积极应对不良贷款提高

『壹』 如何提高贷款质量

（一）严把贷款准入关，从源头上防范信贷风险。

• 一是合理使用人才资源。县级联社营业部或区域中心网点要集中管理优势、人才优势，主要满足区域较大数额的金融需求。

• 二是要加强对贷款发放的监督检查。坚持好每一笔贷款的发放都要按流程操作，防止逆流程操作。在贷款发放过程中，发挥好委派会计的监督职能，切实履行好委派会计的监督职能。

• 三是合理确定贷款权限和期限。根据各个信用社业务发展水平、信贷人员管理水平、确定不同的贷款发放权限。然后，再根据确定不同信用社的贷款权限，由信用社对不同岗位的权限进行划分。如确定信用社贷款审批小组、信用社主任、信用社信贷员等不同的贷款权限。超过基层信用社贷款审批权限的贷款报县联社审批。在做好核对各个信用社及岗位不同信贷权限的同时，我们对贷款的期限也要合理确定，根据生产周转周期，确定合理的贷款期限，对人为延长贷款期限，逃避任期管理责任的也要追究责任。如：对新发放的贷款连续三个季度未收过利息的，按借款户拖欠利息额的一定比例给予责任人罚款。积极引导客户采取“分次还本付息”等灵活的还款方式。

（二）严把贷款结构关，坚持有保有压。

• 一是做强做优抵押贷款。逐步压缩保证贷款比重，不断提升有第二还款来源保证的抵押贷款。积极开办好林权抵押贷款、住房商铺抵押贷款、质押贷款。

• 二是做细做实小额农贷。小额农贷作为农村信用社信贷业务的品牌，必须做细做实做强。

（三）把好责任追究关，落实好新增不良贷款责任。

• 制定了新增不良贷款责任追究办法，县联社要继续抽调精干力量，对剩余的网点进行综合性大检查，重点之一就是对省联社成立以后各营业网点新增的不良贷款进行逐笔责任认定，再按制订的新增不良贷款责任追究办法进行责任追究。

（四）把好考核考评关，严格考评激励机制。考核不是最终目的，关键是要通过考核，引导广大员工特别是信贷员牢固树立贷款质量意识，在追求贷款业务发展的同时，优先保证好贷款质量。

• 一是增加信贷质量考核指标。

• 二是严格考核问责力度
  

『贰』 银行不良贷款的解决办法

1、商业银行可以用贷款损失准备金和自身积累的盈余核销坏账，也可以采取债权拍卖等方式处置不良贷款。解决不良贷款，关键是在严格控制不良贷款增长的同时，提高银行的盈利能力，逐步消化、降低不良贷款。
2、从外部为商业银行注入资金，用于化解不良贷款。把不良贷款从商业银行账面剥离，交由专业的资产管理公司集中处置。 1999年，我国成立了信达、华融、长城、东方四家金融资产管理公司，按照账面价值从四大国有商业银行剥离了1.39万亿元不良贷款。2003年，我国开始了新一轮农村信用社改革，并向农村信用社注入了1650亿元专项票据或再贷款，用于解决农村信用社的历史包袱。

『叁』 我国银行业不良贷款上升的原因包括哪些，应采取哪些对策

一、银行业不良贷款率上升是宏观经济调整的反映

2003年至2013年，是我国经济经历高速发展的十年，这一阶段，我国名义GDP年均增速高达16.8%，实际增速也有10.1%。伴随经济规模的增长，货币供应量从19.05万亿元增长至135.98亿元。在经济的上行期，流动性充裕，投资机会多，企业信贷需求旺盛。同时，中国银行业在剥离摆脱不良资产包袱之后，通过股改上市，成为市场化运作主体，释放了银行的增长动力，资产规模从27.7万亿元提升至151.4万亿元，十年增长了4.5倍。

企业的扩张与银行的发展一方面相辅相成，另一方面也为当前银行资产质量恶化埋下了的隐患：一是企业整体杠杆率偏高，根据国际清算银行的报告，当前中国公司债务已经达到GDP的125%，进入红色区域(公司与个人债务总和与GDP之比正常值为100%)；二是企业跨业经营成为趋势，特别是涉足房地产、矿产等领域的情况较多；三是产能全面过剩，无论是高耗能的电解铝、钢铁，还是新兴的光伏、风电，以及造船等行业均严重过剩。

而存在上述风险隐患的“银-企”借贷体系是不可持续的。进入新常态后，各种关系正在调整，原有借贷体系中的一些风险隐患需要时间来消化和释放。从银行信贷资产风险发生的情况看，“企业死亡”与上述三类风险隐患相对应，表现为“高杠杆断裂”，“多头投资失败”和“过剩产能出清”。客户风险爆发的过程，也是经济机体去除这些“顽疾”的结果体现。

