2018年理财产品趋势

『壹』 银行理财产品收益率为何创2018年最低水平

目前网上的很多解释都没说明白，或者不愿意说明白。一个拿得出手的解释是国内货币政策转向，资金充裕导致理财产品收益率下降。但是如果看余额宝收益率可以发现是4月初开始大幅跳水，而去杠杆是在7月23号实际上结束，显然在时间上不能很好解释理财产品收益率下降的现象。
实际上，理财产品收益率下降的核心原因是4月份资管新规（包括2016年底开始的去杠杆政策）。2017年的一系列去杠杆政策，导致大规模的表外资产回表，确实化解了金融风险，规范了金融秩序，不过也导致非信贷领域的融资渠道和平台（即广义的影子银行）不能给无法获得贷款的资金需求方提供融资。而4月资管新规给了表外业务致命一击，导致底层质量较差但收益率高的产品出局。8月份社融存量增长10.1%，是2003年以来最低的，表明大量资金需求方已经得不到融资了。虽资管新规被暂停，给融资平台留了口子，但表外业务已经被规范，理财产品的底层资产不再包含高收益产品。所以说，理财产品的底层产品结构变化决定了收益率必然下降。
而且目前实体经济变差，质押不断爆仓、P2P不断跑路，整体上约束越来越多，激励越来越少。理财产品收益率没有上升的动力啊。

『贰』 2018年p2p理财前景怎么样

2018年p2p理财前景怎么样?互联网金融理财改变着人们的生活，同时还以惊人的交易量压倒了其它产品，已然成为理财界的第一，但p2p理财仍对很多人不看好，那么2018年p2p理财前景怎么样?随小编来提前目睹一下。

首先P2P理财做了银行与民间借贷不愿做、做不了的服务，创造了这个市场空间及利率空间的剩余价值，P2P理财的生命力及其经济社会价值就在这里。

国家一直鼓励发展的互联网金融P2P理财方式其实很容易读懂，去除传统金融机构之间的中介，让投资者直接获得更高的收益。并且你考虑的风险，国家已经出台一系列方案保护投资者。规定，资金与银行合作，平台碰不到投资者的钱，也就没有了所谓的跑路风险。要求平台做到小额分散，更大程度的降低了运营风险。

现如今P2P理财模式已经成为了最佳理财方式，它以收取借贷双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的，相对于银行理财模式来说，它具备多个优势：

1、收益率：P2P理财收益高、银行理财收益低

银行以手续费、托管费、管理费等名录，瓜分了理财投资者大量收益。而投资收益率在4.5%左右，也就是说2.5%的收益被银行以管理费名义偷走。P2P投资收益明码实价，年化收益率普遍在8%?12%之间，是银行理财产品的4倍有余。

2、抵押担保：P2P理财模式有、银行理财无

银行理财实际是投资者借给银行的一种信用贷款，除了银行信用之外，没有任何风险抵补措施和手段。稳健优质的P2P平台普遍都有借款人足值资产或高质量债权作抵(质)押，并履行抵押登记手续，同时引入第三方担保公司履行逾期代偿义务，有一定的保障性。

3、真实项目挂钩：P2P理财模式清楚、银行理财糊涂

现实当中，银行理财经理大部分不清楚他们卖的是什么，不知道资金用途、收益与何挂钩、产品风险等等，理财经理卖得稀里糊涂，客户买得也稀里糊涂。P2P理财模式需要资金需求方提供真实的借款用途和项目信息，投资者可自主甄别和选择借款项目，做到了心中有数、明明白白。

4、流动收益：P2P理财付息形式多样、银行理财到期付息

银行理财普遍都是产品到期后一起结算本息，购买期间不能给投资者带来稳定的现金流收益，容易导致投资者流动性不足或紧张。P2P理财模式采取一次性还本付息、先息后本(按月付息、到期还本)、等额本息/等额本金等多种方式，一定程度上降低了理财风险，也满足了日常的流动性需求。

选择P2P平台时，现在其实比较容易，按照国家监管要求，完成资金存管，运营证件完备，最重要的是债权真实性，如果有保险公司合作，那就算的上好上加好!

2018年不管你看见看不见，p2p理财都在飞速的发展，中国经历30年的高速发展与财富积累，弯道超车进入了金融资本时代，互联网金融正以迅雷不及掩耳之势，得到迅猛发展!

