银行稳健性指标主要包括

① 商业银行绩效评价常用指标包括哪些

1、盈利性指标。

①资产收益率；

②银行利差率；

③非利息净收入率；

④银行利润率；

⑤权益报酬率；

2、流动性指标。

①现金资产比例；

②短期国库券持有比例；

③持有证券比例；

④贷款资产比例；

⑤易变负债比例；

⑥短期资产；

⑦预计现金流量比

3、风险指标。

①利率风险

②信用风险

商业银行绩效评价的核心是资产收益率和股本回报率，利用这两个财务指标及其他派生财务比率指标可较准确地认识银行的获利能力。

(1)银行稳健性指标主要包括扩展阅读：

在财务管理和财务分析中，风险被定义为预期收益的不确定性，这种收入的不确定性会降低企业价值。商业银行面临复杂多变的经营环境，收益水平受到多种因素的干扰，风险指标将这些因素做了分类，并定量反映了商业银行面临的风险和抗压能力。

流动性在任何企业经营中都是营利性和安全性之间的平衡杠杆。商业银行由于自身特殊的资产负债结构，更容易受到流动性危机的威胁，这也是银行将流动性指标从一般风险指标中分离出来的原因。流动性指标反映了银行的流动性供给和各种实际的或潜在的流动性需求之间的关系。

流动性供给在资产和负债方均可存在，如银行拆入资金或出售资产都可以获得一定的流动性。流动性需求也可通过申请贷款和提存的形式作用于资产负债两个方面。

② 工商银行的稳健型是什么意思

工行客户风险承受能力评估一般为：保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型几个类型，进行投资时，您可查看对应的产品说明书，购买风险等级与自己风险承受能力类型对应的产品。

