不良貸款小幅增長風險擴散不容忽視

❶ 張曉朴：如何面對銀行風險管理的挑戰

張曉朴： 各位嘉賓大家下午好，很高興就波動中的銀行風險跟大家做一個探討，求教於大家。今天上午王兆星主席做了全面深入的闡述，下面我就具體的問題談一些看法。推薦閱讀銀行周刊： 刷卡費率醞釀下調 支付行業或迎寒冬銀行業2011年八大星聞2012年新增信貸8萬億成業內共識 理財產品預期收益全線超5%銀行卡刷卡費率醞釀下調利率市場化或令銀行少賺一半退休阿姨托辦信用卡 被騙47萬和訊網信用卡頻道正式上線 大家都知道，當前我們整個國家的宏觀經濟確實面臨前所未有的困難，用中央經濟工作會議的描述，當前經濟運行中的困難增加，經濟下行的壓力較大，企業經營的困難增多，金融潛在風險增加。所以說銀行在這種情況下如何有效的管理和控制是非常重要的。剛才幾位銀行風險管理部的負責人也說到了，銀行永遠都是受經濟周期影響的行業，從國際上來看，亞洲GDP下降1個百分點，資產負債率增加7個百分點，雖然我們國家沒有統計數據，但我相信也是不少的。 結合當前的宏觀經濟形勢和下一步宏觀經濟走勢以及銀行業的風險，我覺得下一步宏觀經濟的運行和我們銀行業的風險、不良資產之間存在四種組合的情景，第一種情景就是我們的宏觀經濟實現軟著陸，我們的銀行不良資產、不良率能夠基本保持穩定，這是情景一。情景二就是我們的宏觀經濟出現了軟著陸，但我們銀行不良率出現了比較大幅度的上升。情景三，就是宏觀經濟是硬著陸，然後我們銀行不良率基本上保持穩定，或者小幅上升。情景四就是宏觀經濟硬著陸，同時銀行不良資產出現大幅度的上升。很顯然，第一種情景是我們的目標和我們的努力方向，而第四種組合是我們最不願意看到的。在經濟金融面臨困難的時候，我們一方面金融業，現在國務院又提出來要支持經濟增長，要更好的為經濟提供動力，提供資金的支持，融資的服務。另外一方面，在當前形勢下，我們面臨很大的挑戰，所以對我們的銀行家來說，我們面臨的挑戰是什麼挑戰呢？就是一方面我們要保持經濟的增長，很多人也提出來，救經濟也就是救銀行。同時我們又要保持我們國家商業銀行的風險基本穩定，所以我們要在這二者之間找到最佳的平衡。要找到這種平衡，面臨最大的問題就是當下面臨風險管理的老總和銀行風險管理的負責人。 具體談幾點個人的建議供大家參考。當前如何面對銀行風險管理的挑戰？ 1、從董事會、公司治理的角度，我們董事會還要專門的就當前宏觀經濟形勢進行深入的分析，在這個情況下，分析當前情況下，我們業務戰略是什麼，我們風險容忍度怎麼調節、怎麼把握，在這個指導下，我們商業銀行還要更多、更精細的做一些產業分析或者行業的分析，目前我們認為行業分析，從證券公司、從銀行來看，證券公司行業分析比較完備，銀行行業分析也在慢慢起步，但還有很大提高的潛力。舉一個具體的例子，比如現在很多銀行都提出來，要向電力、基礎設施加大貸款的力度，但我想在做這樣的決策之前，我們恐怕還要具體的分析一下，電力行業到底有多少潛在的吸納資金的需求？整個的電力行業在未來可以預見的一個經濟周期內，我們電力的需求會是一個什麼狀況，在這當中我們的財政部門，我們的資本市場的融資跟我們的銀行，包括大銀行、中小銀行在這個大盤子當中應該怎麼做，商業銀行應該在這個角度進行具體的分析。實際上風險管理遠不至是風險管理部門的事情，銀行的風險管理實際上從承擔業務第一個環節就開始了，所以在業務准入的環節，我們怎麼做好風險管理，這是董事會需要花很大功夫研究清楚、思考清楚，然後制定出可以執行決策出來的要點。 2、風險的識別和計量上，我感覺還是應該加大對貸款分類的審慎性和准確性的關注，特別是對房地產行業的貸款，比如我們看到一些銀行預期類貸款、關注類貸款上升，這些是未來不良貸款壓力先行指標，在這種情況下，怎麼把貸款的工作做的更扎實一些，對貸款遷徙做更准確的描述。 3、在風險的抵禦上，要充分的積極撥備。這次經濟下行之後，大家就發現我們原來適用內部評級體系的時候，我們發現這次遇到經濟下行的時候，即便是廠房、機器設備已經打了很多的折扣，但在實際的變現當中，因為整個市場很小，你會發現機器設備不要說打折，根本賣不動，這些問題市場的價值發生了很大的波動，跟最初的估計發生很大的偏差，這些問題都是特別值得注意的。 4、對於違約的客戶，我們的商業銀行還是要加大資產保全的力度，同時必要的時候要付諸法律，這是維護基本的社會秩序，防止債務人的道德風險等。 5、從體制和機制來說，利用這個時機加快建設內部評級體系，為我們風險的管理、風險的預警等提供先進的支持平台。銀行在面臨貸款客戶貸款申請的時候，從風險管理角度上來講，通常會犯兩類錯誤，一類就是把好的客戶當做壞的客戶，你把它拒絕出去，這種錯誤叫做α錯誤，或者以真當假的錯誤。還有就是壞的客戶當成好的客戶引進來了，這就是以假當真的錯誤。我們需要更准確的管理這兩類錯誤。我知道在座有很多中小銀行，中小銀行可能要做的就是要把你的打分卡做的更加的有適應性、有針對性，然後在實際的使用當中進一步校正打分卡的數據。 6、宏觀經濟下行的時候，中央銀行貨幣政策力度在加大，貨幣政策調控的幅度變得越來越頻繁，在這種情況下，我們商業銀行怎麼樣有效的管理你的利率風險，首先我們要能夠准確的計算出利率敏感性缺口到底是怎麼樣的，對於大銀行來說，利率下行未必是壞事，對於中小銀行就不得而知了，同時這些利率敏感性缺口我們銀行不應該只在年報當中公布，應該放在市場風險管理當中。 相信我們銀行管理人員在保持經濟增長和保持銀行風險可控之間找到最佳的平衡。謝謝大家！