『叁』 银行理财3大新变化哪些值得购买

银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。

银行理财3大新变化哪些值得购买大伙都过来围观一下

1.银行理财产品收益率连续3个月下降

数据显示，5月份理财产品平均预期年化收益率为4.82%，较4月份下降了0.03个百分点，这也是继3月份以来的连续第三个月下跌。其中，5月份保证收益类理财产品1002款，平均预期收益率为4.25%，保本浮动收益类理财产品2549款，平均预期收益率为4.32%，非保本浮动收益类理财产品7914款，平均预期收益率为5.05%。

2.在资管新规中，明确规定，两年过渡期后，银行将不能再发行保本理财产品。最新数据显示，2018年5月份，银行保本理财产品占比为30.97%，较4月份下降了2.18个百分点，呈现持续下降的趋势。

3.银行短期理财产品大幅下降

除了保本理财产品外，银行短期理财产品也是大幅下降。数据显示，5月份银行3个月以内理财产品2901款，占比为24.44%，较4月份下降了4.87个百分点，下降幅度非常之大。

延伸阅读：银行理财系列指数每日数据播报

截至6月13日，银行理财综合收益指数为4.75%，较修正后的前一期数据下行2BP;国有大行理财产品指数为4.63%，下行1BP;中小银行理财产品指数为4.89%，下行3BP;保本类理财产品指数为4.19%，下行1BP;非保本类理财产品指数为4.81%，下行2BP;短期限理财产品指数为4.60%，下行2BP;中长期理财产品指数为4.81%，下行2BP;短期限非保本理财产品指数为4.66%，环比下行4BP。

『肆』 【零售金融周报】季末效应犹存 结构性存款发行量创单周新高

本周招行、浦发、中信等银行发布2018年年报，年报数据显示，银行零售转型趋势明显，个人存款相比企业存款增速更快，但由于存款的定期化趋势以及揽储压力，银行存款成本不断上升。而 理财 规模和理财业务收入在资管新规的监管下，也呈现出收缩的态势，未来在过渡期内这种趋势或将延续。

本周（2019年3月22日至2019年3月28日）为一季度最后一周，季末考核压力加大，且无公开市场操作，流动性收紧，货币市场 利率 反弹明显。本周银行理财平均 收益 率为4.30%，较上周无变化；宝宝理财收益率为2.80%,较上周上升17BP；货币基金平均预期收益率为2.81%，较上周上升18BP。

近期有理财需求的投资者可关注短期类银行理财产品以及一些相对高收益的货币基金，尤其是大额资金投资者，可以进行短期投资操作。本周季末效应犹存，但下周季末因素褪去，以及降准预期增加，月初互联网宝宝收益率或将回落，建议投资者做好资金安排。

1、 宝宝理财产品收益率大涨17BP

图1 宝宝理财平均7日年 化收益率

数据来源：大数据研究院

表1 宝宝理财收益率TOP10

数据来源：大数据研究院

大数据研究院采集样本数为78只宝宝理财产品。本周(2019年3月22日至2019年3月28日)宝宝理财收益率为2.80%,较上周大幅上升17BP，季末流动性收紧，货币市场利率明显走高。

78只互联网宝宝产品中，有17只宝宝产品最高7日年化收益率（以宝宝对接的货币基金收益率最高的计算）在3%以上，较上周增加7只，占比为21.79%。

本周互联网宝宝收益率排名第一的是泰达宏利货币，7日年化收益率为7.82%，对接的货币基金为“泰达宏利货币A”。

2、广州农商行银行理财收益率位列第一

图2 银行理财产品数量和平均收益率

数据来源：大数据研究院

表2 银行理财收益率TOP10

注：只统计非结构性银行理财，发行量大于10款的银行

数据来源：大数据研究院

大数据研究院监测数据显示，本周（2019年3月22日至2019年3月28日）银行理财发行数量为2309只，较上周减少62只。本周银行理财平均收益率为4.30%，较上周无变化。银行理财对于流动性收紧的反应相对滞后，所以本周并没有大幅上涨。

大数据研究院对周发行量在10只以上的银行理财产品收益率进行排名，本周排名第一的为广州农商行，银行理财平均预期收益率为5.19%。两家股份制银行在收益率前十名榜单中，分别是华夏银行和浙商银行，平均预期收益率分别为4.64%和4.44%。

