金融机构给监管工作的建议

Ⅰ 银行业监督管理机构如何依法进行监管

监督管理机构的有关问题，具体规定了国务院银行业监督管理机构派出机构的设立、职责，以及国务院银行业监督管理机构对其派出机构的领导与管理方式；规定了国务院银行业监督管理机构从事监督工作的人员的任职条件、行为准则，以及不得兼职和保密义务；规定了国务院银行业监督管理机构监督管理程序公开，建立监督管理责任制度和内部监督制度；规定了国家审计、监察等机关依法对监督管理机构的活动进行监督。同时，还规定了监督管理机构在处置金融风险、查处有关金融违法行为等活动中，地方政府和各级有关部门配合和协助的义务等。
第八条 国务院银行业监督管理机构根据履行职责的需要设立派出机构。国务院银行业监督管理机构对派出机构实行统一领导和管理。
国务院银行业监督管理机构的派出机构在国务院银行业监督管理机构的授权范围内，履行监督管理职责。
[释义] 本条是对银行业监督机构的派出机构的设立、职责及对其领导与管理方式的规定。
国务院银行业监督管理机构成立后，原由中国人民银行行使的对银行业金融机构监督管理的职能主要转由其行使。与国务院证券监督管理机构、国务院保险监督管理机构一起，国务院银行业监督管理机构成为对金融机构进行监督管理的三个金融监督管理机构之一。
国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。与其他金融机构不同，银行业金融机构数量大、设置区域广，国务院银行业监督管理机构为了依法做好对银行业金融机构的监督管理工作，应当根据履行监督管理职责的需要，设立派出机构。但是派出机构不是设的越多越好，而是要根据履行监督管理职责的需要设立。目前，国务院银行业监督管理机构派出机构的设置工作正在进行。
按照本条规定，国务院银行业监督管理机构对其派出机构实行统一领导和管理。所谓统一领导和管理，是指国务院银行业监督管理机构对其派出机构实行垂直领导，其机构设置与人员配备不受地方管理。地方各级政府要保障和支持国务院银行业监督管理机构的派出机构贯彻执行法律和国家的方针政策，但不得干预其正常的业务活动。
目前，国务院银行业监督管理机构的派出机构拟设省、市各级，必要时也设立县级机构。派出机构的主要任务是，在国务院银行业监督管理机构的领导下，根据有关法律、行政法规和国务院银行业监督管理机构制定并发布的有关金融监督管理的命令和规章，在国务院银行业监督管理机构的授权范围内，对本辖区内的银行业金融机构进行监督管理，承办国务院银行业监督管理机构交办的其他事项。需要强调的是，派出机构必须在国务院银行业监督管理机构的授权范围内活动，其活动不得超越授权的范围；同时，国务院银行业监督管理机构进行授权也不得违反法律的规定，法律规定必须由国务院银行业监督管理机构履行的职责，不得授权派出机构履行。
此外，还有一个问题附带说明：国务院提交的银行业监督管理法草案对监督管理机构通篇使用“国务院银行业监督管理机构”。全国人大常委会审议期间，有的常委委员提出，从草案内容看，对银行业金融机构的监督管理，不完全是由中国银监会实施的，其各级派出机构在其授权范围内也要实施，建议明确哪些条款只适用于中国银监会，哪些条款适用于中国银监会及其派出机构。因此，在银监法中，将适用于中国银监会及其派出机构的条款中“国务院银行业监督管理机构”修改为“银行业监督管理机构”；只适用于中国银监会的，保留“国务院银行业监督管理机构”。
第九条 银行业监督管理机构从事监督管理工作的人员，应当具备与其任职相适应的专业知识和业务工作经验。
[释义] 本条是对从事银行业监督管理工作的人员必须具备一定资格的规定。
银行业是风险行业，商业银行是特种企业，负债经营，一旦发生风险，不仅损害存款人和其他客户的合法权益，而且往往会导致一系列的后果，严重的则可能引发经济危机。二战以前，世界上曾多次发生金融危机、经济危机，二战以后，较长一段时间世界经济相对稳定，但是进入20世纪90年代以来，金融危机、尤其是银行危机再次引起全世界的关注。对于亚洲金融危机，我们还记忆犹新。加强金融监管，防范金融风险，非常重要，从事监督管理工作责任重大。银行业与一般的行业相比还有一个很大不同，就是专业性很强，是一个理论性与操作性密切结合的行业。对于银行业进行监督管理，要求监管者既要懂得金融业务，了解相关法律法规，还要懂得如何监管。我国正在改革金融体制，加入世贸组织后，外资银行也将进入我国。如何加强对银行业的监督管理，需要不断地学习，了解新情况、研究新问题。因此，国务院银行业监督管理机构从事监督管理工作的人员要把监督管理工作做好，必须具备与其任职相适应的专业知识和业务工作经验。
国务院提交的银行业监督管理法草案没有规定这一条。在全国人大常委会审议期间，常委会组成人员提出，金融监管工作非常重要，业务性强，对于从事监督管理工作的人员的专业知识与工作经验应当提出要求。而且，监管机构要做好监管工作，首先应当搞好自身建设。根据常委会的审议意见，增加了这一条。这一条只是一个原则性要求。对于从事监督管理机构工作人员的具体要求，国务院行政法规有不少规定。银行业监督管理工作由银监会承担后，根据本条要求应当研究银监会从事监督管理工作的人员应当具备的条件和工作要求。同时，还要通过业务学习、培训、进修等，不断提高业务水平与工作能力。目的只有一个，就是把银行业的监督管理工作做好。
第十条 银行业监督管理机构工作人员，应当忠于职守，依法办事，公正廉洁，不得利用职务便利牟取不正当的利益，不得在金融机构等企业中兼任职务。
[释义] 本条是对银行业监督管理机构工作人员行为准则的规定。
银行业监督管理机构虽然在性质上不是国家的行政机关，但具有行政管理职能，其工作人员虽然在性质上不属于国家公务员，但是其所从事的工作属于行政管理工作。因此，有关国家公务员的行为准则也适用于银行业监督管理工作人员。
银行业是一个高风险行业，金融风险对社会、经济的冲击力和破坏力很大。国务院银行业监督管理机构对银行业的监督管理直接影响着银行业的运行，影响着社会经济的发展和社会经济秩序的稳定。国务院银行业监督管理机构对银行业的监督管理，是通过其工作人员的行为来实现的。同时，一些不法之徒往往会以利益引诱监督管理工作人员，为其不法行为开绿灯。面对种种诱惑，一些监督管理人员被拉下水的不乏其例。所以必须对银行业监督管理工作人员的行为准则作出规定。本条规定，银行业监督管理工作人员，应当忠于职守，依法办事，公正廉洁，不得利用职务便利牟取不正当的利益。就是要求银行业监督管理工作人员必须严格按照法律规定的权限公正地履行职责，遵纪守法、遵守道德。
本条还作了一个具体的规定，即银行业监督管理机构工作人员不得在金融机构等企业中兼任职务。在审议银行业监督管理法的过程中，曾有人提出，此项应当改为“不得在被监督管理的银行业金融机构等企业中兼任职务。”由于银行业监督管理机构监督管理的银行业金融机构范围广泛，且与其他金融机构、企业关系密切，对银行业监督管理工作人员应当严格要求。因此，没有采纳这个意见。所以银行业监督管理工作人员不仅不能在其监管的商业银行、金融资产管理公司、信托投资公司、金融租赁公司、财务公司以及城市信用合作社、农村信用合作社等银行业金融机构中兼职，也不得在证券公司、保险公司等其他金融机构和非金融企业中兼职。
第十一条 银行业监督管理机构工作人员，应当依法保守国家秘密，并有责任为其监督管理的银行业金融机构及当事人保守秘密。
国务院银行业监督管理机构同其他国家或者地区的银行业监督管理机构交流监督管理信息，应当就信息保密作出安排。

