1. 銀行理財產品到底是如何運作的
銀行理財產品的運作過程背後體現了多方面的利益關系。從運作流程上看，銀行理財產品首先是設計產品的開發階段，這個階段往往伴隨或者之前就已經開始了對理財資金的融資對象或者投資對象的調查和研究、項目論證、與有關關系方的協調溝通和合作協議的達成等大量工作。
銀行理財產品的運作，涉及的關系人很多，並非只有理財客戶。銀行設計理財產品，首先是考慮自己的利益，其次才是考慮客戶的利益，在這兩者之外，其實很多情況下還有第三方的巨大商業利益，例如融資類理財產品，都是為理財產品投資者之外的其他企業或者機構融資的，這些獲得融資的機構，其利益的存在其實也是銀行理財產品運作的目的。
銀行理財產品的運作表面上看好像與這些機構關系不大，其實並非如此。對這些機構及其相關方的財務狀況調查等業務，其實也是銀行理財業務的重要部分，但是從理財產品角度看，雖然不能說這些第三方與理財產品沒有關系，但是理財產品實際上是體現買賣雙方即銀行與投資者之間的關系。
2. 如何選擇理財產品呢，首先要去銀行簽約
你好！首先要知道什麼是銀行的理財產品
一、什麼是銀行理財產品？
1、銀行理財產品分為廣義和狹義兩層概念，廣義的銀行理財產品包括本外幣理財、基金、保險、券商集合理財等多種金融投資產品，是一個綜合的概念；狹義的銀行理財產品是指商業銀行運用專業投資能力，按照既定的投資策略，歸集投資者閑散資金，代理投資者集中進行投資的金融投資產品。
2、銀行的理財產品有兩類：
①、定期存款和人民幣理財產品：正常情況下，收益在3%-4.5%左右。
②、其他相對高收益的理財產品都是銀行代銷別的非銀行金融機構發行的理財產品。
二、認清理財產品的類型
1、目前銀行理財產品分類方法不同，種類也很多。銀行理財產品通常分為保收益型和非保收益型。以保收益型的理財產品為例，由於風險小，所以收益率也相對偏低，目前主要是貨幣型和債券類。
2、選擇銀行理財產品時，應首先弄清楚產品類型、風險大小、什麼樣的情況下會導致虧損，同時再結合自身的風險承受能力等因素，選擇適合的理財產品。一般而言，建議初次購買理財產品的投資者，尤其是中老年客戶，可以先考慮保證收益型理財產品，或者固定收益型產品。
三、看清理財產品投資對象
1、所謂看清產品投資對象，就是要了解產品投資的對象，因為產品的預期收益往往是根據投資市場的表現來決定，其中，這些投資品種包括匯率、利率、黃金、信託項目等等。
2、在不同時期、不同市場環境下會有不同選擇，這需要投資者自己判斷。如果投資者看好某些投資領域但不懂操作技巧，不願冒太大風險，或無法直接進行投資，就可以選擇掛鉤這些領域的理財產品。
四、明確期限長短
投資者在選擇投資品種時，首先要對資金利用時間有明確估計。對個人投資者來說，理財產品的期限一般不宜過長，建議投資者認真考慮流動性問題，例如是否享有提前贖回權等。流動性安排不但給投資者在產品虧損時及時止損的機會，且在產品市值直線上升時投資者可兌現收益，落袋為安。
五、看清理財產品收益
1、在確定個人風險承受能力及理財產品風險等級後，投資者要認清預期收益。值得注意的是，一定不要把預期收益錯當實際收益，預期收益是銀行認為在正常的市場走勢下獲得的收益，銀行並沒有保證支付義務。
2、某些銀行為了使預期收益顯得好看，其理財產品說明書上還將整個產品存續期的總收益寫上，比如說一個5年期的產品收益率為50%，那麼其年收益率約為10%，投資者在選擇銀行理財產品時要多留意「預期收益」或「年收益率」之類的關鍵字眼。
六、仔細對比理財產品收益率
