㈠ 如何促进农村金融改革
新农村建设中如何推进农村金融改革
梁继先 濮阳职业技术学院
［摘 要］ 在我国新农村建设的过程中，迫切需要加大对新农村建设的资金投入和改善农村金融服务，本文首先分析农村金融的需求和供给现状及存在问题，然后提出深化农村金融改革的合理化建议。［关键词］ 新农村建设 金融 农村金融 金融改革
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383《商场现代化》2007年10月（下旬刊）总第519期
同时，逐渐远离了农村中小客户。尽管目前农业银行在大多数地区还设有县级机构，但由于贷款权的上收，很多分支机构都是“只存不贷”，成为农村资金外流的渠道，这样不仅没有为农村经济提供支持，反而加大了农村资金的供需矛盾。作为已经进行商业化改革的农业银行，自身商业性金融机构的性质使得其无论如何改革，都必须考虑赢利目标的实现，不可能再承担促进农村经济发展的政策性职能，因此农业银行日益退出农村金融市场是一种理性的选择，农业银行对农村经济的支持作用日渐减弱。（3）农村信用社经营实力有限，难以独立担当支持“三农”的重任。由于农发行政策性金融功能的缺位，农业银行等商业性农村金融机构出于商业化经营的目标纷纷退出，客观上形成了农村信用社对农村金融市场的垄断。近年来对农村信用社改革已经在全国范围内铺开，并已经取得了一定成效，诸如资本充足率、不良资产率都较前些年有很大改善，但是长期困扰农村合作金融机构发展的体制、机制、风险等问题并未从根本上得到解决，其经营实力还相当有限。随着大部分的农村信用社法人从乡一级向县一级提升，农村资金外流的现象很可能愈演愈烈。并且对于实行“自主经营、自我约束、自我发展和自担风险”的农村信用社来说，支持新农村建设要能够为其带来赢利，而如果是以亏损为代价的，必然缺乏内在动力。加上农村信用社目前的垄类单调，无法满足新农村建设过程中对金融服务多样化、多层次的需求，广大农民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和发展的成果。
2．非正规金融没有得到规范化管理
民间信贷是农村融通资金的传统方式，长期以来由于正规金融服务不能满足农村发展和农产的需求，民间金融包括高利贷行为得到快速发展的空间，但是由于没有国家法律保护和监管约束，各种形式的非正规金融组织长期处于游离状态，造成民间借贷良莠不齐，缺乏规范，矛盾四起，增加了农民债务负担和农村金融风险。最近多项调查显示，除了部分私人间借贷外，农户和中小企业从非正规金融获得服务的成本一般都很高，相当一部分的农户和中小企业因支付不起过高的利息而被排除在非正规金融市场之外。
三、农村金融改革的几点建议
1．丰富和完善政策性金融机构的功能
主要应当解决好农发行的功能定位问题，不能仅限于粮棉油收购，应将其业务范围适当扩大到农村基础设施建设、“农”字号龙头企业、科技示范和转化项目等领域，扩大支农范围。同时应发挥好国家开发银行的作用，加大对农村道路、饮水、电力、燃气以及农田水利等大中型基础设施的政策性金融支持力度，通过财政投入和国家政策性金融投入的持续增加，拉动城市商业性资金对农村的投入。
2．鼓励商业银行重回农村市场，引导城市资金回流农村目前农村信用社的经营状况有了根本性好转，农村信用社持有的央行票据开始兑付，农村信用社资金紧张的问题有望得到根本性缓解。在这种情况下，应当引导商业银行重新进入农村地区开展业务，增加对农村互助组织、农村小企业的信贷供给。当然，引导商业银行重回农村市场，目前应主要引导商业银行信贷业务进入农村，暂时不宜允许其在农村设立分支机构，这样，通过商业银行在农村开拓信贷市场，既可以达到城市资金回流农村的目的，同时也可以避免农村资金外流。
3．将农村信用合作社改造成真正的民间金融。
农村信用社的发展问题，不单是一个金融问题，而是事关农业发展、农民增收和农村稳定大局的重要问题。必须坚持农村信用社支持和服务“三农”的制度特征，并通过相应的制度约束，保证其功能实现。这些制度特征和约束至少应当包括：（1）是立足于农村社区的金融组织；（2）这个组织的功能是聚集农村、农民和农户的资金，并通过金融手段在“三农”发展中进行配置；（3）这个组织应当使农民贷款尽可能地方便，并有内在动力自觉并不可选择地在“三农”中寻求资金出路；（4）这是个能够自动进化的、开放的和动态的制度安排，随着各地“三农”需求的变化而调整自己的组织结构和功能方向；（5）这个组织体系应当具备自我风险控制能力，并受相应必须的监管约束。通过一系列改革措施，力争将农村信用社改造成真正的合作金融组织，基本解决农户在农村信用社贷款难的问题。
