我国金融服务试点

① 关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见的权威解读

“一行三会”有关部门负责人就全面推进农村金融产品和服务方式创新答记者问
日前，中国人民银行、银监会、证监会、保监会（以下简称“一行三会”）联合印发了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》（银发[2010]198号）。“一行三会”有关部门负责人就此回答了记者的提问。
一、请简要介绍一下全面推进农村金融产品和服务方式创新的背景情况。
加快推进农村金融创新、积极改进和完善农村金融服务，是金融工作的重要着力点，是统筹城乡发展、加快经济结构调整和推进社会主义新农村建设的现实要求。近年来，“一行三会”和各涉农金融机构围绕建立多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系这个目标，大力推进农村金融改革创新，多方面改进和完善农村金融服务，促进金融资源向农村倾斜，做了大量卓有成效的工作。但是，在我国农村不少地区，目前适销对路的金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率与农村经济社会发展和农民多元化金融服务需求不匹配的问题仍然突出。
试点一年多来，在试点九省各级党委、政府和政府相关职能部门的大力支持下，“一行三会”和各涉农金融机构积极努力，精心谋划，周密部署，扎实工作，总体上看，加快推进农村金融产品和服务方式试点工作取得了明显的阶段性成效：
第一，试点因地制宜，开发和推出了一大批金融创新产品。据人民银行初步统计，目前试点九个省主抓的主导性试点创新产品有133个，试点县（市）有88个。在全国范围内试点效果有明显影响的试点创新产品包括：集体林权抵押贷款、土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款、大型农机具抵押贷款、“信贷+保险”产品、中小企业集合票据和“惠农卡”等等。试点创新产品大量涌现，有效拓宽了涉农资金的融资渠道，方便了农村和农民贷款，受到试点地农村和农民的广泛欢迎，产生了实实在在的效益。
第二，试点调动和激发了金融机构的内在积极性，促进了涉农信贷投放的明显增加。据人民银行初步统计，截至2010年6月末，试点九省涉农贷款余额为2.6万亿元，同比增长24.2%，增速比去年同期高13.6个百分点，其中农村贷款和农户贷款增幅分别比上年同期高19.4个和7.4个百分点，高出同期全国各项贷款增速7.9个和7.7个百分点。试点九省试点创新的金融产品直接带动的涉农信贷投放累计达559.5亿元，贷款余额264亿元，同比增长40%。涉农信贷投放明显增加，这是试点最突出的成效。
第三，试点推动建立了有效的农村金融跨部门工作协调机制，形成了一整套促进农村经济发展和鼓励农村金融创新的政策支持体系。试点开展以来，九个试点省普遍建立了有效的农村金融跨部门工作协调机制，落实了试点的责任和进度要求，加强对试点工作的统筹协调。河南、辽宁、湖北等省份还多次召开专题会议，就推进试点工作进行动员部署和扎实安排。在配套政策支持方面，人民银行综合运用再贷款、差别准备金率等多种货币政策工具提供正向激励,并大力推进农村支付体系和信用环境建设；中央财政和试点省的地方财政对扩大涉农信贷投放达到一定比例的金融机构给予专项补贴，有些试点县市还通过地方财政出资建立了涉农贷款风险补偿基金、奖励基金或专项财政贴补资金；金融监管部门在新型农村金融机构市场准入和网点布局调整上给予积极支持；保监部门拓宽农业保险覆盖范围，积极增加涉农保险品种，改进保险配套服务。这些工作，为加快推进试点提供了有力的基础支持，同时，也把政府多个部门高度凝聚在一起，进一步增进了跨部门政策的协调合作。
第四，试点进一步增进了多部门关于加快推进农村金融改革创新必要性和紧迫性的共识，并促进了农村金融基础服务设施建设和农村金融生态环境向好发展，为全面推进农村金融制度创新、产品创新和服务方式创新积累了经验，奠定了基础。
