按揭贷款风险审查报告

A. 银行贷款审计报告

贷款审计报告
根据《关于对商业银行信贷资产质量进行现场检查的通知》要求，我们检查组于2009年6月11日――－7月6日对所辖的支行机构进行了抽查，现将审计结果报告如下：
（一）基本情况
某支行人民币贷款547亿元，不良贷款总额上升明显，由2005年的525亿元上升到2004年的644亿元，升幅为23％。
（二）存在的问题
1、贷款制度执行不严
（1）贷款三查制度执行不严
如某支行对某开发公司2005年发放了500万元的贷款属借新还旧，贷款实际上在2004年以前已发放。 1、“借新还旧”很普遍,这主要与考核硬指标有关 2、信贷员的道德风险
3、支行对于“借新还旧”贷款的潜在风险认识不足、贷后管理不到位、考核机制不科学等因素，导致“借新还旧”贷款频繁出现。
4、使用“借新还旧”贷款方式的政策约束较贷款“展期”宽松，“借新还旧”贷款也就成了信用社转化不良贷款、保全信贷资产的一个手段，甚至作为巩固和发展客户的绝招。 （2）、无效抵押和担保无效
1、 该支行给10户企业贷款，金额39000万元属于无效抵押贷款，贷给47户，金额199000万元的款项为无效担保贷款 第一，共有财产，单方授权抵押。 第二，抵押物不足，抬价凑数。
第三，跨系统存单，无通融协作规定。 第四，多头（次）抵押。
第五，凭印、证件支取的存单（折）作抵押物，处理时处于被动 第六，第三者所有的抵押物，无授权证明书。 第七，借款逾期，贷方处理抵押物不及时。 （3）保证贷款风险大
某支行对地产公司发放的1.7亿元的保证贷款风险较大，一是借款人目前财务状况差，
处于亏损，二是发放的贷款为短期贷款，但实际上投入了回收期较长的房地产项目。而且担保人财务状况不理想

2、 审贷分离制度未按要求执行。
某分行贷款审查和发放未分设两个部门。一般来说贷款业务的流程是首先由客户提交申请书及相关资料，然后通过各项审查、提供各种担保，最后才签订贷款协议及借款合同，发放贷款。在这其中审查和发放是相互制约、是抵御贷款风险重要措施。该支行的行为会导致支行在没有充分审查时就发放贷款（人员风险）引起贷款贷款的还款风险增加。 3、 长期贷款转为短期贷款
某支行向某房地产有限公司发放短期贷款4000万元，期限1年，但实际上，该笔贷款是对一个开发时间长达8－10年的项目发放的首期贷款。

将长期贷款转为短期贷款，因为长期贷款有于其期限长，风险比短期贷款要大，相应地形成不良贷款的机会也会相应地比短期贷款的大，这就成为了支行用以降低不良贷款的一个手段。

（三）意见及建议
一、要加强信贷规范化管理，建立健全信贷员岗位责任制度。对信贷员实行严格的工作质量考核奖优惩劣。对因主观、人为违规造成的资金损失，信贷员要按比例赔偿
二、加强管理，从切实防范信贷资金风险的角度减少“借新还旧”的贷款增量
三、规范操作，加强内控制度建设。尽快分立贷款相关的审查和发放部门。
四、完善抵押贷款手续制度，确保抵押贷款合法性
五、尽快推行统一授信制度，建立起对风险决策的统一管理，严格按照上级行授信管理的有关规定审批发放贷款，坚决杜绝超权限、以贷收息等违规行为。 XX审计组

B. 买房贷款需要征信报告吗

买房子申请贷款时不需要提供征信证明，银行都有征信查询通道，在借款人的授权下，会自主查询征信，但在签定购房合同时，开发商或房地产中介可能会根据实际情况要求购房者提供征信报告，判断是否符合银行的贷款要求，避免以后因贷款问题发生买卖纠纷。

