1. 中小企業債務性融資存在哪些問題
中小企業債務性融資存在的問題主要包括以下幾點：
融資門檻較高：銀行等金融機構對中小企業的融資需求設置較高的門檻，主要基於企業的規模、信用狀況、盈利能力等多方面因素進行評估，往往更傾向於向大型企業或信用評級高的企業發放貸款。
成本負擔重：相比於大型企業，中小企業在貸款利率、擔保要求等方面通常需要承擔更高的成本。此外，融資渠道相對單一，主要依賴於銀行貸款，缺乏多樣化的融資方式，這進一步增加了中小企業的融資難度和成本。
政策性支持不足：雖然政府和相關機構出台了一些扶持中小企業發展的政策，但政策性金融機構的資源配置相對有限，難以有效填補市場中的「金融缺口」，導致中小企業在獲得政策性資金支持方面存在困難。
信息不對稱：銀行等金融機構難以全面了解中小企業的經營狀況和風險特徵，這增加了信貸決策的不確定性，從而限制了對中小企業的貸款投放。信息不對稱問題不僅影響了中小企業的融資成功率，也增加了金融機構的貸款風險。
2. 國內外對中小企業融資問題的研究狀況是怎樣
國內外對中小企業融資問題的研究狀況如下：
國內研究狀況： 融資現狀與問題：我國中小企業融資面臨直接融資狀況不佳、信用歧視、缺乏信用體系支持、非國有企業融資歧視、中小金融機構發展不規范、缺乏專門金融機構、貸款困難與銀行放款難、結算工具不足、缺乏法律法規保障體系以及直接融資途徑受限等多重問題。 研究對策：國內研究提出，通過建立面向中小企業的融資體制、構建完善的法律保障體系、加大政策傾斜力度等措施，以解決中小企業融資難的問題。這些對策旨在激活地方金融市場，多渠道籌集資金，實行政策扶持，政府主導，立足地方，市場運作，化解風險。
國外研究狀況： 融資現狀：在發達國家和地區，中小企業同樣在國民經濟中佔比較高，並面臨融資方面的困難。然而，這些地區的政府通過提供各種支持，如制定相關政策、建立專門的金融機構等，幫助中小企業克服融資障礙。 研究與實踐：國外研究和實踐表明，通過深入研究和政策調整，中小企業融資問題可以得到有效解決。這些國家和地區通過制定和實施一系列支持中小企業的政策措施，推動了國民經濟的快速、穩定發展。
綜上所述，國內外對中小企業融資問題的研究均表明，中小企業融資難是一個普遍存在的問題，但通過政府支持、政策調整和市場運作等多方面的努力，這一問題可以得到有效解決。
3. 中小企業融資管理的現狀及對策
引言
改革開放以後，我國經濟飛速發展，市場經濟體制建設也逐漸趨於科學完備的水平，中小型企業作為民營經濟中的支柱機構之一，在國民經濟中占據著重要地位。我國中小企業融資管理的概念分為廣義和狹義，廣義是中小企業為了生存和提高發展，通過各種渠道取得所必需的資金量，然後根據各種不同的用途需要來使用資金所進行的一系列循環融資財務管理活動；狹義是中小企業籌措資金階段所進行的各種措施來對資金合理化、科學化的管理過程。中小企業融資管理水平的提高，不僅能夠提高中小企業自身的市場競爭力，而且能夠穩定我國國民經濟的發展。
1中小企業融資管理的現狀
1.1政府及金融機構對中小企業扶持力度不夠
我國政府和地方政府對中小企業徵收各式各樣的稅收和費用，這給其造成過於沉重的稅收負擔，從而使其融資管理增加了一定的難度，再加上金融、銀行機構出於風險考慮對中小企業的房貸要求卡的很嚴，中小企業需要給予金融機構高昂的貸息費用，這筆費用對於中小企業的運營和融資管理上會帶來一些阻礙。政府的扶持政策不夠完善和金融機構相關放貸政策體制都對中小企業的融資管理起不到輔助作用，金融機構即使對中小企業給予借款融資機會，但是辦理業務需要進行一系列授信、審查、抵押物評估及抵押等操作環節非常繁瑣和耗時耗力，無論對金融機構還是中小企業的發展都具有一定的阻礙作用。
