我国银行理财产品市场发展

㈠ 浅议我国银行理财产品的发展前景 提纲怎么列啊

1)理财有很多种,外币的理财种类更多些,可以与各式各样的指标挂钩,但我们现在定价能力有限,这种产品多半是从国外的银行那里买来,中间吃个小点,再卖给客户,最赚钱的是外资行,如果出了什么问题(比如投资者负收益啊什么的),都是国内银行在擦屁股.这个理财产品也有人民币的,但通常会和个外币的指标挂钩,这两年个人手中的外币大都结汇了,这种理财产品的投资者主要是对公客户,去年金融危机折了很多客户,今年基本消声灭迹了.
2)我们的人民币理财产品,不是真正意义上的理财产品,主要是人民币利率有管制,银行提高吸存利率的一种方式.目前银行通常是把筹到的资金(负债)以及银行自己的部分资产(通常是信贷资产,还都是比较好的那种)交给信托公司或证券公司管理,银行仅赚取固定的手续费收入,利润的大头被信托公司或证券公司赚去了.但银行也能有好处,固定的手续费收入,也可以腾出些额度多发些贷款.对私的理财大多数是这种的,因为对私客户对流动性要求不高,但是追求高收益.信贷资产变理能力差,以信贷资产为依托的理财产品,一般都对投资者投前赎回有较严格的规定,甚至不允许提前赎回.
3)也有以资产池为依托发售的理财产品,银行要承担风险的,有点类似一个小基金了,银行要有牛人操作得好才能挣到钱,还要有一套制度和流程保证客户资产与银行自有资产的分离操作.这个应该是银行理财发展的大趋势,因为这样银行赚得钱最多.现在对公的人民币理财经常是以债券资产池为依托发售的,因为对公客户对流动性要求比较高,收益率只要高过同期存款就好,目前银行大都是靠期限错配挣钱的,在利率上升期间银行担了不小的市场风险.当然可能也有牛的,靠交易能力挣钱,但估计是少数中的少数.
4)如果以后放宽了人民币利率管制,目前的很多理财可能就名正严顺地变成了存款.而理财,也会回归到真正意义的理财上面来,也就是类似基金的那种理财,要靠职业人士对市场的把握和理解挣钱,而不是现在这样,靠管制利率的差挣钱.

这个问题还是有研究意义的,利率放开的前期,这种JI形的理财出现有它的必然性,虽然终究被正规的理财所替代,但对于我们研究利率改革的措施,步骤等,还是有一定借鉴意义的.
内容嘛,你可以讲讲国外银行的理财一般是什么,我们现在的是什么,两者的差异是什么,造成差异的原因是什么(比如政策,投资习惯,市场同类产品等方面).你认为下一步理财产品会往什么方向走等等.
重点难点...制度建设啊,银行内部的制度以及外部监管制度,都要加入相应的内容,保证能控制好风险,且不会出现银行把自有资产的损失(或收益,这个情况理论上较少,但现实中有)从理财转到客户头上.以及银行内部人员的交易能力要提高啊,原来牛的交易员都在银行,现在都跑证券公司去了.
提纲就不列了吧,我也就是随便一说.

㈡ 我国投资理财市场发展现状

1.4.1投资理财市场的现状

从2006年开始,中国投资理财市场的发展已迈入黄金10年,投资理财业务将是国内金融业最具成长性的业务。投资理财热潮越来越高,市场前景十分广阔,发展潜力巨大

1.由于投资理财市场需求而产生的动力

我国持续增长的个人金融资产,为发展投资理财业务提供了物质基础和内在动力。由于中国的国内生产总值(GDP)连续20多年高速增长,中国国民财富也持续增长,积累已经相当可观,造就了一个“有财可理”的阶层。我国居民财富发展至今呈现出鲜明的“高增长、高积累、高分化”的特征。同时,普通百姓面对众多的投资理财果道,面对当今各种风险,尤其金融风险的增加和专业性极强的金融产品,由于缺乏足够的时间和专业知识,无论中高收入还是低收入阶层,渴望理财保值、增值的愿望从未像今天这样强烈,构成了潜在的、持久而旺盛的投资理财需求。我国住房、医疗、教育、养老等体制改革,更加激发了居民的理财需求,人们开始着眼于长远的规划,大众投资理财意识越来越强、要求越来越高。

