不良贷款五级

㈠ 贷款的五级分类

不良贷款(Non-Performing Loan) ，不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
逾期贷款
是指逾期（含展期后到期）不能归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。
呆滞贷款
是指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2年但生产经
营已停止、项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）。
呆帐贷款
是指借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款；借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法则通》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款；贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分；经国务院专案批准核销的贷款。 中国东方资产管理公司（下称“东方资产”）发布《2011：中国金融不良资产市场调查报告》（下称《报告》），《报告》指出，2011年商业银行新增不良贷款规模将同比增长5%以内，银行业不良贷款率将达到1%~2%。
此外，东方资产强调，要对房地产贷款、地方政府融资平台贷款和高铁项目贷款保持高度警觉。 《报告》指出，调查显示，55.4%的受访者认为，2011年商业银行新增不良贷款规模同比增长5%以内，虽然各界对地方融资平台和房地产行业的偿债能力表示担忧，但大多数受访者认为2011年不良贷款不会集中爆发，新增不良贷款规模同比增长基本不会超过10%。
根据调查，超过六成的受访者认为，2011年中国银行业不良贷款率将达到1%~2%，短期内中国银行业资产质量不会急剧恶化。东方资产认为，中国银行业拨备覆盖率已经从2007年的100%左右上升到超过200%，这为提高中国不良贷款容忍度提供了保障。
调查显示，40.3%的受访者认为，2011年中国银行业不良贷款主要来源是地方融资平台，其他来源还包括房地产企业，高耗能、高污染企业，其他企业，外向型企业和高速铁路建设。
市场对银行资产质量的担忧主要包括两块，一是地方融资平台不良贷款的爆发，二是房地产开发商资金链的断裂。10万亿元左右的信贷额度，使经营模式单一的地方融资平台成为最大的银行风险点。
房价下跌二三成
房地产市场方面，《报告》指出，在房屋限购和逐步加息的环境下，房地产销售市场大为萧条，越来越多的开发商面临资金困境，房地产贷款质量也广受关注。
调查显示，38.2%的受访者认为，当大中城市房价下跌20%~30%时，将首次超出银行的承受能力。2011年，银行新增房地产开发贷款规模最大可能下降12.94%，预期为5150亿元；银行新增个人住房按揭贷款规模最大可能下降9.53%，预期为12665亿元。
东方资产通过对房价下跌幅度的假设，计算了对银行利润的影响程度。假设房价下跌30%，房地产开发贷款违约率上升至3%，银行针对房地产不良贷款计提150%的专项拨备，则侵蚀银行利润1135亿元；假设房价下跌50%，房地产开发贷款违约率上升至5%，银行针对房地产不良贷款计提150%的专项拨备，则侵蚀银行利润2185亿元。《报告》称，2010年银行业税后利润8991亿元，因此可以看出，若房价大幅下跌，银行利润将由此被侵蚀13%~25%。
东方资产分析认为，如果房地产价格大幅下滑，开发商贷款将面临较大的坏账风险，但房地产贷款占银行全部贷款的比重不高，而且房地产按揭贷款都有抵押品，因此风险相对可控。大多数消费者购房时都已支付30%~50%的现金，我国消费者终止供款的可能性也较低，因此房贷大规模坏账的风险并不大。近几年，银行业净利润的不断突破、不良贷款比率和余额持续下降，以及拨备覆盖率的大幅提高，都为银行提高房价下跌承受能力提供了保障。

㈡ 请问一下，五级分类中，逾期不良贷款，是否能够向正常类逆向调整

按照五级分类管理，只要逾期贷款在期限内偿还，是可以逆向调整的，但一定要有制度和系统支持。

㈢ 五级不良贷款与四级呆滞呆账贷款有关系吗

没有必然的联系，呆滞贷款也可是正常贷款

㈣ 我国商业银行在管理不良贷款的时候有哪五级分类，这样做的意义是什么

贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。这种分类方法是银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。此前的贷款四级分类制度是将贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四类。
五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准，这种方法是建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。也就是说，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力。

㈤ 不良贷款是贷款五级分类中的哪一级

按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。所以不良贷款其实是3级的统称啦，如果对您有帮助的话，给个好评吧，谢谢~

㈥ 贷款五级分类中哪几类算不良贷款

商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中次级、可疑、损失属于不良贷款。

㈦ 在五级分类法中，被归为不良贷款的类别包括()。

B,D,E
答案解析：
五级分类法把贷款分成正常、关注、次级、可疑和损失五个类别，后三类被归为不良贷款。次级类贷款是指借款人的还款能力出现明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失；可疑类贷款是指借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成较大损失；损失类贷款是指在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

