银行理财池错配

A. 资管新规来了理财产品还能稳赚不赔吗

日前，央行等五部委针对资管业务出台统一的指导意见，其中打破刚性兑付等相关内容引发社会关注。“新规实施后，我的理财产品还能稳赚不赔吗？收益会下降吗？”多年来一直购买银行理财产品的北京白领潘女士的疑问，代表了不少投资者的担忧。资管新规，对你我的“钱袋子”影响有多大？

投资者门槛明确，三五万元还能不能买理财？

此次资管新规对投资者适当性进行了规定，个人合格投资者的准入门槛设定为：家庭金融资产不低于500万元，或者近3年本人年均收入不低于40万元。对此，普通投资者心存疑虑：这意味着投资门槛要提高么？以后还能花三五万元买理财产品吗？

“指导意见只是规定了私募投资者的门槛，而对于普通投资者投资门槛并未提高。”潘东说，我国资管产品投资者将分为不特定社会公众和合格投资者两大类，分别对应公募产品和私募产品。此次只是明确了个人合格投资者的准入门槛，对普通投资者的门槛并没有硬性规定。

业内人士表示，其实针对私募产品的投资人，各家机构早已有各自的门槛，只不过现在由监管统一了标准。

“以前买银行理财觉得‘稳赚不赔’，但听说以后要‘盈亏自负’，得自己掌握投资项目、衡量投资风险，真有点不适应。”上海市民吴先生的担忧代表了很多普通投资者的想法。

对此，监管部门特别强调穿透式信息披露，不仅要穿透识别合格投资者，还要求金融机构对募集信息、资金投向、杠杆水平、投资风险等，做到及时、准确、全面地披露。

“对理财产品穿透式的信息披露，可以让投资者更全面掌握产品风险、收益等状况，有助于真正实现‘卖者尽责、买者自负’。”前海开源基金董事总经理杨德龙说。

B. 银行对理财资金池的法规有哪些

资金池理财是指银行将发行多款理财产品募集到的资金汇集起来，形成一个“大池子”。同时，银行对池子里的资金进行统一管理和投资，投向一个由债券、回购、信托融资计划、存款等多元化产品组成的集合性资产包，并将此资产包的整体收益作为多款理财产品收益的统一来源。银行利用资金与资产的期限错配赚取期限溢价，并通过理财产品的循环发行来保证“大池子”中资金的稳定性。
这一模式的风险在于将短期风险不断延后，一旦资金链断裂，将造成严重的流动性危机。而且在“资金池”中，资金无法与投资标的一一对应，导致银行和客户都很难估算投资成本与风险参数。

C. 理财产品都是不保本的，现在还适合买理财吗

我国理财市场刚起步时，由于市场发展不规范，监管力度不严，市场上存在大量的保本理财，或者隐形刚性兑付问题。

以银行理财来说，银行资金存在大的资金池，无论是7天这种短期理财还是一年长期产品，都在统一的资金池管理，因此存在期限错配问题。

但是随着金融水平发展，监管趋于规范，尤其是资管新规落地之后，打破了理财产品刚性兑付和期限错配问题，保本的理财产品不再存在。

走上理财之路，收益虽然不是很高，但是贵在安全。下面给你推荐几种理财产品，安安全全地实现资产增值。

D. 理财产品要打破刚兑，两年之后银行存款不一定保本，为什么要这样呢

现在大家都知道，银行的理财产品要打破刚性兑付，也就意味着银行理财产品不再保本。根据监管方面的要求，所有银行必须在2020年年底，出清存量，停止新发行保本理财产品。

任何投资都会有风险，银行理财产品也不例外，以前之所以大家觉得没有风险，是因为风险已经被银行承担了，是银行把理财的损失给我们刚性兑付了。长久以往，当银行也兜不住这部分风险的时候，就会发生银行流动性风险，进而引发金融领域系统性风险。到时我们的损失会更大。

所资管新规在一定程度上降低了银行系统性风险的发生，从最终结果来看，非保本的银行理财产品安全性反而提高了。所以银行产品打破刚性兑付是正确的决定，是所有人的共识。我们每个人都要正确的认识。

