積極應對不良貸款提高

『壹』 如何提高貸款質量

（一）嚴把貸款准入關，從源頭上防範信貸風險。

• 一是合理使用人才資源。縣級聯社營業部或區域中心網點要集中管理優勢、人才優勢，主要滿足區域較大數額的金融需求。

• 二是要加強對貸款發放的監督檢查。堅持好每一筆貸款的發放都要按流程操作，防止逆流程操作。在貸款發放過程中，發揮好委派會計的監督職能，切實履行好委派會計的監督職能。

• 三是合理確定貸款許可權和期限。根據各個信用社業務發展水平、信貸人員管理水平、確定不同的貸款發放許可權。然後，再根據確定不同信用社的貸款許可權，由信用社對不同崗位的許可權進行劃分。如確定信用社貸款審批小組、信用社主任、信用社信貸員等不同的貸款許可權。超過基層信用社貸款審批許可權的貸款報縣聯社審批。在做好核對各個信用社及崗位不同信貸許可權的同時，我們對貸款的期限也要合理確定，根據生產周轉周期，確定合理的貸款期限，對人為延長貸款期限，逃避任期管理責任的也要追究責任。如：對新發放的貸款連續三個季度未收過利息的，按借款戶拖欠利息額的一定比例給予責任人罰款。積極引導客戶採取「分次還本付息」等靈活的還款方式。

（二）嚴把貸款結構關，堅持有保有壓。

• 一是做強做優抵押貸款。逐步壓縮保證貸款比重，不斷提升有第二還款來源保證的抵押貸款。積極開辦好林權抵押貸款、住房商鋪抵押貸款、質押貸款。

• 二是做細做實小額農貸。小額農貸作為農村信用社信貸業務的品牌，必須做細做實做強。

（三）把好責任追究關，落實好新增不良貸款責任。

• 制定了新增不良貸款責任追究辦法，縣聯社要繼續抽調精幹力量，對剩餘的網點進行綜合性大檢查，重點之一就是對省聯社成立以後各營業網點新增的不良貸款進行逐筆責任認定，再按制訂的新增不良貸款責任追究辦法進行責任追究。

（四）把好考核考評關，嚴格考評激勵機制。考核不是最終目的，關鍵是要通過考核，引導廣大員工特別是信貸員牢固樹立貸款質量意識，在追求貸款業務發展的同時，優先保證好貸款質量。

• 一是增加信貸質量考核指標。

• 二是嚴格考核問責力度
  

『貳』 銀行不良貸款的解決辦法

1、商業銀行可以用貸款損失准備金和自身積累的盈餘核銷壞賬，也可以採取債權拍賣等方式處置不良貸款。解決不良貸款，關鍵是在嚴格控制不良貸款增長的同時，提高銀行的盈利能力，逐步消化、降低不良貸款。
2、從外部為商業銀行注入資金，用於化解不良貸款。把不良貸款從商業銀行賬面剝離，交由專業的資產管理公司集中處置。 1999年，我國成立了信達、華融、長城、東方四家金融資產管理公司，按照賬面價值從四大國有商業銀行剝離了1.39萬億元不良貸款。2003年，我國開始了新一輪農村信用社改革，並向農村信用社注入了1650億元專項票據或再貸款，用於解決農村信用社的歷史包袱。

『叄』 我國銀行業不良貸款上升的原因包括哪些，應採取哪些對策

一、銀行業不良貸款率上升是宏觀經濟調整的反映

2003年至2013年，是我國經濟經歷高速發展的十年，這一階段，我國名義GDP年均增速高達16.8%，實際增速也有10.1%。伴隨經濟規模的增長，貨幣供應量從19.05萬億元增長至135.98億元。在經濟的上行期，流動性充裕，投資機會多，企業信貸需求旺盛。同時，中國銀行業在剝離擺脫不良資產包袱之後，通過股改上市，成為市場化運作主體，釋放了銀行的增長動力，資產規模從27.7萬億元提升至151.4萬億元，十年增長了4.5倍。

企業的擴張與銀行的發展一方面相輔相成，另一方面也為當前銀行資產質量惡化埋下了的隱患：一是企業整體杠桿率偏高，根據國際清算銀行的報告，當前中國公司債務已經達到GDP的125%，進入紅色區域(公司與個人債務總和與GDP之比正常值為100%)；二是企業跨業經營成為趨勢，特別是涉足房地產、礦產等領域的情況較多；三是產能全面過剩，無論是高耗能的電解鋁、鋼鐵，還是新興的光伏、風電，以及造船等行業均嚴重過剩。

而存在上述風險隱患的「銀-企」借貸體系是不可持續的。進入新常態後，各種關系正在調整，原有借貸體系中的一些風險隱患需要時間來消化和釋放。從銀行信貸資產風險發生的情況看，「企業死亡」與上述三類風險隱患相對應，表現為「高杠桿斷裂」，「多頭投資失敗」和「過剩產能出清」。客戶風險爆發的過程，也是經濟機體去除這些「頑疾」的結果體現。