4．合理引导民间资金
（1）加快民间借贷立法，使民间借贷行为有法可依，规范发展；（2）加强民间借贷行为的引导，尽可能抵消民间借贷的消极影响。要送金融知识下乡，积极宣传信贷政策，使广大群众熟悉借贷的相关政策法规及民间借贷的潜在风险，增强自我保护意识，主动规避风险；（3）银行机构与民间借贷“联姻”。通过开办委托贷款、个人理财等中间业务，为民间资金开辟更为广阔的投资渠道，让民间资金更好地为农村经济建设服务。
5．加大金融创新力度，提高金融服务质量。金融机构要进一步转变工作作风，切实掌握农户的资金需求状况，简化贷款手续，按照农业生产周期合理确定贷款期限，努力满足农民生产、生活资金需要，要进一步发挥金融部门信息广的优势，为农民增收出谋划策，提供科技信息服务，当好农民的金融顾问，切实提高农村金融服务重量。
6．建立农村民间金融机构存款保险制度，防范基本的金融风险。
农村存款保险制度不仅是保障农产存款和实现农村金融机构可持续发展的基础，也是开放民营银行的前提条件。建立存款保险制度的基本目的：一是保护小储户，防止挤兑现象；二是为处置出现严重问题、破产或濒于破产的金融机构提供资金支持。从我国当前情况看，建立我国农村民间金融机构存款保险制度的最基本目的，在于以此加强我国金融管理部门的监管能力和对濒临破产的农村民间金融机构的处置能力。为了降低农村民间金融机构的脆弱性，有必要建立存款保险制度，以保护公众信心。突出监管功能和加强对包括出现严重问题的农村民间金融机构的处置能力，将是我国农村存款保险机构的运作特点。
参考文献：
［1］董晓林 洪慧娟：我国农村经济发展中的金融支持研究．中国农业出版社，2006年
［2］董晓林：新农村建设与农村金融体系的改革和完善．经济问题，2006年第12期
［3］刘振海：社会主义新农村建设与农村金融体制改革．济南金融，2006年第4期
［4］韩 俊：建设社会主义新农村背景下的农村金融市场改革．在第二届中国金融改革高层论坛上的发言，2006年
［5］解洪文：加快农村金融体制改革，金融支持新农村建设“切入点”．金融时报，2007
㈡ 如何大力发展农村普惠金融提升农村金融服务
普惠金融就是金融的“平民化”；农村普惠金融，就是要将金融普及到农村所有群体，特别是贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体。《十三五规划纲要》在“普惠金融”前面加上“农村”二字，意味着十三五期间发展的普惠金融有别于一般意义上的普惠金融。
一、如何大力发展农村普惠金融
深化农业银行三农金融事业部改革，试点范围覆盖全部县域支行，加大“三农”信贷投放和资源配置力度。强化农业发展银行政策性功能定位，明确政策性业务范围，加大对农业开发和水利、贫困地区公路等农业农村基础设施建设的贷款力度，审慎发展自营性业务。
国家开发银行要创新服务“三农”融资模式，进一步加大对农业农村建设的中长期信贷投放。深化农村信用社改革，提高资本实力和治理水平，培育合格的市场主体，牢牢坚持立足县域、服务“三农”的定位，更好发挥支农服务主力军作用。
强化农村信用社省联社服务功能，推动省联社加快职能转换，优化协调指导，整合放大农村信用社(农村商业银行、农村合作银行)服务“三农”的能力。引导邮政储蓄银行稳步发展小额涉农贷款业务，逐步扩大涉农业务范围，持续拓展农村金融业务，促进农村资金回流。支持其他商业银行下沉机构网点，优化农村地区网点布局，适度扩大农村地区网点覆盖面。
二、如何提升农村金融服务
稳步培育发展村镇银行，鼓励按照规模化组建、集约化管理和专业化服务的原则集中连片发起设立村镇银行，对设立村镇银行超过一定数量的发起行，允许设立村镇银行管理服务子公司。允许评级良好、管控能力强的城商行和农商行到西部地区发起设立村镇银行，重点布局老少边穷地区、农业主产区和小微企业聚集地区，不断提升村镇银行在农村的覆盖面。
加强融资担保公司管理，大力发展政府支持的融资担保机构和再担保机构，鼓励其开展涉农融资担保业务，完善银担合作和风险分担机制。协调规范发展小额贷款公司，建立正向激励机制，完善管理政策，健全管理制度，强化自律管理，引导发挥支农服务作用。
㈢ 如何推进金融服务进农村
可以多关注农村金融这一块 银行针对农村金融已经推了很多信贷政策了像动产抵押这些
㈣ 结合新农村建设,谈谈如何完善农村金融服务体系
如何完善农村金融服务体系?