二、银行业不良贷款率上升是各国经济调整的共同现象

横向上看，西方发达国家在经历次贷危机后，也普遍遭遇了银行贷款不良率上升的阶段。其中，美国银行业在次贷危机爆发当年不良贷款率较之前提高0.6个百分点，风险暴露主要集中在随后的两年(08、09年贷款不良率增幅高达1.57和2.03个百分点)，并于2009年达到顶峰(5%)，之后逐渐回落，整体上与危机爆发和影响逐渐消除的过程基本一致。其他发达国家银行业不良贷款率也呈现类似特征。可见，银行不良贷款率在经济下行期上升，随着经济复苏回落是全球普遍的现象。2

美国GDP增速与银行不良贷款率。数据来源 WIND

直至目前，上述国家银行不良贷款率仍处于较高水平。总资产排名全球20强的银行平均的不良贷款率为3.50%。汇丰银行、法国巴黎银行、摩根大通、法国农业信贷银行、巴克莱银行、花旗银行、苏格兰皇家银行、法国BPCE银行、桑坦德银行、富国银行的不良资产率均远远超过2%的水平，有的甚至达到了8%。

2

发达国家银行不良贷款率。数据来源 WIND

与之相比，我国上市银行平均的不良贷款率为1.52%，仍然处于较低的水平。即便是三季度不良贷款率率先突破2%的农业银行，考虑到该行拨备覆盖率较高，若将超出平均水平的拨备用于核销，该行不良贷款率将大幅下降至1.5%以下。

三、应对资产质量恶化，中国银行业尚有空间

首先，宏观经济逐渐展露出积极的因素。虽然短期内经济仍有下行压力，一些传统产业、过剩产能向下调整的惯性仍然较大。但同时，新产业、新业态、新动力加快孕育，消费对经济增长的贡献继续提升，第三产业比重进一步提高，出口降幅收窄等。宏观经济增长结构的调整为银行业对冲存量风险提供了机遇。

其次，中国银行业的风险管理水平有了长足的进步。大多建立了现代商业银行的公司治理机制，通过引入并实施巴塞尔新资本协议，在风险管理政策、工具、系统等方面不断强化和完善，形成了较为系统的风控体系，资本对风险的抵补能力不断加强。

第三，在不良贷款大量爆发前，银行已经开始意识到一些问题，并采取了相应措施，如对“两高一剩”、房地产等行业进行管控。以农业银行为例，自2009年开始对钢铁、有色等行业实施指导性限额管理，2011年起实施指令性限额管理，一方面控制了设限行业风险敞口总量；另一方面，在限额管控下，银行优中选优，介入行业内优质客户，即便面临“去产能”的局势，受到的冲击也相对有限。

第四，面对严峻的经济形势，“银-企”两方面均积极调整。企业方面，在历经大量因“高杠杆断裂”而“猝死”的风险事件后，在担保融资、高成本融资等方面相对谨慎；银行方面，不再是简单追求自保，而是有选择的给企业“输血”，企业也配合银行方面进行贷款归位、落实抵押，确保一部分能够产生现金流的项目得到资金支持以最终偿还贷款，有效化解暂时的风险。

此外，中国银行业在经济上行期储备了较为充分的财务资源。目前，上市银行拨贷比为2.77%，规模前十大银行拨贷比显著超过美国、日本、英国和德国等主要发达国家(低于法国)，对风险覆盖的水平相对较高。

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中国及主要发达国家规模前十大银行拨贷比。数据来源 www.ybzcpcc.com

总体而言，当前银行不良贷款率的上升是宏观经济结构调整在银行资产端的体现，具有阶段性特征。既不能夸大这一现象的严重性，也不能低估解决问题的艰巨性，要从纵向看探究问题的产生，在横向上借鉴他山之石，清醒地认识来龙去脉，深刻洞察商业银行的经营和管理的逻辑和内在规律，不为一时的市场浮躁所动，才能在风险之后“涅槃重生”

