銀行穩健性指標主要包括

① 商業銀行績效評價常用指標包括哪些

1、盈利性指標。

①資產收益率；

②銀行利差率；

③非利息凈收入率；

④銀行利潤率；

⑤權益報酬率；

2、流動性指標。

①現金資產比例；

②短期國庫券持有比例；

③持有證券比例；

④貸款資產比例；

⑤易變負債比例；

⑥短期資產；

⑦預計現金流量比

3、風險指標。

①利率風險

②信用風險

商業銀行績效評價的核心是資產收益率和股本回報率，利用這兩個財務指標及其他派生財務比率指標可較准確地認識銀行的獲利能力。

(1)銀行穩健性指標主要包括擴展閱讀：

在財務管理和財務分析中，風險被定義為預期收益的不確定性，這種收入的不確定性會降低企業價值。商業銀行面臨復雜多變的經營環境，收益水平受到多種因素的干擾，風險指標將這些因素做了分類，並定量反映了商業銀行面臨的風險和抗壓能力。

流動性在任何企業經營中都是營利性和安全性之間的平衡杠桿。商業銀行由於自身特殊的資產負債結構，更容易受到流動性危機的威脅，這也是銀行將流動性指標從一般風險指標中分離出來的原因。流動性指標反映了銀行的流動性供給和各種實際的或潛在的流動性需求之間的關系。

流動性供給在資產和負債方均可存在，如銀行拆入資金或出售資產都可以獲得一定的流動性。流動性需求也可通過申請貸款和提存的形式作用於資產負債兩個方面。

② 工商銀行的穩健型是什麼意思

工行客戶風險承受能力評估一般為：保守型、穩健型、平衡型、成長型、進取型幾個類型，進行投資時，您可查看對應的產品說明書，購買風險等級與自己風險承受能力類型對應的產品。