1.2中小企業家對融資管理的整體認識不足
中小企業家由於家族式管理模式及對融資管理的認識不夠，而將融資管理的工作交予沒有風險警覺能力、專業財務能力和資金量預測能力等各方面素質的親戚人員，這些能力是融資管理基本需要具備的素養，但是由於企業內部管理規模小，為了節約人力成本、多方面的利用人員，而安排親戚人員身兼數職，企業家對於融資管理的認識和覺悟度欠缺，認為融資管理工作僅為記錄和提醒的功能，完全沒有認識到融資管理不當會使得融資渠道無法得到提升融資效益和資金效益的作用。
2中小企業融資管理的對策
2.1 加強對中小企業市場體系的健全
我國政府應該和金融、銀行機構一起構建健全多層次的資本市場體系，來滿足中小企業融資需求，定期、不定期或者分階段性對中小企業進行實地融資管理問題進行記錄且適當調整，為其出台適合的融資政策和放貸方案。我國外源性融資手段中創業板、債券和證券等資本市場應該進一步健全，盡量吸收中小企業反映的意見建議，進行不斷探索出多層次資本融資市場體系。我國政府及金融機構應該吸收早期國外對中小企業支持政策方面的經驗，特別是國外先進、完善資本市場的建設方法，結合我國中小企業實際融資狀況和資本市場特徵，不斷發展出適合中小企業內外部融資管理的資本市場。
2.2加強中小企業自身發展的完善
我國中小企業的信用擔保體系存在很多漏洞，在一定程度上加劇了中小型企業的融資難度。企業內部在產品結構上的不斷深化改革，企業自身的創新能力也會成為金融機構提供資金限度的考核條件之一。我國中小企業由於經營模式、管理制度等諸多方面存在不足，這導致了其生產運營存在著極大的風險，也成為銀行方面不願向其貸款的主要原因之一。為扭轉這一局面，首先，我國中小型企業在管理上引用先進的管理機制，對企業存在的財務問題和生產問題及時總結，發現問題，並解決問題，尤其在財務方面一定要做到公開透明，在管理制度上向國有企業和外資等大企業看齊，及時學習優秀企業的先進管理制度，並根據自身的特點進行適當的改進而不是生搬硬套；其次，企業應該形成一套科學嚴謹的規避風險和風險嫁接機制，並且中小型企業可以對員工進行定向培訓，為企業的發展培養打造一支工作效率高、經營管理經驗豐富、風險管理嫁接手段高超的優質團隊，企業內部的不斷努力從根本上能夠降低企業的經營風險。
結束語
現價段，在我國的市場經濟發展中，中小企業的經濟地位無法由其他類型企業予以替代。中小企業這個企業規模形態相較於其他規模形態企業具有獨特的社會市場經濟優勢，其投資少卻靈活性強、其生產周期短卻資金周轉快、其效益快卻失效也易。由這些可見，融資管理在中小企業中的地位是重中之重，只有有了科學、合理和有效的融資管理才能夠促進中小企業的健康發展。
4. 金融企業怎樣支持地方經濟中小企業發展
金融機構如何支持中小企業發展；中小企業多數處於起步時期，資金緊缺，自身融資能力；一、金融機構對中小企業提供資金支持的現狀及存在的；中小企業不僅是拉動全市經濟增長的主要動力，而且還；第一，從銀行方面來看，主要有五個因素；第二，從中小企業自身來看，有四個主要原因；從企業自身來說，中小企業融資受到阻礙有四個原因：；1、中小企業的自身資產不足，尋找貸款擔保難，是難；