2.投资理财市场供给方的推动力

投资理财业务已成为金融业拓宽业务的战略重点和创造新利润的重要来源。目前,我国投资理财业务已涵盖了银行、保险、证券、基金和信托等领域

在西方发达国家,投资理财业务收入已占到银行总收入的30%以上,而我国银行现在的主要业务是存贷款业务,该项业务的收入占总收入的90%以上,利息收入是商业银行最主要的利润来源。业已进行的利率市场化等金融改革,已威胁到存贷款利差这一稳固的利润源。在银行传统的利差不断缩小、利润空间不断下降的情况下,银行势必通过理财等其他中间业务追求新的利润增长点

证券公司凭借强大的研究实力和丰富的投行经验,以及其他资源优势,也成为理财市场的新生投资理财服务机构,主要提供证券买卖服务,部分提供委托理财服务。证券业的受托理财业务有了迅速的发展,相继推出了集合理财产品和投资组合指导等。

基金公司专业理财的优势进一步发挥。基金在理财业务上起步较早,发展迅速,初具规模,一批合资基金管理公司也已开始运行。基金业已形成了较为完整和成熟的产品群,能更广泛地满足客户理财需求。

保险公司也在争抢理财市场,随着竞争加剧,承保业务利润不断下降,资产管理成为现代保险亚的重要利润来源。保险资产管理公司向综合理财平台过渡,具有保险特征的理财产品越来越丰富。

信托业抓住了投资理财这一巨大市场启动的机遇,充分发挥自身优势,正在向受人之托、代人理财的专业理财金融机构转型。信托公司开发的信托产品如雨后春笋般涌出,成为投资理财市场上的一个亮点。

总之,目前发展投资理财业务已成为金融机构扩大业务经营范围,增加利润来源,改善资产、客户和收益结构,转变经济增长方式,完善服务功能的战略重点。

3.投资理财业务成为中外金融机构争夺市场的焦点

国内许多金融机构纷纷制定投资理财的经营目标和发展战略,推出各自的理财产品和理财套餐。各家银行都试图以自己的优势和经营特色,在市场中塑造自己的服务品牌形象。数家国际大银行的市场战略,也将未来市场拓展重点定位于投资理财服务,并制定了相关策略,推出各种理财服务。随着投资理财市场的日渐成熟,在如此激烈的竞争中,最终必然会呈现优胜劣汰的局面

4.外部环境产生的持续拉力

当前,我国政治、经济、法律、金融、对外经济和社会文化为投资理财市场的发展,提供和创造了更好的外部环境,注入了新的动力。信息技术的发展为理财提供了物质保障,同时理财的信息化进程也极大地促进了我国互联网事业的发展。

特别是随着利率市场化、汇率机制等金融领域改革的深化,为投资理财提供了宽松的政策。与此同时,汇率风险、利率风险、市场风险等更加突出。这些都增强了理财主体与客体规避风险的动力和需求,拓展了各种理财工具和产品创新与发展的空间。

总之,我国投资理财市场潜力巨大、前景广阔。据有关部门预测,未来10年我国投资理财市场将以年均30%的速度高速增长,中国的投资理财市场将成为继美国、日本和德国之后极具潜力的国家。投资理财业务是一项朝阳业务,有着广泛的发展前景和创造利润的空间。

1.4.2投资理财市场存在的问题

尽管我国投资理财市场发展迅猛,但从目前我国金融机构投资理财业务的运作情况来看,还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展,主要表现在以下几个方面。

1.投资理财服务实质性内容少。

目前,我国金融机构的投资理财业务基本上还停留在品种介绍、咨询建议和办理简单的中间业务等方面。业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新整合,而没有针对人的生命周期不同阶段的理财需求特点进行个性化的设计和理财服务,尚未达到真正意义上的投资理财。一些金融机构缺乏根据不同目标客户的需求,采取差异化的投资理财模式的意识

