Ⅰ 金融创新的内容及方式
（一）金融工具创新
金融工具创新指金融业能为各种信用形式的演变和扩展而适时地创造新的多样化的金融产品，如支付方式、期限性、安全性、流动性、利率、收益等方面具有新特征的有价证券、汇票、金融期货等交易对象。金融工具的创新是金融创新最主要的内容，它是所有其他金融创新的基础。如，金融工具创新导致在传统金融产品和一般商品期货的基础上产生了金融期货，主要有利率期货、货币期货和股票指数期货。
（二）金融市场创新
金融市场创新指金融业通过金融工具创新而积极扩展金融业务范围，创造新的金融市场。欧洲证券市场源于20世纪70年代初期美国的证券公司首先在伦敦的欧洲债券市场，然后在世界各地设立分支机构进行国际证券交易，其他国家纷纷仿效。到了80年代，随着证券交易的国际化和技术的不断进步，金融业不仅可以从事跨越国境的股票交易和债券交易，而且也可以在其他国家发行本国的债券与股票，基本形成了一个全球性的证券市场。欧洲票据市场是在原有的欧洲银团贷款市场和欧洲债券市场的基础上形成的，把信贷和债券流动结合起来，具有短期银行信贷和流动性有价证券的双重属性。
（三）金融制度创新
金融制度创新是指在金融组织或金融机构方面所进行的制度性变革。它既指各国金融当局调整金融政策、放松金融管制所导致的金融创新活动，如建立新的组织机构、实行新的管理方法来维护金融体系的稳定，也包括金融组织在金融机构制度方面所做的改革。
二、国际金融创新的原因
Ⅱ 县域金融怎样服务三农，服务农村
提高农村金融的服务水平直接关系到“三农”问题的解决，关系到党的各项农村工作方针政策能否得到有效落实。
一、当前农村金融服务的现状
1.农村信用社正在成为服务“三农”的主力军。近年来，国有商业银行逐步退出农村市场，而农村信用社依靠其网点多人员多的优势，不断强化为“三农”服务的宗旨，加大支农力度，拓宽支农领域，增强服务效能，存贷款业务取得了长足的发展，市场份额不断攀升，社会影响逐步扩大，支农服务的主力军作用日益显现。
2.传统的存贷款业务仍是农村金融服务的主要内容。近年来，农村信用社广泛吸收农民的闲散资金，大力开展组织资金工作，各项存款增长很快。同时农信社还加大了贷款投放，办理了助学贷款、扶贫贷款、农户小额贷款、联保贷款等，取得了社会效益和经济效益，促进了农民的增收。
3.农民金融意识增强。近年来，随着市场经济的发展，农民的金融意识明显增强。逐渐明白了“借鸡生蛋”、“花明天的钱圆今天的梦”的道理，农民金融意识的提高也反映出农村金融服务水平的不断提高。
二、提高农村金融服务水平的制约因素
1.服务主体缺位。国有商业银行大幅度地撤并农村营业机构，向大中城市集中，致使国有商业银行在农村作用弱化；作为承担农村政策性金融服务重任的农业发展银行业务范围狭窄，仅仅围绕粮棉油收购做文章，成为“粮食银行”，难以体现政策性金融机构在农业发展中的支持作用；此外，农村保险机构缺乏；邮储只吸存不贷款，资金分流现象严重。农村市场只有农村信用社一家提供金融服务，农村金融服务的主体明显缺位。
2.服务品种单一。银行票据承兑、代理收费等中间业务在农村没有开展；各种金融产品及服务项目例如理财和网上银行、银行卡业务鲜有办理；保险在农村开办的品种也不多，致使投保率低和人均保险金额少。农信社除了提供信贷资金外，金融服务品种不多，难以满足农村经济多层次的需求。
3.服务总量不足。最重要的农业信贷投入相对不足，一是农信社资金通过拆借和购买有价证券方式转移；二是邮政吸收的储蓄上存转移了资金；三是国有商业银行乡镇分支机构的存款上存，而使农村资金向其他行业转移和分流，导致了农村信贷资金来源不足，农业信贷总量投入不足，信贷投入增长落后于经济发展的增长。
4.服务机制不顺。首先，农村经济分散化经营同农村金融集约化发展之间存在着矛盾。目前我国农业生产基本上还是以农户为单位分散经营，农户贷款的发放额小、面广、量大，而农村金融在向商业化转轨的进程中实行集约化发展战略，这使农业发展中的经营分散化与金融服务集约化目标产生冲突。其次，农业产业化与农村金融服务专业化的发展步调不一致。在市场的导向下，各地出现了不同层次的农业产业化趋向，而农村金融机构却不能提供相配套的信贷、进出口结算等专业化服务，因此在一定程度上制约了农村经济的发展。再次，当前农村经济对金融服务的需求呈现日益扩大及多元化的趋势，但农村金融服务不论是在体制设计，还是在产品、服务的需求满足程度上都存在着缺陷。
