金融机构业务认知

A. 实习前后你对目前金融业中银行,证券,保险行业的认识有何不同

银行范围很广，每个金融机构都会和银行有业务往来，学习起来更系统，更专业，含金量很高，在银行干几年出来每个公司都愿意要。
证券范围也很广，对于市场走向的判断要准，对于资源的要求也很高，很有发展前景，也需要很有天赋，很努力。
保险主要就是对产品的设计，产品的销售，精算师，需要证书，很枯燥但收入很高。销售的话很吃资源，提成高，收入看能力。
都是前途无量的行业，看你自己把握。

B. 如何认识金融机构的金融服务功能

宏观调控是社会主义市场经济体的重要调控体系，在社会经济发展中有极其重要的作用，我们要发挥这一调控体系的作用，避免经济发展出现大的波折。近几年，我国经济发展中由于供给不平衡、炒作等原因而在房地产行业、能源等行业出现了供需严重不平衡，房价一路飘升、煤价攀升的同时，也出现了炒房团、炒煤团，以及各个行业里（如医药等）的都存在的商业贿赂等现象，严重影响了社会经济的正常发展。这需要国家运用行政手段、法律手段予以整治、打击的同时，更要运用宏观调控的手段予以调节，以保证经济社会的正常发展。 相关材料1：宏观调控的必要性 （1）现代市场经济的运行，是充分发挥市场机制作用和政府宏观调控的有机结合。加强和改善宏观调控，是社会化大生产的客观要求；是发展社会主义公有制的客观要求；也是建立社会主义市场经济体制的客观要求。 （2）由于单纯的市场机制调节存在着自身的弱点和消极作用，具有自发性、盲目性和滞后性等明显的缺陷，它往往既不能从整体上实现社会资源的合理配置，也不能达到社会主义基本制度所要求的共同富裕。因此，发展社会主义市场经济，必须加强和改善政府的宏观调控。 （3）充分发挥市场的作用和加强宏观调控，都是建立社会主义市场经济体制的基本内容。二者缺一不可，不能把它们割裂甚至对立起来。 相关材料2：宏观调控的主要目标 （1）保持社会总供给与社会总需求的基本平衡，是市场经济条件下宏观调控的基本目标和首要任务。总量平衡必须建立在结构合理的基础上。为了保持社会总供给和总需求的基本平衡，就必须调整和优化经济结构。结构合理了，总量平衡了，才能使国民经济持续、快速、健康发展，从而推动经济和社会的全面进步。保持社会总供给与社会总需求的基本平衡，意味着要对社会经济运行过程中的不平衡状态进行干预和调节。例如，坚决抑制通货膨胀，扩大内需、解决市场疲软、通货紧缩的问题，都是为了重新恢复社会总供给与社会总需求的基本平衡。 （2）根据目前我国改革和经济发展的现实状况，中央进一步指出：①现阶段要把促进经济增长、增加就业、稳定物价、保持国际收支平衡作为宏观调控的主要目标。②要把扩大内需作为我国经济发展长期的、基本的立足点，坚持扩大国内需求的方针，根据形势发展的需要，实施相应的宏观经济政策。③要调整投资和消费的关系，逐步提高消费在国内生产总值中的比重。 相关材料3：完善国家宏观调控体系，提高宏观调控水平 （1）社会主义市场经济条件下政府宏观调控的顺利展开，要依托于有效的宏观调控体系。国民经济和社会发展战略、国家经济发展计划、宏观经济政策等相互配合，构成我国社会主义市场经济中宏观调控体系的基本内容。通过深化各项改革，逐步完善这一宏观调控体系，是保证政府宏观调控的有效性的必要条件。 （2）社会主义市场经济中的宏观调控是借助于各种宏观调控手段来进行的。宏观调控手段包括计划手段、经济手段、法律手段和行政手段。其中，经济手段和法律手段是市场经济条件下宏观调控的主要手段。 （3）用经济手段调节经济主要是指：①由政府制定并贯彻实施各种宏观经济政策；②综合运用各种经济杠杆来具体落实这些政策。 （4）用法律手段调节经济主要是指：围绕着市场制度和规则的建设，进行必要的立法和执法，目的是维护公平竞争的市场秩序。 （5）社会主义市场经济条件下宏观调控的目标和任务，需要通过制定和贯彻各项宏观经济政策来加以实现。宏观经济政策主要包括：财政政策、货币政策、产业政策、收入分配政策等。其中，财政政策和货币政策最为重要，其他各项宏观经济政策的实施，都要依托于财政政策和货币政策的运用。 （6）为了进一步完善政府的宏观调控体系，健全宏观调控手段，提高我们宏观调控的水平，中央强调，一是必须进一步深化财政、税收、金融和投资体制改革；二是要注意对症下药，即根据宏观经济形势的变化，不断调整各项宏观经济政策；三是在具体实施时，要注意区别对待，掌握控制好各项宏观经济政策和经济杠杆实施的力度。
你好，希望采纳！

C. 对金融专业的认知

中国所说的金融学是指两部分内容。第一部分指的是货币银行学（money and banking）。它在计划经济时期就有，是当时的金融学的主要内容。比如人民银行说他们是搞金融的，意思是搞货币银行；第二部分指的是国际金融(international finance)，研究的是国际收支、汇率等问题。

这两部分合起来是国内所指的金融。中国金融专业本科课程设置似乎更偏向于经济而不是正统的金融学，它的核心学科是宏观经济学，货币银行学和国际金融。

主要学习货币银行学、国际金融等方面的基本理论和基本知识，而它们都是属于经济学大类的，货币银行学属于货币经济学而国际金融属于国际经济学。因此中国金融本科教育是一种经济与金融的交叉学科。

然而上述的两部分在国外都不叫做finance（金融），国外称的finance包括以下两部分内容。第一部分是corporate finance，即公司金融，在计划经济下它被称为公司财务。

一说公司财务，而它的实际内容远远超出财务，还包括两方面。一是公司融资，包括股权/债权结构、收购合并等，这在计划经济下是没有的；二是公司治理问题，如组织结构和激励机制等问题。第二部分是资产定价(asset pricing)，它是对证券市场里不同金融工具和其衍生物价格的研究。

学习中老师着重讲的也都是资产的评估和证券市场的有效性等问题，并不把将太多的精力放在研究货币和利率等宏观经济学和货币银行学研究的内容。

国际上主流的金融专业应该是研究financial market的，涉及到投资量化理论，MM定理以及期货期权的定价模型。金融学是从经济学中独立出来的一门学科，主要研究的方向是金融市场（Financial Market）的活动，具体来讲就是研究人们在金融市场上的行为。

专业方向有：金融市场学（Financial market） ·公司金融学（Corporate Finance） ·金融工程学（Financial Engineering） 金融经济学（Financial Economics） ·投资学（Investment） ·货币银行学（Money， Banking and Economics） 。

国际金融学（International Finance） ·财政学（Public Finance）·保险学（Insurance） ·数理金融学（Mathematical Finance） ·金融计量经济学（Financial Econometrics） ·行为金融学（Behavioral Finance）等。

中国金融专业的主干学科：西方经济学、国际金融学、货币银行学、金融市场学、世界经济概论、金融工程学、国际保险、信托与租赁、公司金融、证券投资学、商业银行经营与管理、金融统计分析、国际结算、国际经济法、国际贸易理论与实务、金融专业英语。

