金融机构缺乏道德性

A. 诚信在金融生活中的重要性

对金融企业而言，诚信是黄金资产。市场经济是信用经济、契约经济。企业作为市场经济的主体，诚信是其生存发展的“通行证”，是至关重要的无形资产。“晋商”“徽商”以信用为上，各领风骚数百年。

今天中国的电子商务，每日达成上亿笔网上交易，每笔交易都是信用在流动。在市场经济大潮中，那些诚信经营的企业，客户主动上门、银行主动上门、合作伙伴主动上门，优质资源汇聚，发展如鱼得水。

反观不讲诚信、不守信用的企业，即使逞一时之势、得一时之利，也终将因信用“亏空”而被淘汰出局。注册一家企业门槛很低，但要发展壮大，信用的标准不能降低，必须坚持以诚兴业、信誉至上、履约践诺，擦亮企业的诚信“名片”，靠信誉打造品牌、占领市场，赢得发展优势。

(1)金融机构缺乏道德性扩展阅读：

由于大数据征信事业的不断发展，从事经济活动的个人在除居民身份证外又多了一个“经济身份证”，也就是个人信用记录及评分。信用记录在当今的社会越来越重要。以美国为例，信用记录不仅仅关乎能否获得金融服务，甚至关系到租房等生活内容。

完善的信用记录对于个人和社会而言均意义重大。在兴起的互联网金融这一行业中，经常提及包括风控、大数据征信等字眼。互金行业一直宣称在用大数据等手段服务传统金融机构尚未覆盖、或服务不足的用户群体。而实际上，这对于信用社会的建立和完善至关重要。

在之前的金融服务体系下，很容易陷入一个死循环：没有信贷记录，银行等机构在放款时极为谨慎；而没有银行等机构的信贷记录，个人信用记录参考性又不强。如此，很多信用空白群体想要打破这一循环的怪圈并不容易。

参考资料来源：人民网-人民日报人民论坛：诚信是金

B. 金融机构发生金融案件的主要表现形式

（一）中小金融机构的支付风险。近几年来，一些中小金融机构特别是前几年的农村基金会，一是由于内控机制不健全，管理混乱以及严重的违规经营，加上管理人员素质低下，违法犯罪活动经常发生，导致经营陷入困境，出现支付危机；二是由于社会信用体系没有建立，社会信用保障机制不健全以及地方保护主义行政干预，造成中小金融机构经营举步艰难，而出现支付风险。中小金融机构出现支付风险，一般表现为：备付率低，到期存款支付困难，资金回笼慢，缺口大；经营收入少，往往收不抵支，财务状况恶化，亏损严重；不良资产居高不下，难以盘活；丧失社会信誉，出现存少取多的恶性循环，往往难以吸收新的存款。金融支付风险暴发力强，社会影响极坏，容易导致金融机构倒闭，引发金融风险，危急社会稳定，导致社会动荡。 （二）金融机构潜在的经营风险 1、贷款垒大户，潜伏巨大的资产风险。市场经济发展到新阶段，许多金融机构特别是地方银行都以大企业大项目为主要信贷服务对象，贷款投向过于集中，单户贷款比例、最大十户贷款比例都严重超过规定的标准。由于违背了信贷风险分散原则，企业经营风险的产生直接导致金融风险的产生，企业破产，金融机构就会损失惨重。 2、内控机制缺乏约束力，潜伏着案件风险。一是监督机构不健全，特别是对高管人员权力缺乏有效监督，金融机构稽核审计人员都是在领导班子成员、甚至一把手的直接领导下开展工作，未能很好地行使监督权，使行、社领导的管理行为难以得到约束和规范。城乡农村信用社虽然都设立了“社员代表大会”、“理事会”、“监事会”，但均没有发挥应有作用，再加上裙带关系的原因，对一些违纪违章行为往往查而不处，甚至视而不见，长此下去，留下严重的案件隐患；二是目标任务分配考核不合理。有存款业务的金融机构中，存款任务都是作为硬指标分配，而且在考核中占有很大的分值，部分金融机构为了完成任务指标，默许辖内机构进行违规经营，留下后遗症；三是日常管理制度不健全，对重要工作环节，重要工作岗位缺乏有效的制度约束和监控，如信息备份，电脑操作人员的密码更换，临柜人员的交接，以及出入库、查库等经常出现漏洞，给犯罪分子可乘之机，员工内部作案也轻而易举，潜伏着随时发案的危险。 3、从业人员素质低下，潜藏着道德风险。当前，金融系统中个别干部职工一些拜金主义，享乐主义抬头，极端个人主义膨胀责任心，全局观念，法律纪律观念淡薄，有的以权谋私甚至贪污挪用，受贿行贿，走上犯罪道路，其根本原因在于素质问题，金融业是一个政策性、廉洁性、信用性、纪律性很强的行业，员工没有职业道德，缺乏自律或法制纪律观念，没有高度的责任心，道德风险因而产生。 4、违规经营，潜藏着法律风险。少部分金融机构的高级管理人员，不是在如何强化经营管理上做文章，而是在经营决策时，过多考虑眼前利益，为完成各项经营指标，不惜以违反国家法律法规为代价，进行违法违规经营活动，严重影响了金融程序的稳定，其中尤以高息揽存和违规放贷最为突出，它不仅损害了国家利益，引起经营成本增高和不正当竞争，还会因为经营行为得不到法律保障而引起法律风险。 5、经营环境不佳，引起信用风险。金融业经营环境不佳，有信用保障机构不健全的原因，有行政干预或行政不作为的原因，有社会个体素质及观念的原因，社会信用的严重缺乏，金融机构发放贷款难以收回，从事其他经营活动也难有回报，因而出现“惧”贷现象，个体或企业将出现“贷款难”，这是信用风险的具体表现。 （三）金融“三乱”风险。 金融业乱设机构，乱放贷，企业乱集资的“三乱”现象涉及面广，艰根除，易复发，前几年非法经营网点及农村基金会乱放贷，个别企业乱集资，曾引起社会经济程序混乱和影响政局稳定，目前经治理整顿虽有好转，但由于投资渠道不畅通、居民金融风险意识不强、国家宏观控制信贷规模过快增长而使资金供应偏紧等原因，“三乱”风险将长期存在并有随时复发的可能。