㈧ 什么是贷款五级分类制

贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。
贷款五级分类制是银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。此前的贷款四级分类制度是将贷款划分为正常、逾期、呆滞、损失四类。
五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准，这种方法是建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。也就是说，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力。
以前对银行不良贷款的分类方法是“一逾两呆”(逾期贷款是指借款合同到期未能归还的贷款，呆滞贷款是指逾期超过一年期限仍未归还的贷款，呆账贷款则指不能收回的贷款)，这是一种根据贷款期限而进行的事后监督管理方法。“一逾两呆”的不足就是掩盖了银行贷款质量的许多问题，比如根据贷款到期时间来考核贷款质量，就会引发借新还旧的现象，这样就很容易将一笔不良贷款变为正常贷款，而实际上并没有降低风险。这种分类法很难甚至根本无法达到提高信贷资产质量的目的，而五级分类法正是克服了它的有关弱点，可以及时反映商业银行的盈亏状况，因此成为改良贷款质量管理方法的选择。
从2004年起，国有独资商业银行、股份制商业银行两类银行将奉行国际标准，取消原来并行的贷款四级分类制度，全面推行五级分类制度。

㈨ 不良贷款是贷款五级分类中的哪一级

不良贷款是指分类级别在次级及以下的三类贷款（次级、可疑、损失）。

贷款五级分类如下：

1、正常贷款：债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑债务人不能按时足额偿还债务。

2、关注贷款：尽管债务人目前有能力偿还债务，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

3、次级贷款：债务人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

4、可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

5、损失贷款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

(9)不良贷款五级扩展阅读

次级类

（1）借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量为负数；

（2）借款人不能偿还其他债权人债务；

（3）借款人已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金；

（4）借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的；

（5）借款人内部管理出现问题，对正常经营构成实质损害，妨碍债务的及时足额清偿；

（6）借款人处于半停产状态且担保为一般或者较差的；

（7）为清收贷款本息、保全资产等目的发放的“借新还旧”贷款；

（8）可还本付息的重组贷款；

（9）信贷档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响；

（10）借款人在其他金融机构贷款被划为可疑类；

（11）违反国家法律、行政法规发放的贷款；

（12）本金或利息逾期91天至180天(含)的贷款或表外业务垫款31天至90天（含）。

次级类参考特征：

a、借款人支付出现困难，且难以获得新的资金。

b、借款人正常营业收入和所提供的担保都无法保证银行足额收回贷款本息。

c、因借款人财务状况恶化，或无力还款而需要对该笔贷款借款合同的还款条款作出较大调整。

d、贷款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）。

e、本笔贷款欠息90天以上至180天（含）。

资料之二：次级贷款，其它银行还举例如下特征：

借款人净现金流量为负值，支付出现困难，借款人不能偿还其他金融机构的债务，借款人内部管理出现问题，妨碍债务的清偿，预计贷款损失在30%以下，贷款本金逾期91天至180天（含）。

可疑类

（1）借款人处于停产、半停产状态固定资产贷款项目处于停、缓建状态；

（2）借款人实际已资不抵债；

（3）借款人进入清算程序；

（4）借款人或其法定代表人涉及重大案件，对借款人的正常经营活动造成重大影响；

（5）借款人改制后，难以落实农村合作金融机构债务或虽落实债务，但不能正常还本付息；

（6）经过多次谈判借款人明显没有还款意愿；

（7）已诉诸法律追收贷款；

（8）贷款重组后仍然不能正常归还本息；

（9）借款人在其他金融机构贷款被划为损失类；

（10）本金或利息逾期181天以上的贷款或表外业务垫款91天以上。

可疑类参考特征：

a、因借款人财务状况恶化或无力还款，经银行对借款合同还款条款作出调整后，贷款仍然逾期或借款人仍然无力归还贷款。

b、借款人连续半年以上处于停产、半停产状态，收入来源不稳定，即使执行担保，贷款也肯定会造成较大损失。

c、因资金短缺、经营恶化、诉讼等原因，项目处于停建、缓建状态的贷款。

d、借款人的资产负债率超过100%，且当年继续亏损。

e、银行已诉讼，执行程序尚未终结，贷款不能足额清偿且损失较大。

f、贷款逾期（含展期后）180天以上。

g、本笔贷款欠息180天以上。

资料之三：可疑类贷款，专业银行举例尚有：

预计贷款损失率在30%—90%之间；贷款本金逾期人（含展期后）180以上。

参考资料来源：网络—贷款五级分类