二、銀行業不良貸款率上升是各國經濟調整的共同現象

橫向上看，西方發達國家在經歷次貸危機後，也普遍遭遇了銀行貸款不良率上升的階段。其中，美國銀行業在次貸危機爆發當年不良貸款率較之前提高0.6個百分點，風險暴露主要集中在隨後的兩年(08、09年貸款不良率增幅高達1.57和2.03個百分點)，並於2009年達到頂峰(5%)，之後逐漸回落，整體上與危機爆發和影響逐漸消除的過程基本一致。其他發達國家銀行業不良貸款率也呈現類似特徵。可見，銀行不良貸款率在經濟下行期上升，隨著經濟復甦回落是全球普遍的現象。2

美國GDP增速與銀行不良貸款率。數據來源 WIND

直至目前，上述國家銀行不良貸款率仍處於較高水平。總資產排名全球20強的銀行平均的不良貸款率為3.50%。匯豐銀行、法國巴黎銀行、摩根大通、法國農業信貸銀行、巴克萊銀行、花旗銀行、蘇格蘭皇家銀行、法國BPCE銀行、桑坦德銀行、富國銀行的不良資產率均遠遠超過2%的水平，有的甚至達到了8%。

2

發達國家銀行不良貸款率。數據來源 WIND

與之相比，我國上市銀行平均的不良貸款率為1.52%，仍然處於較低的水平。即便是三季度不良貸款率率先突破2%的農業銀行，考慮到該行撥備覆蓋率較高，若將超出平均水平的撥備用於核銷，該行不良貸款率將大幅下降至1.5%以下。

三、應對資產質量惡化，中國銀行業尚有空間

首先，宏觀經濟逐漸展露出積極的因素。雖然短期內經濟仍有下行壓力，一些傳統產業、過剩產能向下調整的慣性仍然較大。但同時，新產業、新業態、新動力加快孕育，消費對經濟增長的貢獻繼續提升，第三產業比重進一步提高，出口降幅收窄等。宏觀經濟增長結構的調整為銀行業對沖存量風險提供了機遇。

其次，中國銀行業的風險管理水平有了長足的進步。大多建立了現代商業銀行的公司治理機制，通過引入並實施巴塞爾新資本協議，在風險管理政策、工具、系統等方面不斷強化和完善，形成了較為系統的風控體系，資本對風險的抵補能力不斷加強。

第三，在不良貸款大量爆發前，銀行已經開始意識到一些問題，並採取了相應措施，如對「兩高一剩」、房地產等行業進行管控。以農業銀行為例，自2009年開始對鋼鐵、有色等行業實施指導性限額管理，2011年起實施指令性限額管理，一方面控制了設限行業風險敞口總量；另一方面，在限額管控下，銀行優中選優，介入行業內優質客戶，即便面臨「去產能」的局勢，受到的沖擊也相對有限。

第四，面對嚴峻的經濟形勢，「銀-企」兩方面均積極調整。企業方面，在歷經大量因「高杠桿斷裂」而「猝死」的風險事件後，在擔保融資、高成本融資等方面相對謹慎；銀行方面，不再是簡單追求自保，而是有選擇的給企業「輸血」，企業也配合銀行方面進行貸款歸位、落實抵押，確保一部分能夠產生現金流的項目得到資金支持以最終償還貸款，有效化解暫時的風險。

此外，中國銀行業在經濟上行期儲備了較為充分的財務資源。目前，上市銀行撥貸比為2.77%，規模前十大銀行撥貸比顯著超過美國、日本、英國和德國等主要發達國家(低於法國)，對風險覆蓋的水平相對較高。

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中國及主要發達國家規模前十大銀行撥貸比。數據來源 www.ybzcpcc.com

總體而言，當前銀行不良貸款率的上升是宏觀經濟結構調整在銀行資產端的體現，具有階段性特徵。既不能誇大這一現象的嚴重性，也不能低估解決問題的艱巨性，要從縱向看探究問題的產生，在橫向上借鑒他山之石，清醒地認識來龍去脈，深刻洞察商業銀行的經營和管理的邏輯和內在規律，不為一時的市場浮躁所動，才能在風險之後「涅槃重生」

