樓繼偉談理財產品保證回報率

⑴ 5.88利率LPR要不要轉

房貸利率5.88要轉換成LPR浮動利率形式。

1、2020年4月的LPR為4.65%，改變Bai後，月供應量可減少。從近幾年的治市走勢和都勻整體經濟走勢來看，利率呈下降趨勢，用LPR替代是劃算的。當然，一旦選定，就不能改變，未來很長一段時間內利率都有上漲的風險。

有兩種選擇：原還款方式按「基準利率+浮動比率」計算，基準利率為可變利率，浮動比率不變；新的還款方式為「貸款市場報價利率（LPR）加浮動點數」，貸款利率為可變利率，浮動點不變。

2、根據中國人民銀行[2019]30號公告，個人住房貸款折算前後利率水平保持不變。根據新的期權，利率應表示為：LPR+浮動點。轉換到第一次重新定價日後，房貸利率與原利率相同；從第一次重新定價日起，房貸利率將變為「最新LPR+期限超過5年的浮動點」；以此類推，在隨後的每個重定價日。

⑵ 剛性兌付將被打破，理財該如何選

全國政協委員、全國社保基金理事會理事長樓繼偉日前在接受媒體采訪時表示，老百姓要加強風險意識，不能一看收益高就被「忽悠」進去了，他說，「保證6%以上回報率的就別買，那是騙子」。

為什麼說保證收益率超過6%的理財都是騙子？回報率低於6%的產品是否就一定靠譜？老百姓該如何選擇理財產品？

理財產品有不同收益類型

據了解，按收益類型來區分，所有的個人投資基本都可分為三類：保證收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型。股票和基金是典型的非保本浮動收益投資。從樓繼偉的表述看，保證6%以上回報率，顯然屬於保證收益型。

在現實生活中，穩賺不賠的保證收益理財主要包括銀行存款、儲蓄式國債和各類金融機構提供的保證收益型理財產品，其中保證收益型銀行理財產品最常見。

目前，各家銀行存款利率都已在央行基準利率基礎上有所上浮。以一年期定存為例，現在銀行存款利率普遍在1.95%至2.1%。一直受到老年客戶歡迎的儲蓄式國債收益率也是固定的。資料顯示，去年11月發行的2017年第七、八期儲蓄國債（憑證式）為固定利率固定期限品種，最大發行額為360億元。其中：第七期180億元，期限3年，年利率3.9%。

保證收益型銀行理財產品收益率顯著高於存款和國債。總體來說，小銀行的產品收益率比大銀行高，期限長的產品比期限短的產品高，非保本浮動收益產品的收益水平比保證收益型的產品高。筆者從融360上查詢，石家莊地區在售的非保本浮動型銀行理財產品收益率普遍在5.2%上下，而保證收益型理財產品普遍在4.3%。

「有時也能在銀行買到最終實現年化收益6%的產品，還有很多信託、券商集合理財和互聯網金融產品實際收益率也超過6%了，難道都是騙人的嗎？」

對於消費者的這一疑問，理財專家指出，這些產品如果是正規機構提供的，從合同章程看肯定不可能保證收益，必須提示投資風險。只不過產品運作不錯，所以最終實現了理想的預期收益。但這不等於其預期收益受法律保護。也就是說，如果這些產品虧了本或者沒有實現之前預期的最高收益，投資者不能要求金融機構作出賠償，只能自擔風險。

所以，如果有人向投資者推薦一款理財產品，合同上敢白紙黑字寫明超過6%的無風險保證收益，完全可以像樓繼偉所說的那樣，認定這是詐騙。因為，它違背了高風險高收益的市場規律，之前很多跑路的P2P和非法集資就是這么乾的。投資者前期都能按時收到保證收益，於是逐漸喪失警惕，不僅加大本金還拉來親朋好友參與。最後，機構資金鏈斷裂，投資者竹籃打水一場空。

未來投資理財將打破剛性兌付

前幾年信託和銀行也發行了不少高收益的產品，雖然合同中沒有承諾收益，但無論是金融機構自己還是投資者都「心照不宣」地認為肯定能兌付。因此，即使個別沒有出現風險的產品最終也由金融機構「托底」實現了「剛性兌付」。筆者在采訪中也發現，時至今日，盡管合同中對產品風險白紙黑字提示得十分清楚，不少老百姓還是不去細看產品合同就簽名購買。

其實，這種違反市場規律的剛性兌付，看似短期內保障了投資者的利益，但麻痹了金融機構和投資者對風險的痛感，損害了資管市場整體的健康和生命力。長此以往，一旦發生系統性風險，後果將很可怕。