『肆』 如何提高贷款质量

（一）严把贷款准入关，从源头上防范信贷风险。
一是合理使用人才资源。县级联社营业部或区域中心网点要集中管理优势、人才优势，主要满足区域较大数额的金融需求。对大额贷款、项目贷款的审核，集中城区或区域中心部分优质网点办理，提高专业化水平。从近年来招聘的大学生中吸纳优秀人员到城区网点信贷岗位工作，严格大额贷款的审批程序。同时，充实客户部门、信贷部门人员力量，由客户部门对县联社营业部或城区中心网点审报的大额贷款，开展好联合调查。联合调查情况报信贷部门审查岗审查，审查后提交贷审会讨论。对信贷、客户部门提交的审查意见有疑问的，贷审会成员可以对借款户的情况进一步上门调查核实。
二是要加强对贷款发放的监督检查。坚持好每一笔贷款的发放都要按流程操作，防止逆流程操作。在贷款发放过程中，发挥好委派会计的监督职能，切实履行好委派会计的监督职能。在每一笔贷款发放过程中，切实核实借款人身份，防止假名、冒名贷款发生；对借款资料进行审核，防止资料缺失。对经委派会计审查符合贷款手续的贷款在柜面上办理转账，将贷款转入个人结算专户。对经委派会计审查，不符合条件的贷款申请不予发放。在业务量较大的网点，尝试新设立的信贷风险监督员岗位（一般由信用社信贷员兼职），明确了其在做好自身信贷业务工作的同时，又明确了作为一名信贷风险监督员的工作职责（主要是对将发放大额贷款进行上门核实调查），在年终时由县联社考核，如果考核在90分以上，给予一定的岗位补贴。
三是合理确定贷款权限和期限。根据各个信用社业务发展水平、信贷人员管理水平、确定不同的贷款发放权限。然后，再根据确定不同信用社的贷款权限，由信用社对不同岗位的权限进行划分。如确定信用社贷款审批小组、信用社主任、信用社信贷员等不同的贷款权限。超过基层信用社贷款审批权限的贷款报县联社审批。在做好核对各个信用社及岗位不同信贷权限的同时，我们对贷款的期限也要合理确定，根据生产周转周期，确定合理的贷款期限，对人为延长贷款期限，逃避任期管理责任的也要追究责任。如：对新发放的贷款连续三个季度未收过利息的，按借款户拖欠利息额的一定比例给予责任人罚款。积极引导客户采取“分次还本付息”等灵活的还款方式。
（二）严把贷款结构关，坚持有保有压。一是做强做优抵押贷款。逐步压缩保证贷款比重，不断提升有第二还款来源保证的抵押贷款。积极开办好林权抵押贷款、住房商铺抵押贷款、质押贷款。对有规模、有效益、有市场的工业园区中小企业，发放工业产房、土地使用权等抵押贷款。对工业园区大额的质押贷款，对存放在工业园区内仓库的质押物，由农村信用社派驻仓库保管员看管。二是做细做实小额农贷。小额农贷作为农村信用社信贷业务的品牌，必须做细做实做强。全县农村信用社充分发挥村组干部的积极性，协助好农村信用社认认真真开展好调查摸底工作，实事求是地开展好信用等级评定工作，恰好其分地确定贷款限额，从源头上防范好信贷风险。对已发放了小额农贷证的农户，只要符合小额农贷申请条件的贷款，尽快发放小额农贷贷款。三是创新好信贷品种。积极与地方政府汇报，结合新农村建设，开展好农民住房贴息贷款，即对农民在政府规划的新农村建设点内新建的住房，在建房期内向申请住房贷款的农户，由农村信用社发放住房贷款，政府给予部分利息补贴。
（三）把好责任追究关，落实好新增不良贷款责任。制定了新增不良贷款责任追究办法，即对2005年省联社成立以来发放的新增不良贷款进行了逐笔责任认定，对相关责任人员制定了具体的处罚措施：对2005年以来发放的从未缴息的贷款或连续三个季度未缴息的贷款或新增的不良贷款，按一定比例给予责任人罚款。对因贷款催收不力，造成丧失诉讼时效的贷款，对责任人处以100元/笔的罚款。县联社要继续抽调精干力量，对剩余的网点进行综合性大检查，重点之一就是对省联社成立以后各营业网点新增的不良贷款进行逐笔责任认定，再按制订的新增不良贷款责任追究办法进行责任追究。
（四）把好考核考评关，严格考评激励机制。考核不是最终目的，关键是要通过考核，引导广大员工特别是信贷员牢固树立贷款质量意识，在追求贷款业务发展的同时，优先保证好贷款质量。一是增加信贷质量考核指标。今年我县在对基层农村信用社考核时强化了对到期贷款收回率指标、到期贷款利息收回率、不良贷款“双降”指标等考核。同时，在对信贷员考核时，增强了其对履行职责情况的考核工作力量。二是严格考核问责力度。对不良贷款的考核既要考核不良贷款占比下降指标，更要考核不良贷款绝对额下降指标，对不良贷款不降反升、“双降”工作不力的单位的相关人员进行严格的责任追究。完不成清收目标任务的不提拔、不评先、不晋级。对因在一个信用社任信贷员期内造成大量不良贷款的，调回原信用社进行专职清收不良贷款，专职清收期间，发放生活费。