C. 什么是金融机构的脆弱性,脆弱性的表现有哪些啊

我想你把下面的短文看明白了就理解了。

从银行角度解读金融脆弱性。

为了更好的解释Minsky的金融内在脆弱性理论，Kregel引用了“安全边界说”（Margins of Safety）。Graham和Dodd认为，利息承诺的收益保障是安全边界的最全面衡量手段。安全边界的作用在于，提供一种保护，以防不测事件使得未来不能有良好记录。对于贷款人和借款人来说，认真的研究预期现金收入说明书和计划投资项目承诺书，是确定双方都可以接受的安全边界的关键一环。与借款企业比较，商业银行对整体市场环境和潜在竞争对手更为熟悉。虽然商业银行不缺乏理性，但对未来市场状况的把握仍是不确定的，贷款风险仍然存在。因此，商业银行的信贷决定还主要是遵守所谓的摩根规则（JP Morgan Rule），即是否贷款主要看借款人过去的信贷记录，而不用太关注未来预期。但Keynes认为人们极其缺乏决定长期投资项目收益的知识，因此借款人过去的信用记录没有太大意义。他认为商业银行的贷与不贷偏好依照惯例或其他金融机构的普遍看法，以及参照其他银行正在贷什么项目。经济扩张、安全边界与信用记录权重的相互配合，使他们都变得很自信，没有发现信用风险敞口正在扩大，于是产生了金融脆弱性。

借款人与商业银行的经历类似，只是有个假设条件，即企业所投资的项目将会产生足够的利润用来还本付息。在向银行借款时，企业的这个假设条件并没有基础。然而随着时间的推移，实际情况越来越多的验证甚至超过预期，使借款人对自己当初的投资充满信心。但这种实际情况有时并不是真实的，正如Keynes指出的，这种繁荣并非是企业的真实能力，仅仅是由于投资在一个扩张的环境中而已。Minsky认为，人们生活在一个不确定的世界里，当前对未来的看法影响着资本性资产的价格，所以融资条件的形成机制常常是由正的、失衡的回馈所控制。由于扩张期的投资预测错误很难被发现，借款人和银行都变得非常有信心，安全边界就不断的被降低。对于这种自信心，Keynes认为是非理性的，美联储主席艾伦·格林斯潘（Alan Greenspan）称为“非理性亢奋”。

金融脆弱性正是建立在安全边界的变化上，即那些缓慢的、不易察觉的行为对安全边界进行侵蚀，由此产生金融脆弱性。当安全边界减弱到最低程度时，即使经济现实略微偏离预期时，借款企业为了兑现固定现金收入流量承诺，也不得不改变已经计划好了的投资行为。这意味着企业将拖延支付，或另找贷款，若不能实现，就只能推迟投资计划，或变卖投资资产。随之，将开始经历Fisher提出的债务——紧缩过程。Keynes认为在不能准确预测未来的情形下，假定未来会重复过去，也是一个好的选择。因此，注重以前信贷记录的摩根规则有其合理性，也可认为金融脆弱性具有内在性。Kregel指出，即使银行和借款人都是非常努力的，但这种努力也是非理性的，对于金融脆弱性也无能为力，这是资本主义制度理性运作的自然结果。

Diamond和Dybvig在一文中提出了著名的D-D模型，并论述在金融市场上有可能存在多重平衡。他们指出对银行的高度信心是银行部门稳定性的源泉，银行系统的脆弱性主要源于存款者对流动性要求的不确定性，以及银行资产流动性的缺乏。在此研究基础上，Jacklin 和Bhattacharya研究了由于生产回报不确定性带来的银行体系的脆弱性，明确提出了可能引起挤兑的因素，并认为挤兑是由经济上相关指标的变动引起的“系统性事件”。Greenaway和David等人指出，一个安全和健全的银行体系是实质经济体系稳定的必要条件，而银行储备资产比率的变化对货币供应有着重要的影响。银行体系的脆弱性需要国家出面提供存款保险以减少挤兑的发生，但这又会恶化金融市场上的逆向选择。因此，对于银行体系的脆弱性，关键是要增强银行机构的稳定性。这些分析表明金融机构的脆弱性是金融危机的主要原因。

