银行代销理财产品管理规定

㈠ 销售理财产品需要什么经营许可，什么资质吗，不是银行的话是根据什么法律法规条例规定的呢

销售理财产品有两种形式，一是金融机构销售自行开发的产品，二是非金融机构代销理财产品。两种形式的销售都要取得国家金融管理机构的授权和许可。
具体管理部门有中国人民银行、中国证券监督管理委员会、中国银行业监督管理委员会、中国保险业监督管理委员会和国家外汇管理局。
没有取得备案和许可的理财产品销售，均为不合法。
目前国家对非法经营理财产品的定性一般就是“非法吸收公众存款”罪和“扰乱金融秩序”罪。

㈡ 商业银行理财产品销售管理办法的第九章

监督管理
第六十八条 中国银监会及其派出机构根据审慎监管要求，对商业银行理财产品销售活动进行非现场监管和现场检查。
第六十九条 商业银行销售理财产品实行报告制，报告期间，不得对报告的理财产品开展宣传销售活动。商业银行总行或授权分支机构开发设计的理财产品，应当由商业银行总行负责报告，报告材料应当经商业银行主管理财业务的高级管理人员审核批准。商业银行总行应当在销售前10日，将以下材料向中国银监会负责法人机构监管的部门或属地银监局报告(外国银行分行参照执行)：
(一)理财产品的可行性评估报告，主要内容包括：产品基本特性、目标客户群、拟销售时间和规模、拟销售地区、理财资金投向、投资组合安排、资金成本与收益测算、含有预期收益率的理财产品的收益测算方式和测算依据、产品风险评估及管控措施等；
(二)内部审核文件；
(三)对理财产品投资管理人、托管人、投资顾问等相关方的尽职调查文件；
(四)与理财产品投资管理人、托管人、投资顾问等相关方签署的法律文件；
(五)理财产品销售文件，包括理财产品销售协议书、理财产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等；
(六)理财产品宣传材料，包括银行营业网点、银行官方网站和银行委托第三方网站向客户提供的理财产品宣传材料，以及通过各种媒体投放的产品广告等；
(七)报告材料联络人的具体联系方式；
(八)中国银监会及其派出机构要求的其他材料。商业银行向机构客户和私人银行客户销售专门为其开发设计的理财产品不适用本条规定。
第七十条 商业银行分支机构应当在开始发售理财产品之日起5日内，将以下材料向所在地中国银监会派出机构报告：
(一)总行理财产品发售授权书；
(二)理财产品销售文件，包括理财产品协议书、理财产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等；
(三)理财产品宣传材料，包括银行营业网点、银行官方网站和银行委托第三方网站向客户提供的产品宣传材料，以及通过各种媒体投放的产品广告等；
(四)报告材料联络人的具体联系方式；
(五)中国银监会及其派出机构要求的其他材料。
第七十一条 商业银行应当确保报告材料的真实性和完整性。报告材料不齐全或者不符合形式要求的，应当按照中国银监会或其派出机构的要求进行补充报送或调整后重新报送。
第七十二条 商业银行理财业务有下列情形之一的，应当及时向中国银监会或其派出机构报告：
(一)发生群体性事件、重大投诉等重大事件；
(二)挪用客户资金或资产；
(三)投资交易对手或其他信用关联方发生重大信用违约事件，可能造成理财产品重大亏损；
(四)理财产品出现重大亏损；
(五)销售中出现的其他重大违法违规行为。
第七十三条 商业银行应当根据中国银监会的规定对理财产品销售进行月度、季度和年度统计分析，报送中国银监会及其派出机构。商业银行应当在每个会计年度结束时编制本年度理财业务发展报告，应当至少包括销售情况、投资情况、收益分配、客户投诉情况等，于下一年度2月底前报送中国银监会及其派出机构。

㈢ 理财公司理财产品销售管理暂行办法是什么

法律分析：本办法所称理财业务是指理财公司接受投资者委托，按照与投资者事先约定的投资策略、风险承担和收益分配方式，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。该办法是在银行业监督管理办法的基础上展开的内容。

法律依据：《中华人民共和国银行业监督管理法》 第一条 为了加强对银行业的监督管理，规范监督管理行为，防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客户的合法权益，促进银行业健康发展，制定本法。