（作答時間：2020年3月19日，如遇業務變化請以實際為准。）

③ 金融風險預警指標體系主要包括什麼評估指標。

公共危機管理四 經濟安全管理與風險防範公共危機管理四經濟安全管理與風險防範國家經濟安全，是指一國最為根本的經濟利益不受傷害，主要體現在，一國經濟在整體上主權獨立、基礎穩固、運行健康、發展持續；在國際經濟生活中具有一定的自主性、防衛力和競爭力；不至於因為某些問題的演化而使整個經濟受到過大的打擊和遭受過多的損失；能夠避免或化解可能發生的局部性或全局性的危機。一、金融風險及其化解金融是現代經濟的核心，金融安全直接影響經濟安全。當今世界的金融市場的發展，資本流動的加速，為許多國家提供了急需的資金，促進了經濟的發展；但資金流動加快、流量加大，各種金融衍生工具的發展，也給金融投機活動提供了可乘之機。前幾年，東亞、俄羅斯、拉美等地爆發過嚴重的金融危機，產生很強的擴散效應，波及很多國家和地區，導致財富縮水、經濟衰退、政局動盪，給國家政治、經濟、社會安全造成嚴重沖擊。我國的現代金融起步較晚，市場機制在金融資源配置中的作用還較為有限，法律監管體系還不完善，同時由於部門和地方利益驅動，部分行業和地區投資過熱，帶動能源原材料等價格上漲，交通運輸緊張，給宏觀經濟的調控和運行帶來一系列問題。隨著我國加入世貿組織過渡期的相繼結束，市場保護措施進一步減少，對外資開放的領域進一步放寬，銀行、保險、證券等金融行業面臨競爭壓力不斷增大。因此，需要我們高度重視金融領域的安全。金融風險的特徵：金融風險具有擴散性、波動性和可控性。金融風險的預警及防範建立金融監管的預警指標評估體系。金融風險預警系統通過金融風險預警指標體系來實現對風險的識別與評估。金融風險預警指標體系指標類型評估指標主要功能 宏觀經濟環境評估指標國內信貸/GDP的比率 反映金融深化程度和宏觀經濟運行是否健康金融相關率（FIR） GDP增長率 M2增長率 固定資產投資增長率通貨膨脹率企業資產負債率企業凈資產受益率泡沫經濟型風險評估指標市盈率反映泡沫經濟程度和大小股票市價總值與GDP的比率 商品房空置率銀行內部風險評估指標銀行不良貸款率反映銀行資產的品質和銀行的抗風險能力資本充足率資產收益率國債風險評估指標國債負擔率反映政府償還債務、抵禦風險的能力債務依存度財政收入佔GDP的比重 外債風險評估指標經常項目赤字與GDP的比率 反映國際收支狀況、外匯儲備充足程度和外債償還能力外債總額與GDP比例 外匯儲備支援進口時間短期外債與外債總額之比完善的金融監管體系應是一個包括政府監管、金融機構內部控制、行業自律、社會監管四個層面的立體監管體系。建立金融監管的法律支援體系。制定一套保護金融債權人利益的法律制度，賦予金融機構保全資產的法律權力，明確規定信貸資金任何單位和個人不得擠占、截留、挪用，借款人所借貸款必須按期歸還本息，企業兼並破產前必須經開戶銀行清理債權債務，辦妥轉債手續等，以保護債權人的合法權益，保障信貸資產的安全和迴流。防範和化解金融風險，一方面要積極發揮政府宏觀風險管理的作用，健全化解機制，另一方面要加強對市場主體的管理，強化制度建設，規范主體行為。一是要增加金融風險管理的透明度，二是要完善防範和處理危機金融機構的法律和手段，建立完善有效的風險性化解機制，三是實現多元化資金管理組合，建立金融風險的分散策略，四是建立金融機構不良資產的處理機制。二、財政風險及其化解財政風險，是指財政收支在總量或結構上失衡，進而對國民經濟整體運行造成損害的可能性。為彌補財政赤字，政府經常通過舉借債務的方式籌集財政收入，因此，財政風險實際上是指由於各種原因導致財政發生債務危機的可能性。財政風險的特徵財政風險具有廣泛性。財政風險往往引發政府系統乃至整個國民經濟系統出現危機。與西方國家相比，我國的財政風險包括更為廣泛的內容。我國的金融機構多為國有，所以金融機構的不良資產所導致的損失以及所蘊涵的風險最終要由財政承擔。在政府財政和國有企業所有權統一的條件下，使得國有企業的財務風險就成為財政風險的重要組成部分。我國社會保障制度的改革面臨著由企業保障向社會保障的轉軌，由現收現付向部分積累制的轉軌，由此帶來的空賬風險最終要由政府財政來承擔，同時，要承擔保障企業成員基本生活需要的責任，這也構成我國財政風險的重要內容。財政風險具有機遇性。財政風險對應著兩種可能性，即得到收益或遭受損失。財政風險具有傳導性。財政風險是各種風險的最終承受者，是最深層次的宏觀經濟風險。比如企業風險、金融風險最終會影響財政運行，導致財政風險。財政風險具有時滯性。財政風險首先表現為其他風險，然後通過一定的傳導過程才最終表現出來，因而具有一定的時滯性。政府行為實質上就是政權在各個領域的表現與行使。由於政府因素導致的風險，是最大的風險，也是輻射面最廣的風險。當然，這種政權的表現與行使也是在現代市場機制運行中政府對宏觀經濟實施調控，規避風險、控制不確定性的最根本的手段。財政風險的預警及防範一要加強對財政風險的評估，建立財政預警評估監控機制；二要構建財政風險的預警指標體系；三要統一管理政府內外債務，建立財政風險基金，增強抗風險能力；四要轉變財政職能，建立專業化制衡的風險控制機制。財政風險的化解風險意味著收益與損失共存，完全迴避風險會使行為過於保守，在避免遭受損失的可能性時，也就放棄了獲取收益的可能性。要明晰政府債務，加強債務管理，制定合理的債務政策；要建立政府公共預算，實現財務陽光預算和透明化；要轉變政府財政職能，通過市場機制轉移風險；要加強財政制度建設，建立財政風險損失控制機制。三、經濟戰略資源危機及其化解經濟戰略資源是指國民經濟發展緊急狀態下的戰略需要，如果供應中斷可能危及國家生存的資源。我國經濟戰略資源體系主要可分為兩類：一類是以糧食為代表的經濟安全物資。包括的主要品種為糧食、稀有有色金屬和黑色金屬（尤其是特種鋼材）、金屬礦產品等。另一類是以石油為代表的戰略安全能源。包括的主要品種有石油、天然氣等國家重要戰略能源。經濟戰略資源的危機預警與儲備制度構建經濟戰略資源需求預測指標體系。經濟戰略資源安全預警評估體系。 建立國家經濟戰略資源儲備調控體系。經濟戰略資源危機的化解1、建立全球視野下的戰略物資保障體系。這個體系應由國內能源勘查開發供應體系、國外能源供應體系和能源戰略儲備體系三部分組成。實施全球能源戰略重點要充分利用國內和國外兩個市場，兩種資源相互補充，實施「走出去」發展戰略，逐步加大利用國外能源的力度。2、建立適應市場經濟的經濟戰略資源儲備運行機制。3、以替代戰略化解經濟戰略資源危機。4、以節約戰略化解經濟戰略資源危機。5、建立彈性、靈敏的反映市場需求的能源投資管理體制。信息來源：國土資源部人力資源開發中心