同时还开设英语精读、英语阅读、英语口语、英语听力、微积分、线性代数、概率论与数理统计、计算机应用等多门基础课程。教学实践包括课程实习、毕业实习等，一般安排6周。金融学以取消先前的联考形式。各大学校都是采用自主命题、自主阅卷的方式组织考试。

培养目标：金融学专业培养掌握马克思主义经济学基本原理和金融学基本知识和理论、金融运作和金融市场的基本知识与基本技能；熟悉通行的国际金融规则、惯例及WTO的运行机制。

通晓中国对外金融管理政策法规，了解当代金融市场的发展状况；运用现代化科技手段，进行现代金融业务操作的又具有扎实外语能力的应用型金融专门人才。

(3)金融机构业务认知扩展阅读：

历史起源

金融、金融学均为现代经济产物。古代主要是农耕、农业经济，主要是易货和简单的货币流通，根本不存在金融和金融学。如在中国，一些金融理论观点散见在论述“财货”问题的各种典籍中。它作为一门独立的学科，最早形成于西方，叫“货币银行学”。

近代中国的金融学，是从西方介绍来的，有从古典经济学直到现代经济学的各派货币银行学说。

20世纪50年代末期以后，“货币信用学”的名称逐渐被广泛采用。这时，开始注意对资本主义和社会主义两种社会制度下的金融问题进行综合分析，并结合中国实际提出了一些理论问题加以探讨。

如：人民币的性质问题，货币流通规律问题，社会主义银行的作用问题，财政收支、信贷收支和物资供求平衡问题等等。不过，总的说，在这期间，金融学没有受到重视。

自20世纪70年代末以来，中国的金融学建设进入了新阶段，一方面结合实际重新研究和阐明马克思主义的金融学说，另一方面则扭转了完全排斥西方当代金融学的倾向，并展开了对它们的研究和评价。

同时，随着经济生活中金融活动作用的日益增强，金融学科受到了广泛的重视；这就为以中国实际为背景的金融学创造了迅速发展的有利条件。

金融学研究的内容极其丰富。它不仅限于金融理论方面的研究，还包括金融史、金融学说史、当代东西方各派金融学说，以及对各国金融体制、金融政策的分别研究和比较研究，信托、保险等理论也在金融学的研究范围内。

在金融理论方面主要研究课题有：货币的本质、职能及其在经济中的地位和作用；信用的形式、银行的职能以及它们在经济中的地位和作用；利息的性质和作用；在现代银行信用基础上组织起来的货币流通的特点和规律；通过货币对经济生活进行宏观控制的理论等等。

D. 结合当下经济、金融形势、谈谈你对中国金融机构体系发展的看法

我国目前的金融体系是以中央银行为核心、国有商业银行为主体，多种金融机构并存的格局。这一体系的形成，经历了以下几个过程：
1．改革开放前的“大一统”模式下的金融体系。这是一种高度集中的、以行政管理办法为主的单一的国家银行体系。其特点是：①在银行设置上，全国只有中国人民银行一家办理全部银行业务，下设众多分支机构，遍布全国，统揽一切银行信用。②人民银行集货币发行和信贷业务于一身，既执行中央银行职能，又兼办普通银行的信贷业务。
2．1979一1982年的金融机构体系。打破长期存在的人民银行～家金融机构的格局，恢复和建立了独立经营的专业银行：中国农业银行。中国人民建设银行、中国银行，与人民银行一起构成了多元化银行体系。
3．1983～1993年的金融机构体系。1983年起在金融机构方面进行了如下改革：决定中国人民银行专门行使中央银行职能；专设中国工商银行，承办原来人民银行负责的信贷及城镇储蓄业务；增设交通银行等综合性银行，广东发展银行等区域性银行；设立一些非银行金融机构，如中国人民保险公司。
国际金融机构在加强国际合作，发展世界经济方面起到了积极的作用，表现在：①提供短期资金，缓解国际收支逆差，这在定程度上缓和了国际支付危机。③提供长期建设资金，促进发展中国家的经济发展。③调节国际清偿能力，应付世界经济发展的需要。④稳定汇率，促进世界贸易增长。
当然，目前的国际性金融机构也存在一些不足，如贷款条件比较严格，贷款利率不断提高，加重发展中国家的支付困难。一些国际金融机构在发放贷款时附加条件，干预发展中国家的经济政策和发展规划。
随着国际性金融机构的不断改革与完善，它们在国际经济和国际金融领域中将发挥更为重要的作用。

E. 求金融机构认识实习报告 包括内容 内容为2000到3000字

擦。。。。你是小博吧。。。。。。。。

F. 如何认识工商银行互联网金融与传统业务

银行等传统金融机构都在下大力气改造自己的信息系统，积极运用IT和互联网技术，提升传统业务处理的电子化、自动化水平，大力发展银行卡、电子银行、手机银行、直销银行等新型业务模式，拓展互联网业务范围，加快推进自身的转型升级，努力推进“金融互联网化”。例如，今年3月23日中国工商银行正式发布了互联网金融平台“e-ICBC”品牌及其战略规划，包括发展电商平台“融e购”、即时通信平台“融e联”、直销银行平台“融e行”三大主体平台，以及支付类“工银e支付”和“线上POS”、融资类“逸贷”、投资理财类“工银e投资”三大主体产品线。

应该说，近些年来，中国传统金融的互联网化已经取得了重大成果，并努力向互联网公司开展的“互联网金融”模式靠拢，积极应对新兴的互联网金融模式带来的挑战。

有不少人认为，传统金融的互联网化，也应该纳入“互联网金融”的范畴，而不应该将传统金融与互联网公司开展的“互联网金融”完全割裂和对立起来，传统金融的互联网化与互联网公司的金融化都属于“互联网+金融”的范畴，应该“双轮驱动、加强合作、逐步并轨”，共同推动互联网金融的发展。

上述看法并非没有道理，但如果仅仅停留在现有的由各个公司或机构相对独立地推动“互联网+金融”的发展模式或思路上，可能存在对“互联网+”认识上的偏差。

从传统金融机构推进业务处理互联网化的角度看，其运用先进的技术，改进自己的产品和服务，是非常合理的，也是非常必要的。但是，由于我国传统金融业长期实行严格的监管，准入门槛非常高，并实行严格的“分业经营、分业监管”，金融服务分割得很细，从客户的角度看，每个金融机构都只能提供一部分的碎片化的金融服务，客户根本不可能在一点进入（登记注册）后即可享受包括银行、保险、证券、基金、信托等各个领域的金融服务，并在所有金融机构中充分比较和自由选择金融产品和服务。这不仅不利于充分保护金融消费者的利益，增强其对金融产品和服务的知情权、选择权和议价能力，而且也不利于金融机构获得更加广泛而全面的客户资源与信息，从而更好地开发产品、创新服务。

炎黄财经中就提到过：更加重要的是，这不仅造成金融一级市场的分割和不健全，更造成金融二级市场的严重匮乏，大量有存续期的金融资产被闲置，相应地，大量资金需求难以得到充分满足，金融服务的深度和广度与发达国家相去甚远，金融“充分激活和有效配置社会资源，创造更大财富和社会价值”的功能和作用得不到充分发挥。这种格局不改变，即使各家金融机构都在强化自身的电子化、互联网化的投入和业务发展，即使互联网公司和社会资本也积极发展互联网金融，也很容易造成各自为政、相互分割的局面，很难充分发挥互联网巨大的潜在作用，并且可能造成各家金融机构或公司在互联网平台建设、技术人员培养、客户信息和认证系统建设以及大数据归集和分析系统建设等方面的重复投资，在整个社会造成巨大浪费。