㈣ 商业银行理财产品销售管理办法的第七章

销售人员管理
第四十九条 本办法所称销售人员是指商业银行面向客户从事理财产品宣传推介、销售、办理申购和赎回等相关活动的人员。
第五十条 销售人员除应当具备理财产品销售资格以及相关法律法规、金融、财务等专业知识和技能外，还应当满足以下要求：
(一)对理财业务相关法律、法规和监管规定等有充分了解和认识；
(二)遵守监管部门和商业银行制定的理财业务人员职业道德标准或守则；
(三)掌握所宣传销售的理财产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及理财产品的特性，对有关理财产品市场有所认识和理解；
(四)具备相应的学历水平和工作经验；
(五)具备监管部门要求的行业资格。
第五十一条 销售人员从事理财产品销售活动，应当遵循以下原则：
(一)勤勉尽职原则。销售人员应当以对客户高度负责的态
度执业，认真履行各项职责。
(二)诚实守信原则。销售人员应当忠实于客户，以诚实、公正的态度、合法的方式执业，如实告知客户可能影响其利益的重要情况和理财产品风险评级情况。
(三)公平对待客户原则。在理财产品销售活动中发生分歧或矛盾时，销售人员应当公平对待客户，不得损害客户合法权益。
(四)专业胜任原则。销售人员应当具备理财产品销售的专业资格和技能，胜任理财产品销售工作。
第五十二条 销售人员在向客户宣传销售理财产品时，应当先做自我介绍，尊重客户意愿，不得在客户不愿或不便的情况下进行宣传销售。
第五十三条 销售人员在为客户办理理财产品认购手续前，应当遵守本办法规定，特别注意以下事项：
(一)有效识别客户身份；
(二)向客户介绍理财产品销售业务流程、收费标准及方式等；
(三)了解客户风险承受能力评估情况、投资期限和流动性要求；
(四)提醒客户阅读销售文件，特别是风险揭示书和权益须知；
(五)确认客户抄录了风险确认语句。
第五十四条 销售人员从事理财产品销售活动，不得有下列
情形：
(一)在销售活动中为自己或他人牟取不正当利益，承诺进行
利益输送，通过给予他人财物或利益，或接受他人给予的财物或利益等形式进行商业贿赂；
(二)诋毁其他机构的理财产品或销售人员；
(三)散布虚假信息，扰乱市场秩序；
(四)违规接受客户全权委托，私自代理客户进行理财产品认购、申购、赎回等交易；
(五)违规对客户做出盈亏承诺，或与客户以口头或书面形式约定利益分成或亏损分担；
(六)挪用客户交易资金或理财产品；
(七)擅自更改客户交易指令；
(八)其他可能有损客户合法权益和所在机构声誉的行为。
第五十五条 商业银行应当向销售人员提供每年不少于20小时的培训，确保销售人员掌握理财业务监管政策、规章制度，熟悉理财产品宣传销售文本、产品风险特性等专业知识。培训记录应当详细记载培训要求、方式、时间及考核结果等，未达到培训要求的销售人员应当暂停从事理财产品销售活动。
第五十六条 商业银行应当建立健全销售人员资格考核、继续培训、跟踪评价等管理制度，不得对销售人员采用以销售业绩作为单一考核和奖励指标的考核方法，并应当将客户投诉情况、误导销售以及其他违规行为纳入考核指标体系。商业银行应当对销售人员在销售活动中出现的违规行为进行问责处理，将其纳入本行人力资源评价考核系统，持续跟踪考核。对于频繁被客户投诉、查证属实的销售人员，应当将其调离销售岗位；情节严重的应当按照本办法规定承担相应法律责任。