1、抓住四个关键，提高执行能力。一是抓班子。督促辖内联社班子全面加强自身建设，切实增强领导力、战斗力、凝聚力，时时事事成为员工的模范。二是抓引导。各社的经营情况不同，，根据不同类别的社要采取不同的指导措施，通过“抓两头、带中间”工作思路引导协调发展，加快业务发展，创新产品，实现好上加好；对部分落后的社，制定具体帮扶措施，加大帮扶力度，使他们尽快走出经营困境。三是抓检查。充分发挥稽核职能作用，展开序时检查、专项检查，杜绝各种弄虚作假行为。四是抓机制。引导辖内联社进一步完善考核办法和营销考核办法，形成良好的执行机制，调动全员积极性。
2、抓住四个重点，改善资产结构。一是抓“两头”贷款清收。依托不良贷款四级台账和信贷管理系统，督促各联社抓好“两头”贷款清收，消灭零星小额的长期“睡眠户”；对50万元以上的大额贷款，包户到人，责任到人，考核到人。二是抓抵(质)押贷款清理。在去年抵（质）押贷款全面清理的基础上，加大对违规抵（质）押贷款的清收和保全。三是开展依法清收。加强与公安经侦、法院的联系，依靠司法力量维护信用社权益，打击不诚信的行为，净化信用环境。四是巩固员工自借、担保贷款清收成果。督促各联社继续抓好员工自借、担保贷款清收工作，密切监控清收动态，确保清收全面到位。同时督促各联社充分利用纪检、监察、司法、银监等手段，全面清收党政干部和金融系统员工欠款。
3、抓住四个环节，突破规范瓶颈。
一是抓好流程培训。分专业、按岗位组织开展操作流程的再培训，使每一位员工都能适应岗位要求，熟练掌握风险要素和操作要点。
二是抓好流程落实。全面开展各项流程落实情况检查，使按流程操作成为一种日常习惯。三是抓好委派会计建设。加大对委派会计的培训，着力提高委派会计素质。加强对委派会计考核管理，客观真实评价委派会计工作情况，兑现相应奖惩。
四是抓好监督。，一级抓好一级，层层抓落实，促使规范化水平的整体提升。
4、抓住四个层面，加快发展步伐。一是抓好小额农贷。延续去年的小额农贷提升工作，结合实情，一季度补好贷款手续、贷款档案、贷款证、贷款授信四课。以获得国际质量服务体系为契机，切实提高辖内小额农贷质量。二是做优农业产业化贷款。围绕“双十、双百、双千”工程的产、供、销各环节，有重点地支持在当地反响较大、发展潜力大、项目前景好、产供销一条龙的农业龙头企业。三是抓好林权抵押贷款、农民住房贷款和信用共同体贷款推广，满足各类分散经济组织对信贷资金的有效需求。
没有发展一切都是空话，如果不能抢抓机遇加快发展，就会丧失信用社的发展前景。因此，我们要坚定必胜的信心和决心，做到：
在规范操作中求发展。一是完善委派会计制度。加强对委派会计的培训、监督管理和考评，提高委派会计的能力和素质，客观真实评价委派会计的工作情况，充分调动委派会计工作积极性，发挥委派会计监督、管理的作用，促进委派会计工作制度化、规范化。二是规范费用开支管理。继续实行以收定支制度，有效控制费用支出，努力降低经营成本，加大呆账贷款核销和损失准备计提力度，进一步提升风险拨备覆盖率。
在经营创新中求发展。一是运用客户中心，实现双层经营模式。充分发挥客户中心的经营优势，规避信贷风险，规范贷款管理，适时优化贷款流程、提高服务水平，为广大客户提供更加安全、稳定、便捷、全面、实时、高效的金融服务，最终实现信用社可持续发展。二是大力发放农村党员贷款，提高农村党员“双带”能力，为农村党员特别是困难党员创业致富开通一条快捷、便利、有效的信贷绿色通道。三是立足资源，凸显优势，做好做活林权抵押贷款。我们将进一步规范操作流程、完善管理制度等措施精心打造这一信贷品牌，将林权抵押贷款纵深推进。同时立足于我县竹木资源优势，推出竹木加工企业信用共同体这一金融产品，发掘信贷机会，充分满足中小企业的信贷需求。
在弘扬文化中求发展。一是认真落实省联社制定的员工在职学历教育管理办法，加强员工学历教育。二是巩固VI建设成果，重点做好办公、营业场所内部标识、标牌等的达标改造以及精品网点装修工作。三是继续推广“星级员工”评选活动，健全激励竞争机制，完善评先评优制度，营造全体员工“人人争先进、个个学标兵”的良好氛围。
在确保安全中求发展。一是充分发挥信贷管理系统优势，规避信贷风险。我们要充分利用信贷管理系统，密切监督各社，真实、动态反映贷款质量，增强农村信用社风险预警能力。二是充分发挥稽核内审的作用，加强监督管理。建立完善的违规处罚机制，加大对各项违规操作的查处力度，建立扣分台账，深入开展案件专项治理稽核检查，充分发挥信贷、财务、信息技术等部门开展非现场监督的作用，促使每一位员工养成按规操作、照章办事的良好习惯。