『肆』 如何提高貸款質量

（一）嚴把貸款准入關，從源頭上防範信貸風險。
一是合理使用人才資源。縣級聯社營業部或區域中心網點要集中管理優勢、人才優勢，主要滿足區域較大數額的金融需求。對大額貸款、項目貸款的審核，集中城區或區域中心部分優質網點辦理，提高專業化水平。從近年來招聘的大學生中吸納優秀人員到城區網點信貸崗位工作，嚴格大額貸款的審批程序。同時，充實客戶部門、信貸部門人員力量，由客戶部門對縣聯社營業部或城區中心網點審報的大額貸款，開展好聯合調查。聯合調查情況報信貸部門審查崗審查，審查後提交貸審會討論。對信貸、客戶部門提交的審查意見有疑問的，貸審會成員可以對借款戶的情況進一步上門調查核實。
二是要加強對貸款發放的監督檢查。堅持好每一筆貸款的發放都要按流程操作，防止逆流程操作。在貸款發放過程中，發揮好委派會計的監督職能，切實履行好委派會計的監督職能。在每一筆貸款發放過程中，切實核實借款人身份，防止假名、冒名貸款發生；對借款資料進行審核，防止資料缺失。對經委派會計審查符合貸款手續的貸款在櫃面上辦理轉賬，將貸款轉入個人結算專戶。對經委派會計審查，不符合條件的貸款申請不予發放。在業務量較大的網點，嘗試新設立的信貸風險監督員崗位（一般由信用社信貸員兼職），明確了其在做好自身信貸業務工作的同時，又明確了作為一名信貸風險監督員的工作職責（主要是對將發放大額貸款進行上門核實調查），在年終時由縣聯社考核，如果考核在90分以上，給予一定的崗位補貼。
三是合理確定貸款許可權和期限。根據各個信用社業務發展水平、信貸人員管理水平、確定不同的貸款發放許可權。然後，再根據確定不同信用社的貸款許可權，由信用社對不同崗位的許可權進行劃分。如確定信用社貸款審批小組、信用社主任、信用社信貸員等不同的貸款許可權。超過基層信用社貸款審批許可權的貸款報縣聯社審批。在做好核對各個信用社及崗位不同信貸許可權的同時，我們對貸款的期限也要合理確定，根據生產周轉周期，確定合理的貸款期限，對人為延長貸款期限，逃避任期管理責任的也要追究責任。如：對新發放的貸款連續三個季度未收過利息的，按借款戶拖欠利息額的一定比例給予責任人罰款。積極引導客戶採取「分次還本付息」等靈活的還款方式。
（二）嚴把貸款結構關，堅持有保有壓。一是做強做優抵押貸款。逐步壓縮保證貸款比重，不斷提升有第二還款來源保證的抵押貸款。積極開辦好林權抵押貸款、住房商鋪抵押貸款、質押貸款。對有規模、有效益、有市場的工業園區中小企業，發放工業產房、土地使用權等抵押貸款。對工業園區大額的質押貸款，對存放在工業園區內倉庫的質押物，由農村信用社派駐倉庫保管員看管。二是做細做實小額農貸。小額農貸作為農村信用社信貸業務的品牌，必須做細做實做強。全縣農村信用社充分發揮村組幹部的積極性，協助好農村信用社認認真真開展好調查摸底工作，實事求是地開展好信用等級評定工作，恰好其分地確定貸款限額，從源頭上防範好信貸風險。對已發放了小額農貸證的農戶，只要符合小額農貸申請條件的貸款，盡快發放小額農貸貸款。三是創新好信貸品種。積極與地方政府匯報，結合新農村建設，開展好農民住房貼息貸款，即對農民在政府規劃的新農村建設點內新建的住房，在建房期內向申請住房貸款的農戶，由農村信用社發放住房貸款，政府給予部分利息補貼。
（三）把好責任追究關，落實好新增不良貸款責任。制定了新增不良貸款責任追究辦法，即對2005年省聯社成立以來發放的新增不良貸款進行了逐筆責任認定，對相關責任人員制定了具體的處罰措施：對2005年以來發放的從未繳息的貸款或連續三個季度未繳息的貸款或新增的不良貸款，按一定比例給予責任人罰款。對因貸款催收不力，造成喪失訴訟時效的貸款，對責任人處以100元/筆的罰款。縣聯社要繼續抽調精幹力量，對剩餘的網點進行綜合性大檢查，重點之一就是對省聯社成立以後各營業網點新增的不良貸款進行逐筆責任認定，再按制訂的新增不良貸款責任追究辦法進行責任追究。
（四）把好考核考評關，嚴格考評激勵機制。考核不是最終目的，關鍵是要通過考核，引導廣大員工特別是信貸員牢固樹立貸款質量意識，在追求貸款業務發展的同時，優先保證好貸款質量。一是增加信貸質量考核指標。今年我縣在對基層農村信用社考核時強化了對到期貸款收回率指標、到期貸款利息收回率、不良貸款「雙降」指標等考核。同時，在對信貸員考核時，增強了其對履行職責情況的考核工作力量。二是嚴格考核問責力度。對不良貸款的考核既要考核不良貸款佔比下降指標，更要考核不良貸款絕對額下降指標，對不良貸款不降反升、「雙降」工作不力的單位的相關人員進行嚴格的責任追究。完不成清收目標任務的不提拔、不評先、不晉級。對因在一個信用社任信貸員期內造成大量不良貸款的，調回原信用社進行專職清收不良貸款，專職清收期間，發放生活費。