一是深化农村信用社改革，发挥支农主内力军作用。争取1年时间容实现贷款风险向五级分类的过渡，3年基本理顺管理体制，用5－10年时间把农村合作金融机构分期分批逐步建成产权明晰、经营有特色的社区性农村银行业金融机构。
二是加快政策性银行改革，充分发挥支农作用。农业发展银行要扩大业务范围和服务领域，适时增加饮水安全、小型农田水利建设、秸秆发电、小水电等农村基础建设和农村技术改造，更多地支持产业化龙头企业，发挥好农业综合开发等政策性专项贷款职能。
三是加快农业银行改革，加大对农村的市场化支持力度。按照产权股份化方向，通过国家扶持和自身重组，把农业银行整体改造为国家控股的股份制商业银行。
四是加快组建邮政储蓄银行，建立完善邮储资金回流农村的机制。今年年内要完成邮政储蓄银行的组建工作，将邮政储蓄业务从邮政部门完全独立出来，扩大邮政储蓄资金自主运用的范围，引导邮政储蓄资金返还农村。
五是支持发展其他形式的农村金融服务组织和方式。通过深化改革，转换机制，推动现有农村金融机构之间开展竞争。
㈤ 怎样提高农村金融服务水平
提高农村金融的服务水平直接关系到“三农”问题的解决，关系到党的各项农村工作方针政策能否得到有效落实。 一、当前农村金融服务的现状 1.农村信用社正在成为服务“三农”的主力军。近年来，国有商业银行逐步退出农村市场，而农村信用社依靠其网点多人员多的优势，不断强化为“三农”服务的宗旨，加大支农力度，拓宽支农领域，增强服务效能，存贷款业务取得了长足的发展，市场份额不断攀升，社会影响逐步扩大，支农服务的主力军作用日益显现。 2.传统的存贷款业务仍是农村金融服务的主要内容。近年来，农村信用社广泛吸收农民的闲散资金，大力开展组织资金工作，各项存款增长很快。同时农信社还加大了贷款投放，办理了助学贷款、扶贫贷款、农户小额贷款、联保贷款等，取得了社会效益和经济效益，促进了农民的增收。 3.农民金融意识增强。近年来，随着市场经济的发展，农民的金融意识明显增强。逐渐明白了“借鸡生蛋”、“花明天的钱圆今天的梦”的道理，农民金融意识的提高也反映出农村金融服务水平的不断提高。二、提高农村金融服务水平的制约因素 1.服务主体缺位。国有商业银行大幅度地撤并农村营业机构，向大中城市集中，致使国有商业银行在农村作用弱化；作为承担农村政策性金融服务重任的农业发展银行业务范围狭窄，仅仅围绕粮棉油收购做文章，成为“粮食银行”，难以体现政策性金融机构在农业发展中的支持作用；此外，农村保险机构缺乏；邮储只吸存不贷款，资金分流现象严重。农村市场只有农村信用社一家提供金融服务，农村金融服务的主体明显缺位。 2.服务品种单一。银行票据承兑、代理收费等中间业务在农村没有开展；各种金融产品及服务项目例如理财和网上银行、银行卡业务鲜有办理；保险在农村开办的品种也不多，致使投保率低和人均保险金额少。农信社除了提供信贷资金外，金融服务品种不多，难以满足农村经济多层次的需求。 3.服务总量不足。最重要的农业信贷投入相对不足，一是农信社资金通过拆借和购买有价证券方式转移；二是邮政吸收的储蓄上存转移了资金；三是国有商业银行乡镇分支机构的存款上存，而使农村资金向其他行业转移和分流，导致了农村信贷资金来源不足，农业信贷总量投入不足，信贷投入增长落后于经济发展的增长。 4.服务机制不顺。首先，农村经济分散化经营同农村金融集约化发展之间存在着矛盾。目前我国农业生产基本上还是以农户为单位分散经营，农户贷款的发放额小、面广、量大，而农村金融在向商业化转轨的进程中实行集约化发展战略，这使农业发展中的经营分散化与金融服务集约化目标产生冲突。其次，农业产业化与农村金融服务专业化的发展步调不一致。在市场的导向下，各地出现了不同层次的农业产业化趋向，而农村金融机构却不能提供相配套的信贷、进出口结算等专业化服务，因此在一定程度上制约了农村经济的发展。再次，当前农村经济对金融服务的需求呈现日益扩大及多元化的趋势，但农村金融服务不论是在体制设计，还是在产品、服务的需求满足程度上都存在着缺陷。 三、提高农村金融服务水平的建议 1.进一步加强农村金融服务体系建设。一是加快农业发展银行改革，扩大其业务范围，增加农业开发、农田水利基本建设等中长期信贷业务。二是加快农信社改革，建立规范化的合作金融体制，完善服务功能，为“三农”提供快捷、优质的金融服务。三是放开管制，允许设立民营银行，增加为“三农”服务的金融机构。 2.创新金融产品。尽快开办通存通兑、异地存取款、办理代缴费等业务；尽快开发一些低费率、广覆盖的保险服务产品，特别是要推出进城务工民工的保险险种。 3.建立农村资金回流机制。一是扩大农村信用社存款利率浮动幅度，增强其组织资金的能力；二是中央银行加大对农村信用社的再贷款支持力度；三是进一步建立完善邮政储蓄资金回流农村机制；四是规定商业银行每年新增存款的一定比例投放到农业或涉农领域。 4.拓宽支农领域。开发创业贷款、劳务输出贷款等产品。要把信贷与科技开发结合起来，支持科技研究，促进科技成果的转化。把信贷与农村教育结合起来，帮助农民掌握实用技术，切实提高素质，使其成为新时代知识农业的主力军。通过科学合理地确定信贷投向，拓宽支农领域，提升信贷服务的层次。 5.改进支农方式。针对农户贷款额小、面广、量大的特点，农村信用社要继续增加小额信用贷款和农户联保贷款的投放，完善小额信贷机制，开展现场放贷，设立“贷款专柜”，简化手续，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法。