2010年1月，“一行三会”联合在河南省商丘市召开加快推进农村金融产品和服务方式创新试点工作座谈会，对试点工作进行了深入总结交流。今年上半年，人民银行牵头有关部门分赴全国有代表性的省市对各地推进农村金融产品和服务方式创新情况进行了深入调研，广泛听取了各方面的意见。总体来看，目前全面推进农村金融产品和服务方式创新不仅具备了相当的基础，而且存在迫切的现实需求。特别是统筹城乡发展、加快经济结构调整和经济发展方式转变，对金融系统实施强农惠农战略提出了新的要求，后金融危机时期国际国内农业发展的新形势要求我国金融部门在推进农村金融创新、改进和完善农村金融服务方面必须有新作为，这对进一步夯实农业农村发展基础、促进金融机构大力开发农村潜在市场也是一个“双赢”。因此，“一行三会”在认真系统总结一年多来加快推进农村金融产品和服务方式创新试点实践经验的基础上，决定从今年下半年起，在全国范围内全面推进农村金融产品和服务方式创新。
二、全面推进农村金融产品和服务方式创新的目的和主要内容是什么？
全面推进农村金融产品和服务方式创新的核心目的，就是紧紧抓住创新农村金融产品和服务方式这个突破口，通过金融系统积极不懈的共同努力，在全国努力创新和普及、推广一些真正契合农村与农民实际需求特点的金融产品和服务方式，大力创新和完善涉农金融服务新机制，与时俱进地满足农村多元化金融服务需求，在着力缓解农村和农民融资困难的基础上，让农村和农民得到更多、更实惠、更便捷的金融服务，让更多的农村中低收入人群享受到现代化金融服务，在更大范围和更高层次上全面提升农村金融综合服务水平。
全面推进农村金融产品和服务方式创新，重点是集中抓好以下三个方面的工作：
一是大力推广普及在实践中已经被证明是行之有效的金融产品。比如，大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，发展农村微型金融，全面提高这些金融产品和服务的覆盖面、满足率和服务效率。这些金融产品，在目前已经普及的地区属于成熟类金融产品，但在全国不少地区，推广这类金融产品本身也属于一种金融创新。
二是根据农村发展的新形势，积极研发和推出一些适合农村和农民实际需求特点的纯创新类金融产品。这类金融产品，以前没有过，现实中存在迫切需求。比如，创新贷款担保方式，扩大贷款抵押担保品范围；探索推出农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款；探索开展涉农贷款保证保险；探索发行涉农中小企业集合票据和涉农贷款资产支持证券；拓展农产品期货交易品种等等。这有利于促进更多的金融资源向农村倾斜。
三是加快推进农村金融服务方式创新。比如，推广农村金融超市“一站式”服务和信贷员包村服务；推广手机银行、联网互保、农民工银行卡等农村金融服务新方式；积极开展农村金融咨询、代理保险销售和涉农理财业务等等。通过完善农村金融服务流程，再造农村金融服务模式，让广大农村和农民得到更多便捷和优质的现代化金融服务。
三、全面推进农村金融产品和服务方式创新有哪些基本要求？
第一，要正确把握全面推进创新的原则和方向，选准创新的重点和突破口，务求实效。农村金融服务是党和政府联系农村与农民的重要纽带，全面推进农村金融产品和服务方式创新的出发点和落脚点就是全面改进和提升农村金融综合服务水平，让农村和农民得到更好的金融服务和更多的金融服务实惠。因此，农村金融创新不能为创新而创新，不能不顾政策规定和风险盲目创新，更不能弄虚作假。一定要因地制宜，着眼于农村与农民最急需的金融产品和服务方式努力寻求新突破；要坚持求真务实，坚持风险可控和财务可持续，重在实效和管用，务必抓实，务必见效，为农村和农民多干实事、好事。
第二，要统筹推进农村金融产品创新、金融服务创新和金融制度创新。农村金融创新要坚持农村金融产品创新、金融服务创新和农村金融制度创新有机结合，统筹规划，有序推进。要通过全面推进农村金融创新，进一步促进发展富有竞争和活力的多层次农村金融市场，进一步完善农村政策性金融、商业性银行、合作金融和民间金融和谐并存的农村金融组织体系，加快构建多层次、广覆盖、可持续、低成本的农村金融服务体系，充分发挥金融职能作用，大力支持统筹城乡发展、经济结构调整和经济发展方式转变，为加快推进社会主义新农村建设提供坚实的金融服务保障。
