美国农作物保险改革法农户贷款

㈠ 中美农村金融体系对比

金融是现代经济的核心，党和国家越来越深刻认识到农村金融对于农业经济发展的重要性。本文首先对当前我国农村金融体系的构成及缺陷进行了归纳与总结；然后对美国农村金融体系从政策性农村金融体系、农村合作金融制度、农业保险3个方面进行了概述；最后，在对中美农村金融体系比较的基础上，得出了加大立法力度、完善组织体系、加强农业保险等3条完善我国农村金融体系的启示。
2010年，中共中央、国务院发布的一号文件又聚焦在农业、农村方面，在这份《关于加大统筹城乡发展力度，进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》的重要文件中，“提高农村金融服务质量和水平”[1]是当前我国农村金融制度和体系建设的总体思路和方针。
金融是现代经济的核心，而“农村金融是一个世界性的难题，它的复杂性不但来自于风险、成本和可持续性之间的矛盾，而且还来自于经济体制、制度和政策等方面的制约”。[2]而我国现行农村金融体系的缺陷对农村金融制度及结构的创新提出了必然要求。美国作为全球最发达的国家，已经具备了机制灵活、组织完善的农村金融体系，有效助推了其本国农村经济乃至整个社会经济的发展。借鉴美国农村金融体制的成功经验，将有助于推进我国的农村金融体制改革，有效实现城市反哺农村、城乡经济统筹协调发展的宏伟目标。
一、当前我国农村金融体系的构成及其缺陷
（一）我国农村金融机构的构成
经过近30年的农村金融体制改革，我国已基本形成了“商业性金融、政策性金融、合作性金融三位一体的，以正规金融机构为主导、以农村信用社为核心的农村金融体系，即通常所说的农村正规金融组织。”[3]此外，还有自然发育成长的民间借贷组织，即所说的非正规金融组织，构筑了正规金融机构和民间非正规金融机构共存的局面。
1、正规金融机构
正规金融机构主要是指接受银行监管部门监管的银行类金融机构及非银行类金融机构。在我国，中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用社三大主要金融机构，形成了商业性金融、政策性金融和合作性金融共同分工合作的农村金融格局。
中国农业银行是我国最大的涉农商业银行，主要办理乡镇农村工商企业存贷款业务、农业存贷款业务和乡镇居民储蓄业务。中国农业发展银行是我国农村金融领域唯一一家政策性金融机构，其主要任务是筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性和经批准开办的涉农商业性金融业务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。农村信用社是为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的合作性金融机构，农村信用社也是一个与农业农户具有直接业务往来的农村正规金融机构。
农村邮政储蓄自1986年恢复代办储蓄业务以来，经过多年长足发展，现已成为全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融网络。其中有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在广大农村地区，市场占有率达9.64%，成为仅次于四大国有商业银行和农村信用社的第六储蓄大户[4].其他农村正规金融机构还包括农村合作银行和农村商业银行。
2、非正规金融机构
“非正规金融亦称民间金融、地下金融，主要是泛指存在于个体、家庭、企业之间，在官方正式的金融体系之外进行的金融交易”[5].其主要包括以下几种形式：
一是民间自由借贷。民间自由借贷是指无组织性的民间个人或企业间的借贷活动，是一种直接的借贷活动，也是最主要的民间融资形式。二是私人钱庄。钱庄是一种古老的非正规金融组织，改革开放以后，大量民营企业和个体工商户旺盛的资金需求，使以从事融资和高利贷的私人钱庄再次出现，并开始活跃起来。一般而言，钱庄的存贷款利率要大大高于商业银行。三是民间集资。主要是一些民营企业家希望对企业进行进一步的扩张，但在现行的金融体制下，他们的产业规范性、经营业绩通常还远远达不到向银行借贷或通过证券市场融资的标准，为了扩大生产，他们有时通过集资的方式获取资金。四是民间合会。这是一种基于血缘、地缘关系的带有互动、合作性质的自发性群众融资组织，在我国有着较为悠久历史。融资数额较大的合会多分布在商品经济较为发达的东南沿海地区。五是农村合作基金会。农村合作基金会是主要依赖于农户的资金注入的准正规金融组织。从性质上看，农村合作基金会并不属于真正意义上的金融机构，而属于一个社区性金融系统的补充形式。
（二）现行中国农村金融体系的缺陷
对农村金融体系的缺陷，我们可以看几个数据：“2008年我国整个涉农贷款余额将近7万亿，农户贷款的余额是15000亿，其中农户贷款去年新增大约2千多亿。”[6]而截至2009年6月末，“我国只有118家专门的农村金融机构（这其中不包括小额贷款公司），引入的资本还不到50亿元，吸收的存款只有130亿元，发放的农户贷款只有55亿元，给中小企业发放的贷款只有87亿元。”[7] 我们现在有2亿多的农户，真正能从正规金融机构得到信贷服务的大约只占1/3.
1、基层金融网点数量较少，覆盖率较低
1999年至今，四大国有商业银行进行业务调整和重组，农业银行在进行商业化改造之后，将经营重心由农村转向城市，大规模撤销乡（镇）级以下营业网点，这一举措直接造成了我国农村金融网点整体数量的大幅度减少。新组建的邮政储蓄银行农村网点是在原邮政储蓄所的基础上选择部分网点改建，网点整体数量相对有限。农村信用社出于成本核算以及赢利动机的影响，也在逐步地将部分存款规模多年停滞不前、亏损严重的网点退出市场，网点总量呈逐步减少的态势。农业发展银行目前只在县级以上（含县级）建立分支机构，各乡镇不设立服务网点，网点数量相对稀少。由于以上原因，造成了农村金融服务网点整体数量相对较少，无法有效覆盖农村的每个乡镇，甚至在部分地区出现了金融服务空白。
2、金融产品和服务单一
目前，农村银行业金融服务网点业务品种还仅限于对公结算、居民储蓄以及银行卡业务，贷款业务也只开办了商户联保、个人小额贷款等小额信贷业务、个人存单质押业务，部分代收代付、代理保险、国债销售等中间业务，业务品种相对较少。农村信用社业务范围也同样体现在传统的存贷业务，农户小额、联保贷款等也只是在近几年才开始尝试，再之科技手段落后，刚刚实现电子化办公，金融服务品种、服务手段相对单一。中国农业发展银行虽形成了以粮棉油贷款业务为主，农林牧副渔生产、加工转化及农业科技等新增业务领域为辅的业务范围，但业务品种仍旧有限。金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率低下的情况，已严重不适应农村经济发展的需要。
3、农业保险难以适应农业的快速发展
在1994年农业保险市场化后，由于农业保险固有的赔付率高、回报率低等问题，使得商业保险公司纷纷对农业保险业务采取限制规模的措施以控制亏损，呈现出保费收入逐年大幅下降、险种逐渐减少、机构萎缩、承保深度不断降低的局面。农业保险的缺位，一定程度上提高了金融机构对农业、农村企业的风险评估，成为“惜贷”的重要原因之一，这不仅加剧了农村金融供给紧张的状况，而且严重制约了农业现代化和农村经济增长的进程。
二、美国农村金融体系
美国是世界上农业最发达的国家之一，经过多年的发展，“美国已经形成了政策性、商业性、合作性金融机构并存的农村金融组织体系，形成了功能完善的政府主导的农村政策性金融体系、农村合作金融体系、农村商业性金融体系以及农村保险体系。”[8]
（一）政策性农村金融体系
美国根据《农业信贷法》建立了一个分工合理、配合协调的农业政策性金融制度，其主要功能是为农业生产和与农业有关的活动提供信贷资金支持和其他服务，并通过信贷活动，调节农业生产规模和发展方向，贯彻实施政府农业政策，控制农业发展规模等。这个体系主要包括农民家计局、农村电气化管理局、商业信贷公司和小企业管理局。
农民家计局是美国农业部的直属单位，目的是为了帮助广大贫困地区和低收入的农民解决收入短缺的问题，其信贷资金的主要来源是政府拨款和发行债券。农民家计局目前的职责有两个：一是提供贷款和担保，主要包括农场所有权贷款、经营支出贷款、农房建设贷款、水利开发和土壤保护贷款等，同时担保主要是对商业银行和其他金融机构按农民家计局贷款计划向农民借款人发放的贷款提供有效担保，并补贴由此而产生的利差；二是改善农村基础条件，促进农业和农村经济发展。一般来说，农民家计局的贷款期限较长、利率较低，贴息及其他方面的损失均由政府拨款弥补。