Ⅱ 求完善我国银行业金融监管的建议

当前，我国国内的中资银行金融自主创新能力严重不足，具体表现有：吸纳
型和模仿型创新多，原创型和再创型较少；创新技术含量低；创新靠外力推动，
内部驱动力不足。之所以会出现以上情况是因为我国的金融市场发育不完全，金
融机构还不能完全成为金融市场创新的主体，金融创新更多地依靠政府和金融主
管当局，表现为一个自上而下的强制性过程。
所以，要解决我国中资银行的这一创新难题，首先要解决的是市场竞争问题。
西尔柏认为，金融机构创新是为了摆脱或逃避其所面临的种种内部和外部约束[29],
这些约束就是金融创新的内在动力，要改变我国金融创新主要依靠外力推动，内
部驱动不足这一现象，这就需要我们首先在立法上放开金融市场准入。唐双宁在
2007 年银监会金融创新监管工作会议上的讲话就是一个很好的例证：“过去农村
金融机构就是一个农村信用社，还有农业银行，应该说竞争很不充分，活力十分
有限。去年为了适应社会主义新农村建设的需要，缓解城乡金融发展不平衡的矛
盾，尽快解决农村金融服务不足问题，银监会颁布了放宽农村地区银行业金融机
构市场准入的政策，诞生了一批村镇银行、贷款公司、资金互助社等新的金融机
构，这是机构创新。”[1]
随着我国兑现加入 WTO 时签订的于 2006 年底开放我国金融市场的协议，我
国的金融市场已经开始引入了外国竞争者，相应的立法也进行了修改与调整。但
是，应该注意的是，我们强调放开金融市场准入并不仅仅是强调引入外国竞争者，
我国的金融市场要坚持对内、对外同时开放，从“只对外开放”转对外开放的同
时“对内开放”。要改变我国民营资本很难进入金融业的现状，在金融业全面对
外开放的同时增强民间资本在金融市场上的作用，发展多层次、多元化的金融机
构体系，引入足够多的市场竞争者，只有这样我国的金融创新才会有内生的动力。
放开市场准入同时就意味着要加强对市场准入的严格准入监管立法，完善相
应的登记操作细则，防止出现虚假出资、抽逃出资等在我国公司法实践中经常出
现的情况，保护存款人、投资者等相关利益者的权益。
要解决我国中资银行的创新内在动力不足难题，还要完善的是我国的金融机
构法人治理结构问题。探讨公司治理改革，产权是一个无法回避的问题。产权的
明晰，是法人治理结构的基础。这就要求改变我国金融机构尤其是银行、金融资
产管理公司等的国有独资性质，实施股份制改革。当前，我国的四大国有银行股
份改革正在有条不紊地进行，除了农行还在准备阶段以外，其他的国有银行已经
全部完成股份制改革，并最终完成上市。我国的其他金融机构同样也应该进行相
应的改革，如金融资产管理公司：随着 1999 年按账面价值剥离的不良资产处置
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完毕，金融资产管理公司剩余的不良资产都是 2004 年之后按市场价值收购的，
不良资产处置损失得以锁定，因此产权改革的时机已经基本成熟。与国有商业银
行产权制度改革类似，我国金融资产管理公司的股权设计当前仍然应该突出国有
股份的绝对控股，以后随着资本市场的发展和有关金融法规及政策的进一步放
宽，再通过增资扩股的形式，使国家绝对控股逐步向相对控股发展。除了产权制
度以外，需要改革的还有改善其内部治理结构，建立健全股东大会、董事会和监
事会，完善的公司治理组织体系，形成有效的制衡机制。以金融资产管理公司为
例：金融资产管理公司作为国有独资公司，其内部治理结构理应符合《公司法》
中关于国有独资公司治理结构的规定，但是目前四家金融资产管理公司共同之处
在于它们既未设股东会，亦没有设董事会，股东大会和董事会的职权被分配到监
事会和总裁上，公司治理的基本原则遭到极大破坏，治理结构出现了极大的混乱。
在现有的治理结构下，我国金融资产管理公司控制权实际上被管理层单方掌握：
一方面高级管理人员由政府任命，决策与执行一体化的问题突出，对高级管理层
缺乏制度上的约束；另一方面将控制权授予了总裁等高级管理人员，而剩余索取
权属于国家，从而出现管理层目标与国家目标的偏离。因此，财政部同各家金融
资产管理公司之间，金融资产管理公司总部与办事处之间，都普遍存在明显的“内
部人控制”问题。所以，各个金融机构应当按照现代金融企业的要求，明确股东
大会、董事会和监事会以及高级管理人员之间的职责和权利。并且，我国除了要
加强对银行、保险公司、证券公司法人治理结构的立法完善以外，还应当填补这
些除了银行、保险公司、证券公司以外的其他的金融机构法人治理结构的立法，
使其有法可依，防止其在真空中运行而导致的种种弊端。
3.3.2 知识产权保护立法
知识产权在保护金融创新上具有天然的优越性。知识产权的保护客体主要为
智力劳动成果，而金融创新则恰恰是人们在金融领域进行富有创造性劳动而产生
的智力成果。同时，知识产权客体具有无形性和信息性以及可共享性，这也是金
融创新的重要属性。也正是这种自然状态下的可共享性，使得知识产权成为保护
金融创新的合理的工具。并且，知识产权所包含的权利是十分广泛的，它可以涵
盖大多数的金融创新的内容，作为法定“私权”， 知识产权可以给金融创新主体
以切实的多方位的保护。依据 WTO 的与贸易有关的知识产权法律规则，金融创
新产品和金融创新服务作为智力活动的成果，可以依法享有知识产权。
在金融创新的知识产权保护体系中，专利权的保护无疑具有特别重要的地
位。正如欧洲专利局认为的那样：引导用户消费方法、商品及服务的方法、记账
