楼继伟谈理财产品保证回报率

⑴ 5.88利率LPR要不要转

房贷利率5.88要转换成LPR浮动利率形式。

1、2020年4月的LPR为4.65%，改变Bai后，月供应量可减少。从近几年的治市走势和都匀整体经济走势来看，利率呈下降趋势，用LPR替代是划算的。当然，一旦选定，就不能改变，未来很长一段时间内利率都有上涨的风险。

有两种选择：原还款方式按“基准利率+浮动比率”计算，基准利率为可变利率，浮动比率不变；新的还款方式为“贷款市场报价利率（LPR）加浮动点数”，贷款利率为可变利率，浮动点不变。

2、根据中国人民银行[2019]30号公告，个人住房贷款折算前后利率水平保持不变。根据新的期权，利率应表示为：LPR+浮动点。转换到第一次重新定价日后，房贷利率与原利率相同；从第一次重新定价日起，房贷利率将变为“最新LPR+期限超过5年的浮动点”；以此类推，在随后的每个重定价日。

⑵ 刚性兑付将被打破，理财该如何选

全国政协委员、全国社保基金理事会理事长楼继伟日前在接受媒体采访时表示，老百姓要加强风险意识，不能一看收益高就被“忽悠”进去了，他说，“保证6%以上回报率的就别买，那是骗子”。

为什么说保证收益率超过6%的理财都是骗子？回报率低于6%的产品是否就一定靠谱？老百姓该如何选择理财产品？

理财产品有不同收益类型

据了解，按收益类型来区分，所有的个人投资基本都可分为三类：保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型。股票和基金是典型的非保本浮动收益投资。从楼继伟的表述看，保证6%以上回报率，显然属于保证收益型。

在现实生活中，稳赚不赔的保证收益理财主要包括银行存款、储蓄式国债和各类金融机构提供的保证收益型理财产品，其中保证收益型银行理财产品最常见。

目前，各家银行存款利率都已在央行基准利率基础上有所上浮。以一年期定存为例，现在银行存款利率普遍在1.95%至2.1%。一直受到老年客户欢迎的储蓄式国债收益率也是固定的。资料显示，去年11月发行的2017年第七、八期储蓄国债（凭证式）为固定利率固定期限品种，最大发行额为360亿元。其中：第七期180亿元，期限3年，年利率3.9%。

保证收益型银行理财产品收益率显著高于存款和国债。总体来说，小银行的产品收益率比大银行高，期限长的产品比期限短的产品高，非保本浮动收益产品的收益水平比保证收益型的产品高。笔者从融360上查询，石家庄地区在售的非保本浮动型银行理财产品收益率普遍在5.2%上下，而保证收益型理财产品普遍在4.3%。

“有时也能在银行买到最终实现年化收益6%的产品，还有很多信托、券商集合理财和互联网金融产品实际收益率也超过6%了，难道都是骗人的吗？”

对于消费者的这一疑问，理财专家指出，这些产品如果是正规机构提供的，从合同章程看肯定不可能保证收益，必须提示投资风险。只不过产品运作不错，所以最终实现了理想的预期收益。但这不等于其预期收益受法律保护。也就是说，如果这些产品亏了本或者没有实现之前预期的最高收益，投资者不能要求金融机构作出赔偿，只能自担风险。

所以，如果有人向投资者推荐一款理财产品，合同上敢白纸黑字写明超过6%的无风险保证收益，完全可以像楼继伟所说的那样，认定这是诈骗。因为，它违背了高风险高收益的市场规律，之前很多跑路的P2P和非法集资就是这么干的。投资者前期都能按时收到保证收益，于是逐渐丧失警惕，不仅加大本金还拉来亲朋好友参与。最后，机构资金链断裂，投资者竹篮打水一场空。

未来投资理财将打破刚性兑付

前几年信托和银行也发行了不少高收益的产品，虽然合同中没有承诺收益，但无论是金融机构自己还是投资者都“心照不宣”地认为肯定能兑付。因此，即使个别没有出现风险的产品最终也由金融机构“托底”实现了“刚性兑付”。笔者在采访中也发现，时至今日，尽管合同中对产品风险白纸黑字提示得十分清楚，不少老百姓还是不去细看产品合同就签名购买。

其实，这种违反市场规律的刚性兑付，看似短期内保障了投资者的利益，但麻痹了金融机构和投资者对风险的痛感，损害了资管市场整体的健康和生命力。长此以往，一旦发生系统性风险，后果将很可怕。