金融機構如何支持中小企業發展
中小企業多數處於起步時期，資金緊缺，自身融資能力有限，迫切需要金融部門的支持。在此，就全市金融機構支持中小企業情況進行了專項調研，並提出一些建議，僅供參考。
一、金融機構對中小企業提供資金支持的現狀及存在的問題
中小企業不僅是拉動全市經濟增長的主要動力，而且還是安置就業的主渠道。但中小企業所得到的金融支持卻與其在全市經濟社會發展中的地位極不對稱。中小企業普遍反映得到銀行的貸款十分困難，而與之形成鮮明對比的是，多數金融機構貸款營銷難，究其原因主要有以下三個方面：
第一，從銀行方面來看，主要有五個因素。一是授權有限。國有商業銀行的信貸管理體制調整後，對貸款審批許可權實行嚴格的分級管理，上收了基層機構的貸款審批權，幾乎每一筆貸款都需一級分行的授權，極大地削弱了基層機構的自主能力，從而限制了基層機構支持中小企業貸款的許可權。二是體制僵化。國有商業銀行在信貸管理體制與監督機制方面，審批環節過多，手續比較復雜，信貸約束機制過於僵化，這就形成了貸款審批許可權的高度集中、審批程序的復雜化與中小企業資金需求高頻率、小金額、快周轉、強時效之間的矛盾。據調查，多數中小企業對流動資金需求較旺，且資金周轉頻繁，而銀行從受理到發放一般需要大約一個星期的時間，新開戶企業的首筆貸款又必須上報一級分行審批，申請貸款的中小企業往往是急不可待，望而興嘆。三是重「大」輕「小」。在營銷戰略上，國有商業銀行實施的是 「四重」戰略。將貸款主要投放在「重點地區、重點行業、重點產品、重點客戶」上，這使得貸款投向高度集中，信貸資金更多地流向了國有大型企業，往往形成「貸大、貸長、貸壟斷」現象。中小企業大多數規模較小，信用等級能達到商業銀行要求的也為數不多，絕大多數企業望塵莫及。據統計，四家國有銀行8月末對中小企業貸款佔全部貸款的比重（按加權平均）為30.42%，建設銀行僅為10%，相對於中小企業對GDP73%、對就業70%的貢獻率，資金支持顯然不足。商業銀行的這種抓大放小、扶強扶優的戰略思想從上到下是一脈相承的，致使一些基層機構對中小企業的支持顯得無能為力。四是雙高一低。即貸款門檻高，管理成本高，信貸人員營銷能力低。商業銀行貸款條件相對過高、程序復雜，中小企業很難達到標准，所以很難得到銀行的支持。從銀行角度考慮，對中小企業貸款的管理成本要遠遠高於大型企業，據不完全統計，平均約為大型企業的5倍左右。在商業銀行追求利潤最大化與風險最小化的利益驅動下，對中小企業貸款的積極性肯定要受到很大的制約。多樣化的企業和激烈的市場競爭，對營銷人員提出了新的挑戰，信貸營銷人員往往由於能力和水平所限，對市場的專業性知識了解得太片面，甚至匱乏，導致對中小企業的申請項目不能進行正確的前景預測，很難與銀行達成共識，使企業失去了貸款的機會。五是責權利失衡。銀行信貸約束與激勵機制不對稱，責、權與利並不統一。經辦員要承擔很大的風險責任，致使每筆貸款的發放謹小慎微，國有銀行表現尤為突出，貸款發放的多少與信貸人員的利益相關不大，加之中小企業的貸款風險相對較高，限制了信貸人員的放貸積極性。
第二，從中小企業自身來看，有四個主要原因。
從企業自身來說，中小企業融資受到阻礙有四個原因：