（作答时间：2020年3月19日，如遇业务变化请以实际为准。）

③ 金融风险预警指标体系主要包括什么评估指标。

公共危机管理四 经济安全管理与风险防范公共危机管理四经济安全管理与风险防范国家经济安全，是指一国最为根本的经济利益不受伤害，主要体现在，一国经济在整体上主权独立、基础稳固、运行健康、发展持续；在国际经济生活中具有一定的自主性、防卫力和竞争力；不至於因为某些问题的演化而使整个经济受到过大的打击和遭受过多的损失；能够避免或化解可能发生的局部性或全局性的危机。一、金融风险及其化解金融是现代经济的核心，金融安全直接影响经济安全。当今世界的金融市场的发展，资本流动的加速，为许多国家提供了急需的资金，促进了经济的发展；但资金流动加快、流量加大，各种金融衍生工具的发展，也给金融投机活动提供了可乘之机。前几年，东亚、俄罗斯、拉美等地爆发过严重的金融危机，产生很强的扩散效应，波及很多国家和地区，导致财富缩水、经济衰退、政局动荡，给国家政治、经济、社会安全造成严重冲击。我国的现代金融起步较晚，市场机制在金融资源配置中的作用还较为有限，法律监管体系还不完善，同时由於部门和地方利益驱动，部分行业和地区投资过热，带动能源原材料等价格上涨，交通运输紧张，给宏观经济的调控和运行带来一系列问题。随著我国加入世贸组织过渡期的相继结束，市场保护措施进一步减少，对外资开放的领域进一步放宽，银行、保险、证券等金融行业面临竞争压力不断增大。因此，需要我们高度重视金融领域的安全。金融风险的特徵：金融风险具有扩散性、波动性和可控性。金融风险的预警及防范建立金融监管的预警指标评估体系。金融风险预警系统通过金融风险预警指标体系来实现对风险的识别与评估。金融风险预警指标体系指标类型评估指标主要功能 宏观经济环境评估指标国内信贷/GDP的比率 反映金融深化程度和宏观经济运行是否健康金融相关率（FIR） GDP增长率 M2增长率 固定资产投资增长率通货膨胀率企业资产负债率企业净资产受益率泡沫经济型风险评估指标市盈率反映泡沫经济程度和大小股票市价总值与GDP的比率 商品房空置率银行内部风险评估指标银行不良贷款率反映银行资产的品质和银行的抗风险能力资本充足率资产收益率国债风险评估指标国债负担率反映政府偿还债务、抵御风险的能力债务依存度财政收入占GDP的比重 外债风险评估指标经常项目赤字与GDP的比率 反映国际收支状况、外汇储备充足程度和外债偿还能力外债总额与GDP比例 外汇储备支援进口时间短期外债与外债总额之比完善的金融监管体系应是一个包括政府监管、金融机构内部控制、行业自律、社会监管四个层面的立体监管体系。建立金融监管的法律支援体系。制定一套保护金融债权人利益的法律制度，赋予金融机构保全资产的法律权力，明确规定信贷资金任何单位和个人不得挤占、截留、挪用，借款人所借贷款必须按期归还本息，企业兼并破产前必须经开户银行清理债权债务，办妥转债手续等，以保护债权人的合法权益，保障信贷资产的安全和回流。防范和化解金融风险，一方面要积极发挥政府宏观风险管理的作用，健全化解机制，另一方面要加强对市场主体的管理，强化制度建设，规范主体行为。一是要增加金融风险管理的透明度，二是要完善防范和处理危机金融机构的法律和手段，建立完善有效的风险性化解机制，三是实现多元化资金管理组合，建立金融风险的分散策略，四是建立金融机构不良资产的处理机制。二、财政风险及其化解财政风险，是指财政收支在总量或结构上失衡，进而对国民经济整体运行造成损害的可能性。为弥补财政赤字，政府经常通过举借债务的方式筹集财政收入，因此，财政风险实际上是指由於各种原因导致财政发生债务危机的可能性。财政风险的特徵财政风险具有广泛性。财政风险往往引发政府系统乃至整个国民经济系统出现危机。与西方国家相比，我国的财政风险包括更为广泛的内容。我国的金融机构多为国有，所以金融机构的不良资产所导致的损失以及所蕴涵的风险最终要由财政承担。在政府财政和国有企业所有权统一的条件下，使得国有企业的财务风险就成为财政风险的重要组成部分。我国社会保障制度的改革面临著由企业保障向社会保障的转轨，由现收现付向部分积累制的转轨，由此带来的空账风险最终要由政府财政来承担，同时，要承担保障企业成员基本生活需要的责任，这也构成我国财政风险的重要内容。财政风险具有机遇性。财政风险对应著两种可能性，即得到收益或遭受损失。财政风险具有传导性。财政风险是各种风险的最终承受者，是最深层次的宏观经济风险。比如企业风险、金融风险最终会影响财政运行，导致财政风险。财政风险具有时滞性。财政风险首先表现为其他风险，然後通过一定的传导过程才最终表现出来，因而具有一定的时滞性。政府行为实质上就是政权在各个领域的表现与行使。由於政府因素导致的风险，是最大的风险，也是辐射面最广的风险。当然，这种政权的表现与行使也是在现代市场机制运行中政府对宏观经济实施调控，规避风险、控制不确定性的最根本的手段。财政风险的预警及防范一要加强对财政风险的评估，建立财政预警评估监控机制；二要构建财政风险的预警指标体系；三要统一管理政府内外债务，建立财政风险基金，增强抗风险能力；四要转变财政职能，建立专业化制衡的风险控制机制。财政风险的化解风险意味著收益与损失共存，完全回避风险会使行为过於保守，在避免遭受损失的可能性时，也就放弃了获取收益的可能性。要明晰政府债务，加强债务管理，制定合理的债务政策；要建立政府公共预算，实现财务阳光预算和透明化；要转变政府财政职能，通过市场机制转移风险；要加强财政制度建设，建立财政风险损失控制机制。三、经济战略资源危机及其化解经济战略资源是指国民经济发展紧急状态下的战略需要，如果供应中断可能危及国家生存的资源。我国经济战略资源体系主要可分为两类：一类是以粮食为代表的经济安全物资。包括的主要品种为粮食、稀有有色金属和黑色金属（尤其是特种钢材）、金属矿产品等。另一类是以石油为代表的战略安全能源。包括的主要品种有石油、天然气等国家重要战略能源。经济战略资源的危机预警与储备制度构建经济战略资源需求预测指标体系。经济战略资源安全预警评估体系。 建立国家经济战略资源储备调控体系。经济战略资源危机的化解1、建立全球视野下的战略物资保障体系。这个体系应由国内能源勘查开发供应体系、国外能源供应体系和能源战略储备体系三部分组成。实施全球能源战略重点要充分利用国内和国外两个市场，两种资源相互补充，实施“走出去”发展战略，逐步加大利用国外能源的力度。2、建立适应市场经济的经济战略资源储备运行机制。3、以替代战略化解经济战略资源危机。4、以节约战略化解经济战略资源危机。5、建立弹性、灵敏的反映市场需求的能源投资管理体制。信息来源：国土资源部人力资源开发中心

