贷款需求下降的原因

Ⅰ 分析消费下降的原因,学市场营销的帮忙想想

三大原因导致我国居民消费意愿持续下降
专家分析认为，导致当前居民消费意愿进一步降低、储蓄意愿进一步增强的主
要原因有以下三个方面：
一、工作和收入的不稳定性增加。随着市场经济体制改革的不断深入，就业机
制不断适应市场，竞争会不断加剧，优胜劣汰的竞争机制逐步取代一劳永逸的“铁
饭碗”；加入WTO后面临国外强势企业的排挤和竞争，企业经营风险也在不断加
大；由于产业结构调整、产业结构升级困难带来的就业压力增加。工作的不稳定性
增加导致收入的不稳定增加，由于工作和收入的不稳定性增加，居民不得不降低即
期消费，增加储蓄。
二、支出的不确定性增加。当前社会保障、住房、医疗、教育收费等项改革逐
步推开，居民预期未来支出将大幅度增加。在20世纪90年代中期以前，我国实
行低工资下的福利性消费体制，城市居民的住房、医疗、教育等项消费实行行政配
给制度，个人消费需求基本上只包含了基本生活需求和少量耐用品需求，居民支出
预期主要受价格和商品供求状况的影响。
自90年代中期开始，福利性消费体制逐步被市场化消费体制所取代，社会保
障和社会福利水平开始了大幅度地调整，由个人负担的支出范围急剧扩大，以前主
要由政府或企业以实物形式供给的住房、医疗、教育等消费所需费用，转而由居民
个人承担，而住房价格上涨、医药费价格上涨、教育费用上涨速度之快超过多数家
庭收入增长速度，其消费价格与大多数居民的收入水平相比显得过高，如果靠自身
积累则需要一个较长的过程。特别是在新旧体制交替过程中，由于各种利益群体的
意见不一致以及改革措施之间的矛盾冲突，使得新的体制框架的完全确立还需要一
个较长的时期，在这个时期居民支出的不确定因素和心理压力随之增加。因而，在
收入预期不稳定导致消费意愿下降的同时，由于支出的不确定性增加进一步导致了
消费意愿下降、储蓄意愿增强。
三、消费信贷制度不健全。陈新年说，目前我国“住”与“行”已逐渐成为城
乡居民的消费热点，如果仅靠自我积蓄，那么数万元甚至十几万元的住宅、汽车消
费需求实现前的积蓄准备期过长，由于生产领域发达的信贷关系能使住宅、汽车的
生产迅速扩张，而另一方面自我积累型的消费模式反而是在促使居民储蓄倾向进一
步增强，将购买力推迟实现，这不但制约消费结构升级，也影响产业结构升级。
据有关专家介绍，为适应消费结构升级的需要，我国推出了个人消费信贷政策，
积极鼓励个人采用信用消费的方式消费。我国个人消费信贷试点开始于1998年，
1999年2月央行印发《关于开展个人消费信贷的指导意见》，以个人住房消费
贷款、汽车贷款和助学贷款为主体的个人消费信贷业务迅速发展，但消费信贷规模
占信贷余额的比重还只有10％左右。在经济发达国家，金融机构消费贷款占全部
贷款的比例平均为30％～50％，其中，美国为70％，德国为60％。信用付
款方式在美国个人支付活动中已占据了主导地位，居民购买汽车、住房和家电及其
它耐用消费品普遍使用信用消费的方式，甚至用于支付高等教育费用。
制约我国消费信贷进一步发展的主要原因，在于现行的个人信用消费是在尚未
建立个人征信制度的情况下推行的，由于缺乏完整的个人信用资料，银行难于对消
费者信用和个人信贷风险进行准确的评估和管理，不得不设置很高的贷款门槛，阻
碍了个人消费信贷的增长。由于消费信贷机制的不完备，居民主要靠自身积累满足
购房买车等大额支出，在收入一定的前提下，这种自我积累型的消费模式，必然对
居民当前消费有明显的挤出效应。有数据显示，居民住房投资对GDP的比例上升
一个百分点，居民消费GDP比例则下降0．28个百分点。另外，房价上升更进
一步促使居民减少当前消费，增加储蓄为将来购房做准备，这个影响超过了已有住
房的居民由于财富效应而带来消费的增加，以及购房后对与住房相关的产品的购买。
——增强我国居民消费意愿的对策建议
专家认为，要促进消费，拉动经济增长，除了提高居民收入水平外，重点应该
放在消除和减少导致消费意愿下降的因素，增强消费意愿，扩大即期消费。由于工
作和收入的不稳定性将是市场经济条件下的常态，因此，增强居民消费意愿的重点
应放在以下三个方面：
首先，避免改革措施的集中出台，减少居民对未来预期支出的心理压力。教育、
医疗、社会保障制度等方面改革措施的集中出台使居民压力增大，造成居民消费意
愿降低。随着改革的持续深入，医疗保险、养老保险、子女教育及住房制度改革，
都使得人们预期花费会成倍增加，这样就会降低目前人们的消费意愿。因此，在加
快改革，进一步完善公共医疗和教育系统，健全社会福利和社会保险系统的同时，
要避免集中出台，并注意避免各项改革措施相互冲突和矛盾，与此同时要加强宣传，
及时向老百姓讲清改革措施出台的目的、预期目标和具体实施方案，减轻支出预期
的心理压力。
其次，完善社会保障制度，解除居民的后顾之忧。改革开放以来，在我国的经
济产出中，国有企业的比重显著下降，国有单位职工占全部职工的比例也在逐年下
降。
随着国有企业改革的不断深入，旧的铁饭碗和福利制度逐步被打破，在这个过
程中，新的社会保障制度尚在建设和完善之中。由于社会保障体系尚未完善健全，
相当多的居民消费者对未来支出预期不稳定，即使收入总额增加，也不愿增加当期
消费，而为可能出现的失业、医疗支出及养老等进行储蓄。为此，加快社会保障体
系建设、改善居民消费预期十分紧迫。一是继续巩固“两个确保”，规范和完善城
市“低保”工作；二是扩大社会保险覆盖面，提高个体私营等非公有制企业的社会
保险参保率，完善不定期就业人员的参保办法，逐步建立农村居民最低生活保障制
度；三是完善社会统筹和个人帐户相结合的基本养老、医疗保险制度，推进机关事
业单位养老、医疗保险制度改革；四是妥善解决关闭破产企业退休人员医疗保障问
题。
第三，积极促进个人信用制度的建立与完善，鼓励消费信贷健康发展。我国经
济正处于一个新的较长上升周期的前端，这一轮周期是以住房、汽车等高价值消费
品的需求扩张而带动的。国际经验表明，信用消费是这个经济发展阶段消费需求实
现的主要形式。居民的教育、购房、买车等大项支出如果靠自身的积累则需要较长
时间的储蓄，这必然会限制即期消费，限制对其他产品的消费。
为促进这一轮经济增长周期消费需求的扩张乃至经济社会的健康持续协调快速
发展，加快建立和健全个人信用制度是一项重要的制度保障。只有建立完备的个人
信用制度，信用消费才有可能成为我国居民消费的主要方式。当前为降低银行风险，
扩大消费信贷规模，银行在建立个人征信中心的同时，要加强与外部信用服务机构
的合作，积极使用和参考外部信用评级结果。

