① 金融機構的小型機構
小型金融機構與存款保險制度建設
「推進存款保險制度建設,為小型金融機構創造公平競爭的環境。」
國辦印發了《關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》。央行行長周小川在全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議上談到落實中央和國務院的要求和部署時,做出上述表示。
周小川還談到,要綜合運用數量、價格等多種貨幣政策工具,充分發揮再貸款、再貼現和差別准備金動態調整機制的引導作用,對中小金融機構繼續實施較低的存款准備金率,盤活存量,用好增量,增加小微企業的信貸資金來源。
存款保險制度箭在弦上?
周小川表示,要積極發展與小微企業金融服務需求相適應的小型金融機構。與大型金融機構相比,小型金融機構服務小微企業具有信息、成本等方面的優勢。要放寬對民間資本設立金融機構的准入。
在大多數銀行業人士看來,中小銀行與中小企業「門當戶對」,但發展中小銀行需要有存款保險制度來保障。原因在於,如果沒有存款保險制度做保障,中小銀行與大型國有銀行之間存在著不公平的競爭。
現階段,中國尚未沒有建立顯性的存款保險制度。但國有大型銀行享有國家信譽,作為其隱性擔保;而中小銀行則不具備上述優勢,相對而言處於市場不公平的地位。從破題小微企業貸款難的角度看,建立存款保險制度事不宜遲。
一般而言,完成利率市場化的國家,大部分都建立了存款保險制度。而隨著中國的利率市場化進程的推進,各界對存款保險制度的呼聲也越來越高。
2013年7月19日,央行實質性推動利率市場化進程。央行公告稱,經國務院批准,自2013年7月20日起金融機構貸款利率全面放開。
利率市場化推進將導致銀行競爭加大,並大幅壓縮利潤空間。同時包括儲戶與貸款者都存在道德風險,即儲戶可能會忽視風險選擇利率高的金融機構,而貸款者為獲得貸款,不得不多投風險與收益均較高的項目,系統性風險將上升。
為了化解銀行不良貸款增多和資產貶值帶來的擠兌危機,建立存款保險制度確有必要,使銀行管理有自我約束機制。而從決策層推動利率市場化的動作以及表態來看,推動存款保險制度的時機已經到來。
貨幣政策繼續穩健
周小川還表示,將繼續實施穩健的貨幣政策,保持合理的貨幣信貸總量,為小微企業發展創造良好的金融環境。
央行統計數據顯示,截至2013年6月末,主要金融機構及小型農村金融機構、外資銀行人民幣小微企業貸款余額12.25萬億元,同比增長12.7%,增速比同期大型和中型企業貸款分別高2.3個和1.9個百分點。
增量上來看,今年上半年人民幣企業貸款增加2.42萬億元,其中小微企業貸款增加1.03萬億元,占同期全部企業貸款增量的42.6%。
周小川還提出,2013年要鼓勵和引導金融機構加大對小微企業的信貸投入,實現「兩個不低於」(全年小微企業貸款增速不低於當年各項貸款平均增速、貸款增量不低於上年同期水平)目標。
具體措施上,周小川稱,要改進信貸政策實施方式,完善中小企業信貸政策導向效果評估,引導金融機構按照「有扶有控、有保有壓」的要求,進一步擴大對小微企業的信貸投放。
與此同時,一方面,推動商業銀行開展應收賬款質押、動產質押等適合小微企業融資特點的金融產品和服務;另一方面,支持符合條件的商業銀行發行專項用於小微企業貸款的金融債券。
截至目前,八家已經上市的全國性股份制銀行均已發行,或者已公開表示有意發行小微企業金融債券。到2012年10月底,銀監會已批復小微企業金融債3195億元。
此外,周小川還提出,將穩步推進利率市場化改革,更大程度發揮市場在資源配置中的基礎性作用,提高小微企業的信貸可獲得性。
② 商業銀行應如何加大對小微企業金融服務力度
中小微企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面,發揮著極為重要的作用不容忽視,「據統計,全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收,而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。」銀行業金融機構應該充分認識到中小微企業的重要性。改變對中小微企業認識不足及態度,多策並舉,多管齊下,不斷提高小微企業的金融服務水平,從根本上緩解小微企業融資難的難題,全力支持小微企業良性發展。
大力發展中小型金融機構
中小微企業與本地中小銀行建立長期穩定的銀企關系,並由這家中小銀行向其提供全面的金融服務,包括基本結算及存貸款服務,是理論上最優的中小微企業融資模式。