按揭贷款中人们最关心的是条件及程序，首先办理按揭贷款需要提供的资料：

1、申请人和配偶的身份证、户口原件及复印件3份（如申请人与配偶不属于同一户口的需另附婚姻关系证明）。

2、购房协议书正本。

3、房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份。

4、申请人家庭收入证明材料和有关资产证明等，包括工资单、个人所得税纳税单、单位开具的收入证明、银行存单等。

5、开发商的收款帐号1份。

(2)按揭贷款风险审查报告扩展阅读：

根据《个人住房贷款管理办法》：

第七条借款人应直接向贷款人提出借款申请。贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料之日起，应在三周内向借款人正式答复。贷款人审查同意后，按照《贷款通则》的有关规定，向借款人发放住房贷款。

第八条贷款人发放贷款的数额，不得大于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值。

第九条申请使用住房公积金贷款购买住房的，在借款申请批准后，按借款合同约定的时间，由贷款人以转帐方式将资金划转到售房单位在银行开立的帐户。住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。

第十条贷款人应根据实际情况合理确定贷款期限，但最长不得超过20年。

第十一条借款人应与贷款银行制定还本付息计划，贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的按月归还贷款本息。

第十二条用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行。即，贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率。

期限为1至3年（含3年）的，执行6个月至1年期（含1年）法定贷款利率；期限为3至5年（含5年）的，执行1至3年期（含3年）法定贷款利率；期限为5至10年（含10年）的。

执行3至5年（含5年）法定贷款利率；期限为10年以上的，在3至5年（含5年）法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%。

C. 企业向银行贷款是不是一定要出具审计报告

所有的银行都会要求审计报告。
这样即便企业出现了信贷危机，银行也可推脱为审计报告中未显示相关风险。审计报告主要的用途是在一些跟银行贷款方面，贷款审计提供给银行，作为审查企业是否具备银行要求的贷款条件，以及对贷款使用情况进行的专项审计。

D. 银行房贷审查需要哪些资料

银行会根据借款人提供的资料进行审核，通常来说，达到银行的贷款授信标准，提供的资料真实，个人信用没有问题，就一定能办下来。
贷款购房者提交资料后需要等待银行的审批一般来说银行会进行如下方面的审核
一、借款人资格审核
a具有本地常住户口或本地有效居住身份
b有稳定合法的收入来源有按期偿还贷款本息的能力
c遵纪守法品德优良个人资信状况良好没有不良信用记录
d能够提供贷款机构认可的担保或具备我行认可的信用资格
二、审查材料
贷款机构经办人员收到客户申请材料后按清单所列内容清点材料是否齐全对材料的完整性规范性和真实性进行初步审查具体审查要求是
a提交的材料是否齐全要素是否符合银行的要求
b客户及保证人出质人抵押人的身份证件是否真实有效
c担保材料是否符合规定
所有材料均需由经办人员负责验证材料的原件并确保所有复印件与原件一致
对于客户提交的材料存在不完整或不符合规范的应要求其及时补齐材料或重新提供材料
三、经初审符合要求后经办人员应将借款申请书申请材料清单等交贷前调查人员进行贷前调查
1、贷前调查
贷前调查是对客户的整体资信状况贷款的风险状况等进行全面评价并最终形成对贷款的综合性评价意见贷前调查应遵循客观科学公正的原则采取定量与定性分析相结合的原则
贷前调查的主要手段包括借款人面谈电话访谈实地考察信息查询等贷前调查必须至少使用其中一种方式
内容包括
a个人基本情况调查
b借款人资信情况调查
c借款人的资产与负债情况调查
d贷款用途及还款来源的调查
e对担保方式的调查
2、撰写调查报告
贷前调查完成后调查人员应对调查结果进行整理分析填写《贷前调查表》内容包括
a贷前调查所采取的方式
b借款人的贷款申请情况对借款人的偿还能力还款意愿担保情况以及其他情况等的调查意见
c该笔贷款的主要风险点和控制措施
d明确对调查内容的真实性完整性负责等
四、上述报告完成后调查人员填写《个人信贷业务申报审批表》提出贷款额度贷款期限贷款利率担保方式还款方式需落实的贷款条件划款方式等方面的建议连同《贷前调查表》申请材料等一并送贷款审核人员进行贷款审核
1、审核
审核人员要对调查人员提供材料的内容进行全面细致的审核对调查人员提出的调查意见和贷款建议的合规合理性进行审查
2、审核内容
a客户主体资格贷款条件贷款用途贷款金额贷款期限等是否符合相关业务管理办法的规定
b申报材料是否完整合规申请书审批表所填内容要素是否完整
c贷前调查人员出具的《贷前调查表》《个人客户信用评价报告》是否客观详实
五、审核人员认真审阅申报材料审定报批材料的真实性完整性和有效性对申报材料有遗漏有缺陷的应要求调查人员及时补充材料和完善调查内容直至符合要求为止对申报材料不合规的审核人应签署审核意见并退回审核材料
审核完毕后审核人员应在《个人信贷业务申报审批表》上签署审核意见签字并加盖信贷经营部门公章连同所有申报资料一并送交有权审批部门/人进行贷款审批
1、审批
审批人主要内容
a借款人主体资格和条件是否具备
b借款用途是否符合有关信贷品种管理办法的规定
c金额期限利率等是否符合有关贷款办法规定
d贷款的主要风险点是否充分披露风险防范措施是否合法有效
e对借款人的信用评价以及所提贷款建议是否准确合理
2、审批结论
分为同意和不同意两种
a采用会议审批的审批结论为同意的应满足审批牵头人同意并有超过大于/全部参加当次审批的贷款审批人同意审批结论为不同意的同意的票数之和未超过/全部参加当次审批的贷款审批人人数或审批牵头人不同意
b采用双人审批的只有当两名贷款审批人同时签署同意意见时审批结论方为同意