『伍』 如何更好地加强不良贷款，风险贷款清收处置

面对今年不良贷款清收处置困难、不良贷款余额增加的情况，工行泰安分行强化措施，加强与多方债权人协调形成合力化解清收难题；提高不良贷款抵押物拍卖效率；提高支行不良贷款清收处置积极性；确保完成全年不良贷款清收处置任务。
一、加强与多方债权人协调,形成合力化解清收难题。由于该行不良贷款的借款人往往有多个债权人,经常出现一个抵押物多家查封的情况,影响了清收处置速度。为此该行仔细分析各家查封人与借款人借贷关系、抵押物状况、查封顺序等，认真制订清收处置策略。主动与其它查封人交流，共同商讨抵押物处置方式，起到较好效果。目前该行正与外省债权人、其它金融机构加强联系，通力合作，近期将共同拍卖一大额个人不良贷款的抵押物，预计将收回已劣变7年的不良贷款800余万元。
二、积极招商，着力提高不良贷款抵押物拍卖效率。该行不良贷款抵押物大部分已进入拍卖阶段，鉴于拍卖难这一难题，该行通过媒体、各方面渠道多方招商，采取面谈、多方了解等方式掌握参与拍卖者的真实购买意向，认真筛选，加强与有真实购买意向的购买人沟通联系，加快拍卖速度。经过努力，现已确定3户不良贷款抵押物的购买者，拍卖后将收回不良贷款2800余万元。
三、严格考核，提高支行不良贷款清收处置积极性。该行对不良贷款余额控制施行双线考核，由风险管理、计财部门分别对支行不良贷款余额控制、不良贷款新增户数、不良贷款新增金额、清收处置金额进行考核，由于双线考核力度大，增加了不良贷款清收处置在支行绩效考核得分中的比重，提高了支行清收处置不良贷款的积极性、主动性。