㈤ 按照商业银行理财产品销售管理办法规定商业银行对超过多少岁的客户进行风险承

超过65岁的客户进行风险承担。
1、《商业银行理财产品销售管理办法》第二十八条 商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。风险承受能力评估依据至少应当包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。
2、商业银行对超过65岁（含）的客户进行风险承受能力评估时，应当充分考虑客户年龄、相关投资经验等因素。商业银行完成客户风险承受能力评估后应当将风险承受能力评估结果告知客户，由客户签名确认后留存。
拓展资料：
1、围绕“提升老年客户满意度”这一目标，多举措持续增强服务效能，完善服务体系和工作机制，取得了较好效果。 严格执行中国银监会《商业银行理财产品销售管理办法》规定，对超过65岁的客户进行风险承受能力评估时，充分考虑客户年龄、相关投资经验等因素，针对老年客户的财富增值保值需求，推荐以保本理财产品、存款类产品、国债稳健性产品为主的金融产品。
2、根据银监会《商业银行理财产品销售管理办法》的规定，商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括五级，并可根据实际情况进一步细分。 根据上述规定，大部分银行将理财产品根据风险大小分为五个等级，分别与客户风险承受能力评测相对应。
3、一般认为，保守型的客户不接受投资本金的损失，而激进型的投资者愿意接受本金全部亏损的风险。 风险承受能力高的客户，可以购买同级或者低于对应风险等级的理财产品；反过来如果风险承受能力评测较低，那么不可以购买超过起对应风险等级的银行理财产品。举个例子，保守型客户就不能购买R2级以上风险的理财产品。

㈥ 银行代销的理财产品安全吗

从安全可靠性上来看，银行发行的理财产品相对而言风险比较低，一般从R1到R3这个风险级别的理财产品，都可以保证本金不会缺少，但是只要投资就是有风险的，银行会非常负责任的告诉你潜在的任何风险。有一点你必须的清楚，不管是银行代销的还是自营的理财产品，都会在风险揭示书中会写，风险由投资人自己承担
拓展资料
理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行的产品，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类产品。
银保监会发布《理财公司理财产品销售管理暂行办法》，强化理财产品销售流程管理，明确了理财产品销售过程中的多项禁止性行为，以切实保护投资者的合法权益。办法自2021年6月27日起施行。
债券型
投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
挂钩型
产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂钩等。
QDII型
所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。
QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
电子现货
新型的投资理财产品
投资渠道
理财产品一般通过商业银行或非银行金融机构可以购买。
传统渠道包括：银行、保险公司、证券公司、期货公司、基金公司。
新兴渠道包括：第三方理财机构、综合理财服务机构
收益率
如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税、广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。

㈦ 商业银行销售理财产品应遵循什么原则

基本原则

1、商业银行销售理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则。

2、商业银行销售理财产品，应当遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，保护客户合法权益，不得对客户进行误导销售。

3、商业银行销售理财产品，应当进行合规性审查，准确界定销售活动包含的法律关系，防范合规风险。

4、商业银行销售理财产品，应当做到成本可算、风险可控、信息充分披露。

5、商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。

6、商业银行销售理财产品，应当加强客户风险提示和投资者教育。

(7)银行代销理财产品管理规定扩展阅读

理财产品销售文件应当包含专页风险揭示书，风险揭示书应当使用通俗易懂的语言，并至少包含以下内容：

1、在醒目位置提示客户，“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”；

2、提示客户，“如影响您风险承受能力的因素发生变化，请及时完成风险承受能力评估”；

3、提示客户注意投资风险，仔细阅读理财产品销售文件，了解理财产品具体情况；

4、本理财产品类型、期限、风险评级结果、适合购买的客户，并配以示例说明最不利投资情形下的投资结果；

5、保证收益理财产品风险揭示应当至少包含以下表述：“本理财产品有投资风险，只能保证获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”；

6、保本浮动收益理财产品的风险揭示应当至少包含以下表述：“本理财产品有投资风险，只保障理财资金本金，不保证理财收益，您应当充分认识投资风险，谨慎投资”；

7、非保本浮动收益理财产品的风险揭示应当至少包含以下内容：本理财产品不保证本金和收益，并根据理财产品风险评级提示客户可能会因市场变动而蒙受损失的程度，以及需要充分认识投资风险，谨慎投资等内容；

8、客户风险承受能力评级，由客户填写；

9、风险揭示书还应当设计客户风险确认语句抄录，包括确认语句栏和签字栏；确认语句栏应当完整载明的风险确认语句为：“本人已经阅读风险揭示，愿意承担投资风险”，并在此语句下预留足够空间供客户完整抄录和签名确认。