④ 穩健型是什麼意思

穩健型是銀行理財產品中常出現的詞彙，即風險很小，一般不會虧本，收益穩定。

⑤ 銀行應該主要以哪些效能指標做衡量

組織效能是指組織實現目標的程度。主要體現在能力、效率、質量和效益四個方面。簡單來說，就是投入產出比。組織效能或效率的影響因素主要有兩個：外部環境（政治、法律、科技、行業等）、內部環境（組織結構、業務流程、管理機制、員工能力態度、企業文化、信息化水平等），而其中的變數非常多。提升組織效能必須從組織效能的評估診斷開始，可以通過以下一些指標進行組織效能評估：

（一）組織經營效率類

體現企業整體經營能力、運營效率，人力資源利用效率以及內部管控能力，指標包括人均營業收入、人均凈利潤、人均毛利潤、人均管理費用、周轉率、利潤率，利潤增長率、員工增長率(可與利潤增長率對比）、工資增長率(可與利潤增長率對比）等。

（二）人力資本效能類

體現企業薪酬福利的有效性和投入產出比，指標包括人均薪酬福利成本，每元薪酬福利成本帶來營業收入，每元薪酬福利成本帶來的利潤，人工成本利潤率，人均投入產出比（人均收入/人均成本），人事費用率（人工成本總額/銷售收入），人工成本占總成本比例，工資占人工成本比例等

（三）組織健康類

呈現的是組織活力，指標有人員流動率，主動離職率，人員流失率，員工敬業度，員工滿意度，高績效員工留任率，員工年齡、崗位、職級分布等

通過對這些指標的交叉分析對比，能從數據中發現很多隱藏的企業組織效能方面的問題。另一方面，沒有對比就無法衡量高低。因此，對自身企業的效能進行數據的統計之後，必須要與內外部進行對比，才能有效衡量自身所處的位置。

⑥ 商業銀行流動性監管指標有哪些2017

1.銀行業資產和負債規模穩步增長。
2017年一季度末，我國銀行業金融機構境內外本外幣資產總額為238.5萬億元，同比增長14.3%。其中，大型商業銀行資產總額89.6萬億元，佔比37.6%，資產總額同比增長11.3%；股份制商業銀行資產總額43.9萬億元，佔比18.4%，資產總額同比增長13.8%。
銀行業金融機構境內外本外幣負債總額為220.4萬億元，同比增長14.5%。其中，大型商業銀行負債總額82.7萬億元，佔比37.5%，負債總額同比增長11.6%；股份制商業銀行負債總額41.1萬億元，佔比18.6%，負債總額同比增長13.9%。

