如何擴大小微企業貸款量

1. 我是新入銀行的小白，想問問如何拓展零售小微企業貸款業務呢我想向這一方向發展。

好吧，可憐的孩子。微貸這玩意說白了就是走街串巷推銷貸款，很蛋疼的。一筆幾萬幾十萬的，放一年不如人家大額的一筆，但是貌似目前微小貸款業務室主流趨勢，大的市場分的差不多的，很多銀行開始從小微企業下手了。
目前微貸基本上兩種模式，一種是民生銀行的，集中辦理和審批，處理業務速度較高，同時風險也較大。還有一種是目前城商行在做得，微小貸款。這個我比較熟悉點。基本上就是上門推銷。你想問哪方面的經驗？

2. 小微企業貸款額度怎麼提高呢

企業信用貸款跟個人信用貸款其實有些類似，都是通過信用記錄及具備的資質來決定貸款額度的，信用越好，資質越高，貸款額度自然越高，反之，則會越低，為了能夠獲得較高的額度，就需要企業提供優秀的貸款資質，滿足銀行的貸款要求。
企業信用貸款額度影響因素還有以下幾點：
1、企業自身價值：
企業自身價值指的是一家企業的現金流，企業現金流的流動速度越快，證明企業的價值越高，那麼申請企業信用貸款的額度也會越高。
2、企業自由資金：
企業自由資金也指企業儲備資金，這些資金由企業經營儲備，可以隨時支用，如果企業的儲備資金越多，企業信用貸款的額度也會越高。
3、企業誠信度：
企業誠信度與個人信用記錄相匹配，誠信度代表著企業的信用情況，對與信用貸款來說，這點非常重要，也是銀行看重的要點。企業在合作方面、工人工資發放方面等都做的好，那麼在銀行申請企業信用貸款的額度會更高。

參考資料：http://www.ledaiwang.com/gonglue_4755.html

3. 如何能夠解決小微型企業的貸款問題

這個問題比較復雜，一點淺見，有待高人補充。 銀行當然願意做大額業務，好的企業、項目基本處於銀行上門送錢的狀態，好比地方政府性投資、國有企業重點項目建設等，幾個到幾十個億的資金，一單做成夠吃幾年的了，但是現在業內競爭激烈，這部分又牽涉眾多，除了國開行、農發行以及部分跟地方政府關系密切的銀行，不是所有銀行都會把這種作為主營業務來做的，小微企業貸款雖然數額不大，但是體量眾多，這兩三年也成為了銀行間同業競爭的次重點領域，所以從銀行角度來說，基本不存在能做而不願做的局面，換言之，只要你符合條件，銀行都願意貸款。 現階段我了解的銀行針對小微企業推出各種微型企業貸款、創業扶持貸款、其他商業性貸款，對微型企業主、投資人、合夥人發放的用於生產經營性的個人貸款等，基本能覆蓋需求了，這些貸款有些需要一定的抵押擔保，有些只要信用良好，項目可行性有說服力就行了，即使這樣，還是給大眾留下了小微企業融資難、融資貴的印象，個人覺得，這個問題很大程度上是企業自身造成的。 就我接觸到的融資困難的小微企業主及借貸者，基本上是文化程度本科以下，深諳社會規則，藐視信用及法律，幻想空手套白狼，極個別的甚至給人一種你今天借給他錢明天他就攜款潛逃的印象，普遍不具備做項目可研報告的能力，很多企業沒有財務報表，對於銀行的一些審慎性的審查覺得是在刁難，有抵押物也不想拿出來，這樣的態度和素質，怎麼讓銀行相信企業經營狀況良好和具有持續經營能力？

4. 小微企業怎麼貸款

您好，現在小微企業申請貸款的方式很多，您可以通過抵押申請銀行貸款，更方便的方式是申請個人信用貸款，建議您申請貸款時候選擇正規平台，更好的保障您的個人利益及信息安全。
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5. 請問各位專家，如何能夠解決小微企業貸款難問題