三、提高农村金融服务水平的建议
1.进一步加强农村金融服务体系建设。一是加快农业发展银行改革，扩大其业务范围，增加农业开发、农田水利基本建设等中长期信贷业务。二是加快农信社改革，建立规范化的合作金融体制，完善服务功能，为“三农”提供快捷、优质的金融服务。三是放开管制，允许设立民营银行，增加为“三农”服务的金融机构。
2.创新金融产品。尽快开办通存通兑、异地存取款、办理代缴费等业务；尽快开发一些低费率、广覆盖的保险服务产品，特别是要推出进城务工民工的保险险种。
3.建立农村资金回流机制。一是扩大农村信用社存款利率浮动幅度，增强其组织资金的能力；二是中央银行加大对农村信用社的再贷款支持力度；三是进一步建立完善邮政储蓄资金回流农村机制；四是规定商业银行每年新增存款的一定比例投放到农业或涉农领域。
4.拓宽支农领域。开发创业贷款、劳务输出贷款等产品。要把信贷与科技开发结合起来，支持科技研究，促进科技成果的转化。把信贷与农村教育结合起来，帮助农民掌握实用技术，切实提高素质，使其成为新时代知识农业的主力军。通过科学合理地确定信贷投向，拓宽支农领域，提升信贷服务的层次。
5.改进支农方式。针对农户贷款额小、面广、量大的特点，农村信用社要继续增加小额信用贷款和农户联保贷款的投放，完善小额信贷机制，开展现场放贷，设立“贷款专柜”，简化手续，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法。
Ⅲ 如何做好新形势下的“三农”金融服务
“三农”工作关系国计民生，历来是党和国家各项工作的重中之重。党的十八届三中全会对全面加快农村改革做出了一系列重要部署，对于加强和改善“三农”金融服务提供了新机遇，提出了新要求。但也要看到，“三农”金融服务仍然是我国金融服务中比较薄弱的地带，“三农”金融发展中仍存在不少两难问题。笔者认为，做好新形势下的“三农”金融服务，必须处理好以下几个关系问题，努力把“三农”金融服务提高到一个新水平。
首先，要处理好商业化经营与社会责任的关系，这是困扰“三农”金融服务的根本问题。笔者认为，金融机构服务“三农”应该坚守两个底线：一个是党和国家要求的社会责任底线。金融机构特别是国有控股的金融机构开展“三农”金融服务，是履行国有资本意志的必然要求，不能单纯地追求利润最大化，风险偏好也要建立在履行社会责任的基础上。另一个是商业化经营要求的保本底线。实践证明，不计成本、不讲风险地服务“三农”，会挫伤金融机构的积极性，也会削弱金融机构的长期服务能力。
金融机构在服务“三农”过程中，应当将这两个底线有机地统一起来。一是坚持以发展带动服务“三农”能力提升。金融机构要积极探索商业化服务“三农”的新路子，寓服务于发展之中。二是努力寻求商业化经营和践行社会责任的结合点与平衡点。在对外服务上，金融机构要积极运用商业金融模式支持政策性、公益性强的“三农”发展事业；在考评机制设计上，金融机构在考核基层机构点均、人均业务量和效益时，可探索加入对服务“三农”社会责任相关指标的考量，引导金融机构积极主动地服务“三农”。三是树立和增强“雪中送炭”的责任感。比如，在西藏、新疆等老少边穷地区，虽然经营成本较高，但当地群众对金融服务的需求和愿望仍然较强，金融机构应坚持在这些地区设立多种服务网点，以发扬和体现社会责任感和担当精神。
其次，要处理好关于统筹管理和放权搞活的关系。“三农”客户具有受自然条件影响大、区域差异显著、信息不对称等特征，难以与一些金融机构过于集约化的经营体制相适应，这就要求金融机构妥善处理好统筹管理和放权搞活的关系，以进一步贴近市场、贴近“三农”，提高“三农”金融服务的效率。
一是厘清各级机构的职能分工。金融机构要深入基层、员工和客户，理清哪些事项需要总部统筹管理，哪些需要放权到分支机构，在此基础上合理确定各级机构的经营管理权限。二是积极稳妥地推动适度简政放权。金融机构可以采取“试点-评估-优化-推广”的方式，做到既放权于基层，缩短管理和决策链条，又“放而不乱”、风险可控。三是要做好管控引导。在具体经营事项交由分支机构负责的同时，金融机构总部也要切实加强管理、督导，形成服务“三农”的整体合力。