1、要注意計算收益，理財單一般所提到的只是預期收益率或者最高預期收益率，而不是實際收益率，此外，理財產品說明書提供的多為年化收益率，而非投資期限內的預期收益率。
2、以一款年收益率為6%和一款18個月到期收益率為8%的理財產品為例，從絕對收益來看18個月的理財產品的收益率明顯更高，但通過簡單計算實際收益便一目瞭然：把後一款產品18個月的收益率換成年收益率，僅為8%×12/18=5.33%，收益低於前一種產品。
3. 銀行方面的高手，很多問題想請教，銀行定向理財產品是指資金投資對象的定向還是指投資者來源的定向
投資的方向定向啊。比如是募集的資金是指定投向某個項目的。
4. 如何選擇銀行理財理財的投資渠道
當我們走入銀行時，各式各樣的理財產品瞬間映入眼簾，而有些理財產品的說明比較煩瑣又不易理解，那麼投資者怎樣在種類繁多的銀行理財產品中挑選出適合自己的產品呢？
從投資標的上看，銀行理財產品主要分為債券類理財產品、信貸類理財產品、結構性理財產品、資產管理類理財產品、其他類理財產品。
債券類理財產品
如果拼收益，債券類理財產品與其他種類的銀行理財產品相比是很難競爭的，但債券類理財產品有其獨特的優勢。
一是安全性好。債券類理財產品投資的主要對象是短期國債、金融債、央行票據以及協議存款等期限短、風險小的金融工具，因此很適合投資風格較保守的投資者。
二是較好的流動性。大多數債券類銀行理財產品都是短期產品，所投資對象的期限也都較短，短期內有閑置資金的投資者可以將其作為資金的臨時「避風港」。
三是能獲得比定期儲蓄更高的收益。從投資組合的角度考慮，債券類理財產品也是資產配置的重要組成部分。
信貸類理財產品
一般來講，信貸類理財產品的預期收益水平比債券和貨幣市場類理財產品更勝一籌。信貸類理財產品指的是銀信合作的理財產品，可分為存量貸款類理財產品和新發貸款類理財產品。
存量貸款類理財產品的運作原理是銀行將其持有的短期信貸資產（也就是貸款），通過信託公司的平台轉化為理財產品再向投資者發售。
而新發貸款類理財產品是由信託公司通過銀行理財產品募集資金向借款人發放新發貸款。
購買信貸類理財產品實質上就等於將資金借給了企業，對此，投資者首先需要明確三個問題：錢的去處及用途、還款來源以及是否有保障機制來控制違約風險。除此之外，投資者應盡量挑選公開產品信息的銀行，仔細閱讀產品說明。同時，盡量選擇信用級別高的貸款項目，注意是否有信用增級手段，比如是否有擔保。另外，如果有較強的加息預期，不妨選擇期限較短的產品。
結構性理財產品
結構性理財產品是一種組合產品，即通過一定的技術手段將幾種不同的基本產品，比如股票、利率、匯率、股指與期權等衍生產品，相互結合而成的綜合產品。它可使投資者在結構性理財產品到期保本的同時，有機會獲得比傳統存款更高的收益率。
在眾多的銀行理財產品中，結構性理財產品之所以受到很大的關注，是因為它比其他理財產品收益高。結構性理財產品為投資者提供了多樣化的投資組合，從而有效地降低了投資的整體風險，同時又使投資者有機會獲取比傳統定期存款更高的收益率。
由於產品結構復雜，在選擇時投資者需要注意四點：一是明確掛鉤的資產類別，了解其風險性；二是認清產品結構，清楚產品的收益情況；三是明確產品的投資期限及投資幣種的匯率；四是若同時掛鉤幾個金融工具，則要關注其之間的相關性。
資產管理類理財產品
資產管理類理財產品是指銀行把募集的資金先放到一個資產池裡，然後根據市場情況的變化，對池中的資金進行靈活運作，以實現所委託資金投資效益最大化。此類理財產品的投資標的可以比較靈活，比如投資債券、票據、股票、指數、信託等。