④ 稳健型是什么意思

稳健型是银行理财产品中常出现的词汇，即风险很小，一般不会亏本，收益稳定。

⑤ 银行应该主要以哪些效能指标做衡量

组织效能是指组织实现目标的程度。主要体现在能力、效率、质量和效益四个方面。简单来说，就是投入产出比。组织效能或效率的影响因素主要有两个：外部环境（政治、法律、科技、行业等）、内部环境（组织结构、业务流程、管理机制、员工能力态度、企业文化、信息化水平等），而其中的变量非常多。提升组织效能必须从组织效能的评估诊断开始，可以通过以下一些指标进行组织效能评估：

（一）组织经营效率类

体现企业整体经营能力、运营效率，人力资源利用效率以及内部管控能力，指标包括人均营业收入、人均净利润、人均毛利润、人均管理费用、周转率、利润率，利润增长率、员工增长率(可与利润增长率对比）、工资增长率(可与利润增长率对比）等。

（二）人力资本效能类

体现企业薪酬福利的有效性和投入产出比，指标包括人均薪酬福利成本，每元薪酬福利成本带来营业收入，每元薪酬福利成本带来的利润，人工成本利润率，人均投入产出比（人均收入/人均成本），人事费用率（人工成本总额/销售收入），人工成本占总成本比例，工资占人工成本比例等

（三）组织健康类

呈现的是组织活力，指标有人员流动率，主动离职率，人员流失率，员工敬业度，员工满意度，高绩效员工留任率，员工年龄、岗位、职级分布等

通过对这些指标的交叉分析对比，能从数据中发现很多隐藏的企业组织效能方面的问题。另一方面，没有对比就无法衡量高低。因此，对自身企业的效能进行数据的统计之后，必须要与内外部进行对比，才能有效衡量自身所处的位置。

⑥ 商业银行流动性监管指标有哪些2017

1.银行业资产和负债规模稳步增长。
2017年一季度末，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额为238.5万亿元，同比增长14.3%。其中，大型商业银行资产总额89.6万亿元，占比37.6%，资产总额同比增长11.3%；股份制商业银行资产总额43.9万亿元，占比18.4%，资产总额同比增长13.8%。
银行业金融机构境内外本外币负债总额为220.4万亿元，同比增长14.5%。其中，大型商业银行负债总额82.7万亿元，占比37.5%，负债总额同比增长11.6%；股份制商业银行负债总额41.1万亿元，占比18.6%，负债总额同比增长13.9%。

2.银行业继续加强金融服务。
2017年一季度，银行业继续加强对“三农”、小微企业、保障性安居工程等经济社会重点领域和民生工程的金融服务。截至一季度末，银行业金融机构涉农贷款（不含票据融资）余额29.2万亿元，同比增长8.9%；用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额27.8万亿元，同比增长14.4%。用于信用卡消费、保障性安居工程等领域贷款同比分别增长27.9%和52.2%，分别高于各项贷款平均增速15.6和39.9个百分点。

3.信贷资产质量总体平稳。
2017年一季度末，商业银行（法人口径，下同）不良贷款余额1.58万亿元，较上季末增加673亿元；商业银行不良贷款率1.74%，比上季末下降0.01个百分点。
2017年一季度末，商业银行正常贷款余额89.3万亿元，其中正常类贷款余额85.8万亿元，关注类贷款余额3.42万亿元。

4.利润增速有所回升。
截至2017年一季度末，商业银行当年累计实现净利润4933亿元，同比增长4.61%，较上季末上升1.07个百分点。2017年一季度商业银行平均资产利润率为1.07%，同比下降0.12个百分点；平均资本利润率14.77%，同比下降1.15个百分点。
风险抵补能力继续加强。2017年一季度末，商业银行贷款损失准备余额为28236亿元，较上季末增加1560亿元；拨备覆盖率为178.8%，较上季末上升2.36个百分点；贷款拨备率为3.11%，较上季末下降0.03个百分点。
2017年一季度末，商业银行（不含外国银行分行）加权平均核心一级资本充足率为10.79%，较上季末上升0.04个百分点；加权平均一级资本充足率为11.28%，较上季末上升0.03个百分点；加权平均资本充足率为13.26%，较上季末下降0.01个百分点。