❷ 2017年銀行業不良貸款率或繼續小幅攀升是怎麼回事

2017年銀行業的發展趨勢大致呈現幾個特點。

一是銀行業經營業績進一步下滑。受有效需求不足、凈息差收窄以及信用風險上升等多重因素的影響，預計2017年主營業務收入、凈利潤出現下滑的銀行數量會進一步增加。

❸ 如何改善金融秩序 如題，重點是減少不良貸款

1。結算和支付功能的金融體系
在經濟貨幣化加深的情況下，建立一個有效的，適應能力強的交易和支付系統的基本需求。可靠的交易和支付系統是金融體系的基礎設施，缺乏這樣的制度，交易成本高，必須伴隨著經濟效率低。一個高效的支付系統是社會交往的必要條件。 Exchange系統開發，降低社會交易成本，可以促進專業發展的社會，這是社會發展的必要條件，規模化生產，大大提高了生產效率和技術進步。因此，現代支付系統和現代化的經濟增長是伴隨。
2。金融體系的融資功能
金融體系的金融中介功能包含兩方面的含義。 - 動員儲蓄，提供流動性的手段。金融市場和金融中介機構，可以有效地調動全社會節約資源，提高財政資源的分配。這使得最初的投資可以迅速轉化為生產力的有效的技術。促進更有效地利用投資機會的同時，金融中介機構也可以提供一個相對高的回報社會的儲戶。動員儲蓄的金融中介機構的主要優點，首先，它可以分散風險，個別投資項目，能為投資者提供一個相對較高的回報（相對於耐用消費品等實物資產）。金融系統動員儲蓄，可以提供一個分散的社會資源，聚集資源，發揮規模效應。對金融體系提供流動性，以解決長期投資的資金來源，並可能提供長期投資和企業股權融資，以及技術的進步和風險投資資金供給渠道。
3。金融體系的股權的詳細功能
無法分割的大型投資項目分為小股為小投資者參與這些大型項目的投資。通過股權的詳細功能，金融系統管理人員監視和控制的公司。在現代市場經濟中，本公司已發生了深刻的變化，這是股權高度分散，公司專業。該組織最大的困難是存在的信息不對稱，使投資者難以進行有效的監督資金使用。金融體系的功能是提供一個新的機制，是嚴格監管的公司，由外部貸款人的作用，使內部保護投資者的利益。
4。金融系統的資源配置功能
為了籌集足夠的資金用於投資，是經濟起飛的一個必要條件。投資效率，資源配置效率的增長是同樣重要的。配置有自己的苦衷，投資和生產力的風險，項目的回報率是不完全不可知的經營者的實際能力。這些固有的困難，需要建立一個金融中介機構。在現代社會中的不確定性，個人投資者是困難的市場條件下的公司，經理評估。的總風險的投資者，投資社會資本的配置更有效的金融體系的優勢，為投資者提供中介服務，並提供了一??種機制。在第一分散風險，流動性風險管理，項目評估，提供投資服務的金融中介機構可以表示。
5。在金融系統的風險管理功能
風險管理功能的金融體系，金融體系的長期資本投資的不確定性風險的交易和定價，風險分擔機制。由於信息不對稱和交易成本的存在，其作用的金融體系和金融機構的交易，擴散和轉移的風險。社會風險不能找到一個解決，轉讓和計入機制，無法進行社會經濟運行順利。
6。金融體系的激勵功能，
經濟運行中存在的激勵問題，不僅是不一致的，因為個人的目標或利益的經濟互動，但也因為實現的目標或利益的經濟實體的其他個人行為或在其擁有的信息的影響。因素影響的經濟實體的利益是不是所有的對身體的控制下，如在現代企業的所有權和控制權的分離產生的激勵問題。解決激勵問題的方法很多，具體的方法來進行的經濟體制和經濟環境的影響。解決金融體系中的激勵問題是一個股票或股票期權。由業務經理以及員工持有股票或股票期權，企業的效益也將影響管理人員和員工的利益，使管理人員和員工，試圖改善業績的企業，他們的行為不再是此相反的是業主的利益就解決了委託代理問題。
7。財務系統信息功能
財務制度是指在金融市場上，不僅是投資者可以得到的各種投資產品的價格，以及影響這些價格的因素，以及資金獲得融資成本，管理能夠獲得的金融交易中進行正常的，各種信息的規則是否被遵守，從而使金融系統的參與者可以作出自己的決定。
編輯本段，必須有金融系統的能力來實現其功能
1。他們的能力，以穩定
一個穩定的金融體系的競爭力，以應對各種潛在的威脅和化解金融風險，維護金融安全，以維持穩定的貨幣，沒有過度的通貨膨脹或通貨緊縮過度失真的融資安排和過度的金融泡沫，金融體系穩定的能力。是很嚴重的問題，金融體系的不穩定。首先，定價系統紊亂破壞真正的經濟交易秩序，擾亂正常的生產經營活動;二，社會信用將受到影響，正常的融資活動，從而影響投資，從而促進經濟增長;再次，不穩定的金融體系的人產生不確定的預期，並可以很容易地導致集體行動的一個巨大的破壞力，產生強大的沖擊正常的經濟活動。保持自身的穩定，因此金融的穩定經濟的整體材料的意義。金融穩定性，需要與危機預警指標體系和識別，傳輸，控制，分散風險的機制，能夠應對各種定價系統的正常運行，穩定的貨幣，利率，匯率，股票價格和其他價格指標的要求突發事件的影響，化解風險，化解危機，需要進入金融市場，制約了小額信貸機構，開展業務活動的規則和規例和機制，以確保他們可以觀察到;宏監管機構的要求建立的金融體系和監管規則和監管手段。
2。適應能力
金融系統，它的功能是在一個特定的經濟環境下，金融體系必須適應經濟環境的存在，同時在不斷變化的經濟環境中，金融體系必須是同步的，應該有適應能力和創新能力。的金融系統對一個國家的金融發展的適應性應被放在注重製度建設，並在協調發展的正常運作的金融體系的基本功能，而不是出來的基本功能的金融體系價值的市場發展和規模擴張的外部結構，否則，忽略了金融的功能，它是可能的談論金融業的發展造成了嚴重的金融資源的浪費和扭曲的。此外，值得指出的是，金融體系的活動，在存在外部：強調對某些金融功能的發揮，有時可能會擴大它的負面效應，以提高價格，如發現金融體系，市場整合，和利息率和匯率以市場為導向，但他們會增加市場風險，金融風險防範系統和分散的功能尚未到位，那麼這將導致宏觀經濟的不穩定發展不平衡的，將最終轉向遏制金融體系的價格發現功能正常運作。為了確保良好的金融發展與實體經濟之間的互動關系，金融體系是絕對不單純追求最好的投資融資體制和金融工具的集合的大小和數量，並應能夠平衡各方利益沖突，沖突的影響，在此基礎上可以有效的發揮金融體系的六項基本功能，從而促進實體經濟的穩定增長這樣一個動態的系統優化。
3。工作能力
金融系統必須通過自己的行動實現其功能，除了初始的必要的投入，它可以不依賴於政府或任何個人持續的資本投資，金融系統能夠存在很長一段時間的不斷發展，金融的操作系統必須具備的能力。金融機構經營能力的金融機構利用經濟資源，以實現業務目標的程度。由於經濟實體的多樣性，導致了多元化的經營目標，經營業績的多樣性的目標是綜合反映，反應的大小和可行性。金融機構向社會提供的債務工具，使用的信貸資產，股票，債券和其他金融服務或工具來實現管理目標的權利。金融機構必須依靠自己的能力，以履行其職能，而不能依靠一個持續的外部資源投資，經營能力是金融機構生存的必要條件，它是不斷發展的基礎。
4。配置功能
功能的金融中介渠道，以發揮實現經濟資源在時間，空間和股權細化功能轉移，金融體系必須能夠對金融資產定價為流動資產和資產的流動性差的資產進行最出色的配置，因此，金融體系必須具備的能力，配置流能力，定價能力。的金融資源配置的效率，是市場最低的交易成本提供財政資源，資本要求的能力，換句話說，有限的金融資源配置到最有利的企業和行業的能力。資金分配金融中介的作用，主要是從金融中介機構的信息優勢。政府主導的投融資體系，銀行和企業在理論上應該是密切相關的，特別是在日本，韓國和其他國家的主銀行制度的建立，這是非常有利於銀行和企業之間的信息流，銀行可以充分利用這些信息來選擇好的項目和項目的旅費的有效監督，資金的分配，以達到更高的效率。提高資金分配的效率，金融中介機構可以利用信息優勢，通過合約安排，可以減少大量的信息，以實現資金分配。信息不對稱，逆向選擇和道德風險的因素主要是影響資金分配的效率。的信息需求，增加自有資金的比例或增加抵押，擔保，可以減少甚至消除逆向選擇和道德風險，銀行提供貸款，以減少甚至取消，這之間存在的信息用自己的資金，按揭，保證互補關系。有效地通過各種渠道，銀行，證券，保險和其他資金從儲蓄領域的金融體系導致投資在該領域發揮金融體系的監督，促使資本在實體經濟的良性循環，以實現資源的優化配置。
5。傳輸能力
所有國家的經濟宏觀調控的傳導路徑傳導政策意圖的金融體系，金融體系必須具備的傳送容量，以達到此目的。金融體系是政府的一個重要渠道影響到實體經濟部門，促進經濟增長。究其原因，很自然的傳導政策意圖能夠承擔的職能，因為它同時與各部門的經濟有著千絲萬縷的聯系，操作方便，便於測量，並能夠控制的特點。通過金融體系傳導的政策措施，一般需要經過以下三個層次：第一層是貨幣政策的傳導鏈上的金融體系，第二層傳導鏈影響實體經濟部門的經濟中，金融體系，第三層才是真正的連鎖經濟部門對經濟增長的貢獻。可以測量傳導的及時性，完整性，准確性的金融體系傳導的政策意圖的能力。政府的政策措施，，只有及時傳導將產生良好的效果，否則在不斷變化的環境，這些政策措施可能會適得其反發揮作用。誠信是所有政府的政策意圖應該能夠進行經濟活動，其中一些不能錯過的，否則它可能無法達到預期的政策效果。精度是指按照政策制定者設計的傳導，使這些政策發揮作用的方式，政策制定者的預期。
6。通流容量