1997年亚洲金融危机之后，对银行脆弱性问题的研究出现了新的热潮。Frankel和Rose, Sachs, Tornell和velasco以及Honohan等的研究强调了对外借款尤其是外币面值的短期债务，对测量通货膨胀和货币风险程度起着重要作用。保罗·克鲁格曼(Krugman)认为道德风险和过度投资交织在一起，导致了银行的脆弱性，而政府对金融中介机构的隐形担保和裙带资本主义也是导致脆弱性的主要原因。Mckinnon和Pill的研究强调了过度借债的作用，特别是当非银行部门出现盲目乐观时，会出现信贷膨胀导致宏观经济过热，从而导致银行系统的不稳定。Corsetti, Pesenti和Roubini则认为投资者意识到银行与公司债务的基本面出现了问题才会引发金融危机。约瑟夫·斯蒂格利茨(Stiglitz)认为金融业作为一个特殊的行业，其本身蕴藏着的引致金融危机的因素就比一般工商企业多得多。尽管经济政策能够影响波动幅度和持续时间，经济波动却是资本主义经济制度的内在特征。 Koskela and Stenback所构造的银行信贷市场结构与风险关系的模型表明，通过贷款市场的竞争来降低贷款利率，不但有利于投资规模的扩大而不增加企业的破产风险，而且有利于银行的稳健经营和金融体系的稳定，同时也使社会净福利增加。

D. 辩论赛 从事金融工作，制度和道德那个更重要 (我是反方)

金融工作中，道德更重要。
我认为~~

以下是我截来的：

实际上，如果对金融的所有内涵与外延进行不断深入的分析。最后的结果，应该是两个字：信用。金融业的产生源于社会对信用的需求；金融机构的地位源于社会对其信用程度的认可；金融产品更是围绕于信用的价值的“信用工具”，在这样一个层面上，最物质的和最精神的东西合为了一体；商品经济社会的典型象征与人类文明的道德法则也合为了一体。

每种社会状态都需要一种道德力量来维系一种秩序。我们的爷爷们，对道德的最共同的理解是“以孝为先”者，维系了一个个大家族、大家庭的稳定与有序，从而维系了整个社会的稳定与有序；我们的父亲们，对道德的最强烈的感受是“忠”，忠于党、忠于组织。一个“忠”字，体现了在那些动荡不宁、风云变幻的年代里，维系一种基本的信赖的欲求；我们这一代，对道德的最突出的需求，恐怕就是一个“信”字，在利益日益分化，关系日益复杂的现代商业社会中，“信用”应当是每个商业社会的参与者希望得到的最根本的安全的保障，一种游戏的规则。

金融业就是因为它拥有了资金与信誉这两大武器，成为了现代商业社会的物质上的与精神上的中流砥柱。

但金融业的道德律也随着金融领域的扩展而受到新的挑战，如电影“华尔街”、话剧“他人的钱财”等中，都引人注目地推出了一个有争议金融与道德的问题：华尔街的金融巨子们对企业进行的冷酷的兼并，为了企业股价的上升，宁可造成工人的失业，这种行为，是否符合道德？赞成者们认为：这种兼并优化了社会资源的配置，提高了效率，增加了利润，体现了社会的进步——尽管这种进步在某些时候、对某些人是残酷的；反对者们则认为：这种仅仅着眼于提高短期利润率、着眼于股价升迁的价值观点，忽视了人的需求的存在。而道德应当是对人的关注，从这种意义上来说，它当然是不道德的，违背人性的。在电影与话剧中，前者的观点都征服了股东大会，成为观众心目中的成功者。也许，这就证明，这是一个两难的选择。

如果纯粹从经济的角度来说，道德的概念，可以解释为一种交易成本，与所有其它的交易一样，当参与这种交易的个体最多的时候，其成本就会因为规模效益而降至最低的水平；而只有少数人参与的交易，其成本往往是很高的，就一般而 愈来愈倾向于一种瞬息万变的追求短期利润率的效率游戏，“信用”带来的安全感又在被“效率”这种更短暂但更具体的安全感所取代。

