商業銀行每幾個月披露其理財

1. 商業銀行理財產品分類有哪些

商業銀行理財產品分類

1、根據幣種不同分類

根據幣種不同分為人民幣、外幣、雙幣理財產品：

人民幣理財產品，是指銀行以高信用等級人民幣債券（含國債、金融債、央行票據、其他債券等）為投資標的，面向個人客戶發行，到期向客戶支付本金和收益的低風險理財產品。

外幣理財產品首先要求投資者將人民幣兌換成外幣，然後以外幣的形式投資於國際市場上的外匯及衍生品市場。

雙幣理財產品是人民幣和外幣理財產品的簡單組合，其突出的特點是在預期收益率上，劃定了一個收益率的浮動空間。

2、根據投資期限分類

按照投資期限的長短，把銀行理財產品分為1個月以內、1至3個月、3至6個月、6個月至1年、1年以上幾個期限。

3、根據收益類型分類

銀行理財產品還可以分為保證收益理財產品和非保證收益理財產品。

保證收益理財產品的收益是固定的到期後，就可以獲得協議上規定的收益，反之為非保證型；非保證型又分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。

保本浮動收益理財產品，是指銀行按照約定向客戶保證本金，支付本金以外的投資風險由客戶承擔，並依據實際投資收益情況，確定客戶實際收益的理財產品，反之就是非保本型。

4、根據投資領域的不同分類

根據投資領域的不同可分為債券型、信託型、掛鉤型及QDⅡ型產品

債券型理財產品的資金主要投資於貨幣市場，從風險角度來講債券型理財產品屬於較低風險的理財產品。

信託型理財產品，主要投資於信託產品，因信託產品目前在國內執行剛性兌付的行業規則，因此屬於中等風險的理財產品。

掛鉤型理財產品也稱為結構性產品，結構型理財產品是運用金融工程技術、將各種金融工具組合在一起而形成的一種金融產品。為了滿足投資人的需要，這類產品大多通過優先、劣後的構架設計成保本產品，屬於中等風險的理財產品。

