我国商业银行理财业务包括哪些

⑴ 我国商业银行个人理财业务经过哪几个阶段

1、我国商业银行理财业务的发展历程及其动因

20世纪90年代末期，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，其后几年外汇理财产品一直处于主导地位，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。

中小股份制商业银行成为推动人民币理财业务发展先锋的直接原因是，在当时信贷投放高速增长的背景下，中小银行定期储蓄存款占比较低，缺乏稳定的资金来源，而发行人民币理财产品能够增强其吸储能力，缓解资金趋紧压力。

2、我国商业银行理财产品运作模式的演进

在人民币理财产品的初创期，投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品相比，人民币理财产品则更为规范，客户资金与银行自有资金相互隔离。

应该说，这一时期的理财产品与商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领域，依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。

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国外状况

1、个人理财业务萌芽时期

20世纪30年代到60年代，通常被认为是个人理财业务的萌芽时期，但却没有对个人理财业务的明确的概念界定，那时的个人理财业务主要是为保险产品和基金产品的销售服务。

2、个人理财业务形成与发展时期

20世纪60年代到80年代，通常被认为是个人理财业务的形成与发展时期。20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容是合理避税、提供年金系列产品，参与有限合伙及投资于硬资产。

直至1986年，伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低，个人理财业务的视角逐渐全面和广泛，开始从整体角度考虑客户的理财需求。

3、个人理财业务成熟时期

20世纪90年代是个人理财业务日趋成熟的时期。伴随着金融市场的国际化、金融产品的不断丰富和发展，这一时期的个人理财业务不仅开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，从而满足不同客户的个性化需求。

⑵ 我国商业银行的理财产品有什么特点

人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。 QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。 QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。 在投资人民币理财产品时要注意四大风险。 收益率：如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。 投资方向：人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。 流动性：大部分产品的流动性较低，客户一般不可提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。 挂钩预期：如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。

⑶ 商业银行理财产品分类有哪些

商业银行理财产品分类

1、根据币种不同分类

根据币种不同分为人民币、外币、双币理财产品：

人民币理财产品，是指银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）为投资标的，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。

外币理财产品首先要求投资者将人民币兑换成外币，然后以外币的形式投资于国际市场上的外汇及衍生品市场。

双币理财产品是人民币和外币理财产品的简单组合，其突出的特点是在预期收益率上，划定了一个收益率的浮动空间。

2、根据投资期限分类

按照投资期限的长短，把银行理财产品分为1个月以内、1至3个月、3至6个月、6个月至1年、1年以上几个期限。

3、根据收益类型分类

银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。

保证收益理财产品的收益是固定的到期后，就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型；非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。

保本浮动收益理财产品，是指银行按照约定向客户保证本金，支付本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况，确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。

4、根据投资领域的不同分类

根据投资领域的不同可分为债券型、信托型、挂钩型及QDⅡ型产品

债券型理财产品的资金主要投资于货币市场，从风险角度来讲债券型理财产品属于较低风险的理财产品。

信托型理财产品，主要投资于信托产品，因信托产品目前在国内执行刚性兑付的行业规则，因此属于中等风险的理财产品。

挂钩型理财产品也称为结构性产品，结构型理财产品是运用金融工程技术、将各种金融工具组合在一起而形成的一种金融产品。为了满足投资人的需要，这类产品大多通过优先、劣后的构架设计成保本产品，属于中等风险的理财产品。

QDⅡ型理财产品，简单地说就是投资人委托被监管部门认证的商业银行，把资金用于境外投资，一般投资于境外资本市场的股票、债券等有价证券，属于高风险的理财产品。

⑷ 商业银行个人理财业务包括什么

包括财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。

个人理财业务又称财富管理业务是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。

按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。

在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式分享与承担。

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个人理财业务是一项综合性的业务，要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等行业的相关知识。

由于缺乏对个人理财业务熟悉的人才，银行理财师队伍建设可能成为银行理财业务发展的瓶颈。自2007年1月1日起中国政府允许外资银行经营人民币业务起，中国理财规划师人才的争夺战已进入白热化阶段，各地金融机构理财规划师已成抢手人才。

部分银行在推销理财产品时，没有清楚、全面地告知客户该理财产品的收益和风险，甚至为了完成发售任务，采取模糊收益率、弱化风险提示等手段误导投资者，或吸引不适合该理财计划的客户购买。

在中国社科院日前发布的《2008年银行理财产品评价报告》中，汇丰、花旗、恒生、东亚等6家中外资银行因理财产品的运作信息缺乏透明度而登上了报告中的“黑名单”。

⑸ 我国商业银行理财产品都有哪些

兆丰国际商业银行集合管理帐户小档案
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⑹ 我国商业银行有什么理财业务创新

理财业务有什么创新 无非是资金池和债务池的业务来回转 中国银行的理财产品理的是债 银行将它的债务分割做成理财产品进行销售 收入的资金进入资金池再通过银行打包成债往外贷 这样周而复始 相对安全 但收益被银行人为控制 最简单的例子就是一款理财产品能保持一个固定的预期收益 这不是很奇怪吗 要是搞投资 你能保证是赚还赔吗 而外国银行的理财产品理的是股 是真正将客户的资金进行投资管理的 所以常见巨亏巨盈 一比较你就明白 中国银行的理财产品是一种循环型的产品 而外国银行的理财产品真是需要一定的水平来设计的

⑺ 我国商业银行个人理财业务产品的分类有哪些

按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。
非保证收益理财计划可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划，保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。 非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。

⑻ 商业银行个人理财业务有哪些

银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定：商业银行个人理财业务包括商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

⑼ 我国商业银行理财业务的现状和存在哪些问题

商业银行的理财现在就是多而乱
虽然有的是保底保利的
但是效益普遍下降到最低
所以个人商业理财是大多数人很无奈的选择
所以
自从网络理财出现后
银行的资金才会严重短缺
这就是弊端
希望采纳
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