A. 香港汇丰银行个人结售汇有最高金额限制吗比如说我把人民币存到汇丰，兑换美元的额度可以超过五万吗
你的说法不准确。
如果你说的是，香港的汇丰，因为香港无外汇管制，所以没有结售汇的说法。
但是，你不能在香港持有人民币帐户。这是祖国的规定！
如果你说的是，在国内的汇丰银行，因为同样受中国的外汇管制，所以每身份证每年5万
的规定是适用的。如果你在别的银行已经超额，那么在中国汇丰同样 一分钱外汇也不能再换了。
B. 如何管理好离岸账户，减少被销户的风险
您好，每个银行内部都有自己的监管制度，想要减少被销户的风险，除了熟知自己开户行的规则，还可以从以下几个自己可掌控的方面去着手：
1、保持资金流动。
一般超过半年没有任何使用记录，银行会认为客户没有此离岸账户的需要，可能导致账户被关。
2、避免资金即进即出。
正常生意经营，会有采购成本，会有利润。但若比如，客户经常是账户一收到50万，短时间内就把50万转走，一笔两笔或许有合理的理由，但经常性操作，不免让银行质疑账户的用途。
3、避免与除股东董事、员工之外的私人账户发生往来。
香港银行公、私账户用途分明，公司账户只能用于生意用途、接受股东注资、分发工资、分发利润。
4、避免存取现金。
5、注意自己的交易对手是哪些地区，是否在开户行允许的范围内。
6、避免与“不明账户”发生往来，如非交易对手、非同行业账户（公司转行业或拓展行业需像银行提前备案）。
7、与银行保持联系，一般银行会通过电子邮件、电话、书信等联络客户，如这些通讯信息发生变化，需及时向银行更新。
8、保留好每笔交易的交易单据，注意单据的质量。
9、交易信息、背景信息真实，与当初跟银行备案的信息相符。
希望能帮到您！
C. 我的香港汇丰银行被关闭了怎么办问了银行说是行政原因
香港银行一般不会告诉你具体原因，您可以回想下自己最近是否用账户转了私账，又或者是有什么敏感交易。香港银行账户开立不容易，所以要好好维护。
维护香港银行账户，有以下几点建议供您参考：
1.银行账户应该增加使用频率，防止被列入“僵尸账户”行列，引起账户关闭， 如存/取款、汇款、兑汇等操作；
2.香港银行对于账户内的存款有最低要求，达不到存款额最低要求的，会被银行收取账户管理费。
3.对于有资金往来的香港银行账户，款项到账不要立刻全额转走，尽量多待几天，以免银行系统将资金的转移判定为异常交易（银行人工监视每一笔资金进出的真实性基本没有可能，均依赖计算机程序模块进行判定）。
4.千万不要将自己的账户转借给他人使用，包括收汇款项、转账等；以防被有心之人利用，导致账户关闭；
5，香港公司的维护情况直接关系到香港银行账户的情况，因此香港公司要做到按期年检，做账报税。
如果关于香港银行账户还有其他疑问，欢迎一起来探讨
D. 汇丰银行在大陆具体有什么金融服务
汇丰银行有限公司于2007年4月2日正式开业，总行设于上海，是香港上海汇丰银行有限公司全资拥有的外商独资银行，其前身是香港上海汇丰银行有限公司的原中国内地分支机构。
目前，汇丰中国共有109个网点，其中24间分行设于北京、长沙、成都、重庆、大连、东莞、广州、杭州、合肥、南京、宁波、青岛、上海、沈阳、深圳、苏州、太原、天津、武汉、厦门、西安、济南、郑州、无锡和昆明；另有85间支行设于北京、成都、重庆、大连、佛山、广州、杭州、惠州、宁波、青岛、上海、深圳、苏州、天津、武汉、厦门、西安、沈阳、中山和珠海。这一不断扩大的分行网络在内地外资银行中首屈一指。融汇国际经验和对本地市场的深入了解，汇丰中国独具优势，为您或您的业务提供广泛的银行和金融服务。
汇丰银行在中国各分行的主要业务可分为两类：一是工商银行业务（Corporate Banking），包括项目方面的贷款与房地产贷款、进出口押汇与票据托收、证券托管与B股业务、外汇资金安排等四个方面；二是零售银行业务（Retail Banking），如存储账户、汇款、旅行支票、信用卡、商户服务等。汇丰银行上海分行还为客户提供房地产按揭贷款等业务。汇丰的优质服务已获得广泛的认可，所获奖项包括：
《金融亚洲》中国最佳外资银行
《资产》中国最佳资金管理银行