2.銀行業繼續加強金融服務。
2017年一季度，銀行業繼續加強對「三農」、小微企業、保障性安居工程等經濟社會重點領域和民生工程的金融服務。截至一季度末，銀行業金融機構涉農貸款（不含票據融資）余額29.2萬億元，同比增長8.9%；用於小微企業的貸款（包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）余額27.8萬億元，同比增長14.4%。用於信用卡消費、保障性安居工程等領域貸款同比分別增長27.9%和52.2%，分別高於各項貸款平均增速15.6和39.9個百分點。

3.信貸資產質量總體平穩。
2017年一季度末，商業銀行（法人口徑，下同）不良貸款余額1.58萬億元，較上季末增加673億元；商業銀行不良貸款率1.74%，比上季末下降0.01個百分點。
2017年一季度末，商業銀行正常貸款余額89.3萬億元，其中正常類貸款余額85.8萬億元，關注類貸款余額3.42萬億元。

4.利潤增速有所回升。
截至2017年一季度末，商業銀行當年累計實現凈利潤4933億元，同比增長4.61%，較上季末上升1.07個百分點。2017年一季度商業銀行平均資產利潤率為1.07%，同比下降0.12個百分點；平均資本利潤率14.77%，同比下降1.15個百分點。
風險抵補能力繼續加強。2017年一季度末，商業銀行貸款損失准備余額為28236億元，較上季末增加1560億元；撥備覆蓋率為178.8%，較上季末上升2.36個百分點；貸款撥備率為3.11%，較上季末下降0.03個百分點。
2017年一季度末，商業銀行（不含外國銀行分行）加權平均核心一級資本充足率為10.79%，較上季末上升0.04個百分點；加權平均一級資本充足率為11.28%，較上季末上升0.03個百分點；加權平均資本充足率為13.26%，較上季末下降0.01個百分點。

5.流動性水平保持穩健。
2017年一季度末，商業銀行流動性比例為48.74%，較上季末上升1.19個百分點；人民幣超額備付金率1.65%，較上季末下降0.68個百分點；存貸款比例（人民幣境內口徑）為67.74%，較上季末上升0.13個百分點。

⑦ 銀行風險主要包括哪些

包括信用風險.非法拆借風險.非法集資風險和其他風險,銀行主要面臨信用風險,利率風險,流動性風險,匯率風險,市場風險,法律風險,經營風險,管理風險,國家風險,競爭風險

⑧ 銀行財務指標有哪些

存貸比、撥備覆蓋率、資本充足率
1.備付金比例=備付金余額÷各項存款余額×100%-法定存款准備金比例;(標准：不得低於3%)
備付金包括：現金、業務周轉金、繳存存款准備金、存農業銀行款項、存放其他同業款項、存放聯社款項。
2.資產流動性比例=流動性資產期末余額÷流動性負債期末余額×100%;(標准：不得低於25%)
流動性資產是指資產負債表上的流動資產;流動性負債是指資產負債表上的流動負債。
3.存貸比例=各項貸款余額÷各項存款余額×100%;(標准：年末不得高於80%)
4.對流動負債依存率=流動負債凈額÷長期資產×100%;(標准：不得高於30%)
流動負債凈額=流動負債-流動資產;長期資產是指資產負債表上的長期資產。
5.中長期貸款比例=一年期以上中長期貸款余額÷一年期以上存款余額×100%;(標准：不得高於120%)