合規的資產管理類產品多以類基金的形式存在，可以申購和贖回。目前具有代表性的是開放式現金管理理財產品。其最大特點是流動性極佳，僅次於可以隨時提現的活期存款，採用T+0的申購和贖回模式，資金於贖回申請當日到賬，這就給了投資者更多的選擇權，避免了在市場發生變化時資金流動性不強而帶來的不便。雖然並非所有的開放式現金管理理財產品都承諾保本，但此類產品的風險極小，一般都會長期維持一個固定收益。
QDII理財產品
我國目前投資海外的渠道並不多，國內比較流行的全球投資方式是QDII基金，即合格的境內機構投資者，它可以實現代客境外理財業務，投資者將人民幣或美元直接交給銀行、基金公司，讓它們代為投資到國外的資本市場上去。QDII為個人投資者提供了一條實現全球范圍內資產配置、分散風險、追求經濟輪動投資回報的渠道，但高收益與高風險並存。
銀行QDII產品與基金QDII產品有較大區別。首先認購門檻不同，基金系是1000元，銀行系為5萬元；其次，銀行系QDII直接投資股票的資金不能超過整個資金的50%，而基金系則無此限制；從投資安全穩健的角度看，銀行系QDII產品好於基金系，而收益率則可能不如基金系；此外，銀行QDII產品大都周期較短，比較適合短期內資金閑置而長期有資金用途的投資者。
相對於目前投資於A股市場的基金和各家銀行推出的各種打新股、信託投資類理財產品，QDII基金產品的風險相對較大。在投資QDII產品時，要格外注意三點：一是了解該QDII產品投資的目標市場；二是盡量挑選境外投資水平較高的管理人；三是測評產品風險如何。
另類理財產品
所謂的另類理財產品，就是區別於以傳統投資對象為標的的銀行理財產品，比如掛鉤藝術品、普洱茶、紅酒、貴金屬等投資對象的理財產品。另類產品的標的物的判斷和產生主要依賴於銀行對市場的判斷和對投資熱點的把握。其實絕大多數的銀行另類理財產品的設計並無創新，有的從本質上說就是一款銀信合作的信貸類理財產品，有的是銀銀合作的結構性理財產品。
另類理財產品在國內剛剛興起，運作並不十分成熟，投資者在投資之前應該對所投資的領域有趨勢性判斷。此外，如果是掛鉤大宗商品類的產品，投資者要注意商品市場是比較敏感的，因此這類產品的投資期限不宜過長。另類理財產品的流動性一般較差，多屬於固定期限投資，不能提前贖回，因此投資者應選擇長期不會動用的資金進行投資。
5. 怎樣看清理財產品投資對象
在理財產品說明書中會告知產品的投資方向和投資比例。若准備通過招行購買理財產品，請打開http://www.cmbchina.com/cfweb/personal/default.aspx 頁面，通過「搜索」可以分類您需要的理財產品。
溫馨提示：購買之前請詳細閱讀產品說明書。（如您需要相應的理財規劃建議，還要請您到招行網點或直接聯系您的客戶經理嘗試了解一下。）
6. 銀行理財產品的投資方向有哪些
根據投資領域的不同銀行理財產品有著不同的投資領域，據此，理財產品大致可分為債券型、信託型、掛鉤型及QDⅡ型產品。
1.債券型理財產品指銀行將資金主要投資於貨幣市場，一般投資於央行票據和企業短期融資券。因為央行票據與企業短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。
在這類產品中，個人投資人與銀行之間要簽署一份到期還本付息的理財合同，並以存款的形式將資金交由銀行經營，之後銀行將募集的資金集中起來開展投資活動。
投資的主要對象包括短期國債、金融債、央行票據以及協議存款等期限短、風險低的金融工具。
在付息日，銀行將收益返還給投資人；在本金償還日，銀行足額償付個人投資人的本金。
2.信託型理財產品