1、中小企業的自身資產不足，尋找貸款擔保難，是難以取得銀行業金融機構貸款的直接原因。中小企業要取得銀行貸款，按照銀行的規定要具有一定的抵押資產或相當實力的保人進行擔保。但實際上，願意為中小企業擔保的保人不多，即使有些企業願意擔保，但符合銀行條件的擔保企業為數不多。因此一些中小企業想要貸款但苦於找不到擔保企業，便無法在銀行獲得貸款。
2、中小企業制度不健全，經營管理水平不高，競爭力差，影響了銀行業金融機構放貸。近幾年，我市地方中小企業發展是比較迅速的，這給我市經濟結構的調整帶來了良好的機遇。但從我市銀行業金融機構支持過的幾家重點企業看，曾經一致被市場看好的企業如原七台河市鑄造焦廠、全元化肥廠，當時銀行為其注入了上千萬元資金，扶持其發展，後來因企業自身經營管理水平低下、市場競爭能力較弱等種種原因，使企業經濟效益逐漸下滑，導致企業還款延期，同時增加了企業的財務負擔。銀行為加強審慎經營，對這類企業也不敢輕意追加貸款。
3、中小企業信譽度不夠，是企業取得貸款難的主要原因。我市中小企業共計1939戶，年產值在500萬元以上的企業不足70戶，通過銀行業金融機構信用評級，被評為B級以上的企業寥寥無幾。現實中一些中小企業信譽度低，甚至有的企業存在著惡意逃廢債的行為，使銀行業金融機構的貸款懸空而無法收回，幾年來銀行業金融機構反映數字表明，涉嫌逃廢債的企業戶數，占貸款企業總數近30%，涉及貸款金額高達3億元，這使銀行業金融機構產生了「懼貸」心理，影響了對一些中小企業的放款。
4、中小企業發展的不均衡性，制約著銀行業金融機構的總體放貸規模。隨著我市企業改革的不斷深入，市場化進程不斷加快，優勝劣汰的競爭機制使一些中小企業在競爭中處於弱勢，優勢企業與弱勢企業的差距逐漸加大，形成優勢客戶銀行爭搶業務，而弱勢客戶求貸無門。
（三）社會經濟大環境中的現實因素
1、企業改革的不規范，影響銀行業金融機構貸款積極性。一是銀行對轉制企業信貸監控難度加大。在企業轉制後，由於股份制企業融資渠道的多元化，從而對銀行依賴性相對減少；一些經濟效益不好的企業因得不到開戶銀行的信貸支持而出現多頭開戶甚至「跑戶」現象；有些企業實行委託經營、租賃經營、合股經營後，財產所有權和生產經營權分離，客觀上造成承貸單位和實際經營「兩張皮」的狀況；有些企業在改制中實行「金蟬脫殼」策略，新企業無意還貸，老企業又無能還貸等等，所有這些加大了銀行對企業信貸監控難度。二是企業破產造成貸款難以回收。在企業改制過程中，一些長期虧損、資不低債、扭虧無望的企業，將不得依法破產。但卻有一些企業，名為破產，實為逃債。一些政府部門從本地利益出發，沒有大局觀念，認為企業破產了，可以逃避債務，給當地企業減
輕了負擔，而銀行資金的損失與當地政府沒有利害關系。久而久之，銀行自然產生「懼貸」心理。
2、依法維護金融債權難。金融部門依法收貸清息時，往往會遇到法律方面的困擾：一是訴訟後審判時間長；二是依法收貸執行難。雖經判決銀行勝訴，卻難以執行。銀行申請強制執行時又要交一定的執行費，而銀行最後往往是得不償失；三是依法破產清算按照法律規定，
其償付順序是破產費用、工人生活費、社會保險費、稅收、所有債權人債務（按比例償還）。由於破產企業已資不低債，按順序償付，輪到銀行時，清償資金已所剩無幾，根本不能彌補貸款損失。正因如此，對一些進入困境的企業，雖然銀行「拉一把」便能「起死回生」，但銀行又豈敢再注入資金援助，一旦新增貸款後，再破產，銀行債權誰來維護？
二、金融機構應如何支持中小企業的發展