⑨ 銀行競爭力包括什麼

衡量競爭力的四個方面 銀行競爭力是銀行綜合能力的體現，是在市場經濟環境中相對於競爭對手所表現出來的生存能力和持續發展能力的總和。其分析框架應包括以下四個方面內容。 銀行現實競爭能力。指銀行在當前條件下的生存能力，代表著該銀行在報告期時間點上的競爭力，是一個時間剖面的顯示性指標集，主要包括市場佔有率、盈利能力、經營能力、資產質量、資本充足率等財務會計指標。 銀行潛在競爭力。它代表了一個時間點內銀行內部因素影響未來競爭力的隱性指標集，它主要是基於對現實競爭力分析的基礎上，重點分析構成銀行競爭力的主要制度性影響因素，如銀行的組織結構、法人治理結構、業務體系和業務創新能力、銀行監管的有效性等，以測度競爭力的後續能力。 銀行競爭力的環境因素。它主要是指社會發展環境、宏觀經濟環境、社會信用環境、銀行體系環境等，以衡量外部環境對銀行競爭力的影響狀況。 銀行的競爭態勢和競爭力的定量評價。它代表了上述顯示性、隱性指標集中的相關指標隨著時間的變化趨勢，並通過歸納匯總，分析銀行競爭力的基本競爭態勢。 衡量競爭力的指標體系 構成銀行競爭力的指標體系,可以分為上、中、下三個層次，每個層次由下級層按權重合成： 首先是比例指標層次，比如流動性比例、不良貸款比例、資本充足率比例、盈利指標比例等。 其次是單要素指標層次，包括流動性、盈利能力、資產質量、發展能力、法人治理結構、業務體系、業務創新能力，金融監管有效性、宏觀經濟穩健性、經濟增長速度、信用制度和信用風險共10個方面。 第三個層次是銀行競爭力的整體性指標。這一層次是銀行競爭力測試指標的最上層，是所有與銀行競爭力有關的比例指標的綜合，全面反映銀行競爭力狀況。 衡量競爭力的遵循原則 不同評級機構對銀行競爭力評價模型所遵守的原則不同，所構建競爭力評價模型也不盡相同。我們在構建衡量銀行競爭力模型時，始終堅持如下三個原則： 動態、連續性原則。競爭力既有一定時點上的衡量，同時競爭力又是一個動態的發展變化的過程。因此，在對銀行競爭力分析時就不能僅就某個時點的情況進行判定，應當克服僅採用時點數據信息進行判斷的弱點，把被考察銀行競爭力作為連續發展過程，歷史地、聯系地分析、判定競爭力的大小。 控制風險與提高競爭力相協調原則。提高銀行競爭力，增強盈利能力是銀行經營的一個基本主題。但銀行業作為一種負債經營和高風險行業，盲目競爭、過分強調收益可能會忽視風險，造成資產質量下降，最終導致競爭力下降。過度強調風險控制必然以犧牲資產收益性為代價，從長期來看，這種經營戰略必然招致被市場擠出的風險，最終也導致競爭力的下降。 定量與定性相結合原則。影響銀行競爭力的因素是多方面的，也是復雜多樣的，不同的因素之間相互作用和關聯，形成了十分復雜的關系。定量指標主要強調分析性，對綜合性、關聯性反映不足。如果僅僅採用定量性指標，對銀行的競爭力評價很難做到客觀全面，有時還可能出現較大的偏差。為了避免這種現象的發生，必須在使用定量分析的同時，利用定性指標作為補充。做到定量、定性相結合的方法，充分發揮各自的優勢，達到客觀、全面評價的目的。 從綜合競爭力看,招商、民生、浦發為第一檔次；建行、中行、興業、華夏、交通、中信為第二檔次；工行、光大、深發展、農行為第三檔次。

⑩ 國際通行的銀行體系穩定性評估的指標主要有哪些相關的評價模型是什麼（從宏觀層面分析）

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我國銀行業穩定性分析(下)