从互联网的角度看，完全有可能打造一个超级互联网金融平台（或互联网金融超市，就像已经运行的“淘宝”“天猫”一类的互联网商品超市一样），所有的金融机构以及金融服务消费者（包括资金供需双方），都可以在超级平台上登记注册、开展业务，共享超级平台的服务。

这其中，第一，超级平台的建设者和维护者，需要打造和维护一个功能健全、高效便捷、安全可靠的互联网金融平台（包括硬件、软件和基础设施），并为用户提供接口或登录入口，保持与用户（包括金融机构）通畅的信息传递。第二，要建立完全真实、便于认证的用户信息系统和数据库。按照监管规定，认真核实用户身份（确保用户实名制），保留用户身份核验的基本信息（如身份证号、专用密码、社保或养老金账号、生物认证信息等）并严格保密，保证用户信息安全和方便交易认证。第三，要建立灵活便捷的信息索引和搜索引擎。金融产品或服务的供需双方通过输入供需基本信息，由超级平台提供快速便捷准确的查询和交互，不断缩小供需双方P2P的交流范围，提高交易或借贷等金融活动的效率和成功率。第四，要提供中介服务。超级平台提供金融交易所必需的第三方支付、登记或托管服务，或交由专门的登记公司或托管银行办理。第五，要进行交易处理和信息采集与分析。对于所有用户、交易、金融产品、账户余额等信息，超级平台都要进行全面的记录和处理，需要很好地运用云计算、大数据等技术，建立快捷、准确、安全的查询系统、对账系统、用户分析系统、交易和产品分析系统、风险分析和控制系统、社会征信系统等。

这样，超级平台用户只需在平台上登记注册，即可享受其需要的所有金融服务，而无需到每家金融机构去开户和办理业务；金融机构也无须各自建立自己的客户信息系统，而可以在经用户同意后，由超级平台提供相关用户的信息，并实现信息系统和基础设施很大程度上的社会共享（云计算、分布式联机处理），极大地减少相关方面的投资和维护成本；超级平台上的用户可以在很大程度上实现P2P（包括一对一的P2P和众筹化的P2P）的交易，实现去中介化（第三方登记或托管除外），减少环节、降低成本；超级平台上的交易可以实现实时的记账清算，大大提高资金汇划的及时性、安全性；可以更大程度地减少现金的使用和流通等。超级平台的功能和优势可以不断发掘和发扬光大，并进一步促进金融创新和效率提高。

超级互联网金融平台还可以不断与超级商品交易平台、公共服务互联网平台等进行融合，形成全国级乃至全球级的互联网超级大平台以及相应的互联网运行和管理规则，形成“互联网+”强大的基础与核心。在此基础上，才能更有效地推动互联网与人类社会方方面面的活动进行连接，实现人类活动的信息化、平台化、智能化，形成全新的互联网经济与社会新生态，推动人类社会进入新阶段、新时代。

上述这种划时代的革命化的变革，仅仅依靠简单的“互联网+金融”或者“金融互联网化”是难以实现的，必须脱离传统理念和格局的束缚，切实增强互联网的思维和认识，从互联网的发展及其功能发挥的角度出发，理解好、规划好“互联网+”行动计划，并从国家整体的战略高度加以推进，才有可能实现。

需要强调的是，互联网金融的发展，肯定会极大地改变现有金融运行模式和金融格局，但即使建立起互联网金融超级平台，这一平台也更多地属于基础设施，是为金融活动服务的。超级平台的建设者、维护者或所有者，也不可能完全取代专业金融机构在产品设计、金融服务、交易谈判、风险控制等方面的金融功能；专业金融机构作为超级平台的用户，同样需要得到超级平台良好的服务，其消费者权益同样需要得到充分保护。