大力發展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業融資難最有效的辦法。從實證分析結果看,市場定位更加明確的城商銀行和農村金融機構小型和微型企業貸款效率普遍較高,它們機構點多面廣,具有信息、成本、管理等優勢,與小微企業更加「門當戶對」。既能增加小微企業金融服務的有效供給,又能提高小微企業金融服務的競爭性。因此,直接設立市場定位為小型、微型企業的中小銀行機構可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制,建立適合中小微企業的信用等級、評估制度,解決中小微企業授信過程中出現的問題,建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式,合理調整信貸投向,充分發揮地方中小金融機構支持中小微企業的主渠道作用,突出支持地方重點中小微企業。
改進小微企業信貸管理機制,提高風險控制能力
完善風險管理機制,提高風險控制能力,加強內部控制和信息化建設,提高專業人員素質,最大限度地降低貸款風險。
一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制,促進銀行貸款營銷的積極性,改善金融服務,加大對中小微企業的支持力度。強化貸款責任制,推行以行長負責制為中心的貸款管理體制,明確客戶經理的責任,同時建立貸款激勵機制,提高客戶經理發放貸款的積極性。加強對客戶經理的工作能力與道德水平的考核,建立一支品質過硬的客戶經理隊伍。
二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程序辦理和發放貸款,審核中小企業的財務報表,分析其可行性,按規定要求辦理。
三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制,在有效控制風險的前提下,合理下放中小微企業貸款審批許可權,優化審批流程,提高審批效率。加強金融產品創新,堅持以市場為導向,以客戶為中心,以產品創新為手段,滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度,保證中小微企業信貸業務的健康發展。加快產品及擔保方式創新,針對不同行業、不同區域和處於不同生命周期的中小微企業,加大金融創新力度。
四是確定對中小微企業貸款的合理比例,避免貸款過度向大企業、大項目集中,防止增加信貸風險。
五是加強對中小微企業貸款後的監督,定時檢查中小企業的財務報表,掌握企業的資金運用情況,對有多個戶頭的中小微企業,各銀行之間應加強聯系與協作,減少逃廢銀行債務現象的發生。
六是加強對中小微企業所有者的約束,為了避免企業所有者逃廢銀行的債務,可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。
發展對中小微企業的金融服務
發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任,更是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。
銀行要加強對中小微企業的融資營銷服務,主動參與所在區域政府的產業規劃,加強與企業主管部門的溝通形成良好的關系,取得營銷優質客戶的先機和相關行業優勢客戶資源的源頭,鎖定目標優質客戶。藉助政府出台與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策,可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因,不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務,對中小微企業往往坐等上門,為此失去了不少潛在的優質中小微企業客戶。
因此,銀行要主動挖掘中小微企業市場的潛力,制訂並落實資金營銷計劃,主動尋找、選擇和培養客戶,滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系,取得能夠反映企業經營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如,稅單、報關單、進出口業務量等,更加有利於優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動,既能了解行業最新的動態及發展趨勢,又能廣泛地宣傳銀行的產品和服務。注重大客戶上下游的供應鏈中小微企業的分析,滿足成長型中小微企業的融資需求。