㈥ 浅析如何强化与提升农村信用社的金融服务水平
□ 陈晓哲 靳国强/文 近年来，随着国家农村金融体制改革不断深化，村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型银行业机构陆续开业。在客户金融需求日益多元化、各家金融机构同业竞争日趋白热化、金融服务方式日渐多样化的新形势下，农村信用社服务质量的好坏不仅决定业务发展质量与速度，而且关系到对外的企业形象和在同行业竞争中的位置。因此，强化与提升农村信用社的服务水平刻不容缓。
当前农信社金融服务存在的问题
——思想认识不够。由于受传统卖方市场的影响，一些农村信用社尚未及时转变观念，经营上往往沿袭传统习惯思维与做法，现代营销意识不强，整体策划不够，尤其是信用社负责人有“重业务，轻服务”的思想；一些员工对窗口服务、培育客户忠诚度的重要性认识不足，等客上门的“官商”作风严重，以客户为中心的经营理念没有完全得到贯彻。
——专业素质不强。服务窗口的员工素质与金融服务发展的要求还有差距。部分员工办事不认真，缺乏责任心，平时不注重加强业务学习，专业技能不过硬，缺乏应对突发事件的能力，在根据市场需求及时改善网点服务质量方面缺少灵活性和创新能力；一些临柜人员不坚守岗位，接待顾客不主动热情；服务用语不规范、不文明，办理业务速度慢、效率低、差错多，给客户造成不便。
——服务环境不规范。一些信用社门头设计不统一，室内装潢不规范。必需的便民设施不全，如验钞机、饮水机等，柜台内外设施用品布局不合理，摆放零乱，电线乱搭乱接，环境卫生未坚持定期打扫，存在“脏、乱、差”现象。
——金融产品单一。信用社目前经营的品种较为单一，品牌产品不突出。长期以来，农信社市场定位不明确，没有按照客户的发展潜力、需求特点等变量划分客户群，全面推进中间业务进程缓慢，随着业务量的急剧放大，农村信用社原有的服务水平难以胜任新的业务发展需要，在一定程度上影响了市场竞争能力。
——监督机制不健全。农村信用社现有的激励考核机制涉及服务质量内容和执行比较单一，主要是针对是否受到投诉。员工的工作质量、服务效果没有准确的评价标准，没有实现与个人收入真正挂钩，致使部分员工出现他行业务不办理、中间业务不代理、零烂钞兑换不愿意等现象。农信社对所提供的金融服务质量没有反馈沟通机制，对违反文明服务规范的员工，也主要采取下不为例、说服教育为主的方式，缺少处罚机制。
提高农信社金融服务的对策及建议
——及时更新观念，强化服务意识。农信社要想在农村金融市场中占有先机，必须尽快转变过去的传统经营观念。一是要教育引导全员树立以客户为中心的服务理念，改变其惯有的“官商”作风和“坐等客户”上门的服务方式，彻底转变以农信社“自我”为中心的服务观念，做到全面发动、全员参与。二是紧紧围绕客户需求，真正做到想客户之所想，急客户之所急，时刻以客户的满意作为农村信用社服务工作的方向和标准，实现服务观念上的根本转变。干部员工要团结协作，树立“一荣俱荣，一损俱损”的思想，不断改进工作作风，提高办事效率，从而增强整体凝聚力和战斗力，更好地开展对外优质服务。三是树立“以市场为导向、以客户为中心”的差别化服务理念，在尽善企业社会责任的同时，从本利分析入手，以效益定取舍，以产出定投入，给予对农信社贡献大的客户更为便捷和优惠的金融服务，从而达到吸引和维持高端客户、拓展利润空间的目的。
——加强教育管理，提高专业技能。信用社服务要取得质的飞跃，关键在人。一是要通过开展合规文化建设和案件专项治理活动，对广大员工进行爱岗敬业、诚实守信、办事公道、服务群众、奉献社会的职业道德教育；组织员工对优质文明服务工作的先进单位及个人进行现场观摩学习，增强感性认识，取之所长，补己之短；通过举办规范化服务礼仪培训班，组织员工对礼仪知识、文明用语和举止仪表等进行规范化培训，实行集中式、正规化、全方位的强化训练，实现信用社和信合员工自身的双赢。二是加强会计出纳基本制度的学习，牢固掌握新的规章制度，加强业务技术培训，提高服务效率。通过开展上岗培训和岗位练兵，定期进行考核及专业技术比赛，提高业务操作速度，使员工熟练准确地操作各种业务。三是以柜面服务为突破口，开展创建青年文明号、争当青年岗位能手等以优质文明服务为内容的活动，推广以员工星级管理为核心的规范化服务。实行“挂星上岗、以岗定酬、星薪挂钩”，要求所有干部员工都使用文明用语，严肃统一着装纪律，注重个人仪表干净、卫生、整洁，积极营造优美舒适的服务环境。
——完善服务设施，营造优美环境。优美舒适、宽松和谐的服务环境是优质文明服务的外在动力。一是要进一步加大科技设施投入。要从实际出发，有计划地布设网点机具设备，解决超负荷运行问题；要加快配备自助农村信用社设备，包括自动存取款机、P0S机等，减轻柜面业务压力；充分发挥电话银行、网上银行的作用。二是要规范营业网点建设。每年集中财力对一定数量的营业网点进行规范、统一的装修，塑造一流的网点形象；配备专门的大堂经理，主动引导客户和提供咨询服务，给予客户有序快捷的业务办理体验，使顾客有一种“宾至如归”的感觉；同时要充分利用各种媒体，介绍信用社的服务宗旨、发展实力、新的举措等，扩大社会知名度。三是配齐营业窗口安全防范设施、自卫工具，建立健全联防系统，并保持安全防范设施工作正常、性能完好。尤其是对已布设的ATM机进行安全升级，完善安全防范功能，使已布设的ATM机能全天候使用。