Ⅱ 信贷利率提高，一方面资金市场上货币资金供给增加，另一方面又导致货币资金需求下降，怎么理解啊

这里所谓的资金供给增加就是储蓄增加（利率上升使得居民减少消费而增加储蓄），货币资金需求可以理解为投资，由于利率上升，投资成本增加，导致投资下降。

Ⅲ 人民银行贷款变动因素

利率是利息与本金的比率，利息的衡量标准是直接的影响因素。受到产业因素包括平均利润水平、货币的供给与需求状况、经济发展的状况，又或民生因素包括物价水平、利率管制、国际经济状况和货币政策的影响。利息是利润的一部分，所以利息受平均利润的制约也是必然的。综合所有因素可知道理想状态为: 物价上涨率是利率直接的影响因子。就我过现阶段的情况介绍影响利息的主要因素。
(1)利润率的平均水平
社会主义市场经济中，利息仍作为平均利润的一部分，因而利息率也是由平均利润率决定的。根据我国经济发展现状与改革实践，这种制约作用可以概括为：利率的总水平要适应大多数企业的负担能力。也就是说，利率总水平不能太高，太高了大多数企业承受不了;相反，利率总水平也不能太低，太低了不能发挥利率的杠杆作用。
(2)资金的供求情况

在平均利润率既定时，利息率的变动则取决于平均利润分割为利息与企业利润的比例。而这个比例是由借贷资本的供求双方通过竞争确定的。一般地，当借贷资本供不应求时，借贷双方的竞争结果将促进利率上升;相反，当借贷资本供过于求时，竞争的结果必然导致利率下降。在我国市场经济条件下，由于作为金融市场上的商品的“价格”——利率，与其他商品的价格一样受供求规律的制约，因而资金的供求状况对利率水平的高低仍然有决定性作用。
(3)物价变动
由于价格具有刚性，变动的趋势一般是上涨，因而怎样使自己持有的货币不贬值，或遭受贬值后如何取得补偿，是人们普遍关心的问题。这种关心使得从事经营货币资金的银行必须使吸收存款的名义利率适应物价上涨的幅度，否则难以吸收存款;同时也必须使贷款的名义利率适应物价上涨的幅度，否则难以获得投资收益。所以，名义利率水平与物价水平具有同步发展的趋势，物价变动的幅度制约着名义利率水平的高低。
(4)国际经济的环境
改革开放以后，我国与其他国家的经济联系日益密切。在这种情况下，利率也不可避免地受国际经济因素的影响，表现在以下几个方面：①国际间资金的流动，通过改变我国的资金供给量影响我国的利率水平;②我国的利率水平还要受国际间商品竞争的影响;③我国的利率水平，还受国家的外汇储备量的多少和利用外资政策的影响。
(5)政策性因素
自1949年建国以来，我国的利率基本上属于管制利率类型，利率由国务院统一制定，由中国人民银行统一管理，在利率水平的制定与执行中，要受到政策性因素的影响。例如，建国后至十年动乱期间，我国长期实行低利率政策，以稳定物价、稳定市场。1978年以来，对一些部门、企业实行差别利率，体现出政策性的引导或政策性的限制。利率还取决于国家调节经济的需要，并受国家的控制和调节。
利润率的平均水平，资金的供求状况，物价变动的幅度，国际经济的环境都反映了市场调节的必要性，不过，政策性因素也从侧面显示宏观调控的作用，所以，贷款利息的波动受市场和国家发展需求两个重要因素共同制衡。