通過以上分析，發現影響中小企業貸款難的因素不是簡單的、表面的，是復雜的、深層次的，有些問題不是基層銀行所能解決的問題。筆者認為應著重從以下三個方面入手，解決銀行與企業的自身問題，從而更好地為中小企業提供金融服務。
(一)建立適合中小企業融資特點的銀行信貸支持體系
1、轉變傳統觀念，樹立全新服務理念，正確認識銀企關系的本質。企業和銀行之間的關系，是一個相互依存，相互促進的關系，是矛盾的共同體。貸款利息收入是銀行利潤的主要來源，從這一層面講，企業就是銀行的生命。所以銀行和從事銀行工作者必須樹立為企業服務的觀念，生產的觀念，最終還是要保證企業能夠持續、更快的發展，支持企業發展就是社會進步，同時就是支持銀行自己的事業。
2、調整經營戰略，轉變對中小企業的營銷策略。商業銀行必須進一步轉變觀念，不要「嫌貧愛富」，要把支持中小企業發展擺上重要位置。商業銀行應根據自己的條件和特點及時調整經營戰略、重新進行市場定位。在選擇客戶時，應重點關注產品有市場、技術含量高、發展潛力大、綜合效益好的企業，特別是符合國家目前積極引導和支持的科技型中小企業。只要法人代表信譽良好，企業產品有潛在市場，符合國家產業政策，就要大膽施貸予以支持；對已有信貸關系、信譽良好、金融意識強、經營前景較為樂觀，但是效益暫時欠佳的企業，可以在落實還款保證條件的前提下，通過貿易融資、封閉貸款、短期授信業務等方式幫助企業盡快扭虧為盈；對於出現不良貸款企業，銀行應為企業提供信息、出謀劃策，幫助企業轉制，努力盤活不良貸款。
3、改進授信制度，在授信方式和擔保方式上拓展思路，增大小企業融資的可選擇性和可行性。如在授信方式的選擇上，不拘泥於貸款這一種方式，根據企業業務需求和控險方式的不同，積極辦理銀行承兌、銀行和商業匯票貼現、打包貸款等；在抵（質）押品的選擇上，摒棄過去僅限於存單、房產、土地的狹窄選擇，積極辦理存貨質押、動產抵押、股權質押、無形資產質押、人壽保單質押、專利權質押、進口貨權質押、品牌使用權質押等。
4、要適當下放貸款審批許可權，進一步簡化貸款調查、審查、審批手續，增強對小企業融資的時效性。一是積極推廣授信額度方式，額度內簡化審批程序，適當增加對中小企業的貸款比例；推行優良信用企業授信綠色通道制一站式服務；二次以上授信企業資料和審批程序簡略制等。二是建立約束和激勵相對稱的科學管理機制，達到信貸風險約束與增效的雙重目的。三是靈活處置信用貸款與抵押設置的順序問題，對技術改造項目潛力大而資金不足購買設備或更新廠房的小企業，可以採取「先信用後抵押」的形式發放貸款。
(二)監管部門應加大銀行業金融機構的改革步伐和創新力度
作為銀行業監督管理部門，在監管過程中，一是要按照中國銀監會「抓住兩頭、帶動中間」的工作思路，大力推進國有商業銀行的綜合改革，要積極促進其分支機構轉換經營機制、強化內部管理、加強市場營銷、全面提高服務質量和水平。同時，積極做好轄內農村信用社改革的准備工作，繼續做好轄內農村信用社的監管工作，保持農村信用社改革過渡時期管理工作的連續性。二是要積極促進銀行業機構增強創新意識，加快改革步伐，增強市場競爭力。監管是手段，而不是目的，要合理確定監管許可權和范圍，做到有所為有所不為，減少不必要的限制。簡化審批程序，提高工作效率，激發金融機構開發新產品、拓展新業務的積極性和創造性，為商業銀行增強創新能力創造良好的外部環境。三是要積極促進銀行業機構改善服務手段，提高服務水平。要加強市場調研，傾聽消費者對金融產品、金融服務的呼聲，積極為商業銀行提供信息和咨詢服務。在受理新產品、新服務市場准入的時候，充分注意其科技含量和創新成果，不斷引導商業銀行開發消費者需要的、有廣闊市場前景的新產品、新業務，促進人民生活質量和金融消費水平的提高。要通過加強金融宣傳和信息披露，增進人民群眾對現代金融產品的了解和相關風險的識別。總之，要通過促進我市銀行業金融機構改革創新和改進金融服務，最終促使其增強競爭力，為支持地方經濟發展做出更大的貢獻。