第三，要处理好业务发展与风险控制的关系。能不能科学而艺术地把握好业务发展和风险管理的平衡点，是决定“三农”金融服务成败的关键，最能考验出金融机构的服务能力和管理水平。应注意把握以下几点：
一是要坚守“三农”业务发展的风险底线。金融机构在服务“三农”的过程中，必须始终绷紧风险控制这根弦，坚持底线思维，任何时候都要将不良贷款控制在能“承受”范围内。二是适度提高对“三农”业务的风险容忍度。金融机构应通过优化调整经济增加值、内部转移定价等管理考核指标，打消基层机构服务“三农”的顾虑。监管部门也应坚持差别监管，适当放宽“三农”业务不良贷款等考核指标的监管标准。三是切实加强“三农”业务专业化风险管控能力。这是应对“三农”金融业务风险大的根本之道。
第四，要处理好资源投入和效益产出的关系。现阶段，农村金融资源投入大、经营成本高、效益产出低的问题仍比较突出，一定程度上影响了金融机构对“三农”和县域市场增加资源投入的积极性。解决这个问题，需要多方努力。
一方面，金融机构要以战略眼光来审视和衡量“三农”金融业务。金融机构要从近景、中景、远景等不同角度进行对比分析，发掘“三农”业务的战略价值和长期效益，做好资源投入的总体规划。另一方面，要积极营造有利于增加农村金融资源投入的外部环境。各级政府应当进一步完善和落实好对农村金融服务的各类财税、保险、货币和监管政策支持，强化正向激励。
此外，在发展创新型“三农”金融业务方面，一是要推动服务模式创新。重点是要强化城乡联动、行司联动、境内外联动，提供信贷、发债、票据、租赁、理财、保险等跨领域金融服务，构建新型综合化农村金融服务新模式。二是要推动产品创新。近年来，“三农”金融产品创新聚焦在破除农村抵押担保瓶颈上。农业银行在这方面也进行了积极探索，2009年推出了林权抵押贷款，近三年来累计投放林权抵押贷款172亿元。2014年，农行又率先在同业中推出《农村土地承包经营权抵押贷款管理办法》，受到了广大农民的欢迎。三是要推动技术创新。当前要着力把互联网金融的理念、技术和产品运用到“三农”金融服务中。
Ⅳ 《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》在哪些市（县）试点
第一，有内在需求。改革开放三十多年，我国农村经济社会面貌发生了巨大的变化，农村经济加速发展，农民的收入持续增加。2010年末，我国农民人均纯收入已接近6000元，不少发达地区已经超过1万元，很多农村和农民正在由过去主要解决温饱问题开始转向致富奔小康，更加注重提高生活的质量和幸福度。特别是随着城镇化和社会主义新农村建设的深入推进，快速发展变化中的“三农”经济迫切需要农村金融产品和服务方式创新及时跟进，需要多元化、多层次的金融服务供给及时跟上。
第二，有基础条件。农村金融改革从1986年“行社分家”到现在，做了大量积极有效的探索。一是积极推动农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等主要涉农金融机构不断完善公司治理，逐步实现商业化自主经营；二是稳步推进利率市场化，准许金融机构对贷款自主定价；三是大力发展农村新型金融机构，鼓励更多的民间资本向农村有序流动。同时，鼓励县域地方法人可贷资金的一定比例留在当地使用，并探索推进农业银行“三农事业部”改革试点。此外，积极推进农村征信体系、支付结算体系等农村金融基础设施建设，大力改善农村金融生态环境。通过多方面、多角度的改革，应该说，我国目前农村金融机构的组织体系、金融机构的产品创新能力、农村金融基础设施、农村金融生态环境等已经具备了为农村金融产品和服务方式创新工作提供支撑的基础条件。
第三，有政策环境。中央反复强调，“三农”工作是全党工作的重中之重。2004～2010年，中央连续七个一号文件聚焦“三农”。十七届三中全会提出，农村金融是农村经济的核心，必须不断解放和发展农村社会生产力，始终把改革创新作为农村发展的根本动力。十七届五中全会提出，在工业化、城镇化深入发展的同时，要同步推进农业现代化，这是“十二五”时期的一项重大任务。2010年中央经济工作会议强调，要促进更多的资金流向“三农”。所以，从统筹城乡发展、扩大内需、调整结构、改善民生、转变经济发展方式的大局考虑，政策环境要求我们在深化农村金融改革方面不断地取得务实突破。