建立專門的中小微企業信用評價體系
銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度,對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持。
銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度,對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持;對暫時盈利能力較差,但市場反應敏感的中小微企業,在審查企業貸款條件時,應把第一還款來源的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察對象,給予適當的信貸支持。
注重信息的准確評價,針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點,對中小微企業的等級評定和客戶評價根據實際情況,減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴,注重現場調查和收集企業非財務信息以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等信息,必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合並為一進行信用分析。
充分把握中小微企業信貸風險,實施差別化的信貸發展策略
從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度,對中小微企業客戶群體進行合理細分,並實施差別化的信貸發展策略。
由於中小微企業客戶群體具有特殊性,在積極發展中小微企業信貸業務時,應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究,從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度,對中小微企業客戶群體進行合理細分,並實施差別化的信貸發展策略。
在行業上,選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業;在產業鏈上,選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業;在企業生命周期上,選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業;在客戶品質上,重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規范、管理人員素質較好的中小微企業。此外,與公司類大企業客戶相比,中小微企業客戶資金實力較弱、抗風險能力較差。因此,建議在客戶准入與選擇中,充分把握中小微企業信貸風險,重點支持與大中型客戶建立穩定協作關系的中小微企業客戶。
堅持市場原則和商業化運作模式,推進中小微企業業務風險定價
對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況,更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。
中小微企業業務風險相對較高,銀行貸款議價能力相對較強,對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況,更要加強對未來利率市場化發展趨勢的判斷和分析。因此,要根據中小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素,在科學計量信用、市場、操作風險的前提下,按照有利於彌補資本成本、有利於創造價值回報、有利於防範風險、有利於實現戰略預期的原則,對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業貸款實行不同的風險定價,合理確定價格,對不同借款人實行差別利率,並根據風險變化靈活進行調整。對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況,更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。