的流動性是由於金融系統中的作用，資源可以得到更充分的流動。充足的資金，為經濟運行的好處是顯而易見的，它使閑置資源可以投入使用，利用的低效率的更有效利用資源的流動。流通能力的金融體系有兩個含義，這將是固定的，流動性差的資產變現為流動資產，流動資產轉移能力不同的投資者之間。你如何衡量金融體系的流動性？首先，當所有的有效供給，需求方的資金流向，所有的有效需求得到了滿足，有沒有閑置資金，有沒有尚未得到滿足的資金需求，貨幣供應和資金需求，以達到最佳的平衡。在各種用途上的邊際價值的資源來實現資源的最佳狀態分配的平等配置。
7。定價能力
市場經濟遵循等價交換的原則，交易對金融市場也不例外。定價在金融交易中，不僅要考慮金融產品的內在價值，考慮到其風險值。在金融市場，金融產品的價格，可以形成公開競爭性招標，本次招標過程中，金融市場，可以快速平衡供應和需求的金融產品，金融產品，形成一個統一的市場價格。在此基礎上，金融市場能夠有效地引導金融資源的逐步積累和調整存量資源。因此，金融資產的准確定價的金融體系是資源分配和消化風險的先決條件。
8。創新能力
在特定的經濟環境和金融系統的作用，他們能不能夠獨立存在，從金融體系的經濟環境。由於社會分工的深化，進一步加強對國際經濟關系，技術手段和知識在經濟發展中，越來越多的應用，越來越多的市場交易，在現代經濟環境正變得越來越復雜。與此相應，更多和更復雜的風險隱藏在現代經濟中。因此，在經濟中發揮了舉足輕重的作用，金融體系必須有能力改變的經濟環境的變化，只有這樣，能夠適當地行使他們所承擔的功能，以滿足經濟發展的要求金融體系。創新和經濟變化的環境中的金融體系是互動的。僵化的金融體系只會讓經濟運行受阻，從而制約了經濟的進一步發展。
9。信息容量
傳導信息的金融體系就顯得尤為重要，正是因為金融系統發揮的功能，在市場真正連在一起。個人投資者對企業的管理代理，投資者結成聯盟與獨立的監督相比，較低的成本監測聯盟派代表參加。這個聯盟可以是金融中介，金融市場。金融中介機構具有比較優勢的監理企業，金融市場中存在的信息和總結的比較優勢。金融市場，尤其是股票市場的一個重要特徵是信息及時迅速蔓延。在股市上的交易價格是瞬息萬變的，向公眾開放，並作為一個有效率的市場中，股票價格中包含了大量的公司。因此，股市和股市信息披露，市場信息傳播最快最完整的。不過，股市信息可能是不完整的，因此有套利機會的存在。通過的證券交易，投資者通過公開渠道獲得公司信息，從中獲利前的信息廣為傳播。
編輯本段銀行和證券市場的金融體系完成
金融體系的影響因素，交易成本和信息不對稱起到了非常重要的作用。幾個主要功能的金融體系都涉及到這兩個因素。交易成本是指花費的時間和金錢在金融交易，金融體系功能的效率的主要影響因素。對於個人來說，貸款的交易成本是非常高的。為了保護自己的資金，貸款需要調查項目，調查借款人的資信水平，聘請專業的法律工作人員設計了一個完整的貸款合同。高交易成本的存在成為資金的貸款，貸款兩側流阻塞。銀行和其他金融機構在解決這個問題，有一個很大的優勢。他們有規模經濟，因此可以降低交易成本。從個人和企業的金融中介機構，以收集資金，然後貸放出去。由於經濟規模，金融中介機構可以降低交易成本。在交易前的信息不對稱會導致逆向選擇問題，交易完成後，會導致道德風險問題。如果你想盡量減少逆向選擇問題，貸款人的不良貸款在貸款市場的風險，需要確定好項目。道德風險的存在，降低償還貸款的預期收益的可能性減少，從而降低了他們的願望，以提供貸款。該股東與經理人之間的問題。股東預計，該公司實現利潤最大化，從而增加其所有者權益。事實上，管理者的目標往往是與股東的目標偏差。多，而且較為分散，由於該公司股東的數量，經理不能有效地監督管理者掌握私人信息，股東無法避免隱藏信息管理，實施的有利和不利的股東行為。金融中介機構解決信息不對稱的道德風險和逆向選擇，也顯示出自己的優勢。 ，因此，在一定程度上由於公司生產的信息專家可以辨別出的信貸風險。從存款銀行和其他金融機構獲得資金，然後借給良好的公司，從而保證銀行的收益。貸款，銀行存戶代表監督項目。一旦銀行簽署了長期貸款合同，企業與企業的監督成本比直接去監督企業的成本。金融中介機構的作用是「代理監督」。債務人和債權人之間的委託 - 代理問題，可以一定程度上解決。當然，銀行也不能完全解決信息不對稱的問題。銀行掌握信息的優勢，相對於存款人，借款人有自己的情況和有關項目的性質是最大的。銀行的不良資產銀行往往面臨著道德風險和逆向選擇的問題，說明了這一點。股市，特別是股市的制度安排和機制，降低代理成本，部分克服在資金分配中存在的道德風險和逆向選擇。此外，股市的發展，也有利於公司的控制權。公司的業績對股市和管理者業主的薪酬相結合，有效的管理者和所有者的利益聯系起來。同時，流動性金融資產，交易成本和不確定性將有所下降。一些高回報的項目需要長期的資金投入，但是儲戶不能賭上自己的積蓄一個長期的投資，因此，如果金融系統可以在不增加流動性的長期投資，長期的項目是投資不足。的主要區別可以看出，利用銀行融資和利用資本市場的融資集中在解決交易成本和信息不對稱，逆向選擇的問題所產生的道德風險。銀行在超過該證券的市場優勢，降低交易成本，解決信息不對稱的條件下，銀行也很強，在證券市場的委託 - 代理問題。這也正好解釋了為什麼人們一度認為銀行導向的金融體系更有利於經濟的發展以市場為導向的金融體系。然而，在過去的20年裡，以市場為導向的制度的國家，特別是美國，已經持續經濟高漲，的銀行導向系統的國家競爭力比較顯著減弱。不僅如此，銀行導向型國家是發展市場機制，以市場為導向的系統集成的趨勢。扮演的角色，通過技術進步是不容忽視的。
編輯本段，對金融系統的科學和技術進步的影響
（A）的變化所帶來的技術進步。自20世紀70年代以來，在國際金融市場資產證券化，國際金融市場，網上交易的三個轉變是最重要的。計算機技術的進步，這些變化是一個重要的物質基礎。 1。資產證券化。非流動性金融資產的證券化進入流通的資本市場工具。電腦記錄，金融機構發現，他們可以連接到各種形式的債務的利息和本金，集合組成的，然後出售給第三方。證券化在20世紀70年代開始，現在2/3的固定抵押品證券。 ，如20世紀80年代中期的上升，在1985年的汽車貸款，汽車貸款證券的發行只為90億美元，1986年至10美元十億發展。計算機技術還允許金融機構，證券可以針對特殊的市場需求，抵押貸款債務的集合，就是一個例子。電腦的抵押貸款債務的集合，可分為幾個階段。每個級別上，這取決於不同的增益的風險的水平上。計算機技術的關鍵是網上交易。通過網路，網上交易可以使大量的股票和其他證券交易。大幅節省交易成本。這也打破了在地域上進行交易的地方，您可以立即參與交易的限制，參與交易的。網路安全問題仍然存在，但證券市場和其他類型的電子商務網上交易被認為具有廣闊前景的發展方向。 3。重要的計算機和先進的電子通信技術或金融市場的國際力量。技術的進步使交易者通過股票價格和在世界上的實時信息。交易商不能銷售周轉時間的限制，低成本的外國投資的國際交流更容易。電子證券市場1971年開始，美國證券交易商協會自動報價系統，納斯達克，成為世界上第一台電子證券市場。在歐洲，證券市場從1986年的電子化進程。英國建立最新的證券交易所自動報價系統，電腦連接到衛星鏈路與紐約，東京，每天24小時的全球證券交易。 （B）對金融系統的技術進步。上述變動的金融體系也相應改變，包括：債券市場規模大，越來越多的債務工具開始流通。信息技術的進步降低了金融市場中的信息不對稱，減少逆向選擇和道德風險問題。以前在金融機構的資產負債表的資產現在可以通過貿易和金融機構的風險，分拆和重新包裝的所有信息不透明的資產證券，交易成本也有所下降。降低交易成本，該等債務和增加供應，以加強他們的流動性。因此，債務市場的發展。這種債務不僅出現了銀行貸款的形式，它通常是作為新興的證券市場上交易的金融產品，如CMO債券。衍生產品市場的發展，企業的交易成本降低市場風險。衍生產品市場在20世紀70年代和80年代，櫃台交易（OTC）衍生產品市場的快速發展。他們應該會出現在供需雙方的需求。宏觀經濟的不穩定，在20世紀70年代，相關的匯率和利率的穩定，這對提高企業需要更好地管理系統性風險。供應方面，金融理論的發展，使金融機構在這些市場中的經營可以降低成本，特別是在金融工程，資本定價和風險管理提供了理論依據。 3付款系統，電子系統的開發，減少家庭的財富投資於銀行存款的需求。在過去，大量的零售支付完成。近年來，電子支付技術的應用迅速普及。的自動取款機（ATM）是一個應用范圍日益擴大。這項技術已經出現在20世紀70年代的年,1988-1998年間，ATM機的數量增加了一倍，交易量翻了三番。同時，信用卡和借記卡的應用在20世紀90年代的快速發展。技術進步對金融體系的影響是通過交易成本和信息不對稱的問題的解決方案。有交易成本的影響是：在計算機的出現，以及廉價的數據傳輸導致的交易成本大幅減少。通過增加交易的數量，以及金融機構提供新的產品和服務，以較低的成本，使金融體系更加有效的。計算機和通信技術可以統稱為IT。這產生了深遠的影響，對金融市場的信息對稱。投資者可以更容易地識別不良貸款的風險，或監督企業，從而減少逆向選擇和道德風險的問題。其結果是減少貿易壁壘發行可交易證券，以鼓勵釋放。證券市場的缺點相對於銀行所產生的必然結果是減少的人對銀行的依賴，銀行在金融體系的重要性被削弱，同時解決上述兩個問題，很大程度上彌補了，和流動性優勢，發揮了重要的作用，其重要性日益凸顯。因此，以銀行為基礎的金融體系融合的趨勢，以市場為導向。
編輯本段框架下中國的金融機構
中國的金融機構部門的地位和作用，主要如下：央行。中國人民銀行，中國的中央銀行，1948年12月1日成立。的領導下，國務院制定和執行貨幣政策，防範和化解金融風險，維護金融穩定和提供金融服務，加強外匯管理，支持地方經濟發展。