农村电气化管理局主要是为促进和改善农村公共设施和环境而设立的，是美国农业部的下属机构，主要职责是通过对农村电业合作社和农场等借款人发放贷款达到提高整体农村电气化水平的目的，其资金运用也是以贷款和担保为主。贷款期限可长达35年，利率极为优惠，年利率仅为2%。
商品信贷公司是美国农业部农业稳定保护局下属的一个公司组织，主要是为应对自然灾害和农业危机而设立的，其主要功能是管理实施价格和收入支持计划，进行价格支持，控制农业生产，避免因波动给农业生产者带来的不良影响，保护广大消费者的合法利益。商品信贷公司的资金全部由政府国库拨付，其资金运用形式主要是为农业生产提供贷款和支付补贴，资金主要用于无追索权贷款、灾害补贴、差额补贴，有追索权贷款。
建立于1953年的小企业管理局是由美国国会拨款建立的一个联邦政府贷款机构，专门为那些不能从其他正常渠道获得充足资金的小企业提供融资帮助，这里的小企业主要是指独立经营与农业生产有关的企业。
美国的政策性农村金融机构不但为农村居民提供各种基本的金融服务，还经常为农民提供各种咨询服务和技术指导，对农民进行定期或不定期的教育和培训，以此帮助农民更快地提高经营管理水平，增加农民收入。这些金融服务的提供，不但确保了贷款的及时回收，而且大大提高了政策性资金的利用效率，为贷款项目的成功运作提供了有力的保障。
（二）农村合作金融制度
美国农村合作金融体系主要由联邦中期信用银行、合作银行、联邦土地银行及土地银行合作社三大系统组成，均是由联邦政府出资，采用自上而下的方式建立起来的，政府负责管理。其中，联邦中期信用银行是美国最重要的农业信用合作系统，其职能主要是解决农民中短期贷款难的问题。该系统由12家联邦中期信用银行组成。每一家银行下属都拥有众多的生产信用合作社，在生产信用合作社内部实行股权所有制，借款人必须拥有相当于借款总额5%-10%的合作社股金或参与权论证。联邦中期信用银行提供的中、短期贷款期限一般为1-7年，该系统主要资金来源包括自有资本、联邦农业债券以及向商业银行等借入的资金。联邦中期信用银行只对其下属的生产信用合作社发放贷款和贴现，而不直接对农场主贷款，也不经营一般银行业务，属于中间层。生产信用合作社从银行借得资金后，负责对农场主发放短期生产贷款，并承担相应的风险。与之相对应的便是联邦土地银行系统，它是由12个农业信用区的联邦土地银行及其下属的合作社共同组成，也实行股份所有制，贷款对象主要是个体农场主、农业生产者或与农业有关的借款人，而其下属的合作社一般不办理贷款发放具体事宜。主要提供长期贷款，贷款期限为法定的5-40年。每个合作社必须向联邦土地银行缴纳本社社员借款总额的5%股金，以此获得借款资格。因为实行的是合作社，所以银行股权归全体合作社所有，也间接地归全体借款者所有。联邦土地银行不办理短期贷款。
（三）美国的农业保险
美国现行的农业保险体系是以1938年颁布的《联邦作物保险法》为基础，逐步发展和完善起来的，主要包括联邦农作物保险公司、私营保险公司、农作物保险的代理人3个层次。联邦农作物保险公司，在中央政府及各州均有设立，主要负责制定全国性险种条款、控制各类风险，以及向私营保险公司提供再保险服务；私营保险公司是具有经营农业保险资格的私营保险公司，遵循联邦农作物保险公司的各项规定具体开展农业保险业务，政府对私营保险公司提供强力的经营管理和保险费补贴。美国农业保险经过60多年的发展，已经形成了比较完备的农作物保险业务，主要有多种风险农作物保险、团体风险保险、收入保险、冰雹险及其它试办险种5个类别。农作物保险的代理人，主要负责销售保险单及具体业务的实施。
美国的农村金融经过多年的发展，已经建立了包括政策性金融、合作性金融和商业性金融以及农业保险在内的全方位多层次、成熟完备、分工合理的农村金融体制。基本特征是以强大的商业性金融机构和个人信贷为基础，以合作金融的农业信贷系统为主导，以农业保险为保障的大格局。多种农村金融机构分工协作、互相配合，不仅形成了庞大复杂的农村金融制度，而且较好地适应了美国的国情，较快地促进了农村经济的发展。
三、美国农村金融体系对完善我国农村金融体系的启示
（一）用立法手段保障农村金融对农业发展的金融支持
市场经济是法治经济，任何经济活动都需要法律的保证和规范。美国不但在创建农村金融制度的过程中，十分注重以健全的法律法规为农村金融的发展提供良好的法律环境，还在出台各种优惠措施支持农业发展的过程中，都通过立法形式来推动农村金融组织体系的建设，如美国依据1916年的《联邦农业贷款法案》建立了联邦土地银行系统。我们可以看到，当今世界各国都通过健全完善的法律法规体系规范农村金融组织的业务行为，用立法手段规定农村金融机构对农业发展应该承担的责任。与此同时，农村金融的快速、健康发展也促进了农村金融法律和政策体系的进一步完善，两者相互促进，良性循环。
（二）政府要大力引导，完善农村金融组织体系
从美国来看，政府的扶持和引导是健全、完备农村金融体系的重要保证。为了农村金融体系的正常运作，政府可以在资金扶持、财政税收、有差别的存款准备金等方面给予优惠政策，以刺激农村金融体系的建立。
当前，我国要继续发挥农信社主力军作用，农村信用社要充分利用原有的资源优势，按照立足县域、服务“三农”的原则，按照股份制方向稳步推进改革。积极支持引进战略投资者并择机上市融资，鼓励投资、收购、兼并重组农村合作金融机构。要建立科学的资本补充机制和不良贷款的防控机制，努力把农村信用社建成资本充足、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好、具有创新能力和竞争力的现代化银行。要加强政府对农村信用社改革的支持力度，充分运用货币、财税、监管等政策，为农村信用社发展创造良好的外部环境，促进农村信用社的健康发展。
要充分发挥中国农业银行顺利完成股份制改造的有利契机，在稳定县域机构和业务的基础上，充分利用其在县域的资金、网络和专业等方面的优势，加大对农村中小企业、农户的信贷扶持力度，努力将中国农业银行打造成为商业银行服务“三农”的支柱和骨干。邮政储蓄银行要充分利用原有网络资源优势，积极开展适合“三农”需求特点的各类信贷业务，不断加强和完善内控风险管控能力，积极扩大涉农业务范围，扩大信贷投放规模，逐步发展成为与农村信用社相比拟的农村金融服务机构。积极鼓励和支持各类商业银行以发起组建村镇银行等方式到农村地区设立分支机构，建立中小企业专营服务机构，加大对农村金融的服务力度。
要大力培育各类新型农村金融机构。中央2010年一号文件中指出：“加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资设立适应”三农“需要的各类新型金融组织。抓紧制定对偏远地区新设农村金融机构费用补贴等办法，确保3年内消除基础金融服务空白乡镇。”[9]要不断调整、完善新型农村金融机构的市场准入政策，完善相关配套机制，因地制宜、大胆创新、勇于探索在全国范围内大规模建立符合“三农”经济特点，促进“三农”经济发展的新型农村金融机构，弥补农村金融服务的不足。同时，鼓励和支持各类银行业金融机构通过多种渠道和方式到农村地区设立分支机构，不断改善和提高农村金融机构覆盖度，完善农村金融体系，提升农村整体金融服务水平。
（三）加快农业保险体系建设
中央2010年一号文件中指出：“积极扩大农业保险保费补贴的品种和区域覆盖范围，加大中央财政对中西部地区保费补贴力度。鼓励各地对特色农业、农房等保险进行保费补贴。发展农村小额保险。健全农业再保险体系，建立财政支持的巨灾风险分散机制。”[10]
我国应加强政策性保险公司的建设。由国家出资建设农业再保险公司，为商业保险公司、专业农险公司和各类新型农村保险机构提供再保险服务；强化国有控股商业保险公司的支农责任，加大其对县域乡镇保险发展的支持力度；进一步发挥上海安信农业保险公司、安华农业保险公司、阳光农业相互保险公司和国元农业保险公司等专业性农业保险公司服务“三农”的作用；引导农民、农村中小企业出资设立适合“三农”特点的村镇保险公司、农村保险互助合作社等新型农村保险机构，鼓励支持各类保险公司到农村地区设立分支机构，建设多形式、多层次、多主体的中国农业保险体系。
注释：
[1][9] [10] 中共中央、国务院。关于加大统筹城乡发展力度，进一步夯实农业农村发展基础的若干意见[Z].2009—12—31.
[2]项俊波。2009中国农村金融论坛开幕致辞[J].农村金融研究，2009，（11）：6.
[3][5]曹佃军。农村金融服务现状及发展研究 [D].山东大学，2009.
[4]数据来源：中国金融网。
[6][7]韩俊。建立普惠型农村金融体系[J].农村金融研究，2009，（11）：28.
[8]王成军。农村金融体制的国际比较与借鉴[D].吉林大学，2009.