作者：國研網金融研究部 轉貼自：本站原創 點擊數：389

（三）盈利能力有所增強，但政府的政策支持功不可沒
一般而言，良好持續的盈利能力被看作銀行業穩定的一線「緩沖器」。它能夠給銀行提供一種保障，使銀行可以抵禦經濟衰退和資產質量惡化的意外沖擊。2005年我國銀行業盈利能力進一步改善。據國研網金融部對我國60家銀行（占我國去年銀行業總資產的比例為80.2%）的分析表明，2005年我國60家銀行實現凈利潤（net
income）1692.97億元，比去年增長82.32%。60家銀行的稅後所有者權益收益率（ROE）、資產收益率（ROA）加權平均分別為18.58%和0.61%，比2003年12.16%和0.44%的回報率高出許多，即便與歐盟銀行業0.63%的資產收益率和16.06%[4]的資本收益率相比也不落下風。另外，據人民銀行研究生部的一份調查報告顯示，前50家大銀行（按所有者權益排序，50家銀行總資產佔2005年我國銀行業總資產的74.1%）稅前利潤總額為2285.99億元，比上一年增長了89.27%。其稅前平均資本收益率和資產收益率分別是23.12%和0.89%，是近三年表現最為搶眼的一年。
從某種程度上來說，我國銀行業利潤猛增的驅動力來源於國有大型銀行。伴隨國有商業銀行財務重組的成功，我國銀行業利潤貢獻格局發生了較大變化，國有商業銀行取代股份制商業銀行成為我國銀行業利潤來源的「龍頭」，2005年，四大國有銀行的利潤佔全行業凈利潤的67.26%。
在所有者權益收益率分布格局方面，2005年我國共有10家銀行的所有者權益收益率超過行業平均值，佔全行業總資產36.78%的比值。與歐盟銀行業2005年有超過65%的銀行資產賺取超過行業所有者權益收益率平均值的狀況相比還有不小的差距，它反映了我國銀行業利潤分布不均衡的態勢。與有者權益收益率分布格局不同，我國銀行業資產回報率高於全國平均值的銀行資產僅占總資產的4.7%，而且絕大多數銀行是小銀行，中等規模的銀行的資產回報率基本都低於全國平均值，顯示了我國中型銀行資產規模擴張過渡，其盈利能力有待改進。
統計資料表明，在我國銀行業現有的資產結構中，信貸資產一般佔85%左右，利息收入對銀行利潤的貢獻平均達到90%左右，而在國內銀行的總營運收入當中，只有不到10%來自非利息收入，而收費業務如證券交易、保險和財務管理等只不過占資產負債表的一個較小部份。收入結構的單一化可能會影響銀行的盈利前景，因為在銀行盈利過分依賴利息收入的情況下，我國銀行利潤的多少就取決於信貸投放的多少，在宏觀經濟上行期間，銀行的盈利能力可能很好，但一旦經濟面臨下行，銀行的利潤可能會面臨收窄的風險，因為銀行信貸將急劇收縮，此時，銀行信貸資產的質量也可能下降，不良貸款增加，進一步吞噬銀行利潤。因此，盡管我國銀行業目前面臨總體利潤增加的良好局面，但是，我國銀行業利潤猛增的態勢沒有經過經濟周期的檢驗，一旦經濟增速放緩，銀行信貸規模將縮小，伴隨信貸高速擴展的不良貸款將繼續增加，銀行業盈利增長速度將面臨不確定性，其穩定性也將大打折扣。
（四）銀行流動性略有上升，但有流動性過剩的嫌疑
銀行「存短貸長」的業務特點決定了銀行必須保有合適的流動性水平，銀行體系中穩健的流動性頭寸既可以確保支付結算系統平穩運行，也可以阻止金融危機的發生。因此，銀行的流動性風險管理成為銀行核心業務的一個必不可少的組成部分，成為衡量銀行業穩定性的一個重要指標。