方法、开发新市场和新交易的方法、在金融服务和与互联网有关的电子商务活动
中有更多的商业方法的专利等，都是重要的商业方法，这些商业方法，是金融创
新的关键产物。倘若授予这些商业方法专利权，将为金融业带来重大的变化。所
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以，金融类商业方法等在欧洲国家早就颁发了许多专利，美国、日本等国也已经
在专利审查指南中将金融产品予以单独分类规定。而我国迄今还没有相应法规，
金融创新知识产权保护比较落后，所以，从保护金融创新积极性角度来说，我国
的专利权保护客体应当进行拓宽。
最早的金融创新商业方法保护案可以追溯美国 1982 年派纳·韦泊与迈瑞
尔·里齐案，该案最早提出商业方法可专利性问题。1982 年，里齐获得了 CMA
账户的专利即“证券经纪现金管理系统”，一个商业方法软件专利。发现韦泊抄
袭该 CMA 账户的基本构思(当然也是用计算机来对该账户进行簿记的)时，里齐
便状告韦泊侵权。在该案件中，韦泊以该专利所请求保护的不是可以授予专利权
的主题为由向法院提交了一个简易判决动议，请求法院判定原告专利无效。法院
最终认定被告对这种账户计算机化簿记方法享有的专利有效，构成侵权。[30]1996
年，美国专利商标局颁布了《计算机软件和商业方法专利申请的审查指南》。该
指南称：“发明没有必要显示技术贡献的实际存在，而只需在技术领域内并产生
一种“有用、具体而且确实的效果”。新指南产生深远的影响，使得成千上万件
与商业方法软件有关的专利得到了美国专利商标局保护。根据美国专利与商标局
的统计，商业方法专利主要集中在美国专利分类的 705 类别内。在 705 分类中，
有关金融活动和管理活动的商业方法专利占了相当大的比例，1999 年以后，电
子商务和金融交易系统已占据了 705 分类专利申请的第一和第二位。可见，美国
已经扩大和加强了对软件的专利保护力度，大幅度地开放了与计算机软件有关的
专利保护范围，很多用于支持金融创新产品和金融创新服务计算机系统受到了专
利保护。这些计算机系统可做程序化交易、控制养老金计划、自动化保险报价和
保险单发行、操作股票和商品的交易、授权信用卡的购买，支持的自动柜员机，
实施按揭贷款和计算证券的支出等等，遍及金融业的各个领域。在金融创新领域
中出现的多许金融创新产品与服务可以通过对支持其运行的计算机软件申请专
利保护，达到保持技术优势和有利的竞争地位，限制其他竞争对手提供相同或类
似的金融产品与服务的目的。
是否授予商业方法专利，在我国也一直存在着争论。我国《专利法》第二十
五条规定，智力活动的规则及方法是不能被授权专利保护的。照此解释，商业方
法属于智力活动的规则和方法，不具有可专利性。然而，金融创新却提出了商业
方法可专利性的要求。为此，我们必须考察我国专利法的制定背景。我国的专利
法之所以这样规定，其背景是，发展中国家要想获得技术进步和经济发展，必须
首先模仿和复制；没有证据表明，在发展中国家，强有力的知识产权保护会鼓励
更多的研发活动。但是，在这种模仿和复制的过程中，其实已经出现了技术创新
和技术进步，因此，如何使其得到专利制度的保护是需要迫切解决的问题。尤其
要注意的是，信息技术的发展使金融创新的存在形式发生了质的变化。在以工业
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经济为代表的传统产业中，技术主要以物化态和人化态形式存在；而以信息技术
为基础的金融创新中，则以纸化态形式或以符号形式存在，表现为针对金融问题
的各种创造性的解决方法，商业方法也包含其中。尤其是针对我国金融市场所创
造出的各种创新型商业方法，需要给予相应的专利保护金融创新要求的拓宽专利
权保护客体，集中体现在商业方法可专利性。因此，我国专利制度应根据经济发
展的状况适时作出调整，修改相应的专利法条款，保护金融业中具有自主知识产
权的金融创新。
金融创新利用著作权保护的最好的案例是对于数据库的保护，世界贸易组
织、世界知识产权组织和伯尔尼公约都是将数据库作为汇编作品予以保护的。我
国同样在新著作权法第 14 条中作出了相关的规定，在法律上赋予了数据库以著
作权，受著作权法保护。金融创新可以利用著作权保护的另一个例子是作为保护
商标权或者专利权的补充。我们知道，金融机构的名称通常以优美的图形，辅之
以漂亮的美术字附置于金融产品之上。对此，可以著作权加以保护。一旦他人将
该图形、美术字的标识贴在商品上时，银行依著作权“自动产生”原则，以侵犯
“在先权”为由诉请宣告注册商标者的商标注册无效。再以保险产品为例，保险
产品实际上也可以看做不同种类的保险合同，因为保险产品要在现实中发挥作
用，必须通过签订保险合同，将双方的权利义务关系具体地外化。当保险产品以
合同形式外化时，即可以著作权法予以保护。但它只保护合同表现形式，而不保
护其内在的思想原理。其他保险企业完全可以通过改变保险合同的表达方式以模
仿保险产品本质内容，达到规避著作权法的目的。所以，对于盲从模仿可以根据
《反不正当竞争法》等予以补充规制。同时，对于新险种的保护，也可以列入专
利权的保护范围，南斯拉夫法律明确规定，给予新险种发明设计人以专利权。我
国台湾地区也对新险种予以三年的专利保护期限。所以，我国应当明确将新险种
列入著作权或者专利保护范畴。同时，关于金融创新的著作权保护还涉及到金融
创新的广告用语等各个方面。