也许，在若干年以后，又一位银行家会指出：“某个城市具有最优秀的金融效率，它缺少的不是钱，而钱是会自动地流向效率最高的地方的。”这将是金融的发展，也是道德的发展。

E. 做保险会不会变的没有道德

以下是人们对保险的一些非常普遍的错误认识，看看你又是怎么认识的呢？1、保险就是强制储蓄。正确的做法是储蓄找银行、投资找证券公司，保险的根本作用是：保障。造成这种误解的原因之一是以往的保险代理人用保障的概念来说服你买保险，和用回报作为理由相比，后者要更容易。其实，保险还是要回到它的基本面，那就是让保险公司分担每个人未来生活中那些无法预知的风险。2、我现在年轻，而且身体非常健康，不需要买保险。正确的做法是尽早购买一份适合自己的保险，因为年纪越轻费用越低，并且越容易被保险公司接受承保。身体健康才有资格买保险，保费也与年龄和健康状况密切相关，况且，年轻人活动多、家庭责任大，正是需要保险来分散可能的风险。3、风险太偶然，轮不到我。正确的观念是我们无法对生命作出预测，生与死的概率对每个人都是50%。当我们感慨世事无常生死由命的时候，不应该把自己置身事外，而应该想一想如果自己有同样的遭遇会给自己和亲人造成多大的伤害。4、我经济负担重，没有闲钱买保险。正确的观念是保险不是奢侈品而是必需品，有钱人只不过买得多罢了。现在一杯咖啡好几十，一场电影好几十，要找买不起保险的人实在难，因为没有人喝不起咖啡看不起电影，只是没有哪个习惯而已。保险只要是根据每个人的实际需要来设计，每天也许只需几块、十几块，就能有效地分散人生的风险给自己和家人带来的二次伤害。5、我已经买过保险了，不需要再买了。正确的做法是人一生中各个阶段的需求是不一样的，不同阶段就需要不同的保险保障，一生只有一张保单是远远不够的。更何况中国的保险刚刚起步，绝大多数人的已有的保险还根本满足不了现阶段的需要。据统计，北京人均保费3500/年，可是件均保额不足6万！也就是说北京人花钱买了保险，可是真正出事的时候已经购买的保险却是杯水车薪！6、人民币会贬值，将来这点保险费能值多少！货币贬值是世界的通病，人民币会贬值并不假，但是，买保险的钱会贬，放在其他金融机构的钱就不会贬吗？再说，没人会因为现在的钱值钱就吃光花光，总要留下一点去应付生活中的急难。事实上真正可怕的并非货币的贬值，而是我们身体的贬值和挣钱能力的贬值。也许货币还没贬值之前，风险就已经降临了，这个时候什么能帮我们渡过难关呢？只有保险！7、孩子重要，先给孩子买保险。正确做法是家庭的主要创收者、给家庭带来最多经济价值的那个人才是最应该买保险的人。保险是一种经济补偿手段，只要稍微想一想这样的经济补偿在家庭成员中的谁发生风险时是最急需的就不难明白买保险的正确顺序。其实，保险是投保人对自己和家人，甚至更多是为家人准备的一份关爱和责任。8、保险没用、卖保险的太讨厌，我不感兴趣！保险有没有用这里不再嗦。我们可以对保险不感兴趣，可是风险并不会因此不对我们感兴趣。诚然，是有一些保险公司和其销售人员缺乏职业道德和专业性，但这并不应该成为我们拒绝保险的理由。正确的做法是寻找负责、专业的寿险规划师，让他为你制作合适的保险方案，并且应该跟自己的朋友一起分享专业的服务。9、这个保险不值，因为将来拿回来的钱少！因为一些历史原因，人们将保险当作了投资渠道，过分强调收益，往往将此作为衡量保险的标准。其实，就保障型保险来说，应该看重的是它提供的保额是否能保证风险发生时家庭所需的足够的经济支援。要是注重收益，应该选择投资理财类型的保险，但别忘了一个前提：保障做足之后才能去考虑这类注重收益的产品。10、单位福利很好，不需要再买保险。回答这个的最好事实是发达国家的单位福利、社会福利远比我们强，但人们还是做足商业保险。原因很简单：单位福利再好，那是受施于人，只有自己的保险才是真正属于自己的。单位会换、福利会变，自己的保险却是不会变的。况且，现在单位提供的福利再好也就是医药费报销全面一些，但对于更重大的人生风险死亡、残废单位是不会提供强有力的支援的。至今也没听说过哪个单位给员工的死亡或伤残提供几十万、上百万的经济补偿！