第三，要注重加强部门间协调配合，不断增强农村金融创新的内在激励和政策合力。全面推进农村金融产品和服务方式创新是一个长期的系统工程，需要多部门持续不懈的共同努力。在全面推进农村金融产品和服务方式创新过程中，金融管理部门要特别注重积极建立和完善跨部门工作协调机制，特别注重加强金融政策与产业政策、财税政策等的有机协调配合，特别注重调动和发挥金融机构推进和参与农村金融创新的内在积极性，特别注重加强农村金融基础服务设施建设、农村信用体系和金融生态环境建设以及金融专业人才培育，不断增强农村金融创新的内在激励、政策合力和发展可持续性。
第四，要注重加强农村金融创新的基础数据信息统计、政策宣传解释和政策效果评估。农村金融基础数据信息统计和政策宣传解释这些基础工作非常重要。金融管理部门和各金融机构要切实摸清底数，做实创新基础。要注重加强基础数据信息的沟通交流，相互借鉴学习，及时总结交流农村金融创新的好经验、好做法；注重加强调查研究和农村金融专题分析。同时，要加强对农村金融创新工作的效果评估，督导和激励创新不断取得新成效；要切实做好农村金融创新政策的宣传解释工作，正确引导政策预期。要通过新闻媒体，广泛宣传报道全面推进农村金融产品和服务方式创新过程中的工作成效和典型经验，为创新营造良好的舆论环境，让农村金融创新得到更多的关注和更好的发展。
四、如何发挥好资本市场和保险市场在全面推进农村金融产品和服务方式创新中的积极作用？
资本市场和保险市场在农村金融发展中的作用越来越重要。大力推进资本市场和保险市场在涉农金融服务领域的产品及服务方式创新，既是全面推进农村金融产品和服务方式创新的重要内容，对于全面推进农村信贷产品和服务方式创新也具有重要的拉动、辐射和支撑保障作用。
从资本市场看，重点是支持符合条件的涉农企业到股票主板市场、中小板市场和创业板市场实现上市融资和再融资，支持符合条件的涉农企业通过银行间债券市场发行企业债、短期融资券、中期票据、高收益债券、可转换债券等直接融资产品，进一步拓宽涉农企业融资渠道和融资来源。2009年至今，共有14家涉农企业在中小企业板和创业板市场实现上市融资，合计募集资金118.8亿元；共有8家农业类上市公司实现再融资，合计募集资金54.7亿元。截至2010年6月末，共有31家涉农企业通过银行间债券市场发行短期融资券604亿元，中期票据179亿元，中小企业集合票据4.2亿元，合计募集资金787.2亿元。总的看，越来越多符合条件的涉农企业进入资本市场并借力资本市场的直接融资产品进一步发展壮大。在全面推进农村金融产品和服务方式创新过程中，证监会将大力加强与各金融管理部门的密切合作，一如既往地积极鼓励和支持涉农企业在资本市场上进一步扩大直接融资规模。同时，积极鼓励和支持农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务，发挥好期货交易机制规避农产品市场风险的积极作用；推动期货业经营机构积极开展涉农业务创新，稳步拓展农产品期货交易品种。2009年，全国农产品期货市场成交量达到12.4亿手，成交额达到62.2万亿元。我国农产品期货市场具备了支持“三农”经济快速健康发展的坚实基础。
从保险市场看，重点是大力开发和推广适合农村与农民特点的保险产品和服务方式，不断扩大农业保险和涉农保险覆盖面，提高保险服务品质，积极推进农村保险市场体系建设。这些年，农业保险（分为种植业保险和养殖业保险两大类）和涉农保险（指除农业保险外，其它为农业服务业、农村、农民直接提供保险保障的保险）业务快速发展。截至2009年末，全国农业保险保费收入达133.8亿元，保险金额达3812亿元，保费规模已达全球第二位；包括农房保险、农机保险等在内的涉农保险保费收入25.2亿元，提供风险保障1.6万亿元，支付赔款16.4亿元。在全面推进农村金融产品和服务方式创新中，保监会将继续落实“低保额、广覆盖”的原则，积极推动农村保险供给主体和服务网络发展完善，继续扩大政策性农业保险的覆盖领域和试点品种，加快推进农村小额人身保险和农村小额贷款信用保证保险试点；同时，积极促进银行业金融机构和保险机构加强合作，支持拓宽农村贷款抵押物范围、增强农户贷款信用和扩大农户融资手段（如个人保单质押贷款等），促进完善涉农信贷风险分散转移机制，并注重加强保险业务监管和保险人才培训，努力促进城市保险市场与农村保险市场良性互动，形成城乡保险市场协调发展的新格局。