G. 对金融的认识

因为不知道你要具体哪一方面的，所以就不好确定主题。下面是节选厦门大学郑振龙教授的一段话，希望对你有帮助。

首先看一下什么叫金融。金融就是资金融通，简称金融。实际上现在这样的理解是非常的狭窄的，金融按照定义来划分可以分为MONETARY ECONOMICS 和FINANCIAL ECONOMICS
。金融经济学实际上是新金融。金融经济学是研究在不确定条件下，将资产沿着时间和空间两个维度进行最优配置的决策科学，所以是非常微观的，在国外属于管理学的范畴。简单来说就是关于时间和风险的经济学。那么对于时间经济学，大家知道主要是研究利率——货币在时间上的价值。所以大家研究利率水平决定和利率期限结构等内容。有了这两样东西后，我们就可以将现
金流沿着时间轴在不同时点之间自由转换。有了即期期限结构我们就可以有远期期限结构，
所有沿着时间维度上的现金流我们就可以比较。不然今天的100元钱同100年前、100年后的
一百元钱差距多大我们根本不能无法度量。另外一个是风险经济学，涉及到风险的识别、风
险的管理以及风险的定价，如果能对风险进行度量就能将风险价值转化成确定性价值。这就
是时间维度。那么空间纬度是资产在空间上的配置。各种资产风险值不一样，不进行转换就
无法进行比较。所以定价完了以后就是将它折成确定性等价。所有的东西折算成确定性等价
后就相当于两个坐标轴，一个时间轴、一个空间轴，然后交点，沿着不同的轴就可以进行比
较，以交点为中心。
金融学同经济学有什么区别呢？我们国内的金融学都在经济学科下面，实际上两者有很大的
区别。大家都知道经济学最重要是一般均衡分析，进一步细下去是供求分析法。我们微观经
济学大家都学过，第一章是消费者行为理论，在各种决策下推导出消费者函数，最后在厂商
理论中推导出供给函数，供给需求确定均衡价格的数量。在后面讲市场的时候，讲到完全竞
争市场，对个别人来说需求曲线同供给曲线。完全竞争市场供给曲线是平的，但是结合成整
体，总供给总需求一定是这样的两条线。可是在我们金融学上，我们也用一般均衡法，我们
也有一般均衡模型，可是供求分析法在我们金融领域中用的非常少。你们在为远期、期货、
期权、互换定价时间见到过供求分析法吗？没有。为什么，这是金融分析中很大的一个特性
。金融产品的供给是谁供给的？如果你不假思索回答出来是金融机构，是不正确的，金融机
构只是一个中介机构。需求者是谁？比如说企业。实际上在金融市场上，任何一个企业既是
需求者又是供应者。作为一个完善的金融市场，你即可买又可卖。套利本身就是买卖的一个
结合。实际上任何人在金融市场上都是供给者又是需求者。而且没有一个行业在产品的同质
性上能同金融市场相比。我们的产品看起来不一样，这是5年期存款、这是1年期存款，这是
外汇、这是股票、这是债券，听起来名称都不一样。但是实质性内容都一样，是什么？“三
性”，收益性、流动性、安全性。所有东西表面上不一样，但是最后都是这三个东西。所以
金融市场、金融行业最大的特点就是金融的同质性。这就决定了产品在供给上是充分竞争，
需求上也是完全可逆，完全可以替代的。这就导致在一个充分发达市场上，供给和需求曲
线将是两条水平线，不会是经济学中的曲线。所以金融市场均衡只有在两条水平线重合的时
候才会均衡。而一旦这两条曲线离开的时候，价格不对，价格一旦出现偏离就会出现套利，
套利又迅速使两个曲线重合。所以在金融上只有均衡线没有均衡点。在金融上均衡点没有任
何意义。期货合约、期权合约、互换合约只要自己跟自己签一个就好了，要多少就有多少量
，我既做多头又做空头，假如没有交易成本的话，要多少就有多少量。所以没有意义，我自
己买自己卖，到时候盈亏都是我自己的。所以这样的一个独特的性质就导致在金融学中供求
方法很少用。但是在我们货币银行学中还是有点用，例如利率水平的确定可能会用到这个东
西，但是在西方经济学里面非常多的使用，就导致了经济学中的很多东西就没法用。一般均
衡我们在金融学中也在用，一般我们作学者的说消费投资的决策行为一定要找出他的目标函
数，给我们约束条件，最后我们再在约束下进行消费和投资的选择。那投资里面如何选择，
最终也是按照一般均衡来的。但是进一步分下去的话，跟我们经济学的分析方法就发生分歧
了。所以金融学中最后就发现了用无套利分析方法。因为所有人都可以用供给和需求，所以
就导致了维持市场均衡的力量就靠套利。套利分析法在金融学中如此的重要，如此的实用，
由此导致金融学学者们可以自豪的宣称只要根据理论我们一旦做出来的东西就是对的。在经
济学中，现实可能不符合，不符合就是我错了。但在金融领域只要是你的计算没有错误，而
现实不符合你，那么你可以理直气壮的说是我对的，市场错的。如果用无套利做出来的东西
，如果扣掉税收和成本还不符合，允许有一定误差，还不符合的话，市场就给你一个套利机
会，白送给你一个机会。套利是不用花钱不用冒险，就有可能赚得到利润，绝不可能亏的这
样一个结果。所以当你发现市场与你不对的时候，你认真核对，只要你没有算错，你就永远
是对的。如果市场是可以卖空，一个人的行为就可以导致市场上的价格和理论上的模型直到
吻合为止，直到套利机会没有为止。
接着讲金融学和会计学有什么区别。会计学有很多的记账方法，一般按照历史成本的方式记
帐。这个东西多少钱买的，比如说我把100万钱存到银行去，在会计学中我就少了100万现
金而增加了100万的银行存款，在到期前，在帐上都是100万，到期还本付息回来，变成我
的收入。可是在我们金融不是这样看的，今天存进去，哪怕是没有交易但是价值每天变化，
如果利率高了，那么价值就下降了，利率低了价值马上就上去了。所以会计更多的是以历史
的眼光来核算，而我们是以未来的眼光来看待。在会计看来，我们到期只要是收回比你开始
支出多的都是赚钱，没有考虑机会成本，但是我到期只要银行还我肯定不会少于100万，但
是在金融上明天就会亏掉，所以金融是关心未来值。它关心的东西同会计有很大区别。在金
融经济学中讲无套利更多的是相对定价法，而其他学科更多的是用绝对定价法。比如说股票，
传统的经济学认为很简单，股票就是未来的现金流给预测出来然后贴现，用什么来贴现呢？
是用无风险利率吗？不可以。金融学上最基本的原则就是贴现一个现金流，它有多达的风险
就要用与它相适应的贴现率来贴现。这个理论无论是马克思还是其他西方学者都接受的，非
常完美，但是使用起来就一点用处都没有。为什么没有用，首先让你预测明年的现金流可以
，后年的现金流动凑合，大后年那是相当困难，5年以后的现金流动那就是没谱。所以现金
流动预测谁也搞不定。再说贴现率，要用与它相适应的贴现率，这个话好说，但是到底应该
是多少，那么西方的学者用了CAPM几十年到现在争论还是很大。到底美国股市的预期收益
率是多少，谁也没有谱。这两个因素就导致了绝对定价法不太好用。但是相对定价法就不一
样了，根本不关绝对值的高低，我只管我们两的位置。我们现在一起在地球上以非常快的速
度在宇宙中飞行，可是我们现在的相对位置不变。也就是说，地球不管运转速度多快，你只
要在转，我就在转，因为我们俩有一定的关系，所以我们两的关系只能保持这么远。最典型的是期货、期权，你的标的资产卖多少钱，我的价钱就能卖多少钱。比如说远期价格，F=S*EXP（R*T），只要是现货价格知道、无风险利率知道、到期时间知道，远期和期货价格就一定知道。这两者一定要保持这种关系，这就是相对定价。
我的整个想法是金融一定能创造价值。通过四个途径：第一，将不流动的东西流动起来；第
二，把不安全的东西变的安全；第三，将不完美的东西变的完美；第四，将不完全的世界变
得更加完全。金融主要通过这四个途径来创造价值。
首先我们看流动性，一句话就是让不流动的东西流动起来。首先要问流动性有没有价值，如
果有价值，我们通过创造流动性就可以创造价值。流动性能不能创造价值我们不回答，看看
流动性如何衡量价值。如果能衡量出来或能举出很多例子来就说明流动性有价值，流动性的
价值大家马上能理解。在中国最典型的例子就是国有股和个人股，什么东西都一样只差流动
性。他们的价值最多的时候差十倍。这就是能流动的股票和不能流动的股票之间价值的区别
。
好，我们现在看定期存单，大家觉得定期存单没有流动过，所以价值不变。刚才说到
了定期存单的价值也是可以变化的。由于没有人交易，没有这个市场的存在，所以就没有流动
起来。于是我们就利用流动性有价值这样的观点为银行创新提供一点思路。现在老百姓将钱
存在银行5年期存款，请问你们5年期存款有没有流动性？就看如何定义，什么是流动性，就
是及时变现的能力吗？不是。它准确的定义就是希望能得到合理的价值及时变现的能力。所
以当在市场上出售的时候，我们预测它的合理价值是多少，基本上能按照这个预计价值来变
现。所以不能笼统说这个东西有没有流动，只能说这个东西的流动性好坏。没有流动性是完
全可以变现的，比如说这个房子流动性差，我可以一分钱卖掉，马上变现。所以都有流动性
，只能说流动性的好坏。那定期存款变现是好还是不好？不好，因为定期存款的变现主要有
提前支取，但是要受到利息损失，就算你只差一天，全部按照活期限，所以定期存款的价值
曲线是这样的，假如你今天存入一百万，五年到期就是一百一十三万，百分之两点几的利息
。假如利率不变，我们简化的价值走向是这样的（画黑板），可是你一旦提前提取的话，就
只能按照活期，是一个水平线，真正的价值路径是这样，只有到这一天到期了媳妇熬成婆了
，它跳跃了。而提前支取就按这样的活期存款的斜率给你，所以他的价值路径是这样的。这