5.流动性水平保持稳健。
2017年一季度末，商业银行流动性比例为48.74%，较上季末上升1.19个百分点；人民币超额备付金率1.65%，较上季末下降0.68个百分点；存贷款比例（人民币境内口径）为67.74%，较上季末上升0.13个百分点。

⑦ 银行风险主要包括哪些

包括信用风险.非法拆借风险.非法集资风险和其他风险,银行主要面临信用风险,利率风险,流动性风险,汇率风险,市场风险,法律风险,经营风险,管理风险,国家风险,竞争风险

⑧ 银行财务指标有哪些

存贷比、拨备覆盖率、资本充足率
1.备付金比例=备付金余额÷各项存款余额×100%-法定存款准备金比例;(标准：不得低于3%)
备付金包括：现金、业务周转金、缴存存款准备金、存农业银行款项、存放其他同业款项、存放联社款项。
2.资产流动性比例=流动性资产期末余额÷流动性负债期末余额×100%;(标准：不得低于25%)
流动性资产是指资产负债表上的流动资产;流动性负债是指资产负债表上的流动负债。
3.存贷比例=各项贷款余额÷各项存款余额×100%;(标准：年末不得高于80%)
4.对流动负债依存率=流动负债净额÷长期资产×100%;(标准：不得高于30%)
流动负债净额=流动负债-流动资产;长期资产是指资产负债表上的长期资产。
5.中长期贷款比例=一年期以上中长期贷款余额÷一年期以上存款余额×100%;(标准：不得高于120%)

⑨ 银行竞争力包括什么

衡量竞争力的四个方面 银行竞争力是银行综合能力的体现，是在市场经济环境中相对于竞争对手所表现出来的生存能力和持续发展能力的总和。其分析框架应包括以下四个方面内容。 银行现实竞争能力。指银行在当前条件下的生存能力，代表着该银行在报告期时间点上的竞争力，是一个时间剖面的显示性指标集，主要包括市场占有率、盈利能力、经营能力、资产质量、资本充足率等财务会计指标。 银行潜在竞争力。它代表了一个时间点内银行内部因素影响未来竞争力的隐性指标集，它主要是基于对现实竞争力分析的基础上，重点分析构成银行竞争力的主要制度性影响因素，如银行的组织结构、法人治理结构、业务体系和业务创新能力、银行监管的有效性等，以测度竞争力的后续能力。 银行竞争力的环境因素。它主要是指社会发展环境、宏观经济环境、社会信用环境、银行体系环境等，以衡量外部环境对银行竞争力的影响状况。 银行的竞争态势和竞争力的定量评价。它代表了上述显示性、隐性指标集中的相关指标随着时间的变化趋势，并通过归纳汇总，分析银行竞争力的基本竞争态势。 衡量竞争力的指标体系 构成银行竞争力的指标体系,可以分为上、中、下三个层次，每个层次由下级层按权重合成： 首先是比例指标层次，比如流动性比例、不良贷款比例、资本充足率比例、盈利指标比例等。 其次是单要素指标层次，包括流动性、盈利能力、资产质量、发展能力、法人治理结构、业务体系、业务创新能力，金融监管有效性、宏观经济稳健性、经济增长速度、信用制度和信用风险共10个方面。 第三个层次是银行竞争力的整体性指标。这一层次是银行竞争力测试指标的最上层，是所有与银行竞争力有关的比例指标的综合，全面反映银行竞争力状况。 衡量竞争力的遵循原则 不同评级机构对银行竞争力评价模型所遵守的原则不同，所构建竞争力评价模型也不尽相同。我们在构建衡量银行竞争力模型时，始终坚持如下三个原则： 动态、连续性原则。竞争力既有一定时点上的衡量，同时竞争力又是一个动态的发展变化的过程。因此，在对银行竞争力分析时就不能仅就某个时点的情况进行判定，应当克服仅采用时点数据信息进行判断的弱点，把被考察银行竞争力作为连续发展过程，历史地、联系地分析、判定竞争力的大小。 控制风险与提高竞争力相协调原则。提高银行竞争力，增强盈利能力是银行经营的一个基本主题。但银行业作为一种负债经营和高风险行业，盲目竞争、过分强调收益可能会忽视风险，造成资产质量下降，最终导致竞争力下降。过度强调风险控制必然以牺牲资产收益性为代价，从长期来看，这种经营战略必然招致被市场挤出的风险，最终也导致竞争力的下降。 定量与定性相结合原则。影响银行竞争力的因素是多方面的，也是复杂多样的，不同的因素之间相互作用和关联，形成了十分复杂的关系。定量指标主要强调分析性，对综合性、关联性反映不足。如果仅仅采用定量性指标，对银行的竞争力评价很难做到客观全面，有时还可能出现较大的偏差。为了避免这种现象的发生，必须在使用定量分析的同时，利用定性指标作为补充。做到定量、定性相结合的方法，充分发挥各自的优势，达到客观、全面评价的目的。 从综合竞争力看,招商、民生、浦发为第一档次；建行、中行、兴业、华夏、交通、中信为第二档次；工行、光大、深发展、农行为第三档次。