第四，有现实意义。推进农村金融产品和服务方式创新，不仅有利于缓解农民贷款难，促进更多的信贷资金流向农业、农村和农民，而且有利于缓解对农村和农民金融服务不简便、不到位的问题，有利于向农村和农民普及金融知识，有利于活跃农村商贸流通和促进扩大农村消费，也有利于金融机构培育和拓展新的盈利增长点。这项工作，对改善农村民生有利，对政府发展经济有利，对金融机构拓展业务有利，是解放和发展农村生产力的内在呼唤。从来没有一个金融创新，像农村金融产品和服务方式创新一样，能够把各方面的政策和力量紧紧凝聚在一起。
Ⅳ 急需一篇关于“三农”工作的调研文章
一、做好“三农”工作，必须深刻理解其丰富内涵——把解决“三农”问题作为全党工作的重中之重
从十六大到十六届三中、四中、五中、六中全会，党中央进一步深化了新世纪中国特色社会主义现代化建设发展新阶段的指导思想和基本思路，形成了解决“三农”问题的总的思路、措施、目标和要求。连续四年以中央一号文件下发了指导农业和农村工作的政策意见，2004年一号文件提出了促进农民增收的问题，抓住了“三农”问题的核心问题；2005年一号文件提出提高农业综合生产能力，抓住了农村生产力发展的关键问题；2006年一号文件提出推进新农村建设，抓住了全面建设小康社会的根本问题；今年中央一号文件又提出大力发展现代农业，抓住了新农村建设的首要问题。四个一号文件一脉相承、一以贯之。因此，做好“三农”工作，必须树立全局的观念、协调的观念、持续的观念，吃透中央精神，掌握科学发展观的实质，始终不渝地把解决“三农”问题作为全党工作的重中之重，把建设社会主义新农村、实现全面小康作为中国特色社会主义建设的重大战略任务，切实取得实实在在的进展，成为惠及广大农民的民心工程。
二、做好“三农”工作，必须紧扣其核心内容——着力构建持续富裕农民的长效机制
“三农”问题的核心是农民增收，我们解决“三农”问题的一项十分重要的中心任务就是要发展农民，服务农民，富裕农民，通过保障经济发展，提高农民就业、创业能力，从根本上促进农民增收，使农民得到更多的实惠。要积极促进农村劳动力充分就业，进一步完善城乡劳动力市场体系、职业技能培训体系和就业创业政策体系，努力拓展就业渠道，激励用工单位使用本地劳动力，实行对困难就业人员积极援助，帮扶就业的政策。坚决落实“六放”政策，构筑良好的农民创业平台，支持农民自主创业。结合村集体建设留用地政策，发展与农民紧密结合的新型农村集体经济，引导千家万户的农民合作投资，发展物业经济。完善农村社会保障体系，重点做好被征地农民参加基本生活保障和企业在职农民工参加城镇职工养老保险的工作。继续开展扶贫帮困活动，组织机关部门党员干部与低收入农户家庭结对帮扶，切实保障农村低收入户增收幅度明显高于当地农民平均水平。使更多的农民拥有就业工资收入、股份分红收入、物业房租收入、创业收入、土地流转收入和相应的社会保障收入。
三、做好“三农”工作，必须寻求最佳结合点——着力促进繁荣农村与建设和谐农村有机结合
促进经济繁荣和社会和谐是“三农”工作的两大主题，两者相互促进，互为条件，不可偏废。要坚持把发展农村生产力作为各项工作的首要任务，大力发展农村二、三产业，加快推进高效生态农业建设，这是新农村建设内源性的原动力。要围绕提升农村产业层次和水平，强市兴镇，强村富民，充分发挥农村中小企业和民营经济在以工促农中的主体力量，引导人口、劳力、生产要素、信息向城镇集聚转移，大力培育专业村、特色镇，优化生产力布局，形成集聚效应；更加注重推进中小民营企业向开发园区和工业集中区集中，推动农村产业集聚。进一步提升现代农业水平，积极实施“强龙工程”，加快发展壮大农业龙头企业，加强对重点企业的指导，用足、用好各项补助资金；鼓励龙头企业克服要素制约，积极开展农产品加工技术创新，大力发展农产品精深加工，拉长农业产业链条，引导和鼓励龙头企业通过建立标准化生产基地、发展订单农业等多种形式与农民确立稳定的产销关系，通过龙头企业的辐射带动，推进农业向规模经营和农业示范园区、特色农业产业基地集中，推进农业集约开发利用，加快发展现代农业。与此同时，要牢固树立执政为民的理念，把党在农村的各项政策落实好；要以建设和谐新农村为目标，更加注重城乡、区域和经济社会均衡协调发展。妥善处理好城乡、农村内部各社会群体之间的利益关系，当前要重点解决好土地征收征用、农村土地承包与流转和房屋拆迁等涉及农民切身利益的突出问题，形成公平、公正、有效的利益协调、诉求表达和调处保障机制，力求减少侵犯农民权益事件的发生。强化基层基础，健全民主制度，保障农民享有广泛的民主权利，使乡村治理切实转到法制轨道上来，促进农村社会和谐稳定。