——强化创新意识，丰富服务内涵。创新金融产品，改进服务手段，完善服务功能，是优质服务的关键，是增强业务发展后劲和竞争力的需要。因此，农村信用社的服务工作必须适应形势发展的要求，贴近市场，围绕客户做好创新文章。员工应当在服务的细节上下工夫。如：针对不同的客户群体实施量体裁衣式的服务；针对不同年龄、不同身份的客户，运用规范得体易于接受的礼貌语言；在便民实施上，为客户提供更周到、更适用的服务方式等；建立重点客户和VIP客户档案，做好VIP客户的走访与维护工作，开辟“绿色通道”，根据客观环境和具体情形的变化，采取相应的服务措施为客户提供差别化服务；利用掌握的各种金融信息，开展其他金融信息咨询服务，通过独具特色的细节服务，形成与众不同的招数，充分显示“以人为本”的精神。
——建立长效机制，实施标本兼治。提高农村信用社的文明优质服务水平，满足客户对金融服务的需求，是一项长期而艰巨的任务，农村信用社要注重建立长效机制，采取标本兼治措施，不断提升服务水平。一是实施“一把手”工程，成立以县联社理事长为组长的优质文明服务工作领导小组，各基层信用社也要层层签订优质服务责任书，将各项指标量化、细化，责任分解到人，将服务语言、服务态度、受理业务情况纳入考核内容，避免形式主义；在每年年初的工作安排中，都把优质文明服务工作作为贯穿全年各项工作的主线，常抓不懈。二是建立奖励机制。通过积极开展“星级窗口”、“服务明星”等争先创优活动，对社会形象好、服务质量高、存款增长快、经营效益优、深受客户赞誉的星级营业网点和星级服务员进行隆重表彰，并作为本年度评先、晋级的一个重要条件；对被顾客举报调查属实，或被领导员工发现违反优质文明服务规范的员工，要坚决给予罚款、通报批评、待岗学习、调离岗位等重罚；各个单位要结合每位员工的岗位职责，制定各岗位优质服务工作考核细则，坚持做到按月考核，按季兑现，以考核约束增强优质服务工作的主动性和自觉性。
㈦ 浅谈如何提升金融服务水平
一、开展有关金融服务和职工形象的专项培训
从眼前利益的角度讲，有关农村金融服务的专题培训是提高职工服务意识，纠正职工实际工作中服务不到位的现象。培训和专题学习的形式可以采取现场表演、真实案例、短片回放等渠道，目的是用更生动、形象、直接和反例等方式使职工意识到自身的不足和服务上的缺失，争取让树新风、讲文明、提服务的专项学习成果成为日常金融服务中潜移默化的工作习惯。
培训结束后，要进行后期跟踪调查和电话回访客户等形式检验培训效果，并由各名职工和网点针对提升金融服务的专项学习中的学习体会和整改总结给予纠正，在书写这些学习心得和整改总结时，杜绝抄袭，严重者给予通报，真正做到“不求完美，但求真实”。对于那些学习心得认识到位、总结深刻的个人和单位可以给予精神和物质的奖励，并选择真实和深刻的心得和总结来打印多份，发放到各网点去学习，可以使那些学习不到位、服务意识、学习意识差的职工和网点认识到自身的差距，这也是很好的学习激励机制。
二、定期开展职工业务培训和同岗位职工经验交流座谈会
职工的业务培训是每一位在岗职工提高自身业务素质的好机会，绝不能从思想上不重视，从行为上走形式。随着各种新业务、新流程的更新，每名职工只有不断参加业务学习和专门培训才能紧跟农村金融改革发展的步伐。如：最新开通的“农信银”结算业务，“信保通”业务等新业务。同时，要在广大职工中，树立 “终身学习”的理念，要让学习、培训以及工作中提供高效、准确、优质的服务成为一种学习风气和工作习惯。另外，可以利用视频会议、网络学习、异地检查和交流等方式进行交流。
三、加大系统内部关于金融服务的机构建设和制度建设
提高农村金融服务不是一蹴而就的事，需要作为长期工作来抓，因此，设立专门的服务督导机构，建立有关金融服务的督察制度和奖罚程序等十分必要。专项的督导检查和不定期的明察暗访督察工作不可或缺。在督查中，对服务水平好、工作效率高的个人和网点给予必要的奖励，树立起模范带头作用，对于问题比较严重的个人和网点要给予通报和惩罚。
同时，加大信息公开力度。对外公布专项服务督察办公室的监督电话，对群众反应的突出问题，要主笔记录在案，由专人负责保管和核实，同时，对客户公众进行信息公开和有效回复。在条件具备时，可以不定期举办客户座谈会，让客户打分和谏言。当然，社会各种大众媒体和客户对我们服务质量的监督也是非常重要的。我们可以利用大众传媒把服务形象传播出去，从而有利于我们树立良好的社会形象，为我们赢得更多的客户群体打好基础。
四、加大金融服务和产品宣传力度，增进客户对我们的了解
我们所服务群体的基本特点是整体知识文化程度相对低，对我们的金融服务流程和专业的金融术语不了解、接受能力相对缓慢。这就需要我们有必要通过电视、报纸等媒体发放知识宣传手册和宣传单或是现场宣传讲解基本金融业务和产品等多种形式使客户更多地了解金融产品。从而，从客观上提高办理各项业务的效率。
五、加大人才的引进和培训力度，做到尊重知识，尊重人才
从长远利益角度出发，人才的引进和培训是一项“功在当代，利在千秋”的 有效措施。高等教育承载着国家的前途和民族的命运，大学教育总是站在时代的最前沿，因此，加大对高校毕业生的引进和再培训是将来提高金融服务水平及新业务、新产品推广的长远之举。
