1. 我国农村金融服务中还存在哪些问题
（1）农村金融体系结构与运作机制存在严重缺陷，机构网点少。农村金融机内构网点分布不均匀。容在东部地区，网点过于集中，但是在中西部有些乡镇都没有设立农村金融服务机构。
（2）现有农村金融机构的法人治理结构还不完善。2003年以来，作为主力军的农村信用社改革已取得了阶段性的成果，但仍存在一系列问题。
（3）农村金融机构的不良贷款率相对来说还是比较高的。比如2007年末，全国县域金融机构不良贷款平均数达到13.4%，而这个比例高于全国金融机构不良贷款比例。
（4）产品和服务单一，支农功能不强，农村资金外流严重，农民贷款难和农村中小企业贷款难等问题依然存在。
（5）财政资金和信贷资金，政策性金融和商业金融没有形成合力，在农村地区进行信贷资金投放缺乏宽松的政策环境和信用基础。
2. 农业项目缺资金，想银行贷款但做农业的又没有抵押，做农业真难，怎么办
丽水有句顺口溜：穷在山上，难在路上，缺在钱上。这个面积占浙江六分之一的地级市，有81%的人口在农村，农民贷不到款，就意味着缺少创业资金，农村经济发展受到限制。
2009年开始，丽水农村金融改革踏上破冰之旅，重点解决“缺在钱上”的问题，在全市推开农村信用体系建设。在丽水市委、市政府和金融部门的强力推进下，形成“丽水模式”，成为全国的样板。
丽水模式，解决了银行原先不敢向农民放贷的问题。通过实行资产评估、信用等级评价、授信额度评定“三联评”，信用贷款、抵押贷款、联保贷款“三联动”，政府、银行、农户“三联手”，银行敢于把钱贷给农民了。丽水成为全国第一个所有行政村都通过信用等级评价的市，九成农户都有了信用等级。
农民家的东西值钱了。经过权威的信用认证，山林、房子、茶园都可以变为受认可的抵押担保，盘活了农民最大的资源，有效解决了农民贷款难的问题。
更令农民欣喜的是，前不久，丽水又在“支付便农”领域进行探索，逐步在行政村的便利店安装POS机，让农民刷卡取现，从根本上解决了山区农民取款难的问题。
家家都有信用证
银行敢借钱了
云和县黄源乡陈坞村农民钟端友曾被村里的人讥笑为“傻瓜”。2008年，这个贫困户在信用社贷的2000元钱要到期了。尽管囊中羞涩，家中还有两个孩子，开支不小，但他还是从邻居家借了2000元，并把家中唯一值钱的小黄牛租给了别人耕地，还上了信用社的贷款。
当时在农村，欠信用社的钱不还，是经常有的事。丽水市农村金融机构的不良贷款率曾一度达到32.72%。
然而，就是凭着这条守信记录，2009年，丽水开始在全市农村进行信用评定的时候，钟端友被评为最高等级的AAA级。这一等级刚获批，钟端友就轻松地从信用社贷到了3万元的信用贷款。靠着这笔钱，他利用起了村里丰富的山草资源，养黄牛、山羊。才一年的工夫，他就有了5万元的收入，不再是村里的贫困户了。
“钟端友很贫穷，但是他的信用很珍贵。”中国人民银行丽水中心支行调查统计科长施茜说，只要拥有良好的信用记录，银行的钱就可以放心地交给你使用！这让丽水不少农民纷纷上银行、信用社查询自己的信用记录。
缙云县大洋镇八尺村农民王珍火已经去世多年，他在1990年曾为购买化肥向大洋信用社贷款100元，但一直未能归还。2009年，他的儿子王献为了能够评上新用户，主动替去世的父亲归还了拖欠的借款本息。施茜说，这样的故事，还有很多，以往不受重视的信用现在成了农民最在意的事。
建立农户信用数据库，说说容易，做起来很难。龙泉市信用合作社理事长吴宏滔介绍说，上世纪八九十年代，他也曾在农村搞过类似信用村、信用户的评定，但具体操作起来，不仅进度慢，而且农民并不信任，因此也就搁置了。这次也是如此，一说起要建立农户信用数据库，所有中介评估机构唯恐避之不及。“丽水有170多个乡镇、3000多个行政村、1.5万多个自然村，农户散布各个山头角落，挨家挨户地搜集农户的基本数据信息，工作量太大，”吴宏滔感慨。