Ⅲ 金融机构的业务监管主要体现哪几个方面

中央银行金融监管的内容大致有以下10项：①对金融机构设立的监管，②对金融机构资产负内伤业务的监管；容③对金融市场的监管，包括市场准入、市场融资、市场利率、市场规则等；④对会计结算的监管；⑤对外汇外债的监管；⑥对黄金生产、进口、加工、销售活动的监管；⑦对证券业的监管；⑧对保险业的监管，⑨对信托业的监管；⑩对投资黄金、典当、融资租赁等活动的监管。
对商业银行的监管是中央银行监管工作的重点，以美国为例，美国
对商业银行实施金融监管的主要内容有：
(1)《巴塞尔协议》与资本充足率监管。
把资本充足性与风险管理一起考虑是美国金融管理当局于80年代中
期开始的，目前已为世界主要国家所普遍采用。而且随着跨国银行业的大力发展，那些资本要求相对低的银行在全球市场上具有比较优势，要求实行统一资本充足的国际标准的呼声越来越高。这一呼声受到国际清算银行的重视，组织了10国中央银行进行广泛的讨论，于1988年达成了统一的国际标准，记载这一标准的文件，就是著名的《巴塞尔协议》。

Ⅳ 金融机构资产管理意见的内容

为规范金融机构资产管理业务，统一同类资产管理产品监管标准，有效防控金融风险，更好地服务实体经济，经国务院同意，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局日前联合印发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发〔2018〕106号，以下简称《意见》）。

《意见》坚持防范风险与有序规范相结合，合理设置过渡期，给予金融机构资产管理业务有序整改和转型时间，确保金融市场稳定运行。

下一步，各相关部门将按照职责分工，认真贯彻落实《意见》的各项要求。金融机构应按照《意见》的相关规定，依法合规开展资产管理业务。

近年来，我国资产管理业务快速发展，在满足居民和企业投融资需求、改善社会融资结构等方面发挥了积极作用，但也存在部分业务发展不规范、多层嵌套、刚性兑付、规避金融监管和宏观调控等问题。按照党中央、国务院决策部署，为规范金融机构资产管理业务，统一同类资产管理产品监管标准，有效防控金融风险，引导社会资金流向实体经济，更好地支持经济结构调整和转型升级，经国务院同意，现提出以下意见：

一、规范金融机构资产管理业务主要遵循以下原则：

（一）坚持严控风险的底线思维。把防范和化解资产管理业务风险放到更加重要的位置，减少存量风险，严防增量风险。

（二）坚持服务实体经济的根本目标。既充分发挥资产管理业务功能，切实服务实体经济投融资需求，又严格规范引导，避免资金脱实向虚在金融体系内部自我循环，防止产品过于复杂，加剧风险跨行业、跨市场、跨区域传递。

（三）坚持宏观审慎管理与微观审慎监管相结合、机构监管与功能监管相结合的监管理念。实现对各类机构开展资产管理业务的全面、统一覆盖，采取有效监管措施，加强金融消费者权益保护。

（四）坚持有的放矢的问题导向。重点针对资产管理业务的多层嵌套、杠杆不清、套利严重、投机频繁等问题，设定统一的标准规制，同时对金融创新坚持趋利避害、一分为二，留出发展空间。

（五）坚持积极稳妥审慎推进。正确处理改革、发展、稳定关系，坚持防范风险与有序规范相结合，在下决心处置风险的同时，充分考虑市场承受能力，合理设置过渡期，把握好工作的次序、节奏、力度，加强市场沟通，有效引导市场预期。

二、资产管理业务是指银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构接受投资者委托，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。金融机构为委托人利益履行诚实信用、勤勉尽责义务并收取相应的管理费用，委托人自担投资风险并获得收益。金融机构可以与委托人在合同中事先约定收取合理的业绩报酬，业绩报酬计入管理费，须与产品一一对应并逐个结算，不同产品之间不得相互串用。

资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。金融机构不得在表内开展资产管理业务。

私募投资基金适用私募投资基金专门法律、行政法规，私募投资基金专门法律、行政法规中没有明确规定的适用本意见，创业投资基金、政府出资产业投资基金的相关规定另行制定。

三、资产管理产品包括但不限于人民币或外币形式的银行非保本理财产品，资金信托，证券公司、证券公司子公司、基金管理公司、基金管理子公司、期货公司、期货公司子公司、保险资产管理机构、金融资产投资公司发行的资产管理产品等。依据金融管理部门颁布规则开展的资产证券化业务，依据人力资源社会保障部门颁布规则发行的养老金产品，不适用本意见。

四、资产管理产品按照募集方式的不同，分为公募产品和私募产品。公募产品面向不特定社会公众公开发行。公开发行的认定标准依照《中华人民共和国证券法》执行。私募产品面向合格投资者通过非公开方式发行。