同时，通过人才的引进和制度的保障机制，树立尊重知识、尊重人才的学习风气，激励每名在岗职工不断学习、锐气进取。
六、加大基本制度建设，调动职工积极性、增强服务意识
㈧ 如何改进农村信用社金融服务提高竞争力
论文关键词：农村信用社；金融服务；市场定位
论文摘要：农村信用社准确的市场定位对发展农业、增加农民收入、稳定和壮大农村经济起着至关重要的作用。文章着重分析了目前不同类型特征农村信用社市场定位的现状，并就如何规范农村信用社市场定位，充分发挥农村信用社在“三农”建设中的主力军作用提出了相关思路。
一、不同类型特征农村信用社的市场定位
（一）农村信用社市场定位的现状
从总体上看，农村信用社的市场定位是面向“三农”——农业、农村、农民。之所以定位“三农”，是因为农村信用社主要是由广大农民入股组成，服务区域主要集中在农村，资金主要来源于农村各类经济主体和广大农民，服务对象以农户和农村经济组织为主，员工最熟悉的服务领域是“三农”。同时，受区域经营特性所限，农村信用社在资本、规模、成本、技术、人才、信息等各方面均受到严重制约，难以和大中型金融机构争夺大中型客户，这就决定了农村信用社无论业务怎么发展，都必须植根农村，贴近农民。另外，这又是农村信用社业务发展所必需的，因为农业是国家最基础的产业，受到国家的政策保护，综合考虑国家政策、经济周期、行业发展、人口和地理、社会心理和客户利益因素，可以得出结论：农村信用社的这种市场定位将使自身获得巨大的发展空间。
（二）不同类型特征农村信用社市场定位的现状分析
农村信用社要坚持为农业、农村、农民服务的方向，加强经营管理，充分发挥在农村金融中的主力军和联系农民的金融纽带作用。这一提法，已明确了农村信用社的主要服务对象是“三农”，农村信用社市场定位也主要在“三农”，但全国各地的实际情况不同，一些工业化程度高、市场经济较为发达的地区已经或即将从农业社会步入工业社会，“三农”的概念已发生了质的变化，一些个体、民营经济较为发达的地区，农民已不再是农民，而是工人、商人、投资者，在此类情况下，如果再从传统的“三农”概念中去界定农村信用社的经营，那么就很难适应形势的发展与情况的变化，支持“三农”、服务“三农”就同实际情况产生了严重的背离。
1、县级及县级以下农村信用社的市场定位。（1）明确为“三农”服务的市场定位。基层农村信用社应将自己服务范围定位于“三农”，强化支农服务功能。定位是竞争的手段，竞争是定位的目标，没有固定的客户群体和稳固的根据地就无法竞争，农村信用社要明确为“三农”服务的市场定位，把农村信用社办成以农村为阵地，为“三农”服务，推动农村经济结构调整、农业产业化经营和农民脱贫致富的金融主导力量。（2）坚持以支持农民增收为目标。农村信用社在经营活动中要坚持以支持农民增收为目标，积极支持“三高”农业，在满足农户一般性种养业贷款和小额消费贷款资金同时，增加对农产品加工户、个体工商户、运销户的信贷支持，要根据当地政府农业产业化发展情况，对优势产业项目进行重点扶持。有一定种养规模且信用好的农户和辖内符合国家产业、行业政策，优先扶持，对名胜和市场前景良好的企业，当地龙头企业等作为自己主要的客户群体。针对实际情况，调整贷款期限，对一些经营周期长的项目，适当延长贷款期限，或者实行活放活收的贷款管理模式，让农民拿到一笔贷款后，在定期归还贷款利息的前提下，可以根据不同季节的不同需求滚动使用贷款。转变观念，适当增加贷款种类和贷款投放数额，农民提供多门类全方位的信贷扶持。
2、城郊农村信用社的市场定位。（1）坚持服务“三农”支持高效农业发展。城郊农村信用社要优先安排资金支持高产、高效益农业，以及与城市居民密切相关的“菜篮子”工程，重点要支持种植业、养殖业，努力把城郊培植成城区居民生活资源的供应站，从而加大城区对郊区市场的依赖。特别要支持用地面积小、设备先进、技术含量高和经济效益好的特色农业、旅游观光农业、生态农业、无公害农业等。在支持方式上应采取点、面结合的方法，以产业大户和专业户为扶持重点，带动城郊农民走共同发展的路子，不断增强广大农民对农村信用社的信任与支持，促进农村信用社业务的快速健康发展。（2）大力拓展支持社区发展和民营企业两个空间。位于城郊的信用社与设在农村的信用社在经营环境与服务对象上有明显区别，城郊农村信用社必须根据自身的区域特点，创新发展思路，找准市场定位，走出特色之路。城郊型农村信用社随着其“农”字色彩的逐渐淡化，不能再将市场片面地定位于“小农业”，同时，也不能把自己等同于一般商业银行，片面的追求“小而全”的经营模式，那只会在削弱自身总体抗风险能力的同时，为城郊信用社以后的健康发展埋下隐患。随着城乡结合部区域经济的不断发展壮大，民营企业的兴起，为城郊型农村信用社的生存和发展提供了空间，而这恰恰就是各大金融机构竞争力最薄弱的领域，是城郊型信用社最容易争取和发展的空间，这也符合城郊型农村信用社资金实力的现实和分散风险的要求。因此，城郊型农村信用社的市场定位应该是：坚持以“农民自己的银行”为定位点，大力拓展支持社区发展和民营企业两个空间。