《Global Finance》最佳私人银行
《银行家》亚洲与西欧最佳银行
《欧洲货币》评为“中国最佳外资银行”（连续4年）
1在香港银行开立帐户：香港银行一般要求公司所有董事亲自到银行办理开户手续，户口签署人或公司董事如果是中国内地人士，必须持有中国护照或来往港澳通行证方可办理开户。应带备公司文件及相关资料。
2董事不去香港开立银行帐户的方法：由于有些董事不方便直接到香港银行开户，他们可以在香港银行设在中国境内的分行签署开户档（俗称签名见证），等到分银行把档送到香港总行后，我们再到总行代为办理开户手续。由于此类开户较为复杂，开户前可向我们查询。
3在中国境内外资银行开立帐户：如果您没有护照，您可以到香港银行设在中国境内的分行开立离岸户口。户口签署人及非户口签署人只要拥有中国内地身份证即可办理。开户人应带备相关的证件资料。
4开立银行帐户所需资料：董事的身份证明文件（身份证明或护照） 正本/商业登记正本/注册证书正本/公司章程正本/公司章程/会议记录正本/会计师签署的开户档/存入新户头的现金/银行会开出的资信证明正本（资信证明应含有：开户人姓名、护照或身份证号、开户日期、存款额、和"银行来往记录良好"字样） 。
5银行开户服务内容：推荐开户银行、安排向开户银行发出签名见证指示函、准备会计师或律师签署的开户证明、准备银行开户申请书、到银行协助客户办理公司开户。
E. 汇丰银行在经济方面的责任是什么
香港上海汇丰银行有限公司（简称汇丰银行）于1865年在香港和上海成立。汇丰银行是汇丰集团的创始成员及其在亚太地区的旗舰，也是香港特别行政区最大的本地注册银行及三大发钞银行之一。该行所属的汇丰集团是世界最大的银行及金融服务机构之一。汇丰银行亚太地区的网络规模为香港地区国际金融机构之冠。汇丰银行在亚太地区的20多个国家和地区设有600多家分行和办事处，此外还在亚太地区外的8个国家设立了23家分行和代表处。汇丰银行及其关联金融公司共有员工36350人，其中24870人为汇丰银行职员。汇丰银行自1865年在上海开业以来，内地业务从未间断，尤其擅长贸易融资。自2002年4月起，汇丰开始向境内居民提供外币服务，是首批获准经营此项业务的外资银行。目前，汇丰在中国内地共有9间分行，分别设在上海、北京、大连、广州、青岛、深圳、天津、武汉以及厦门，是目前在中国分行最多的外资银行。汇丰驻中国总代表处设于上海，另在成都和重庆设有代表处。汇丰在国内共有700多名员工，其中92％以上在当地招聘。
汇丰的优质服务已获得广泛的认可，所获奖项包括： 《金融亚洲》中国最佳外资银行《资产》中国最佳资金管理银行《Global Finance》最佳私人银行《银行家》亚洲与西欧最佳银行《欧洲货币》评为“中国最佳外资银行”（连续4年）外资商业银行合规风险管理的经验
(一)高级管理层重视合规经营
出现合规风险的后果，除法律制裁或监管处罚、重大财务损失外，更为严重的是造成声誉受损。对于商业银行这种经营资金的行业，声誉损失会严重危害其发展。所以，许多外资银行都非常重视合规风险，设立专职合规风险管理人员，将合规管理作为风险的重要防线。同时他们认识到要使合规风险管理有效必须具备两个条件：第一，企业文化强调诚信和正直。第二，董事会和高级管理层必须作出表率。如花旗银行和渣打银行等都确立了董事会和高层管理者的首要责任，明确了合规风险管理是全行风险的主要防线。
(二)不断调整和完善合规风险管理的组织架构，保证合规部门的相对独立
从实践来看，外资商业银行合规风险管理主要存在两种组织结构，一是集中化组织结构，另一种是分散化组织结构。在分支机构报告路线上，两种组织结构都存在矩阵式和条线式报告路线。
1.集中化的组织结构
主要特点是在总行和各分支机构(或地区总部)都设有合规部门，总行合规部门是各分支机构合规部门的直接领导者。总行合规部门直接向银行高级管理层(总裁或董事会主席)报告，并拥有直接向董事会或其下设委员会报告的权限。这种组织结构形式又有两类：一类是成立单一、独立的合规部。另一类是与法律和风险管理等职能结合形成法律合规部或风险管理与合规部等。