2.我国银行投资理财产品附加值低,产品有同质化趋向

金融机构过于注重产品的营销,忽视了对业务本身的多样化、专业化追求,以及产品本身的创新。分业管理体制限制了金融机构在产品设计和财富管理业务上的跨度。金融衍生工具的缺乏,造成了目前金融产品的单一

3.人才的缺乏是制约我国投资理财发展的最大瓶颈

投资理财业务是一项专业性、操作性和技术性很强的高智力的服务业务,大众呼唤专业的投资理财服务,金融机构需要拓宽金融服务的空间。然而,目前国内由于金融业分业经营的限制,理财从业人员缺乏理财专业技能和全面系统的金融与投资知识,复合型的理财人员十分短缺,理财专业教育和培训滞后。同时,还未形成一支具有较高专业水平的投资理财队伍,特别是具备综合素质的理财客户经理和具备理财各领域知识与技能的全能型的理财规划师严重不足,存在很大的供需缺口。

1.4.3投资理财市场发展的趋势

我国投资理财市场出现了以下发展趋势。

1.客户的金融需求呈多样化、个性化和层次性趋势

随着市场竞争的加剧和金融市场的发展,客户对金融产品的需求不再仅仅停留在传统

的资金融通层次上,而是同时注重价值组合、风险控制、信息咨询等更高层次的金融需求。例如,客户要求理财机构在资产和负债之间寻找平衡点,兼顾风险和收益。理财需求呈现出多样化趋势。

随着社会的生产和消费模式由大批量、统一生产,以及服务标准、产品和结构雷同的生产与消费模式,逐步向崇尚个性化消费的生产和服务个性化、差别化的模式进行着根本性转变,理财需求呈现出个性化趋势。

随着大众理财观念的深入,人们逐渐将理财作为生活中必不可少的一项内容,由于背景、收入、学历、年龄、性别等因素的差异,不同消费者的理财需求也会有所不同,而且在不同年龄阶段中,会提出不同的理财要求,理财需求呈现出层次性趋势

2.细分市场,实行人性化、个性化、差别化、分层次的理财服务

提升服务理念,确立人性化理财服务的理念。投资理财作为一种新型的金融消费生活方式,如今已被更多地赋予了便捷、舒适、品位等人性化的内容,在满足金融消费者现实理财需求的同时,要尽力关照他们精神领域的内在需求。在此基础上,建立银行与客户之间的相互信赖关系,将投资理财业务由以往随意性的服务便利,转向有目的、专业化、长期性的理财规划;提升经营理念,确立“以市场为导向”、“以客户利益为中心”的现代经营理念理财服务趋向于个性化、差别化和分层次的态势,这也是投资理财的精髓和主要方向。

3.加强金融帆构之间跨行业的合作,丰富理财业务内涵

随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速,混业经营将是必然趋势。在我国金融分业监管的环境下,也出现了混业经营的态势。混业经营体制渐行渐近,商业银行与证券、基金、保险等金融机构之间加强了跨行业的合作,从互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。我国银保合作、银证合作都有很大发展。金融领域出现了证券公司、商业银行设立基金管理公司,信托公司参股设立证券公司,并出现了大量的跨行业投资的企业集团等。目前,市场已经出现了一些混合产品,如投资连结保险产品,商业银行、证券公司的委托理财业务等。

投资理财产品归类整合,目前推出的新产品几乎都选择了产品整合的方式,以各种套餐的名义将不同的金融产品打包呈现给客户。

中外资金融机构合作也在发展,如中外合资基金的入市、财险公司参股设立合资寿险公司等。同时,商业银行与一些社会中介机构开展合作,通过合作整合现有产品,提升服务层次,为客户提供合适的金融产品和服务,达到综合的效益。