『陆』 关于不良贷款的一个策划方案

不良贷款清收方案
为进一步强化信贷管理，提高资产质量，防范化解风险，使我县的信贷资产逐步走上“运作规范、管理严格、风险控制、效益提高”的良性发展轨道，确保县联社第五届社员代表大会第一次会议确定的改革和发展目标顺利实现。根据《**市联社清收不良贷款指导意见》文件精神和《**县农村信用社2006年度不良贷款清收考核办法》、《**县农村信用社不良贷款责任追究制度》的有关规定，结合我县实际情况，制定本实施方案。
一、指导思想及原则
指导思想：认真贯彻落实省、市联社关于清收不良贷款和加强信贷管理的一系列指示、精神，以降低全县农村信用社信贷资金风险和提高资产质量为目的，以减少不良资产和提高资本充足率为重点，以加大责任追究力度和工效挂钩考核力度为手段，采取各种行之有效的方法措施，完成各阶段清非双降的工作目标，保证改革和发展的顺利进行，实现我县信合事业的全面振兴。
坚持原则：一是坚持有利于信用社长远发展和稳定的原则；二是坚持实事求是，不搞数字游戏和弄虚作假的原则；三是坚持联社及信用社领导首先带头清收自身责任贷款，杜绝新官不理旧帐的原则；四是坚持运用责任清收与岗位清收，处罚与奖励相结合的原则。
二、工作目标
1、表内不良贷款清收率达100%；
2、表外不良贷款清收率100%；
3、违规、违章责任追究率达100%；
4、真实反映贷款形态；
5、新增贷款不良率不突破1.5%；
6、不良贷款新增比例低于同期贷款新增比例。
三、组织机构
为保证清收工作顺利进行，县联社成立清收工作领导组：
组 长：***
副组长：***
成 员：*** *** *** *** ***
领导组职责：全面负责不良贷款清收的组织领导工作；制定具体实施办法；指导、监督、检查全县农村信用社清收工作。
领导组下设办公室，办公室设在联社综合业务科，办公室主任由***担任。办公室成员：*** ***。
办公室主要职责：根据县联社实施方案，具体指导各信用社做好清收工作的部署、实施、统计、汇总，分析辖内清收工作情况，分阶段监督、检查、考核辖内各社的清收工作，评判清收效果，协调信用社与信用社、信用社与各单位关系，及时处理出现的各种问题。
四、清收措施
（一）全员行动，三级联动
清收不良贷款不是一天两天的事，也不是一人一社的事，全县信用社所有员工都要从事关信用社生存与发展，事关改革成败的战略高度，认识到清收不良贷款的重要性和必要性，以高度的责任感和事业心，把思想和行动统一到清非工作上，做好打持久战的准备。在清收工作中，要充分发挥责任人、信用社、联社包片领导“三级联动、三位一体”作用，有责任贷款的员工，要本着对自己、对领导、对信合事业高度认真负责的态度，积极、主动清收，不折不扣的完成联社核定的清收任务；信用社作为不良贷款的清收主体，一方面要对本社不良贷款情况认真调查摸底，逐笔落实不良贷款清收责任人，结合案件专项治理工作，实事求是地反映违规违章发放形成的不良贷款，督促责任人限期清收，另一方面要把清收任务落实到每位员工头上，加大考核力度，充分调动所有员工的清收主动性和积极性，形成“人人想清收，人人抓清收，人人干清收”的浓厚氛围，逐步改变过去淡季养精蓄锐，旺季背水一战的不良作法，坚持淡季旺抓、旺季狠抓的工作方法，做到常放常收、常抓不懈；联社包片领导要充分发挥督促、检查、指导、协助作用，切实把清收不良贷款工作拿在手中，放在心上，深入基层，深入农户，一方面协助信用社清收，帮助他们解决清收过程中出现的各种问题，另一方面通过实地调查，分析全县信用社不良贷款形成原因，思考对策，为联社制定切实可行的清收办法提供可靠的依据。从而形成自上而下、三级联动的清收体系。
（二）落实责任，责任追究
各社要本着实事求是、客观有效的原则，全面准确分清责任，落实责任，以清收责任贷款为突破口，带动整个清收盘活工作。县联社与责任人、信用社主任分别签订清收责任状，并加大考核力度和责任追究力度，责任贷款的清收考核仍按《**县农村信用社2006年度不良贷款清收考核办法》的有关规定执行，除此外，县联社从效益工资中拿出一部分，专门用于清收不良贷款的奖惩考核。责任追究分为三部分，一是违规违章放款责任人的追究。从目前情况看，必须加大对违规发放贷款行为责任追究力度，必须把处理责任人放到首要位置。由联社逐人下发限期收回通知书，2个月内收不回的，一律待岗清收，超过6个月不能清收到位，上报县联社依据有关规定给予行政处分，造成损失的，由责任人全额赔偿，构成犯罪的，移交司法机关，依法追究刑事责任。二是对2001年以来，形成不良贷款数额大，且损失额大，违规违章放贷行为严重的信用社主任和员工实行案件追究。信用社发生案件，既要追纠责任人直接责任，也要追究信用社主任领导责任，还要追究其他相关人员的连带责任。三是对信用社主任领导责任的追究。今后，县联社要把清收盘活不良贷款工作作为信用社主任业绩考核的主要指标，并建立“问责制”，凡完不成清收任务的，由联社主要领导约见谈话，实行诫免。结合前段时间全辖信用社不良贷款清收的运行情况，联社重申三点：一是凡有发放违规违章贷款行为的员工，务必在2006年末清收完毕所发放的违规违章贷款，否则，下年度停职停薪清收，但不得采取结息转办的方式。二是坚决杜绝新官不理旧帐。各社主任要对本社的每一笔不良贷款真正负起责来，消除只要贷款有责任人就万事大吉的错误思想，要本着上对领导、下对员工高度认真负责的态度，勇于承担责任，经营好每一笔资产，管理好每一位员工，实现风险下降、效益提高的经营目标。今后，不管人员调整与否，信用社一把手就是单位不良贷款清收第一责任人；三是各社要确保新增贷款不良率不超过1.5%和不良贷款新增比例不超过同期贷款新增比例，在任期内，清收不力，不能按期完成清收计划的信用社主任要主动辞职。
（三）分析成因，分类清收
各社要认真分析不良贷款成因，分类排队、多管齐下，充分利用“一户一法、一笔一策、一户多方”的策略和经济、行政、法律等行之有效的手段，对症下药，分类而治，运用包括行政、经济、法律手段在内的各种办法，综合采取依法清收、委托清收、招标清收、联合清收等方式，对每一笔不良贷款，都永不言弃，继续延用“有一分希望，出百分努力”的做法，想办法、拉关系、找对策、搞协调，借助一切社会力量，加大清收力度。
（四）找准对象，依法清收
各社要从本社的不良贷款中，找准对象，借助法律手段对“钉子户”、“赖债户”、“难缠户”依法进行清收，做到清收一户，带动一片，震动一方，起到震慑作用，为清收工作铺平道路。
（五）规范操作，清旧堵新
各社要坚持“两手都要抓、两手都要硬”的办法，防范与清收并重，着力解决好清收存量不良贷款与控制增量风险的问题。要按照省联社出台的信贷管理方面的六个文件和贷款五级分类标准要求，规范贷款操作程序，不得变通业务操作程序或违反规定办理贷款，要严格按照执行晋农信发[2006]63号文件，坚决杜绝文件中的10种行为。同时要加大信贷检查力度，将专项检查与常规检查，定期检查与不定期检查有机结合起来，将信贷检查做为一项重要工作常抓不懈。不断加强贷款风险的事前防范、事中控制、事后监督能力，彻底堵住新增贷款形成不良的口子。
五、工作要求
（一）高度重视
目前，全县农村信用社正处在改革和发展的关键时期，专项中央银行票据兑付迫在眉睫，贷款形态反映不真实不能兑付，新增不良贷款比例超过同期贷款新增比例不能兑付，经营效益低于去年不能够兑付，再加上今年完成各项收入目标形势不容乐观，做好清收不良贷款工作，对于按期兑付专项中央银行票据和完成各项收入目标，就显的尤为重要。因此，上至联社领导，下至一般员工，都要高度重视不良贷款清收工作，从我做起，从现在做起，齐心协力，真抓实干，坚决贯彻落实本实施方案的有关规定和要求，消除畏难情绪，克服一切困难，切实把这项工作抓紧、抓好、抓出成效。
（二）密切配合
清收不良贷款工作，政策性强、工作量大，加之形成的原因较复杂，联社与信用社、社与社、领导与员工、员工与员工之间一定要密切配合，互通情况，交流经验，从而形成工作合力，确保清收工作的顺利开展。
（三）强化督查
包片领导要经常深入基层，了解、掌握清收情况，按季听取一次各社的工作情况汇报，掌握工作进展情况，帮助基层信用社解决工作中存在的困难和问题。各社要按月分性质、分对象、分年限，及时向联社报送清收盘活情况和进度，严禁隐瞒不报，严禁弄虚作假，严禁用变通手段掩盖不良贷款，确保清收工作的真实性。