就是变现带来的损失，越往后变现能力就越差，前面我干脆把他提出来了，越到期的时候损
失越大。还有一个途径，抵押质押贷款。你存款利率二点几，贷款五点几，代价也是很大的
。除非你是差几天到期，你质押无所谓。在中间你就尴尬，提前支取尴尬，质押也尴尬。所
以流动性不好，导致大家不愿意选择5年期限存款。又不能转让，现在实名制转让比较麻烦
，所以没有办法。那好，我为银行提供这样的建议，为了提高定期存款的利率同时为避免银
监局的监管，银监局要求利率一分都不能增加，增加了就踩了高压线。那我做金融的跳过监
管很容易的，因为不能增加利率我就通过增加流动性嘛！如果在实名制度上可以绕过去的话
，可以这样做，我吸收5年期限的定期存款，我承诺给客户，你随时可以将这个东西卖还给
我，按照一定的公式来办，如果利率不变的话，你每持有一天，我就按照这个曲线给你，你
存两年半我就给你这么多，这是一个纯理论假设。你说现在怎么弄？这个问题不太大，请问
我把这一百万存近来，我把这些利息给他，比如说108万，这个东西我再卖给别人，比
如110万，有没有人要？抢着要，最长期限只有一两年的时间，但收益仍旧是2点几，而其
他存款的利息一年期才1.98。银行没有损失，只要买回来转手抢着要。银行没有成本、不
会损失，只是二传手的作用，何乐不为。我经常跟银行讲，你们一定要处处为储户负责，能
为他提供方面，能节省他时间的，能最小代价使他收益增加的，只要对他有好处的事情你就
要去干。客户的钱的主要来源而非在利率上一味的讲照顾，被人民银行一卡就没有照顾了。
而事实上银行让你多赚一点也没有问题呀，在这两年将存款收回来就完了。我按照两年期利
率卖给他我中间还可以赚个利差。所以你可以买卖存单，再不行你就在柜台上转让。委托流
动。今天谁要卖好了，放在我这里，我帮助你卖，一挂出去我想大家抢着要。因为每天都有
人存款，这个东西的收益率比银行的高嘛。肯定就有人买了嘛，顶多银行收点手续费。为老
百姓性更好点，连手续费不收就更好了。别人没有这样做，你这样做了所有的5年期存款都
跑到你这里来了。因为这样就提供了完全的流动性，我的价值曲线只要在这上面我的竞争就
比别人强。刚才说到了是完全竞争市场，银行这样做就可以吸引客户。甚至从这个业务中你
还可以赚钱。所以金融工程是一个运用性的东西，我们不要一天扎在数学堆里面出不来。进
去还要出得来，想想它到处可行。这是定期存款，那么资产方面呢也可以。因为流动我就将
所有的东西流动起来，刚才讲了负债方，资产方面我贷款5年出去了，我需要钱怎么办，这
不能流动，要5年以后才能收回来。因为不能流动性，所以我要求的收益率就比较高，否则
提供这么长时的不流动的东西，银行就要受损。所以银行贷款利率就要比较高。那我有没有
办法制造贷款的流动性？贷款证券化就是这样一个思路，在国外已经有了，大家听说过，学
过了。那么在国内做起来很辛苦，原因在于建资产池、评估等方案很成问题。还有你出售一
个贷款给资产池，然后作为收益的对象发放收益凭证，再交易受益凭证，这个本身可以创造
流动性。但是在这个行不通的情况下，有其他的办法来解决流动性问题。把不良贷款卖给信
托，然后信托发行受益凭证。这个做法在国内已经很多很多了，我要指出的是这种做法没有
解决根本问题，而且会产生新的问题。想想看，我是银行，你们是企业客户，这个贷款中有
一份人情，贷款是你们都要请我吃饭，我出于哥们意气贷给你，贷款以后一个是依靠法律约
束，另外一个是看我的面子你要还给我，有一份人情在，你不还我就对不起这份情谊。人情
在中国是一个很重要的关系。一旦贷款卖给信托公司以后，就同我无关了，你卖给信托公司
了，所以现在是信托公司的事情了，所以从人情上的牵制就没有了。所以这一卖流动性问题
可能会解决，但是贷款回收率会下降。另一个是流动性问题，你把贷款卖给信托公司，信托
公司发放收益凭证。比如说5年贷款卖给你，你发放5年期限的受益凭证，老百姓来买这个5
年的收益凭证实在是不合算，要等到5年以后才能还本，中间可能有派息。这个过程你们觉
得有创造流动性，实际上对银行来说它是卖的，本身是流动的。可是这个行为本身没有创造
流动性，你这个流动性需要已经转嫁给别人了，由信托公司承担。信托公司也没有承担，它
再发行收益凭证。由谁去承担，由老百姓去承担。老百姓最终持有的还是五年不能流动的东
西。所以只是不流动的东西的一个交易。本身并没有将5年不能流动的东西变得流动。所以
我们给银行提个建议，银行可以这样做，让信托公司给他签协议，我们可以将银行的资产根
据我的需要卖一块给你，这是卖，同时我签一个回购协议。我现在卖给你，同时我三年以后
、五年以后按照多少价格买回来。这一买一卖的价差别就是利息。信托公司有了这个回购协
议后就根本不关心这个贷款能不能收回来，所以这个贷款的管理还在银行。我虽然卖给你，
但对外不宣布，所有的东西实际上都在我这里。我依旧管理，这个客户仍然以为还是欠我的
钱，实际上还是欠我的钱，因为最后要回购，所以刚才讲到的问题不会出现。回购协议签完
以后，钱不是已经有了吗，但是故事没有说完。接着怎么做，回购买协议签完成以后，我钱
不是有了吗。信托公司没钱怎么办？它照样发收益凭证，根据这样的一个收益来发凭证。而
受益凭证不是没有流动性吗？由谁来发，由我银行在柜台上包销，不是代销。代销你的信托
公司的风险就有了，能不能买出去。包销就是我银行承担全部能不能卖出去。这样做使得信
托公司仅仅出个名义，没有任何风险，所以信托公司收取的费用最小化。所有的工作由银行
来做，银行利用这个桥来搞活。然后包销后，受益凭证发出去还承诺这个收益凭证随时可以
销售回来。我按照事先规定的公式随时承诺买回来，这一承诺就提供了收益凭证的流动性。
如果没有这个承诺，原来5年期的受益凭证客户要求4%的回报，如今有了这个承诺以后相当
于这个东西是活期存款，活期存款的利息是百分之零点几。于是银行在发行这个凭证的时候
就不要4%的承诺收益。就可以降低到百分之二、三，成本就大大减低了，给信托公司一点点
，我看给它千分之五它也很满意了。因为你没有付出任何代价，什么东西都是我帮助你做的
。银行的贷款收益是五点几，这样一卖出去总成本可能只有二点几，把资金全部收回来，有
好的项目我再贷款。所以就创造了流动性，银行本身的流动性管理就非常重要。因为我自己
随时要兑付，所以要保证自己要稳健经营，避免出现流动性问题，所以做这个东西就产生流
动性管理的需求。所以金融工程做什么，实际上就是解决这些实际问题。我们那边的硕士生
和博士生分四个专业，一个是金融学，老的金融学货币银行学，一个保险学对保险，一个证
券是对证券的，而金融工程实际上是对所有的。所以不要简单的将金融工程简单的理解成为
金融工程只对证券的，这个例子就说明金融工程在银行里面用处大。在举个流动性的例子，
我们的目标就是将不流动的东西流动起来，我们的目标就是创造价值。所以今天回去以后大
家就注意眼睛睁大了到处看看那里是不流动的，只有一样东西不要去找，就是稳固的家庭。
只有这个东西不要流动，其他都可以流动。创造流动性就一定会创造价值。所以判断那个改革方案好不能只判断他是否是改革。
有效控制风险，风险一定要管理，有很多例子。举例互换。现在你们平均年龄25岁，工作到
60岁还有35年。现在你们基本上都没有钱，然而35年以后，有的人运气好，成为亿万富翁
，有的人特别不幸成为穷光蛋。这就是必然的，是风险。现在你们都不知道你会如何，这就
是你面临的不确定性，现在做个最简单的假设，你只有两种状态，你要么是亿万富翁，要么
穷光蛋。概率都相等，取期望是5000万。这样你一生中不会高兴，你赚的钱要不断积累。
而美国人为什么这么潇洒，因为他退休的时候都有一个稳定的收入，所以钱都可以花出去。
所以中国人特别可怜。年轻的时候有精力有时间没有钱。到我们这样有了钱没有时间。到退
休的时候有钱有时间，没有精力了。美国人会很好的安排自己的一生所以幸福程度高。美国
人单独的财富来说不会比我们高。所以面临这样的风险我们要学会管理，第一参加社会保障
。中国人的社会保障我们都不敢恭维，效率很底，所以不愿意。那么我给你出主意，你们回
去班长将所有的人召集起来签订一个合约，你们 60岁的时候，将财产的十分一拿出来交
给班长，全部加起来，除以总人数100。如果刚才的假定是正确的话，你们会有50个人是亿
万富翁，50个人是穷光蛋。有钱人每人带1000万来，结果带500万回去。而穷人带0来，但
是带500万回去。你是亿万富翁，根本不在乎拿出500万去帮助同学。如果你是穷光蛋，那
么500万对你来说就很重要。为什么是10%，因为如果全部交纳=公，我不干了。我就吃光、
喝光、用光。所以人类的许多安排需要大家互相支持，讲信用。如果最后有钱人不来了，来
的全是穷光蛋。
第三点是使不完美的变得完美。有交易成本、税收卖空限制、管制的世界是不完美的。
所以你要绕开这些解决这些问题就行了。Merton指出了交易成本的存在为金融机构提供了
巨大的舞台。所以为了解决交易成本的问题才出现了基金。你想想看，我为了分散风险，我
在购买股票上应该如何做，我东买一点，西买一点，我的一百万元钱要买那么多股票，这不
是很累吗？于是我就委托基金来做，只要买基金就可以了。这就是组合投资。你们学习
过CAPM，但是你们可能忘记了这是静态模型，CAPM告诉你的为了分散风险，应该组合投资
。大家可能就简单的理解为我分散了就行了，我不用管它了，东方不亮西方亮。实际上投资
组合要根据情况不断的调整组合。在连续时间状态下每时每刻都要调整才能达到最优。
金融机构的产品是企业索取权的组合，实际上是一个中介，并不是最终的供给者。所以这就是四个维度。