㈢ 商业银行理财产品有什么发展趋势

我国各大银行近些年在业务能力的创新上大下力度，银行理财业务已成为银行业发展的新热点，跨行业、跨市场的理财产品日益丰富，市场竞争日趋激烈。

一、我国商业银行理财产品发展现状
目前我国银行推出的理财产品不仅数量众多，而且产品种类繁杂。以下是近年银行理财产品的数据信息如下：
（1）投资期限可分为短期产品和中长期产品。其中，短期产品一般指期限为六月以上一年内的产品，中长期产品是指期限则是一年以上的产品。
（2）发行规模有国家控股银行和上市股份制银行发行。自2004年银行理财产品问世以来，每年都在以几何速度增长。但是银行理财产品真正引人注意是在2009年。来自于普益财富的数据显示，2009年至今，产品发行总量超过近一万只，而2008年全年产品发行数量就为六千多只。
（3）发行能力上，中行、交通、民生则名列前茅。
（4）银行存款一方面面临来自外部非银行金融机构的激烈竞争，另一方面又受制于内部体系严格的存贷比监管，导致商业银行主要通过大量发行理财产品进行存款竞争。因此，近年来各家商业银行纷纷加大了对理财产品的发行和推广力度。
二、未来发展趋势
2008年，美国次贷危机的影响不断扩大，蔓延形成全球性金融危机，实体经济也遭受侵害。全球证券市场大幅下挫，外汇市场剧烈震荡，商品市场同样未能幸免，经济增长放缓或出现衰退，各国为拯救金融体系和刺激经济增长纷纷出台政策措施。
1、多样化投资；我国大多数的理财产品都是采用信贷理财，虽然流动性比较差，但收益还是比较稳定的，深受投资者的喜爱，零八年以来随着股票、基金、债券等收益的减少，再加上美国金融危机影响，股票和证券也慢慢进入了低谷。
2、个性化投资；美国的次贷危机给各个理财产品都带来了很大的困难和风险，投资者也就慢慢走向了更加安全稳定的投资产品，收益固定风险小，银行对市场分析又是格外的细心，在产品设计阶段更重要的是把控制风险放在首位。
3、规模化投资；从收益上看，银行发行的理财产品众多，这一切都是由于先前的产品基数低，随着技术的不断增加，以及相关业务的成熟，银行将更多地去关注理财产品的质量以及规模的良性发展，而非一味副收益产品数量。
4、结构复杂化投资；同业理财产品的逐步拓展，将原有外资机构和中资商业银行之间的“银银”合作模式映射到国内大型银行和中小银行之间的同业理财模式，投资组合保险策略的逐步尝试，产品的稳健与否并不在于是否参与了高风险资产的投资，而是在于投资组合的合理配置，另类投资的逐步兴起，艺术品和饮品（酒与茶）已逐步进入银行理财产品市场的投资视野，未来的低碳概念、不动产和自然资源的投资将会成为下一个热点。

㈣ 银行理财产品发展可以分为哪几个阶段

1、第一阶段（1999-2005），银行理财产品的萌芽阶段。随着改革开放的推进，我国在2001年底加入世界贸易组织，经济对外开放的交流使得国外先进金融理念渗透到国内。

2、第二阶段为（2005年11月-2008年中期），银行理财产品市场的发展阶段。发行规模较萌芽阶段有显著的增加。这阶段，我国经济处于高速发展阶段，民间资本需求大增，投资机会增多，金融市场整体表现良好。

3、第三阶段（2008年中期至今），银行理财产品成熟、规范阶段。2008年末，全球性金融危机的爆发降低投资者的投资热情，证券市场市值纷纷跳水，投资者选择抛售离场，对于银行理财产品的选择也趋于理性。

(4)我国银行理财产品市场发展扩展阅读：

注意事项：

在购买银行理财的时候，首先要确定的是这个银行理财是谁发行的，就是银行自营的还是其代销的，一定要弄好这一点。现在对于银行理财销售要求比较高，要做双录，要做信息披露，还要签一些电子的合同，所以说这个问题会得到一定程度的解决。