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

F. 金融业的职业道德是什么

金融职业道德论
●耿富欣 郑曦卿 尚广军
职业道德,是指从事一定职业的人
们在劳动和工作中应遵循的行为规范,
是对各种从业人员规定的、起自我约束
作用的行为准则。金融职业道德是金融
从业人员应当遵循的行为规范和行为准
则。
应该看到,金融职业道德属于社会
道德范畴,它不是国家行政强制制定和
强制执行的。其主要依靠金融行业从业
人员的信念、习惯及行业的文化传统来
自觉遵守,当然,也靠社会的舆论力量和
职业教育来维持。因此,就一定意义来
说,职业道德的约束作用,比法律、纪律
等手段更为经常且强大有效。
一、金融职业道德的范畴
职业是伴随劳动分工的深化而产生
和发展起来的。职业分工是一种由生产
力所决定的生产关系和社会组织形式,
并且主要是一种经济型和专业技术型的
社会分工。其目的,是通过专业化来提
高效率,创造更全面的社会效益,以满足
经济、政治、文化发展的需要。任何时
代、任何社会的道德因受民族文化传统
的影响而表现出特有的民族性。在我
国,由于受传统文化的影响,人们的道德
观无不深深打上了儒家思想的烙印,如:
从政有“官德”,治学有“学德”,为师有
“师德”,行医有“医德”,经商有“商德”,
执法有“法德”等。在当今这样一个普遍
职业化分工的时代,由于职业活动中职
业工作者的个人利益、集体利益和社会
利益具有一致性,并且每个职业者都具
有平等的劳动互助关系,不同职业之间
都具有相互服务关系。因而,形成了人
人都是服务对象、人人都为他人服务的
社会基本关系。金融是现代经济的核
心,金融业是一个特殊的服务行业,社会
影响大,客观上要求金融从业人员具有
良好的职业道德。在目前社会主义初级
阶段这一特定的社会历史背景下,我们
认为,金融职业道德的基本范畴是:爱岗
敬业,遵纪守法,诚实守信,业务优良,服
务人民,奉献社会。作为金融工作者,首
先要热爱本职工作,对本职工作要有高
度的事业心和责任感,从勤动脑、多思
考、摸实情、办实事、创实绩上下工夫,兢
兢业业,对工作精益求精。其次,要遵纪
守法,正确行使党和人民赋予的权力,严
于律己,廉洁奉公,敢于同各种违法违规
的行为作斗争,自觉地为经济建设服务。
第三,必须诚实守信,尤其是在市场经济
条件下,面对激烈的竞争形势,必须诚实
守信,遵纪守法,恪尽职守,按规程办事,
树立良好个人形象或集体形象,这是市
场经济中的无形资产,是做人之本,竞争
中的立身之本。第四,要做到业务优良。
就是要刻苦学习现代金融知识,现代市
场经济知识,现代科技知识,现代法律知
识,努力提高金融业务水平,提高金融服
人,在这些情况下,项目融资就成为一种切实可行的融资方式。
另一方面,随着我国市场经济的进一步深化和发展,投资者会越
来越重视自身的财务状况,寻求渠道降低资产负债率。项目融
资的一个主要特征是投资者资产负债表外业务,即投资者以适
当比例的投资获取没有担保的最大融资。因此,这就有了项目
融资的前提。
4、中介服务的目臻成熟。项目融资需要大批有经验的律
师、会计师、独立工程师以及财务顾问、保险顾问的参与,以进行
法律文件保险合同的起草签署,会计核算,工程质量把关。目
前,随着我国各项体制改革的深入和制度的完善,我国的中介服
务正在逐步走向独立并努力与国际接轨,银行业对项目融资积
极参与已由最初的融资顾问迅速成长为财务顾问,虽然从目前
看,上述服务机构和人员有待于全面发展和质量的进一步提高,
但提高的最有效途径应该是而且也只能是在具体的工作实践
中。
三、采用项目融资方式进行内资项目建设存在的问题
1、政策性障碍。虽然项目融资在我国已不能再称为新生事
物,但客观上法律政策不完善仍阻碍了其在我国的发展。目前
我国实施项目融资的依据主要是1994年颁布的《关于试办外商
投资特许权项目审批管理有关问题的通知》和1997年颁布的
《境外进行项目融资管理办法》,但对于项目融资的一些具体问
题如审批程序、实施指导原则、收益分配、政府担保范围和界限
等,尚没有明确的政策法规,也缺乏一个统一的管理机构,使投
资者得不到正确的政策信息,影响了投资者的兴趣和信心,这些
政策性障碍只能在实践中逐步改进。
2、内在阻力。项目融资作为一种新型的适应市场经济的融
资方式,已引起投资者的关注,但在目前,投资者对项目融资的
好处没有特别需求。具体来说,项目融资区别于传统融资方式
的特色在于其风险共担机制和资产负债表外业务,然而,在我国
现阶段,由于国有银行的怠惰,资本市场的欠发达,导致投资者
对其财务报表缺乏关注,又加之项目融资结构复杂,投资者对之
缺乏了解,种种因素导致国内投资者失去采用项目融资方式应
获得的优势。
3、融资成本问题。项目融资的复杂结构决定了其较高的成
本,财务顾问费、律师费等中间费用基本固定且较高,所以对一
些投资规模不大的项目来说相对成本会显得很高,投资者的经
济与心理负担较重。因此,从实际情况出发,目前研究内资
BOT项目融资,应该主要考虑地方中小型项目。这些项目投资
额相对较小,操作方便,成本不会太高,对国家统一规划的大项
目起配套和辅助作用。例如,我国正在修建“两横———两纵”高
速公路,其中各个省内的公路干线,特别是通向地方的支线完全
可以在各省的统一规划下采用内资项目融资模式修建。
(责编:乔木)
—158—
●经济师论坛 《经济师》2001年第2期
务质量,以过硬的技能为客户提供周到、
快捷、高效的服务。第五,必须有强烈的
为人民服务的意识,这是社会主义职业
道德的核心内容。在我国的社会主义社
会中,无论从事任何一种职业都是为他
人服务的,没有服务意识,职业活动失去
了对象,其职业何存?因此,全心全意为
人民服务是社会主义职业道德建设的最
高目标。第六,金融工作者还必须有奉
献社会的精神。职业的社会性质和地
位,集中体现着社会关系的三大要素:
责、权、利。职业道德是以“责、权、利”的
统一为基础,以协调个人、集体、社会的
关系为核心的职业行为准则和规范系
统。从本质上讲,作为社会的一员,其权
利和义务是统一的。这是由人的存在的
个体和社会这二重性决定的。从人的生
命存在个体性的角度来看,人人皆有权
利。从人的存在形式的角度来看,人人
皆有义务。亦就是说,作为社会的一员,
一方面对社会要承担一定的责任和贡
献,另一方面从社会中又得到对个人的
尊重和满足。权利和义务是共生的,没
有无权利的义务,也没有无义务的权利。
从个人权利的实现必须借助于他人义务
的角度看,义务具有优先价值,也就是
说,任一权利主体要实现自己的权利就