H. 如何正确地认识金融机构的发展趋势

借助互联网的优势，互联网金融快速发展起来，互联网金融以其低成本、非抵押和便捷的融资模式，丰富了金融市场的层次和产品。
但由于监管不到位，暴露的问题也日益严重。阿凡提欢乐贷运营经理张海岩认为，金融机构应充分认识互联网金融带来的便利

I. 对中国工商银行的认识详细的经营业务，业务结构，产品优势等

看http://www.icbc-ltd.com/icbcltd/%e5%85%b3%e4%ba%8e%e6%88%91%e8%a1%8c/%e5%85%ac%e5%8f%b8%e7%ae%80%e4%bb%8b/吧，一共8页。
部分摘录

中国工商银行2010年业务综述
2010年，中国工商银行股份有限公司(以下简称“工商银行”)面对复杂多变的外部环境，主动适应全球金融监管变革要求，融入中国经济转型发展大局，把加快发展方式转变放在更加突出的位置，坚定不移调结构，脚踏实地促转变，巩固了全球市值最大、客户存款第一和盈利最多的大型上市银行地位，拥有优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力。

［业务概况］
截至年末，工商银行拥有397,339名员工，通过16,227家境内机构、203家境外机构和遍布全球的逾1,562家代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向412万公司客户和2.59亿个人客户提供广泛的金融产品和服务，基本形成了以商业银行为主体，跨市场、国际化的经营格局，在商业银行业务领域保持国内市场领先地位。
2010年末，总资产达134,586.22亿元，比上年末增加16,735.69亿元，增长14.2%；总负债达126,369.65亿元，比上年末增加15,308.46亿元，增长13.8%；总市值达2,335亿美元，居全球上市银行之首。2010年实现净利润1,660.25亿元，较上年增长28.4%，增幅同比加快了12.0个百分点，继续稳居全球最盈利银行地位；平均总资产回报率和加权平均权益回报率分别为1.32%和22.79%，处于全球银行业领先水平；每股收益为0.48元，较上年增加0.10元；不良贷款余额和不良贷款率连续11年保持双下降，不良率降至1.08%。受益于经营结构的优化、再融资的完成以及利润留成比例的适当扩大，资本充足率和核心资本充足率分别达到12.27%和9.97%，资本实力和可持续发展能力进一步增强。

［公司金融业务］
2010年，工商银行积极应对宏观环境变化，加快经营结构调整，推进公司金融业务转型。合理配置信贷资源，推进信贷结构调整，保持市场领先优势。加强商业银行与投资银行业务互动，发展投融资顾问、债务融资工具承销、银团贷款业务，满足客户多元化融资需求。加快现金管理、资产托管、养老金和对公理财等业务发展，优化公司金融业务结构。支持中资企业“走出去”项目，拓展海外业务市场，加快发展跨境人民币业务，提升全球服务能力。推进分层营销体系改革，构建差别化客户服务体系，提升优质客户服务水平。荣获英国《金融时报》“中国最佳公司银行”称号。2010年末，公司客户412万户，比上年末增加51万户；有融资余额的公司客户10.2万户，增加1.8万户。
对公存贷存款业务方面。配合国家宏观调控政策，把握信贷投放总量、节奏和投向，优化信贷结构，实现信贷业务平稳健康发展，年末境内公司类贷款余额47,003.43亿元，比上年末增加7,425.57亿元，增长18.8%。利用机构网络优势，加强对产业链客户集群、城市圈客户群等营销，吸引和集聚客户资金，年末境内公司存款余额54,713.09亿元，比上年末增加6,828.19亿元，增长14.3%。根据人民银行数据，2010年末，工商银行公司类贷款和公司存款余额保持同业第一，市场份额分别为12.2%和12.8%。
中小企业业务方面。提升中小企业金融服务水平，不断完善产品体系，扩展专营机构覆盖面，累计建成1,200余家小企业专营机构，提升专业化服务水平。荣获中国中小企业协会“优秀中小企业服务机构”称号，蝉联中国中小企业家年会组委会“全国支持中小企业发展十佳商业银行”奖项。2010年末，有融资余额小企业客户63,081户，比上年末增加18,838户。
机构金融业务方面。与多家证券公司合作推出第三方存管开户预约等新产品，业务保持较快增长，客户数及资金量均居同业首位。推广银银平台业务，延伸同业合作领域，国内代理行数量增至109家。深化银保业务合作，提升代理保险业务量，推动在资产托管、现金管理和银行卡等多个业务领域合作。巩固与政府机构客户合作关系，保持代理财政收付业务和预算单位公务卡发卡量同业领先。
结算与现金管理业务方面。推广结算积分和结算套餐服务，提升“财智账户”品牌知名度，把握第三方支付市场发展机遇，积极营销非金融机构支付代理业务。2010年末，对公结算账户505万户，比上年末增加65万户，全年实现对公人民币结算量870万亿元，比上年增长30.2%，继续领跑同业。依托全球现金管理系统功能，巩固同业领先优势，连续第四年分别被《财资》、《金融亚洲》授予“中国最佳现金管理银行”称号，并荣获《亚洲银行家》首届“中国现金管理成就奖”。2010年末，现金管理客户50.8万户，比上年末增长77.0%。