在购买银行理财的时候，尤其是第1次开通理财功能的时候，要做双录，然后要做这个投资者的风险等级测试，来确定属于什么风险承受能力的人，然后能购买什么风险等级的产品。

㈤ 我国商业银行个人理财业务经过哪几个阶段

1、我国商业银行理财业务的发展历程及其动因

20世纪90年代末期，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，其后几年外汇理财产品一直处于主导地位，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。

中小股份制商业银行成为推动人民币理财业务发展先锋的直接原因是，在当时信贷投放高速增长的背景下，中小银行定期储蓄存款占比较低，缺乏稳定的资金来源，而发行人民币理财产品能够增强其吸储能力，缓解资金趋紧压力。

2、我国商业银行理财产品运作模式的演进

在人民币理财产品的初创期，投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品相比，人民币理财产品则更为规范，客户资金与银行自有资金相互隔离。

应该说，这一时期的理财产品与商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领域，依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。

(5)我国银行理财产品市场发展扩展阅读

国外状况

1、个人理财业务萌芽时期

20世纪30年代到60年代，通常被认为是个人理财业务的萌芽时期，但却没有对个人理财业务的明确的概念界定，那时的个人理财业务主要是为保险产品和基金产品的销售服务。

2、个人理财业务形成与发展时期

20世纪60年代到80年代，通常被认为是个人理财业务的形成与发展时期。20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容是合理避税、提供年金系列产品，参与有限合伙及投资于硬资产。

直至1986年，伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低，个人理财业务的视角逐渐全面和广泛，开始从整体角度考虑客户的理财需求。

3、个人理财业务成熟时期

20世纪90年代是个人理财业务日趋成熟的时期。伴随着金融市场的国际化、金融产品的不断丰富和发展，这一时期的个人理财业务不仅开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，从而满足不同客户的个性化需求。

㈥ 浅谈我国银行理财产品的发展前景

银行里的理财产品很多，适合的才是最好的！不过，好多理财产品都是周期长，收益率低，和银行存款差不多！现在银行里的黄金TD对我们个人开放了。黄金TD相比股票有几个优势：1，保证金交易，只需十分之一的保证金，就可以做实额投资了；2.还可以做空（先卖后买），也就是说即使下跌，把握好趋势也同样赚钱，比股票多了一个方向的选择，无需等待；3.即便是国内金也是国际金走的，国际金每天的交易量有几十万亿美元，所以没有庄家控盘，市场很公平透明；4，晚上也可交易。5。T+0交易，当天买，可以当天卖掉。
现在黄金TD在银行开户还送上海世博会门票！黄金TD，民生，兴业，工行，深发展银行都可以做的！我们公司现在和民生，兴业，工行，深发展银行合作，是这些银行的授权服务商。不同的银行，他们的手续费和保证金比例是不一样的！不过，民生银行是最优惠的而且还有优势：1.民生银行有他自己的授权服务商，专为他的客户提供下述的专业资讯服务。2.民生银行的手续费最低，是万分之十四（兴业是万分之十九，工行是十八），保证金比例民生也是最低的（工行是百分之二十，所需保证金是民生银行的2倍）.
其实，做投资哪家银行平台不重要，重要的是专业的资讯服务。
我们是上海仟家信公司，专业做黄金几十年，有庞大的专业队伍，对黄金市场趋势有很好的把握。我们公司和上面4家银行合作，是银行的授权服务商。也就是说，投资黄金T+D是通过银行的平台，我们公司只是为客户提供服务（专业资讯，市场行情，操作建议，技术指导，看盘软件）。如果直接到银行办理，他们是不提供上述服务的，也没有看盘软件。但通过我们在银行办理，我们给您们提供服务，而且是免费的。只不过，银行要付给我们公司一些费用。其实做投资最重要的是专业的服务

以上内容进攻参考！

㈦ 银行理财产品发展趋势怎么样

在互联网理财冲击下，银行理财产品暴露出了诸多问题。首先，过高的门槛，难以满足中低收入客户的理财需求;其次，创新性不足，同质化现象严重，在客户市场细分方面不够;最后，银行理财产品结构失衡严重，刚性兑付问题的普遍性与严重性突出。