E. 为什么银行职员自己几乎不买银行卖的理财产品

虽然说银行理财产品的销售柜台就设在银行营业厅内，但是它跟普通储蓄业务的窗口是不放在一起的，也就是说，理财产品跟储蓄业务分属银行的不同体系。所以理财产品不像银行储蓄，是可能会产生亏损的。
而很多理财产品的销售人员为了个人私利，经常向咱们无知的普通投资人推销高风险的投资产品，这产品不出事还好，一出事就悲剧了。

那么银行理财到底有哪些套路呢？
套路一
除了银行自己的理财产品以外，有时候还会代销保险、基金、信托等业务。有很多小伙伴就上了套，本着赚取收益的目的去银行买理财产品，却被销售人员混淆了概念，买成了保险。
保险没有存取和利息的概念，能不能获取保险金是不确定的。而且银行卖的保险，基本上都是理财型的保险，保障的功能很小，所以就算你想买份保险，最好也别选择银行。
套路二
有些时候银行会把代收产品当成自发的产品卖，可能还会向客户隐瞒风险。很多人都不知道，自己买的其实不是银行的产品。而风险也不是银行承担的。
套路三
销售人员介绍的预期收益率中所提到的年化，并不是到期后能拿到的收益比例，而和收益的计算陷阱都没有那么简单。收益套路是无穷尽，只能自己注意一点，以免踩进了陷阱。
凡是口头承诺百分百保本保息的，大多数都是套路，最好能让销售人员把所有的承诺都写合同，这样如果有纠纷，也能算个保障。

F. 银行理财产品到底有没有风险你觉得最大的风险是什么

现在的银行理财市场已经变了天，过去银行理财产品稳赚不赔的日子已经结束了。

六、总结由于当前理财市场还处于转型的关键时期，对于缺乏专业理财知识的投资者来讲，在购买理财产品的时候，注意以下几个方面：我们购买银行理财产品时，要首选大银行。大银行风控能力远远大于小银行，风险相对较小。我们在购买银行理财之前，要了解一下当前理财市场的平均收益率，作为我们购买理财产品时的收益参考。

如果我们选择的理财产品的收益率偏离平均收益率幅度太大，意味着风险也很大，这时候我们要选择放弃。理财新规后，我们不能再像以前那样闭着眼睛购买银行理财产品了。需要学习一些专业的理财知识来武装自己。在购买的时候，要认真阅读产品说明书，直到产品说明书中的每一个细节你都明白。

如果产品说明书看不懂，则果断放弃。新规加强了银行发行理财产品时登记注册要求。银行发行的理财产品都有产品编号，可以登陆中国理财网进行查询，辨别真伪，避免买到虚假理财产品。

G. 新指导意见的出台会对理财产品产生影响吗

据报道，17日，央行等五部委联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，对此分析人士称，指导意见的出台理财产品或受最大影响。

分析人士表示，规定封闭式资产管理产品最短期限不得低于90天，投资非标资产终止日不得晚于封闭式资产管理产品的到期日或者开放式资产管理产品的最近一次开放日，这也就在实质上意味着银行不再能通过滚动发行超短期的理财产品投资到长期的资产当中获取期限利差，3个月以下的封闭式理财产品或从此消失。

希望金融行业的相关措施可以不断的被完善！

H. 我买了银行的理财产品但卡上的钱并没被划走,对吗

不是的，已经被冻结，然后就会划走了。
首先介绍一个“资金池”的概念，有些银行在总行设有“资金池”，通过发行理财产品，募集大量的资金，会把资金放到这个资金池里面，等待备用。 资金池业务一般包含以下几个主要特征：集合运作、期限错配、分离定价。
理财产品按照募集资金的去向可以划分为很多的品种，主要分为债权类理财产品、资本市场类理财产品、股权类理财产品三个大的品种，这些理财产品种类的划分主要是依据理财产品募集资金投资标的的不同所进行的。
所以买了银行理财后，卡上的钱已经被冻结，在活期账户上就已经不体现了，产品正式开始的时候，卡上的钱就进入了资金池子里面。到期后，本息从资金池里面提出打到客户的账户上。