從政策上講,商業銀行貸款利率可以上浮,沒有上限限制,從銀行經營上講,貸款風險大,成本高,應該實行高利率,從道義上講,銀行應該扶持中小微企業,貸款利率過高,容易受到指責。由於中小微企業風險大,應該提取較高比例的壞賬准備金,這樣,利率就應該有所提高。要解決中小微企業承受能力和銀行效益問題,首先要求中小微企業依靠自身的積累和尋找合夥人維持企業的生產經營,銀行貸款主要滿足臨時性,季節性的資金需求,這樣銀行資金所佔比重不高,使用時間有限,高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化,貸款利率完全由銀行與企業協商,充分發揮資金價格在分配資金方面的引導作用,增加銀行對中小微企業貸款的積極性。
(作者單位:山西財經大學)
(摘自和訊網)
③ 金融機構如何助推小微企業發展
金融機構要助推小微企業發展,主要應該在為小微企業解決融資難問題上著手。
小微企業發展的一大障礙就是資金短缺,而向銀行貸款時常面臨著復雜的手續和繁瑣的流程,不僅牽扯精力,還有可能耽誤發展時機。
所以金融機構應該在保障資金安全的情況下,盡量簡化貸款流程,並提供優質高效便捷的金融服務,為小微企業發展提供強大的經濟支撐。
第一,開展多元化金融服務,滿足多元化的金融需求。
第二,創新金融產品和服務方式。
第三,創新貸款機制。
第四,創新擔保與抵押方式。
第五,建立全面風險管理。
④ 金融機構如何助推小微企業發展
金融機構要助推小微企業發展,主要應該在為小微企業解決融資難問題上著手回。小微企業答發展的一大障礙就是資金短缺,而向銀行貸款時常面臨著復雜的手續和繁瑣的流程,不僅牽扯精力,還有可能耽誤發展時機。所以金融機構應該在保障資金安全的情況下,盡量簡化貸款流程,並提供優質高效便捷的金融服務,為小微企業發展提供強大的經濟支撐。
⑤ 建立全國性小微企金融服務平台有何意義
3月17日電,「一方面小微企業苦惱『融資難』『融資貴』,另一方面銀行針對小微企業的貸款又放不出去。」全國人大代表、中國工商銀行甘肅省分行行長宋關昶建議,搭建全國性小微企業金融服務平台,藉助平台「撮合」小微企業和金融機構,破解小微企業「融資難」「融資貴」難題。
因此,宋關昶建議有關監管機構、商業銀行、中介機構等多方主體共同參與、各司其職,利用互聯網和大數據,整合各方信息資源,建立全國性一站式小微企業金融服務平台。平台囊括盡職調查、信用評估、賬戶監管、欠款催收、風險處置等功能,在更大的時空范圍內、以更高的效率為銀行等金融機構和小微企業提供「撮合」服務,為銀行找合適的企業,為企業找合適的銀行,實現數據可信,效率較高,風險可控,各方信用和行為均受到公開監督,有效解決小微企業金融服務難題。
⑥ 小微企業金融服務有哪些
1、成長之路
建行依據標準的業務流程以及簡化的操作程序和多樣的融資產品,滿足了不同企業的金融需求,並且依據企業的信用等級提供授信額度,持續支持企業。
2、速貸通
建行依據分析及預測企業首先還款來源的可靠度的前提下,滿足小微企業客戶快捷和便利的融資需求,來提供足夠數額且有效的抵(質)擔保而辦理的信貸業務。
3、小額貸
小額貸針對的信貸業務客戶是單戶授信總額為500萬元(含)人民幣以下的小微企業。
4、信用貸
建行主要看的是企業的綜合評價及主信用情況,資信好的小微企業發放小額的、用於短期生產經營周轉的人民幣信用貸款業務。
(6)服務於小微企業的金融機構擴展閱讀:
為拓寬科技型小微企業融資渠道,促進小微企業創新發展,晉江市銀行業金融機構大力推廣專利權質押融資服務。至4月末,全市共有4家銀行機構為6家企業辦理專利權質押融資業務,貸款余額1.5億元。
為拓寬科技型小微企業融資渠道,促進小微企業創新發展,晉江市銀行業金融機構大力推廣專利權質押融資服務。至4月末,全市共有4家銀行機構為6家企業辦理專利權質押融資業務,貸款余額1.5億元。
晉江農商銀行聯合人才辦、人社局、金融局以及晉華集成電路公司推出「人才貸」產品,為優秀人才群體提供便捷融資申貸渠道,吸引優秀人才及優秀創業團隊來晉江發展創業。至4月末,共辦理「人才貸」12筆,余額258萬元。
⑦ 什麼是面向小微企業的金融機構
比如說吧,現在的四大行,不面向小微企業,基本只放貸給大中企業
⑧ 如何解決小微企業融資難的問題
小微企業在國民經濟發展中具有重要的意義,在解決就業、增加稅收、經濟增長中發揮了積極的作用。然而,小微企業融資難卻是一個世界性的難題。尤其在當前經濟下行期,小微企業融資難上加難,破解這個難題迫在眉睫。