以荷兰银行、德意志银行、渣打银行为例。荷兰银行是独立的合规部加矩阵式报告路线。德意志银行独立的合规部加条线式报告路线。渣打银行合规职能与法律职能合一，形成法务合规部加矩阵式报告路线。
(1)荷兰银行——独立的合规部加矩阵式报告路线。矩阵式报告路线，即在向上一级合规主管报告的同时，也必须向合规部门所在分支机构行政主管报告。荷兰银行合规部门在2004年与法律事务部门分离，形成了独立的合规部。在报告路线方面，总行合规部主管直接向董事会主席汇报，分支机构合规主管采用矩阵式汇报路线，如中国区合规主管在向总行对口部门汇报的同时也要向中国区首席营运官汇报。
(2)德意志银行——独立的合规部加条线式报告路线。条线式的汇报路线，即下级合规部门直接向上一级合规部门汇报。如汇报路线起点为中国区，德意志银行中国区合规部经理直接向北亚区合规总监汇报，北亚区合规总监直接向亚太区(除日本)合规总监汇报，然后经过总行合规部门负责人最后汇报到高管层。德意志银行注重合规部门参与业务管理。如中国区合规经理同时兼中国区业务管理委员会成员和分行管理委员会成员。
(3)渣打银行——合规职能与法律职能合一，形成法务合规部加矩阵式报告路线。
渣打银行在中国区的各项合规事务由法务合规部负责，设法务合规部总监、公司业务部合规经理、个人业务部合规经理、全球市场部合规经理、广州分行合规经理、上海分行合规经理、北京分行的合规经理，另有几名法务经理。分支机构的汇报路线采取矩阵式。
2.分散化的组织结构
主要特点是在总行设立合规部门，但在分支机构层面并不一定设立独立的合规部门，而是在各分支机构以及业务条线上设立合规员的岗位，承担所属部门的合规职责。还会根据不同国家或区域化管理的需要设立合规部门，如中国区或亚太区合规部等。如汇丰银行采取了分散化的组织结构加矩阵式的汇报路线，汇丰银行的每一个员工都要对职权范围内的合规管理负责。如分行行长负责本分行所辖地区的合规工作，并向区域的上级业务总监进行汇报。花旗集团则采用分散化组织结构加条线式的汇报路线。
(三)明确合规部门职责，处理好合规与内审的关系
合规部门与内审部门都以防范风险为目标。内审部门关注“事后”稽核审计，运营过程中风险的发生内审部门不能控制。合规部门关注“事前”和“事中”的风险控制，工作重点是通过对法规、规章等的研究，优化商业银行的业务操作流程、内部制度，在运营中随时提示和发现风险点，从而达到管理风险的目的。许多外资商业银行的合规部门具有相对独立性，构建了“业务部门第一道防线，合规部门第二道防线，审计部门第三道防线”的合规风险体系。合规部门和内审部门职责分工清晰，两部门相互支持、协调和监督。
1.具有集中化的组织结构的荷兰银行的合规与内审关系
一线业务部门对合规负有直接责任，高级管理层对银行合规经营负最终责任。合规部有独立的报告路线、调查权力和绩效考核体系。这些保证了合规部门具有相当的独立性。同时，合规部门与内审部门又具有清晰的职责划分。荷兰银行制定了清晰的职责权限，“合规部门要及时判定、评估和监测银行的合规风险，发现违规行为时，向高级管理层和董事会提出咨询建议和报告；通过执行系统的合规措施或程序，最大限度地减少违规发生的可能性。内部审计部门则从大量合规风险管理事务中脱身出来，专门从事内部控制体系的再控制职能，以确保内控体系的有效性。但该行同时规定内审职能部门应定期审核合规职能部门的业务，以及对银行进行合规现场检查。”另外，确定了合规部门与内审部门的相互支持、协调和监督的关系。合规部门为内审部门提供检查方向和重点，内部审计部门的合规检查结果又成为合规部门收集合规风险信息和风险点的重要来源，形成合规与内审相互支持的关系；在整体风险防范体系中，合规管理部门是银行的“中台”，对“前台”办理的业务合规性进行审查和监督，内审部门是“后台”履行再监督职能。
2.具有分散化组织结构的花旗集团的合规与内审的关系
花旗集团设有二层防护措施防范合规风险，内审部门是最后一层。真正管理业务运作的人员对合规风险负责，是第一层防范措施。其次，具用识别、评估或监控合规性风险责任的职能部门，如法律事务、财务、独立风险管理、人力资源和运营及技术部以及合规部门是第二层防范措施。内部审计职能部门是第三层防范措施。