值得注意的是，监管层已经下决心打破刚性兑付，今后那些不保本不保证收益的产品真有可能亏本。

2017年11月17日，中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局五部门联合发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，其中明确提出要打破刚性兑付。

这一文件中涉及的资产管理产品包括但不限于银行非保本理财产品，资金信托计划，证券公司、证券公司子公司、基金管理公司、基金管理子公司、期货公司、期货公司子公司和保险资产管理机构发行的资产管理产品等。

文件明确指出，金融机构应当加强投资者教育，不断提高投资者的金融知识水平和风险意识，向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。

应根据风险承受能力选择理财产品

资管新规目前只是征求意见稿，离正式实施还有一段过渡期，投资者暂时可以按现在的原则来选择理财产品。但无论新规施行与否，投资者都应该根据自身的风险承受能力选择投资理财工具。

一般来说，固定收益类且风险等级为R1及R2的理财产品，大部分情况都能达到预期最高收益率。即使为非保本银行理财产品，事实上的收益达标率在99%以上。可优先选择股份制银行或者规模较大的城商行，这些银行的同类型理财产品的收益率相对比较高。

需要注意的是，市场上大部分年化收益率超过5.5%的理财产品可能不太适合普通投资者购买，这类理财产品大多具有以下三点特征：一是结构性理财或浮动收益理财，有一定风险，高收益未必能达到；二是投资期限可能较长，比如2~3年，流动性太差；三是起点门槛可能比较高。

如果新规正式落地，大家还应该改变之前认为银行理财必刚兑的观念，在选购时严格区分保本型银行理财产品和非保本型银行理财产品。后者不存在刚性兑付，亏损风险大大提高；对于非保本型银行理财产品，应关注其资产投向及相应的风险等级，根据自身的风险承受能力选择合适风险等级的产品。（河北日报综合）

⑶ 造价案例第二章案例十六月利率不用这算成年利率吗

很明显，投资理财达到两位数的收益已经非常高了，而且风险等级也同样极高。换句话说，投资理财不可能既有两位数收益还无风险。尤其是在资管新规落地后，承诺“保本+高收益”的产品根本没有。截止目前，银行非保本型理财产品的预期年化收益都几乎没有超过6%的。

对于大多数普通投资者来说，往往都是由于缺乏相关的专业知识，容易陷入到“产品保本，有两位数高收益”的理财陷进中，完全忽略了产品设计的合理性，到头来不要说高收益得不到，就连本金也被席卷一空。

2018年的一次金融街论坛年会上，央行行长易纲就说过，“天上掉馅饼的事是不会发生的”。无独有偶的是，全国政协委员、全国社保基金理事会理事长楼继伟也曾提醒投资者，务必加强风险防范意识，千万不能一看到收益高就被吸引进入，他甚至说“保证6%以上回报率的产品都是骗子，不要买”。

这让我想起了2018年，那些频频跑路的P2p理财平台，往往给出15%甚至可以更高的年化收益率，结果呢？有不少投资者最终血本无归！

显而易见，根据往期年化收益率来看，国内大多数银行的理财产品收益率也就是4-5%，而信托产品的年化收益率差不多就是6-9%而已，至于说收益较高的股票型基金在2018年更是全军覆没，无一实现正收益，平均收益率在-25.55%左右。此外，股市行情、混合型基金、指数基金也都一塌糊涂的。

唯一比较幸运的就是债券型基金，在2018年取得了非常不错的收益，几乎都是实现正收益，也确实是当前比较看好的投资方式。但要想稳定收益达到15%以上没有可能，尤其是对于普通投资者来说，既没有相关的专业知识又没有实操经验，还是谨慎选择吧！