回答樓主一下，為解決小微企業貸款難可以考慮從以下方面入手：
一、建立健全小微企業貸款審批機制、業務激勵機制、貸款發放操作流程、信用等級評定
二、完善管理機制。梳理業務流程，加強小微企業貸款管理水平
三、細分市場，積極開展小微企業產品創新，破解小微企業擔保難和抵押品不足的瓶頸。
四、優化操作流程。對小微企業優先授信、批量授信、採取「一次授信，隨用隨貸，余額
控制、周轉使用」，滿足小微企業「短、頻、快」的貸款需求。
此外，還可以像江川金融那樣注重小微企業的第二還款來源，追加連帶責任擔保。他家口碑
現在挺好，第九屆中國國際金融論壇上，他家還提出「貸款外包模式」，對解決小微企業貸
款難問題有很大啟發，感興趣就查查看。

6. 商業銀行應如何加大對小微企業金融服務力度

中小微企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發揮著極為重要的作用不容忽視，「據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。」銀行業金融機構應該充分認識到中小微企業的重要性。改變對中小微企業認識不足及態度，多策並舉，多管齊下，不斷提高小微企業的金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難的難題，全力支持小微企業良性發展。

大力發展中小型金融機構

中小微企業與本地中小銀行建立長期穩定的銀企關系，並由這家中小銀行向其提供全面的金融服務，包括基本結算及存貸款服務，是理論上最優的中小微企業融資模式。

大力發展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業融資難最有效的辦法。從實證分析結果看，市場定位更加明確的城商銀行和農村金融機構小型和微型企業貸款效率普遍較高，它們機構點多面廣，具有信息、成本、管理等優勢，與小微企業更加「門當戶對」。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性。因此，直接設立市場定位為小型、微型企業的中小銀行機構可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制，建立適合中小微企業的信用等級、評估制度，解決中小微企業授信過程中出現的問題，建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支持中小微企業的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業。

改進小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力

完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內部控制和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度地降低貸款風險。

一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業的支持力度。強化貸款責任制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確客戶經理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經理發放貸款的積極性。加強對客戶經理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質過硬的客戶經理隊伍。

二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業的財務報表，分析其可行性，按規定要求辦理。

三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業貸款審批許可權，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產品創新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業信貸業務的健康發展。加快產品及擔保方式創新，針對不同行業、不同區域和處於不同生命周期的中小微企業，加大金融創新力度。

四是確定對中小微企業貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業、大項目集中，防止增加信貸風險。

五是加強對中小微企業貸款後的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業，各銀行之間應加強聯系與協作，減少逃廢銀行債務現象的發生。

六是加強對中小微企業所有者的約束，為了避免企業所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。

發展對中小微企業的金融服務

發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任，更是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。

銀行要加強對中小微企業的融資營銷服務，主動參與所在區域政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通形成良好的關系，取得營銷優質客戶的先機和相關行業優勢客戶資源的源頭，鎖定目標優質客戶。藉助政府出台與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因，不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務，對中小微企業往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優質中小微企業客戶。

因此，銀行要主動挖掘中小微企業市場的潛力，制訂並落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養客戶，滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系，取得能夠反映企業經營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報關單、進出口業務量等，更加有利於優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動，既能了解行業最新的動態及發展趨勢，又能廣泛地宣傳銀行的產品和服務。注重大客戶上下游的供應鏈中小微企業的分析，滿足成長型中小微企業的融資需求。

建立專門的中小微企業信用評價體系

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持。

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持；對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業，在審查企業貸款條件時，應把第一還款來源的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。

注重信息的准確評價，針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點，對中小微企業的等級評定和客戶評價根據實際情況，減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現場調查和收集企業非財務信息以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合並為一進行信用分析。

充分把握中小微企業信貸風險，實施差別化的信貸發展策略

從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

由於中小微企業客戶群體具有特殊性，在積極發展中小微企業信貸業務時，應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

在行業上，選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業；在企業生命周期上，選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業；在客戶品質上，重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規范、管理人員素質較好的中小微企業。此外，與公司類大企業客戶相比，中小微企業客戶資金實力較弱、抗風險能力較差。因此，建議在客戶准入與選擇中，充分把握中小微企業信貸風險，重點支持與大中型客戶建立穩定協作關系的中小微企業客戶。