❹ 如何更好地加強不良貸款，風險貸款清收處置

面對今年不良貸款清收處置困難、不良貸款余額增加的情況，工行泰安分行強化措施，加強與多方債權人協調形成合力化解清收難題；提高不良貸款抵押物拍賣效率；提高支行不良貸款清收處置積極性；確保完成全年不良貸款清收處置任務。
一、加強與多方債權人協調,形成合力化解清收難題。由於該行不良貸款的借款人往往有多個債權人,經常出現一個抵押物多家查封的情況,影響了清收處置速度。為此該行仔細分析各家查封人與借款人借貸關系、抵押物狀況、查封順序等，認真制訂清收處置策略。主動與其它查封人交流，共同商討抵押物處置方式，起到較好效果。目前該行正與外省債權人、其它金融機構加強聯系，通力合作，近期將共同拍賣一大額個人不良貸款的抵押物，預計將收回已劣變7年的不良貸款800餘萬元。
二、積極招商，著力提高不良貸款抵押物拍賣效率。該行不良貸款抵押物大部分已進入拍賣階段，鑒於拍賣難這一難題，該行通過媒體、各方面渠道多方招商，採取面談、多方了解等方式掌握參與拍賣者的真實購買意向，認真篩選，加強與有真實購買意向的購買人溝通聯系，加快拍賣速度。經過努力，現已確定3戶不良貸款抵押物的購買者，拍賣後將收回不良貸款2800餘萬元。
三、嚴格考核，提高支行不良貸款清收處置積極性。該行對不良貸款余額控制施行雙線考核，由風險管理、計財部門分別對支行不良貸款余額控制、不良貸款新增戶數、不良貸款新增金額、清收處置金額進行考核，由於雙線考核力度大，增加了不良貸款清收處置在支行績效考核得分中的比重，提高了支行清收處置不良貸款的積極性、主動性。