Ⅳ 当经济景气时，信贷需求量是减少还是增加利率就会下降吗为什么

经济景气，投资需求增加，信贷需求量上升，在货币供应量不变的情况下，市场利率上升。

Ⅳ 为什么会出现信贷紧缩

可能会。所谓信贷紧缩，是指经营贷款的金融机构提高贷款标准，以高于市场利率水平的条件发放贷款，甚至不愿发放贷款，从而导致信贷增长下降，使社会再生产的资金需求得不到满足。信贷紧缩产生的原因很多，既有制度性因素，也有管理性原因；既有外部原因，又有内部原因。信贷紧缩是一种总体现象，而不是个别现象。本轮信贷紧缩，不仅仅是信贷的过度膨胀之后的政策，而且是经济增长过程中出现了结构性失衡的产物。国家采取了一系列宏观调控措施，旨在抑制经济出现过热。收缩信贷的政策抑制了信贷快速增长的势头，具有存在的合理性。

Ⅵ 当经济景气时，信贷需求量减少，利率就会下降。为什么这个命题成立

“当经济不景气时，信贷需求量减少，利率就会下降。”，是这个命题吧应该。。。。

Ⅶ 企业减少了对银行信贷的需求那么银行是否还有存在的必要了

如果银行不存在那企业的对转账目之类又怎么划款，还有企业减少对银行信贷的需求，但并不是不需要了，而且银行还有一大利润手段，手续费服务费于工本费的收取。

Ⅷ 住房贷款利率降低的原因（金融学考试题目）

银行扩张信贷规模，政府鼓励消费者购房。

Ⅸ 为什么货币需求量下降会使利率下降

货币需求量下降会使利率下降原因：

从现实生活角度分析：

1，从预防动机看，人们持币是为了避免因流动性不足而造成损失。

2，影响货币需求的主要因素是收入和利率。因此，货币供给量的变动影响利率水平，而利率水平变动又影响货币需求量，从而影响投资和消费需求，而有效需求的变动，在充分就业下，影响商品价格；在未充分就业下，则影响产出和就业。

3，预防性货币需求余额大小卢出现流动性不足时损失大小存在一定的间接联系，而其与利率成反向变化关系。因此，货币需求量下降会使利率下降。

(9)贷款需求下降的原因扩展阅读

货币需求量的决定因素

1，流通中对货币的需要量系一种相对狭义的货币需要量，认为货币源于商品交换并服务于商品交换。因此，货币需要量直接为流通中商品量所决定，货币过多或不足将引起市场物价涨跌，导致商品流通以及货币流通的紊乱。

这种观点看重货币的交易媒介职能，同时强调货币数量与物价的关系。贮藏中的以及结算抵减的货币量，不在流通中对货币的需要量之列。

2，再生产过程对货币的需要量系一种相对广义的货币需要量，同时强调货币的交易媒介与贮藏手段两种职能，认为货币对物价、储藏、投资、国民收入等都有相当的影响。这种影响在很大程度上是因为货币作为一种独立的资产发挥作用而产生的。

在现代经济社会中，人们持有货币，实际是持有一种特殊的金融资产，由于贮藏中货币对利率和投资有密切的关系，贮藏本身也是一种重要的货币需求形式，因此不能把它排斥在货币需要量之外。

参考资料来源

网络-货币需求量

Ⅹ 为什么货币需求量下降会使利率下降投机需求不是和利率成反比吗

首先回答这个问题前，我们需要知道两个基本概念。
①货币需求量，简而言之，即人们愿意把钱握在手中。
②利率，利率可以理解为货币的价格
那么现在价格水平降低（即物价降低），人们的钱能买更多的商品，从而人们更愿意去消费，进而消费者握在手中的钱变少了（即货币需求量减少）。
因为此时的变量是价格水平（即物价），也就是说货币供给是不变的，则货币供给＞货币需求，货币不值钱，价格降低，即利率降低。

投机需求讲的是货币需求量和利率之间的关系，但是需要注意的是，此时的变量是利率，也就是说利率决定货币需求量。以债券为例，当利率增加时，债券的价格和利率是成反比的，所以此时债券的价格会降低，那么债券的预期价格就会回升，从而消费者会把钱全部用来购买债券，故此时消费者握在手里的钱变少了（即货币需求量减少）。同理可推出利率降低时，货币需求量会增加。

这两个内容中利率和货币需求量所呈现的变动关系不同的根本原因在于变量是不同的，前面的变量是物价。后面的变量是利率