堅持市場原則和商業化運作模式，推進中小微企業業務風險定價

對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

中小微企業業務風險相對較高，銀行貸款議價能力相對較強，對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場化發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，在科學計量信用、市場、操作風險的前提下，按照有利於彌補資本成本、有利於創造價值回報、有利於防範風險、有利於實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業貸款實行不同的風險定價，合理確定價格，對不同借款人實行差別利率，並根據風險變化靈活進行調整。對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

從政策上講，商業銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經營上講，貸款風險大，成本高，應該實行高利率，從道義上講，銀行應該扶持中小微企業，貸款利率過高，容易受到指責。由於中小微企業風險大，應該提取較高比例的壞賬准備金，這樣，利率就應該有所提高。要解決中小微企業承受能力和銀行效益問題，首先要求中小微企業依靠自身的積累和尋找合夥人維持企業的生產經營，銀行貸款主要滿足臨時性，季節性的資金需求，這樣銀行資金所佔比重不高，使用時間有限，高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業協商，充分發揮資金價格在分配資金方面的引導作用，增加銀行對中小微企業貸款的積極性。

（作者單位：山西財經大學）
（摘自和訊網）

7. 如何提升小微企業不良貸款容忍度

小微企業不良貸款率容忍度的確定
結合當前小微企業實際經營狀態、貸款質量及不良貸款分布情況分析，其實際不良控制率應予上調，但在具體管理中應體現指導性、差異性和動態性。
結合實際風險水平測算基準線
小微企業不良貸款率容忍度應與企業實際風險水平相匹配，重點考慮以下三方面因素：一是當前小微企業盈利水平偏低、經營不確定性大、生存空間狹小，對其增加投放後，信用風險將相應增加；二是銀行業小微企業信貸資產質量的逐步改善，包含了加大核銷力度和對小微企業選擇性抑制投放的因素，現有不良率未能完全反映以往小微企業信貸風險；三是目前存量小微企業不良貸款中，次級、可疑、損失類的比例約為4∶4∶2，相比其他貸款形態偏下，此外關注類貸款比例為2.56%，也存在向下遷徙可能，因此其賬面不良貸款水平已經偏高。據對四地市235名小微企業信貸人員和風險管理人員問卷調查，依據其經驗判斷，認為不良貸款率應控制在3%～5%的109人，認為應控制在5%～10%的78人，分別占總人數的46.38%和33.19%；認為應在3%以下的人數較少，而認為應在10%以上的僅有4人。據此推算，小微企業整體不良貸款率可以控制在5%左右，高於四地市現有水平1.3個百分點。
區分產業類型確定不同檔位
由於經營環境、特點、盈利、競爭等方面的差別，不同行業的小微企業貸款信用風險狀況各異。如從四地市情況看，不良貸款率從高到低分別為：其他行業企業、涉農企業、生產類企業、流通類企業、高新類企業、服務類企業。因此，對小微企業不良貸款率容忍度不能一概而定，而應結合其所在行業的風險特點分類、適度確定。問卷調查顯示，被調查人普遍認為涉農、其他行業貸款風險偏高，服務類、高新類、流通類企業貸款風險偏低，而生產類行業貸款風險居中，同時多數被調查人認為各行業實際不良率高於目前水平（見表1）。
依據地域及機構特點實行差異管理
小微企業的不良貸款水平的地域差異較為明顯，從四地市情況看，經濟較為發達的廊坊、唐山不良貸款率分別為1.3%和1.68%，而經濟發展水平較低的邢台、衡水不良貸款率則高達6.36%和9.41%，說明地域之間經濟發展水平不同、貸款投向結構不同，對貸款質量有重要的影響。因此，對不同的地市、縣域應結合實際情況分別確定容忍度標准。一般來說，經濟發達地區經濟總量大、消費水平高、業務空間廣，易於小微企業生存發展，不良貸款率應偏低；反之，經濟欠發達地區小微企業面臨的困難更大，應相應放寬容忍度標准。與此同時，不同類別機構小微企業不良貸款率也存在較大差異，四地市銀行業金融機構中，農發行和農村中小金融銀行小微企業不良貸款率明顯偏高，其中農發行達到了25.49%，而其他類別機構則均在1%以下（見圖2）。分析差異原因，主要是貸款投向側重和信貸管理水平不同所致，如農發行、農村信用社小微企業貸款中涉農貸款數量較多，則形成風險可能性更大。結合產業分析認為，涉農類、生產類小微企業貸款佔比大的機構應設定較高的容忍度，而其他機構則可以相應偏低；此外，信貸管理偏於粗放、風險管控能力較低的機構，如農村信用社、城市商業銀行、郵儲銀行，目前應設定較高的容忍度。
按照小微企業發展走勢實行動態控制
從四地市銀行業近年情況看，小微企業不良貸款余額和佔比呈現逐年下降的趨勢，其中2011年9月末不良貸款率為3.74%，比2010年末降低2.53個百分點，比2009年末降低6.54個百分點。基於目前數據，提高小微企業不良貸款率容忍度後，不良貸款余額和佔比將進入2～3年的上升期，而隨著小微企業經營形勢不斷改觀、銀行業專業化經營能力持續增強、社會誠信環境有效改善，小微企業不良貸款率會出現逐步下降，最終回歸為等於或略高於其他貸款不良率。如銀行業加大損失類貸款的核銷力度，則這一過程會更快。因此，對小微企業不良貸款率容忍度應實行動態控制，即在未來1～3年設定較高的容忍度，而在此之後則應視情況逐步下調容忍度標准~