一、小微企業融資難
一是小微企業和銀行間存在嚴重的信息不對稱,銀行難以了解小微企業的財務信息和非財務信息,難以真實把握小微企業的信用狀況和履約狀況,小微企業融資過程中被拒的比例較高。尤其在當前經濟下行形勢下,小微企業抗風險能力弱的特點暴露無遺,普遍經營不景氣,使銀行望而卻步。
二是缺少致力於小微企業服務的專門的金融機構和服務機構。目前專門為小微企業服務的銀行機構數量有限,缺少統一的小微企業服務管理機構,例如小微企業擔保機構、信用評級機構、服務平台等。
三是各家銀行服務小微企業的金融產品門檻較高,很多小微企業在成立年限、持續盈利能力、資產負債率、信用記錄等方面達不到銀行的准入標准。
四是小微企業融資擔保難。部分符合銀行准入門檻的小微企業中,卻提供不出合格有效的擔保。由於小微企業自身風險高,符合擔保條件的大企業輕易不願為小微企業提供擔保;很多小企業的評級達不到擔保資格,無法擔保;有的小微企業即使有房產,卻是小產權房,或者長期辦理不了房產證、土地證的資產,都是銀行無法接受的不合格的抵押品。小微企業在無法取得有效保證、抵押的基礎上只能求助於擔保公司,而擔保公司對小微企業提供擔保也比較謹慎,反擔保措施比較苛刻。
五是小微企業融資成本高。銀行對小微企業的貸款利率普遍上浮,擔保公司收費水平也相對較高,除了要收取貸款企業20%左右的保證金外,還要收取擔保金額3%左右的擔保費,使小微企業的融資成本提高。
六是小微企業信用文化缺失,整體信用水平較差。小微企業不良貸款率要遠遠高於大型企業。小微企業逃廢債務使得銀行加強對小微貸款發放的審核。雖然小微企業中也有很多信用等級較好的企業,但是小微企業整體的信用文化的缺失是不可否認的事實。
二、小微企業融資難的原因
小微企業融資難與小微企業自身特點息息相關,如小微企業規模小,管理水平有限,尤其是財務管理不規范,財務報表不真實、不透明,甚至沒有財務報表,生命周期短,缺少可用於抵押擔保的資產,整體信用水平不高等。
小微企業融資難也與銀行從業人員畏責畏難的思想有關。由於以往年度銀行業小微企業不良率較高,銀行從業人員普遍對做小微企業信貸業務心有餘悸,擔心不良發生後追責,造成不願做小微企業業務、不敢做小微企業業務從而導致不會做小微企業業務的狀況。在經濟下行期,有的銀行對小微企業業務採取退出策略,少做、不做小微企業業務,將主要精力放在其他業務上。
除此之外,對小微企業的發展也缺乏法律和法規的保障。在轉型發展、產業升級的形勢下,在清理高耗能、高污染、淘汰落後產能的今天,一些不符合國家產業政策、粗放經營的小微企業成為被治理整頓的對象。民間融資混亂等一些外部原因都加劇了小微企業的融資難。
三、要解決小微企業融資難的問題,是一個系統工程,需要政府、銀行、企業共同努力。
政府要真抓實干辦實事,在稅收優惠、財政支持等方面做大文章。一是要在稅收方面進一步優惠,減輕小微企業負擔。二是要搭建政府、銀行、企業合作融資平台,發揮財政資金的杠桿效應,幫助更多小微企業獲得貸款。要減少財政直接補貼少數企業,加大與銀行合作「助保貸」的力度,將政府資金、政府公信力和約束力結合在一起,為小微企業融資提供增信。三是整合各類社會資源,充分發揮融資中介服務機構作用,完善和強化融資服務體系建設,培養專業化服務機構。四是推進小微企業信用擔保體系建設,積極組建政府性的小微企業貸款擔保機構,積極為小微企業融資擔保搭建增信平台,進一步簡化擔保手續,減低企業融資的成本。五是規劃小微企業發展,完善小微企業發展的法律法規。
金融機構要轉變觀念,不斷創新,加強對小微企業的金融服務能力。一是改進和創新小微企業金融服務模式。要完善以客戶群為主要對象的營銷模式,大力發展商業圈融資、產業鏈融資、企業群融資,避免單打獨斗,散單經營,提高小企業貸款覆蓋率。二是加快創新,包括管理創新、制度創新、流程創新、產品創新,滿足各類客戶群的融資需求。三是建立健全為小微企業客戶服務的體系,積極打造小微企業專業支行。要加強渠道建設,發揮網點優勢,提高網點開辦小微企業業務的比率。要依託網路平台,為客戶提供方便快捷的網上銀行貸款服務,提升客戶體驗度。四是注重加強小微企業信貸業務流程建設,打造專業專注的、高效的小微企業信貸流程。五是加強服務小微企業的客戶經理隊伍建設,加強培訓和績效考核,充分發揮客戶經理的作用。