QDⅡ型理財產品，簡單地說就是投資人委託被監管部門認證的商業銀行，把資金用於境外投資，一般投資於境外資本市場的股票、債券等有價證券，屬於高風險的理財產品。

2. 理財產品哪家好

國有銀行、全國性股份制銀行、城市商業銀行、外資銀行、農村商業銀行。

1、國有銀行

國有銀行的理財產品種類較為豐富，比如：有預期收益型理財也有凈值型理財，有結構性理財也有非結構性理財，有低風險理財也有高風險理財等。

總之，幾乎所有的投資者都能在國有銀行購買到適合自己的銀行理財產品。不過，國有銀行的理財產品整體收益偏低，不太適合激進的投資者。

5、農村商業銀行

農村商業銀行則整體實力偏弱，其發行的理財產品收益較低，當然風險也不大，網點也不多。因此，膽小的投資者可以考慮購買農村商業銀行的理財產品。

3. 銀行理財業務的存在問題

（一）理財市場不規范，導致惡性競爭
2005年前，商業銀行推行理財業務目的並不完全是為了增加中間業務收入，而在於爭奪存款、提高市場份額。一些銀行採取盲目承諾高保本收益率，甚至採取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產品，將個人理財產品演變為變相高息攬儲的工具。不少股份制商業銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，以理財產品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業銀行推出個人理財產品的主要目的是應對股份制商業銀行的同業競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。
（二）理財人員知識結構不健全，專業的理財規劃師嚴重缺乏
個人理財業務是一項綜合性的業務，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等行業的相關知識。目前銀行理財人員知識構成較為單一，具備理財規劃師資格的就更少了。由於缺乏對個人理財業務熟悉的人才，銀行理財師隊伍建設可能成為銀行理財業務發展的瓶頸。自2007年1月1日起中國政府允許外資銀行經營人民幣業務起，中國理財規劃師人才的爭奪戰已進入白熱化階段，目前各地金融機構理財規劃師已成搶手人才。06年理財規劃師持證人數不過2萬人。人才匱乏亟待培養。麥肯錫的一項調查資料表明，2006年中國的個人理財市場增長到570億美元，專業理財成為我國最具發展潛力的金融業務之一。與理財服務需求不斷看漲形成反差，我國理財規劃師數量明顯不足。我國國內理財市場規模不斷擴大，一個成熟的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業的理財師，這么計算，中國理財規劃師職業有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國，只有不到10%的消費者的財富得到了專業管理，而在美國這一比例為58%。
（三）理財產品營銷不規范，產品透明度不高
部分銀行在推銷理財產品時，沒有清楚、全面地告知客戶該理財產品的收益和風險，甚至為了完成發售任務，採取模糊收益率、弱化風險提示等手段誤導投資者，或吸引不適合該理財計劃的客戶購買。在中國社科院日前發布的《2008年銀行理財產品評價報告》中，匯豐、花旗、恆生、東亞等6家中外資銀行因理財產品的運作信息缺乏透明度而登上了報告中的「黑名單」。報告指出，在信用類和利率類產品方面，光大銀行和招商銀行信息不明產品合計佔全部不明產品的3/4，尤其是光大銀行，其不明產品佔到本行產品的77.59%。而外資銀行在信息披露方面存在的問題最為嚴重。在人民幣和外幣的股票產品中，外資銀行的不明產品占其全部產品的比重分別高達78.6%和32.9%，遠高於中資銀行的33.3%和11.1%。
（四）對公眾理財知識的宣傳教育力度不夠
客戶對於理財產品的認知尚不成熟，理性投資理念尚未完全樹立，投資風險意識比較淡薄。最近很多針對銀行理財產品「零收益」、「負收益」現象的投訴事件也隨之增多。理財產品的投訴除了部分是源自銷售人員的誤導以外，實際上相當一部分都是投資者對於風險的應急能力以及金融知識欠缺導致的。據調查有近八成的消費者對理財業務知之甚少。
（五）理財業務售後服務不到位
從各商業銀行理財實踐活動看，客戶在理財過程投訴乃至訴訟最多的是開放式基金、代理證券業務、代理保險業務、個人賬戶黃金買賣、個人賬戶外匯買賣業務、個人理財業務等理財流程問題。雖然商業銀行個人金融業務不斷創新，但相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售後服務卻嚴重滯後，使得許多居民對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。
（六）風險揭示不到位
部分銀行在向客戶推薦銀行理財產品時，沒有向客戶揭示銀行理財產品的資金投向、還款來源以及銀行理財產品存在的風險。甚至有的銀行理財經理口頭告訴客戶，他們的理財產品是保本保收益的，誤導部分客戶。

4. 銀行理財新規1萬起什麼時候開始

7月20日，備受矚目的《商業銀行理財業務監督管理辦法（徵求意見稿）》（下稱《辦法》）向社會公開徵求意見。銀保監會將根據各界反饋意見，進一步修改完善並適時發布實施。
2018年4月27日，《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》（下稱資管新規）正式發布實施。從那個時候開始，資管業便「翹首期盼」資管新規細則的落地。
中國銀保監會披露數據顯示，2018年上半年，銀行理財業務總體運行平穩。2017年底，銀行非保本型理財產品余額為22.17萬億元，2018年5月末余額為22.28萬億元，6月末余額為21萬億元，同業理財規模和佔比持續下降。理財資金主要投向債券、存款、貨幣市場工具等標准化資產，佔比約為70%；非標准化債權類資產投資佔比約為15%左右，總體保持穩定。
《辦法》全文共85條細則，對商業銀行的理財業務進行了詳細的規范。《辦法》與「資管新規」充分銜接，共同構成銀行開展理財業務需要遵循的監管要求，主要對商業銀行理財業務提出了十大要求。
一是實行分類管理，區分公募和私募理財產品。公募理財產品面向不特定社會公眾公開發行，私募理財產品面向不超過200名合格投資者非公開發行；同時，將單只公募理財產品的銷售起點由目前的５萬元降至1萬元。
二是規范產品運作，實行凈值化管理。要求理財產品堅持公允價值計量原則，鼓勵以市值計量所投資資產；允許符合條件的封閉式理財產品採用攤余成本計量；過渡期內，允許現金管理類理財產品在嚴格監管的前提下，暫參照貨幣市場基金估值核算規則，確認和計量理財產品的凈值。