② 产融合作试点城市是什么意思

国家产融合作试点城市建设旨在提升金融服务实体经济的效率和能力，营造产业与金融良性互动、互利共赢的生态环境，促进产业提质增效、转型升级，对试点城市未来产业发展意义重大。

产融合作力度不断加大。为统筹推进试点城市建设工作，洛阳市陆续出台相关方案及配套政策，针对促进小微企业发展的周转还贷金洛阳模式在全省推广，全市还贷周转金规模达2.5亿元，自开办以来累计办理周转金近万笔，周转金额近500亿元，财政资金放大近200倍，为企业节约融资成本6亿元以上。

(2)我国金融服务试点扩展阅读：

注意事项：

总体要求。以城市为载体，鼓励地方政府聚合产业资源、金融资源、政策资源，切实提高服务实体经济的有效性。建立政府、企业、金融机构对接合作机制，发挥财政资金引导作用，加强政银企互动，强化诚信体系建设，深化产业与金融合作。

通过3年左右的时间，产业信息与金融机构对接机制基本建立并有序运转，金融服务产业的能力进一步提高，产业与金融互动良好，重点产业健康发展，企业核心竞争力有效提升。

③ 这11城被纳入数字人民币试点地区

这11城被纳入数字人民币试点地区

这11城被纳入数字人民币试点地区，数字人民币是国家法定货币，并且获取流程简单，非接触支付的优势突出，注重个人隐私保护，这11城被纳入数字人民币试点地区。

这11城被纳入数字人民币试点地区1

数字人民币迎来了第三批试点城市。央行在日前召开的数字人民币研发试点工作座谈会上表示，将稳妥推进数字人民币研发试点，有序扩大试点范围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区；

承办亚运会的6个城市为杭州、宁波、温州、绍兴、金华、湖州六地。

北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。

据财联社记者了解到，各大银行及平台机构此前已在第三批试点城市中有所布局。如在杭州，一些大行已下达了对数字人民币推广的相关任务；而在广州已有用户可以下载注册数字人民币app。此外，美团亦宣布，向第三批试点城市居民发放数字人民币民生消费补贴。

招联金融董希淼表示，从此次第三批试点来看，数字人民币布局较为合理。第三批试点中浙江省辖内6个城市入选，或主要考虑到今年亚运会场景；与此同时，此次还兼顾了北方地区、西南地区以及华南地区的相关城市，全面推进数字人民币的相关试点。而且这些城市此前也均将申请数字人民币试点城市列入了其政府相关工作计划中。

董希淼认为，更多地区加入试点，有助于对数字人民币进行更大规模的测试应用，更深度地检验数字人民币系统性能，也有助于更多用户提前体验数字人民币的魅力。

博通咨询金融业分析师王蓬博亦表示，当前是央行推出第三批试点地区较好的窗口期，在当前消费需求较弱的情况下，数字人民币的扩容势有助于促进试点地区的消费活动，地方政府可以此契机来拉动消费。同时，数字人民币以小额高频的生活场景为主，亦可更好地服务民生。

“在前期试点成功的基础上，数字人民币试点城市加速推广，可以更好地覆盖零售类和生活服务类场景，让数字人民币的使用更快落脚到实体经济和百姓生活上，有利于带动数字人民币普惠性和可得性的提升。”王蓬博表示。

央行会议指出，目前数字人民币已在批发零售、餐饮文旅、政务缴费等领域形成一批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式，2022北京冬奥会、冬残奥会场景等重大试点项目圆满成功，参与试点的用户、商户、交易规模稳步增长，市场反响良好。

据此前央行披露的信息显示，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。

不过，对于数字人民币何时在全国范围内推广，业内人士普遍认为“仍需时日”，正式发行数字人民币还需要做好制度和技术安排。

董希淼表示，在当前的相关法律中，人民币分为纸币和硬币两种，而数字人民币作为新的人民币形态，暂未写入相关法律中。因此我国需先完善法律及监管框架。而在正式发行数字人民币之前，央行还需要在系统上进一步测试，以确保在全面推出后安全平稳地运营。

他同时认为，数字人民币在全场景的应用，是其未来成为主流支付手段的`关键所在，因此场景拓展亦是接下来数字人民币试点过程中需要面临的课题之一。

王蓬博亦建议，数字人民币还应继续覆盖更多的小额高频的消费场景，如利用互联网平台提高对商户和场景的覆盖能力。数字人民币还需探索更多能够持续增加用户粘性的推广模式，为数字人民币形成良性循环的商业模式探路。