四、做好“三农”工作，必须狠抓关键环节——切实推进农村新五件实事建设
加快农业发展，农村进步，农民提高，解决“三农”问题，当前必须切实推进新五件实事建设，从农村最紧迫、农民最需要的事情做起，着力解决上学难、看病难、出行难、环境差和文化生活相对贫乏等农民生产生活中的突出问题。
一是要进一步实施农村道路通达工程。按照全面实现小康的要求，结合中心村、镇调整和农村“三集中”的推进，“十一五”期间全面完成我市市镇、镇际和通行政村公路建设，新建改建延伸至规划集中居住点公路480公里，完成规划集中居住点全面通上等级道路，实现真正的“村村通”，同时加大农村公路的桥梁改造力度，更好地发挥农村公路建设成效。加快全市区域公交化工作，实现有条件的行政村全部通公交或客运班车。
二是要大力实施农村教育培训工程。建立健全农村教育经费保障机制，进一步改善农村学校办学条件。继续加强现代农民教育培训工作，鼓励农民参加各类职业技能培训，扩大农村劳动力转移培训的实施规模，提升就业技能培训的水平和层次。加快整合农村各种教育资源，发展农村职业教育和成人教育，加大对新农民队伍的培育和建设力度，每年完成劳动力转移培训1万人、农业实用技术培训2万人、农民创业培训540人、农民上网培训400人，不断提高广大农民的文化素质、就业技能和创业致富能力。大力培育农村各类专业大户、科技致富典型和农民经纪人等，不断提高他们的示范带动作用。
三是要强力实施农民健康工程。进一步完善新型农村合作医疗制度，在稳步提高新型农村合作医疗覆盖面的基础上，不断提高保障水平，2007年起实现全市新型农村合作医疗人口覆盖率达99%；认真落实农村基本公共卫生服务；加强基层卫生机构基本服务能力建设，加快乡村卫生机构基本设备配套，积极推进镇卫生院和村卫生室向农村社区卫生服务中心和服务站转型。
四是要加快实施农村环境整治工程。大力推进农民居住集中，对列入城镇规划区和工业规划区内的农户，原则上实行公寓房安置，建设城镇居民小区。对城镇及工业规划区外的农户，根据城乡建设总体规划和现有状态，原则上以行政村为单位逐步集中，实行控制建设，逐步搬迁，积极鼓励农民向城镇新型社区集中居住。继续推进“二改”（改水、改厕），“三清”（清洁河道、清洁村庄、清洁家园），和农村河道疏浚工程，美化农村居住环境。
五是要积极实施农村文化体育建设工程。努力构建完备的农村公共文体服务体系，创新农村文体建设和运行机制，不断丰富广大农民的文化体育生活。提高有线电视覆盖率，两年内实现有线电视村村通目标。
Ⅵ 大型商业银行三农金融服务产品与模式创新
但产品创新仍存在一些阻力,影响了银行真正实现"以客户为中心"的经营理念,也阻碍版了核心竞争力的权提高和长远发展。突出表现在:重规模扩张、重存贷款指标的考核等传统思维在银行中依然不同程度存在,对产品创新的重要性认识依然不足;产品创新仍然以产品为导向,没有真正以客户为中心,客户忠诚度和核心价值创造程度不高;产品同质化现象突出,创新的层次较低;现行总分行制的管理体制和内部组织结构在一定程度上阻碍了产品创新的活力;产品创新的运行机制不够顺畅,效率较低,难以较好地适应市场发展的需要;风险意识薄弱,与创新配套的规章制度和风险管理体系建设相对滞后,影响了商业银行对新业务和新产品的风险管理。
Ⅶ 推进农村金融产品和服务方式创新的指导思想是什么
指导思想是全来面贯彻落实党的十七源大和十七届三中全会精神，以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入学习实践科学发展观，以推动农村金融产品和服务方式创新为着力点，促进金融机构加大对“三农”可持续的有效资金投入，进一步改进和提升农村金融服务，努力满足多层次、多元化的“三农”金融服务需求，推动城乡金融协调发展，促进农业增产、农民增收和农村经济发展，大力支持和促进社会主义新农村建设。