3、本周结构性存款发行量达最高值 热度不减

图3结构性存款发行量和收益率

数据来源：大数据研究院

据大数据研究院不完全统计，本周结构性存款产品发行数量161只，环比上周增加19只，达到了2019年以来的周发行量最高值，可见结构性存款等高成本负债仍是重要的揽储方式。从平均预期收益率来看，结构性存款的平均预期收益率为4.16%，较上周下降无变化。

本周结构性存款发行量前三的银行为 招商银行 、民生银行和中国银行。结构性存款平均预期收益率最高的为华夏银行为5.59%；其次为东亚银行，平均预期最高收益率为5.48%。

4、6-12个月净值型理财产品占比最高

截至2019年3月21日，存续的净值型理财产品共5058只，较上周增加77只。从近期招行、浦发等银行公布的2018年年报看，净值型理财产品的规模占比一般都在30%-50%，较2017年明显提升。

剔除代客境外理财产品之后，T+0类净值产品有110只，占比仅3.25%；比重最高的为6-12个月期限的产品，共1118只，占比为33.03%。

从剔除了代客境外理财类净值型理财数量银行排名中，工商银行排名第一。净值型理财产品数量在100只以上的仅有10家银行。

表3 净值型理财数量前十大银行（剔除代客境外理财类）

5、货币基金收益率季末大幅回弹

图4货币基金平均收益率走势（%）

数据来源：wind

表4 货币基金收益率TOP10

数据来源：wind

本周（2019年3月22日至2019年3月28日）货币基金平均预期收益率为2.81%，较上周上升18BP。其中7日年化收益率超过3%的货币基金仍为146只，较上周大幅增加58只，收益率反弹明显。

本周货币基金收益率排名第一、二的仍为泰达宏利货币B，七日年化收益率为8.08%。 但该基金暂停申购，原因为“本基金正偏离度绝对值超过0.5%”，即摊余成本法和影子定价法的正偏离超过0.5%。

『伍』 广发银行理财产品为什么一直跌

实体经济下滑。
关于银行理财产品平均收益持续下跌的问题，我认为外因是宏观的货币政策导向，内因是资管新规下新形态对银行理财产品的种种约束和规范，尤其是对非标资产的限制，导致社融量增速下降，加上实体经济的下滑，银行发行的理财产品无法取得高收益，也无法回馈投资者高收益。
根据普益标准发布的数据，自2018年1月到2019年1月，银行封闭式预期收益型人民币理财产品平均收益率从4.8%一直下跌到目前的4.3%左右。2019年1月份415家银行发行了1万多款理财产品，封闭式预期收益型人民币理财产品平均收益同比下降0.05个百分点。在下跌过程中，曾经出现了短暂的拐点，在2018年2月份平均收益达到4.88%，在2018年3月以后开始持续的下降。

『陆』 理财产品的风险变化；为什么说银行投资理财产品有风险

是因为理财产品本来就是有风险的，无论是银行还是证券公司，有可能会受到市场行情的影响，也会受到人们购买力的影响，所以在购买的过程中一定要注意规避风险。

『柒』 为什么现在很多人宁可买银行的理财产品，也不愿意把钱存在银行当中

现在有很多人宁可买银行的理财产品，也不愿意把钱存在银行当中？我不知道这个结论是怎么得出来的，但从现实来看，从2018年之后，很多人都更倾向于存款，而不是购买银行的理财产品。

我们先来看一下最近两年时间银行理财产品余额增速以及存款余额增速。

1、银行理财产品增速情况。

截止2018年，银行理财产品总共有4.8万只理财产品，余额22.04万亿；而截止2020年6月末，银行理财产品余额只有22.1万亿元，相当于最近三年时间，银行理财产品余额基本上保持在一个稳定的状态，没有明显的增长。

在存款利率跟理财产品收益率差不多，甚至比理财产品收益率还要高的情况下，银行存款却能够保本保息，50万之内受到存款保险条例的保护，只要大家通过正规的银行渠道去存款，就不会出现意外情况。

正因为目前银行存款兼顾安全性、收益性，而且大额存单流动性也相对比较好，所以存款越来越受到大家的欢迎。