5. 我國商業銀行個人理財業務經過哪幾個階段

1、我國商業銀行理財業務的發展歷程及其動因

20世紀90年代末期，我國一些商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化的投資顧問和個人外匯理財服務。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業務創造了政策通道，其後幾年外匯理財產品一直處於主導地位，但是總體規模不大，沒有形成競爭市場。

中小股份制商業銀行成為推動人民幣理財業務發展先鋒的直接原因是，在當時信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款佔比較低，缺乏穩定的資金來源，而發行人民幣理財產品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。

2、我國商業銀行理財產品運作模式的演進

在人民幣理財產品的初創期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據、貨幣市場基金等固定收益工具。在風險管理方面，與初期的外幣理財產品相比，人民幣理財產品則更為規范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。

應該說，這一時期的理財產品與商業銀行熟悉、專注並具有傳統優勢的領域，依靠銀行自身的平台就可以完成產品銷售、資產配置、投資決策、清算分配等職能。

(5)商業銀行每幾個月披露其理財擴展閱讀

國外狀況

1、個人理財業務萌芽時期

20世紀30年代到60年代，通常被認為是個人理財業務的萌芽時期，但卻沒有對個人理財業務的明確的概念界定，那時的個人理財業務主要是為保險產品和基金產品的銷售服務。

2、個人理財業務形成與發展時期

20世紀60年代到80年代，通常被認為是個人理財業務的形成與發展時期。20世紀70年代到80年代初期，個人理財業務的主要內容是合理避稅、提供年金系列產品，參與有限合夥及投資於硬資產。

直至1986年，伴隨著美國稅法的改革以及里根總統時期通貨膨脹的顯著降低，個人理財業務的視角逐漸全面和廣泛，開始從整體角度考慮客戶的理財需求。

3、個人理財業務成熟時期

20世紀90年代是個人理財業務日趨成熟的時期。伴隨著金融市場的國際化、金融產品的不斷豐富和發展，這一時期的個人理財業務不僅開始廣泛使用衍生金融產品，而且將信託業務、保險業務以及基金業務等相互結合，從而滿足不同客戶的個性化需求。

6. 銀行公募理財銷售起點將降至1萬元嗎

2018年4月27日，《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》（以下簡稱「資管新規」）正式發布實施，總規模達百萬億元的資管市場迎來重大變革。

7月20日晚間，銀保監會發布《商業銀行理財業務監督管理辦法（徵求意見稿）》（下稱「辦法」），擬作為資管新規的配套細則發布實施。那麼，《辦法》的發布將為投資者購買銀行理財產品帶來哪些變化呢？

銀保監會有關負責人表示，《辦法》強化投資者適當性管理，區分公募和私募理財產品，引導投資者購買與其風險承受能力相匹配的理財產品，切實保護投資者合法權益。公募理財產品面向不特定社會公眾公開發行，私募理財產品面向不超過200名合格投資者非公開發行。

《辦法》要求，商業銀行應當根據理財產品的性質和風險特徵，設置適當的期限和銷售起點金額。

目前商業銀行在售的銀行理財產品最低都是5萬元起售。而《辦法》規定，發行公募理財產品的，單一投資者銷售起點金額不得低於1萬元人民幣。商業銀行發行私募理財產品的，合格投資者投資於單只固定收益類理財產品的金額不得低於30萬元人民幣，投資於單只混合類理財產品的金額不得低於40萬元人民幣，投資於單只權益類理財產品、單只商品及金融衍生品類理財產品的金額不得低於100萬元人民幣。

人大重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，降低銀行理財產品門檻有助於銀行理財產品更加普惠化，覆蓋更多的普通投資者，使更多的普通民眾更方便地購買銀行理財產品。