(四)在有效的组织结构基础上，建立合规风险管理框架
在风险管理中，建立涵盖风险识别、风险预警、风险监控、风险决策等在内的一整套的风险管理体系非常重要，合规风险管理作为风险管理的重要内容，建立有效的合规风险管理框架非常重要。这就要求首先在组织结构上保证合规风险管理部门职责清晰、具有相对独立性。另外，与其他业务部门及内审部门协作，不断发现风险、控制风险和优化流程；选拔熟悉业务和法律、规章的高素质人员从事合规管理。
以花旗集团的合规风险管理框架为例。在组织结构中，设置三层防范措施，将合规风险管理深入到一线业务人员，形成了良好的合规文化和合规风险管理框架，保证了合规风险能有效执行。花旗集团的合规风险管理框架由七大部分组成。1.董事会和高层管理人员负主要监管责任。董事会和高层管理人员通过独立委员会来监管合规工作，形成了从高管到一线员工都非常重视合规的氛围。2.组织结构和人员编制模式合理。汇报渠道能保证合规工作的独立性，配备充足的资源和合格的员工，确保合格管理人员良好的职业发展。3.制定清晰的合规政策和流程。评估和核准流程确保运营过程中的一致性和风险控制，全球合规政策的评估由内部自评和测试、内部和外部评估共同完成。4.独立监控和评估。业务运营层面有各类监控方法、合规性方案和监督体制。合规部门对业务情况进行了解和咨询，提高监控和监督水平。5.定期汇报流程涵盖的监管问题、整改措施的跟进和制定重点风险指标。6.重视培训。花旗集团通过持续性的培训适应监管的持续变化。培训内容包括：正式的合规性管理人员培训、重要政策和程序的强制性培训。培训方式上以网络培训为主，确保全球范围的时效性，同时辅以面对面的实时培训。7.合规部门与内审部门互动。内部审计对合规工作进行定期评估。在进行内部审计过程中，除内审部门外，其他职能部门如人力资源部、财务部、风险管理部、运营技术部特别是法律职能部门积极参与。
(五)将合规风险管理与业务流程优化相结合，减少风险发生
一个好的制度是合规经营的前提。以东亚银行为例，针对在中国区的业务范围和产品种类，中国区总部统一制定业务操作手册，渗透法律法规的各项要求，详尽描述各业务的操作流程。业务操作手册结合法律法规的发展、业务品种的变化以及内部审计部门的意见定期修订。业务发生重大变化会及时更新操作手册。通过建立符合法律法规要求的操作规范，合规不再是一个空泛的概念，而是每一个流程、每一个步骤。严格按照操作手册办理银行业务保障了银行业务的规范性和一致性。
(六)培育良好的合规文化
培育良好的银行合规文化不仅仅是合规部门的工作，更需要在银行内部培养广大员工的合规意识。一方面，银行的业务手册、操作流程、工作指引应充分体现合规经营的要求，在制度上做到有章可循、有法可依；另一方面，还须通过定期和及时培训等方式将合规要求、精神灌输给各位员工同事，建立起普遍的合规意识，使之成为银行企业文化的一部分。
从渣打银行的经验来看，它在培育合规文化方面注意几点：1.从员工人行就开始抓培训，建立合规文化理念。2.建立诚信举报机制。积极鼓励员工汇报在工作范围内发现的各种违法违规以及违反渣打银行行为守则或内部规则的行为。3.合规与绩效考评相结合。将合规风险管理作为重要的考评指标进入绩效考评体系，与绩效奖金直接挂钩。
二、对我国中资商业银行合规风险管理的启示
(一)改进公司治理，提高董事会和高管层对合规风险的管理责任
中资银行强调“依法合规经营”，但合规风险管理并没有真正与董事会和高管层的责任挂钩，也缺乏有效措施保证合规风险管理的执行。当商业银行特别是国有商业银行发生特大合规风险案件后，管理者们才意识到“风险控制”制度的落后。部分中资商业银行如招商银行已经提出要由“控制风险”转向“管理风险”，说明我国中资银行的风险管理水平逐渐发展。从外资商业银行的经验来看，合规风险管理要最有效，必须从高层做起。正如银监会刘明康主席2006年在上海银行业首届合规年会上的讲话指出：“CEO即是银行首席执行官(Chief Executive Officer)，同时也是首席道德官(Chief Ethical Officer)，他首先负有有效管理银行合规风险的责任。”所以，中资银行应提高董事会和高管层对合规风险的管理责任。董事会和高管层对合规风险管理负起直接责任，从高层做起，推广诚信和正直的经营理念，培育合规文化，使每位员工重视合规，在营运过程中自觉做到合规，发现风险，改进流程，才能使合规风险管理最有效。