因此，丽水市此次从政府层面出手，四级联动，花了8个多月的时间，抽调了金融机构工作人员、驻村干部、村两委以及大学生村官17265人，组成3453个农户信息采集小组，采取“分片负责，一对一”服务的方法，上门逐户采集本村的农户信息，建立起了全国首个市、县两级联网的“农户信用信息数据库”。
丽水将农户基本信息、资产信息、不良记录以及资信等级内容纳入数据库管理，并让各家涉农金融机构充分共享，解决金融机构与农户之间信息不对称的问题。而这个数据库还保持实时的更新，确保数据信息准确有效。
原本信用基础薄弱的丽水农村，也因为农村信用体系建设大有改观，农户信用意识明显提升。在农户信用评价工作期间，全市共有849家农户主动归还不良贷款1098.81万元。双黄乡、山口镇的农户贷款已实现零不良率。
截至今年5月，全市的涉农贷款余额达到330.39亿元，同比增长54.1%，比浙江省金融机构人民币各项贷款增幅高出28.35个百分点。
茶园也能来抵押
农民家当值钱了
城里人贷款容易，多数因为银行接受房子的产权证抵押，农民的房子虽然没有产权，是否也有可能作抵押物呢？
丽水在2008年出台政策，具体规定了农房流转变现问题，为农房抵押贷款铺平了道路。松阳县玉岩镇玉岩村农民周水源就是这次农房抵押贷款的受益者。今年8月18日，他赶到当地信用社将26万元农房抵押贷款还款后又再次续贷。一年前，眼见香菇行情日益好转，缺乏流动资金的周水源以自家114平方米新房做抵押从信用社贷款26万元，投资建设冷库并做起香港购销生意。一年下来，获利7万余元。在玉岩村，办理了农户抵押贷款的不仅只有周水源一户，另外18户农户同样从中受益，获贷364万元。而在丽水市，目前已累计发放农房抵押贷款8亿多元。
林权证、农民房，甚至石雕、茶园也能变成抵押物，向银行贷款。在青田，石雕经过专业评估机构评估、担保公司提供担保，就能很快从农村信用联社或中国银行获得抵押贷款，贷款金额大致是评估价的60%。这一政策刚刚出台一个星期，青田的金融机构就发放了相关贷款1200多万元。
高级工艺美术大师卓乃枢得知这个消息，抱着试试看的心态，带了他的四件作品到青田县信用联社提交了申请。“没想到第二天，对方就打电话通知我，可以拿贷款了，”卓乃枢告诉记者，靠着这四件作品，他获得了80万元的贷款，“资金链盘活了，受金融危机的影响减小，我们可以放手去创作了。”
景宁的茶园，同样可以抵押贷款，获得发展资金。今年4月，景宁奇尔茶业有限公司以311万亩茶园做抵押，获得中国农业银行景宁支行的林权抵押贷款500万元。公司总经理叶有奇介绍，有了这笔贷款，奇尔的拓展步伐明显加快。公司随即购置了日本产的先进制茶生产线，并完成了200亩新茶叶基地的开发。接下来，它还准备在天堂湖茶业基地新建3000平方米的厂房。
便利店变取款点
山农取现方便了
庆元县龙溪乡距离县城70多公里，以往，龙溪乡村民都要跑到16公里外的荷地信用社存钱、申请贷款。一来一去花去半天时间不说，车费还得掏出十几元，相当于农户家中一两天的花销了。
今年，荷地信用社在龙溪乡开办了分社，成为当地农民最大的喜事。有了信用社，他们不仅存取款方便，还能随时了解贷款的政策，包上几亩茶园不再是一件难事。
不仅是荷地信用社龙溪分社，丽水原本有48个金融机构空白乡镇，今年6月份前，这些乡镇都设立起了金融服务网点。
这还不算，银行专用POS机终端也开始进入农村田头。景宁县的50个偏远村庄现在都在便利店里装上了便民取款POS机。到明年6月，丽水所有的3453个行政村都能装上便民取款POS机。在忠溪村，82岁高龄的徐久荣花了很长时间，学会了如何在POS机上取钱。他虽然不需要向银行贷款，但每个月，他的账户都有100元的低保金和60元的农村居民养老金。但要真正拿到手，他还得去最近的东坑镇。来去车费加上饭钱，得20元左右，这让原本收入就少的徐大爷心疼不已。现在有了POS机，他不用再为路上的颠簸和花销伤脑筋了。
中国人民银行丽水市中心支行行长孔祖根为记者算了一笔账：丽水约有64万户农户可享受各种涉农补贴，如果每次往返费用按照10元计算，这些助农取款的服务可以为他们节省7200多万元的交通费用。