❺ 不良貸款對經濟的影響

一、政策導向：再貸款的效應分析
發放再貸款是國家為了增強農村信用社支農能力，扶持農業發展的一項重大金融政策，也是支持農民致富、農民增收的一項「民心工程」，其對緩解農村資金需求矛盾，促進農業和農村經濟發展有著積極的作用，我們以典型的農業市——咸寧市為樣本，探討再貸款政策實施效應。
從1999年開始，人民銀行運用再貸款開始加大對農村的資金投入，通過近四年來的實施，再貸款對支持農村信用社和「三農」的發展發揮了重大作用，取得較好的社會效益。
1、再貸款大投入：引導農村信用社農業貸款大增長
一是再貸款總量大幅度上升。自1999年4月以來，人民銀行武漢分行逐年對咸寧市增加了再貸款限額。據統計，1999-2003年9月，再貸款限額由7000萬元增加到35000萬元，四年間增長了4倍，年均增長100%，四年間人民銀行累計向信用社發放再貸款由12650萬元增加到37600萬元（沒有含展期再貸款），四年間增長100%，年均增長25%（見圖一），四年來人民銀行共累計發放再貸款14.19億元，有力地促進了「多贏」的良好局面形成。
圖一 再貸款增長
附圖{圖}
二是農村信用社成為農業貸款投放的主體。通過再貸款的大投入引導農村信用社對農業貸款的大增加。自1999年－2003年9月，農村信用社各項貸款余額由1999年的47459萬元增加至2003年9月的122652萬元，四年間增長1.58倍，平均每年增長39.5%，農戶貸款余額由1999年的14894萬元增加至2003年9月的38800萬元，四年間增長1.6倍，平均每年增長40.1%（見圖二）。農村信用社累計發放貸款32億元，其中農戶貸款19.5億元，佔59.7%，農村信用社農村貸款余額佔全市農村貸款余額的96%以上。
圖二 農信社貸款增長
附圖{圖}
2、農村經濟效應
(1)助推農業產業結構調整。咸寧市農業產業結構調整雖然有較多的自然優勢和較強的基礎優勢，是有名的「茶葉之鄉、楠竹之鄉、桂花之鄉、薴麻之鄉」。但長期以來，農民以傳統的種養業為主，收入有限，積累不足，導致對農業產業結構調整再投入能力有限，這種狀況嚴重製約了轄內產業結構調整的速度。近年來，再貸款的投入和支農貸款的逐年大幅度增長彌補了這種不足，有力地助推了農業產業結構調整，成效顯著。重點建成了雷竹、茶園、蔬菜、柑桔、獼猴桃、優質麻、名貴苗木等10多個產業化生產基地，並初步形成了區域性的特色產業化格局。
(2)農民的增收效應顯現。大量貸款的農戶通過運用再貸款發展特色農業，實施科技種植，提高了收入。2002年全市農民純收入達到2204元，比1999年增加192元，平均增長3.3%。
(3)產出效應：資金要素的投入同時也推動了技術要素投入、勞動力效率的提高和規模經濟性的獲得，其增長或產出績效是十分明顯的。一是農民通過再貸款支持，廣泛地購買、開發和應用農業生產新技術。如崇陽縣銅鍾鄉在下村農民孫碧雲掌握了養殖美國杜洛克豬、長白母豬的技術，在信用社的支持下，發展成為養殖大戶，年創利潤20萬元。二是再貸款投入加速了農業生產規模化經營的進程。農村信用社緊緊依託農業產業化企業龍頭，發展原材料生產基地，支持農戶＋基地＋公司的產業發展模式，形成利益共同體，實現規模種養和產業化經營，保證農業產業結構調整健康發展。
(4)農村信用觀念改善。通過再貸款的運用，增強了農民信用觀念，促進了農村文明建設。在全市普遍推行了「一戶一證、一次核定、隨用隨貸、按期償還、余額控制、周轉使用」的信用等級管理辦法。一舉砍掉了農民難以跨越的信貸「門檻」，使貸款投入速度明顯加快。
與此同時，農村信用社也從中獲得巨大收益：(1)貼近了與農民的關系，基本解決了農民貸款難；(2)重塑了信合形象，提高了農村信用社的地位；(3)促進了農村信用社業務發展，拓展了生存空間。
二、傳導梗滯：再貸款政策效應的約束
再貸款是在特定經濟環境下為實現特殊的貨幣政策目標而運用的，既要受一定規模的限制，也要受供需雙方和制度環境的約束，在傳導過程中還存在一些障礙和矛盾，影響其功能發揮，甚至存在風險或沉澱，必須加以重視。
（一）供給面：再貸款制度設計的缺陷
對農村信用社再貸款作為貨幣政策工具的運用，必然要對再貸款的數量、價格、操作程序、運行規則進行設計。但從實際運作中看，這些制度設計還存在著一定的缺陷，影響其功能的發揮。缺陷之一：再貸款限額調配不靈活、總量不足。再貸款是由人民銀行總、分、支行逐級下達限額，但由於各地的農業經濟發展不平衡，加上所需的資金量隨市場變化而迅速變化，再貸款限額實行嚴格的計劃分配，人為控制，這與市場化配置資源不相吻合，導致區域性的再貸款達不到充分運用，有的閑置、有的不足。同時，再貸款的投量不足也難以滿足農業生產資金之需。據咸寧市2001年、2002年農業生產資金需求情況調查：2001年農業生產共需要投入生產資金20.87億元，可自籌資金12.85億元（農業貸款），資金缺口達8.02億元，而2001年再貸款限額為2億元，占資金缺口的24.8%；2002年農業生產和農村經濟發展共需投入資金32.9億元，可自籌資金21.2億元（包括農業貸款），預計資金缺口為11.7億元。而2002年再貸款限額為3.5億元，占資金缺口的29.9%。而且隨著農業經濟不斷發展，結構調整不斷升級，資金需求量會更大，再貸款總量投入不足將更加突出。缺陷之二：再貸款投向面窄與現代農業經濟發展需要的矛盾。再貸款集中用於發放農戶貸款，重點支持農民從事種植業、養殖業的資金需求，以及農產品加工、儲運業，還有農民消費貸款等需求，使用范圍有限。但近幾年農村經濟結構發生了很大變化，呈現出了大量新特點：一是農村非農產業發展迅速。農村各類民營企業、私營企業、個體工商戶等非農產業迅速發展，且在農民純收入中，佔比迅速上升；二是農業經濟逐步向規模化發展，農業產業化開始形成。這些新變化也涌現出了不同的農村客戶，出現了以農業經營為主的種植糧棉油的農戶，以規模經營為主種養專業戶，以勞務收入為主，家庭主要勞力外出打工的農戶，農村個體工商戶、私營企業（楊家才，2003）。再貸款所規定的用途已不適應當前農村經濟發展的需要，限制了農業生產產前、產中、產後服務的經營性組織、農產品深加工的「農字型大小」龍頭企業，農村個體工商業、個體建築業等的貸款需求，而這些農村法人組織和涉農工商業正是農業發展的主力軍。若得不到再貸款資金支持，一方面使農信社缺失一大批優質客戶群，同時也偏離了再貸款所應支持的政策方向。缺陷之三：有風險轉嫁之嫌。一是效益風險轉嫁。以一年期的再貸款為例，再貸款發放到農戶實際使用只有9個月左右，而信用社支付利息時要以一年時間計算，而收取的利息只有9個月，名義上有近5個點的利差，實際上不到4個點的利差，再加上營業稅和市場風險，收益則更低，同時由於貸款使用分散，管理成本較高，實際收益更小，農村信用社難以獲取相應的收益，按照風險與收益對稱的原則，會挫傷支農積極性，再貸款的政策性功能也難以全面發揮；二是經營風險轉嫁。人民銀行對信用社再貸款到期要求百分之百收回，而使用再貸款的農戶，由於弱質農業靠天吃飯的影響必然導致信用社投放的再貸款不可能100%收回，這就需要農村信用社用自身資金來歸還再貸款，由於中央銀行再貸款的信貸風險沒有相應的承諾和補償措施，全部由農村信用社承擔，信用社難以重負。據統計，通城縣信用聯社2000年就有179萬元對農戶的再貸款逾期。
（二）傳導體：農村信用社違約傾向