(二)建立清晰的战略定位和合理的组织结构
外资商业银行大都有明确的战略定位，如花旗银行和汇奉银行在零售业务、渣打银行在中小企业银行业务、德意志银行在投资银行业务各占优势，都是这些银行按照既定的战略定位经过长期的投入和积累而逐步形成的。
目前，我国中资商业银行正在处于从同质化竞争向差异化竞争的转变中，从低层次的注重价格和规模竞争转向注重风险、成本、效率、客户体验等。一些银行开始建立独特的业务优势，如工行的资产托管业务、建行的公积金贷款、中行的国际贸易融资业务、招行的信用卡和网上银行业务、深发行的个人贷款和贸易融资、华夏银行的现金管理产品等。但在公司层面具有清晰的战略定位的中资银行非常少。在组织机构上，部分中资商业银行已逐步开始建立“前、中、后台分离”的结构，并在风险控制、财务管理、内部审计等职能条线开始逐步实行垂直管理，在信用卡业务上很多中资银行开始实行垂直管理。合规风险管理只有在银行战略定位、业务条线的规范化运作后，才能得到极大的改善。所以中资银行应尽快确定自己的优势和核心竞争力并结合市场情况进行战略定位，并在业务条线规范化管理的基础上，进行运营体系改革和合规风险管理的推进，选择适合的合规管理组织结构，保证合规管理有序进行。
(三)注重合规和流程的关系，实现合规方案“以任务为中心”向“以流程为中心”转变
流程是商业银行运营的生命线，是银行的运作程序或员工的工作方式。相对于其它工商企业，流程对于商业银行更居于核心地位，因为商业银行就是依据各式各样的流程而运作的，银行的业务、效率以及整体业绩效都受流程的影响。
商业银行的流程决定了各部门和业务条线的职能，决定着组织结构。流程的分割与效率是否有利于客户需求，是否有利于降低成本和控制风险就成为组织结构变更及部门职能变化的关键决定因素。
优秀的外资商业银行做到了以客户为导向建立流程银行。如花旗银行和渣打银行的很多分支机构通过了ISO9001(质量管理体系核心标准)、ISO27001(信息安全管理标准)、BS25999(业务持续性管理标准)的认证。合规方案正由“以任务为中心”向“以流程为中心”转变。以流程为中心的合规方案要求将合规建立在持续测试和验证的基础上。此外，局部的、重复的合规管理活动正被那些能够促使整个机构全面了解合规的管理活动所取代。
所以，中资银行在合规管理过程中，必须明确合规管理不仅是合规部门的管理职责，也是各个业务条线和部门的基本职责。在流程中渗透合规管理，通过合规管理促进优化流程，促成商业银行进行全面的合规风险管理。
F. 汇丰银行经营哪些业务
1996年12月和1998年8月，中国先后允许符合条件的外资银行在上海浦东和深圳特区试办人民币业务。2001年12月中国加入世贸组织时取消了外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，同时承诺将逐步取消外资银行经营人民币业务的地域限制，最终在入世后5年内取消所有地域限制，允许外资银行对包括国内居民在内的所有中国客户提供服务。按照承诺，中国先后对外资银行开放了深圳、上海，大连、天津、广州，武汉、成都、重庆。北京、厦门、沈阳、西安等18城市。与此同时，中国对外资银行的监管也在不断进行调整和改进，外资银行逐渐解除枷锁，度过了初期的水土不服，逐步对中资银行构成了新的挑战。
一、现时影响
截至2004年10月底，共有19个国家和地区的62家银行在华设立204家营业性机构，已有105家外资银行获准经营人民币业务，其中61家获准经营中资企业人民币业务；2004年10月底在华外资银行资产总额已达668.6亿美元，约占我国银行业金融机构资产总额的1.8%，贷款余额323亿美元，外汇贷款的市场份额占到18%，不良率为1.3%，前10个月实现税前利润17.4亿元。外资银行已经成为我国金融业的重要组成部分。