㈡ 美国实行的是农产品价格支持政策

各个国家的行政机制不一样！
所以才会产生适合自己体系的农业生产体系!

㈢ 国外农业保险发展模式有哪些

农业保险是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对遭受自然灾害、意外事故疫病、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。今天我带您了解一下国外农业保险发展模式。

美国模式

以美国和加拿大为代表。在该模式下，政府采取认捐方式出资组建官方的农作物保险公司，免除一切税赋并对经营管理费用提供一定的补助。农作物保险公司直接经营政策性农业保险，原则上农民投保自愿，但也有促使农民投保的强制条件，如比例保费补贴、农户信贷、生产调整、价格补贴等都与是否参加保险相联系。美国这种发展模式的形成经历了试办，加速发展，政府给政策、政府与私营公司混合经营，到政府出政策、完全由私营公司经营和代理四个阶段。到2000年，政府完全退出了农业保险的直接业务，将直接业务全部交给了私营公司经营或代理。政府向承办农业保险的私营保险公司提供保费补贴、费用（包括定损费）补贴、再保险支持和税赋上的优惠，并承担联邦农作物保险公司的各项费用，以及农作物保险推广和教育费用。保险公司哪家强，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国十大保险公司排名

欧洲的自愿互助保险模式

欧洲农业互助合作保险组织依附的基础是各种农业生产者合作组织，其中以德法农业互助保险的做法比较典型。德国以小型互助合作保险为主，这种组织没有资本股份，成员间按比例支付损失份额。德国政府对互助合作保险予以扶持，如发放补贴、提供再保险，特大灾害赔偿时由国家财政予以支持。法国以经济作物烟叶互助保险的经营最引人注目。法国政府对各种形式的互助保险从法律和财政上给予大力支持。 1984年，法国政府建立农业灾害基金，对互助保险组织不能承担的风险损失，给予补贴性补偿。

日本的区域性农业共济体制

在日本，农业保险由区域性农业共济组合经营，政府通过提供部分经营费用和再保险，构筑全国农业保险体系，主要农畜产品的保险是强制性的。

保哥提示：国外农业保险发展模式有哪些？从保险体制和组织机构来看，农业发展保险模式主要有美国模式，以美国和加拿大为代表；欧洲的自愿互助保险模式，其中以德法农业互助保险的做法比较典型；日本的区域性农业共济体制。

㈣ 保险财税金融如何支持农业发展

一、近年来我国农村金融扶持主要政策执行中存在问题分析
(一)部分政策存在明显的临时性特征，而且数额有限
如财政部关于呆账核销和贷款自主核销政策，仅对金融机构(自2008年1月1日至2010年12月31日)发放并认定为不良的中小企业和涉农贷款有效，而此时间段内的新增贷款在近期形成呆账的可能性很小，因此导致短期内该政策“优而不惠”的结果；银行业监管收费政策实行的是三年一定的收费政策，现行政策2010年到期；金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策也是自2008年1月1日起至2010年12月31日止执行；对农村信用社的税收减免政策则分试点地区和进一步扩大试点地区，分别执行至2008年底和2009年底。
(二)部分政策尚在试点中或存在局限，受惠面有限
如涉农贷款增量奖励政策，2009年仅在黑龙江、山东、河南、湖南、新疆、云南省等6个省(区)试点，2010年则扩大将江苏、安徽、内蒙古3省(区)纳入政策试点范围。又如农村金融机构定向费用补贴仅针对村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类农村金融机构而言，显然对服务农村且服务时间更长、遗留历史问题更多的农村信用社、农村合作银行不公平。
(三)部分政策缺乏细则与整合，影响了具体执行效果
一是对有关概念内涵与外延缺乏科学的界定容易造成执行的混乱。如关于涉农贷款，在涉农贷款损失准备金税前扣除政策中，特指《涉农贷款专项统计制度》(银发[2007]246号)统计的农户贷款、农村企业及各类组织贷款；但在贷款增量奖励政策中，涉农贷款特指县域金融机构发放的，支持农业生产、农村建设和农民生产生活的贷款，具体统计口径以《涉农贷款专项统计制度》规定为准。根据银发[2007]246号文件，涉农贷款除了农村贷款(农户贷款、农村企业及各类组织贷款)外，还包括城市企业及各类组织涉农贷款。二是现行的农村金融扶持政策有些兑付、奖励条件设置有些笼统；有些程序性规定不甚明了，犹欠细则与整合，特别是缺乏源于基层贷款主体的民主监督及汇总申报考核确认的制度建设；有些则审查、审批程序复杂，各级各部门理解不一致，反复较多，执行成本较高。以上这些都影响到农村金融业务的引导与激励政策的有效实施。
(四)部分政策设置门槛太高，影响了农村金融机构的积极性
如县域金融机构涉农贷款增量奖励工作和农村金融机构定向费用补贴工作都强调遵循政府扶持、商业运作、风险可控、管理到位的基本原则，设置了一系列的条件，如涉农贷款增量奖励政策仅“对县域金融机构上年涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分，按2%的比例给予奖励。对上年末不良贷款率同比上升的县域金融机构，不予奖励。”农村金融机构定向费用补贴仅“对上年贷款平均余额同比增长，且达到银监会监管指标要求的贷款公司和农村资金互助社，上年贷款平均余额同比增长、上年末存贷比高于50%且达到银监会监管指标要求的村镇银行，按其上年贷款平均余额的2%给予补贴”。这两个政策同时设计了与贷款增长、不良贷款率挂钩两个门槛，显然由于农村金融成本高、效率低的特点，对金融机构支持三农发展和提升农村金融服务质量、水平吸引不大，也不符合制度设计的初衷。
(四)针对农村合作金融机构的政策扶持力度有待进一步加强
一是资金扶持力度有待加强。一方面，由于农村信用社长期以来信贷资产质量和统计数据不实，根据2002年末全国农村信用社报表而计算的资不抵债金额并不是真实的损失数量；另一方面，对改革试点地区农村信用社的一半损失，短期内靠地方和信用社自身显然是无法弥补的。二是资金支持方式有待完善。与支持国有商业银行改革，国家以账面价格收购和剥离银行不良资产以及用外汇储备向银行注资的方式不同，国家对农村信用社改革在资金扶持上采取了“花钱买机制”的方式，力求促进改革措施的真正到位。但由于资金扶持条件的有限性和转制期限的仓促性，致使“花钱买机制”短期内唯以实现预期的理论效果。
二、国外农村金融扶持政策的实践及经验
为促进农村金融的发展，很多国家在农村金融扶持体系建设方面进行了长期的探索和实践，积累了许多有益的经验。考察国外农村金融扶持政策实线及经验，对我国农村金融政策的建设和完善具有重要的借鉴意义。
(一)利用行政和法律等手段对农村金融服务进行强制和引导
一是政府扶持建立农村金融机构。美国、法国、日本都由政府出资设立了专为“三农”发展服务的金融机构，并通过立法明确了农村金融体系的主体和市场地位。印度出台了《银行国有化法案》，明确规定商业银行必须在农村地区设立一定数量的分支机构。印度储备银行要求商业银行在城市开设一家分支机构，必须同时在边远地区开设2-3家分支机构，否则将不予审批。二是对金融机构提供“三农”金融服务的责任进行强制或引导。如印度中央银行规定要求所有的银行包括外资银行要有18%的贷款投入到优先领域，即主要与农业有关的领域。《美国社区再投资法》规定所有的金融机构要把贷款的15%投放到社区，政府对达到法律要求比例的金融机构进行奖励。
(二)利用财税优惠政策对农村金融的可持续发展进行鼓励和引导
为提高农村金融服务“三农”的积极性，各国普遍采取在财政、税收、监管等政策上给予适当优惠。一是财政补贴。日本在20世纪50年代就制定了农业改良资金补贴计划，规定商业银行从事低息农业贷款可以得到政府的利息补贴，因特殊呆账而造成的损失还可以得到政府的补偿。美国则以财政补贴为保障撬动涉农贷款，农场主可用尚未收获的农产品作抵押，从农产品信贷公司取得9个月期限的“无追索权贷款”，当市场价格不利时，农场主以农产品现货归还贷款，贷款公司从政府取得损失补贴。二是税收减免。这是各国普遍采用的一项优惠政策。泰国、荷兰等国家对主要的涉农金融机构给予长期的免税政策。美国的税法规定凡农业贷款占贷款总额25%以上的商业银行，可以在税收方面享受优惠待遇。三是政府直接或间接拨款，扩大农村金融机构资金供给。如日本政府通过提供低利贷款和认购低息贷款，为涉农金融机构提供资金支持。美国联邦土地银行可向金融市场发行债券和票据筹集资金。
(三)把合作金融作为农业金融制度的基础加以重点扶持
美国、德国、日本和法国等许多发达国家的实践证明，合作经济是组织个体农民、个体工商户及中小企业发展经济、参与市场竞争的有效组织形式。合作金融的参加者多是社会中低收入阶层和贫困阶层，是市场竞争中的弱者。美国、日本、德国等一些经济发达的国家明确信用社是不以盈利为目的的公益法人，免征税收。如美国国会于1937年决定对信用社享受免征联邦收入所得税的待遇，并在《联邦信用社法案》中作了明确的规定。同时，美国信用社的资金来源主要为其社员的储蓄性股份，作为一种长期负债，所有者权益由储备、公积金和未分配的盈余这三部分组成，并不包括储蓄性股份，所以社员存放在信用社的资金名义上仍被称为“股份”，其收益也即为“红利”，而不是利息，从而免征个人利息所得税，这两大免税特点使信用社迅速成为最受欢迎的金融机构。日本在政府的扶持下，建立了全国联网的不以盈利为目的的、扎根农村的合作金融组织，在农村发挥着信贷主渠道的作用。
(四)通过完善农村金融市场环境促进农村金融的规范发展和规避风险
在不断通过各种政策强制、鼓励和引导加大农村金融信贷投放的同时，各国政府也十分重视农业保险、担保、农村公共信息服务体系等的建立和健全，以便促进农村金融的规范发展和规避风险。一是支持农业保险的发展。美国于1938年颁布了《联邦农作物保险法》，并在此后进行了多次修正以对所有农作物进行保险。日本早在1929年就颁布了《家畜保险法》，经过多次修改补充，目前，形成了《农业灾害补偿法》。法国政府于1960年7月通过法律规定实行农业保险，1964年建立了农业损害保障制度，拓展了保险范围，并由国家农业灾害委员会负责补偿受灾农民的损失。1982年又通过法律强制实行自然灾害保险。法国农业保险体系基本上由私有保险公司组成，政府提供必要的政策支持。二是健全农村信用担保体系。法国通过地方农业局对法国农业信贷银行向农业合作社提供的农副产品收购贷款进行担保；日本政府农林渔业信用基金协会和农林中央金库则共同出资设立了农林渔业信用基金(日本政府占83%)，对农林中央金库体系提供融资担保，支持其发放涉农贷款。三是改善公共信息服务。德国建立了面向农村的公共信息服务体系、信用体系、土地抵押品登记制度等为农村金融提供全方位的信息服务。
三、借鉴外国经验完善我国农村金融扶持政策的建议
国际经验表明，给予农村金融政策扶持是推动农村金融改革发展必不可少的措施。因此，应充分借鉴外国经验，建立完善符合我国实情的农村金融扶持政策，推动金融资源要素向“三农”有效配置。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