1、抓住四個關鍵，提高執行能力。一是抓班子。督促轄內聯社班子全面加強自身建設，切實增強領導力、戰鬥力、凝聚力，時時事事成為員工的模範。二是抓引導。各社的經營情況不同，，根據不同類別的社要採取不同的指導措施，通過「抓兩頭、帶中間」工作思路引導協調發展，加快業務發展，創新產品，實現好上加好；對部分落後的社，制定具體幫扶措施，加大幫扶力度，使他們盡快走出經營困境。三是抓檢查。充分發揮稽核職能作用，展開序時檢查、專項檢查，杜絕各種弄虛作假行為。四是抓機制。引導轄內聯社進一步完善考核辦法和營銷考核辦法，形成良好的執行機制，調動全員積極性。
2、抓住四個重點，改善資產結構。一是抓「兩頭」貸款清收。依託不良貸款四級台賬和信貸管理系統，督促各聯社抓好「兩頭」貸款清收，消滅零星小額的長期「睡眠戶」；對50萬元以上的大額貸款，包戶到人，責任到人，考核到人。二是抓抵(質)押貸款清理。在去年抵（質）押貸款全面清理的基礎上，加大對違規抵（質）押貸款的清收和保全。三是開展依法清收。加強與公安經偵、法院的聯系，依靠司法力量維護信用社權益，打擊不誠信的行為，凈化信用環境。四是鞏固員工自借、擔保貸款清收成果。督促各聯社繼續抓好員工自借、擔保貸款清收工作，密切監控清收動態，確保清收全面到位。同時督促各聯社充分利用紀檢、監察、司法、銀監等手段，全面清收黨政幹部和金融系統員工欠款。
3、抓住四個環節，突破規范瓶頸。
一是抓好流程培訓。分專業、按崗位組織開展操作流程的再培訓，使每一位員工都能適應崗位要求，熟練掌握風險要素和操作要點。
二是抓好流程落實。全面開展各項流程落實情況檢查，使按流程操作成為一種日常習慣。三是抓好委派會計建設。加大對委派會計的培訓，著力提高委派會計素質。加強對委派會計考核管理，客觀真實評價委派會計工作情況，兌現相應獎懲。
四是抓好監督。，一級抓好一級，層層抓落實，促使規范化水平的整體提升。
4、抓住四個層面，加快發展步伐。一是抓好小額農貸。延續去年的小額農貸提升工作，結合實情，一季度補好貸款手續、貸款檔案、貸款證、貸款授信四課。以獲得國際質量服務體系為契機，切實提高轄內小額農貸質量。二是做優農業產業化貸款。圍繞「雙十、雙百、雙千」工程的產、供、銷各環節，有重點地支持在當地反響較大、發展潛力大、項目前景好、產供銷一條龍的農業龍頭企業。三是抓好林權抵押貸款、農民住房貸款和信用共同體貸款推廣，滿足各類分散經濟組織對信貸資金的有效需求。
沒有發展一切都是空話，如果不能搶抓機遇加快發展，就會喪失信用社的發展前景。因此，我們要堅定必勝的信心和決心，做到：
在規范操作中求發展。一是完善委派會計制度。加強對委派會計的培訓、監督管理和考評，提高委派會計的能力和素質，客觀真實評價委派會計的工作情況，充分調動委派會計工作積極性，發揮委派會計監督、管理的作用，促進委派會計工作制度化、規范化。二是規范費用開支管理。繼續實行以收定支制度，有效控制費用支出，努力降低經營成本，加大獃賬貸款核銷和損失准備計提力度，進一步提升風險撥備覆蓋率。
在經營創新中求發展。一是運用客戶中心，實現雙層經營模式。充分發揮客戶中心的經營優勢，規避信貸風險，規范貸款管理，適時優化貸款流程、提高服務水平，為廣大客戶提供更加安全、穩定、便捷、全面、實時、高效的金融服務，最終實現信用社可持續發展。二是大力發放農村黨員貸款，提高農村黨員「雙帶」能力，為農村黨員特別是困難黨員創業致富開通一條快捷、便利、有效的信貸綠色通道。三是立足資源，凸顯優勢，做好做活林權抵押貸款。我們將進一步規范操作流程、完善管理制度等措施精心打造這一信貸品牌，將林權抵押貸款縱深推進。同時立足於我縣竹木資源優勢，推出竹木加工企業信用共同體這一金融產品，發掘信貸機會，充分滿足中小企業的信貸需求。
在弘揚文化中求發展。一是認真落實省聯社制定的員工在職學歷教育管理辦法，加強員工學歷教育。二是鞏固VI建設成果，重點做好辦公、營業場所內部標識、標牌等的達標改造以及精品網點裝修工作。三是繼續推廣「星級員工」評選活動，健全激勵競爭機制，完善評先評優制度，營造全體員工「人人爭先進、個個學標兵」的良好氛圍。
在確保安全中求發展。一是充分發揮信貸管理系統優勢，規避信貸風險。我們要充分利用信貸管理系統，密切監督各社，真實、動態反映貸款質量，增強農村信用社風險預警能力。二是充分發揮稽核內審的作用，加強監督管理。建立完善的違規處罰機制，加大對各項違規操作的查處力度，建立扣分台賬，深入開展案件專項治理稽核檢查，充分發揮信貸、財務、信息技術等部門開展非現場監督的作用，促使每一位員工養成按規操作、照章辦事的良好習慣。