按照现行法规，外资银行全面开办人民币业务仍受到一些限制，如一年内只能申请设立一家分行、申请开办人民币业务需要开业三年以上且申请前两年连续盈利。在业务范围方面，外资银行可开办的人民币业务也局限在：对本地企业、外商投资企业、外国人士以及港澳台人士吸收存款，发放贷款，办理票据承兑与贴现，提供信用证服务及担保，办理国内外结算，买卖。代理买卖外汇，从事外币兑换和同业拆借等。由于受到种种限制，目前外资银行人民币业务规模尚小，但外资银行扩张迅猛，人民币资产总额近几年每年均以两位数的速度快速增长。
就零售业务而言，个人外汇业务已经在2001年中国入世时即已对外资银行开放；非居民的人民币业务也在开放人民币业务时同步对外资开放；国内居民的人民币业务则要等到2006年后才开放。在2006年前，外资银行对中资银行零售业务的影响仅限于个人外汇业务。在这方面，外资银行已经开始崭露头角。汇丰银行在国内的10家分行都推出了国内居民的外汇业务。2004年厦门11家外资银行个人外汇汇入款和汇出款的市场份额分别达到了23.9%和49.7%，其中汇丰银行分别为8.5%和20.8%，市场份额仅低于中行。在以外汇衍生产品为基础的个人外汇理财业务方面，外资银行也正在蚕食中资银行个人外汇高端客户的市场份额。
人民币零售业务对外资银行更具吸引力和挑战性。外资银行在对公人民币业务和个人外汇业务方面的快速扩张，可能在今后国内居民人民币业务上重演。
二、今后的竞争形势
随着2006年中国银行业对外资全面开放的日益临近，对内地零售业务市场寄予厚望的外资银行加快了在中国市场的布局。中外资银行业的竞争态势将由彼此相安无事向更多的正面交锋演化，双方在零售业务方面围绕客户、产品、渠道和人才展开的竞争将更加激烈。
在客户方面，外资银行目前的客户群体主要是在华外籍人员。港澳台华人，今后会把重心扩展到中国富裕城市的高收入阶层，如私人企业主、高级管理人员等。
在产品方面，目前外资银行公司业务的重心主要放在融资，国际结算。存贷款，担保，汇款等业务方面。近几年外资银行已经向中国市场投放了100多个品种的产品和服务，相当于国内商业银行投放品种的3倍以上，显示出外资银行在产品研发和创新方面的优势。而在个人银行业务方面，外资银行长于提供信用卡、私人贷款，按揭、存款及财富管理等服务，零售业务创造的利润比重往往超过50%。今后外资银行将会充分利用其技术、经验、品牌和人才，创新和推广更多的产品。
中资银行会在下面几个方面受到较大的冲击：
(一)个人理财业务
普通零售金融业务依赖机构网点的支持，外资银行从人力成本等各方面利益考虑，将会把精力集中在高收入群体的争夺上。2002年以来获准经营个人外汇业务的外资银行纷纷成立理财中心，通过私人理财业务来抢夺优质客户这块诱人的蛋糕。花旗。汇丰、渣打、东亚、恒生等外资银行都在国内设立了专为尊贵客户服务的理财中心，为客户提供包括嫁娶、婚丧、教育、健康医疗保险、财产投资管理、搬家、旅游及退休计划管理在内的完整服务，4)。尽管实行全能银行制的外资银行无法在国内充分发挥其集团在银行业、证券业、保险业混业经营的优势，但全新的投资理念。成熟的财富管理工具、专业的金融人才和丰富的操作经验使外资银行在个人理财领域驾轻就熟，其进入必将加速中资银行优质客户的流失。
(二)外汇交易业务
2004年10月底全国外汇存款达到了1584亿美元，其中居民外汇储蓄存款为836亿美元。汇率的剧烈变动、外币利率的频繁调整，使得居民和银行都有开办个人外汇交易的需求。2003年花旗银行的“优利账户”和渣打银行的“汇利账户”在上海等大城市就已经小试牛刀，2004年银监会发布《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》后，花旗、渣打、汇丰等24家银行先后获得了衍生产品资格，法国巴黎银行还在上海设立了交易室。外资银行推出的外汇结构产品，已经引起中资银行外汇储蓄的流失。在日益重要的个人外汇交易市场上，外资银行占据优势，而中资银行目前尚不具备自主开发管理衍生产品的能力，仅能采取背对背平盘的方式充当外资银行产品的销售代表，难免受制于人。