必须尊重他人的权利。一个人如果不承
担对社会的责任和奉献,他就不可能得
到社会对自己的尊重与满足。所以说,
社会的存在和发展取决于人们的创造性
劳动,取决于人们对社会的奉献。金融
业和金融干部职工支持和服务于经济建
设是其义不容辞的职责和义务。
二、金融职业道德的不良现状
金融业是一个特殊的行业,就现在
面临的情况而言,说加强职业道德建设
的任务还很重是不过分的。目前,金融
系统职业道德建设存在的突出问题是:
一些干部职工理想信念淡薄,思想涣散,
行为不端,纪律不严,责任心不强,团队
意识差;有些干部职工的思想观念、知识
结构和业务素质不适应现代金融和现代
管理的需要;有的单位和部门的干部职
工缺乏敬业精神,服务意识差,业务不求
上进,行为不守规章;有的干部职工贪图
享乐,追名逐利,廉洁意识差;有少数干
部、职工违法违纪,参与金融犯罪,败坏
金融队伍形象,损害金融机构信誉,影响
金融安全高效稳健运行。造成上述问题
的主要原因是:从外部环境来看,一是道
德价值的困惑;二是道德行为选择的二
难性;三是道德调控的失效;四是反道德
行为的盛行。从内部来讲,我们在工作
中出现的失误和问题主要是:有的金融
单位只重视业务经营,而忽视了对干部、
职工的法制观念、职业道德教育;有的金
融单位的主要领导民主意识淡薄,作风
独断,使干部职工在民主决策、民主管
理、民主监督等方面应有的权利得不到
实施;某些干部职工法纪观念差、职业道
德水平低,有的根本不知道法纪的规定,
不懂得职业道德的规范,比如,只要组织
照顾,不要组织纪律,只求少干多挣,不
讲服务质量;有的干部职工虽然知道,却
没有形成自律,明知故犯,甚至铤而走
险。殊不知,在企业经营管理诸要素中,
人才是最基本、最活跃的因素,人既是管
理的对象,又是管理的动力。只有坚持
以人为本,注重干部职工队伍整体素质
的提高,才能充分发挥全体干部职工的
积极性和创造性,从而保证和促进金融
事业健康、高效、稳健地发展。
三、加强金融职业道德建设的对策
作为一种生产关系和社会组织形
式,金融业本身就包含一定道德的基础
和根据。同时,金融业还由于它所固有
的社会性质和地位,决定了必然要在道
德上有自己的特殊要求。不同道德体
系、不同道德原则,是不同经济制度、不
同社会制度、不同人群在道德方面的界
限、区别。因此,加强金融职业道德建
设,必须从现在抓起。
(一)加强对干部职工的人格培养
这是因为,充分的个人品格修炼和
较高的职业道德水平是适应未来金融事
业发展和岗位工作的需要;良好的个人
品格形象和职业道德形象是在未来竞争
环境中拓展业务、赢得客户、创造个人业
务佳绩的需要;加强个人品格和职业道
德修养是个人在激烈竞争的社会整体环
境中的生存之本、成功之源。人格是人
之为人的基本资格。人格培养是最基本
的品德培养,也就是使每个干部职工具
有人应当具有的最基本的道德品质。比
如,要有荣辱感、廉耻心,要有道德追求,
要诚实、守信用,要自尊、自重、爱护自己
的名誉,要懂得尊重别人,要有同情心、
正义感,要讲良心、负责任,等等。因此,
金融部门必须坚持不懈地对干部职工进
行诸如爱岗敬业、诚实守信、遵纪守法、
文明礼貌、爱护公物、助人为乐、无私奉
献等教育,以此培养出干部职工高尚的
人格品质。
(二)搞好对干部职工的自省和慎独
的引导与教育
面对当今社会上“逐利口号的喧嚣、
个人至上的张扬、贫富差距的扩大、金钱
欲望的膨胀、社会风气的滑坡、道德评价
的偏离”等不良现象,切实增强干部职工
的自省意识,培养他们的自律精神,是提
高干部职工的职业道德修养、培育优良
职业道德的关键环节。所谓自省,就是
每天都要反复检查、反省自己的言行,以
便发现有违背常礼和伦理道德要求之处
及时纠正;所谓慎独,就是在独处无人注
意时,自己的行为也要谨慎不苟,防止出
现违背道德的念头和不符合道德要求的
行为。因此,金融部门通过积极引导干
部职工学会自省、慎独,就可以促使每个
干部职工经常检查自己的言行,思考自
己的得与失、善与恶、对与错,开展积极
的思想斗争,自觉纠正言行偏差,并不断
为自己提出更高的职业道德要求,逐步
完成从自发到处自觉、从外表到内心、从
被动到主动、从他律到自律的行为转变,
从而使自己的职业道德修养提高到一个
新的境界。
(三)统筹规划,突出重点,狠抓落实
金融业职业道德建设属于群体文化
建设,它具有很强的行业社会公共性和
示范性。随着我国金融体制改革的纵深
发展和加入世贸组织的日益临近,加强
金融职业道德建设显得愈发重要。金融
职业道德建设是一项系统工程,不可能
一蹴而就,必须统筹规划,突出重点,齐
抓共管。
1、强化“三个意识”。首先,要强化
整体意识。它有两层含义:一是将金融
职业道德建设和精神文明建设作为不可
分割的整体,做到同规划、同部署、同考
核、同奖罚;二是将金融职业道德建设本
身也看成一个整体,把握金融职业道德
建设的丰富内涵,把握它内部的结构关
系和各自的结构功能,把握它的整体联
系、集合功能及有机统一,进而整体出
发,以联系的、发展的眼光,部署好、操作
好金融职业道德建设工作。科学地认识
和把握金融职业道德建设整体,就是要
坚持以培育“四有”干部职工队伍为根
本,以职业道德为基础,以科技教育为条
件,以企业文化和思想教育为两翼来进
行总体部署,这样,才能形成基础牢固、
重点突出、目标明确、协调发展的格局。
其次,强化主体意识。所谓主体,就是依
靠谁、为了谁的问题。主体即是干部职
工,干部职工既是金融职业道德建设的
动力,也是目的,既是“建设主体”,也是
“受益主体”,金融职业道德建设必须依
靠主体,提高主体。强化主体意识,就是
要吸引干部职工广泛参与,并注重每个
干部职工的积极性和创造性。第三,强
化载体意识。所谓载体意识,就是重视
金融职业道德建设活动以及活动的舞
台、活动方式,解决好金融职业道德建设
如何落到实处的问题。不言而喻,干部
职工接受职业道德教育、学习科学文化,
需要场所,需要借助某种方式途径;学先
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《经济师》2001年第2期 ●经济师论坛
进、做好事,同样需要对象,需要舞台,需
要借助某种方式途径,更需要凭借主观
见之于客观的活动本身。没有活动载
体,金融职业道德建设就无法落到实处。
2、突出“三个重点”。金融职业道德
建设是一项全新的事业,它要不断地提
高干部职工的思想觉悟和纯化其心灵世
界,不断地激发干部职工的进取精神和
提高其文化品位,不断地净化干部职工
的道德风貌和优化其工作环境,不断地
褒扬干部职工的奉献精神和点燃其爱国