3、城区农村信用社的市场定位。（1）摆正位置，不与国有商业银行盲目竞争。现阶段城市信用社首先应当稳住阵脚，在同国有商业银行有可比的地方要强化，比如存款工作，一定要做实做好，要力争创新服务水平；发展边缘业务，着手中间业务，把现有对中小企业和私营经济的支持做好、做足、做大。城市信用社在市场的位子必须摆正，不要贪大贪多，不应和国有商业银行盲目争大企业、争大项目，应在高科技、小规模上做出文章。业务方面首先要考虑自身风险承受能力，把服务方向调准。（2）“以个私为本，为市民服务”的定位。位于“兵家必争之地”带有浓厚“农”字色彩的城区农村信用社，因其市场定位模糊、经营理念滞后、资产质量低下、业务品种匮乏、服务手段落后，无法适应市场竞争的需要，在与商业银行的竞争中，明显处于劣势。因此城区农村信用社在市场定位的选择上，必须扬长避短，立足于支持城区经济发展，采取“依托个私，拓展市民”的战略，把市场定位在“以个私为本，为市民服务”上。这种市场定位是实事求是的，是符合市场经济规律的，能取得最佳效果的组合模式。城区居民、个体民营经济金融服务空间大，市场前景看好，城区农村信用社应该利用自身人多地熟的优势，积极拓展客户群体，重点开拓居民及个体民营经济组织这一信贷市场，抢占这一新兴市场。（3）以服务社区为定位。城区农村信用社应以服务社区为定位，以同商业银行“错位竞争”为思路，以贷款“零售”业务为手段，以多元化经营为方向，不断拓展自身的市场空间。具体讲，要以居民、商户、中小企业为主要服务对象，根据服务对象的特点制定符合需求的品牌产品。据相关调查显示，城市居民户或城镇化建设程度较高的发达地区“准城市居民”户同农户相比，大多数有具有商品性质的房产和固定工资收入，有的还有一定数额的银行存款，从事工商企业的还有厂房设备等一定数额的资产。因此，农村信用社可以吸纳农户小额信用贷款成功经验，把社区金融服务业务的名称定为社区居民户小额贷款。按照这一思路逐步在城区或城镇化建设程度较高的发达地区创建出新的业务品牌——“社区居民小额贷款”品牌服务项目。
二、规范农村信用社市场定位的思路
（一）推进农村信用社市场业务创新
1、加大科技投入将科技的创新转化为农村信用社业务的创新。农村信用社应加大资金投入力度，充分挖掘现有设备的潜力，发挥其最大的效率，并积极依托中国银联、中国现代化支付系统等各种网络，拓展服务的范围和内涵；借助电子化及网络等高科技手段，进一步开发服务项目，增加服务功能，提高科技含量和服务质量；创新网上银行业务，形成自身的独特优势和品牌效应，提高自身竞争能力；完善创新电子转账、支付等业务内容；提高汇兑、结算等业务的服务效率，巩固已有的市场份额。
2、完善创新型人才的培养和激励机制。市场竞争说到底就是人才的竞争，谁拥有了人才，谁就拥有了推动业务发展的最基本的原始动力，谁就占据了业务创新的制高点。农村信用社应充分认识到创新人才的重要作用，通过努力深化人事用工制度改革，加强员工培训，建立公正、公开、公平的人才竞争机制，切实保证农村信用社能够吸引人才、培养人才、留住人才。同时，要不断完善激励机制，加大在业务创新中做出贡献人员的激励力度。 转贴于 中国论文下载中心 二）深化体制改革促进农村信用社稳健发展
1、完善农村信用社管理体制。目前，农村信用社管理体制的改革已经初步到位，绝大多数省份都选择了省联社作为政府行使管理职责的机构。在“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、承担责任，信用社自主经营、自担风险”的新体制下，省联社如何履行好管理、指导、协调、服务的职责，现在还没有成型的模式和做法可供遵循。农信社管理体制改革是一项复杂的、探索性的系统工程，我们称之为“现有认知水平的最佳选择”，是符合实际的。
2、理性选择农村信用社产权制度。由于历史、地理和人文种种主客观因素，中国各个地区农村经济建设情况不同，特别是东西部农村发展更是悬殊，因此不能片面认为合作制合适或者是股份制合适。农村信用社要明晰产权制度，形成多种金融组织形式并存的局面。在传统农业区，由于农民原有积累少、农业基础薄弱，“三农”问题的解决客观上需要政府的扶持和帮助。因此，对这类地区的农村信用社可先改革为政策性金融，待“三农”问题逐渐缓解后可进行股份制改革。在农村经济比较发达的东部地区，农村信用社可以改组为股份制的农村商业银行。
3、加强内控制度建设。一是通过补充、修改完善有关问责制度，加大对各级领导人员管理责任的追究力度，特别是加大对由于失职造成风险损失的各级领导人员的责任追究力度。二是适应强化内控、规范管理的需要，对有关规章制度做进一步补充与细化，构建适合内部各业务环节、各岗位之间有的工作运行和监督制约机制；更要建立严格的制度执行、考核和奖惩体系，确保有章必循，并明确责任追究的重点和要求。三是加大对责任认定人员的行为约束和责任追究，确保责任认定工作得到落实。四是通过对处理程序的调整、完善，明确处理程序中应贯彻的原则、责任认定部门、责任认定的监查部门、责任认定程序与处理程序的对接等。五是切实做到违章必究。
（三）争取政策支持为营造实现市场定位的良好氛围
农村信用社要积极争取政府政策扶持和其他支持，包括获取中央银行专项票据的支持、政府有关方面给予农村信用社以商业银行平等的待遇、减免税收等优惠政策等等；对各级党政部门和乡村两级组织的结欠贷款，要依靠当地政府采取措施予以清理，对党政工作人员拖欠的不良贷款或担保的到期贷款，要依靠行政和司法手段予以清收，以挽回农村信用社信贷资金的损失；要依照国际惯例，建立和完善政策性农业保险和农业贷款风险补偿机制，确保农村信用社支农信贷资金的安全。
参考文献：
1、孙迎春.构建农村金融体系的若干思考[J].中国乡镇企业会计,2008(3).