⑩ 国际通行的银行体系稳定性评估的指标主要有哪些相关的评价模型是什么（从宏观层面分析）

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我国银行业稳定性分析(下)

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（三）盈利能力有所增强，但政府的政策支持功不可没
一般而言，良好持续的盈利能力被看作银行业稳定的一线“缓冲器”。它能够给银行提供一种保障，使银行可以抵御经济衰退和资产质量恶化的意外冲击。2005年我国银行业盈利能力进一步改善。据国研网金融部对我国60家银行（占我国去年银行业总资产的比例为80.2%）的分析表明，2005年我国60家银行实现净利润（net
income）1692.97亿元，比去年增长82.32%。60家银行的税后所有者权益收益率（ROE）、资产收益率（ROA）加权平均分别为18.58%和0.61%，比2003年12.16%和0.44%的回报率高出许多，即便与欧盟银行业0.63%的资产收益率和16.06%[4]的资本收益率相比也不落下风。另外，据人民银行研究生部的一份调查报告显示，前50家大银行（按所有者权益排序，50家银行总资产占2005年我国银行业总资产的74.1%）税前利润总额为2285.99亿元，比上一年增长了89.27%。其税前平均资本收益率和资产收益率分别是23.12%和0.89%，是近三年表现最为抢眼的一年。
从某种程度上来说，我国银行业利润猛增的驱动力来源于国有大型银行。伴随国有商业银行财务重组的成功，我国银行业利润贡献格局发生了较大变化，国有商业银行取代股份制商业银行成为我国银行业利润来源的“龙头”，2005年，四大国有银行的利润占全行业净利润的67.26%。
在所有者权益收益率分布格局方面，2005年我国共有10家银行的所有者权益收益率超过行业平均值，占全行业总资产36.78%的比值。与欧盟银行业2005年有超过65%的银行资产赚取超过行业所有者权益收益率平均值的状况相比还有不小的差距，它反映了我国银行业利润分布不均衡的态势。与有者权益收益率分布格局不同，我国银行业资产回报率高于全国平均值的银行资产仅占总资产的4.7%，而且绝大多数银行是小银行，中等规模的银行的资产回报率基本都低于全国平均值，显示了我国中型银行资产规模扩张过渡，其盈利能力有待改进。
统计资料表明，在我国银行业现有的资产结构中，信贷资产一般占85%左右，利息收入对银行利润的贡献平均达到90%左右，而在国内银行的总营运收入当中，只有不到10%来自非利息收入，而收费业务如证券交易、保险和财务管理等只不过占资产负债表的一个较小部份。收入结构的单一化可能会影响银行的盈利前景，因为在银行盈利过分依赖利息收入的情况下，我国银行利润的多少就取决于信贷投放的多少，在宏观经济上行期间，银行的盈利能力可能很好，但一旦经济面临下行，银行的利润可能会面临收窄的风险，因为银行信贷将急剧收缩，此时，银行信贷资产的质量也可能下降，不良贷款增加，进一步吞噬银行利润。因此，尽管我国银行业目前面临总体利润增加的良好局面，但是，我国银行业利润猛增的态势没有经过经济周期的检验，一旦经济增速放缓，银行信贷规模将缩小，伴随信贷高速扩展的不良贷款将继续增加，银行业盈利增长速度将面临不确定性，其稳定性也将大打折扣。
（四）银行流动性略有上升，但有流动性过剩的嫌疑
银行“存短贷长”的业务特点决定了银行必须保有合适的流动性水平，银行体系中稳健的流动性头寸既可以确保支付结算系统平稳运行，也可以阻止金融危机的发生。因此，银行的流动性风险管理成为银行核心业务的一个必不可少的组成部分，成为衡量银行业稳定性的一个重要指标。