再貸款要作用於農業經濟實體，是靠農村信用社這個載體來傳導的，而農村信用社由於自身條件的限制，包袱重，不良貸款負擔沉重，2002年全市農村信用社不良貸款35427萬元，不良率達55.3%，高出全省平均水平。經營舉步維艱，2002年以來全市農村信用社累計虧損53833萬元，加上機制不全、定位不準、人員素質不高。要讓這樣的載體承擔再貸款政策傳導的角色，是勉為其難的，而且在實際運作中也是如此。即使再貸款政策有一些優惠，但優惠政策所收效益難以化解農村信用社的包袱，據一位信用社主任算一筆賬：向一位農戶貸款1000元，期限6個月，最高月利率6.3‰（上浮50%），最多可收利息37.8元，經營成本如下：支付人行再貸款利息12.6元，各項稅費約2.6元，含證費、宣傳費平均每筆約6元，交通費約2元，1%的損失10元，流動成本合計33.2元，收獲毛利4.6元，若其損失率達到2%，則要虧損5.4元，這不包括人員工資、營業費用等固定成本，政策性支農與效益性經營相沖突時，農村信用社有可能不遵守再貸款運行規則，出現違約行為，違約率必然上升。一是利率水平違約。再貸款利率規定聯社調劑給基層法人社再貸款的利率不得高於人行再貸款同期限檔次的利率，基層法人社再把再貸款資金貸給農戶時，可上浮到50%。但由於聯社從自身經營效益考慮，對基層信用社發放再貸款高於再貸款利率進行調劑，而基層信用社發放農戶貸款時則利率百分之百上浮，上浮到50%，甚至更高，憑借其在農村金融市場的壟斷地位以圖利益最大化，出現了支農貸款「優而不惠」的現象，這與再貸款政策設計的初衷相違背；二是貸款期限管理有抑農傾向。再貸款期限經過多次調整，現行規定最長可貸一年，到期後還款有困難時可以展期，累計展期期限不超過2年，這大大有利於生長期較長的農戶種養殖業。但是農村信用社在履行貸款期限時，依然是「春放、秋收、冬不貸」，貸款基本上不跨年度發放，使得跨年度使用、可展期的再貸款，農戶難以跨年度使用，不僅違背了農業生產周期規律，也難以發揮再貸款的經濟效益。三是擠占挪用傾向。近年來，由於農村信用社支付風險突出，防範和化解金融風險一直困擾著農信社的經營，在存款滑坡、支付困難時，有可能利用再貸款來保支付。由於「三農」貸款存在效益低、風險高的特點，為了追求利潤，有的信用社也把再貸款用於非農產業，用於拆借，進入股市等。
（三）需求面：「三農」風險防範的脆弱性
再貸款的使用效益和管理水平受到了「三農」風險防範脆弱性的挑戰。
1、農民在再貸款認識上的錯覺。部分的基層政府和農戶對再貸款存在認識誤區，將再貸款理解為政策性貸款，把再貸款與扶貧資金、救災款混為一談，積極還貸的意識不強，致使再貸款面臨一定的人為風險。
2、市場風險。農戶市場觀念差，信息量小，難以適應大市場的瞬息萬變，由於市場信息掌握不準，農產品市場價格浮動不清楚，大量農民盲目跟著生產，出現了「菜賤傷農」、「谷賤傷農」的現象，嚴重影響了農民的生產積極性，也加大了再貸款投放的風險。
3、自然災害風險及由此產生的信用風險。由於「三農」的發展受自然災害損害大，靠天吃飯的多。今年咸寧市遭受旱災、水災，導致部分農戶不能按時還款，不可避免帶來了一定的貸款風險。
4、農村社會化配套服務不健全。農村產業結構調整要大力發展特色農業、規模養殖業，而這些特色種養業技術要求較高，需要提供健全的社會化配套服務，但是為農業生產提供產前、產中、產後服務的配套措施沒有跟上。
（四）管理面：安全與效率不相容性
再貸款作為中央銀行基礎貨幣的投放，必然要確保其資金安全，高效運轉。為此，制定了嚴格的管理制度，嚴密的操作程序。由於制度設計上以安全為主，在實際運作中，從一定程度上也影響到了再貸款使用效率，提高了操作成本和監管成本，反而安全也受到了影響。主要表現在：一是設立三級專戶，但難以封閉運行。再貸款自人民銀行發放到農戶手中，要通過人民銀行、聯社、信用社三級再貸款專戶，但資金專戶只管發放時再貸款能受控制，而再貸款回籠時，專戶卻不專，因為農戶使用再貸款時不可能100%的全部按期還款，但再貸款卻需要100%回籠，保證其安全，如果要以回籠到專戶的資金歸還到期的再貸款，那麼大部分再貸款要逾期了，因此難以實現真正意義上的封閉運行。二是台賬設置過細，目前再貸款管理要設立三級台賬，直接建立到農戶，但目前基層信用社人員少，只有6-8人，特別是信貸員更少，信貸員要花大量時間和精力去建立再貸款台賬，既增加了操作成本，對再貸款安全防範也沒有起到實質性作用。三是人民銀行監控難度大，管理成本上升。由於台賬和專戶設計不合理，實際操作中無法達到賬與戶的數字平衡和銜接，也無法及時監控農村信用社資金的去向。同時管理規定要求支行要按月進行一次現場檢查，中支按季進行一次抽查。同時合作金融監管部門也將再貸款列入監管重點，兩個檢查部門在服務於同一對象時出現「兩張皮」，有時是信貸部門檢查完畢，合作部門按照上級要求又要進行類似檢查，信用社難以應付，以致有的信用社甚至不想發放再貸款，監管成本上升。
三、多視角的思考：再貸款政策效應的實現途徑
再貸款政策運用在一定程度上起到了政策導向作用，但在傳導過程中存在一些梗滯，為了進一步挖掘再貸款潛在效應，充分發揮農村信用社作為聯系農民的金融紐帶，更好地發揮支持農村經濟發展的主力軍作用，在農民增收、農業發展、農村經濟結構調整中發揮更大作用。
1、再貸款政策設計的合理化。一是再貸款限額調劑要按一定的市場規則來進行，總行、分行、支行要根據農村信用社「三農」貸款余額的一定比例分配再貸款限額，限額調劑一定要向農業大區、資金需求量大的地區傾斜，實行區別對待，重點支持。二是放寬再貸款投向的范圍，只要有利於農村經濟結構調整，只要是符合「農業、農村、農民」三個標准，都可以納入再貸款的支持對象，允許向農業企業法人、經濟組織和個體民營經濟發放支農貸款；三是建立合理再貸款風險補償機制。如果屬於農業自然災害或客觀原因造成的再貸款損失，可按一定比例免予再貸款計息或者降低再貸款利率，給予農村信用社一定的補償。
2、完善再貸款傳導載體，引導農村信用社增強支農力度。一是深化農信社改革，重點是充實資本金，明確產權關系，完善法人治理結構。把信用社辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業、農村經濟發展服務的社區性地方金融機構，進一步改進服務，充分發揮農村信用社農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，更好地支持農村經濟結構調整，幫助農民增加收入，促進城鄉經濟協調發展。二是農信社繼續發揮「下田間地頭」的優良傳統，在再貸款的引導下，加大小額農戶貸款力度，規范利率行為，依照農業生產周期合理確定再貸款期限。積極為農民在產前、產中、產後提供信息、技術等全方位的金融服務，調動農民生產經營投資積極性。同時，要給予農村信用社稅收和提取呆賬准備金政策上的優惠，按國際慣例，一般對政策性產業以及與之相關的金融機構實行減免稅制度。因此，國家稅收政策應適當考慮降低農村信用社稅率，增強其消化歷史包袱能力。還要實行優惠的呆賬准備金提取制度，督促農村信用社轉變服務方式，促進業務創新，降低競爭成本，為再貸款貨幣政策的實施奠定良好的微觀基礎。
3、激活農戶貸款需求，增強風險防範能力。一是調整再貸款利率政策，發揮其調節信貸結構的作用，用再貸款發放支農貸款利率不準上浮或最高不超過上浮20%。二是要建立對支農貸款投入的補償機制。對使用再貸款資金發放支農貸款實行財政貼息，同時對再貸款利息收入免徵營業稅，提高農戶和農村經濟組織增加農業投入的積極性。三是建立農村金融保障體系。建立農業政策性保險機構，一方面補償農民因受自然災害等原因無法收回農業生產投資而造成的資金損失，另一方面，補償金融部門發放的農業貸款因受自然災害等原因無法收回而造成的貸款損失，這樣既可以調動農民調整農業產業結構的積極性，又可以增加金融部門對農業貸款投放的積極性。四是健全社會化配套服務。政府部門要從技術、信息、售後服務等方面加強與農戶的聯系，並實行質量負責制，給再貸款的使用、回收提供市場化保障。
4、完善社會信用體系，改善貨幣政策的實施環境。要積極倡導守信者光榮且受益，失信者可恥且受損的理念，對不守信用、逃廢債者給予嚴厲制裁，要繼續開展信用戶、信用村、信用鄉鎮的評選活動，積極建設農村信用工程，只有這樣，再貸款的貨幣政策實施環境才會好起來。
5、適當減化再貸款操作手續，增強監管有效性。人民銀行只實行專戶管理，對農村信用社台賬管理以農戶借據代替，以減輕農村信用社人員負擔，減少重復勞動。同時人民銀行加強非現場監管手段，建立再貸款使用效益考核機制，通過這個機制可以隨時監測農村信用社的去向和營運情況。一旦出現違規行為，進行現場督查，並落實糾錯措施，提高再貸款使用的安全性和效率。