此外，王蓬博还认为，数字人民币“支付即结算”、“智能合约搭载”、“信息流和资金流双流统一”等特性有利于解决定向支付以及信贷融资等领域现有的问题，因此数字人民币可多在B端支付和对公支付上进一步创新相关应用场景。

这11城被纳入数字人民币试点地区2

4月2日，美团宣布面向第三批试点城市居民发放数字人民币民生消费补贴。即日起，广州、天津、重庆等11座数字人民币新试点城市居民均可打开美团App搜索"数字人民币"，完成报名并领取价值40元的数字人民币消费大礼包。

日前，人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会，宣布有序扩大试点范围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区。

据了解，该消费补贴覆盖了城市居民在线下衣食住行等200多类日常民生消费场景，消费者可在到店就餐或外卖点餐、买菜、看电影等方式尝鲜数字人民币时使用。

美团表示，随着数字人民币广泛深入餐饮外卖、买菜购物等百姓日常生活场景，其提振消费、服务实体的价值进一步凸显。此次在新试点城市发放民生消费礼包，正是旨在进一步激发数字人民币普惠价值，加速数字人民币在新试点城市普及推广的同时，带动当地线下消费复苏、助力地方经济发展。

据美团披露，自今年1月美团开通数字人民币全场景支付通道并上线数字人民币民生消费补贴以来，已累计带动各类民生消费64亿元。其中，超过92%的数字人民币民生消费补贴流向外卖、买菜、餐饮等百姓日常生活的小额高频消费场景，有效带动线下消费复苏及小微实体商户发展。

这11城被纳入数字人民币试点地区3

数字人民币第三批试点城市名单出炉。

近日，人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会，宣布有序扩大试点范围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区。

会议要求，下一步，各有关参与方要按照“十四五”规划部署，坚持稳中求进工作总基调，各负其责、通力协作，稳妥推进数字人民币研发试点。

有序扩大试点范围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。

试点地区再扩容

目前，数字人民币已在批发零售、餐饮文旅、政务缴费等领域形成一批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式，2022北京冬奥会、冬残奥会场景等重大试点项目圆满成功，参与试点的用户、商户、交易规模稳步增长，市场反响良好。

会议指出，随着试点测试深入推进，数字人民币研发在彰显便捷性、优化普惠性、突出创新性、保障安全性、体现合规性、加强可持续性等方面面临新情况新问题，有待进一步深化研究和探索。

目前来看，人民银行已经在深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等地和2022年北京冬奥会场景开展数字人民币试点，基本涵盖了长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区。

最新数据显示，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。

按照人民银行此前公布的数字人民币“10+1”试点方案，冬奥场景试点就是“10+1”里面的“1”。数字人民币成为冬奥现场支付的主要方式之一，取得了不俗的表现和成绩。

近日，中国银行副行长王纬表示，一方面，数字人民币产品和系统稳定性经受住了考验。冬奥试点人群覆盖了运动员、媒体、志愿者、观众等境内外各类客户，试点期间没有出现产品问题和系统故障，实现了零差错、零故障、零投诉，数字人民币APP、硬钱包等一批产品得到了市场的验证。

另外，数字人民币通用便捷、深受欢迎。数字人民币是国家法定货币，并且获取流程简单，非接触支付的优势突出，注重个人隐私保护，满足防疫要求，因此得到了现场运动员、志愿者和观众等群体的称赞和追捧。此外，在其他的试点地区，中国银行的数字人民币钱包数量也实现了指数级增长，场景生态建设全面提速。

王纬称，将用好冬奥经验、推广冬奥产品、发扬冬奥精神，发挥硬钱包、物联网等创新优势，继续稳妥开展数字人民币研发试点，不断优化数字人民币体系建设和服务水平。充分调动各类资源，将数字人民币深度融入消费金融、普惠金融、绿色金融等战略场景中，持续完善数字人民币生态体系建设。

通过覆盖线上平台、教育校园、银银合作、商超商圈、交通出行、政务民生等各类领域，满足公众“食、住、行、游、购、娱”各类需求，希望成为“后冬奥”时代大家使用数字人民币的首选银行。