E. 银行授信审查人员如何写好审查报告

一年来，本人认真贯彻国务院金融改革的方针、政策，学习江总书记”七一”重要讲话精神和六中全会精神，以”三个代表”重要思想为指导，紧紧围绕农业和农村经济结构的调整，坚持为”三农”服务的宗旨，根据人行和上级联社下达的年度任务指标，带领员工开展各项工作。
一、 本人能够认真学习有关金融法律、法规、学习有关信用社业务规章和业务知识，提高自身的业务素质，加强自身廉洁自律教育，忠于职守，依法办事。同时定期组织员工学习上级有关文件精神，加强员工业务习，加强员工廉洁自律教育，法律教育和安全意识教育，使本社各项工作遵章依法运行.
二、 努力健全和完善规章制度并狠抓落实、不仅按照上级规定的执行，同时又能根据本社的实际制定相应的工作准则和业务考核办法，做到工作有制约，又有相互促进，达到各项工作顺利开展又取得一定的效益.
三、 工作方面：1、根据本社区域的经济特点，及时抓好存款组织工作，做到全员有任务，全员齐抓吸储存款.今年前三个季度，存款年增数稳居全区第一。2、及时抓好”清非”化险和收息工作。年初做好”清非”总布署、总动员，根据季节性收入情况及时落实清收工作，并于对虾收入旺季组织了”百日清非”大行动，不良贷款得到了有效控制，效益得到了明显提高。
四、 效益业绩方面：年底存款余额7430万元，净增额324万元，完成计划的85.3％，各项贷款余额5696万元，增加129万元，存贷76.66％，控制在合理比例之内；不良贷款余额2735万元，下降16万元，占比48％，(本文权属文秘之音所有，更多文章请登陆网络.com查看)下降1.4个百分点；利润帐面数为25.2万元，（实际数为34.7万元）完成计划的347％。
五、 不足方面：本人业务水平、管理能力不高，业务发展缓慢，不良贷款居高不下，清收速度缓慢，”两呆”贷款上升，潜在风险加大，有超比例贷款企业四户，资本充足率严重不足，账面273万元的亏损额，办公条件，防范设施及员工生活条件、工作环境没有改善。
六、 改进措施：加强自身的业务理论学习，进一步提高业务水平和管理能力，加大”清非”力度，尤其是清收”两呆”贷款，努力扎实支持”三农”贷款，压缩大额超比例贷款，增收节支，提高经营效益，提高资本充足率和贷款抵补率，尽快降低和化解风险.
兄弟套着写吧!
答案补充
好好看看,在写!