現行銀行理財業務監管制度規定公募理財產品只能投資貨幣型和債券型基金，不得投資於境內二級市場公開交易的股票或與其相關的證券投資基金，不得投資於未上市企業股權和上市公司非公開發行或交易的股份。

而此次發布的《辦法》放開了相關限制，允許公募和私募理財產品投資各類公募證券投資基金；同時，與「資管新規」保持一致，理財產品投資公募證券投資基金可以不再穿透至底層資產。

同時，《辦法》還為公募理財產品投資股市留了「口子」，指出「投資境內上市交易的股票的相關規定，由國務院銀行業監督管理機構另行制定」。

根據《辦法》，每隻公募理財產品持有單只證券或單只公募證券投資基金的市值不得超過該理財產品凈資產的10%；商業銀行全部公募理財產品持有單只證券或單只公募證券投資基金的市值，不得超過該證券市值或該公募證券投資基金市值的30%；商業銀行全部理財產品持有單一上市公司發行的股票，不得超過該上市公司可流通股票的30%。

此外，銀行理財產品不能投資哪些領域也有了負面清單。《辦法》規定，商業銀行理財產品不得直接投資於信貸資產，不得直接或間接投資於本行信貸資產，不得直接或間接投資於本行或其他銀行業金融機構發行的理財產品，不得直接或間接投資於本行發行的次級檔信貸資產支持證券。商業銀行面向非機構投資者發行的理財產品不得直接或間接投資於不良資產、不良資產支持證券，國務院銀行業監督管理機構另有規定的除外。

7. 銀行每個月都發布理財產品嗎

銀行基本每周都會有新的理財產品，具體天數和收益可開通網銀後，在網上能查到；有些銀行直接在網站上就可以查詢。

現在各行的收益基本差不多，地方性商業銀行收益略高一些；

買理財產品要算好日期，有些貌似收益高的，如果去掉周末和節假日，實際收益很一般。

8. 商業銀行個人理財業務包括什麼

包括財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務的活動。

個人理財業務又稱財富管理業務是商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務的活動。

按照管理運作方式不同，商業銀行個人業務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中，理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議個人投資產品推介等專業化服務。

在理財顧問服務活動中，客戶根據商業銀行提供的理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委託和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。

在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔。

(8)商業銀行每幾個月披露其理財擴展閱讀

個人理財業務是一項綜合性的業務，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等行業的相關知識。

由於缺乏對個人理財業務熟悉的人才，銀行理財師隊伍建設可能成為銀行理財業務發展的瓶頸。自2007年1月1日起中國政府允許外資銀行經營人民幣業務起，中國理財規劃師人才的爭奪戰已進入白熱化階段，各地金融機構理財規劃師已成搶手人才。

部分銀行在推銷理財產品時，沒有清楚、全面地告知客戶該理財產品的收益和風險，甚至為了完成發售任務，採取模糊收益率、弱化風險提示等手段誤導投資者，或吸引不適合該理財計劃的客戶購買。