最后，我举个例子，大多数投资者都熟悉余额宝，而作为货币基金的余额宝虽说安全性高，可收益基本都是在3%左右，为何还有那么多人选择，说到底就是追求本金百分之百安全。

⑷ 终于确认了，房贷利息将可抵个税，楼市要“炸”是真的吗

传闻多时的房贷利息抵个税，居然是真的！
前天财政部部长楼继伟说了，个税改革方案已经上报国务院。楼部长说，简单地提高起征点是不公平的。一个人的工资五千块钱可以过日子过得不错，如果还要养孩子，甚至还要有一个需要赡养的老人，就非常拮据。
楼继伟表示，要把个人所得收入，做一个分类扣除，总共有11项。比如说个人职业发展、再教育的扣除，比如说基本生活的这一套住宅的按揭贷款利息要扣除，比如说抚养一个孩子的费用扣除。
听起来真的很美好！
一个好消息：财政部部长楼继伟说了，个税改革方案已经上报了。
财政部部长楼继伟就“财政工作和财税改革”等相关问题答记者问，在谈到个税改革问题时，楼继伟表示，新体系下房贷利息、教育和抚养子女费用将可抵税。
所谓房贷利息抵税，一般是指在计征个人所得税时，将房贷产生的利息作为税前减除项扣除，对扣除后的收入部分课以个人所得税。
对于老百姓来说，现行个税被喻为“工薪税”。数据显示，处于中坚力量的工薪阶层为个税贡献率达65%左右。楼部长也说，简单提高个税免征额不公平，一个人工资5000块钱可以过得不错，如果要养孩子，甚至还有一个需要赡养的老人，就会非常拮据。
楼继伟明确指出，今年将把综合与分类相结合的个人所得税法的草案提交全国人大去审议。从最根本上来说，其实就是改税制。简而言之就是从按个人征税到按家庭征税。
实际上，这个改革方向在前几年已经提出，只是因“条件不成熟”或者“技术问题难以解决”一再搁置。今年，楼继伟表示，个税改革方案已提交国务院，机构则预期2016年下半年部分方案将择机实施。
房贷利息抵个税 月供至少减两成
该政策最为利好的是购房群体。据测算，以个人扣除五险一金后的收入2万左右计算，如果购买一套房贷在150-200万左右的普通商品房，贷款100万，每个月的基准利率月供大约在6700元左右，其中大约2400元是利息。也就是个税可以降低2000多元相当于月供降低23%左右。
相比于购买普通住宅的购房者，这条政策对于购买高档住宅且工资水平较高的人群减负效果更佳明显。
多位财税人士认为，个税改革综合计征有助于减轻低收入者税负，维护社会公平，使个税发挥调节收入差距的功用。社科院报告也表示，住房政策应从原先过度强调住房市场的经济支柱作用，转向适度强调住房民生导向，个人所得税抵房贷可降低购房者还款负担。

⑸ 如何看待楼继伟调整劳动合同法的言论

在清华发表谈话时，楼继伟提了五个方面，包括减少农业补贴、推动户籍和土地制度改革、完善社保制度等，一个中心意思是要抑制工业化过程中人员成本的过快增长。比如他提出不要总有“战争思维”，可以增加粮食进口，解放更多农民生产力，对《劳动合同法》的“超前”而带来的负面效果提出异议。
按中国目前情况，减少农业补贴有可能行得通（主要矛盾是地方一些靠吃农业补贴的部门、官员反对。农民在中国始终是超级弱势群体基本不用考虑）。
户籍和土地制度改革基本没有可行性。原因：整个中国所有管理制度都以户籍为重要基础之一。任何对户籍制度的改变都会引发全局性震动。土地制度更是一个要慎重再慎重的问题了。土地是人类最基本的生产、生活资料，对土地制度的哪怕是最小的触动都会造成整个社会动荡。这个问题根本不能仅仅从钱的角度来考虑。
完善社保制度也可行性不高。核心是无法进行合理的分配。社保基金年年喊赔钱，参与社保的群众对医保、退休保险和其它都有意见。国家虽然有点钱，但被这么多人一分，每个人也没多少。怎么分配才能让社会大多数人满意，这是一个根本无解的问题。不分配可能社会不满是最少的。可是不分配谈何完善？

⑹ 保本高收益理财全是欺诈吗

各种理财欺诈案件层出不穷，老百姓该如何鉴别欺诈？这几天，银监会主席郭树清和前财政部部长、现社保基金理事长楼继伟对此给都给出自己的建议。郭树清说“保本高收益理财产品就一定是欺诈，应该举报。”楼继伟则直接指出，“保证收益率超过6%以上一定是骗子。”