㈧ 商业银行理财产品销售管理办法的第三章

宣传销售文本管理
第十一条 本办法所称宣传销售文本分为两类。
一是宣传材料，指商业银行为宣传推介理财产品向客户分发或者公布，使客户可以获得的书面、电子或其他介质的信息，包括：
(一)宣传单、手册、信函等面向客户的宣传资料；
(二)电话、传真、短信、邮件；
(三)报纸、海报、电子显示屏、电影、互联网等以及其他音像、通讯资料；
(四)其他相关资料。
二是销售文件，包括：理财产品销售协议书、理财产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等；经客户签字确认的销售文件，商业银行和客户双方均应留存。
第十二条 商业银行应当加强对理财产品宣传销售文本制作和发放的管理，宣传销售文本应当由商业银行总行统一管理和授权，分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本。
第十三条 理财产品宣传销售文本应当全面、客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实，语言表述应当真实、准确和清晰，不得有下列情形：
(一)虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏；
(二)违规承诺收益或者承担损失；
(三)夸大或者片面宣传理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述；
(四)登载单位或者个人的推荐性文字；
(五)在未提供客观证据的情况下，使用“业绩优良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有价值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大过往业绩的表述；
(六)其他易使客户忽视风险的情形。
第十四条 理财产品宣传销售文本只能登载商业银行开发设计的该款理财产品或风险等级和结构相同的同类理财产品过往平均业绩及最好、最差业绩，同时应当遵守下列规定：
(一)引用的统计数据、图表和资料应当真实、准确、全面，并注明来源，不得引用未经核实的数据；
(二)真实、准确、合理地表述理财产品业绩和商业银行管理水平；
(三)在宣传销售文本中应当明确提示，产品过往业绩不代表其未来表现，不构成新发理财产品业绩表现的保证。如理财产品宣传销售文本中使用模拟数据的，必须注明模拟数据。
第十五条 理财产品宣传销售文本提及第三方专业机构评价结果的，应当列明第三方专业评价机构名称及刊登或发布评价的渠道与日期。
第十六条 理财产品宣传销售文本中出现表达收益率或收益区间字样的，应当在销售文件中提供科学、合理的测算依据和测算方式，以醒目文字提醒客户，“测算收益不等于实际收益，投资须谨慎”。如不能提供科学、合理的测算依据和测算方式，则理财产品宣传销售文本中不得出现产品收益率或收益区间等类似表述。向客户表述的收益率测算依据和测算方式应当简明、清晰，不得使用小概率事件夸大产品收益率或收益区间，误导客户。
第十七条 理财产品宣传材料应当在醒目位置提示客户，“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”。
第十八条 理财产品销售文件应当包含专页风险揭示书，风险揭示书应当使用通俗易懂的语言，并至少包含以下内容：
(一)在醒目位置提示客户，“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”；
(二)提示客户，“如影响您风险承受能力的因素发生变化，请及时完成风险承受能力评估”；
(三)提示客户注意投资风险，仔细阅读理财产品销售文件，了解理财产品具体情况；
(四)本理财产品类型、期限、风险评级结果、适合购买的客户，并配以示例说明最不利投资情形下的投资结果；
(五)保证收益理财产品风险揭示应当至少包含以下表述：“本理财产品有投资风险，只能保证获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”；
(六)保本浮动收益理财产品的风险揭示应当至少包含以下表述：“本理财产品有投资风险，只保障理财资金本金，不保证理财收益，您应当充分认识投资风险，谨慎投资”；
(七)非保本浮动收益理财产品的风险揭示应当至少包含以下内容：本理财产品不保证本金和收益，并根据理财产品风险评级提示客户可能会因市场变动而蒙受损失的程度，以及需要充分认识投资风险，谨慎投资等内容；
(八)客户风险承受能力评级，由客户填写；
(九)风险揭示书还应当设计客户风险确认语句抄录，包括确认语句栏和签字栏；确认语句栏应当完整载明的风险确认语句为：“本人已经阅读风险揭示，愿意承担投资风险”，并在此语句下预留足够空间供客户完整抄录和签名确认。
第十九条 理财产品销售文件应当包含专页客户权益须知，客户权益须知应当至少包括以下内容：
(一)客户办理理财产品的流程；
(二)客户风险承受能力评估流程、评级具体含义以及适合购
买的理财产品等相关内容；
(三)商业银行向客户进行信息披露的方式、渠道和频率等；
(四)客户向商业银行投诉的方式和程序；
(五)商业银行联络方式及其他需要向客户说明的内容。
第二十条 理财产品销售文件应当载明投资范围、投资资产种类和各投资资产种类的投资比例，并确保在理财产品存续期间按照销售文件约定比例合理浮动。市场发生重大变化导致投资比例暂时超出浮动区间且可能对客户预期收益产生重大影响的，应当及时向客户进行信息披露。商业银行根据市场情况调整投资范围、投资品种或投资比例，应当按照有关规定进行信息披露后方可调整；客户不接受的，应当允许客户按照销售文件的约定提前赎回理财产品。
第二十一条 理财产品销售文件应当载明收取销售费、托管费、投资管理费等相关收费项目、收费条件、收费标准和收费方式。销售文件未载明的收费项目，不得向客户收取。商业银行根据相关法律和国家政策规定，需要对已约定的收费项目、条件、标准和方式进行调整时，应当按照有关规定进行信息披露后方可调整；客户不接受的，应当允许客户按照销售文件的约定提前赎回理财产品。
第二十二条 商业银行应当按照销售文件约定及时、准确地进行信息披露；产品结束或终止时的信息披露内容应当包括但不限于实际投资资产种类、投资品种、投资比例、销售费、托管费、投资管理费和客户收益等。理财产品未达到预期收益的，应当详细披露相关信息。
第二十三条 理财产品名称应当恰当反映产品属性，不得使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓以及易引发争议的模糊性语言。理财产品名称中含有拟投资资产名称的，拟投资该资产的比例须达到该理财产品规模的50%(含)以上；对挂钩性结构化理财产品，名称中含有挂钩资产名称的，需要在名称中明确所挂钩标的资产占理财资金的比例或明确是用本金投资的预期收益挂钩标的资产。