㈤ 美国、日本、法国、加拿大农业保险如何进行区域划分

在通常的理解上，农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成经济损失提供的一种保险。近年来，农业保险的理论和实践问题正在日益受到各级政府和有关方面的广泛关注。目前，对于农业保险的研究主要集中在三个方面：

(1)从理论层面探讨农业保险的生成的原因。学者们对这个问题基本形成了共识，并将其原因归结为其农业保险的市场失灵。比如，刘京生(2003)认为农业保险具有商品和非商品两重性；李军(2004)提出农业保险应当属于准公共物品；庹国柱(2004)主张农业保险是介于私人物品和公共物品之间的一种物品，但更多地趋于公共物品；陈璐(2004)则认为农业保险应属于混合产品中的第三种类型，是具有利益外溢特征的产品；冯文丽(2004)认为系统性风险、信息不对称和正外部性是各国农业保险市场失灵的一般原因。

(2)关于农业保险发展模式的问题。许桂红、陈珂(2003)认为，农业发展的模式问题可以从发达国家和发展中国家的角度来考虑。发达国家的农业保险发展的历史尽管参差不齐，他们的农业保险体系却有共同之处，比如各国都有经营农业保险的专业性的组织、保险承包的范围也都从单一风险过渡到了综合风险、保险费一般由农场主和政府共同承担等。从目前的文献来看，关于我国农业保险发展的模式可以归纳为以下几个方面：“政府论”模式(刘芙、吕东韬，2003)，即由政府出资设立政策性农业保险机构。“农业保险合作论”模式(许桂红、陈珂，2003)，即建立农业保险合作社，该模式主张建立合作保险为主体的保险组织。“商业论”模式(许桂红、陈珂，2003)，即以商业性保险为主、政策性保险为辅的多家办保险的模式。“区域论”模式(谢家智，2003)，即我国农业保险的发展应实行“区域化”发展战略。“阶段论”发展模式(王和、皮立波，2004)，即我国农业保险的发展应实施阶段性推进战略。此外，吴扬(2005)根据我国农业保险发展的区域特点，也。划分了不同的地区性农业保险模式。

(3)关于我国农业保险发展的出路问题。中国农业保险的发展出·路是目前学术界关注的重大问题。一种比较普遍的观点是应该由政府这只“看得见的手”-来解决，建立政策性农业保险。庹国柱(2003)提出了政策性农业保险的两种模式：一种是政府主办，政府设立相关机构经营的模式；另一种是政府引导，实行商业性保险公司经营的模式。赵学军(2004)从政府干预的角度，认为农业保险的市场失灵，需要政府的干预，特别是政府的财政支持。胡秋明(2004)认为农业保险走出困境的出路就是制度创新，而组建国家农业保险公司是推动中国农业保险发展的关键所在。

总的来看，目前学术界对中国农业保险问题的研究已经非常深入，但不可否认的是，我国农业保险发展中还存在许多问题，也还有很长的一段路要走。正是在这样的背景下，认真研究和借鉴发达国家的成功经验，对于加快我国农业保险的顺畅发展，促进我国农业生产的健康发展具有重要的价值。

二、国外农业保险的兴起

农业保险始于两百多年前西欧的农作物雹灾保险。德国是世界上最早建立农业保险机构的国家(1791年)，也是最早开办农作物雹灾保险的国家(许谨良，2000)。此后法国、美国、奥地利、丹麦、瑞士等一些国家也先后开办了农作物雹灾保险。同时，牲畜保险、森林保险也在欧洲大陆广泛开展起来。农业保险之所以最早发生在西方市场经济国家，主要是因为农业在这些国家的工业化过程中已经大规模地走上了产业化的发展道路，农业自身经营和发展方式向市场经济的转变，客观地提出了对保险的需求，于是一些私人商业性保险公司开始试办农业保险，但是由于农业保险自身的特殊性决定了各国在农业保险事业发展中都经历了一个曲折的过程。

(一)发达国家农业保险的实践

自20世纪30年代以后，美国、加拿大、法国、日本等国先后开始了政策性农业保险的实验。目前，世界上绝大多数国家建立了农业保险制度。随着世界各国对农业保险地位的不断认识，越来越重视农业保险制度的建立和完善。

1.美国的农业保险。美国的农业保险是历史较长且实施最好的国家之一。其发展过程大致经历了4个阶段：(1)试办阶段(20世纪30年代—70年代)，此阶段颁布了《联邦农作物保险法》，并根据此法成立了联邦农作物保险公司，由国营保险机构经营。(2)加速发展阶段(20世纪80年代—1994年)。商业保险公司开始参与农作物保险，并在政策上积极鼓励商业保险公司销售、服务并承担一部分农作物保险的风险。(3)政府与私营公司混合经营阶段“1994—1996年)。这一时期，美国国会颁布了《美国联邦农作物保险改革法案》对农作物保险制度进行了改革。主要通过设立四大险种(提供基本保障的巨大保险、提供较高保障水平的扩大保障保险、集体保险和非保险作物保障计划)把所有农作物生产者都纳入了农作物保险计划。该法的实施使保险作物从1980年的30种扩大到47种，农作物保险承保面积占当年可保面积的82%，是美国历史上承保面积占可保面积比例最高的一年。(4)私营公司为主，政府加强宏观管理(1996年后)。1996年后，随着美国经济实力的不断增强，政府开始逐步退出了农作物保险的直接业务，将业务全部交给了私营公司经营或代理。联邦农作物保险公司只负责规则的制定、履行稽核和监督职能，并提供再保险。2000年，美国可以参加农作物保险的作物已达100多种，农作物保险承保面积占可保面积的76%，1981-2000年，累计收取纯保费198.1亿元，累计赔款支出202.4亿元。