助力实体消费复苏

央行强调，数字人民币研发试点要坚持体现“人民性”，在拓展金融服务覆盖面，提升普惠金融服务水平，助力地方经济发展，支持数字政务建设，提升金融服务实体经济质效，改善营商环境等方面发挥更大作用。

要坚持市场化，在数字人民币发展、推广、普及过程中，政策设计要充分激发金融机构、科技企业、地方政府等各方积极性和创造性，在推动运行中要鼓励竞争。要坚持法治化，依法合规开展各项工作，前瞻性地开展法制建设，保障好数字人民币体系的安全性，把握好隐私保护和预防犯罪之间的关系，深入研究对金融体系等多方面的潜在影响。

在央行公布新增试点城市名单后，场景支持机构响应数字人民币有序扩大试点范围的首个重要动作落地。

第一财经记者从美团获悉，美团宣布面向第三批试点城市居民发放数字人民币民生消费补贴。即日起，广州、天津、重庆等11座数字人民币新试点城市居民均可打开美团APP搜索“数字人民币”，完成报名并领取价值40元的数字人民币消费大礼包。

据美团披露，自今年1月，美团开通数字人民币全场景支付通道并上线数字人民币民生消费补贴以来，已累计带动各类民生消费64亿元。其中，超过92%的数字人民币民生消费补贴流向外卖、买菜、餐饮等百姓日常生活的小额高频消费场景，有效带动线下消费复苏及小微实体商户发展。

事实上，用数字人民币红包提振消费需求已成为数字人民币新一轮试点的主流趋势。深圳市人民政府近期发布的《深圳市关于应对新冠肺炎疫情进一步帮助市场主体纾困解难若干措施》中，就明确提出计划安排5亿元资金发放消费券，推动以数字人民币红包形式发放，带动形成消费热点。

业内人士普遍认为，基于满足国内零售支付需求的定位，随着试点进入覆盖更多地区、更广泛人群的“第三阶段”，数字人民币将更加强调对百姓生活的深入渗透以及对民生消费的有效拉动。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，互联网平台已成公众在日常生活中接触数字人民币的主要入口，可以更大范围地带动数字人民币普惠性和可得性的提升，进而助力与民生消费紧密相关的行业尤其是服务业的复苏。

相关产业链将受益

值得注意的是，尽管数字人民币迅速发展，但相比传统电子支付方式，数字人民币支付笔数与金额占比尚不足1%，发展前景广阔。随着试点未来覆盖更多地区、更广阔的人群，数字人民币将更加强调对于百姓日常生活的深入渗透。

招商证券研究报告指出，随着数字人民币的推广普及，该产业链企业将从中受益。其中，硬件设备商将受益于数字人民币硬钱包带来的市场机遇。软件开发商将受益于国外银行系统升级带来的业务增长。除了上述两类行业，与数字人民币相关的数字认证、数字加密等细分赛道也将获得发展机遇，值得继续关注。

央行表示，坚持“双层运营”架构，充分发挥指定运营机构的优势作用，加大试点应用和生态体系建设力度。加强安全和风险防控体系建设，完善相关法规制度和标准体系，深化理论问题研究，不断夯实数字人民币研发试点基础。

④ 金融改革的试点内容

央行上海总部副主任、外汇管理局上海分局局长9月29日介绍了央行和外汇管理局支持自贸试验区建设的情况。他表示，包括人民币资本项下可兑换、利率市场化、人民币的跨境使用和外汇管理体制改革近期都会推出新的、实质性的举措。
涉及央行、外汇管理局职责的金融改革试点内容主要有四个方面。其中包括，在自贸试验区内创造条件扩大人民币跨境使用。根据总体方案，为服务自贸试验区实体经济，将进一步简化经常项下跨境人民币结算业务流程和手续;利率市场化方面，自贸试验区利率市场化将在宏观审慎金融管理框架内，根据服务区内实体经济发展需要、金融市场主体培育目标，以及市场环境建设情况，稳步推进。
同时包括，将在风险可控前提下，有序推进人民币资本项目可兑换在区内的先行先试，以进一步支持企业走出去，提高企业的国际竞争力;建立与自贸试验区相适应的外汇管理体制，鼓励企业充分利用境内外两种资源、两个市场，实现跨境融资自由化;深化外债管理方式改革，促进跨境融资便利化;深化跨国公司总部外汇资金集中运营管理试点，促进跨国公司设立区域性或全国性资金管理中心。