F. 如何撰写信贷风险管理评估报告

从目前新增不良贷款持续增长的形式来看，既然客观因素不可规避，那么从主观下手做好信贷业务全流程风险管理就显得尤为重要。
把住源头做好信贷全流程风险管理工作，于细微处见真章，把好放款关口尤为重要。一是抓好信贷业务条线人员的业务知识学习，构建“业务部室学管理、审查人员学流程、客户经理学手续”贯穿整个业务条线的“三位一体”学习机制，在确保整个条线人员能够做到廉洁自律的同时，要求进一步提高对操作流程和规章制度的掌控能力。二是提高客户经理的风险识别能力，特别是要求对借款人是否诚实守信及所从事的行业前景风险状况如何、能否使其在生产周期过后具有还本付息的能力进行正确的判断。三是贷前调查工作要做实、做细，对申请授信超过一定额度但不了解其情况的新客户一定要进行细致、深入的贷前调查，做到多走、多问、多看。四是调查报告要真实反映风险状况，对为什么贷款、贷款做什么、是否还具有还款能力或稳定的还款来源进行详细的描述，且不要参杂任何主观臆断的成分。五是贷款手续要完善、合规，签合同过程要留有证据，切实做好面谈面签工作，有条件的每笔贷款都要留有影像资料。六是要确保借款人、担保人充分了解合同约定的所有条款，避免出现纠纷。
掌握过程借款人所经营项目的生产经营状况受社会、经济、政治甚至自然灾害等因素限制较大，因此是否能够时刻掌握贷款发放后至收回的整个过程就显得十分关键。我认为应做好以下四点工作。
一是确保贷后调查合规并能够落到实处，特别要重视首次贷后检查工作的重要性和必要性。二是在平时工作中要注意多和贷户，特别是新建立业务关系的贷户进行交流沟通，时刻掌握借款人的生产经营情况、思想动态，以便于对风险状况做出及时的判断。三是加强贷款收息管理，为加强收息力度、强化贷款精细化管理水平，当前贷款结息多采取按月结息的方式，这就要求我们要提高对贷款管理的密度和频度，注意提醒客户按时结息。四是贷款管理以避免损失为准则，一旦出现风险，要迅速采取措施进行保全，克服观望心理，在特殊情况下甚至可以采取司法诉讼的方式进行强制清收。
控制结果贷款发放后是否能够善始善终、切实起到增效益的目的，加强对贷款管理结果的控制至关紧要。一是加强对对贷款到期后处理方式的预判，对是否能够还款，采取结清还是收回再贷亦或是借新还旧的方式避免形成非应计有一个比较直观的判断，提前加强对贷款的控制力。二是无论是否归还都要坚持到期前催收，将催收期限由当前要求最低的十天提前至一个月或更早，力争将风险降到最低，更好的掌握对贷款的控制能力。三是根据贷款期限内借款人在贷款使用过程中是否存在违背合同约定的情形，对授信规模进行适当的调控，对出现明显违背合同约定使用贷款的，停止授信或根据实际情况对授信额度进行重新评估，坚决杜绝出现松懈情绪，导致在以后的信贷业务中出现不必要的风险。

G. 到银行办理按揭贷款银行审查的过程需要多长时间

一般需要40-50个工作日放款。

按揭贷款的基本流程如下：

1. 实地看房：信贷员、居间机构、评估员、买卖双方到申请按揭贷款的房屋现场对房屋现场勘察；

2. 产权验证；产权人及共有权人（卖方）带着身份证原件及房产证原件，到房管局交验身份证原件及房本原件，进行验证，并办理相关手续；

3. 签署合同：银行认真核对校验客户的资料原件，鉴别所有签字人员的真实性，监督客户签字，收取房产证原件及订金（具体数额由买卖双方确定），复印资料，提醒双方在该行办理帐户；

4. 填写合同：银行整理资料根据客户提供的相关资料，填写合同；

5. 缴费义务：银行收取费用预审通过后，通知客户交费；

6. 产权过户：买卖双方在房管局的帮助下办理产权过户手续；贷款人准备相关材料到银行办理抵押手续；

7. 银行放款。