为了解决目前理财产品业务的问题，前瞻产业研究院《银行理财产品行业运营模式与投资战略规划分析报告》提出如下对策：
提高服务质量，分层次细化服务。银行的工作人员是直接和客户接触的，能够面对面地进行相关咨询服务，比起手机app来说，安全性得到了很大提升，同时客户也能享受到贵宾级的待遇，在舒适的环境中解决自身的疑惑。另外，很多客户不知道理财产品的投资细节，这就需要银行工作人员耐心和专业的指导，购买不同产品的客户服务应该分层化。
拓展产品种类，创新用户模式。银行要想使得自己的理财产品和别的银行不同，就应该从产品自身入手，和信托公司、保险公司、私募机构、投资咨询公司等的合作可以更加细化，开发新的用户模式。
改变销售思路，大力开发业务。传统的销售方式是电话、短信营销和现场推销，以及网络的宣传，其实从用户的角度讲，应该更加个性化和系统化，如果建立一套客户服务体系，根据收集到的用户资料和使用数据，定制属于客户自己的理财产品。
营造正确的监管引导。监管机构流于形式的东西太多，应该加强监管人员的素质和修养，真正地监督理财产品的去向和收益情况，这也是为了服务未来潜在用户做铺垫。
商业银行理财产品的出现，使得商业银行的收入来源更加广泛，存贷差不是盈利的唯一途径，其次，商业银行与证券公司、信托机构等的合作，开发出新的业务模式，能够依靠其网点规模的优势来占据较大的市场份额，与保险公司等的协同效应也非常明显，如果对理财产品能够更进一步地完善，那么理财产品市场未来将会呈现欣欣向荣的一番景象。
在互联网理财冲击下，银行理财产品暴露出了诸多问题。首先，过高的门槛，难以满足中低收入客户的理财需求;其次，创新性不足，同质化现象严重，在客户市场细分方面不够;最后，银行理财产品结构失衡严重，刚性兑付问题的普遍性与严重性突出。
为了解决目前理财产品业务的问题，前瞻产业研究院《银行理财产品行业运营模式与投资战略规划分析报告》提出如下对策：
提高服务质量，分层次细化服务。银行的工作人员是直接和客户接触的，能够面对面地进行相关咨询服务，比起手机app来说，安全性得到了很大提升，同时客户也能享受到贵宾级的待遇，在舒适的环境中解决自身的疑惑。另外，很多客户不知道理财产品的投资细节，这就需要银行工作人员耐心和专业的指导，购买不同产品的客户服务应该分层化。
拓展产品种类，创新用户模式。银行要想使得自己的理财产品和别的银行不同，就应该从产品自身入手，和信托公司、保险公司、私募机构、投资咨询公司等的合作可以更加细化，开发新的用户模式。
改变销售思路，大力开发业务。传统的销售方式是电话、短信营销和现场推销，以及网络的宣传，其实从用户的角度讲，应该更加个性化和系统化，如果建立一套客户服务体系，根据收集到的用户资料和使用数据，定制属于客户自己的理财产品。
营造正确的监管引导。监管机构流于形式的东西太多，应该加强监管人员的素质和修养，真正地监督理财产品的去向和收益情况，这也是为了服务未来潜在用户做铺垫。
商业银行理财产品的出现，使得商业银行的收入来源更加广泛，存贷差不是盈利的唯一途径，其次，商业银行与证券公司、信托机构等的合作，开发出新的业务模式，能够依靠其网点规模的优势来占据较大的市场份额，与保险公司等的协同效应也非常明显，如果对理财产品能够更进一步地完善，那么理财产品市场未来将会呈现欣欣向荣的一番景象。

㈧ 银行理财产品市场发展现状

2008 年以来，我国尽管面临国内经济增长速度回落、境内外金融和大宗商品市场动荡不安的局面，银行理财产品的销售仍然创下历史新高。银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都在急剧膨胀。2008 年各主要商业银行累计发售7799 期理财产品，募集资金约合人民币为23055 亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243 亿元、5637 亿元、1827 亿元和226 亿元。无疑，银行理财产品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。