在中國社科院日前發布的《2008年銀行理財產品評價報告》中，匯豐、花旗、恆生、東亞等6家中外資銀行因理財產品的運作信息缺乏透明度而登上了報告中的「黑名單」。

9. 商業銀行個人理財業務管理暫行辦法的基本信息

第一條
為加強商業銀行個人理財業務活動的管理，促進個人理財業務健康有序發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律法規，制定本辦法。
第二條
本辦法所稱個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。
第三條
商業銀行開展個人理財業務，應遵守法律、行政法規和國家有關政策規定。
商業銀行不得利用個人理財業務，違反國家利率管理政策進行變相高息攬儲。
第四條
商業銀行應按照符合客戶利益和風險承受能力的原則，審慎盡責地開展個人理財業務。
第五條
商業銀行開展個人理財業務，應建立相應的風險管理體系和內部控制制度，嚴格實行授權管理制度。
第六條
中國銀行業監督管理委員會依照本辦法及有關法律法規對商業銀行個人理財業務活動實施監督管理。 第七條
商業銀行個人理財業務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。
第八條
理財顧問服務，是指商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。
商業銀行為銷售儲蓄存款產品、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業務咨詢活動，不屬於前款所稱理財顧問服務。
在理財顧問服務活動中，客戶根據商業銀行提供的理財顧問服務管理和運用資金，並承擔由此產生的收益和風險。
第九條
綜合理財服務，是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委託和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。
在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。
第十條
商業銀行在綜合理財服務活動中，可以向特定目標客戶群銷售理財計劃。
理財計劃是指商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計並銷售的資金投資和管理計劃。
第十一條
按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃可以分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。
第十二條
保證收益理財計劃，是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益並承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，並共同承擔相關投資風險的理財計劃。
第十三條
非保證收益理財計劃可以分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。
第十四條
保本浮動收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，並依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。
第十五條
非保本浮動收益理財計劃是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，並不保證客戶本金安全的理財計劃。 第十六條
商業銀行應建立健全個人理財業務管理體系，明確個人理財業務的管理部門，針對理財顧問服務和綜合理財服務的不同特點，分別制定理財顧問服務和綜合理財服務的管理規章制度，明確相關部門和人員的責任。
第十七條
商業銀行應區分理財顧問服務與一般性業務咨詢活動，按照防止誤導客戶或不當銷售的原則制定個人理財業務人員的工作守則與工作規范。
商業銀行個人理財業務人員，應包括為客戶提供財務分析、規劃或投資建議的業務人員，銷售理財計劃或投資性產品的業務人員，以及其他與個人理財業務銷售和管理活動緊密相關的專業人員。
第十八條
商業銀行應建立健全綜合理財服務的內部控制和定期檢查制度，保證綜合理財服務符合有關法律、法規及銀行與客戶的約定。
第十九條
商業銀行應對理財計劃的研發、定價、風險管理、銷售、資金管理運用、賬務處理、收益分配等方面進行全面規范，建立健全有關規章制度和內部審核程序，嚴格內部審查和稽核監督管理。
第二十條
商業銀行應配備與開展的個人理財業務相適應的理財業務人員，保證個人理財業務人員每年的培訓時間不少於20小時。
商業銀行應詳細記錄理財業務人員的培訓方式、培訓時間及考核結果等，未達到培訓要求的理財業務人員應暫停從事個人理財業務活動。
第二十一條
商業銀行開展個人理財業務，應與客戶簽訂合同，明確雙方的權利與義務，並根據業務需要簽署必要的客戶委託授權書和其他代理客戶投資所必須的法律文件。