㈨ 商业银行不得发行和销售哪些理财产品

中国银监会近日印发《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，明确提出商业银行不得将代销产品与存款或其自身发行的理财产品混淆销售。《通知》明确，商业银行开展代销业务应当遵守依法合规、符合代销有关金融产品资质要求、加强投资者适当性管理以及在代销业务与其他业务之间建立风险隔离制度等四项原则。商业银行只能代销由银监会、证监会和保监会依法实施监督管理、持有金融牌照的金融机构发行的金融产品，不得代销该范围以外的机构发行的产品，政府债券、实物贵金属和银监会另有规定的除外。

㈩ 理财业务管理办法

银行理财最新管理办法有哪些内容？从哪些方面解读？银行理财产品相对于其他投资理财产品来说，具有一定的稳定性，虽然银保监会对于银行理财产品做了相关调整和规范，但是在整个互联网金融大环境下，银行理财还是保守投资者的首选。那么，银行理财最新管理办法有哪些内容？从哪些方面解读？

12月2日，银保监会发布《商业银行理财子公司管理办法》。与意见稿相比，正式下发的管理办法在股权管理、自有资金投资、内控隔离和交易管控方面作了微调。

12月2日，银保监会发布《商业银行理财子公司管理办法》（下称“《办法》”）。与意见稿相比，正式下发的管理办法在股权管理、自有资金投资、内控隔离和交易管控方面作了微调。

随着商业银行理财子公司管理办法的筹建和颁发，2018年以来，已有近20家银行披露理财子公司成立计划。

那么，银行理财子公司设立有何看点，又将会对资管市场产生怎样的影响？

据梳理，《办法》主要有八大看点：

第一，银行理财子公司发行的公募产品允许直接投资股票。

不过，只能投资上市交易的股票，不能投资未上市企业股权，全部开放式公募理财产品持有单一上市公司发行的股票，不得超过该上市公司可流通股票的15%。

第二，银行理财子公司不再设理财产品的销售起点。

理财子公司可以根据自身情况设置不同产品的销售起点。根据相关规定，目前公募基金中，货币基金1元起投，非货币类基金1000元起投，而券商的资管产品5万元起投。融360分析师刘银平认为，理财子公司不设产品销售起点，这一点相对于其它资管公司来说优势很大，现金管理类产品及定开式产品将非常有竞争力。

第三，投资者首次购买理财产品不强制在线下网点面签。

《办法》规定，银行理财子公司销售理财产品的，应当在非机构投资者首次购买理财产品前通过本公司渠道（含营业场所和电子渠道）进行风险承受能力评估。这意味着，既可以在营业场所做风险评估，也可以通过电子渠道做风险评估。不过，需要注意的是，选择电子渠道面签时，即使理财产品通过其它渠道代销，也需要在本行电子渠道进行风险评估。

第四，非标债权类资产投资余额不得超过理财产品净资产的35%。