小微企業要強素質、練內功、講誠信。一是小微企業要加強自身的素質,努力提高企業自身的管理能力,加強自身的融資能力。二是要建立規范的內部會計管理制度,增加其財務報表真實性、可靠性和透明度。三是要規范資金管理制度,提高資金的使用效率。要杜絕資金的浪費和損失,加強存貨的管理,避免過多的資金佔用在存貨上,加強應收賬款的管理,保證企業擁有足夠的流動資金。四是要樹立科學的人才觀,要利用市場機制選拔和聘用高素質管理人才,學習先進的管理和經營理念。要重視人才培養,為企業員工提供全面發展的條件和機會,以此來吸引優秀人才,增強企業管理團隊水平。五是要強化信用建設,提高產品質量,提高社會責任感,樹立誠實守信的良好企業形象。
⑨ 小微企業一定程度上依賴非正規渠道融資的原因是什麼
小微企業一定程度上依賴非正規渠道融資的原因是:1、正規渠道獲得資金的難度太大
2、正規渠道獲得資金的難度太慢,滿做不了需求的時限。
擴展閱讀:
解決中小微企業融資難問題的建議
(一)調整銀行結構體系
現階段,我國商業銀行結構體系中國有商業銀行仍占高度壟斷地位,原先的一些定位於中小微企業服務的城市信用合作社紛紛合並成了合作銀行和地方商業銀行,服務對象也相應的變成了大型企業,導致中小金融機構不增反降。這種金融服務結構,不僅嚴重降低了中小微企業融資效率,影響了中小微企業的發展,而且還加大了國有商業銀行系統的金融風險。
應改革創新金融社區服務模式,方便地方性中小金融機構的進入當地眾多的民營企業,形成金融機構與企業「雙贏」的良好局面。創立專門針對中小微企業的政策性銀行,專做中小微企業的信貸融資,專門解決中小微企業的融資問題[5]。如韓國中小微企業銀行、法國中小微企業設備信貸銀行等。在做好標准化、規范化的前提下,構建足夠多的中小銀行,滿足民間資本融通需求,為中小微企業融資搭建平台,同時解決大銀行為小微企業服務成本高、地下信貸泛濫等問題。
(二)重塑風控體系
小微企業融資難主要是金融機構對其缺乏信用,而藉助大數據、人工智慧、區塊鏈等新興技術可以幫助銀行等金融機構實現小微企業風險評級和信用管理考核評價。大數據技術可以對企業工商數據、經營數據、招聘數據、融資數據、網站行為數據、社交數據、金融數據等結構化以及非結構化數據進行挖掘和關聯性分析,給出相應信用評分,為金融機構提供信用參考。
同時,小微企業也要加強自身管理,逐步提高企業的信用,培養良好的信用意識。憑借自己的誠信爭取銀行等金融機構的融資支持,自覺地接受工商、稅務、金融等有關部門的管理和監督。依法建立賬本,確保財會報表資料的真實性和完整性,杜絕弄虛作假,自欺欺人,嚴格要求企業自身。逐步提高民營企業自身建設對解決小微企業融資難問題具有十分重要的意義。
(三)創新融資方式
融資渠道方面債轉股、股債結合等方式可以成為小微企業融資方向,融資方面通過供應鏈金融、應收帳款金融、資產證券化等方式改善中小微企業融資難狀況。設立產業投資基金和高新技術風險創業基金,著眼於企業長遠發展,降低投資人風險,為企業特別是高科技中小微企業融資提供保證。
拓寬企業股權融資渠道,創造條件,完善資本市場,為有條件的中小微企業發行股票融資搭建平台,盡快緩解中小微企業股票融資難的狀況。大力發展創業板市場,逐步理順債券發行審核體制,放鬆規模限制,擴大發行額度,完善債券擔保的信用評價制度,支持經營效益好、償還能力強的小微企業通過發行債券進行融資。同時銀行構建小微企業貸款「綠色通道」,整合政府、銀行、擔保機構等優勢資源,集中扶持扶強,促進最具有成長性的小微企業的優先加快發展。
(四)加強政策支持
政府部門要以財政補貼、稅收優惠、貸款援助等給予小微企業資金上的幫助和支持。財政補貼是為了鼓勵小微企業促進就業、鼓勵小微企業出口創匯和促進小微企業科技進步等方式給予的財政資助;稅收優惠是通過稅收減免、降低稅率、提高固定資產折舊率等優惠政策,以減輕小微企業的稅收負擔;政府幫助小微企業獲得貸款的方式主要有貸款貼息、貸款擔保、政府直接的貸款優惠等[5]。
解決我國小微企業融資難問題,是一項系統性復雜工程,需要多方合作,共同努力。小微企業方面,要嚴格根據市場發展趨勢和產業發展政策,及時調整企業經營戰略和路徑,提升經營者經營管理水平,推進產品與技術更新換代,提升企業的抗風險沖擊能力和核心競爭力,滿足金融機構的授信條件和要求。銀行方面,要加快服務方式、理念的轉變。重點滿足符合環保新能源產業和國家支持產業、有利於促進就業、有還款能力和還款意願、商業模式可持續的小微企業理性融資需求,設法實現小微企業貸款增長率不低於全部貸款平均增長率的目標。再者,要進一步深化推進銀行業體制機制改革創新,加緊建立一批專門服務於小微企業的中小型金融機構。政府宏觀調控方面,建議考慮在社會信貸總量中,單獨預留足額的信貸額度來滿足中小微企業融資需求。外部環境方面,政府要加大對小微企業金融幫助和支持,加大財稅政策力度,加強信用體系和信用文化建設,建立健全多層次、高效率融資擔保體系,嚴格規范和科學引導民間借貸活動,嚴厲打擊高利貸行為和非法集資,維護良好的社會主義市場經濟金融秩序。