2.日本的农业保险。日本的农业保险采取的是一种民间非盈利团体经营而政府补贴和再保险扶持的模式。日本的农业险是本世纪20年代发展起来的，经过几次大的改革，1929年颁布了《牲畜保险法》和《农作物保险法》，开始实行农业保险，到1947年进一步对两法进行修改合并为《农业灾害补偿法》，整个农业保险制度逐渐得到统一。日本的农业探险组织形式采用“三级”制村民共济制度，即市町村直接承办各种农业保险业务的农业共济组合、承担农业共济组合分险业务的都道府县共济联合会、承担各共济联合会再保险的全国农业保险协会，三重风险保障机制，将农业风险在全国范围内分散。日本的农业保险，采取强制保险与自愿保险相结合的方式。根据立法规定，一旦某地区建立了互济组织，所有农作物耕种面积达到预定规模的农户，即被强制参加农业保险。小规模农作物种植农户，可以自主选择，按政府指令种植稻谷、小麦养殖的农户，不用投保就自动参加了保险。

3.加拿大的农业保险。加拿大农业保险于1935年开始实施，由联邦和省政府共同立法并分摊经营成本，由农场主支付一定保险费的保险计划，联邦政府对农业保险的支持是分级负责制，即设立农业部和各省的农作物保险局，农业部的农作物保险局直属部长领导，是从宏观上制定农作物保险政策，对保险范围、保险费率、保险金额等进行研究和统计分析，并支付省保险机构应负担的补贴、行政开支和保险金的赔偿。省农作物保险局负责农业保险业务的服务和具体运作，省农作物保险局的行政开支和亏损补贴由联邦政府和省政府两级分别承担，其具体做法有两种(林平，2002)：一是联邦政府补助省农作物保险局行政开支，其总补助额等于行政开支的50%，另外50%由省政府承担；二是联邦政府不负担省农作物保险局的行政开支，只负担农业保险50%的风险责任。

4.法国的农业保险。法国农业保险的历史最早可追溯到1840年，当时在法国一个省的农村，几家农民为了联合起来对付火灾，率先成立了农业互助保险社。这一举动起到示范作用，此后，法国各地都相继成立了这样的互助保险社，保险范围也逐渐扩大到农业领域的各个方面。据相关学者研究，法国农业保险采取的是一种商业化运营、政策性扶持的模式(冯娟娟，2005)。其运作主要是有相互竞争的互助保险社和商业性保险公司承办农业保险，政府不直接参与农业保险的经营，但给农业保险以税收等政策优惠。

(二)亚洲国家农业保险的实践

在亚洲，各国政府认识到农业易受自然灾害影响，经营农业保险经常出现超亏损，因此政府一方面从财政上给予补贴，通过再保险分担农业风险：另一方面给予保费补贴(郭晓航，1993)。从保险对象上看，亚洲国家的农作物保险，大多以稻、麦、豆类、玉米等粮食作物为保险对象。保险额的确定，主要是生产成本和农业贷款部分。少数国家农业保险承保作物平均收获价值的几成，如孟加拉国的水稻、小麦作物险可按三年平均收获量政府牌价的六成承保。从保险形式看，亚洲国家的农业保险一般采取两种形式：一种是国家建立国营保险公司经办农业保险，如斯里兰卡由农业部所属的农业保险理事会负责试办粮食作物保险，棉花保险和牲畜保险，对农业贷款户实行定额强制保险。另一种是农业保险合作组织形式，如孟加拉国由综合保险公司与合作组织的联合会在部分地区共同办理作物保险，农业部负责监督，试办小麦、水稻保险。

三、比较：中国农业保险的特点

我国实施的农业保险，与发展中国家和发达国家既有共同点，又有很大差异。共同点主要包括：(1)维护从事农业生产者的利益，当农户遭受自然灾害和意外事故时，农业灾害补偿制度对其经济损失进行补偿，从而稳定农业生产、发展农业生产力。(2)开展农业保险需要政府法律上、经济上、行政上的支持；(3)开展农业保险业务必须具有一定的规模；(4)开展农业保险需要尽可能地运用市场的方法，建立多渠道、多层次、多主体的经营体系；(5)开展农业保险同救灾、防灾、减灾工作相结合；(6)在世界贸易组织农业协议的框架下开展农业保险等。而差异点主要表现在：