值得注意的是，監管層已經下決心打破剛性兌付，今後那些不保本不保證收益的產品真有可能虧本。

2017年11月17日，中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會、外匯局五部門聯合發布的《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見（徵求意見稿）》，其中明確提出要打破剛性兌付。

這一文件中涉及的資產管理產品包括但不限於銀行非保本理財產品，資金信託計劃，證券公司、證券公司子公司、基金管理公司、基金管理子公司、期貨公司、期貨公司子公司和保險資產管理機構發行的資產管理產品等。

文件明確指出，金融機構應當加強投資者教育，不斷提高投資者的金融知識水平和風險意識，向投資者傳遞「賣者盡責、買者自負」的理念，打破剛性兌付。

應根據風險承受能力選擇理財產品

資管新規目前只是徵求意見稿，離正式實施還有一段過渡期，投資者暫時可以按現在的原則來選擇理財產品。但無論新規施行與否，投資者都應該根據自身的風險承受能力選擇投資理財工具。

一般來說，固定收益類且風險等級為R1及R2的理財產品，大部分情況都能達到預期最高收益率。即使為非保本銀行理財產品，事實上的收益達標率在99%以上。可優先選擇股份制銀行或者規模較大的城商行，這些銀行的同類型理財產品的收益率相對比較高。

需要注意的是，市場上大部分年化收益率超過5.5%的理財產品可能不太適合普通投資者購買，這類理財產品大多具有以下三點特徵：一是結構性理財或浮動收益理財，有一定風險，高收益未必能達到；二是投資期限可能較長，比如2~3年，流動性太差；三是起點門檻可能比較高。

如果新規正式落地，大家還應該改變之前認為銀行理財必剛兌的觀念，在選購時嚴格區分保本型銀行理財產品和非保本型銀行理財產品。後者不存在剛性兌付，虧損風險大大提高；對於非保本型銀行理財產品，應關注其資產投向及相應的風險等級，根據自身的風險承受能力選擇合適風險等級的產品。（河北日報綜合）

⑶ 造價案例第二章案例十六月利率不用這算成年利率嗎

很明顯，投資理財達到兩位數的收益已經非常高了，而且風險等級也同樣極高。換句話說，投資理財不可能既有兩位數收益還無風險。尤其是在資管新規落地後，承諾「保本+高收益」的產品根本沒有。截止目前，銀行非保本型理財產品的預期年化收益都幾乎沒有超過6%的。

對於大多數普通投資者來說，往往都是由於缺乏相關的專業知識，容易陷入到「產品保本，有兩位數高收益」的理財陷進中，完全忽略了產品設計的合理性，到頭來不要說高收益得不到，就連本金也被席捲一空。

2018年的一次金融街論壇年會上，央行行長易綱就說過，「天上掉餡餅的事是不會發生的」。無獨有偶的是，全國政協委員、全國社保基金理事會理事長樓繼偉也曾提醒投資者，務必加強風險防範意識，千萬不能一看到收益高就被吸引進入，他甚至說「保證6%以上回報率的產品都是騙子，不要買」。

這讓我想起了2018年，那些頻頻跑路的P2p理財平台，往往給出15%甚至可以更高的年化收益率，結果呢？有不少投資者最終血本無歸！

顯而易見，根據往期年化收益率來看，國內大多數銀行的理財產品收益率也就是4-5%，而信託產品的年化收益率差不多就是6-9%而已，至於說收益較高的股票型基金在2018年更是全軍覆沒，無一實現正收益，平均收益率在-25.55%左右。此外，股市行情、混合型基金、指數基金也都一塌糊塗的。

唯一比較幸運的就是債券型基金，在2018年取得了非常不錯的收益，幾乎都是實現正收益，也確實是當前比較看好的投資方式。但要想穩定收益達到15%以上沒有可能，尤其是對於普通投資者來說，既沒有相關的專業知識又沒有實操經驗，還是謹慎選擇吧！