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㈨ 如何做好新形势下的“三农”金融服务
“三农”工作关系国计民生，历来是党和国家各项工作的重中之重。党的十八届三中全会对全面加快农村改革做出了一系列重要部署，对于加强和改善“三农”金融服务提供了新机遇，提出了新要求。但也要看到，“三农”金融服务仍然是我国金融服务中比较薄弱的地带，“三农”金融发展中仍存在不少两难问题。笔者认为，做好新形势下的“三农”金融服务，必须处理好以下几个关系问题，努力把“三农”金融服务提高到一个新水平。
首先，要处理好商业化经营与社会责任的关系，这是困扰“三农”金融服务的根本问题。笔者认为，金融机构服务“三农”应该坚守两个底线：一个是党和国家要求的社会责任底线。金融机构特别是国有控股的金融机构开展“三农”金融服务，是履行国有资本意志的必然要求，不能单纯地追求利润最大化，风险偏好也要建立在履行社会责任的基础上。另一个是商业化经营要求的保本底线。实践证明，不计成本、不讲风险地服务“三农”，会挫伤金融机构的积极性，也会削弱金融机构的长期服务能力。
金融机构在服务“三农”过程中，应当将这两个底线有机地统一起来。一是坚持以发展带动服务“三农”能力提升。金融机构要积极探索商业化服务“三农”的新路子，寓服务于发展之中。二是努力寻求商业化经营和践行社会责任的结合点与平衡点。在对外服务上，金融机构要积极运用商业金融模式支持政策性、公益性强的“三农”发展事业；在考评机制设计上，金融机构在考核基层机构点均、人均业务量和效益时，可探索加入对服务“三农”社会责任相关指标的考量，引导金融机构积极主动地服务“三农”。三是树立和增强“雪中送炭”的责任感。比如，在西藏、新疆等老少边穷地区，虽然经营成本较高，但当地群众对金融服务的需求和愿望仍然较强，金融机构应坚持在这些地区设立多种服务网点，以发扬和体现社会责任感和担当精神。
其次，要处理好关于统筹管理和放权搞活的关系。“三农”客户具有受自然条件影响大、区域差异显著、信息不对称等特征，难以与一些金融机构过于集约化的经营体制相适应，这就要求金融机构妥善处理好统筹管理和放权搞活的关系，以进一步贴近市场、贴近“三农”，提高“三农”金融服务的效率。
一是厘清各级机构的职能分工。金融机构要深入基层、员工和客户，理清哪些事项需要总部统筹管理，哪些需要放权到分支机构，在此基础上合理确定各级机构的经营管理权限。二是积极稳妥地推动适度简政放权。金融机构可以采取“试点-评估-优化-推广”的方式，做到既放权于基层，缩短管理和决策链条，又“放而不乱”、风险可控。三是要做好管控引导。在具体经营事项交由分支机构负责的同时，金融机构总部也要切实加强管理、督导，形成服务“三农”的整体合力。
第三，要处理好业务发展与风险控制的关系。能不能科学而艺术地把握好业务发展和风险管理的平衡点，是决定“三农”金融服务成败的关键，最能考验出金融机构的服务能力和管理水平。应注意把握以下几点：
一是要坚守“三农”业务发展的风险底线。金融机构在服务“三农”的过程中，必须始终绷紧风险控制这根弦，坚持底线思维，任何时候都要将不良贷款控制在能“承受”范围内。二是适度提高对“三农”业务的风险容忍度。金融机构应通过优化调整经济增加值、内部转移定价等管理考核指标，打消基层机构服务“三农”的顾虑。监管部门也应坚持差别监管，适当放宽“三农”业务不良贷款等考核指标的监管标准。三是切实加强“三农”业务专业化风险管控能力。这是应对“三农”金融业务风险大的根本之道。
第四，要处理好资源投入和效益产出的关系。现阶段，农村金融资源投入大、经营成本高、效益产出低的问题仍比较突出，一定程度上影响了金融机构对“三农”和县域市场增加资源投入的积极性。解决这个问题，需要多方努力。
一方面，金融机构要以战略眼光来审视和衡量“三农”金融业务。金融机构要从近景、中景、远景等不同角度进行对比分析，发掘“三农”业务的战略价值和长期效益，做好资源投入的总体规划。另一方面，要积极营造有利于增加农村金融资源投入的外部环境。各级政府应当进一步完善和落实好对农村金融服务的各类财税、保险、货币和监管政策支持，强化正向激励。
此外，在发展创新型“三农”金融业务方面，一是要推动服务模式创新。重点是要强化城乡联动、行司联动、境内外联动，提供信贷、发债、票据、租赁、理财、保险等跨领域金融服务，构建新型综合化农村金融服务新模式。二是要推动产品创新。近年来，“三农”金融产品创新聚焦在破除农村抵押担保瓶颈上。农业银行在这方面也进行了积极探索，2009年推出了林权抵押贷款，近三年来累计投放林权抵押贷款172亿元。2014年，农行又率先在同业中推出《农村土地承包经营权抵押贷款管理办法》，受到了广大农民的欢迎。三是要推动技术创新。当前要着力把互联网金融的理念、技术和产品运用到“三农”金融服务中。