『伍』 如何更好地加強不良貸款，風險貸款清收處置

面對今年不良貸款清收處置困難、不良貸款余額增加的情況，工行泰安分行強化措施，加強與多方債權人協調形成合力化解清收難題；提高不良貸款抵押物拍賣效率；提高支行不良貸款清收處置積極性；確保完成全年不良貸款清收處置任務。
一、加強與多方債權人協調,形成合力化解清收難題。由於該行不良貸款的借款人往往有多個債權人,經常出現一個抵押物多家查封的情況,影響了清收處置速度。為此該行仔細分析各家查封人與借款人借貸關系、抵押物狀況、查封順序等，認真制訂清收處置策略。主動與其它查封人交流，共同商討抵押物處置方式，起到較好效果。目前該行正與外省債權人、其它金融機構加強聯系，通力合作，近期將共同拍賣一大額個人不良貸款的抵押物，預計將收回已劣變7年的不良貸款800餘萬元。
二、積極招商，著力提高不良貸款抵押物拍賣效率。該行不良貸款抵押物大部分已進入拍賣階段，鑒於拍賣難這一難題，該行通過媒體、各方面渠道多方招商，採取面談、多方了解等方式掌握參與拍賣者的真實購買意向，認真篩選，加強與有真實購買意向的購買人溝通聯系，加快拍賣速度。經過努力，現已確定3戶不良貸款抵押物的購買者，拍賣後將收回不良貸款2800餘萬元。
三、嚴格考核，提高支行不良貸款清收處置積極性。該行對不良貸款余額控制施行雙線考核，由風險管理、計財部門分別對支行不良貸款余額控制、不良貸款新增戶數、不良貸款新增金額、清收處置金額進行考核，由於雙線考核力度大，增加了不良貸款清收處置在支行績效考核得分中的比重，提高了支行清收處置不良貸款的積極性、主動性。