资产管理产品按照投资性质的不同，分为固定收益类产品、权益类产品、商品及金融衍生品类产品和混合类产品。固定收益类产品投资于存款、债券等债权类资产的比例不低于80%，权益类产品投资于股票、未上市企业股权等权益类资产的比例不低于80%，商品及金融衍生品类产品投资于商品及金融衍生品的比例不低于80%，混合类产品投资于债权类资产、权益类资产、商品及金融衍生品类资产且任一资产的投资比例未达到前三类产品标准。非因金融机构主观因素导致突破前述比例限制的，金融机构应当在流动性受限资产可出售、可转让或者恢复交易的15个交易日内调整至符合要求。

金融机构在发行资产管理产品时，应当按照上述分类标准向投资者明示资产管理产品的类型，并按照确定的产品性质进行投资。在产品成立后至到期日前，不得擅自改变产品类型。混合类产品投资债权类资产、权益类资产和商品及金融衍生品类资产的比例范围应当在发行产品时予以确定并向投资者明示，在产品成立后至到期日前不得擅自改变。产品的实际投向不得违反合同约定，如有改变，除高风险类型的产品超出比例范围投资较低风险资产外，应当先行取得投资者书面同意，并履行登记备案等法律法规以及金融监督管理部门规定的程序。

五、资产管理产品的投资者分为不特定社会公众和合格投资者两大类。合格投资者是指具备相应风险识别能力和风险承担能力，投资于单只资产管理产品不低于一定金额且符合下列条件的自然人和法人或者其他组织。

（一）具有2年以上投资经历，且满足以下条件之一：家庭金融净资产不低于300万元，家庭金融资产不低于500万元，或者近3年本人年均收入不低于40万元。

（二）最近1年末净资产不低于1000万元的法人单位。

（三）金融管理部门视为合格投资者的其他情形。

合格投资者投资于单只固定收益类产品的金额不低于30万元，投资于单只混合类产品的金额不低于40万元，投资于单只权益类产品、单只商品及金融衍生品类产品的金额不低于100万元。

投资者不得使用贷款、发行债券等筹集的非自有资金投资资产管理产品。

六、金融机构发行和销售资产管理产品，应当坚持“了解产品”和“了解客户”的经营理念，加强投资者适当性管理，向投资者销售与其风险识别能力和风险承担能力相适应的资产管理产品。禁止欺诈或者误导投资者购买与其风险承担能力不匹配的资产管理产品。金融机构不得通过拆分资产管理产品的方式，向风险识别能力和风险承担能力低于产品风险等级的投资者销售资产管理产品。

金融机构应当加强投资者教育，不断提高投资者的金融知识水平和风险意识，向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。

七、金融机构开展资产管理业务，应当具备与资产管理业务发展相适应的管理体系和管理制度，公司治理良好，风险管理、内部控制和问责机制健全。

金融机构应当建立健全资产管理业务人员的资格认定、培训、考核评价和问责制度，确保从事资产管理业务的人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解相关法律法规、监管规定以及资产管理产品的法律关系、交易结构、主要风险和风险管控方式，遵守行为准则和职业道德标准。

对于违反相关法律法规以及本意见规定的金融机构资产管理业务从业人员，依法采取处罚措施直至取消从业资格，禁止其在其他类型金融机构从事资产管理业务。

八、金融机构运用受托资金进行投资，应当遵守审慎经营规则，制定科学合理的投资策略和风险管理制度，有效防范和控制风险。

金融机构应当履行以下管理人职责：

（一）依法募集资金，办理产品份额的发售和登记事宜。

（二）办理产品登记备案或者注册手续。

（三）对所管理的不同产品受托财产分别管理、分别记账，进行投资。

（四）按照产品合同的约定确定收益分配方案，及时向投资者分配收益。

（五）进行产品会计核算并编制产品财务会计报告。

（六）依法计算并披露产品净值或者投资收益情况，确定申购、赎回价格。

（七）办理与受托财产管理业务活动有关的信息披露事项。

（八）保存受托财产管理业务活动的记录、账册、报表和其他相关资料。

（九）以管理人名义，代表投资者利益行使诉讼权利或者实施其他法律行为。

（十）在兑付受托资金及收益时，金融机构应当保证受托资金及收益返回委托人的原账户、同名账户或者合同约定的受益人账户。

（十一）金融监督管理部门规定的其他职责。

金融机构未按照诚实信用、勤勉尽责原则切实履行受托管理职责，造成投资者损失的，应当依法向投资者承担赔偿责任。

九、金融机构代理销售其他金融机构发行的资产管理产品，应当符合金融监督管理部门规定的资质条件。未经金融监督管理部门许可，任何非金融机构和个人不得代理销售资产管理产品。

金融机构应当建立资产管理产品的销售授权管理体系，明确代理销售机构的准入标准和程序，明确界定双方的权利与义务，明确相关风险的承担责任和转移方式。

金融机构代理销售资产管理产品，应当建立相应的内部审批和风险控制程序，对发行或者管理机构的信用状况、经营管理能力、市场投资能力、风险处置能力等开展尽职调查，要求发行或者管理机构提供详细的产品介绍、相关市场分析和风险收益测算报告，进行充分的信息验证和风险审查，确保代理销售的产品符合本意见规定并承担相应责任。

十、公募产品主要投资标准化债权类资产以及上市交易的股票，除法律法规和金融管理部门另有规定外，不得投资未上市企业股权。公募产品可以投资商品及金融衍生品，但应当符合法律法规以及金融管理部门的相关规定。

私募产品的投资范围由合同约定，可以投资债权类资产、上市或挂牌交易的股票、未上市企业股权（含债转股）和受（收）益权以及符合法律法规规定的其他资产，并严格遵守投资者适当性管理要求。鼓励充分运用私募产品支持市场化、法治化债转股。