热情。概其要义,应突出“三个重点”:首
先,要突出抓好“三关”教育。金融职业
道德主要通过金融系统的干部职工的职
业行为和效果得到落实和体现,重在实
践。但是,每个干部职工的行为和实践
是受思想观念支配的。合理突出抓好干
部职工的世界观、人生观、价值观的教
育。通过坚持不懈的教育,使干部职工
真正树立“五种”意识,即为人民服务意
识、敬业意识、乐业意识、职业规范意识
和勤业敬业意识。其次,要突出抓好“三
主义”教育。金融职业道德教育的目的
就是要教育和引导干部职工树立崇高的
职业理想,增强从业荣誉感,进而使干部
职工能够自觉养成良好的职业道德习
惯,把遵守职业道德规范作为自觉的行
为,使其成为具有高尚职业道德的人。
必须锲而不舍地对干部职工进行爱国主
义、集体主义和社会主义教育。通过教
育,使金融行业和金融员工与服务对象
建立良好、和谐的群体道德关系。其主
要标志是:坚持理性化与互相尊重的文
化;推行一种友好、公正的生活秩序;倡
导一种诚信守真的道德精神;饱怀一种
平等宽容的心态。第三,突出抓好“三
德”教育。社会公德、职业道德和家庭美
德教育,涵盖了社会主义道德建设的主
体内容,既体现了为人民服务的核心和
集体主义原则以及中华民族的传统美
德,也体现了社会生活各方面对公民行
为准则的基本要求,因而是最广泛、最实
际的道德建设。因此,必须始终不渝地
抓好对干部职工的“三德教育”工作,以
此促使干部职工身体力行“文明礼貌,助
人为乐,爱护公物,保护环境,遵纪守法”
的社会公德;“爱岗敬业,奉献社会”的职
业道德;“尊老爱幼,男女平等,夫妻和
睦,勤俭持家,邻里团结”的家庭美德。
3、建立“两个机制”。要保证金融职
业道德建设健康、高效、有序地运行,必
须建设一整套运行机制,如领导机制、激
励机制、约束机制、保障机制等等。其中
最重要、最本质的是两个机制:即动力机
制、约束机制。
(1)动力机制。金融职业道德建设
的动力可分为内在动力和外在动力。内
在动力是指金融干部职工逐渐形成努力
提高自身思想素养、道德水平、科学文化
素质的内在要求,并把这种要求作为规
范自己行为的动力。这是基本的、起长
远作用的动力。一般来说,思想道德文
化素质高的人,其内在动力就大;反之,
就小,甚至没有这种动力。外在动力就
是我们常说的激励。激励金融干部职工
积极参加金融职业道德建设最核心的东
西是利益,在“利益”中,最根本的经济利
益即物质利益。这是因为,在现阶段,从
主观上来讲,“干活吃饭,挣钱养家”还不
能不成为多数人就业的主要动机;就客
观上来看,这也是职业的一个基本事实
和特征。实践证明,足够量的激励是促
使金融职业道德建设的主体充分发挥聪
明才智的强大推动力。
(2)约束机制。约束是使金融职业
道德机制严格、高效、有序运行的重要保
证。约束包括内部约束和外部约束。内
部约束是指主体自行做到的合理正确的
抉择。外部约束是来自主体之外的制约
和监督。内部约束和外部约束通常是联
系在一起的。金融职业道德建设的动力
机制、约束机制不是孤立存在、互不相干
的,而是缺一不可、相互依存、相互促进
的。动力机制可以说是推动系统运作的
发动机,动力不足,系统运作就不可能进
入高效状态。约束机制可以说是系统运
作的控制器,控制不力,系统运作就会造
成无序状态。
4、完善规章制度。制度和机制是两
个既有区别又有联系的概念。其区别
是,机制是一个动态概念,制度则是一个
静态概念,机制是活的,制度是死的。其
联系是,机制要通过制度来规范和体现。
但是,并不是任何一项制度都能起到规
范和体现机制的功能。因此,加强职业
道德建设还要在健全和完善规章制度上
下工夫,要做到整体规划,精心组织,加
强领导,联系实际,突出重点,齐抓共管。
同时,还必须加大检查和考核力度。要
使职业道德建设达到“规划合理,制度健
全;年初有安排,年中有检查,年末有奖
罚;面上工作有人抓,点上工作有人管,
具体工作有人干”之目的。鉴于金融职
业道德的不良现状,我们认为,必须坚持
不懈地开展“五查五看”活动,即查金融
大政方针,看有无利用职权为本单位谋
取小团体利益的现象;查岗位职责履行
情况,看有无作风浮漂,工作敷衍,敬业
精神差的现象;查金融法律法规,看有无
违章违纪,违规经营,中饱私囊的行为;
查优质服务,看有无违反金融工委提出
的规范化服务的“八条标准”;查团队意
识和集体主义观念,看有无拨弄是非,争
权夺利搞内耗的现象。
(责编:小青)
(上接第156页)单位和人头。要明确公示承诺的期限、数值、等
级、指标、进度等。二是在内部监督方面,要按照党建、党风廉政
建设责任制和财务会计、信贷政策制度、法规要求,把领导干部
廉洁从政,坚持民主集中制,人员调配、领导提拔、重大财务开
支、大宗物品购置、资金调度、信贷管理等内容,具体归纳,做到
量化,向内部广大干部职工公示,接受大家的监督与评判,以达
到党务、行务公开,加快民主监督和依法治行进程。
(三)加强对公示监督的组织领导和考核
推行公示监督,是贯彻落实从严治党、从严治行的有益探
索,是对“三讲”教育成果和职业道德教育的一次新检验,是对各
级行领导班子和干部职工素质的新考验,为此,只有引起各级行
领导干部思想政治上的高度重视,切实加强对这项工作的组织
领导与考核,才能收到预期效果。
一是各级行应把推行公示监督列入重要议事日程。实行党
委书记行风负总责,纪检监察部门具体组织实施、监督把关。
二是各级行的纪检监察部门应把推行公示监督作为纪检监
察工作的重中之重,加强督办与指导,严格考核,重点要搞好搜
集企业和广大群众意见,及时反馈,以达到改进工作作风提高服
务质量,推动全行整体工作向前发展。
三是应发挥舆论监督作用,在农业发展银行内部要利用信
息、简报、各级行机关刊物、工作园地,加大对公示监督的宣传力
度,在外部要借助新闻单位的力量,加大对全行推行公示监督的
宣传,进一步提高农业政策性银行在社会上的知名度,征得地方
党政、企业和广大群众的理解支持,努力将收购资金封闭运行管
理工作提高到一个新水平。
目前,公示监督制的推行,主要是各级人大对“一府两院”进
行有效的公示监督,我们把它引进农业发展银行,具有由内部纪
检监察部门组织推行、严格把关,还属起步和探索阶段,有许多
新情况、新问题需全行上下共同努力去适应、解决,相信,随着我
国民主法制建设的日臻完善,公示监督制一定能够在农业发展
银行生根、发芽、开花、结果。
(责编:乔木)
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●经济师论坛 《经济师》2001年第2期