(三)信用卡业务
信用卡是客户日常使用率最高的金融产品，同时也是银行新产品的最好载体。中国信用卡市场对外资银行极具诱惑。目前银监会正会同有关部门起草银行卡管理条例，以推动外资银行发卡业务。在获准单独发卡之前，外资银行已经联手国内合作伙伴进军信用卡业务。2003年花旗集团和上海浦东发展银行建立战略联盟合作伙伴关系后，上海浦东发展银行2004年2月正式推出了内地首张由外资银行提供管理和技术支持的双币种信用卡，标志着外资银行已经正式介入中国内地信用卡市场。2004年12月花旗浦发卡一改居高临下的姿态，宣布双双降低普卡和金卡申请门槛，并把发卡城市由沪深穗扩展到10个城市。此外，汇丰银行与上海银行合作打造的申卡国际信用卡、兴业银行与恒生银行合作的兴业信用卡也在2004年先后亮相。汇丰银行2004年8月参股交通银行后，两家合作组建了太平洋信用卡中心，并有望在2005年第一季度开始发卡；2004年12月美国运通公司也与工商银行合作推出了牡丹运通卡。
联合发卡使外资银行绕开了人民币对象和地域的限制，提前进入了人民币零售市场，给其他中资银行带来了压力。外资银行借合作发卡达到了熟悉国内市场的目的，为以后独立发卡作好了市场。品牌及宣传等先期准备。目前国内大中城市的银联金卡工程为所有入网银行提供了共享网点和设备资源的便利，外资银行独立发卡后可节省铺设国内网络的时间和成本，信用卡的竞争将更趋激烈。
(四)个人信贷业务
近年来人们的消费观念和消费结构发生了巨大变化，银行消费信贷业务量也呈现上升趋势。处于起步阶段的个人消费信贷在我国有很大的发展空间。外资银行在楼宇按揭、汽车金融等业务上具有优势，目前汇丰、渣打、花旗、东亚等外资银行已经在京沪杭等地开展了外籍人士住房按揭贷款业务。在国内紧缩地产信贷、提高利率的情况下，外资银行凭借贷款利率低，贷款成数和年限灵活、更多可选货币、服务完善等优势，在部分城市已经占据了外销楼盘按揭的半壁江山。在汽车金融方面，2004年大众汽车金融公司与上汽通用金融公司已经开业经营，另外三家汽车金融公司也在筹建之中。在外资银行2006年获准向中国居民个人提供汽车信贷后，中资银行将面临业务进一步流失的风险。
在渠道方面，外资银行将会采取增加网点，开办网上银行和并购国内银行的方式增强对个人银行业务市场的渗透。在增设网点方面，目前汇丰、东亚。渣打在华分行数分居前三位，其中东亚银行率先在深圳增设罗湖支行，标志着外资银行向深圳零售市场进军的开始。另外，花旗、渣打、东亚，汇丰等13家外资银行已经获准提供全面网上银行服务，网上银行已经成为外资银行重要的营销手段。在通过并购方式进入市场方面，外资银行已经不再局限于参股城市商业银行等地方性金融机构，2003年底恒生银行参股兴业银行、2004年汇丰银行收购交通银行股权并派驻管理人员，在一定程度上获得了进入内地零售业务市场的渠道。
三、对策建议
2006年后国内银行在零售业务市场上将面对外资银行强有力的竞争。在为时不多的过渡期内，中资银行必须未雨绸缪，及时调整，积极应对国内银行业全面开放后的竞争和合作形势。
(一)认清形势，勤练内功，从根本上增强竞争能力
遍布全国的分支机构网络。庞大的客户基础和对中国本土文化的了解一向被认为是中资银行的优势，但中资银行不能因此高枕无忧。从分支机构网络来看，外资银行开展零售业务并不需要建立全国性的分行网络，外资银行只要在中国人口稠密、经济发达的大城市设立有限的分支机构即可获得足够数量的客户群体，而网上银行等电子交易渠道的扩展、参股中资银行进一步弥补了外资银行的网点劣势。在客户群体方面，外资银行主要瞄准能真正带来利润的高端客户，20%的高端客户的流失就足以动摇中资银行的盈利基础。在对中国本土文化的了解上，外资银行通过员工的本土化，逐渐融入当地，其中西合璧的优势在拓展企业白领。留洋精英等高端客户方面具有更多的优势。2004年中国人民银行营业管理部对北京辖区内的中外资银行的竞争力进行了调查，结果四大国有商业银行排名垫底，位列前12位的全部是外资银行，渣打银行、里昂信贷银行和汇丰银行的北京分行排名居前。中资银行需要对自己的竞争能力有正确的认识，认真学习借鉴外资银行良好的公司治理结构、严密的内控制度和丰富的风险管理经验、成熟的产品创新机制、有效的客户服务模式，及时调整自己的策略，从根本上提高自身的竞争能力。