信託公司通過與銀行合作，由銀行發行人民幣理財產品，募集資金後由信託公司負責投資，主要是投資於商業銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保或回購的信託產品，也有投資於商業銀行優良信貸資產受益權信託的產品。如新股申購，甚至房地產投資都可以納入理財產品的投資標的，這意味著普通投資者投資信託的機會很多。
投資人主要通過銀行購買信託產品，像農業銀行、中信銀行都有相關的產品問世。
3.掛鉤型理財產品
掛鉤型理財產品也稱為結構性產品，其本金用於傳統債券投資，而產品最終收益與相關市場或產品的表現掛
銀行理財產品
鉤。有的產品與利率區間掛鉤，有的與美元或者其他可自由兌換貨幣匯率掛鉤，有的與商品價格主要是以國際商品價格掛鉤，還有的與股票指數掛鉤。
為了滿足投資人的需要，這類產品大多設計成保本產品，特別適合風險承受能力強，對金融市場判斷力比較強的投資者。尤其是股票掛鉤產品，已經從掛鉤匯率產品，逐漸過渡到掛鉤恆生、國企指數，繼而成為各種概念下的掛鉤產品，種類十分豐富。
4.QDⅡ型理財產品
簡單地說就是投資人將手中的人民幣資金委託給被監管部門認證的商業銀行，由銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期後將美元收益及本金結匯成人民幣後分配給投資人的理財產品。例如：光大銀行發售的「同升三號」股票聯結型理財產品，投資於全球著名的金融公司股票，精選了全球5個金融子行業中市值最大公司，分別為：花旗集團、美國國際集團、高盛集團、匯豐控股、瑞士銀行。理財期限是18個月，同樣保證100%的本金歸還。
雖然銀行理財都會預期最高收益率，但不可否認收益率的實現存在著不確定性。同時，不同產品有不同的投資方向，不同的金融市場也決定了產品本身風險的大小。所以，投資人在選擇一款銀行理財產品時，一定要對其進行全面了解，然後再作出自己的判斷。
7. 如何選擇銀行理財產品
你好！首先要知道什麼是銀行的理財產品
一、什麼是銀行理財產品？
1、銀行理財產品分為廣義和狹義兩層概念，廣義的銀行理財產品包括本外幣理財、基金、保險、券商集合理財等多種金融投資產品，是一個綜合的概念；狹義的銀行理財產品是指商業銀行運用專業投資能力，按照既定的投資策略，歸集投資者閑散資金，代理投資者集中進行投資的金融投資產品。
2、銀行的理財產品有兩類：
①、定期存款和人民幣理財產品：正常情況下，收益在3%-4.5%左右。
②、其他相對高收益的理財產品都是銀行代銷別的非銀行金融機構發行的理財產品。
二、認清理財產品的類型
1、目前銀行理財產品分類方法不同，種類也很多。銀行理財產品通常分為保收益型和非保收益型。以保收益型的理財產品為例，由於風險小，所以收益率也相對偏低，目前主要是貨幣型和債券類。
2、選擇銀行理財產品時，應首先弄清楚產品類型、風險大小、什麼樣的情況下會導致虧損，同時再結合自身的風險承受能力等因素，選擇適合的理財產品。一般而言，建議初次購買理財產品的投資者，尤其是中老年客戶，可以先考慮保證收益型理財產品，或者固定收益型產品。
三、看清理財產品投資對象
1、所謂看清產品投資對象，就是要了解產品投資的對象，因為產品的預期收益往往是根據投資市場的表現來決定，其中，這些投資品種包括匯率、利率、黃金、信託項目等等。
2、在不同時期、不同市場環境下會有不同選擇，這需要投資者自己判斷。如果投資者看好某些投資領域但不懂操作技巧，不願冒太大風險，或無法直接進行投資，就可以選擇掛鉤這些領域的理財產品。
四、明確期限長短