2009 年银行理财产品市场发行数量累计为7850 款。进入2010 年，银行理财产品发行数量快速增长的步伐未有减慢迹象，截至9 月29 日，共有102 家商业银行发行了8051 款银行理财产品，超越2009 年的全年发行数量。中国理财市场目前还是个新兴市场，以前都是照搬别人的模式，国内银行只获取微薄的代销费用，真正管理产品的是研发该产品的国外银行，巨额利润也被他们获取。然而，金融危机使国外银行产品的设计和运作能力受到质疑。因此金融危机之后，国内银行逐渐开始组建自己的研发团队和管理团队，对产品进行自主研发、自主投资和自主管理，自主研发产品将成为今后理财市场的主流。面对来自金融危机的影响，国内银行在理财产品业务创新方面将不得不越来越谨慎。

随着中国经济规模的增长和居民收入水平的提高，理财的需求已经被释放出来。中国银行理财产品市场前景十分看好，未来十年间，将会以超过中国GDP 的增长速度而高速发展。近年来，在我国金融领域理财业务发展迅速，理财机构类型多样，产品种类繁多，投资渠道逐步扩大，市场规模增长迅速，机构合作日趋紧密。综合分析，我国商业银行理财产品市场有如下特点:

1． 理财机构类型多样。我国开展理财业务的既有银行业金融机构，也有证券、保险业金融机构。具体包括: 商业银行、信托公司、证券公司、基金管理公司和保险公司。此外，还有部分带有投资咨询、投资顾问、财务管理性质的企业、理财中心、理财工作室和个人也涉足理财业务，我国理财机构类型多种多样。

2． 理财产品种类繁多。2004 年开始，我国各家金融机构陆续推出自己的理财产品，包括人民币理财产品和外币理财产品。信托公司作为专业化的信托业务经营机构，开展面向特定客户的单一资金信托计划和面向非特定投资者的集合资金信托计划。证券公司从1995 年开始从事客户资产管理业务，包括面向特定客户的定向资产管理、面向非特定投资者的集合资产管理和针对特定资产的专项资产管理三类。2005 年年初我国出现了首个人民币结构性理财产品，2005 年年底，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，为中国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。银行理财产品从此得到较快发展，权益挂钩、项目融资、新股申购、QDII 等类别的新产品不断涌现，我国理财产品种类繁多。

3． 监管制度，内控制度不完善。我国现在跨行业、跨市场的理财产品日益丰富，市场竞争也日趋激烈。目前，我国金融市场也已形成了票据、债券、股票、基金、期货、黄金等比较完整的产品系列，同时还出现了债券买断式回购、债券远期交易、利率互换、远期外汇交易、外汇掉期交易、权证等新的金融工具和金融衍生品。由于受国际金融危机的影响，部分理财产品收益明显下降，风险程度上升。理财产品售后纠纷一再发生。我国银行业理财产品的监管制度和内控制度还有待完善。

4． 缺乏高素质理财业务人员。我国商业银行理财产品涉及股票、基金、保险、国债、信托、外汇等多个领域，因此，对个人理财业务从业人员资格一般都有具体要求，已明确从业人员的资质条件、职业操守、相关限制及违法责任。保证相关理财人员具备必要的知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介理财产品的风险特征，遵守职业道德。我国商业银行目前还缺少这样的理财业务人才。

5． 投资者的风险意识低。任何投资都是有风险的，银行理财产品也不例外。在投资过程中，如果愿意承受的风险越大，那么投资的潜在收益率也就高。投资收益和投资风险是成正比例的。而很多投资者在购买理财产品时，认为银行的理财产品是没有风险的，或者认为风险是很低的，只看到理财产品的收益，而往往忽视风险的存在，风险意识较低。由于每一个人对风险的承受能力是不一样的，银行理财从业人员一般都要通过风险测试以及根据客户的年龄与资产状况进行判断。