8. 小微企業如何貸款

一、條件：

1、資金現金流充裕

2、小微企業業主信用良好

3、企業已成功兩年以上

4、能夠提供有效財力證明

5、小微企業主具有較強的還款意願和按時足額還款的能力

6、銀行要求滿足的其他條件

二、小微企業申請信用貸款的流程：

1、提出申請

①授信申請、企業董事會決議（如公司章程要求）

②企業具體貸款用途及資金使用方向（用款計劃、用款總額度）。

③還款來源分析計劃和措施，並且就還款的資金安排做出每月的現金流量分析。

④抵押情況、其他相關法律性文件、函電等

2、進行審核

①立項

②信用評估

③可行性分析

④綜合判斷

⑤貸前審查

3、簽署合同如果銀行對貸款申請審查後，認為其全部符合規定，並同意放貸，則應該與貸款人簽署《借貸合同》

4、貸款發放

合同簽署後，雙方按照合同規定核實貸款。融資方即可根據合同辦理提款手續：提款時由融資方填寫銀行統一制定的提款憑證，然後到銀行辦理提款手續。

(8)如何擴大小微企業貸款量擴展閱讀：

小微企業貸款難題的破解：

第一、全行動員，高度聚焦，將普惠金融作為戰略來抓。提出普惠金融發展戰略。進一步強化金融資源供給,人才與技術保障，安排專項貸款規模，配套激勵費用，建構由上而下的普惠金融組織體系，全行近1.5萬個網點均能開展小微企業服務，做到真做實做，做出成效。

第二、運用好金融科技，破解融資難題。通過金融+科技，打造了數據化、精準化、自動化、智能化的服務新模式。

一是運用大數據技術，破解信息不對稱難題。基於建行「新一代」核心系統，整合小微企業和企業主信息，廣泛連接稅務、工商等外部公共信息，評估客戶資信，批量精準獲客。

二是再造業務流程，打造「三個一」信貸模式。創新「小微快貸」，實現自動化審批，構建「一分鍾」融資、「一站式」服務、「一價式」收費的信貸模式，提高融資效率，降低綜合成本。

三是實行智能風險管控。將風險底線和風控標准嵌入系統，建立大數據選客控險、模型化系統排險、智能化預警避險等全流程風控機制。目前，「小微快貸」累計為超過45萬客戶提供了5300多億元貸款，80%的客戶為信用放款，不良率保持較低水平。

第三、不斷豐富服務內涵，擴展服務外延。搭建開放平台，將普惠服務融入小微企業生產生活場景，提供諸如行業、市場情況等查詢，交易撮合、並購等服務。

9. 小微企業怎麼做才能提高貸款的成功率

首先銀行和機構貸款，風控會對你企業的徵信和注冊時間以及每月的營業額，做一個系統評估，然後在制定要不要給你放款，額度多少