金融机构甚至还主动上门服务。云和县朱村乡张兰村有不少农民长期在苏州经销茶叶，一旦遇到资金问题，往往都依靠民间拆借。此次丽水开展农户信用评价工作时，工作人员索性奔赴苏州，逐户为他们采集信息，做出信用等级评价。当得知他们中不少人因资金问题而发展困难，更是现场为27户贷款授信1020万元。
“让他们发展起来，还能带动一方富裕，”施茜告诉记者，获得资金后的张兰村农民通过回乡收购当地茶叶，带动了全乡茶叶规模化的发展。2009年底，朱村乡茶叶种植面积达到17730亩，从事茶叶生产、经销人员增至3000多人，该乡的人均收入5878元，同比增长10％。
有趣的是，丽水的这些变化，让遂昌的邻居福建省莆田县际阳村村民也坐不住了，他们也强烈要求加入。为了表示诚意，该村甚至把集体和个人存款共400多万元存进了柘岱口乡的农村信用社。目前，际阳村150多个农户全部纳入了柘岱口乡的农村信用等级评定范围，而且，已有58户农户获得了授信。该村村民巫平炎就率先从柘岱口乡信用分社获得了10万元的贷款，用来开办竹木加工厂。
3. 福建农村信用社账户上的钱莫名其妙的少了，查询明细也查不到
不用急，带上身份证可以去柜台刷出明细来看一下，让柜员帮你看看是什么渠道转出，当然卡上的钱你要确定只有你自己能动得了，还有确认下手机短信的号码是否正确。一般情况下不大可能出现余额无故减少，如果盗刷非法分子也不会给你卡里留着余额的。
4. 农村金融制度不完善体现在哪些方面
对于农信社来说，虽然目前改革是为了更好的发挥其支农作用，但改革的目标则是股份制商业银行方向，一方面由于对省级联社的功能定位仍然不清，省级联社很大程度上可以主导下级机构的经营活动，从而使农信社的资金更多流向了地方政府主导的经济发展项目，造成农信社“离农、脱农”现象;另一方面，由于农信社内部治理结构不完善，各种金融服务、金融产品建设滞后，在发展中求大、求快，因此，业务上就倾向于追求大项目，从农村吸收了大量资金却不能有效地对满足农村小微金融需求。
对于农业银行等国有大型银行来讲，股份制商业银行是其性质，利润最大化是其目标，虽然在政府强制性支农要求下国有银行将服务三农作为其重要的业务之一，但由于农业投资收益率偏低，农民抵质押担保单一，农村配套的金融环境落后等各种原因，国有银行众多县域金融机构只存不贷，在农村的资金必然会流向“非农化”，据统计，1997年中央金融会议以后，我国国有商业银行逐步收缩县级(及以下)金融机构，从1998年至2007年，四大国有商业银行共撤并3. 1万个县(及以下)机构，以农业银行为例，20世纪80年代中期之前，该行98%的贷款是投向农村，90年代中期以后，其贷款投放逐步从农村转向城市，农业贷款仅占各项贷款余额的10%左右。
农业发展银行没有真正承担起政策性银行的重任，政策性金融基本集中在基础设施等领域，与农村和农户更广泛的金融服务需求之间存在很大矛盾，政策性金融功能十分有限;邮政储蓄大规模抽走农村资金，成为分流农村资金的主要渠道;农村保险、担保等机构发展严重滞后，不能满足农民对风险控制的需求;农村非正规金融组织松散，运行也不规范，一些农村地区新设的金融机构种类依旧较少，服务能力有待提高。
5. 如何完善财政支持农村金融机构政策
一、近年来我国农村金融扶持主要政策执行中存在问题分析
(一)部分政策存在明显的临时性特征，而且数额有限
如财政部关于呆账核销和贷款自主核销政策，仅对金融机构(自2008年1月1日至2010年12月31日)发放并认定为不良的中小企业和涉农贷款有效，而此时间段内的新增贷款在近期形成呆账的可能性很小，因此导致短期内该政策“优而不惠”的结果；银行业监管收费政策实行的是三年一定的收费政策，现行政策2010年到期；金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策也是自2008年1月1日起至2010年12月31日止执行；对农村信用社的税收减免政策则分试点地区和进一步扩大试点地区，分别执行至2008年底和2009年底。