内容来自人民网

Ⅳ 中国人民银行的金融监管工作是什么

中国人民银行金融监管工作报告制度
为全面、及时、准确掌握全国金融秩序和金融风险状况，了解各分支行履行金融监管职责情况，使中国人民银行金融监管工作制度化、规范化，特制定中国人民银行金融监管工作报告制度：
一、金融监管工作报告程序
中国人民银行金融监管工作报告分为快报、季报和年报三类，实行逐级上报方式。
（一）中国人民银行县（市）支行向所在地的地（市）分行上报金融监管工作报告。
（二）中国人民银行地（市）分行、副省级城市分行向所在地省（自治区、直辖市）分行上报金融监管工作报告。
（三）中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行向总行上报金融监管工作报告。
二、金融监管工作报告报送时间
中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行季度金融监管工作报告于季后１５日报送，年度金融监管工作报告于年后４５日报送。
各县（市）支行、市（地）分行和副省级城市分行上报季报和年报时间由所在省、自治区、直辖市分行确定。
快报于事发当日书面向上级行报告。
三、金融监管工作报告的内容
季度金融监管工作报告包括以下内容：
（一）辖区内金融机构资产负债情况（附表一）。
文字说明报告期末资产、负债余额、本年增加额和增长比例。资产中要说明贷款、投资和或有资产情况（保险公司为资金运用情况）。负债要说明存款和或有负债情况（保险公司为责任准备金和未决赔款情况）。
（二）金融机构资产质量情况（附表二）。
文字说明对本表所列指标的分析，评价各金融机构资产质量状况和报告期债务支付能力。
（三）辖区内社会金融秩序状况（附表三）。
文字说明：
１、是否存在越权或非法批准设立金融机构情况，对发现问题的查处和取缔情况。
２、是否存在非金融机构非法从事金融业务的情况，对其制止、查处和清理的情况。
３、是否存在非法集资问题，非法集资的数额、期限、利率等情况。
（四）辖区内金融机构违规经营问题（附表四）。
文字说明是否存在超范围开展业务特别是未经批准开办新业务种类的情况，分析其对金融秩序和风险的影响；是否存在利率（保险公司为费率）违规行为；商业银行违规投资情况，主要方式；是否存在帐外经营问题，具体方式；其它要关注的违规行为。
对问题严重的金融机构要列出名单，进行专题分析。
（五）金融系统经济案件特别是大案要案发生情况，包括经济犯罪、盗窃、诈骗、抢劫等案件（附表五）。
文字说明：
１、发生件数、金额，与上年同期比较变化情况。
２、分析各类案件新的特点，案件暴露出来的管理制度、管理行为中的问题。
３、处理情况和改进措施。
（六）中国人民银行分支行主要监管工作及成效
本部分简要概述分支行在报告期内执行上级行制定的主要金融监管制度和完成上级行布置的金融监管工作情况。
１、对报告期内上级行制定的各项金融监管政策、制度落实情况进行检查
（１）报告期内本级行制定下发的金融监管工作的主要文件；
（２）落实的具体措施；
（３）取得的成效，并分析这些政策、制度对本地区金融状况的影响；
（４）存在的问题。
２、完成上级行布置的各项金融监管工作任务的情况。
（１）已完成项目和结果；
（２）未完成项目，要说明未完成的原因、进展成度及采取的措施和何时完成。
（七）特别说明事项
１、企业债券发行情况，要说明报告期末企业债券余额，当期新发行额及批准文号，本期已兑付额，到期兑付有问题的企业债券种类及余额、兑付困难的原因，解决方式。
２、彩票发行情况，彩票名称、数额、批准单位和文号、经销商等，有无变相发行行为或违规发行行为。
３、有无违犯国家外汇外债政策情况，如未经批准擅自向境外机构借用外债或向境外投资问题，如有，要说明数额、国别、期限等；有无未经批准擅自开办外汇业务或衍生业务等问题。
４、对前一报告期发现或反映的问题进行后续检查情况。
（八）改进和加强金融监管工作的思路和建议。
本部分要针对辖区内金融机构经营管理中的风险和问题、金融监管工作中的问题提出改进建议，提出分支行下季度监管工作安排计划。
年度金融监管工作报告除包括季度金融监管工作报告内容之外，增加以下内容。
（一）辖区内金融机构数量及其增减情况，详见附表六。要分别说明银行、保险公司、信用社、各类非银行金融机构和外资金融机构数量，银行（分别按政策性银行、商业银行）和保险公司分别说明法人机构、分行（公司）、支行（公司）、办事处、营业所（部）和储蓄所的数量。对撤销的机构说明原因，增加的机构要说明批准设立的机关（总行或分行）、批准文号。
（二）金融机构财务经营成果。
四、重大事项快速上报制度
人民银行分支行遇到以下紧急情况要在事发当日书面报告上级行，不得拖延。
（一）辖区内金融机构发生重大案件或事故，包括经济案件、盗窃、诈骗、抢劫案件和火灾、重大交通事故等。
（二）辖区内金融机构发生严重挤提问题（保险公司发生重大赔付问题），出现支付困难。
（三）当地发生特大自然灾害影响金融机构正常工作或营业的。
（四）金融机构负责人涉嫌经济、刑事犯罪案件受到司法机关治安处分、拘留和逮捕的。
（五）因其它原因金融机构被当地群众围攻影响金融机构安全或正常营业的。
（六）发现辖区内非法设立金融机构、非金融机构非法从事金融业务或进行非法集资活动，依法进行取缔、清理情况。
五、报告报送要求和份数
（一）分支行要在季后，根据职责分工对辖区内金融机构的风险和经营管理状况进行分析，对上季（年）金融监管工作进行总结，形成书面材料，由分支行综合部门或行长指定部门进行汇总。
（二）分支行要及时召开行长办公会，讨论金融监管工作报告，对主要问题重点分析，研究提出工作计划和工作措施，形成正式金融监管工作报告。
（三）分支行行长对金融监管工作报告负责，并签字后上报。分支行行长因故不能履行职责的，由其委托副行长签字上报。季报、年报和快报分别编顺序号。
（四）金融监管工作报告要一式１０份统一报送上级行办公室（厅）（紧急情况快报可同时抄送有关职能部门），但抬头应为中国人民银行总行或××分行。
（五）上级行认为如有必要，可要求下级行在上报本分行金融监管工作报告的同时，附辖区内分支行的金融监管工作报告。
六、总行对报告的处理方式
（一）由总行办公厅分送银行司、非银行金融机构司、保险司、外资金融机构管理司、稽核监督局、监察局和国家外汇管理局。
（二）监管司局收到分行金融监管工作报告后，要在季后８个工作日（年后１４个工作日）内按照各自职责分工对报告进行综合和分析，针对报告反映的问题和建议研究提出政策措施，向分管行领导和行长报告，并抄送办公厅一份。
对分行请示的问题，由职能司局研究后，在季后２５日前书面答复分行。
（三）办公厅要在季后２５日（年后３０日）内对分行金融监管工作报告进行综合分析，提出综合分析报告，呈送总行分管金融监管工作的行领导和主要负责同志，并印发分行和总行有关司局。
同时，办公厅要对总行有关司局提交的分类分析汇总报告进行综合，形成汇总报告，作为行长办公会讨论文件。
（四）召开行长办公会议研究上季（年）金融监管工作，提出下一阶段工作安排、主要政策措施，对重大问题向国务院反映和报告。
各分行可参照以上要求对下级行提出本分行的金融监管工作报告处理方式。