第二十二條
商業銀行銷售的理財計劃中包括結構性存款產品的，其結構性存款產品應將基礎資產與衍生交易部分相分離，基礎資產應按照儲蓄存款業務管理，衍生交易部分應按照金融衍生產品業務管理。
第二十三條
商業銀行不得將一般儲蓄存款產品單獨當作理財計劃銷售，或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售。
第二十四條
保證收益理財計劃或相關產品中高於同期儲蓄存款利率的保證收益， 應是對客戶有附加條件的保證收益。商業銀行不得無條件向客戶承諾高於同期儲蓄存款利率的保證收益率。
商業銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。
第二十五條
商業銀行向客戶承諾保證收益的附加條件，可以是對理財計劃期限調整、幣種轉換等權利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權利等。商業銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產生的投資風險應由客戶承擔。
第二十六條
商業銀行應根據理財計劃或相關產品的風險狀況，設置適當的期限和銷售起點金額。
第二十七條
商業銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應按照理財合同約定管理和使用。
商業銀行除對理財計劃所匯集的資金進行正常的會計核算外，還應為每一個理財計劃製作明細記錄。
第二十八條
在理財計劃的存續期內，商業銀行應向客戶提供其所持有的所有相關資產的賬單，賬單應列明資產變動、收入和費用、期末資產估值等情況。賬單提供應不少於2次，並且至少每月提供1次。商業銀行與客戶另有約定的除外。
第二十九條
商業銀行應按季度准備理財計劃各投資工具的財務報表、市場表現情況及相關材料，相關客戶有權查詢或要求商業銀行向其提供上述信息。
第三十條
商業銀行應在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。
第三十一條
商業銀行應根據個人理財業務的性質，按照國家有關法律法規的規定，採用適宜的會計核算和稅務處理方法。
現行法律法規沒有明確規定的，商業銀行應積極與有關部門進行溝通，並就所採用的會計核算和稅務處理方法，制定專門的說明性文件，以備有關部門檢查。
第三十二條
商業銀行開展個人理財業務，可根據相關規定向客戶收取適當的費用，收費標准和收費方式應在與客戶簽訂的合同中明示。
商業銀行根據國家有關政策的規定，需要統一調整與客戶簽訂的收費標准和收費方式時，應將有關情況及時告知客戶；除非在相關協議中另有約定，商業銀行根據業務發展和投資管理情況，需要對已簽訂的收費標准和收費方式進行調整時，應獲得客戶同意。
第三十三條
商業銀行開展個人理財業務，涉及金融衍生產品交易和外匯管理規定的，應按照有關規定獲得相應的經營資格。
第三十四條
商業銀行開展個人理財服務，發現客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規行為的，應按照國家有關規定及時向相關部門報告。 第三十五條
商業銀行開展個人理財業務，應建立相應的風險管理體系，並將個人理財業務的風險管理納入商業銀行風險管理體系之中。
商業銀行的個人理財業務風險管理體系應覆蓋個人理財業務面臨的各類風險，並就相關風險制定有效的管控措施。
第三十六條
商業銀行開展個人理財業務，應進行嚴格的合規性審查，准確界定個人理財業務所包含的各種法律關系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應的解決辦法，切實防範法律風險。
第三十七條
商業銀行利用理財顧問服務向客戶推介投資產品時，應了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，評估客戶的財務狀況，提供合適的投資產品由客戶自主選擇，並應向客戶解釋相關投資工具的運作市場及方式，揭示相關風險。
商業銀行應妥善保存有關客戶評估和顧問服務的記錄，並妥善保存客戶資料和其他文件資料。
第三十八條
商業銀行應制定理財計劃或產品的研發設計工作流程，制定內部審批程序，明確主要風險以及應採取的風險管理措施，並按照有關要求向監管部門報送。
第三十九條
商業銀行應對理財計劃的資金成本與收益進行獨立測算，採用科學合理的測算方式預測理財投資組合的收益率。
商業銀行不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負值的理財計劃。
第四十條
商業銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應包含對產品風險的揭示，並以醒目、通俗的文字表達；對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。
第四十一條
商業銀行應對理財計劃設置市場風險監測指標，建立有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。