促進中小企業發展，不僅僅是企業和銀行之間的事情，而是關繫到全社會的大事，當地政府應為企業的可持續發展打造良好的社會環境。
1、加快推進中小企業信用體系建設。一是當地政府要明確信用管理的協調部門，牽頭成立由工商、財稅、社保、質檢、公安、法院、銀監局、人民銀行、信息等有關部門參加的專門機構，負責本地區中小企業信用體系建設工作，提升我市良好的誠信環境。只有增強企業信譽，才能真正建立起良好的銀企合作關系，才能使銀行和企業在改革中共同為地方經濟的發展做出貢獻。二是盡快設立中小企業聯合徵信機構，建立企業信用信息網，向社會公開。三是建立中小企業信用評價機制。在評級指標的設置方面，應充分考慮中小企業的成長性、效益性特點，建立有針對性的評級體系鼓勵和支持守信企業，加大對造假、逃廢債、制售假冒偽劣產品、不照章納稅等失信企業的打擊和處罰力度。
2、有關部門要搭建完善的共享信息平台，積極建立中小企業的信用記錄體系和中小企業信用咨詢機構，為銀行提供中小企業全方位、多視角信用狀況有償咨詢，建立銀行同業的中小企業信用獎罰機制。對於發展前景良好、管理規范、信譽良好的中小企業，可建立「信譽良好的中小企業」名單；對於有騙貸或違約行為的中小企業，應在金融同業中予以通報，增加中小企業及其股東的違約成本，促使其主動增強對自身的風險約束，防止其多頭融資，套取銀行信用。當前，特別要加大對惡意逃廢債務企業的懲處力度，發揮法律強製作用，讓失信者付出成倍的代價，形成不願失信、不敢失信的機制和制度。
3、努力構建中小金融機構、國有獨資商業銀行相互合作，共同對中小企業提供信貸資金支持的格局。逐步改變中小企業單純依靠中小金融機構貸款的現狀，並配套出台針對中小企業融資多元化、多樣化的金融服務措施。著力解決中小企業資金完全依賴中小金融機構貸款的局面，提高中小企業自有資金比例，拓寬中小企業融資渠道，通過完善政策和法規鼓勵中小企業發行債券，構建完整、高效的中小企業融資體系，減輕銀行信貸資金壓力。
4、建立中小企業貸款擔保機構，形成有效的中小企業信用擔保體系。
建立中小企業擔保機構是企業獲得貸款的必要保證，也是有效維護銀行債權的手段之一，擔保機構要簡化手續，成為一個不以盈利為目的的真正起到為中小企業擔保作用的機構。擔保機構的作用發揮得好，就能為企業取得資金起到關鍵作用。在這一點上可借鑒其他地區的做法，建立由政府部門扶持的擔保基金或政策性擔保機構。進一步拓寬擔保機構的資金來源渠道，改進擔保服務，科學設計擔保機制，積極出台各項相關政策，發展多種類型的中小企業貸款擔保機構，如商業擔保機構、企業互助擔保機構等。同時，建立擔保機構的資本金多層次風險補償機制。對擔保機構的資金來源、資金資助及補償、受保企業及擔保機構的信用評級和風險控制與損失分擔、政府的協調及監管問題進行規范並形成制度。
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