『陸』 關於不良貸款的一個策劃方案

不良貸款清收方案
為進一步強化信貸管理，提高資產質量，防範化解風險，使我縣的信貸資產逐步走上「運作規范、管理嚴格、風險控制、效益提高」的良性發展軌道，確保縣聯社第五屆社員代表大會第一次會議確定的改革和發展目標順利實現。根據《**市聯社清收不良貸款指導意見》文件精神和《**縣農村信用社2006年度不良貸款清收考核辦法》、《**縣農村信用社不良貸款責任追究制度》的有關規定，結合我縣實際情況，制定本實施方案。
一、指導思想及原則
指導思想：認真貫徹落實省、市聯社關於清收不良貸款和加強信貸管理的一系列指示、精神，以降低全縣農村信用社信貸資金風險和提高資產質量為目的，以減少不良資產和提高資本充足率為重點，以加大責任追究力度和工效掛鉤考核力度為手段，採取各種行之有效的方法措施，完成各階段清非雙降的工作目標，保證改革和發展的順利進行，實現我縣信合事業的全面振興。
堅持原則：一是堅持有利於信用社長遠發展和穩定的原則；二是堅持實事求是，不搞數字游戲和弄虛作假的原則；三是堅持聯社及信用社領導首先帶頭清收自身責任貸款，杜絕新官不理舊帳的原則；四是堅持運用責任清收與崗位清收，處罰與獎勵相結合的原則。
二、工作目標
1、表內不良貸款清收率達100%；
2、表外不良貸款清收率100%；
3、違規、違章責任追究率達100%；
4、真實反映貸款形態；
5、新增貸款不良率不突破1.5%；
6、不良貸款新增比例低於同期貸款新增比例。
三、組織機構
為保證清收工作順利進行，縣聯社成立清收工作領導組：
組 長：***
副組長：***
成 員：*** *** *** *** ***
領導組職責：全面負責不良貸款清收的組織領導工作；制定具體實施辦法；指導、監督、檢查全縣農村信用社清收工作。
領導組下設辦公室，辦公室設在聯社綜合業務科，辦公室主任由***擔任。辦公室成員：*** ***。
辦公室主要職責：根據縣聯社實施方案，具體指導各信用社做好清收工作的部署、實施、統計、匯總，分析轄內清收工作情況，分階段監督、檢查、考核轄內各社的清收工作，評判清收效果，協調信用社與信用社、信用社與各單位關系，及時處理出現的各種問題。
四、清收措施
（一）全員行動，三級聯動
清收不良貸款不是一天兩天的事，也不是一人一社的事，全縣信用社所有員工都要從事關信用社生存與發展，事關改革成敗的戰略高度，認識到清收不良貸款的重要性和必要性，以高度的責任感和事業心，把思想和行動統一到清非工作上，做好打持久戰的准備。在清收工作中，要充分發揮責任人、信用社、聯社包片領導「三級聯動、三位一體」作用，有責任貸款的員工，要本著對自己、對領導、對信合事業高度認真負責的態度，積極、主動清收，不折不扣的完成聯社核定的清收任務；信用社作為不良貸款的清收主體，一方面要對本社不良貸款情況認真調查摸底，逐筆落實不良貸款清收責任人，結合案件專項治理工作，實事求是地反映違規違章發放形成的不良貸款，督促責任人限期清收，另一方面要把清收任務落實到每位員工頭上，加大考核力度，充分調動所有員工的清收主動性和積極性，形成「人人想清收，人人抓清收，人人干清收」的濃厚氛圍，逐步改變過去淡季養精蓄銳，旺季背水一戰的不良作法，堅持淡季旺抓、旺季狠抓的工作方法，做到常放常收、常抓不懈；聯社包片領導要充分發揮督促、檢查、指導、協助作用，切實把清收不良貸款工作拿在手中，放在心上，深入基層，深入農戶，一方面協助信用社清收，幫助他們解決清收過程中出現的各種問題，另一方面通過實地調查，分析全縣信用社不良貸款形成原因，思考對策，為聯社制定切實可行的清收辦法提供可靠的依據。從而形成自上而下、三級聯動的清收體系。
（二）落實責任，責任追究
各社要本著實事求是、客觀有效的原則，全面准確分清責任，落實責任，以清收責任貸款為突破口，帶動整個清收盤活工作。縣聯社與責任人、信用社主任分別簽訂清收責任狀，並加大考核力度和責任追究力度，責任貸款的清收考核仍按《**縣農村信用社2006年度不良貸款清收考核辦法》的有關規定執行，除此外，縣聯社從效益工資中拿出一部分，專門用於清收不良貸款的獎懲考核。責任追究分為三部分，一是違規違章放款責任人的追究。從目前情況看，必須加大對違規發放貸款行為責任追究力度，必須把處理責任人放到首要位置。由聯社逐人下發限期收回通知書，2個月內收不回的，一律待崗清收，超過6個月不能清收到位，上報縣聯社依據有關規定給予行政處分，造成損失的，由責任人全額賠償，構成犯罪的，移交司法機關，依法追究刑事責任。二是對2001年以來，形成不良貸款數額大，且損失額大，違規違章放貸行為嚴重的信用社主任和員工實行案件追究。信用社發生案件，既要追糾責任人直接責任，也要追究信用社主任領導責任，還要追究其他相關人員的連帶責任。三是對信用社主任領導責任的追究。今後，縣聯社要把清收盤活不良貸款工作作為信用社主任業績考核的主要指標，並建立「問責制」，凡完不成清收任務的，由聯社主要領導約見談話，實行誡免。結合前段時間全轄信用社不良貸款清收的運行情況，聯社重申三點：一是凡有發放違規違章貸款行為的員工，務必在2006年末清收完畢所發放的違規違章貸款，否則，下年度停職停薪清收，但不得採取結息轉辦的方式。二是堅決杜絕新官不理舊帳。各社主任要對本社的每一筆不良貸款真正負起責來，消除只要貸款有責任人就萬事大吉的錯誤思想，要本著上對領導、下對員工高度認真負責的態度，勇於承擔責任，經營好每一筆資產，管理好每一位員工，實現風險下降、效益提高的經營目標。今後，不管人員調整與否，信用社一把手就是單位不良貸款清收第一責任人；三是各社要確保新增貸款不良率不超過1.5%和不良貸款新增比例不超過同期貸款新增比例，在任期內，清收不力，不能按期完成清收計劃的信用社主任要主動辭職。
（三）分析成因，分類清收
各社要認真分析不良貸款成因，分類排隊、多管齊下，充分利用「一戶一法、一筆一策、一戶多方」的策略和經濟、行政、法律等行之有效的手段，對症下葯，分類而治，運用包括行政、經濟、法律手段在內的各種辦法，綜合採取依法清收、委託清收、招標清收、聯合清收等方式，對每一筆不良貸款，都永不言棄，繼續延用「有一分希望，出百分努力」的做法，想辦法、拉關系、找對策、搞協調，藉助一切社會力量，加大清收力度。
（四）找准對象，依法清收
各社要從本社的不良貸款中，找准對象，藉助法律手段對「釘子戶」、「賴債戶」、「難纏戶」依法進行清收，做到清收一戶，帶動一片，震動一方，起到震懾作用，為清收工作鋪平道路。
（五）規范操作，清舊堵新
各社要堅持「兩手都要抓、兩手都要硬」的辦法，防範與清收並重，著力解決好清收存量不良貸款與控制增量風險的問題。要按照省聯社出台的信貸管理方面的六個文件和貸款五級分類標准要求，規范貸款操作程序，不得變通業務操作程序或違反規定辦理貸款，要嚴格按照執行晉農信發[2006]63號文件，堅決杜絕文件中的10種行為。同時要加大信貸檢查力度，將專項檢查與常規檢查，定期檢查與不定期檢查有機結合起來，將信貸檢查做為一項重要工作常抓不懈。不斷加強貸款風險的事前防範、事中控制、事後監督能力，徹底堵住新增貸款形成不良的口子。
五、工作要求
（一）高度重視
目前，全縣農村信用社正處在改革和發展的關鍵時期，專項中央銀行票據兌付迫在眉睫，貸款形態反映不真實不能兌付，新增不良貸款比例超過同期貸款新增比例不能兌付，經營效益低於去年不能夠兌付，再加上今年完成各項收入目標形勢不容樂觀，做好清收不良貸款工作，對於按期兌付專項中央銀行票據和完成各項收入目標，就顯的尤為重要。因此，上至聯社領導，下至一般員工，都要高度重視不良貸款清收工作，從我做起，從現在做起，齊心協力，真抓實干，堅決貫徹落實本實施方案的有關規定和要求，消除畏難情緒，克服一切困難，切實把這項工作抓緊、抓好、抓出成效。
（二）密切配合
清收不良貸款工作，政策性強、工作量大，加之形成的原因較復雜，聯社與信用社、社與社、領導與員工、員工與員工之間一定要密切配合，互通情況，交流經驗，從而形成工作合力，確保清收工作的順利開展。
（三）強化督查
包片領導要經常深入基層，了解、掌握清收情況，按季聽取一次各社的工作情況匯報，掌握工作進展情況，幫助基層信用社解決工作中存在的困難和問題。各社要按月分性質、分對象、分年限，及時向聯社報送清收盤活情況和進度，嚴禁隱瞞不報，嚴禁弄虛作假，嚴禁用變通手段掩蓋不良貸款，確保清收工作的真實性。