商業銀行將有關市場監測指標作為理財計劃合同的終止條件或終止參考條件時，應在理財計劃合同中對相關指標的定義和計算方式作出明確解釋。
第四十二條
商業銀行開展個人理財業務，在進行相關市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的壓力測試，評估可能對銀行經營活動產生的影響，制定相應的風險處置和應急預案。
商業銀行不應銷售壓力測試顯示潛在損失超過商業銀行警戒標準的理財計劃。
第四十三條
商業銀行應當制定個人理財業務應急計劃，並納入商業銀行整體業務應急計劃體系之中，保證個人理財服務的連續性、有效性。
第四十四條
個人理財業務涉及金融衍生產品交易或者外匯管理規定的，商業銀行應按照有關規定建立相應的管理制度和風險控制制度。 第四十五條
商業銀行開展個人理財業務實行審批制和報告制。
第四十六條
商業銀行開展以下個人理財業務，應向中國銀行業監督管理委員會申請批准：
（一）保證收益理財計劃；
（二）為開展個人理財業務而設計的具有保證收益性質的新的投資性產品；
（三）需經中國銀行業監督管理委員會批準的其他個人理財業務。
第四十七條
商業銀行申請需要批準的個人理財業務之前，應就有關業務方案與中國銀行業監督管理委員會或其派出機構進行會談，分析說明相關業務資源配備的情況、對主要風險的認識和相應的管理措施等，並應根據中國銀行業監督管理委員會或其派出機構的意見對有關業務方案進行修改。
第四十八條
商業銀行開展需要批準的個人理財業務應具備以下條件：
（一）具有相應的風險管理體系和內部控制制度；
（二）有具備開展相關業務工作經驗和知識的高級管理人員、從業人員；
（三）具備有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系；
（四）信譽良好，近兩年內未發生損害客戶利益的重大事件；
（五）中國銀行業監督管理委員會規定的其他審慎性條件。
第四十九條
商業銀行申請需要批準的個人理財業務，應向中國銀行業監督管理委員會報送以下材料（一式三份）：
（一）由商業銀行負責人簽署的申請書；
（二）擬申請業務介紹，包括業務性質、目標客戶群以及相關分析預測；
（三）業務實施方案，包括擬申請業務的管理體系、主要風險及擬採取的管理措施等；
（四）商業銀行內部相關部門的審核意見；
（五）中國銀行業監督管理委員會要求的其他文件和資料。
第五十條
中資商業銀行（不包括城市商業銀行、農村商業銀行）開辦需要批準的個人理財業務，應由其法人統一向中國銀行業監督管理委員會申請，由中國銀行業監督管理委員會審批。
外資獨資銀行、合資銀行、外國銀行分行開辦需要批準的個人理財業務，應按照有關外資銀行業務審批程序的規定，報中國銀行業監督管理委員會審批。
城市商業銀行、農村商業銀行開辦需要批準的個人理財業務，應由其法人按照有關程序規定，報中國銀行業監督管理委員會或其派出機構審批。
第五十一條
商業銀行開展其他個人理財業務活動，不需要審批，但應按照相關規定及時向中國銀行業監督管理委員會或其派出機構報告。
第五十二條
商業銀行銷售不需要審批的理財計劃之前，應向中國銀行業監督管理委員會或其派出機構報告。商業銀行最遲應在銷售理財計劃前10日，將以下資料按照有關業務報告的程序規定報送中國銀行業監督管理委員會或其派出機構：
（一）理財計劃擬銷售的客戶群，以及相關分析說明；
（二）理財計劃擬銷售的規模，資金成本與收益測算，以及相關計算說明；
（三）擬銷售理財計劃的對外介紹材料和宣傳材料；
（四）中國銀行業監督管理委員會要求的其他材料。
第五十三條
中資商業銀行的分支機構可以根據其總行的授權開展相應的個人理財業務。外資銀行分支機構可以根據其總行或地區總部等的授權開展相應的個人理財業務。
商業銀行的分支機構開展相關個人理財業務之前，應持其總行（地區總部等）的授權文件，按照有關規定，向所在地中國銀行業監督管理委員會派出機構報告。
第五十四條
商業銀行個人理財業務人員應滿足以下資格要求：
（一）對個人理財業務活動相關法律法規、行政規章和監管要求等，有充分的了解和認識；
（二）遵守監管部門和商業銀行制定的個人理財業務人員職業道德標准或守則；
（三）掌握所推介產品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產品的特性，並對有關產品市場有所認識和理解；
（四）具備相應的學歷水平和工作經驗；
（五）具備相關監管部門要求的行業資格；
（六）具備中國銀行業監督管理委員會要求的其他資格條件。
第五十五條
中國銀行業監督管理委員會將根據個人理財業務發展與監管的需要，組織、指導個人理財業務人員的從業培訓和考核。
有關要求和考核辦法，由中國銀行業監督管理委員會另行規定。
第五十六條
中國銀行業監督管理委員會及其派出機構可以根據個人理財業務發展與監管的實際需要，按照相應的監管許可權，組織相關調查和檢查活動。
對於以下事項，中國銀行業監督管理委員會及其派出機構可以採用多樣化的方式進行調查：
（一）商業銀行從事產品咨詢、財務規劃或投資顧問服務業務人員的專業勝任能力、操守情況，以及上述服務對投資者的保護情況；