『柒』 如何加强不良贷款管理

结合当前工作实际，我认为应从以下几个方面来加强对不良贷款的清收盘活和管理：
1、全面落实清收管理责任。要按照“全面清理，见底见责，优劣搭配，全额到人，责任落实，挂钩考核”的总体要求，将每一笔不良贷款分清放款责任和清收管理责任，严格落实到每一位信贷人员，并制定相关奖惩办法，确保了每笔不良贷款有人管、有人收。
2、彻底进行不良贷款的风险排查。逐笔清查不良贷款的债权债务关系是否明确、债务人还款意愿和能力、债务人是否有有效资产、资产的处置可行性、责任追究、清收履职等情况。将不良贷款分为“可以收回、通过努力可以收回、暂时无法收回”三个类别，通过全面排查，摸清底数，分析不良成因，全面掌握不良贷款的风险状况，制订切实可行的清收计划，形成一份完整、翔实的分析报告。
3、完善不良贷款台账监测。进一步做好分类建立重点户清收台账、逐人建立清收考核台账，逐户制定清收处置预案，逐项落实清收计划，逐个下达清收任务，做到贷款管理分配到人，清收责任落实到人，绩效挂钩考核到人。
4、充分发挥专班力量清收。信用社主要应采取组成清收小组集中攻坚等措施攻克不良贷款大户，清收保全好信贷资产。特别是风险资产经营管理部应进一步充分发挥其自身优势，积极开展“三级一百户”不良贷款、依法起诉贷款和置换不良贷款的清收盘活工作，重点督促人民法院加大胜诉未结案件的执行力度。
5、灵活清收村组不良贷款。村组集体的特点是贷款额度大，拖欠利息多，跨度时间长，因而清收难度很大。在这类贷款的清收上，联社应要求信用社与村组干部搞好关系，主动向党政领导汇报反映信用社不良贷款现状和存在的困难，充分利用城郊村组土地出让、开发等契机，进一步加大对村组不良贷款的清收盘活工作的力度。
6、进一步强化贷后管理清收。加强信贷员贷后管理履责情况的落实检查，对每笔不良贷款要求信贷人员严格执行按月按季检查到位，收不到现金的收贷款

『捌』 银行不良贷款落后发言稿

银行年终总结发言稿今年是我行实施“超常规、跨跃式发展战略”的开局之年，也是实现三年发展规划的第一年。在上级行的正确领导和关心支持下，我行制
定了周密的工作计划和工作措施，坚决贯彻年初工作会议所制定的的工作思路，确保开好局，起好步。一年来全行干部职工团结一心，奋力拼搏，取得了丰硕的成
果。

一、主要业务经营指标完成情况

跟往年相比，今年我行发展已走上快车道，各项业务屡创新高，呈现出超常规的发展态势。

(1)各项存款快速增长。到年末，全行各项人民币存款余额85亿元，比年初增加6亿，同比增加 万元，增长了
%。。其中，人民币对公存款增加2.2亿元、人民币储蓄增加3亿元、人民币同业存款增加0.8亿元;外汇存款增加1000万美元。全年日均比去年日均增
1.5亿;外币对公存款增加成为我行存款增长的一个重要来源，同业存款和储蓄存款也大幅增加，存款增长速度创历史新高。

(2)贷款规模增加，结构不断优化。年末，各项贷款余额47亿元，比年初增加3亿，主要增投于优良客户和按揭、消费贷款等低风险贷款;如pta、投
总、钨业、众达、海沧大道等大项目;信贷资产总体上仍保持较高质量，不良贷款占比低于3.5%，尤其是今年第一季度、第二季度不良贷款余额都比去年下降;
但从存量上分析，呆滞贷款有所增加;表内收息率预计达100%以上，综合收息率预计达97%，收息水平居全辖前列。