最後，我舉個例子，大多數投資者都熟悉余額寶，而作為貨幣基金的余額寶雖說安全性高，可收益基本都是在3%左右，為何還有那麼多人選擇，說到底就是追求本金百分之百安全。

⑷ 終於確認了，房貸利息將可抵個稅，樓市要「炸」是真的嗎

傳聞多時的房貸利息抵個稅，居然是真的！
前天財政部部長樓繼偉說了，個稅改革方案已經上報國務院。樓部長說，簡單地提高起征點是不公平的。一個人的工資五千塊錢可以過日子過得不錯，如果還要養孩子，甚至還要有一個需要贍養的老人，就非常拮據。
樓繼偉表示，要把個人所得收入，做一個分類扣除，總共有11項。比如說個人職業發展、再教育的扣除，比如說基本生活的這一套住宅的按揭貸款利息要扣除，比如說撫養一個孩子的費用扣除。
聽起來真的很美好！
一個好消息：財政部部長樓繼偉說了，個稅改革方案已經上報了。
財政部部長樓繼偉就「財政工作和財稅改革」等相關問題答記者問，在談到個稅改革問題時，樓繼偉表示，新體系下房貸利息、教育和撫養子女費用將可抵稅。
所謂房貸利息抵稅，一般是指在計征個人所得稅時，將房貸產生的利息作為稅前減除項扣除，對扣除後的收入部分課以個人所得稅。
對於老百姓來說，現行個稅被喻為「工薪稅」。數據顯示，處於中堅力量的工薪階層為個稅貢獻率達65%左右。樓部長也說，簡單提高個稅免徵額不公平，一個人工資5000塊錢可以過得不錯，如果要養孩子，甚至還有一個需要贍養的老人，就會非常拮據。
樓繼偉明確指出，今年將把綜合與分類相結合的個人所得稅法的草案提交全國人大去審議。從最根本上來說，其實就是改稅制。簡而言之就是從按個人征稅到按家庭征稅。
實際上，這個改革方向在前幾年已經提出，只是因「條件不成熟」或者「技術問題難以解決」一再擱置。今年，樓繼偉表示，個稅改革方案已提交國務院，機構則預期2016年下半年部分方案將擇機實施。
房貸利息抵個稅 月供至少減兩成
該政策最為利好的是購房群體。據測算，以個人扣除五險一金後的收入2萬左右計算，如果購買一套房貸在150-200萬左右的普通商品房，貸款100萬，每個月的基準利率月供大約在6700元左右，其中大約2400元是利息。也就是個稅可以降低2000多元相當於月供降低23%左右。
相比於購買普通住宅的購房者，這條政策對於購買高檔住宅且工資水平較高的人群減負效果更佳明顯。
多位財稅人士認為，個稅改革綜合計征有助於減輕低收入者稅負，維護社會公平，使個稅發揮調節收入差距的功用。社科院報告也表示，住房政策應從原先過度強調住房市場的經濟支柱作用，轉向適度強調住房民生導向，個人所得稅抵房貸可降低購房者還款負擔。

⑸ 如何看待樓繼偉調整勞動合同法的言論

在清華發表談話時，樓繼偉提了五個方面，包括減少農業補貼、推動戶籍和土地制度改革、完善社保制度等，一個中心意思是要抑制工業化過程中人員成本的過快增長。比如他提出不要總有「戰爭思維」，可以增加糧食進口，解放更多農民生產力，對《勞動合同法》的「超前」而帶來的負面效果提出異議。
按中國目前情況，減少農業補貼有可能行得通（主要矛盾是地方一些靠吃農業補貼的部門、官員反對。農民在中國始終是超級弱勢群體基本不用考慮）。
戶籍和土地制度改革基本沒有可行性。原因：整個中國所有管理制度都以戶籍為重要基礎之一。任何對戶籍制度的改變都會引發全局性震動。土地制度更是一個要慎重再慎重的問題了。土地是人類最基本的生產、生活資料，對土地制度的哪怕是最小的觸動都會造成整個社會動盪。這個問題根本不能僅僅從錢的角度來考慮。
完善社保制度也可行性不高。核心是無法進行合理的分配。社保基金年年喊賠錢，參與社保的群眾對醫保、退休保險和其它都有意見。國家雖然有點錢，但被這么多人一分，每個人也沒多少。怎麼分配才能讓社會大多數人滿意，這是一個根本無解的問題。不分配可能社會不滿是最少的。可是不分配談何完善？

⑹ 保本高收益理財全是欺詐嗎

各種理財欺詐案件層出不窮，老百姓該如何鑒別欺詐？這幾天，銀監會主席郭樹清和前財政部部長、現社保基金理事長樓繼偉對此給都給出自己的建議。郭樹清說「保本高收益理財產品就一定是欺詐，應該舉報。」樓繼偉則直接指出，「保證收益率超過6%以上一定是騙子。」