❻ 2008-2014年四大行不良貸款環比，同比的比較，看趨勢情況越來越好，還是越來越差

銀監會發布的最新數據顯示，截至2014年一季度末，商業銀行不良貸款余額6461億元，較年初增加541億元，不良貸款率1.04％，較年初上升0.04個百分點，達到近三年來最高水平。
這一比例下半年或還將上升。業內人士認為，在2009年大規模的信貸投放之後，目前已進入第五年還本付息期。此前累積的地方平台和地產風險或逐步顯現，鋼貿等過剩行業的貸款風險還未完全暴露，經濟下行壓力亦將波及銀行資產質量。
部分地區和行業不良貸款增長快
相較於銀監會披露的1.04％的商業銀行不良貸款率均值，銀行一季報顯示，五大國有商業銀行中已有兩家超過均值，農行和交行一季度不良貸款率分別達到1.22％和1.09％；建行一季度不良貸款猛增55億元，1.02％的不良貸款率已逼近均值。
部分中小商業銀行一季度的不良貸款增長更快。一季度業績增幅最高的平安銀行不良貸款余額達81.05億元，增幅7.47％；興業銀行不良貸款余額為114.52億元，比年初增長10.85％。
去年以來，部分地區、行業領域的不良貸款增長堪稱觸目驚心。以民營經濟、出口加工及國內外貿易為特色的長三角和珠三角地區成為「不良」爆發的「高危地帶」。
一位商業銀行人士告訴，據內部同業估算，某股份制商業銀行去年在浙江地區的不良損失已覆蓋其從2003年進入浙江省後十年以來的利潤總額。
「目前看來，今年的情況更加不容樂觀」，銀行人士表示。
以不良重災區之一鋼貿行業的相關貸款為例，交行首席經濟學家連平此前表示，2014年將是鋼貿風險大面積爆發的一年。鋼貿類貸款的情況跟其他行業有很大不同，其損失率非常高，若短期內全部暴露，商業銀行不良資產會急劇上升，對上市銀行來說難以接受。所以，銀行採取各種措施，體現在不良率上應該說有一定程度保留，2013年並沒有完全暴露，而損失狀況最終可能在2014年基本暴露出來。
銀行不良貸款小幅上升或是趨勢
2008年至2009年，為應對金融危機，金融機構進行了大規模信貸投放，大部分貸款為5年期，到今年進入了集中還本付息期。
「一家銀行支行行長告訴我，他在2009年的時候給地方政府貸了一筆款，有一個項目，是一個縣級平台，他當時貸出1.5億，這個項目當時評估是3億左右，怎麼審查都是合格的。到了今年要還錢了，肯定還不了，這誰都知道。那怎麼辦？需要重新做一個項目，這個項目做8億，貸3億。這3個億就有問題了，這3個億是怎麼做的？其中1.5億是還本，就是2009年那筆貸款的還本，還有5千萬是還息，真正投入到這個項目裡面的就只有1個億。」一位業內人士表示。
對於融資數額大、回本期限長的地方融資平台貸款而言，「借新還舊」是維持資金鏈的一個常用手段，保證企業融資鏈不斷裂也部分符合銀行利益,但也暴露了部分平台陷入資金緊缺、存在還本付息困難的窘境。下半年，隨著這部分貸款大規模進入還本付息期，銀行資產質量將面臨大考。
中央財經大學金融學院教授郭田勇認為，下半年銀行不良貸款有可能延續，不良貸款主要集中在房地產貸款、地方融資平台以及一些產能過剩行業比如重化工業、鋼鐵、水泥等，「畢竟未來房地產要調整、地方政府職能轉變，依靠高投資模式要轉變，相關的這些行業可能會受到一些影響。會帶來行業內的洗牌，因為產能過剩是總量過剩，有一些經營能力差的企業，有可能會出問題，但並不是全行業都不行了。」郭田勇表示。
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為，「下半年銀行不良貸款會小幅上升，現在產能過剩調整還沒有完成，還有一部分潛在的風險有暴露的可能性。在宏觀經濟運行的態勢沒有得到根本扭轉的情況下，銀行不良貸款小幅上升會是一個趨勢，目前看還在安全定義之內。」
他認為，不良貸款將主要集中在產能過剩行業、周期性行業以及小微企業，行業和地區分布的特徵還會延續。
暫未施壓業績 核銷或加快
曾剛認為，目前盡管不良貸款在上升，銀行不良貸款余額和不良率水平仍在可控范圍之內，繼續小幅上升也不會超過銀行風險承受能力，目前還沒對銀行形成太大考驗。
「一季度發布的上市銀行年報顯示，看起來盡管不良資產規模在上升，但他們的利潤情況還可以，一些銀行利潤增速降低，另一些其實在快速增長。最快的平安銀行增速超過40%。整體來看銀行業利潤保持不錯的增長速度。有盈利意味著有風險抵禦能力，利潤可以用來彌補風險。隨著結構調整的深入，資產質量還存在潛在的風險，從銀行的角度來講，在今年要管控好風險，盡量對一些不良資產加快處置速度。」曾剛表示。
「目前撥備率還很充裕，上市銀行基本在200%以上，短期內還不會影響到當期利潤水平。增長速度可能會有影響，但增長速度不完全取決於資產質量。銀行的資產規模增長速度也在下降，受利率市場化加速，銀行利差收入在收窄，這也是導致利潤收窄的重要因素。資產質量還沒有惡化到沖減當期利潤的地步。」曾剛表示。
「銀行業績以前增速較快，現在下降也是很自然的。銀行在整個國家並不是高增長類的行業，盈利情況大致跟GDP相當或者比GDP高一點，未來可能還會下降。」郭田勇表示，「未來貸款增速如果加快，就要增加撥備，業績當然就會受影響，這種情況下對銀行的業績影響就會比較大。」