郭树清同时表示，银监会将继续聚焦影子银行，包括同业理财、表外交叉金融风险。同时，信托、互联网是薄弱环节，要加强监管力度。

⑺ 怎么选择银行理财

投资理财成为了越来越多人所关注的话题了，当下的投资理财产品类型十分丰富，多达上千种，不同的投资理财产品，收益高低不同，风险大小也不一致。对于投资理财用户来说，在进行投资理财产品的选购的时候，选择性价比最高的投资理财产品，需要从几个方面对投资理财产品进行综合考虑。包括投资理财的收益，风险，以及投资的时间长短，如果要赎回投资理财产品，有多少损失，这些都是需要了解的。银行理财产品风险性怎么评估，也十分重要。
很多人都十分热爱当下的投资理财产品，对于投资理财产品类型中，保本型的投资理财产品，风险是最小的。但是这一种投资理财产品的收益也不高。银行理财产品风险性和收益是成正比的。也就是说，我们在看一种投资理财产品的时候，如果收益非常高，那么我们也要小心它的风险也是非常高的。
银行理财产品风险性可以通过风险管理来进行规避。但是，这个风险管理机制不是任何时候都可以发挥出最好的效果的。也有风险管理失败的时候，也就是说，不是任何一个投资理财用户的理财产品，都能够百分之一百赚钱的。这是没有办法保证的。投资理财产品用户，进行投资理财的时候，需要通过投资理财产品的了解，来降低风险。
了解了银行理财产品风险性之后，就可以进行投资理财了。当下的投资理财产品，丰富的投资理财类型，让我们在进行投资理财的时候，有的时候不好选择。千万不要只看投资理财的收益高低作为判断标准，也要关注投资理财产品的风险问题，这是十分有必要的理财方式。

⑻ 两会:房贷利息抵税或成形 算算能省多少钱

两会期间，财政部部长楼继伟答记者问，在谈到个税改革问题时，楼继伟表示，新体系下房贷利息、教育和抚养子女费用将可抵税。

楼继伟：房贷利息抵税或将成形

3月7日上午，财政部部长楼继伟就“财政工作和财税改革”等相关问题回答中外记者提问。

在回答个税改革问题时，楼继伟表示，目前来说，简单地提高起征点是不公平的，他举例说，一个人拿五千块钱的工资可以过日子过得不错，如果还要养孩子，甚至还要有一个需要赡养的老人，就非常拮据，所以统一减除标准本身就不公平，在工薪所得项下持续提高减除标准不是改革方向。

楼继伟表示，现在的做法是要分类扣除，扣除因素包括个人职业发展、再教育、按揭贷款利息等内容。此外，对于抚养孩子和赡养老人的因素也要给予扣除。“这些都比较复杂，需要健全的个人收入和财产的信息系统，需要修改相关法律来保障”。

其实，早在2013年9月，楼继伟在谈及个税改革时，曾指出，“在对部分所得项目实行综合计税的同时，会将纳税人家庭负担，如赡养人口、按揭贷款等情况计入抵扣因素，更体现税收公平。”

在三中全会提出逐步建立综合与分类相结合的个人所得税制，2015年财政部和国家税务总局等有关部门，一起研究了个人所得税改革涉及的重点难点问题，形成了一个改革方案。“对于个税改革方案，税政司此前也针对各种难题出台了草案，预计今年会有重大进展。”一位财税系统人士告诉记者。

在今天的发布会上，楼继伟也表示，目前关于个税改革已经提交国务院，按照全国人大立法的规划和国务院的要求，今年将把综合与分类相结合的个人所得税法的草案提交全国人大去审议。

房贷利息抵税 百万房贷每月省817元

科普一下：房贷利息抵扣个税，是将住房贷款产生的利息抵减纳税人个人所得税的应纳税额，从而降低供房者的个人所得税税负。

举个例子：

100万房贷按目前的基准利率4.9%计算，首月利息为1000000*4.9%/12=4083元利息。如果按10000元的月收入也就是目前20%税率档计算，其节约的个人所得税为4083*20%，接近817元。也就是说，其原本税负越高，节税优惠力度越大。

有专家表示，这种利息税前扣除的效果远强于降息，尤其是对于库存过多的房地产市场来说，可谓是雪中送炭。

此前，房贷利息能否抵个税曾引发多次讨论。去年12月初，地产股迎来久违大涨，房地产板块多股涨停或涨幅靠前。多个机构均将原因指向财政部在讨论个税改革。

财政部相关人士表示，该政策今年实施可能性不大。目前，在房价再次上涨的背景下，具体何时能够实施更加扑朔迷离。

两会期间，全国工商联提交《关于推动化解房地产库存的建议》提案，提出积极推行房地产信托，将个人所得税充抵房贷利息等建议。

多位财税人士认为，个税改革综合计征有助于减轻低收入者税负，维护社会公平，使个税发挥调节收入差距的功用。社科院报告也表示，住房政策应从原先过度强调住房市场的经济支柱作用，转向适度强调住房民生导向，个人所得税抵房贷可降低购房者还款负担。

（以上回答发布于2016-03-08，当前相关购房政策请以实际为准）

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