銀行業流動資產與短期負債的比值可以准確的衡量銀行對市場融資的依賴程度。該比值越低，即銀行對市場短期融資依賴程度越高，其流動性風險就越大。但是，我們必須清楚地認識到，不同規模的銀行其流動性管理風格可能差異極大。小銀行的儲蓄資金主要來源於廣大的消費者儲戶，資金來源相對比較穩定，其貸款也主要發放給了家庭及小企業。一般來說，這些小銀行存多貸少，其過剩的資金大部分都投資於流動性較好的資產，其流動性一般較高。與此形成宣明對照的是，大銀行往往採取更具風險性的流動性管理模式，通過在銀行間市場不停的滾動式拆借所需短期資金。
2005年我國銀行業的流動性水平略有提高，由於各銀行流動資產數據的稀缺，我們將60家銀行分為三組分別計算各組的流動資產/消費和短期存款的平均值，這可以在一定程度上減小規模上的差異所帶來的偏差。經測算，我國60家銀行的流動性比率（Liquid
Assets / Cust & ST
Funding）的中位數為16.67%。我國四大國有商業銀行的流動性指標的算術平均值為12.99%，12家全國性股份制商業銀行的流動性指標的算術平均數為16.51，剩餘的44銀行的算術平均值為24.40%，與2004年同類指標相比略有上升，與世界銀行業2005年13.92%的平均值相比，我國銀行業各個組別的銀行流動性水平均高出不少。這也說明了我國銀行業流動性十分充足，能夠經得起信用擴張的沖擊，但也說明我國銀行業在一定程度上可能流動性過剩。
三、 我國銀行業穩定面臨的風險
（一）信貸擴張過快，銀行信用風險凸現，不良貸款可能反彈
受企業家信心指數高企及銀行增加盈利的雙重激勵，從2005年底起，我國銀行業又進入了新一輪信貸擴張期。2006年上半年，我國銀行業新增貸款2.18萬億，超過2006年貸款計劃的87%，其中，一季度和4月份新增貸款規模均創下歷史最高水平。2006年三季度，雖然新增貸款的速度放緩，但2006年銀行業累計放貸已經突破全年2.5萬億貸款計劃，達2.69萬億元。銀行信貸的過快增長可能預示銀行信用風險增加，一旦宏觀緊縮政策發生化學反應，我國銀行業不良貸款余額減少的趨勢可能中斷，甚至有可能全面反彈。此外，銀行信貸行業集中趨勢明顯，銀行對房地產等行業的新增貸款較多容易引發行業過熱，最終會引發部分行業產能過剩，針對過熱行業進行的宏觀調控將導致產業結構的局部調整，銀行新增貸款的信用風險進一步加劇。據銀監會披露，今年上半年我國銀行業在宏觀調控重點行業的貸款余額大、佔比高，11個產能過剩和潛在產能過剩行業的不良貸款余額較高，前三季度，以房地產業為代表的商業銀行中長期貸款同比增速一路攀升，從年初的16.2%，上升到9月末的21.4%，比貸款總量增速快6.8個百分點，余額達到10.9萬億元。隨著宏觀調控政策實施，經濟高速增長的態勢將面臨下行，房價也將面臨下跌風險，銀行自身持有的房地產抵押價值就會降低，從而沖抵銀行的自有資本。而銀行自有資本的下降則會使銀行減少對房地產的信貸投放，從而進一步推動房價更大幅度的下降，銀行將暴露更大的信用風險頭寸，銀行業的穩定性也將受到沖擊。
（二）銀行證券投資規模漸增，市場風險暴露部位上升
在銀行面臨的各種市場風險中，利率風險可能是最重要的。銀行業在好幾個方面都可能受到利率風險的影響：一方面直接影響銀行所持有的利率敏感性證券資產的價值；二是間接的通過影響銀行客戶的業績而危及銀行信貸質量與收入。隨著2004年底人民銀行放開銀行（農村信用社除外）貸款利率上限管制後，貸款利率市場化對商業銀行風險定價和管理提出更高要求，我國銀行貸款定價能力普遍不高的情況下，商業銀行還不能完全適應利率市場化可能帶來的沖擊。利率的波動會導致債券價格漲跌，從而造成銀行資本損益。