郭樹清同時表示，銀監會將繼續聚焦影子銀行，包括同業理財、表外交叉金融風險。同時，信託、互聯網是薄弱環節，要加強監管力度。

⑺ 怎麼選擇銀行理財

投資理財成為了越來越多人所關注的話題了，當下的投資理財產品類型十分豐富，多達上千種，不同的投資理財產品，收益高低不同，風險大小也不一致。對於投資理財用戶來說，在進行投資理財產品的選購的時候，選擇性價比最高的投資理財產品，需要從幾個方面對投資理財產品進行綜合考慮。包括投資理財的收益，風險，以及投資的時間長短，如果要贖回投資理財產品，有多少損失，這些都是需要了解的。銀行理財產品風險性怎麼評估，也十分重要。
很多人都十分熱愛當下的投資理財產品，對於投資理財產品類型中，保本型的投資理財產品，風險是最小的。但是這一種投資理財產品的收益也不高。銀行理財產品風險性和收益是成正比的。也就是說，我們在看一種投資理財產品的時候，如果收益非常高，那麼我們也要小心它的風險也是非常高的。
銀行理財產品風險性可以通過風險管理來進行規避。但是，這個風險管理機制不是任何時候都可以發揮出最好的效果的。也有風險管理失敗的時候，也就是說，不是任何一個投資理財用戶的理財產品，都能夠百分之一百賺錢的。這是沒有辦法保證的。投資理財產品用戶，進行投資理財的時候，需要通過投資理財產品的了解，來降低風險。
了解了銀行理財產品風險性之後，就可以進行投資理財了。當下的投資理財產品，豐富的投資理財類型，讓我們在進行投資理財的時候，有的時候不好選擇。千萬不要只看投資理財的收益高低作為判斷標准，也要關注投資理財產品的風險問題，這是十分有必要的理財方式。

⑻ 兩會:房貸利息抵稅或成形 算算能省多少錢

兩會期間，財政部部長樓繼偉答記者問，在談到個稅改革問題時，樓繼偉表示，新體系下房貸利息、教育和撫養子女費用將可抵稅。

樓繼偉：房貸利息抵稅或將成形

3月7日上午，財政部部長樓繼偉就「財政工作和財稅改革」等相關問題回答中外記者提問。

在回答個稅改革問題時，樓繼偉表示，目前來說，簡單地提高起征點是不公平的，他舉例說，一個人拿五千塊錢的工資可以過日子過得不錯，如果還要養孩子，甚至還要有一個需要贍養的老人，就非常拮據，所以統一減除標准本身就不公平，在工薪所得項下持續提高減除標准不是改革方向。

樓繼偉表示，現在的做法是要分類扣除，扣除因素包括個人職業發展、再教育、按揭貸款利息等內容。此外，對於撫養孩子和贍養老人的因素也要給予扣除。「這些都比較復雜，需要健全的個人收入和財產的信息系統，需要修改相關法律來保障」。

其實，早在2013年9月，樓繼偉在談及個稅改革時，曾指出，「在對部分所得項目實行綜合計稅的同時，會將納稅人家庭負擔，如贍養人口、按揭貸款等情況計入抵扣因素，更體現稅收公平。」

在三中全會提出逐步建立綜合與分類相結合的個人所得稅制，2015年財政部和國家稅務總局等有關部門，一起研究了個人所得稅改革涉及的重點難點問題，形成了一個改革方案。「對於個稅改革方案，稅政司此前也針對各種難題出台了草案，預計今年會有重大進展。」一位財稅系統人士告訴記者。

在今天的發布會上，樓繼偉也表示，目前關於個稅改革已經提交國務院，按照全國人大立法的規劃和國務院的要求，今年將把綜合與分類相結合的個人所得稅法的草案提交全國人大去審議。

房貸利息抵稅 百萬房貸每月省817元

科普一下：房貸利息抵扣個稅，是將住房貸款產生的利息抵減納稅人個人所得稅的應納稅額，從而降低供房者的個人所得稅稅負。

舉個例子：

100萬房貸按目前的基準利率4.9%計算，首月利息為1000000*4.9%/12=4083元利息。如果按10000元的月收入也就是目前20%稅率檔計算，其節約的個人所得稅為4083*20%，接近817元。也就是說，其原本稅負越高，節稅優惠力度越大。

有專家表示，這種利息稅前扣除的效果遠強於降息，尤其是對於庫存過多的房地產市場來說，可謂是雪中送炭。

此前，房貸利息能否抵個稅曾引發多次討論。去年12月初，地產股迎來久違大漲，房地產板塊多股漲停或漲幅靠前。多個機構均將原因指向財政部在討論個稅改革。

財政部相關人士表示，該政策今年實施可能性不大。目前，在房價再次上漲的背景下，具體何時能夠實施更加撲朔迷離。

兩會期間，全國工商聯提交《關於推動化解房地產庫存的建議》提案，提出積極推行房地產信託，將個人所得稅充抵房貸利息等建議。

多位財稅人士認為，個稅改革綜合計征有助於減輕低收入者稅負，維護社會公平，使個稅發揮調節收入差距的功用。社科院報告也表示，住房政策應從原先過度強調住房市場的經濟支柱作用，轉向適度強調住房民生導向，個人所得稅抵房貸可降低購房者還款負擔。

（以上回答發布於2016-03-08，當前相關購房政策請以實際為准）

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