Ⅵ 对金融机构监管的手段有哪些

金融危机给全球经济带来重大冲击，而资产评估具有“去资产泡沫化”和“稳定器”的作用。资产评估还是金融监管的“预警”和“标尺”，是有效进行金融监管的重要手段。
其次还有一下几点：
金融监管的手段
不同国家，不同时期的监管手段是不同的。如市场体制健全的国家，主要采用法律手段，而市场体制不发达的国家，更多地是使用行政手段。总的看，目前金融监管使用的手段主要有：
（一）法律手段
法律手段即国家通过立法和执法，将金融市场运行中的各种行为纳入法制轨道，金融活动中的各参与主体按法律要求规范其行为。运用法律手段进行金融监管，具有强制力和约束性，各金融机构必须依法行事，否则将受到法律制裁。因此各国监管当局无不大力地使用法律手段，即使是在一些不发达的发展中国家，也都积极完善立法，使金融监管拥有相当的力度。法律手段发挥监管作用，必须树立金融法律的权威性和有效性，立法要超前，且执法要严格。例如，运用法律手段管理证券市场，就是要通过立法和执法抑制和消除欺诈、垄断、操纵、内幕交易和恶性投机现象等维护证券市场的良好运行秩序，保护投资者的利益。
（二）技术手段
监管当局实施金融监管必须采用先进的技术手段，如运用电子计算机和先进的通讯系统实现全系统联网。这样监管当局不仅可以加快和提高收集、处理信息资料及客观评价监管对象的经营状况的速度和能力，而且可以扩大监管的覆盖面，提高监管频率，及时发现问题和隐患，快速反馈监控结果，遏制金融业的不稳定性和风险性。运用电子计算机进行监管，实际上是将监管当局监管的内容量化成各项监测指标，通过资料的整理、分析和对比，最后以监控指标的形式反映金融业的业务经营活动状况判断风险程度。
（三）行政手段
行政手段指政府监管当局采用计划、政策、制度、办法等进行直接的行政干预和管理。运用行政手段实施金融监管，具有见效快、针对性强的特点。特别是当金融机构或金融活动出现波动时，行政手段甚至是不可替代的。但行政手段只能是一种辅助性的手段。从监管的发展方向看，各国都在实现非行政化，逐步放弃用行政命令的方式来管理金融业，而更多地用法律手段、经济手段。因行政手段和市场规律在一定程度上是抵触的，虽收效迅速，但震动大，副作用多，缺乏持续性和稳定性。但完全摒弃行政手段也是不现实的。即使是市场经济高度发达的国家，在特殊时期仍然需要它。
（四）经济手段
经济手段指监管当局以监管金融活动和金融机构为主要目的，采用间接调控方式影响金融活动和参与主体的行为。金融监管的经济手段很多，如在对商业银行进行监管时，最后贷款人手段和存款保险制度等就是非常典型的经济手段。在证券市场监管中，金融信贷手段和税收政策都是重要的经济手段。

Ⅶ 在加强我国金融机构监管协调方面有何对策

美国在1999年签署了《现代银行法案》结束了长达60多年之久的银行分业经营的法律限制，允许商业银行混业经营。商业银行混业经营在强调竞争和效率时，这种制度更合理，目前整个世界的趋势是放松金融管制和金融自由化。因此对于我们们对于我国的混业经营不能再严格限制，金融监管反而应该转向提高监管机构的监管水平上，如果我们现在继续限制混业，只能使得我们的商业银行在世界上更加不具备规模经济和竞争优势，如今商业银行很难再通过传统业务维持收益，特别是共同货币市场基金的成立。
金融监管方面：1.鼓励银行向积极利用和管理风险方面创新，使得银行风险内控制度能够加强和完善。2.严格执行《巴塞尔协议》的条例3.对银行进行股份改造，引入外资和先进管理经验。