银行业流动资产与短期负债的比值可以准确的衡量银行对市场融资的依赖程度。该比值越低，即银行对市场短期融资依赖程度越高，其流动性风险就越大。但是，我们必须清楚地认识到，不同规模的银行其流动性管理风格可能差异极大。小银行的储蓄资金主要来源于广大的消费者储户，资金来源相对比较稳定，其贷款也主要发放给了家庭及小企业。一般来说，这些小银行存多贷少，其过剩的资金大部分都投资于流动性较好的资产，其流动性一般较高。与此形成宣明对照的是，大银行往往采取更具风险性的流动性管理模式，通过在银行间市场不停的滚动式拆借所需短期资金。
2005年我国银行业的流动性水平略有提高，由于各银行流动资产数据的稀缺，我们将60家银行分为三组分别计算各组的流动资产/消费和短期存款的平均值，这可以在一定程度上减小规模上的差异所带来的偏差。经测算，我国60家银行的流动性比率（Liquid
Assets / Cust & ST
Funding）的中位数为16.67%。我国四大国有商业银行的流动性指标的算术平均值为12.99%，12家全国性股份制商业银行的流动性指标的算术平均数为16.51，剩余的44银行的算术平均值为24.40%，与2004年同类指标相比略有上升，与世界银行业2005年13.92%的平均值相比，我国银行业各个组别的银行流动性水平均高出不少。这也说明了我国银行业流动性十分充足，能够经得起信用扩张的冲击，但也说明我国银行业在一定程度上可能流动性过剩。
三、 我国银行业稳定面临的风险
（一）信贷扩张过快，银行信用风险凸现，不良贷款可能反弹
受企业家信心指数高企及银行增加盈利的双重激励，从2005年底起，我国银行业又进入了新一轮信贷扩张期。2006年上半年，我国银行业新增贷款2.18万亿，超过2006年贷款计划的87%，其中，一季度和4月份新增贷款规模均创下历史最高水平。2006年三季度，虽然新增贷款的速度放缓，但2006年银行业累计放贷已经突破全年2.5万亿贷款计划，达2.69万亿元。银行信贷的过快增长可能预示银行信用风险增加，一旦宏观紧缩政策发生化学反应，我国银行业不良贷款余额减少的趋势可能中断，甚至有可能全面反弹。此外，银行信贷行业集中趋势明显，银行对房地产等行业的新增贷款较多容易引发行业过热，最终会引发部分行业产能过剩，针对过热行业进行的宏观调控将导致产业结构的局部调整，银行新增贷款的信用风险进一步加剧。据银监会披露，今年上半年我国银行业在宏观调控重点行业的贷款余额大、占比高，11个产能过剩和潜在产能过剩行业的不良贷款余额较高，前三季度，以房地产业为代表的商业银行中长期贷款同比增速一路攀升，从年初的16.2%，上升到9月末的21.4%，比贷款总量增速快6.8个百分点，余额达到10.9万亿元。随着宏观调控政策实施，经济高速增长的态势将面临下行，房价也将面临下跌风险，银行自身持有的房地产抵押价值就会降低，从而冲抵银行的自有资本。而银行自有资本的下降则会使银行减少对房地产的信贷投放，从而进一步推动房价更大幅度的下降，银行将暴露更大的信用风险头寸，银行业的稳定性也将受到冲击。
（二）银行证券投资规模渐增，市场风险暴露部位上升
在银行面临的各种市场风险中，利率风险可能是最重要的。银行业在好几个方面都可能受到利率风险的影响：一方面直接影响银行所持有的利率敏感性证券资产的价值；二是间接的通过影响银行客户的业绩而危及银行信贷质量与收入。随着2004年底人民银行放开银行（农村信用社除外）贷款利率上限管制后，贷款利率市场化对商业银行风险定价和管理提出更高要求，我国银行贷款定价能力普遍不高的情况下，商业银行还不能完全适应利率市场化可能带来的冲击。利率的波动会导致债券价格涨跌，从而造成银行资本损益。