(3)中间业务大幅度增长。今年我行国际结算和结售汇总量稳居全辖第二位，已逼近第一位。预计全年将完成国际结算量2.5亿美元、结售汇约1亿美
元。外汇业务收手续费收入有较大的增长，预计可达350万，相当于我利润的2012年，我行实现利润总额达0.85亿元(含结售汇收入)，其中人民币利润
约为7700万，外汇利润约为450万美元，结售汇手续费收入约为350万元。人均利润达25万元。同过去几年的创利水平相比，今年我行的利润水平实现了
跨跃式的发展。

二、主要工作措施和成功经验

(一)细分市场，准确定位，抓住重点，积极营销批发业务。2012年，我行将对公市场细分为“五个一”，即一个港口、一条大道、一个房地产、一批项
目及一个信托公司。辞职信明确了目标定位后，我们建立了一套反应灵敏、决策快速、攻关有力、服务到位的市场营销机制，创造性地开展工作，全方位拓展市常古
诗大全具体做法有：提升经营层次，对规模大、要求高的重点优良客户将责任主体提升到业务部，1000万美元以上的项目直接由行长负责攻关和谈判;组建强有
力的攻关小组，把全行攻关能力较强的人员集中起来组成强力攻关小组，对不同特点的企业选择合适的人员进行组合，集团作战，上下联动，精兵攻坚。突出竞争优
势,抓住我行深入推行企业文化建设的契机，在服务上大做文章，以优质的服务吸引客户，大力营销总分行推出的新业务品种，为客户提供一揽子服务方案，争取在
服务的深度和广度上优于他行;行领导以身作则，带头攻关，保证至少一半的时间用于走访客户，重点客户坚持每月拜访一次，重视改善和提高银企关系。通过不懈
的努力，今年我行新争取了一批有价值上档次的客户，如德彦纸业、金桐化学、丰龙水产、厦信国托、海沧医院等重点客户，同时还储备了飞腾、珍珠湾、出口加工
区、国际货柜等一批有潜力的项目，为我行今后两三年的业务迅速发展打下了坚实的基矗

(二)坚持品种创新和服务创新，多方位发展零售业务。今年我行抓住代客理财资金归集、农电改造代缴费、推行vip服务等重点工作，抓好本外币储蓄存
款攻坚战，以争取有价值的私人客户为重点，大力营销零售业务。一是开展规范化服务流程演练，提高服务水平，为储户提供标准化的服务;二是加大吸收理财资金
力度，抓住理财资金主要靠努力的特点，全行动员，针对周边的商户、村户和老客户，有效地吸收理财资金。三是对海沧炒股大户进行摸底，动态跟踪，吸收股市回
流资金。四是推出了私人业务vip服务方案，开设vip优先通道，建立vip客户档案，实施差别式服务，为有价值的私人大客户提供一揽子理财服务方案;五
是加大宣传力度，借农网改造东风，开展“走进千家万户活动”，历时一个月，各网点积极参与，以农电改造缴费一卡-通为宣传重点，以电影下乡和业务宣传为媒
介，全行总动员，走进城乡的每一个角落，加大我行对农村业务市场的渗透力度，宣传了我行的业务，提高了我行的社会知名度。通过一系列富有成效的工作，至年
末，我行各项储蓄余额约为 亿元，约比年初增加 亿元，完成分行下达的任务，增幅为历年来的最高水平。
(三)加大贷款营销力度，扩大贷款规模，不断优化信贷结构。为增强长期发展潜力，我们从年初开始就非常重视加快贷款营销工作，积极争取扩大贷款规
模，带动对公存款业务和结算业务。一是优良客户的贷款营销，针对pta、翔大、众腾、柳业、多威、投总等重点企业，加大授信额度，主动营销贷款。二是加大
项目贷款的营销，如飞腾、珍珠湾项目。三是加大了按揭贷款和个人消费贷款等低风险贷款的投放力度。通过扩大增量，把更多的贷款投向双优客户，从而带动存量
的优化，实现贷款结构的有效调整。在贷款管理的基础工作中，支行以严格实施预警预报制度为核心，全面提高信贷资产管理水平。首先，严把贷款准入关，贷款发
放坚持双优战略，对可贷可不贷的坚决不贷;其次，坚持贷款客户的分类管理，实行主动退出，逐步压缩一般客户，主动淘汰劣质客户。三是严格实施信贷管理的预
警预报制度，使这项工作成为信贷管理最有力的工具和每个客户经理的日常工作，加大对此项工作的考核与奖惩。至年末，我行本外币各项贷款余额超过10亿元，
比年初增加3亿元。其中优良客户及低风险业务的贷款占比达90%以上