㈥ 欧美国家农村金融体系的优缺点

我就找到了这个
(二)“4+1”需求功能型的美国模式
美国是世界上农业最发达的国家，农村金融组织是从需求的角度来构建的。该模式由“4+1”即商业银行、农村信用合作系统、政府农贷机构、政策性农村金融和保险机构等组成。其主要特点是：
1．按照农业需要的合理分工设计惠农金融服务体系。该体系主要由四大部分组成：(1)商业银行。美国联邦储备银行规定，凡农业贷款占贷款总额的25%以上的商业银行，可以在税收方面享受优惠。(2)农村信用合作系统。它主要包括联邦中期信贷银行、合作社银行、联邦土地银行，由农业信用管理局管理。(3)政府农贷机构，包括农民家计局、商业信贷公司、农村电气化管理局三个机构。需要说明的是，农民家计局主要是对不能从商业银行借到低利率的青年农民提供适合农业生产周期的借款，这是一种“无追索权贷款”。(4)政策性农村金融机构——小企业管理局，专门向不能从其他正常渠道获得充足资金的小企业提供融资帮助。
2．政府为信用社提供持续的正向激励措施。美国以法律形式规定对信用社的优惠政策：免征各种税赋；建立信用社存款保险；信用社不缴存款准备金；信用社可以参照市场利率自主决定存贷款利率。
3．多层次的保险提供了比较完备的农作物保险业务。美国农业保险运行主要分为三个层次：第一层次为联邦农作物保险公司(风险管理局)，主要负责全国性险种条款的制定，风险的控制，向私营保险公司提供再保险支持等；第二层次为有经营农险资格的私营保险公司，它们与风险管理局签订协议，并承诺执行风险管理局的各项规定；第三层次为农作物保险的代理人和查勘核损人，美国农作物保险主要通过代理人销售，他们负责具体业务的实施。
(三)“4+1”国家控制型的法国模式
法国是欧洲农业最发达的国家。在农业的发展过程中，法国农业信贷银行、互助信贷联合银行、大众银行和法国土地信贷银行等农业信贷机构及法国的农业保险(即“4+1”模式)都为农业发展做出了贡献，其中贡献最大的是法国农业信贷银行系统。该模式的主要特点是：
1．农村金融体系属于典型的国家控制型金融模式。目前，法国农村金融形成了由法国农业信贷银行、互助信贷联合银行、大众银行和法国土地信贷银行组成的农村金融体系。该体系是在政府的主导下建立并运行的，同时还要受到政府的管理和控制。因此，它属于典型的国家控制型金融模式。
2．最大的农村金融机构采取“上官下民”的组织体系来构建。法国最大的农村金融机构农业信贷银行系统是一个典型的半官半民性质的金融组织，由地方农业信贷互助银行、地区(省)农业信贷互助银行和中央农业信贷银行三个层次组成。该体系是在民间信用合作组织基础上由上而下逐步建立起来的。这种体制的优点是便于管理，合作金融机构的业务与国家政策结合得很紧，甚至可以说是为政府政策服务的。其缺点是各级信贷互助银行独立性较小，受政府干预大，经营效益较差，国家财政补贴较大。
3．政府对农业保险进行必要的干预并加大科研投入力度。法国农民为保障自己的经济安全，发起并设立了地方互助保险公司以应对火灾、冰雹、牲畜死亡等农业生产经营风险。政府则负责对商业保险所无法承保的巨灾风险(如农业自然灾害)进行必要的干预。1980年以后，法国在大学和有关部门逐渐出现了专门从事农业风险科学研究的机构，政府投入巨资资助研究。
(四)“5+1”分类对口型的墨西哥模式
墨西哥支持农村发展的金融机构比较齐全，包括国家农业银行、商业银行、保险公司、国家外贸银行、全国金融公司及农业保险机构(即“5+1”模式)。该模式的主要特点是：
1．将不同情况的农户进行分类并安排相应的机构提供对口的金融服务。墨西哥根据农户的不同情况，分别由不同的金融机构提供资金，如现代化大农场的资金由商业银行、保险公司、国家外贸银行等金融机构提供；具有一定的生产潜力的中等农场或农产的资金主要靠国家农业银行提供优惠贷款；那些生产落后、不能获得正常银行贷款的贫困地区或贫困农户主要靠政府通过专门的基金会提供的低息或无息贷款来发展生产、保障生活。
2．农业保险中政策保险与商业保险共存，国家提供一定的政策优惠。墨西哥农业保险公司的最初资本金由财政部提供。国家财政还提供该公司费用的25%以示支持，并对整个农业保险给予政策性免税。墨西哥还有其他4家商业保险公司经营部分农业保险业务，该农险业务向国有农业保险公司分保，并可经墨西哥农业保险公司从政府获得30%的保费补贴。农业保险的推广实行自愿原则。但是，对一些种植业、养殖业保险采取强制措施。
(五)“6+1”领头银行型的印度模式
印度农村金融体系最大的特点就是具有鲜明的多层次性，各金融机构之间既分工明确，又相互合作。这一金融体系构成了“6+1”领头银行型模式，即印度储备银行、印度商业银行、农业信贷协会、地区农村银行、土地发展银行、国家农业农村开发银行、存款保险和信贷保险公司。该模式的主要特点是：
1．用“领头银行”计划的制度安排确保金融对农村地区的支持。在农村金融发展中，印度推行“领头银行”计划，就是在一个地区，必须有一家领头银行负责该地区的发展开发工作，该银行必须向国家规定的优先发展的行业(如农业)提供金融支持。
2．用法律的形式确保农村金融服务的覆盖面。印度政府在《印度储备银行法案》、《银行国有化法案》、《地区农村银行法案》等有关法律中，都对金融机构在农村地区设立机构网点提出了一定要求。如《银行国有化法案》明确规定，商业银行必须在农村设立一定数量的分支机构，将其放款的一定比例用于支持农业发展。印度储备银行规定，商业银行在城市开设1家分支机构，必须同时在边远地区开设2～3家分支机构。在今天的印度，平均每2万个农户就有1家农村金融机构为之服务。
3．用中央银行的特殊职能确保农村地区的信贷投放。印度储备银行确定了“优先发展行业贷款”制度，要求商业银行必须将全部贷款的40%投向包括农业、中小企业、出口等国家优先发展行业，其中贷款的18%必须投向农业及农业相关产业。如果达不到规定比例，差额部分的资金以低于市场利率的资金价格存放到国家农业农村发展银行，由该银行对地区农村银行进行再融资，也可购买印度农业农村发展银行的债券。印度的农村金融体系建设解决了农民贷款难的问题。
4．印度的农业保险充分发挥了保险在分散农业经营中风险的重要作用。印度的农业保险实行自愿保险与有条件的强制保险相结合的方式，即进行生产性贷款的那些农户必须参加相关农业保险，其他的保险如牲畜保险，实行自愿原则，由农户根据自己的条件选择是否参加。另外，印度最近开始开办经济作物保险，更多种类的农作物被纳入农作物保险计划。
二、国外农业发展金融支持的主要经验及启示
(一)选择符合本国国情的农村金融服务体系
从以上分析可以看出，各国根据各自的国情，因地制宜地设计了不同的金融支农发展模式。农业最发达的美国针对地广人稀资源丰富国力富强的国情，从需求的角度设计“4+1”模式的金融服务体系，满足农村市场的需要；日本根据人多地少资源匮乏经济发达的国情，发挥团队作用，以合作金融为依托设计“2+1”模式的金融服务体系，支持农村经济的发展；墨西哥农村经济存在二元结构，地区发展不平衡，由于公共信贷资金不足，将农户进行分类并安排相应的机构(“5+1”模式)提供对口金融服务；印度根据人多地少经济落后的国情，采用“6+1”领头银行模式扶持农业发展。
中国大陆具有东亚小农社会的典型特征，工业化开展较迟，劳动力转移速度较慢，农村存在大量的剩余劳动力，商品经济发育不足，农户规模太小以及人多地少等现状。在欧美，“村”的形式已经不存在了，中国绝大部分人口还住在村里。城市化速度再快，在未来几代人的时间里，这种局面不会有太大的改变。因此，我们不能照搬欧美模式，而应更多地借鉴日、印等东亚模式。
(二)用立法手段保障农村金融对农业发展的金融支持
早在19世纪，法国政府就颁布了《土地银行法》，着手建立农业信贷体系，试图通过建立农村金融制度来促进农业和农村的发展，帮助农民提高收入。美国根据《农业信贷法》建立了一个分工合理、相互配合的农村金融体系。日本也颁布了《农林渔业金融公库法》等，而印度的立法规定得更具体、更具可操作性，如在《印度储备银行法案》等立法中明确规定商业银行在城市开设1家分支机构，必须同时在边远地区开设2～3家分支机构；商业银行必须将全部贷款的18%必须投向农业及农业相关产业。无论是美、日、法等市场经济高度发达的国家，还是印度等发展中国家，都用立法手段规定农村金融机构对农业发展应承担的责任。
(三)政府提供持续的正向激励措施扶持农村金融机构
由于农业生产的弱质性，农业生产吸引资金的能力较弱，农村金融需要政府的大力支持。因此，政府对支持农业发展的金融机构采取持续的正向的激励措施就成为一种普遍的做法。如美国对支持农业发展的金融机构实行税收优惠、利率补贴等措施；日本政府向农协组合增拨财政资金；法国政府实行的优先支持、贴息政策；墨西哥实行的低息、无息贷款政策；印度对农村金融机构采取了利率补贴计划，规定了商业银行农村信贷的差别利率。这些措施的实行，既是对农业的支持，也是对支持农业发展的金融机构的激励。
(四)农村金融机构提供宽松优惠的贷款条件支持农村经济发展
农村金融是国家引导农业发展、农民致富、农村繁荣的重要制度安排，是农村摆脱贫困的重要手段之一。因此，政府有必要给予财政税收等方面的优惠政策以扶持它的发展。而农村金融机构在得到政府的扶持政策之后，又将优惠的信贷支持政策服务于农村领域。如美国商品信贷公司为支持农产品价格提供无追索权的贷款和补贴补偿等；日本的农协系统不以盈利为目的、贷款不要担保等；墨西哥对贫困地区或贫困农户实行低息或无息贷款来发展生产、保障生活；印度的《地区农村银行法案》明文规定，地区农村银行经营的目的就是为了“满足农村地区到目前为止所忽视的那部分人的特殊需要”。
(五)通过建立农业保险制度来降低农业经营风险
在农村金融体系中，无论是发达国家的美、法、日的“4+1”或“2+1”模式，还是发展中国家的墨、印的“5+1”或“6+1”模式，这个“广就是农业保险，也就是说，各国都无一例外地建立了农业保险制度。这些国家的农业保险为农业发展的自然、经济、社会三大风险提供了有效的保障功能，是各国政府扶持农业的重要政策，并且通过法律为农业保险的发展提供保障。
三、我国农村金融体制的不足和缺陷
(一)不恰当的农村金融功能定位导致农村金融体系存在四大“短板”的金融抑制
“短板”之一：政策性银行——农业发展银行不为农户发放贷款。长期以来，农业发展银行只局限对粮、棉、油等收购企业发放收购贷款，而无权对农户发放贷款，将本来具有政策性扶持的农户贷款由企业性质的农村信用社承担，政策性的农业发展银行曾变成了纯粹的“收购银行”。现阶段，农业发展银行虽然对农业产业化龙头企业发放贷款，但受其信贷资金来源的限制，支农作用不明显。
“短板”之二：商业性银行——农业银行名不副实。现在的农业银行在转轨过程中过分追求商业性目标，特别是在实行股份制改造以后，效益最大化似乎变得天经地义，也更加有理由偏离“三农”方向。
“短板”之三：支农主力军——农村信用社的支农贷款比例缺乏刚性约束。农村信用社虽然承担着为“三农”服务的政策性职能，但这种职能只停留在弹性的倡导上，还没有上升到刚性的约束。作为金融企业，逐利性更是一种内在的商业需要，当弹性的政策性金融职能与刚性的逐利性内在需求发生冲突时，信用社会毫无疑问地舍弹性职能而取刚性需要，最终导致信贷资金流向非农领域。
“短板”之四：“劣币驱逐良币”——非正规金融组织对正规金融机构具有挤出效应。在我国农村，非正规金融组织(劣币)由于具有投向自由、借贷期限灵活、贷款手续简便等特点，更容易为农产所接受。在正规金融组织(良币)供给不足的情况下，它已经成为农户借款的主体，也已经开始填补由正规金融留下的信贷市场空间。据农业部农村固定观察点对2万多农户的调查，在2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32.7%，民间借贷占65.9%，其他占1.24%。这是典型的“劣币驱逐良币”。
(二)不合理的金融支农体系的网点收缩导致部分乡村出现金融服务“盲区”
根据产权安排和收益冲销理论(埃格特森，1990)，金融机构将网点大幅减少，收缩了放贷权限，已逐渐淡出农户及农村中小企业贷款领域。如湖南省永州市农行营业网点在全市188个乡镇中设有机构的只占34.6%；农村信用社也实行撤并，对1300多个农村信用代办站进行撤销，部分乡村出现了金融服务盲区。在撤并的网点中，基本上属于偏远的农村和山区的机构，当地居民因无法得到便捷的存取款和结算服务而极为不满。如安徽省石台县横渡镇兰关村曾是乡政府所在地，由于撤乡并镇，信用社也跟着撤销，当地居民办理存、贷、汇业务要跑到15公里以外的乡镇，用卡业务则要到县城办理，加重了老百姓的经济负担和融资困难，为此先后发生两次村民群体上访事件。此类现象，并非个案，许多欠发达地区均有类似情况。而印度规定：商业银行在城市开设1家分支机构，必须同时在边远地区开设2～3家分支机构的做法对我们具有一定的借鉴意义。
(三)失衡的农村信贷资金供需矛盾造成供给总量不足，导致农村信贷资源的严重“贫血”
从欠发达地区的现状看，国有商业银行逐渐演化成为上级行的“吸储器”，加之基层邮政储蓄银行只办理存单质押贷款，农村经济发展的资金(血液)被大量抽走，出现了农村资金的“抽血机”效应——本地资金异地化。据统计，遍布城乡的邮政储蓄机构，所吸收的存款有近60%属农村存款。本来就“贫血”的农村，在邮政储蓄“抽血机”的效应下变得更是犹如雪上加霜。这与印度“贷款的18%必须投向农业及农业相关产业”的规定相去甚远。
(四)缺失的农业保险支农功能难以满足农业分散风险的需要
我国农村保险业目前基本处于停滞状态，国外由政府主导、各种金融机构参与的农业保险体系在我国还未建立，农业生产的风险很难分散。我国是世界上自然灾害最严重的国家之一，由于多年来对农业基本建设投入一直不足，农业基础设施陈旧老化，各种突发性的自然灾害往往给农业生产造成巨大的经济损失。
四、完善农村金融体系的对策建议
(一)合理界定金融机构功能定位，减少供给型金融抑制
借鉴美国的需求功能型、墨西哥的对口支持型、印度的领头银行计划等经验，我国应合理界定金融机构的支农定位：一是农发行定位在农村基础设施建设、农村生态环境建设、农业结构调整、扶持重点地区和行业等方面发挥作用，真正成为新农村建设中重要的基础性力量。二是引导商业银行加大对农业地区的投入，如明确规定商业银行县级以下网点新增存款用于支持“三农”的比例。三是深化农村信用社改革，使农村信用社真正发挥地处农村、与农民联系紧密的优势，在防范风险条件下，简化贷款手续，加强对“三农”的信贷支持。四是完善邮政储蓄制度，建立资金回流机制。五是规范民间融资行为，积极培育和发展如村镇银行等小额贷款组织。六是推进农业保险进程。
(二)转变政府职能，减少政府对农村金融的干预
要减少政府的行政干预，就必须将微观、直接的干预上升为宏观、间接的管理，使金融机构成为独立核算、自负盈亏的经济实体，以免损害市场机制在资源配置中的基础地位。
(三)开放农村金融市场，放开对民间金融的过度管制
农村经济主体对资金的需求大多具有规模小、时间短、频率高的特点，正规金融机构很难满足这类资金的需要。而民间金融具有设立方便、资金使用灵活、服务于民间等特点，应该成为金融体系的有益补充。
(四)发挥政府的积极作用，采取持续的正向激励支农政策
从国际经验看，各国农村金融的建设离不开政府的财政投入和政策支持。建议我国政府在以下几个方面发挥积极作用：第一，继续向政策性金融机构进行提供支持，坚持专款专用的原则，为农业发展提供广泛的资金支持。第二，为偏远地区农村金融机构的建立和发展提供资金支持，适当剥离一部分不良贷款，减轻财务负担。第三，制定各种优惠政策如税收优惠、利息补贴等，鼓励金融机构为农村提供贷款。第四，拓展农贷风险补偿渠道，建立农业投入的补偿基金。