❼ 中國民營經濟2016年全年概況如何，經濟何時全面回升。2016年下半年小型企業的走向

2016年中國經濟將呈現趨勢放緩態勢，經濟結構調整出現積極變化，但經濟運行中的風險隱患不容忽視。（一）經濟增長仍將下行1、領先指標不樂觀。2014年以來，作為宏觀經濟先行指標的「克強指數」呈現趨勢性下滑。2015年9-11月份分別為0.18%、0.38%和0.61%，1-11月份累計1.65%。從先行指標短期波動和累計指標的趨勢看無明顯改觀的跡象。2015年12月中採製造業PMI指數為49.7%，環比小幅上升0.1%，但連續五個月低於榮枯線，亦為2012年1月份以來較低值。非製造業商務活動指數為54.4%，比上月上升0.8%，為年內高點，顯示以服務業為主的非製造業表現較好，是目前經濟增長的核心動力。總體而言，2015年PMI指數顯示製造業在低位小幅波動，下行壓力依舊。2、需求端改善預期減弱。固定資產投資增速依舊維持下行態勢。房地產投資增速將繼續回落。2014年10月份以來，隨著首付比例和貸款利率等一系列優惠政策的出台，房地產銷售逐漸回暖，但房地產企業缺乏擴大投資動力，房地產銷售的好轉難以向投資端傳導。高庫存短期內難以消化，商品房待售面積從上年末的6.21億平方米上升至2015年末的7.19億平方米，加之73.5億平方米的施工面積，高庫存將隨著在建項目竣工進一步加劇。2016年在政策層面，供給端如保障性住房的建設將進一步弱化，需求端如信貸、利率、公積金政策則會相應加強，但政策旨在消化庫存，難以帶動房地產投資大幅度回暖。2016年房地產市場格局依舊是以消化庫存為主，房地產投資難有大的起色。製造業投資可能繼續下滑。考慮到其本身具有的順周期性，伴隨經濟放緩，製造業企業利潤也將下降，企業盈利惡化將進一步拖累企業投資，加之企業高負債率、去杠桿，以及PPI持續負增長等多重因素疊加，企業經營2016年將更加困難，進一步對製造業投資產生抑製作用。基建投資增長可能乏力。基礎設施建設還有較大空間，除交通外，生態環保、城市綜合管廊等領域有望成為新的投資重點；財政赤字可能將繼續提高，地方政府債務進一步置換，城投債發行加速，有利於增加財政對基礎設施建設的投資；國開行政策性作用進一步增強，將繼續有助於基建設施建設增長。但2015年以來基建投資增速已經逐漸顯露疲態，比上年同期低3.6個百分點。考慮到目前中央和地方政府捉襟見肘的現狀,以及未來供給側改革和相應的減稅政策,財政在收入端將面臨更大壓力。而基於前期基建投資高增長帶來的高基數效應，為維持基建投資的較高增速，在邊際上需要財政政策更大支持力度，基建投資維持較高增速存在很大不確定性因素。未來基建投資增速主要看政府財政能否突破資金的約束，以及相關配套措施的落實效果，如地方政府債務置換規模、專項建設債的發行以及PPP模式推進等，但基建投資增長乏力的可能性較高。出口低迷態勢可能仍將延續。全球經濟增速放緩、匯率波動和製造業成本上升，都將對中國出口形成持續拖累。第一，全球貿易放緩將繼續使出口承壓。從全球范圍看，全球貿易增長連續三年低於全球經濟增長。根據WTO於2015年9月30日做出的最新預測，2015年全球貿易將放緩至2.8%，發展中國家的貿易增長率為1.4%，將首次低於發達國家的貿易增長率3.05%。第二，主要經濟體形勢對未來出口改善的促進作用不大。預計2016年美國經濟有所回暖，有利於中國對美出口回升，但TPP和TTIP協議反映出美國區域主義的貿易態度，對中國出口也可能產生阻礙；歐元區和日本經濟或有所改善，但預計總體依然低迷；新興市場國家經濟前景依然不太明朗，多數國家仍處於經濟萎縮周期中。第三，受全球低速增長影響，主要經濟體貨幣政策出現分化，近期美國經濟數據持續好於預期，美聯儲已宣布加息25個基點至0.25%-0.50%，2016年可能進一步加息，包括歐元、英鎊、日元和其他新興市場經濟體貨幣匯率的波動性可能加大，這將給2016年中國出口帶來不確定性。第四，從出口製造業成本看，在當前製造業勞動力減少，土地價格上升的局面下，製造業成本相對上升的趨勢短期內不變，對2016年出口產生不利影響。但中國中西部地區勞動力成本優勢仍然較大，未來在出口方面的潛力將逐漸顯現；隨著「一帶一路」戰略的推進，國際產能合作、對外經貿合作力度加大及人民幣匯率的波動，可能有利於改善中國出口。綜合判斷，2016年出口仍將延續低迷態勢。消費需求將繼續保持有所企穩的態勢。促進消費增長的有利因素主要有：首先，短期消費和房地產市場高度相關，2016年房地產銷售仍將保持增長，房地產銷售的增長將帶動家居、建材、家電等消費的增長。其次，近年來餐飲消費增速呈現上升態勢，未來有望繼續保持較高水平，但提升空間可能有限。再次，前期政府出台的相關政策措施將對消費產生促進作用。全面二孩政策的實施、最低工資標準的調整、國務院出台的《關於積極發揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》等將帶來長期潛在消費需求的提升。2015年10月1日開始實施的車輛購置稅減半政策對汽車銷量形成短期利好，也將對2016年上半年的汽車消費產生影響。另外，鄉村消費需求也在不斷擴張。鄉村與城鎮的社會消費品零售總額增速差值從2014年底的1%，增加到2015年末的1.3%，將對未來消費形成一定的支撐作用。但居民收入增長放緩及勞動力市場低迷很可能對2016年消費形成制約。國家統計局城鄉一體化住戶調查數據顯示，2015年以來全國居民人均可支配收入增長總體放緩，全年實際增長7.4%，比上年同期低0.6個百分點。居民未來收入增長情況與就業均不樂觀，收入增速回落將影響消費增長，而勞動力市場低迷也將改變消費者預期，降低消費。綜合看，2016年消費需求將繼續保持相對穩定的態勢。3、金融業對經濟增長貢獻度下降。金融業主要包括銀行業、證券業和保險業三個子行業，其增加值近似為三個子行業增加值之和。從年度數據看，2015年金融業佔GDP之比為8.5%，對GDP增長的貢獻率為16.7%，拉動GDP增長1.2個百分點,皆為歷史最高。從季度數據看2014年第4季度至2015年第4季度，金融業當季同比增速顯著提高，分別為14.2%、15.7%、19.2%、16.1%和12.9%，不僅高於第三產業中的其他行業，也高於2008年以來金融業自身的增幅。2015年金融業增加值的增速提高與2014年下半年以來資本市場的繁榮有關。金融業相對發達的英、美、日、德金融業增加值佔GDP之比多數年份也在8%以下。因此，無論從自身年度數據和季度數據的走勢，還是與英、美、日、德等經濟體相比，中國金融業佔GDP佔比相對較高可能是一個短期的經濟現象。考慮到經濟放緩對金融機構的影響及股票交易量可能放緩等因素，2016年金融業行業增加值增速將會下降，對經濟增長的貢獻率也可能下降。總體看，短期內經濟仍將延續下行走勢，季度增速波動較大，全年可能在6.5%左右；中長期內，經濟增速可能會經歷一個L形增長階段，何時築底企穩，則取決於供需兩端發力和供給側改革的力度和效果。（二）通貨緊縮風險有可能加大從國際看，受全球需求增速放緩、大宗商品價格下跌等因素的影響，輸入型通縮的壓力將增加。從國內看，盡管逆周期的宏觀調控政策可能起到促進增長和價格穩定的作用，經濟增長放緩速度得以緩解，但受經濟增長放緩和總需求疲軟等因素的影響，價格水平仍將低位波動。2016年豬肉和鮮菜鮮果等對CPI拉升作用有限，而諸如居民收入增速放緩、糧食價格下行等其他因素對CPI的抑製作用應受到關注，總體上CPI低位波動仍將延續，PPI繼續維持下跌態勢，跌幅有可能收窄，但存在不確定性。預計2016全年CPI漲幅在1.1%至1.5%之間，中值為1.3%；PPI漲幅在-5%至-3%之間，中值為-4%。（三）就業壓力可能顯現一方面，2016年經濟增速可能進一步放緩，影響就業狀況。另一方面，去產能可能對就業形成較大沖擊。2015年12月份的中央經濟工作會議強調了去產能的工作任務，2016年傳統行業的去產能和僵屍企業的關停重組如果推行力度過大，原來過剩嚴重行業的隱性失業將顯性化，就業市場產生壓力增大。（四）金融風險動盪概率不減1、商業銀行不良貸款反彈風險上升。截至2015年第三季度末，商業銀行不良貸款余額1.186萬億元，已連續16個季度反彈；不良貸款率1.59%，已連續9個季度反彈。2016年去產能和處置僵屍企業可能加速商業銀行不良貸款的顯現。部分城市房地產市場供求關系發生變化，庫存消化周期拉長，房價下行預期增強。房地產是企業融資的重要抵押物，若其價格下行將直接降低企業資產價值及抵押物估值，影響商業銀行信貸質量。部分中小房地產開發企業資金鏈較緊，存在高成本、多渠道融資現象，一旦房地產價格持續下行或預期變化，可能出現資金鏈斷裂。非法集資等外部風險在2016年存在向商業銀行等轉移傳染的可能性。2、債務問題可能凸顯。一是地方政府債務償債能力下降。近期3.2萬億地方債務置換緩解了地方政府短期償債的時間約束，降低了地方政府債務成本，減輕了地方政府的債務負擔。但地方政府財政收入增長放緩，加之土地出讓金大幅度下降，使地方政府的現金流趨於衰減，償債能力明顯下降，部分地方只能通過舉借新債償還舊債。地方政府性債務與銀行體系有著密切聯系，需防範財政風險向銀行風險轉化。二是企業負債率較高。我國企業部門債務與GDP之比在國際金融危機爆發後上升較快，目前是幾大部門中杠桿率最高的，並且顯著高於其他經濟體企業部門的杠桿率。根據經濟金融統計數據測算，截至2014年末，包括地方政府融資平台在內的非金融企業債務余額96.6萬億元，與國內生產總值之比約為152%；如將地方政府負有償還責任的融資平台債務扣除，非金融企業債務約80.2萬億元，與GDP之比仍高達126%。2016年在經濟增長放緩、PPI長時間下降且仍未企穩反彈的情況下，企業部門債務風險加大。3、金融市場風險不可忽視，流動性管理難度加大。2015年6月以來中國資本市場出現大幅震盪，盡管目前資本市場的整體風險下降，但市場的修復和投資者信心的恢復都有待時日，在此過程中市場的不確定性仍然很大。同時實體經濟放緩和金融體系的發展導致市場對中國經濟增長的信心不斷下滑，國內企業和居民為尋求更高的回報，選擇投資高風險資產或海外資產。而在經濟增長和通貨膨脹率不斷下降的背景下，為刺激經濟需要不斷降息降准，在實體經濟投資率放緩的背景下，這會促使投資資金流向高風險資產，加劇金融風險因素的積累。4、新型金融業態可能隱含風險。近些年來，中國金融業態出現多元化趨勢，一些市場交易所等類金融機構及P2P為代表的互聯網金融缺乏有效監管，中小投資者缺乏風險自擔的意識和能力，部分交易場所違規經營甚至涉嫌非法集資等違法活動，一旦發生資金鏈斷裂，風險和責任有轉嫁社會、商業銀行和政府的趨勢。5、國際資本流動加劇和人民幣匯率波動幅度上升。伴隨美聯儲進入加息通道、中國經濟放緩及國內流動性充足、市場利率降低，我國資本流出的壓力加大，人民幣匯率波動幅度可能上升。6、國際金融風險上升。美聯儲已開啟加息周期，一些新興經濟體經濟基本面惡化，全球金融風險上升。目前部分新興經濟體經濟形勢較為嚴峻，貨幣貶值、資本外流，美聯儲加息已引起跨境資本異常無序流動和國際金融市場大幅波動，國際金融風險可能對中國產生較大負面沖擊。此外，在經濟放緩的背景下，商業銀行不良貸款率上升、債務問題、金融市場及新型金融業態的風險、國際資本流動與國際金融風險等問題相互疊加，相互影響，將使這些問題更加復雜，流動性風險將以各種方式顯現。（五）經濟政策面臨困境1、貨幣政策空間較小。一是在實體經濟投資回報率降低的環境下，降息降准會促使資金流向高風險資產，加劇金融風險因素的積累，特別是在當前新型金融業態、金融組織、金融模式不斷涌現的情況下尤其如此。二是寬松的貨幣信貸條件可能繼續推高企業杠桿、弱化去產能政策效果。三是在美聯儲加息背景下進一步放鬆貨幣政策有可能加大資本流出的壓力。2、財政政策也面臨困境。在經濟增長放緩和減稅的背景下，財政收入增長將放緩。而財政支出將增加，這可能導致財政赤字率上升。同時，土地出讓金的減少及積累的大量地方政府債務也縮小了積極財政政策的空間。2016年推動去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板五大任務需要權衡。去產能及企業部門去杠桿、地方政府債務置換可能導致金融機構的加杠桿；房地產企業去庫存和就業狀況惡化可能導致居民部門的加杠桿。在企業經營困難、融資成本較高和居民收入放緩的情景下，2016年M2和社會融資規模增速保持在11%至13%之間，如何實現降杠桿可能是一個艱難的政策選擇。

❽ M2增長率和不良貸款率的關系

簡單說吧，新增貸款是金融機構人民幣各項貸款的增量（銀行放貸增加）。這個增量增加了銀行的資產。因此等量增加了M2。
m2是金融體系貨幣的供給。
（m2（廣義貨幣）＝m1（狹義貨幣）＋城鄉居民儲蓄＋企業存款＋信託類存款＋其他存款。）
新增貸款、m2 都屬於金融體系的資產方。（這些錢都是銀行的）
社會融資，通俗的說，就整個社會的生產生活等等，在運行中需要多少錢。社會融資存量和m2相輔相成。換句話說：銀行投放到社會上的錢太多了，錢就毛了，通貨膨脹。投放的少了，流通不暢，流動資金吃緊，也會影響社會生產生活的正常運行。
不良貸款
指出現違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時，應從利潤中予以注銷。逾期貸款無法收回但尚未確定時，則應在帳面上提列壞帳損失准備。
不良貸款率
不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。金融機構不良貸款率是評價金融機構信貸資產安全狀況的重要指標之一。不良貸款率高，說明金融機構收回貸款的風險大；不良貸款率低，說明金融機構收回貸款的風險小。供參考。

❾ 你認為貸前調查和貸後檢查相比,哪個對銀行減少不良貸款、化解風險更有效

正常來說銀行，信保公司貸款貸前都有嚴格的進件條件，特別是銀行卡的比較嚴，貸款批下來以後還會有貸後管理跟蹤履約還款情況及近期貸款記錄，對於化解風險這塊銀行跟放貸機構都是很積極的！希望對您有用！