(二)部分政策尚在试点中或存在局限，受惠面有限
如涉农贷款增量奖励政策，2009年仅在黑龙江、山东、河南、湖南、新疆、云南省等6个省(区)试点，2010年则扩大将江苏、安徽、内蒙古3省(区)纳入政策试点范围。又如农村金融机构定向费用补贴仅针对村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类农村金融机构而言，显然对服务农村且服务时间更长、遗留历史问题更多的农村信用社、农村合作银行不公平。
(三)部分政策缺乏细则与整合，影响了具体执行效果
一是对有关概念内涵与外延缺乏科学的界定容易造成执行的混乱。如关于涉农贷款，在涉农贷款损失准备金税前扣除政策中，特指《涉农贷款专项统计制度》(银发[2007]246号)统计的农户贷款、农村企业及各类组织贷款；但在贷款增量奖励政策中，涉农贷款特指县域金融机构发放的，支持农业生产、农村建设和农民生产生活的贷款，具体统计口径以《涉农贷款专项统计制度》规定为准。根据银发[2007]246号文件，涉农贷款除了农村贷款(农户贷款、农村企业及各类组织贷款)外，还包括城市企业及各类组织涉农贷款。二是现行的农村金融扶持政策有些兑付、奖励条件设置有些笼统；有些程序性规定不甚明了，犹欠细则与整合，特别是缺乏源于基层贷款主体的民主监督及汇总申报考核确认的制度建设；有些则审查、审批程序复杂，各级各部门理解不一致，反复较多，执行成本较高。以上这些都影响到农村金融业务的引导与激励政策的有效实施。
(四)部分政策设置门槛太高，影响了农村金融机构的积极性
如县域金融机构涉农贷款增量奖励工作和农村金融机构定向费用补贴工作都强调遵循政府扶持、商业运作、风险可控、管理到位的基本原则，设置了一系列的条件，如涉农贷款增量奖励政策仅“对县域金融机构上年涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分，按2%的比例给予奖励。对上年末不良贷款率同比上升的县域金融机构，不予奖励。”农村金融机构定向费用补贴仅“对上年贷款平均余额同比增长，且达到银监会监管指标要求的贷款公司和农村资金互助社，上年贷款平均余额同比增长、上年末存贷比高于50%且达到银监会监管指标要求的村镇银行，按其上年贷款平均余额的2%给予补贴”。这两个政策同时设计了与贷款增长、不良贷款率挂钩两个门槛，显然由于农村金融成本高、效率低的特点，对金融机构支持三农发展和提升农村金融服务质量、水平吸引不大，也不符合制度设计的初衷。
(四)针对农村合作金融机构的政策扶持力度有待进一步加强
一是资金扶持力度有待加强。一方面，由于农村信用社长期以来信贷资产质量和统计数据不实，根据2002年末全国农村信用社报表而计算的资不抵债金额并不是真实的损失数量；另一方面，对改革试点地区农村信用社的一半损失，短期内靠地方和信用社自身显然是无法弥补的。二是资金支持方式有待完善。与支持国有商业银行改革，国家以账面价格收购和剥离银行不良资产以及用外汇储备向银行注资的方式不同，国家对农村信用社改革在资金扶持上采取了“花钱买机制”的方式，力求促进改革措施的真正到位。但由于资金扶持条件的有限性和转制期限的仓促性，致使“花钱买机制”短期内唯以实现预期的理论效果。
二、国外农村金融扶持政策的实践及经验
为促进农村金融的发展，很多国家在农村金融扶持体系建设方面进行了长期的探索和实践，积累了许多有益的经验。考察国外农村金融扶持政策实线及经验，对我国农村金融政策的建设和完善具有重要的借鉴意义。
(一)利用行政和法律等手段对农村金融服务进行强制和引导