近年来，居民存款的迅速增长以及银行体系内充裕的流动性，已迫使银行大量投资于债券方面。据统计，我国银行业债券投资2005年增加4400亿，达4.49万亿，占据银行总资产的比例超过10%，就2006年现有情况来看，前9个月，我国银行业增持债券投资6870亿元，其暴露市场风险的持仓部位继续加大，由于持仓结构不合理以及我国利率衍生品市场缺失，一旦加息，银行所持债券很可能出现利率风险，如果到时商业银行被迫卖出债券则会给银行造成相当巨大的损失。
（三）银行改革受益不均，部分银行资本金依然严重不足
三年来，政府主导下的国有银行改革使得我国银行业的资本充足率水平有了较大提高，但改革措施成效不一，主要银行及大银行显然从改革中受益，但同时其他银行的部分薄弱之处——主要是资本金水平仍未得到有效改善。经财务重组后，我国三大国有商业银行以及交通银行的资本充足率都达到10%的稳健银行水平，建行更是超过国际活跃银行所需求的12%的资本充足率水平。但我们注意到，资本严重不足仍然是中国银行业突出的问题，即使按照较为宽松的口径计算，中国银行业的资本充足率水平与国际银行相比明显偏低。按照新的资本监管口径计算，从资本中剔除专项准备、其他准备及当年利润等传统项目，并且对尚未提足的贷款损失准备也从资本中扣减，同时不考虑国内外风险资产发生变动的情况，要使整体资本充足率达到8%的最低要求，则中国银行业的资本缺口依然巨大。为数众多的城市商业银行、农村信用社以及部分股份制银行的资本金需求依然强劲，但大部分银行机构缺乏有效的补充资本金的手段。银行资本不足既制约了银行业务的开展，又对整个银行业稳定构成潜在的隐患。
（四）信息披露不充分是银行业不稳定的“隐形杀手”
长期以来，我国银行业信息披露的透明度广为利益相关者所诟病。尽管自银监会成立以来这方面的情况有所改观，但一些银行业关键数据依然云山雾罩，一般来说，不披露相关数据有两种原因：第一，相关数据确实没有，无法公布；第二，相关数据所揭示的行业质量太差，一旦披露将引起市场恐慌，危及目前相对稳定的金融局面。上个世纪九十年代以来的银行危机以及金融危机的经验表明，不透明的银行体系更可能招来外界无谓的揣摩和猜测，进而引发市场参与者的恐慌，透明、全面、准确、及时地信息披露可以给银行体系以信心和信誉，也可以确保银行业以更加稳定的方式运行。这实际上也是将一部分银行监管的权利交给银行利益相关者或者范围更广的社会公众，使银行运行更加高效与稳健。
四、 我国银行业稳定性整体评价
2005年以来，我国宏观经济保持持续、快速、稳定的发展，在政府的全力支持下，我国国有商业银行改革取得突破性进展，5大商业银行中已经有4家经过资本重组并在香港上市。一些股份制商业银行引入战略投资者，并积极准备在海外上市。类似改革已扩展到城市商业银行、农村银行和信用合作社，加强银行运营、降低系统风险的改革与监管举措已出台，整个银行业风险得到了相当程度的缓释。在银行业对外开放所被动激发的银行改革的带动下，我国部分银行的资本充足率得到了显著提升，整个行业的不良资产实现了“双降”，整体的盈利性相当可观，不良贷款拨备稳中有升，银行流动性水平进一步增加，银行业总体稳定性水平稳步提高，这与穆迪等国际评级机构对我银行业所作的“稳定至正面”（见下表）评级结论极其吻合。但在总体稳定的光洁表面仍然存在一些“瑕疵”：部分银行资本金水平严重不足；整个行业不良资产绝对数额依然庞大，总体比值依然偏高；银行业整体盈利能力的持续性还需时间检验，不良贷款拨备尚有较大缺口等等。与此同时，我国银行业目前还面临信用风险、利率风险和信息披露不透明所引发的系统性风险等挑战，维护银行稳定的任务依然艰巨。