『柒』 如何加強不良貸款管理

結合當前工作實際，我認為應從以下幾個方面來加強對不良貸款的清收盤活和管理：
1、全面落實清收管理責任。要按照「全面清理，見底見責，優劣搭配，全額到人，責任落實，掛鉤考核」的總體要求，將每一筆不良貸款分清放款責任和清收管理責任，嚴格落實到每一位信貸人員，並制定相關獎懲辦法，確保了每筆不良貸款有人管、有人收。
2、徹底進行不良貸款的風險排查。逐筆清查不良貸款的債權債務關系是否明確、債務人還款意願和能力、債務人是否有有效資產、資產的處置可行性、責任追究、清收履職等情況。將不良貸款分為「可以收回、通過努力可以收回、暫時無法收回」三個類別，通過全面排查，摸清底數，分析不良成因，全面掌握不良貸款的風險狀況，制訂切實可行的清收計劃，形成一份完整、翔實的分析報告。
3、完善不良貸款台賬監測。進一步做好分類建立重點戶清收台賬、逐人建立清收考核台賬，逐戶制定清收處置預案，逐項落實清收計劃，逐個下達清收任務，做到貸款管理分配到人，清收責任落實到人，績效掛鉤考核到人。
4、充分發揮專班力量清收。信用社主要應採取組成清收小組集中攻堅等措施攻克不良貸款大戶，清收保全好信貸資產。特別是風險資產經營管理部應進一步充分發揮其自身優勢，積極開展「三級一百戶」不良貸款、依法起訴貸款和置換不良貸款的清收盤活工作，重點督促人民法院加大勝訴未結案件的執行力度。
5、靈活清收村組不良貸款。村組集體的特點是貸款額度大，拖欠利息多，跨度時間長，因而清收難度很大。在這類貸款的清收上，聯社應要求信用社與村組幹部搞好關系，主動向黨政領導匯報反映信用社不良貸款現狀和存在的困難，充分利用城郊村組土地出讓、開發等契機，進一步加大對村組不良貸款的清收盤活工作的力度。
6、進一步強化貸後管理清收。加強信貸員貸後管理履責情況的落實檢查，對每筆不良貸款要求信貸人員嚴格執行按月按季檢查到位，收不到現金的收貸款

『捌』 銀行不良貸款落後發言稿

銀行年終總結發言稿今年是我行實施「超常規、跨躍式發展戰略」的開局之年，也是實現三年發展規劃的第一年。在上級行的正確領導和關心支持下，我行制
定了周密的工作計劃和工作措施，堅決貫徹年初工作會議所制定的的工作思路，確保開好局，起好步。一年來全行幹部職工團結一心，奮力拚搏，取得了豐碩的成
果。

一、主要業務經營指標完成情況

跟往年相比，今年我行發展已走上快車道，各項業務屢創新高，呈現出超常規的發展態勢。

(1)各項存款快速增長。到年末，全行各項人民幣存款余額85億元，比年初增加6億，同比增加 萬元，增長了
%。。其中，人民幣對公存款增加2.2億元、人民幣儲蓄增加3億元、人民幣同業存款增加0.8億元;外匯存款增加1000萬美元。全年日均比去年日均增
1.5億;外幣對公存款增加成為我行存款增長的一個重要來源，同業存款和儲蓄存款也大幅增加，存款增長速度創歷史新高。

(2)貸款規模增加，結構不斷優化。年末，各項貸款余額47億元，比年初增加3億，主要增投於優良客戶和按揭、消費貸款等低風險貸款;如pta、投
總、鎢業、眾達、海滄大道等大項目;信貸資產總體上仍保持較高質量，不良貸款佔比低於3.5%，尤其是今年第一季度、第二季度不良貸款余額都比去年下降;
但從存量上分析，呆滯貸款有所增加;表內收息率預計達100%以上，綜合收息率預計達97%，收息水平居全轄前列。