投资银行业务方面。加快投资银行产品结构调整，推动投资银行业务快速发展。创新推出股权投资基金主理银行业务，拓宽企业股权融资渠道。拓展债券承销业务，全年主承销各类非金融企业债务融资工具2,070亿元，稳居境内市场第一。投资银行业务品牌影响力持续提升，蝉联《证券时报》“最佳银行投行”称号。2010年，投资银行业务收入155.06亿元，比上年增长23.7%。
国际结算与贸易融资业务方面。累计完成53家境内外机构单证业务集中，新设合肥、成都单证分中心，提升单证和贸易融资业务集约化经营能力。加快跨境人民币业务发展，在本行开立境内人民币清算账户的境外机构和代理行覆盖至31个国家和地区，初步形成全球人民币同业清算网络。2010年，境内分行贸易融资累计发放9,747亿元，比上年增长43.4%，其中国内贸易融资6,244亿元，增长66.8%。境内分行累计办理国际结算7,827亿美元，增长43.4%，市场份额进一步提升。
资产托管业务方面。托管保险资产规模近万亿元，市场占比提升至39%。全球托管业务稳步发展，托管QFII客户数位居中资银行首位，托管QDII资产规模保持市场领先。推出“安心账户”资金托管业务，推广银行理财产品、证券公司客户资产管理计划和股权投资基金托管等新兴托管业务，优化托管业务结构。蝉联《全球托管人》、《环球金融》和《财资》等知名财经媒体中国最佳托管银行奖项。2010年末，托管资产总净值28,757亿元，比上年末增长59.2%。
养老金业务方面。发挥综合竞争优势，加大市场拓展力度。推出“如意养老3号”企业年金计划产品，丰富业务和产品体系，扩大品牌影响力。投产养老金综合管理系统，提升养老金服务和业务管理水平。2010年末，共为22,790家企业提供养老金管理服务，比上年末增加4,470家；受托管理养老金427亿元，管理养老金个人账户912万户，托管养老金基金1,487亿元。
贵金属业务方面。形成实物类、交易类、融资类和理财类四大产品系列，推出多款品牌贵金属产品，推广品牌金积存业务，推出账户白银产品和代理上海黄金交易所白银延期交收业务。开展黄金租赁和黄金质押融资业务，推出首支挂钩实物贵金属理财产品——“如意金”复合型理财产品。2010年，贵金属业务交易量2.44万吨，比上年增长23.6倍。代理上海黄金交易所清算量1,288亿元，继续保持同业领先。
对公理财业务方面。推出收益递增型分段计息理财产品、可赎回固定收益理财产品，拓展股票收益权理财产品、结构化证券投资理财产品等资本市场类投资产品，提升理财产品收益水平。推出“如意人生”养老金系列理财产品，延伸理财产品功能。荣获《21世纪经济报道》“最佳资产管理团队”称号。2010年，累计销售对公理财产品21,655亿元，比上年增长20.6%。

［个人金融业务］
2010年，工商银行加快个人金融业务经营管理体制转型，推进“强个金”战略实施，打造中国第一零售银行。积极开发以商品交易市场为代表的新市场，拓宽个人金融业务领域。构建工银商友俱乐部等新型营销平台，创新客户拓展方式，探索新的客户关系模式。推动储蓄存款和理财业务良性互动发展，巩固储蓄存款和理财业务市场地位，扩大个人客户金融资产总量。依托自身金融资源优势，加快银行卡、私人银行业务发展。加快个人客户星级评价服务体系应用，拓展优质客户，提升客户服务水平。荣获《亚洲银行家》“中国最佳零售银行”称号。2010年末，个人客户2.59亿个，其中个人贷款客户685万个。根据人民银行数据，2010年末，储蓄存款和个人贷款余额均列同业首位，市场份额分别为17.1%和14.5%。
储蓄存款方面。以工银商友俱乐部、名人理财俱乐部等新平台为载体，拓展新的客户群体，拓宽存款资金渠道。加强与对公业务联动营销，通过代发工资业务，推动集团式、批量式客户拓展。2010年末，境内储蓄存款余额52,436.57亿元，比上年末增加5,832.25亿元，增长12.5%。其中，活期储蓄存款增加4,444.77亿元，增长24.6%；定期储蓄存款增加1,387.48亿元，增长4.9%。
个人贷款方面。紧密结合商品消费，大力发展个人消费贷款。在商贸集群、产业集群资源丰富地区，拓展商户经营贷款。积极支持县域经济发展，推出个人小额贷款。加快产品创新，推出个人循环贷款“卡贷通”和网络融资业务“网贷通”，充实个人信贷产品体系。2010年末，境内个人贷款16,331.92亿元，比上年末增加4,263.42亿元，增长35.3%，其中个人消费贷款增加1,099.30亿元，增长69.7%。
个人理财业务方面。加快银行类理财产品创新，相继推出中秋、国庆主题理财产品，可转债理财产品等。大力推广期交、保障型保险产品，全年代理个人保险产品销售885亿元，比上年增长22.2%。代理开放式基金销售3,561亿元，保持同业领先。代理国债销售715亿元，稳居同业首位。2010年，境内销售各类个人理财产品23,739亿元，比上年增长55.4%，其中销售个人银行类理财产品18,577亿元，增长109.4%。
私人银行业务方面。为个人金融资产在800万元以上的高净值客户，提供涵盖财务管理、资产管理、顾问咨询、私人增值以及跨境金融等内容的私人银行服务。成立北京、上海、广州等十家私人银行分部，形成覆盖国内重点经济区域的业务布局。荣获《欧洲货币》“中国最佳私人银行”和《21世纪经济报道》“年度中资优秀私人银行品牌”称号。2010年末，私人银行客户突破1.8万户，管理资产3,543亿元。

［银行卡业务］
2010年，工商银行加强市场拓展，加快银行卡产品创新和服务水平提升，进一步巩固同业领先地位。2010年末，银行卡发卡量3.5亿张，比上年末增加6,560万张。全年银行卡消费额22,395亿元，比上年增长49.5%；银行卡业务收入136.87亿元，增长45.5%。
信用卡业务方面。启动星级客户信用卡营销活动，加大交通卡、联名卡等优质项目推广力度，扩大发卡规模。境内首家推出网上办卡业务，拓宽发卡渠道，提升发卡效率。VIP客服中心新增34家，电话服务白金卡专线和集团专线投入使用，服务供给能力和服务水平显著提高。蝉联美国《读者文摘》信用卡发卡银行类信誉品牌金奖。2010年末，信用卡发卡量6,366万张，比上年末增加1,165万张；实现年消费额6,383亿元，比上年增长42.2%；境内信用卡透支余额915.61亿元，增加546.85亿元，增长148.3%。信用卡发卡量、消费额、透支额均保持同业领先。
借记卡业务方面。加快借记卡产品创新，推出工银商友卡、杨澜•灵通卡、嫣然天使基金灵通卡和淘宝灵通卡等主题卡，以及电信联名卡、公积金卡等联名卡，丰富灵通产品线，扩大发卡量。发挥芯片卡业务科技领先优势，推出亚运灵通卡、宝贝成长卡等多款芯片借记卡，提升产品竞争力。开展多种专项主题和区域性营销推广活动，增强客户刷卡消费意识，扩大刷卡消费额。2010年末，借记卡发卡量2.91亿张，比上年末增加5,395万张；年消费额16,012亿元，增长52.7%。