（二）商業銀行接受客戶的委託和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行資產管理的業務活動，客戶授權的充分性與合規性，操作程序的規范性，以及客戶資產保管人員和賬戶操作人員職責的分離情況等；
（三）商業銀行銷售和管理理財計劃過程中對投資人的保護情況，以及對相關產品風險的控制情況。
第五十七條
商業銀行應按季度對個人理財業務進行統計分析，並於下一季度的第1個月內，將有關統計分析報告（一式三份）報送中國銀行業監督管理委員會。
第五十八條
商業銀行對個人理財業務的季度統計分析報告，應至少包括以下內容：
（一）當期開展的所有個人理財業務簡介及相關統計數據；
（二）當期推出的理財計劃簡介，理財計劃的相關合同、內部法律審查意見、管理模式（包括會計核算和稅務處理方式等）、銷售預測及當期銷售和投資情況；
（三）相關風險監測與控制情況；
（四）當期理財計劃的收益分配和終止情況；
（五）涉及的法律訴訟情況；
（六）其他重大事項。
第五十九條
商業銀行應在每一會計年度終了編制本年度個人理財業務報告。個人理財業務年度報告，應全面反映本年度個人理財業務的發展情況，理財計劃的銷售情況、投資情況、收益分配情況，以及個人理財業務的綜合收益情況等，並附年度報表。
年度報告和相關報表（一式三份），應於下一年度的2月底前報中國銀行業監督管理委員會。
第六十條
商業銀行個人理財業務的統計指標、統計方式，有關報表的編制，以及相關信息和報表報告的披露等，由中國銀行業監督管理委員會另行規定。 第六十一條
商業銀行開展個人理財業務有下列情形之一的，銀行業監督管理機構可依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十七條的規定和《金融違法行為處罰辦法》的相關規定對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構成犯罪的，依法追究刑事責任：
（一）違規開展個人理財業務造成銀行或客戶重大經濟損失的；
（二）未建立相關風險管理制度和管理體系，或雖建立了相關制度但未實際落實風險評估、監測與管控措施，造成銀行重大損失的；
（三）泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重後果的；
（四）利用個人理財業務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；
（五）挪用單獨管理的客戶資產的。
第六十二條
商業銀行開展個人理財業務有下列情形之一的，由銀行業監督管理機構依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》的規定實施處罰：
（一）違反規定銷售未經批準的理財計劃或產品的；
（二）將一般儲蓄存款產品作為理財計劃銷售並違反國家利率管理政策，進行變相高息攬儲的；
（三）提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預測數據的；
（四）未按規定進行風險揭示和信息披露的；
（五）未按規定進行客戶評估的。
第六十三條
商業銀行開展個人理財業務的其他違法違規行為，由銀行業監督管理機構依據相應的法律法規予以處罰。
第六十四條
商業銀行違反審慎經營規則開展個人理財業務，或利用個人理財業務進行不公平競爭的，銀行業監督管理機構應依據有關法律法規責令其限期改正；逾期未改正的，銀行業監督管理機構依據有關法律法規可以採取下列措施：
（一）暫停商業銀行銷售新的理財計劃或產品；
（二）建議商業銀行調整個人理財業務管理部門負責人；
（三）建議商業銀行調整相關風險管理部門、內部審計部門負責人。
第六十五條
商業銀行開展個人理財業務有下列情形之一，並造成客戶經濟損失的，應按照有關法律規定或者合同的約定承擔責任：
（一）商業銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產品的銷售是符合客戶利益原則的；
（二）商業銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關證明文件的；
（三）不具備理財業務人員資格的業務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃或產品的。 第六十六條
本辦法中的「日」指工作日，「月」指日歷 「月」。
第六十七條
農村合作銀行、城市信用社、農村信用社等其他銀行業金融機構開展個人理財業務，參照本辦法執行。
第六十八條
本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。
第六十九條
本辦法自2005年11月1日起施行。

10. 銀監會對商業銀行利用短期限、高收益的理財產品「沖時點」的行為進行了規范。請問「沖時點」時什麼意思

商業銀行考核存款量時分著幾個時點，如每年最後一天，每季度最後一天，每月最後一天，銀行經常披露自己的存款量時都說截止X年X月X日，存款量多少多少，向這些特殊的時間點就是銀行的時點~~~~~~~~~