一是政府扶持建立农村金融机构。美国、法国、日本都由政府出资设立了专为“三农”发展服务的金融机构，并通过立法明确了农村金融体系的主体和市场地位。印度出台了《银行国有化法案》，明确规定商业银行必须在农村地区设立一定数量的分支机构。印度储备银行要求商业银行在城市开设一家分支机构，必须同时在边远地区开设2-3家分支机构，否则将不予审批。二是对金融机构提供“三农”金融服务的责任进行强制或引导。如印度中央银行规定要求所有的银行包括外资银行要有18%的贷款投入到优先领域，即主要与农业有关的领域。《美国社区再投资法》规定所有的金融机构要把贷款的15%投放到社区，政府对达到法律要求比例的金融机构进行奖励。
(二)利用财税优惠政策对农村金融的可持续发展进行鼓励和引导
为提高农村金融服务“三农”的积极性，各国普遍采取在财政、税收、监管等政策上给予适当优惠。一是财政补贴。日本在20世纪50年代就制定了农业改良资金补贴计划，规定商业银行从事低息农业贷款可以得到政府的利息补贴，因特殊呆账而造成的损失还可以得到政府的补偿。美国则以财政补贴为保障撬动涉农贷款，农场主可用尚未收获的农产品作抵押，从农产品信贷公司取得9个月期限的“无追索权贷款”，当市场价格不利时，农场主以农产品现货归还贷款，贷款公司从政府取得损失补贴。二是税收减免。这是各国普遍采用的一项优惠政策。泰国、荷兰等国家对主要的涉农金融机构给予长期的免税政策。美国的税法规定凡农业贷款占贷款总额25%以上的商业银行，可以在税收方面享受优惠待遇。三是政府直接或间接拨款，扩大农村金融机构资金供给。如日本政府通过提供低利贷款和认购低息贷款，为涉农金融机构提供资金支持。美国联邦土地银行可向金融市场发行债券和票据筹集资金。
(三)把合作金融作为农业金融制度的基础加以重点扶持
美国、德国、日本和法国等许多发达国家的实践证明，合作经济是组织个体农民、个体工商户及中小企业发展经济、参与市场竞争的有效组织形式。合作金融的参加者多是社会中低收入阶层和贫困阶层，是市场竞争中的弱者。美国、日本、德国等一些经济发达的国家明确信用社是不以盈利为目的的公益法人，免征税收。如美国国会于1937年决定对信用社享受免征联邦收入所得税的待遇，并在《联邦信用社法案》中作了明确的规定。同时，美国信用社的资金来源主要为其社员的储蓄性股份，作为一种长期负债，所有者权益由储备、公积金和未分配的盈余这三部分组成，并不包括储蓄性股份，所以社员存放在信用社的资金名义上仍被称为“股份”，其收益也即为“红利”，而不是利息，从而免征个人利息所得税，这两大免税特点使信用社迅速成为最受欢迎的金融机构。日本在政府的扶持下，建立了全国联网的不以盈利为目的的、扎根农村的合作金融组织，在农村发挥着信贷主渠道的作用。
(四)通过完善农村金融市场环境促进农村金融的规范发展和规避风险
在不断通过各种政策强制、鼓励和引导加大农村金融信贷投放的同时，各国政府也十分重视农业保险、担保、农村公共信息服务体系等的建立和健全，以便促进农村金融的规范发展和规避风险。一是支持农业保险的发展。美国于1938年颁布了《联邦农作物保险法》，并在此后进行了多次修正以对所有农作物进行保险。日本早在1929年就颁布了《家畜保险法》，经过多次修改补充，目前，形成了《农业灾害补偿法》。法国政府于1960年7月通过法律规定实行农业保险，1964年建立了农业损害保障制度，拓展了保险范围，并由国家农业灾害委员会负责补偿受灾农民的损失。1982年又通过法律强制实行自然灾害保险。法国农业保险体系基本上由私有保险公司组成，政府提供必要的政策支持。二是健全农村信用担保体系。法国通过地方农业局对法国农业信贷银行向农业合作社提供的农副产品收购贷款进行担保；日本政府农林渔业信用基金协会和农林中央金库则共同出资设立了农林渔业信用基金(日本政府占83%)，对农林中央金库体系提供融资担保，支持其发放涉农贷款。三是改善公共信息服务。德国建立了面向农村的公共信息服务体系、信用体系、土地抵押品登记制度等为农村金融提供全方位的信息服务。
三、借鉴外国经验完善我国农村金融扶持政策的建议
国际经验表明，给予农村金融政策扶持是推动农村金融改革发展必不可少的措施。因此，应充分借鉴外国经验，建立完善符合我国实情的农村金融扶持政策，推动金融资源要素向“三农”有效配置。