G. 信用风险在金融市场有何重要性

1、我国中小企业面临的资本市场缺乏层次，直接融资存在结构缺陷

我国目前债券和股票市场的发行和流通虽然已经具有一定的规模，但是，广大中小企业仍然难以跻身其中，大型企业依然占据优势。加之在债券市场投资者的构成当中，机构投资者一直是绝对的主力，当企业债券发行规模偏小、流动性受限时，对机构投资者的吸引力通常有限。

2、间接融资体系存在制度缺陷，大企业对小企业形成明显的“排挤效应”，县域中小企业融资出现真空

由于历史沿革和现行的管理体制，四大行的主要客户群体依然为国有大企业，中小企业很难得到贷款。从金融体制方面分析，与众多的中小企业相比，我国中小银行不仅数量严重不足，而且进一步发展面临着诸多障碍，无力满足县域经济中广大中小企业对于金融服务的需求。

3、缺乏支持中小企业发展的正规制度安排和相应配套措施

(1)法律制度和实践对信贷人权利保护不利。在我国的整个法律制度安排中，缺乏对信贷人权利的保护，严重影响到中小企业融资的有效性和可得性。加之金融机构债权保护手段严重不足，通常运用的追偿、行使抵押权、诉诸法律等手段的运用效果不佳。2000年以来，虽然金融机构将90%以上的债务企业破产案件诉诸了法律，但通常法律保护的也只是账面债权，债务企业的财产已经被转移，金融机构债权实际上被悬空。形成了在一些产权保护差的地区，借款企业逃废债严重，银行惜贷、被动防守、信贷结构进一步恶化，中小企业融资更为困难的恶性循环局面。

(2)大多数中小企业对信息披露重要性的意识淡薄，征信体系尚未建立。近年来，我国中小企业对于信息披露重要性的认识虽然有所加强，但远未达到完善的程度，大多数中小企业没有形成重视对外信用度和企业道德的商业习惯。金融机构和中小企业对于“市场交易”的前景和重要性还缺乏认识，“市场交易”的场所制度很不完善、全国性的征信体系尚未建立。

(3)中小企业信用担保机构实力较弱，风险补偿机制缺位。我国中小企业担保机构呈现出多样化特征，但其总体实力较弱、担保风险累积，一定程度上妨碍了其在中小企业融资中作用的发挥。

H. 如何解释投资银行业的道德性，创新性和专业性

博弈圣经著作人的经典名句；一切创新突破、都介入了人与世界的相际关系，一切创造都是博弈的结果。

I. 对于“金融危机最根本的原因是道德危机”的说法，你怎么看

资本论事解释资本主义国家存在的深刻矛盾的经济学著作，不过咱们伟大的马克思从经济学方法居然挖掘出资本主义的危机根源，我很敬佩啊，这次金融危机正是因为美国资本市场的主体也就是投资者们毫无节制的追求高利润，而不顾长远的市场稳定和投资风险性，疯狂进行投资贸易，特别在信贷行业，为客户放贷时却缺乏诚信保障机制，客户往往无力还贷，企业亏损无望，这是市场主体双方道德缺失的结果，而国家在这其中没有发挥良好的监督管理作用也是其原因之一！ 道德危机只是导致金融危机的一个原因！