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补贴分为直接补贴和间接补贴两种形式，直接补贴是根据农民种植农作物种类与面积直接给予少量现金补贴，间接补贴是提供农业保险补贴和低息农业贷款。

直接补贴

美国农业直接补贴由联邦政府农业部内设的农场服务局负责发放。农场服务局艾奥瓦州办事处主任约翰·惠特克告诉记者，直接补贴主要有两个项目，一是直接与反周期支付项目，二是水土保持项目。

直接与反周期支付项目是美国为鼓励农民种粮而设的项目，对种植大豆和玉米等粮食作物的农民提供现金补贴，分为直接支付和反周期支付两部分。直接支付的补贴额非常有限，比如当前玉米补贴每蒲式耳美元，大豆补贴每蒲式耳美元，2011年美国联邦政府共支付直接补贴亿美元。美国国会目前正在起草未来5年的农业法案，新农业法案很可能将取消直接补贴。

反周期支付则只在市场价格低于过去5年平均水平的大概一半之后才会启动，以保证一旦粮价意外大跌，农民仍可获得预期收入的50%,以便继续生产和生活。

水土保持项目是美国为保护农村环境而设的项目。农民拥有的土地如属环境敏感地区，比如湿地或动物栖息地，政府希望与农民签订一个10年租地合同，暂停该地区农业生产，同时也会提供部分改善当地环境的资金。农民可以自愿决定是否参加这个项目，租金由双方商定。2011年美国联邦政府水土保持项目开支达亿美元。

间接补贴

政府间接补贴包括低息农业贷款和农业保险补贴项目。

低息农业贷款的核心原则是帮助创业农民或弱势农民从事农业生产，这个群体往往很难获得商业贷款，政府提供的低息农业贷款主要用于填补商业银行在这块市场的空白。

低息农业贷款也由农场服务局负责，包括直接贷款项目和贷款担保项目两种形式。直接贷款的资金来源于国会拨款，利率一般低于商业贷款，随市场行情波动。贷款担保项目的资金和服务由商业银行系统提供，利率则由借款人与商业银行机构商定，农场服务局为贷款提供担保。

对于突发重大自然灾害，农场服务局还提供低息紧急贷款，申请人受损必须超过往年利润的30%.

根据美国农业部经济研究所的研究报告，农场服务局提供的贷款仅占农业信贷市场份额的%,而商业银行占据美国农业信贷市场份额的%,农业合作社占%.

位于美国中西部的艾奥瓦州农业部长比尔·诺西告诉记者，农业保险是保障农业生产的最主要措施，也是政府农业扶持政策的核心。在艾奥瓦州经营着3500英亩农场的斯科特·洛维特也指出，如今政府直接补贴占收入不到5%,与之相比农业保险的作用更为关键。

美国农业保险由农业部风险管理局负责，农民自愿参与，联邦政府为参保农民提供保费补贴，但保险业务由私人商业保险公司承担。2011年，美国联邦农作物保险项目为农民提供了207万份保单，补贴成本高达68亿美元。

美国联邦政府对农业保险的补贴主要分两部分：一是保费补贴，一是业务费用补贴。

在保费补贴方面，补贴比例与所保产出比重呈反比关系。具体而言，导致产出低于50%的巨灾保险保费由联邦政府100%补贴，此后随着农民选择的产出保险范围提高，联邦政府的补贴比例也逐渐下降。

在业务费用补贴方面，美国联邦农作物保险公司向承办联邦农作物保险项目的私营保险公司提供一定比例的管理与运营费用补贴。此外，美国还为私人农业保险公司提供三方面政策支持：一是通过联邦农作物保险公司向私人保险公司提供再保险；二是联邦政府、州政府及其他地方政府对农业保险免征一切税赋；三是联邦政府通过法律鼓励各州政府提供保费补贴，以进一步减轻农民负担，提高农业保险吸引力。