(二)实施客户战略，加强对个人高端客户的服务
外资银行多有自己明确的市场定位和目标客户，并据此制定实施相应的产品、营销、定价和服务策略。如花旗银行对账户余额不足5000美元的客户收取服务费，将零售业务锁定到高端客户上。相比之下，大多数中资银行缺乏清晰的市场定位，银行与银行之间产品雷同。中资银行需要对零售银行业价值链上的特定环节和特定客户群体有所侧重，特别是服务好现有的高端客户。
在服务高端客户方面，外资银行在财富管理和私人银行业务方面已经有了成熟的经验，而中资银行在竞争的压力下最近几年才逐步认识到服务高端客户的重要性。理财中心在硬件方面容易购置，但中资银行在人才、服务机制等软件上短期内难以改善，加上国内金融业实行严格的分业经营。分业管理模式，所谓的理财服务多停留在概念包装的初级层面，还难以为高端客户提供综合性的专家理财服务。中资银行今后需要突出发展理财业务，除了建好个人理财中心，为中高端客户提供一个舒适便捷的服务环境外，还需要在经营理念、
创新理财产品，内部机构设置。人员培养、考核激励方面努力改进对高端客户的服务。
(三)重视个人产品的创新和整合，为客户提供综合性服务
零售金融业务涉及不同的业务和渠道，目前多数中资银行由信用卡部、私人客户部、电子银行部。个人信贷部等不同部门分开经营，并且各类业务使用不同的系统，导致内部无法共享信息，影响到对客户的综合服务。今后需要强化银行内部的协调与合作，改变储蓄、银行卡，零售贷款等零售系统相互独立的局面，实现以产品为中心向以客户为中心的转变，完成由储蓄业务为主向全面个人金融业务发展的过渡，为个人客户提供全方位、综合性的金融服务。
(四)改善人力资源的开发和管理
银行业的竞争归根结底是人才的竞争。随着对外资银行开放人民币业务的深入，中外资银行的人才争夺战将愈演愈烈。外资银行优厚的待遇、有效的激励机制。良好的职业发展前景对金融人才有更大的吸引力。中资银行在调整机构和人员的同时，必须加强对业务骨干和管理人才的使用管理，建立合理的激励约束机制来稳定员工队伍，提供内部人才的凝聚力。
(五)选择合适的伙伴开展合作，在竞合中实现双赢
中外资银行在竞争的同时，在业务、技术和股权方面各个层面上也有合作的机会。在业务和技术合作方面，中外资银行各有所长，双方可取长补短，在信用卡。汽车抵押贷款、住房按揭证券化、不良资产处置等方面仍具有广阔的合作空间。在这方面国内一些银行已经取得了进展，如2002年台湾中信银行与招商银行在上海合作建立了信用卡中心，中信嘉华银行(香港)与中信实业银行在深圳合作建立了信用卡中心。
在股权合作方面，中资银行资本金普遍不足，引进外资战略投资者可以充实资本，改善公司治理结构，同时还可吸收外资银行先进的管理理念、金融技术和人才，尽快建立现代企业制度，提升银行的管理水平。外资银行通过参股、控股中资银行，可以减少在中国设立分支机构的时间和资金成本，获得了开展零售业务必须的营销网络、客户资源和本币基础。双方的合作也受到了中国银监部门的鼓励，2003年12月中国银监会提高单个外资机构入股中资银行的比例后，外资金融机构从最初的参股城市商业银行逐步向股份制商业银行和国有独资商业银行过渡，兴业银行和交通银行先后成功地引进了外资战略伙伴。除参股现有银行外，中外资银行还可合资建立新的银行，如2003年底建行和德国施豪住房储蓄银行签署合资协议成立中德住房储蓄银行。随着中国银行业改革的推进，双方的股权合作空间还十分广阔。
入世时确定的5年过渡时期将在2006年结束，中外资银行全面的、公平的竞赛即将真正展开。中资银行应抓住剩下不多的时间制定实施明确的战略，全方位提高自身的竞争能力，迎接国内银行业全面开放的来临。