［电子银行业务］
围绕全行发展战略，推进电子银行向集交易、营销和服务于一体的综合性业务平台转型。全年共推出49项新产品，优化和完善155项原有产品功能，巩固电子银行核心竞争能力，提升客户服务水平。2010年，电子银行交易额比上年增长37.2%，电子银行业务笔数占全行业务笔数比上年提高9.0个百分点至59.1%，交易主渠道作用进一步发挥。
网上银行方面。推出企业网上银行跨境外汇汇款、个人网上银行在线财务分析系统以及同时覆盖企业和个人网上银行客户的全球账户管理业务，丰富网上银行产品体系开展网上银行资产业务创新，推出供应链金融平台、网贷通等新功能。加快海外网上银行推广，在15家境外机构开通网上银行服务。2010年末，企业网上银行客户比上年末增长26.5%，年交易额增长46.6%；个人网上银行客户增长27.7%，年交易额增长60.1%。荣获《亚洲银行家》“中国最佳网上银行”、《环球金融》“中国最佳个人网上银行”等奖项。
电话银行方面。完成一体化电话银行工程建设，完善电话银行运营管理，实现全行坐席资源灵活调配。推出短信客服，有效分流电话银行座席业务量，拓宽95588服务渠道。电子银行中心（合肥）和电子银行中心（石家庄）投入运营，服务水平进一步提高。推进海外电话银行中心建设，在工银加拿大、工银印尼和法兰克福分行开通电话银行服务。
手机银行方面。适应移动互联网发展趋势，加快移动金融产品创新步伐，推出手机银行理财、贷款和向境外VISA卡汇款等新功能，丰富手机银行产品体系。推进手机门户、电子地图等产品创新，拓展移动营销服务外延。手机银行客户数量和交易额保持快速增长。
自助银行方面。优化自动柜员机选址布局，优化自助终端交易流程，丰富自助终端业务功能，提高自助设备使用效率。2010年末，拥有自助银行11,414家，比上年末增长30.8%；自动柜员机42,868台，增长25.8%。自动柜员机交易额33,753亿元，增长64.9%。

［国际化经营］
工商银行全面推进国际化经营战略，2010年国际市场布局取得新突破，抓住后金融危机阶段的有利机遇，新兴与成熟市场并举，加快境外机构申设和并购步伐。河内分行、工银马来西亚和阿布扎比分行相继开业；完成对加拿大东亚银行、泰国ACL银行的股权收购并分别更名为中国工商银行（加拿大）有限公司、中国工商银行（泰国）股份有限公司；完成工银亚洲私有化；收购富通北美证券清算部门成立工银金融服务有限责任公司；签署金盛人寿股权买卖交易相关法律协议；巴黎分行、阿姆斯特丹分行、布鲁塞尔分行、米兰分行、马德里分行和巴基斯坦机构（卡拉奇分行、伊斯兰堡分行）申设境外监管审批顺利完成；韩国、印尼西亚、香港、澳门等国家和地区的二级网络拓展和本地化进程进一步加快。
截至2010年末，工商银行在28个国家和地区设立了203家境外机构，其中境外分行及其分支机构21家，境外控股公司及其分支机构181家；与132个国家和地区的1,453家境外银行建立了代理行关系。基本建成跨越亚、非、欧、美、澳五大洲，渠道多样、层次分明、定位合理、运营高效的全球金融服务网络。境外机构（含境外分行、境外子公司及对标准银行投资）总资产757.27亿美元，比上年末增加235.21亿美元，增长45.1%；税前利润11.85亿美元，比上年增长37.2%，包括新设机构在内的全部境外经营机构均实现盈利。

［科技领先］
工商银行以先进的信息科技持续提升自身核心竞争力。2010年13项科技成果被人民银行评为年度银行科技发展奖，并荣获世界知识产权组织和国家版权局授予的“世界知识产权组织创意金奖（中国）——推广运用奖”。应用产品不断创新加快应用产品的研发与优化，建立全行统一的客户服务支持管理系统，搭建客户统一评价体系；拓展芯片卡多应用平台，推出手机芯片卡移动支付业务，推广高速公路速通卡项目；全面实现全行一体化电话银行系统；建立“全额集中、逐笔计价”模式的本外币一体化资管理体系架构；自主研发操作风险高级计量法、市场风险内部模型法等风险管理系统；完成境外机构综合业务处理系统（FOVA）在25家境外机构的推广；系统内跨境汇款产品已于2010年7月推向市场；全球个人账户管理在工银澳门和深圳分行试点推广，通过柜面和电子银行渠道为客户提供全球账户查询、转账汇款等服务。2010年全行新增产品449个，累计达到2,815个，产品总量比上年末增长19%。2010年，获得国家知识产权局专利授权24项，拥有的专利数量达到115项。

［社会责任］
工商银行始持履行经济责任与社会责任的有机统一，在支持经济社会发展、提供优质金融服务等方面树立了负责任的大行典范，坚持“以客户为中心、服务创造价值”的经营宗旨，品牌内涵不断丰富，在接受世博、亚运等重大国际盛会的“大考”中展现了卓越的品牌形象。2010年，工商银行实施了十大服务提升工程，通过深入开展“服务价值年”活动，关注客户体验与评价，不断加快科技创新，推动产品升级，优化渠道建设和业务流程。在“2010年度中国银行业文明规范服务千佳示范单位”评选中，有138家营业网点入选，位居同业第一。
工商银行秉承“源于社会、回馈社会、服务社会”的责任理念，全心投入社会公益事业，持续增加慈善捐助投入。2010年，青海玉树地震、甘肃舟曲泥石流等自然灾害发生后，快速反应，雪中送炭，捐款捐物5,000余万元；第一时间开通绿色通道，为抗灾救灾提供快捷、周到的金融服务。集中信贷资源支持四川汶川地震灾区重建，累计发放各类抗震救灾、灾后重建贷款486亿元。继续开展绿色扶贫、扶助教育、关爱农民工子女、普及金融知识等多种慈善公益活动，累计向公益事业投入6,252万元。

［国际荣誉］
工商银行凭借良好经营表现赢得了国内外社会各界的广泛认可，2010年，《欧洲货币》、《环球金融》、《亚洲银行家》、《金融时报》等境内外知名媒体及中介机构将“中国最佳银行”、“亚洲最佳银行”、“中国最受尊敬银行”等189个奖项颁给了工商银行。国际专业品牌调研机构给予工商银行较高评价，其中在明略行（Millward Brown Optimor）发布的2010年全球最具价值品牌百强排名中工商银行位列第11位，并继续蝉联金融行业榜首；在福布斯(Forbes)发布的2010年全球2000家大公司按公司销售收入、利润、资产、市值四项指标综合排名中，工商银行位列第5位。