近年來，居民存款的迅速增長以及銀行體系內充裕的流動性，已迫使銀行大量投資於債券方面。據統計，我國銀行業債券投資2005年增加4400億，達4.49萬億，占據銀行總資產的比例超過10%，就2006年現有情況來看，前9個月，我國銀行業增持債券投資6870億元，其暴露市場風險的持倉部位繼續加大，由於持倉結構不合理以及我國利率衍生品市場缺失，一旦加息，銀行所持債券很可能出現利率風險，如果到時商業銀行被迫賣出債券則會給銀行造成相當巨大的損失。
（三）銀行改革受益不均，部分銀行資本金依然嚴重不足
三年來，政府主導下的國有銀行改革使得我國銀行業的資本充足率水平有了較大提高，但改革措施成效不一，主要銀行及大銀行顯然從改革中受益，但同時其他銀行的部分薄弱之處——主要是資本金水平仍未得到有效改善。經財務重組後，我國三大國有商業銀行以及交通銀行的資本充足率都達到10%的穩健銀行水平，建行更是超過國際活躍銀行所需求的12%的資本充足率水平。但我們注意到，資本嚴重不足仍然是中國銀行業突出的問題，即使按照較為寬松的口徑計算，中國銀行業的資本充足率水平與國際銀行相比明顯偏低。按照新的資本監管口徑計算，從資本中剔除專項准備、其他准備及當年利潤等傳統項目，並且對尚未提足的貸款損失准備也從資本中扣減，同時不考慮國內外風險資產發生變動的情況，要使整體資本充足率達到8%的最低要求，則中國銀行業的資本缺口依然巨大。為數眾多的城市商業銀行、農村信用社以及部分股份制銀行的資本金需求依然強勁，但大部分銀行機構缺乏有效的補充資本金的手段。銀行資本不足既制約了銀行業務的開展，又對整個銀行業穩定構成潛在的隱患。
（四）信息披露不充分是銀行業不穩定的「隱形殺手」
長期以來，我國銀行業信息披露的透明度廣為利益相關者所詬病。盡管自銀監會成立以來這方面的情況有所改觀，但一些銀行業關鍵數據依然雲山霧罩，一般來說，不披露相關數據有兩種原因：第一，相關數據確實沒有，無法公布；第二，相關數據所揭示的行業質量太差，一旦披露將引起市場恐慌，危及目前相對穩定的金融局面。上個世紀九十年代以來的銀行危機以及金融危機的經驗表明，不透明的銀行體系更可能招來外界無謂的揣摩和猜測，進而引發市場參與者的恐慌，透明、全面、准確、及時地信息披露可以給銀行體系以信心和信譽，也可以確保銀行業以更加穩定的方式運行。這實際上也是將一部分銀行監管的權利交給銀行利益相關者或者范圍更廣的社會公眾，使銀行運行更加高效與穩健。
四、 我國銀行業穩定性整體評價
2005年以來，我國宏觀經濟保持持續、快速、穩定的發展，在政府的全力支持下，我國國有商業銀行改革取得突破性進展，5大商業銀行中已經有4家經過資本重組並在香港上市。一些股份制商業銀行引入戰略投資者，並積極准備在海外上市。類似改革已擴展到城市商業銀行、農村銀行和信用合作社，加強銀行運營、降低系統風險的改革與監管舉措已出台，整個銀行業風險得到了相當程度的緩釋。在銀行業對外開放所被動激發的銀行改革的帶動下，我國部分銀行的資本充足率得到了顯著提升，整個行業的不良資產實現了「雙降」，整體的盈利性相當可觀，不良貸款撥備穩中有升，銀行流動性水平進一步增加，銀行業總體穩定性水平穩步提高，這與穆迪等國際評級機構對我銀行業所作的「穩定至正面」（見下表）評級結論極其吻合。但在總體穩定的光潔表面仍然存在一些「瑕疵」：部分銀行資本金水平嚴重不足；整個行業不良資產絕對數額依然龐大，總體比值依然偏高；銀行業整體盈利能力的持續性還需時間檢驗，不良貸款撥備尚有較大缺口等等。與此同時，我國銀行業目前還面臨信用風險、利率風險和信息披露不透明所引發的系統性風險等挑戰，維護銀行穩定的任務依然艱巨。