(3)中間業務大幅度增長。今年我行國際結算和結售匯總量穩居全轄第二位，已逼近第一位。預計全年將完成國際結算量2.5億美元、結售匯約1億美
元。外匯業務收手續費收入有較大的增長，預計可達350萬，相當於我利潤的2012年，我行實現利潤總額達0.85億元(含結售匯收入)，其中人民幣利潤
約為7700萬，外匯利潤約為450萬美元，結售匯手續費收入約為350萬元。人均利潤達25萬元。同過去幾年的創利水平相比，今年我行的利潤水平實現了
跨躍式的發展。

二、主要工作措施和成功經驗

(一)細分市場，准確定位，抓住重點，積極營銷批發業務。2012年，我行將對公市場細分為「五個一」，即一個港口、一條大道、一個房地產、一批項
目及一個信託公司。辭職信明確了目標定位後，我們建立了一套反應靈敏、決策快速、攻關有力、服務到位的市場營銷機制，創造性地開展工作，全方位拓展市常古
詩大全具體做法有：提升經營層次，對規模大、要求高的重點優良客戶將責任主體提升到業務部，1000萬美元以上的項目直接由行長負責攻關和談判;組建強有
力的攻關小組，把全行攻關能力較強的人員集中起來組成強力攻關小組，對不同特點的企業選擇合適的人員進行組合，集團作戰，上下聯動，精兵攻堅。突出競爭優
勢,抓住我行深入推行企業文化建設的契機，在服務上大做文章，以優質的服務吸引客戶，大力營銷總分行推出的新業務品種，為客戶提供一攬子服務方案，爭取在
服務的深度和廣度上優於他行;行領導以身作則，帶頭攻關，保證至少一半的時間用於走訪客戶，重點客戶堅持每月拜訪一次，重視改善和提高銀企關系。通過不懈
的努力，今年我行新爭取了一批有價值上檔次的客戶，如德彥紙業、金桐化學、豐龍水產、廈信國托、海滄醫院等重點客戶，同時還儲備了飛騰、珍珠灣、出口加工
區、國際貨櫃等一批有潛力的項目，為我行今後兩三年的業務迅速發展打下了堅實的基矗

(二)堅持品種創新和服務創新，多方位發展零售業務。今年我行抓住代客理財資金歸集、農電改造代繳費、推行vip服務等重點工作，抓好本外幣儲蓄存
款攻堅戰，以爭取有價值的私人客戶為重點，大力營銷零售業務。一是開展規范化服務流程演練，提高服務水平，為儲戶提供標准化的服務;二是加大吸收理財資金
力度，抓住理財資金主要靠努力的特點，全行動員，針對周邊的商戶、村戶和老客戶，有效地吸收理財資金。三是對海滄炒股大戶進行摸底，動態跟蹤，吸收股市回
流資金。四是推出了私人業務vip服務方案，開設vip優先通道，建立vip客戶檔案，實施差別式服務，為有價值的私人大客戶提供一攬子理財服務方案;五
是加大宣傳力度，借農網改造東風，開展「走進千家萬戶活動」，歷時一個月，各網點積極參與，以農電改造繳費一卡-通為宣傳重點，以電影下鄉和業務宣傳為媒
介，全行總動員，走進城鄉的每一個角落，加大我行對農村業務市場的滲透力度，宣傳了我行的業務，提高了我行的社會知名度。通過一系列富有成效的工作，至年
末，我行各項儲蓄余額約為 億元，約比年初增加 億元，完成分行下達的任務，增幅為歷年來的最高水平。
(三)加大貸款營銷力度，擴大貸款規模，不斷優化信貸結構。為增強長期發展潛力，我們從年初開始就非常重視加快貸款營銷工作，積極爭取擴大貸款規
模，帶動對公存款業務和結算業務。一是優良客戶的貸款營銷，針對pta、翔大、眾騰、柳業、多威、投總等重點企業，加大授信額度，主動營銷貸款。二是加大
項目貸款的營銷，如飛騰、珍珠灣項目。三是加大了按揭貸款和個人消費貸款等低風險貸款的投放力度。通過擴大增量，把更多的貸款投向雙優客戶，從而帶動存量
的優化，實現貸款結構的有效調整。在貸款管理的基礎工作中，支行以嚴格實施預警預報制度為核心，全面提高信貸資產管理水平。首先，嚴把貸款准入關，貸款發
放堅持雙優戰略，對可貸可不貸的堅決不貸;其次，堅持貸款客戶的分類管理，實行主動退出，逐步壓縮一般客戶，主動淘汰劣質客戶。三是嚴格實施信貸管理的預
警預報制度，使這項工作成為信貸管理最有力的工具和每個客戶經理的日常工作，加大對此項工作的考核與獎懲。至年末，我行本外幣各項貸款余額超過10億元，
比年初增加3億元。其中優良客戶及低風險業務的貸款佔比達90%以上