⑩ 為促進普惠金融發展,各金融機構推出了哪些創新的金融產品服務
金融機構在服務小微企業、農戶、貧困人群等普惠金融重點服務對象時,往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規范化標准化不足、缺乏有效抵質押物等問題。針對小微企業、農戶、新型農業生產經營主體等普惠金融重點領域「短、小、頻、急」的金融需求,金融機構不斷改進服務方式,打造專屬產品服務體系。
一是運用新型信息技術手段,拓展銀行服務渠道。網上銀行、手機銀行等服務渠道發展迅猛。截至2017年末,主要銀行業金融機構的網上銀行、手機銀行賬戶數已達32.8億戶,主要電子交易筆數替代率平均達到79.6%,其中,手機銀行交易筆數佔主要電子交易筆數的31.8%。
二是通過互聯網、大數據等金融科技手段,提供線上信貸服務,提升服務質量和服務效率,涌現出一批依託互聯網、大數據等新技術的創新普惠金融產品。前海微眾銀行、浙江網商銀行創新大數據模型風控模式,精耕個人小額消費貸款、電商貸款等細分領域。建設銀行探索全流程線上融資模式「小微快貸」,2017年新增客戶超過14萬,當年放款1466億元。互聯網保險迅速發展,2017年互聯網保險簽單124.91億件,較上年增長102.60%。
三是開展續貸業務創新,緩解小微企業貸款到期資金周轉難題,提高貸款資金使用效率。目前,大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行均已開展續貸業務,泉州銀行創新續貸產品「無間貸」,截至2017年末累計為客戶節約融資成本2.5億元。
四是發展供應鏈金融,與核心企業合作對供應鏈上下游的小微企業進行批量授信、批量開發。農業銀行「數據網貸」通過「核心企業推薦+歷史數據分析」,向核心企業上下游小微集群客戶提供全流程線上化的供應鏈融資服務。
五是完善貸款審批流程,探索運用零售業務管理技術,優化小微企業貸款審批政策和流程,壓縮獲得信貸時間。中國銀行「信貸工廠」模式將授信流程從200多個步驟減少至23個,審批時間從2-3個月縮短為5-7個工作日,最快當天即可完成審批。
六是豐富抵質押品類型。在農村地區開展了農村承包土地的經營權、農民住房財產權和農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款試點,開展林權抵押貸款,開展注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權抵質押貸款,緩解「缺擔保」難題。
七是促進扶貧小額信貸健康發展。明確「5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金」的政策要點,幫助建檔立卡貧困戶發展生產、增收脫貧。截至2017年末,銀行業扶貧小額信貸余額2496.96億元。
八是服務科創企業發展。鼓勵銀行業金融機構針對科技企業特點,探索建立有別於傳統信貸業務的科技金融組織架構、管理機制、業務流程、風控手段以及保障體系。截至2017年末,銀行業金融機構已設立科技支行、科技金融專營機構等645家;對科技型中小企業和科創企業貸款余額分別為1.7萬億元和0.6萬億元;銀行業金融機構外部投貸聯動項下科創企業貸款余額225.6億元。
九是創新農業保險產品,豐富價格保險、指數保險、制種保險的種類。2017年共開發出農業保險產品1714個,涉及215類農產品。價格保險標的擴大到4大類72個品種,指數保險已備案19個省(區、市)57款天氣指數保險產品,制種保險開辦省份達29個。
十是創新農產品期貨期權產品,降低農業價格風險。已上市23個農產品期貨品種和2個農產品期權品種,覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農產品領域。穩步擴大「保險+期貨」試點,目前已包括天然橡膠、玉米、大豆、棉花、白糖等5個品種,試點項目達到79個,試點區域包括黑龍江、新疆、雲南等多個省(區、市)、覆蓋近40個貧困縣,各期貨交易所支持資金總額達到1.23億元。
本答案由 關數e 海關數據科技服務平台 整理自銀保監會就首次發布普惠金融白皮書答記者問