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支持农业生产是美国的一项基本国策，美国国会每5年左右会制定一个农业法案，详细阐述对农业生产的补贴政策。政府补贴分为直接补贴和间接补贴两种形式，直接补贴是根据农民种植农作物种类与面积直接给予少量现金补贴，间接补贴是提供农业保险补贴和低息农业贷款。
直接补贴
美国农业直接补贴由联邦政府农业部内设的农场服务局负责发放。农场服务局艾奥瓦州办事处主任约翰·惠特克告诉记者，直接补贴主要有两个项目，一是直接与反周期支付项目，二是水土保持项目。
直接与反周期支付项目是美国为鼓励农民种粮而设的项目，对种植大豆和玉米等粮食作物的农民提供现金补贴，分为直接支付和反周期支付两部分。直接支付的补贴额非常有限，比如当前玉米补贴每蒲式耳美元，大豆补贴每蒲式耳美元，2011年美国联邦政府共支付直接补贴亿美元。美国国会目前正在起草未来5年的农业法案，新农业法案很可能将取消直接补贴。
反周期支付则只在市场价格低于过去5年平均水平的大概一半之后才会启动，以保证一旦粮价意外大跌，农民仍可获得预期收入的50%,以便继续生产和生活。
水土保持项目是美国为保护农村环境而设的项目。农民拥有的土地如属环境敏感地区，比如湿地或动物栖息地，政府希望与农民签订一个10年租地合同，暂停该地区农业生产，同时也会提供部分改善当地环境的资金。农民可以自愿决定是否参加这个项目，租金由双方商定。2011年美国联邦政府水土保持项目开支达亿美元。
间接补贴
政府间接补贴包括低息农业贷款和农业保险补贴项目。
低息农业贷款的核心原则是帮助创业农民或弱势农民从事农业生产，这个群体往往很难获得商业贷款，政府提供的低息农业贷款主要用于填补商业银行在这块市场的空白。
低息农业贷款也由农场服务局负责，包括直接贷款项目和贷款担保项目两种形式。直接贷款的资金来源于国会拨款，利率一般低于商业贷款，随市场行情波动。贷款担保项目的资金和服务由商业银行系统提供，利率则由借款人与商业银行机构商定，农场服务局为贷款提供担保。
对于突发重大自然灾害，农场服务局还提供低息紧急贷款，申请人受损必须超过往年利润的30%.
根据美国农业部经济研究所的研究报告，农场服务局提供的贷款仅占农业信贷市场份额的%,而商业银行占据美国农业信贷市场份额的%,农业合作社占%.
位于美国中西部的艾奥瓦州农业部长比尔·诺西告诉记者，农业保险是保障农业生产的最主要措施，也是政府农业扶持政策的核心。在艾奥瓦州经营着3500英亩农场的斯科特·洛维特也指出，如今政府直接补贴占收入不到5%,与之相比农业保险的作用更为关键。
美国农业保险由农业部风险管理局负责，农民自愿参与，联邦政府为参保农民提供保费补贴，但保险业务由私人商业保险公司承担。2011年，美国联邦农作物保险项目为农民提供了207万份保单，补贴成本高达68亿美元。
美国联邦政府对农业保险的补贴主要分两部分：一是保费补贴，一是业务费用补贴。
在保费补贴方面，补贴比例与所保产出比重呈反比关系。具体而言，导致产出低于50%的巨灾保险保费由联邦政府100%补贴，此后随着农民选择的产出保险范围提高，联邦政府的补贴比例也逐渐下降。
在业务费用补贴方面，美国联邦农作物保险公司向承办联邦农作物保险项目的私营保险公司提供一定比例的管理与运营费用补贴。此外，美国还为私人农业保险公司提供三方面政策支持：一是通过联邦农作物保险公司向私人保险公司提供再保险；二是联邦政府、州政府及其他地方政府对农业保险免征一切税赋；三是联邦政府通过法律鼓励各州政府提供保费补贴，以进一步减轻农民负担，提高农业保险吸引力。

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㈨ 美国农业补贴政策是怎么样的

支持农业生产是美国的一项基本国策，美国国会每5年左右会制定一个农业法案，详细阐述对农业生产的补贴政策。政府补贴分为直接补贴和间接补贴两种形式，直接补贴是根据农民种植农作物种类与面积直接给予少量现金补贴，间接补贴是提供农业保险补贴和低息农业贷款。

直接补贴

美国农业直接补贴由联邦政府农业部内设的农场服务局负责发放。农场服务局艾奥瓦州办事处主任约翰·惠特克告诉记者，直接补贴主要有两个项目，一是直接与反周期支付项目，二是水土保持项目。

直接与反周期支付项目是美国为鼓励农民种粮而设的项目，对种植大豆和玉米等粮食作物的农民提供现金补贴，分为直接支付和反周期支付两部分。直接支付的补贴额非常有限，比如当前玉米补贴每蒲式耳美元，大豆补贴每蒲式耳美元，2011年美国联邦政府共支付直接补贴亿美元。美国国会目前正在起草未来5年的农业法案，新农业法案很可能将取消直接补贴。

反周期支付则只在市场价格低于过去5年平均水平的大概一半之后才会启动，以保证一旦粮价意外大跌，农民仍可获得预期收入的50%,以便继续生产和生活。

水土保持项目是美国为保护农村环境而设的项目。农民拥有的土地如属环境敏感地区，比如湿地或动物栖息地，政府希望与农民签订一个10年租地合同，暂停该地区农业生产，同时也会提供部分改善当地环境的资金。农民可以自愿决定是否参加这个项目，租金由双方商定。2011年美国联邦政府水土保持项目开支达亿美元。

间接补贴

政府间接补贴包括低息农业贷款和农业保险补贴项目。

低息农业贷款的核心原则是帮助创业农民或弱势农民从事农业生产，这个群体往往很难获得商业贷款，政府提供的低息农业贷款主要用于填补商业银行在这块市场的空白。

低息农业贷款也由农场服务局负责，包括直接贷款项目和贷款担保项目两种形式。直接贷款的资金来源于国会拨款，利率一般低于商业贷款，随市场行情波动。贷款担保项目的资金和服务由商业银行系统提供，利率则由借款人与商业银行机构商定，农场服务局为贷款提供担保。

对于突发重大自然灾害，农场服务局还提供低息紧急贷款，申请人受损必须超过往年利润的30%.

根据美国农业部经济研究所的研究报告，农场服务局提供的贷款仅占农业信贷市场份额的%,而商业银行占据美国农业信贷市场份额的%,农业合作社占%.

位于美国中西部的艾奥瓦州农业部长比尔·诺西告诉记者，农业保险是保障农业生产的最主要措施，也是政府农业扶持政策的核心。在艾奥瓦州经营着3500英亩农场的斯科特·洛维特也指出，如今政府直接补贴占收入不到5%,与之相比农业保险的作用更为关键。

美国农业保险由农业部风险管理局负责，农民自愿参与，联邦政府为参保农民提供保费补贴，但保险业务由私人商业保险公司承担。2011年，美国联邦农作物保险项目为农民提供了207万份保单，补贴成本高达68亿美元。

美国联邦政府对农业保险的补贴主要分两部分：一是保费补贴，一是业务费用补贴。

在保费补贴方面，补贴比例与所保产出比重呈反比关系。具体而言，导致产出低于50%的巨灾保险保费由联邦政府100%补贴，此后随着农民选择的产出保险范围提高，联邦政府的补贴比例也逐渐下降。

在业务费用补贴方面，美国联邦农作物保险公司向承办联邦农作物保险项目的私营保险公司提供一定比例的管理与运营费用补贴。此外，美国还为私人农业保险公司提供三方面政策支持：一是通过联邦农作物保险公司向私人保险公司提供再保险；二是联邦政府、州政府及其他地方政府对农业保险免征一切税赋；三是联邦政府通过法律鼓励各州政府提供保费补贴，以进一步减轻农民负担，提高农业保险吸引力。

㈩ 中国的农业和美国的农业有什么不同吗

一、农业人口状况和环境不同

美国的条件是人口稀少，雄厚的工业能力和先进的生产技术等。

中国的条件是人口众多，政府投资让普通劳动力发展地区特色经济作物，土地多而优的发展现代化的大规模的农业。中国现在的农业生产技术和工业也比较先进。和美国比各有优缺。

二、农业生产经营水平不同

美国农业机械化水平高，美国农业的技术革命是从机械技术开始的，农业现代化经历了农业机械革命、化学革命和生物革命以及管理革命（并不排斥它们的相互交织）。

中国农业资源相对贫乏。人多地少，人口密度大。客观要求必须珍惜农业资源，走提高农业资源产出水平的现代农业发展之路。

三、政策不同

美国是一个市场经济发达的国家，伴随着农户根据市场价格信号、按照利润最大化准则自由地配置农业资源以推进不断现代化的过程，美国政府还根据市场机制本身的不足，采取了许多政策手段，对农业发展进行宏观干预和调控，促进了农业现代化的顺利发展。政府的干预措施起初只限于流通领域，以维持农产品价格为中心。

中国为了优先发展工业，长期以来国家曾利用行政力量通过工农产品价格的“剪刀差”，从农业抽取工业化原始积累，导致农业资源向非农产业转移，农业的自身积累能力十分低下。