Ⅷ 中国人民银行的金融监管工作具体是什么

中国人民银行金融监管工作报告制度
为全面、及时、准确掌握全国金融秩序和金融风险状况，了解各分支行履行金融监管职责情况，使中国人民银行金融监管工作制度化、规范化，特制定中国人民银行金融监管工作报告制度：
一、金融监管工作报告程序
中国人民银行金融监管工作报告分为快报、季报和年报三类，实行逐级上报方式。
（一）中国人民银行县（市）支行向所在地的地（市）分行上报金融监管工作报告。
（二）中国人民银行地（市）分行、副省级城市分行向所在地省（自治区、直辖市）分行上报金融监管工作报告。
（三）中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行向总行上报金融监管工作报告。
二、金融监管工作报告报送时间
中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行季度金融监管工作报告于季后15日报送，年度金融监管工作报告于年后45日报送。
各县（市）支行、市（地）分行和副省级城市分行上报季报和年报时间由所在省、自治区、直辖市分行确定。
快报于事发当日书面向上级行报告。
三、金融监管工作报告的内容
季度金融监管工作报告包括以下内容：
（一）辖区内金融机构资产负债情况（附表一）。
文字说明报告期末资产、负债余额、本年增加额和增长比例。资产中要说明贷款、投资和或有资产情况（保险公司为资金运用情况）。负债要说明存款和或有负债情况（保险公司为责任准备金和未决赔款情况）。
（二）金融机构资产质量情况（附表二）。
文字说明对本表所列指标的分析，评价各金融机构资产质量状况和报告期债务支付能力。
（三）辖区内社会金融秩序状况（附表三）。
文字说明：
1、是否存在越权或非法批准设立金融机构情况，对发现问题的查处和取缔情况。
2、是否存在非金融机构非法从事金融业务的情况，对其制止、查处和清理的情况。
3、是否存在非法集资问题，非法集资的数额、期限、利率等情况。
（四）辖区内金融机构违规经营问题（附表四）。
文字说明是否存在超范围开展业务特别是未经批准开办新业务种类的情况，分析其对金融秩序和风险的影响；是否存在利率（保险公司为费率）违规行为；商业银行违规投资情况，主要方式；是否存在帐外经营问题，具体方式；其它要关注的违规行为。
对问题严重的金融机构要列出名单，进行专题分析。
（五）金融系统经济案件特别是大案要案发生情况，包括经济犯罪、盗窃、诈骗、抢劫等案件（附表五）。
文字说明：
1、发生件数、金额，与上年同期比较变化情况。
2、分析各类案件新的特点，案件暴露出来的管理制度、管理行为中的问题。
3、处理情况和改进措施。
（六）中国人民银行分支行主要监管工作及成效
本部分简要概述分支行在报告期内执行上级行制定的主要金融监管制度和完成上级行布置的金融监管工作情况。
1、对报告期内上级行制定的各项金融监管政策、制度落实情况进行检查
（1）报告期内本级行制定下发的金融监管工作的主要文件；
（2）落实的具体措施；
（3）取得的成效，并分析这些政策、制度对本地区金融状况的影响；
（4）存在的问题。
2、完成上级行布置的各项金融监管工作任务的情况。
（1）已完成项目和结果；
（2）未完成项目，要说明未完成的原因、进展成度及采取的措施和何时完成。
（七）特别说明事项
1、企业债券发行情况，要说明报告期末企业债券余额，当期新发行额及批准文号，本期已兑付额，到期兑付有问题的企业债券种类及余额、兑付困难的原因，解决方式。
2、彩票发行情况，彩票名称、数额、批准单位和文号、经销商等，有无变相发行行为或违规发行行为。
3、有无违犯国家外汇外债政策情况，如未经批准擅自向境外机构借用外债或向境外投资问题，如有，要说明数额、国别、期限等；有无未经批准擅自开办外汇业务或衍生业务等问题。
4、对前一报告期发现或反映的问题进行后续检查情况。
（八）改进和加强金融监管工作的思路和建议。
本部分要针对辖区内金融机构经营管理中的风险和问题、金融监管工作中的问题提出改进建议，提出分支行下季度监管工作安排计划。
年度金融监管工作报告除包括季度金融监管工作报告内容之外，增加以下内容。
（一）辖区内金融机构数量及其增减情况，详见附表六。要分别说明银行、保险公司、信用社、各类非银行金融机构和外资金融机构数量，银行（分别按政策性银行、商业银行）和保险公司分别说明法人机构、分行（公司）、支行（公司）、办事处、营业所（部）和储蓄所的数量。对撤销的机构说明原因，增加的机构要说明批准设立的机关（总行或分行）、批准文号。
（二）金融机构财务经营成果。
四、重大事项快速上报制度
人民银行分支行遇到以下紧急情况要在事发当日书面报告上级行，不得拖延。
（一）辖区内金融机构发生重大案件或事故，包括经济案件、盗窃、诈骗、抢劫案件和火灾、重大交通事故等。
（二）辖区内金融机构发生严重挤提问题（保险公司发生重大赔付问题），出现支付困难。
（三）当地发生特大自然灾害影响金融机构正常工作或营业的。
（四）金融机构负责人涉嫌经济、刑事犯罪案件受到司法机关治安处分、拘留和逮捕的。
（五）因其它原因金融机构被当地群众围攻影响金融机构安全或正常营业的。
（六）发现辖区内非法设立金融机构、非金融机构非法从事金融业务或进行非法集资活动，依法进行取缔、清理情况。
五、报告报送要求和份数
（一）分支行要在季后，根据职责分工对辖区内金融机构的风险和经营管理状况进行分析，对上季（年）金融监管工作进行总结，形成书面材料，由分支行综合部门或行长指定部门进行汇总。
（二）分支行要及时召开行长办公会，讨论金融监管工作报告，对主要问题重点分析，研究提出工作计划和工作措施，形成正式金融监管工作报告。
（三）分支行行长对金融监管工作报告负责，并签字后上报。分支行行长因故不能履行职责的，由其委托副行长签字上报。季报、年报和快报分别编顺序号。
（四）金融监管工作报告要一式10份统一报送上级行办公室（厅）（紧急情况快报可同时抄送有关职能部门），但抬头应为中国人民银行总行或××分行。
（五）上级行认为如有必要，可要求下级行在上报本分行金融监管工作报告的同时，附辖区内分支行的金融监管工作报告。
六、总行对报告的处理方式
（一）由总行办公厅分送银行司、非银行金融机构司、保险司、外资金融机构管理司、稽核监督局、监察局和国家外汇管理局。
（二）监管司局收到分行金融监管工作报告后，要在季后8个工作日（年后14个工作日）内按照各自职责分工对报告进行综合和分析，针对报告反映的问题和建议研究提出政策措施，向分管行领导和行长报告，并抄送办公厅一份。
对分行请示的问题，由职能司局研究后，在季后25日前书面答复分行。
（三）办公厅要在季后25日（年后30日）内对分行金融监管工作报告进行综合分析，提出综合分析报告，呈送总行分管金融监管工作的行领导和主要负责同志，并印发分行和总行有关司局。
同时，办公厅要对总行有关司局提交的分类分析汇总报告进行综合，形成汇总报告，作为行长办公会讨论文件。
（四）召开行长办公会议研究上季（年）金融监管工作，提出下一阶段工作安排、主要政策措施，对重大问题向国务院反映和报告。
各分行可参照以上要求对下级行提出本分行的金融监管工作报告处理方式。