投資者在選擇投資品種時，首先要對資金利用時間有明確估計。對個人投資者來說，理財產品的期限一般不宜過長，建議投資者認真考慮流動性問題，例如是否享有提前贖回權等。流動性安排不但給投資者在產品虧損時及時止損的機會，且在產品市值直線上升時投資者可兌現收益，落袋為安。
五、看清理財產品收益
1、在確定個人風險承受能力及理財產品風險等級後，投資者要認清預期收益。值得注意的是，一定不要把預期收益錯當實際收益，預期收益是銀行認為在正常的市場走勢下獲得的收益，銀行並沒有保證支付義務。
2、某些銀行為了使預期收益顯得好看，其理財產品說明書上還將整個產品存續期的總收益寫上，比如說一個5年期的產品收益率為50%，那麼其年收益率約為10%，投資者在選擇銀行理財產品時要多留意「預期收益」或「年收益率」之類的關鍵字眼。
六、仔細對比理財產品收益率
1、要注意計算收益，理財單一般所提到的只是預期收益率或者最高預期收益率，而不是實際收益率，此外，理財產品說明書提供的多為年化收益率，而非投資期限內的預期收益率。
2、以一款年收益率為6%和一款18個月到期收益率為8%的理財產品為例，從絕對收益來看18個月的理財產品的收益率明顯更高，但通過簡單計算實際收益便一目瞭然：把後一款產品18個月的收益率換成年收益率，僅為8%×12/18=5.33%，收益低於前一種產品。
8. 有的銀行發行的理財產品前一期和後一期是一樣的，包括投資對象，管理人員，為什麼預期最高收益的不一樣的
銀行理財產品的利率是隨市場波動的，市場資金松時，理財的收益率就會下調一點，市場資金緊時，理財的收益就會上升一點。他們拿到錢，我猜想，並不是對口的一筆錢干一件事兒，比如參與銀行間債券市場的交易，甚至很難分清是哪一期理財產品的資金。所謂理財產品，只是他們募集資金的一個手段，最後按照承諾的收益率給利息就得了。
除非是那種銀行做中介，給信託公司做的貸款項目，屬於專款對應一個項目，銀行從中吃利差。比如信託給銀行的收益率是10%，銀行給老百姓的理財利率是5%。大抵如此。
9. 怎樣挑選銀行理財產品 專家建議從四個方面考慮
上半年股市的大幅震盪，多數投資者對股票投資風險認識更深刻，更加認同「把雞蛋放在不同籃子里」的觀點。銀行理財產品的預期收益率，一般要高於同期定期儲蓄存款的稅後收益率，風險比基金、股票低，且不收認購費、贖回費。因此受到穩健型投資者的追捧。目前銀行推出的理財產品種類繁多，令人眼花繚亂，投資者該如何挑選？ 交行沃德理財中心理財師建議，投資者可從以下四個方面考慮，挑選出適合自己的理財產品。 首先要看產品的類型。看它是保證收益型的，還是非保證收益型的；是固定收益型的，還是浮動收益型的。保證收益型產品不僅保本，還保證收益。這種理財產品有浮動收益和固定收益兩種，是銀行理財產品中風險最低的。這類產品適合初次購買理財產品的客戶，尤其適合中老年客戶。非保證收益型產品的收益是浮動的，一般能給客戶帶來更多的回報。這類產品通常給出一個預期收益范圍，能否實現預期最高收益，要看掛鉤對象的市場表現。這種產品的風險要比保證收益型產品高一些。 其次要看產品的掛鉤對象，也就是投資方向，投資范圍。掛鉤對象可以是匯率、利率、黃金，也可以是信託項目、股票、基金、期貨等。銀行把募集到的資金通過金融工具投資到這些領域，為投資者贏得理財收益。預期收益就是根據這些投資市場的表現來決定。如果投資者看好相關投資領域，又不願意冒太大的風險，或者受到某種限制，無法直接進行投資，便可以選擇掛鉤這些領域的理財產品。 再次要看投資期限。投資期限一般從三個月到三年、五年不等。一般來說，投資期限越長收益越高。往往掛鉤股票、基金等方向的產品期限較長，這樣可以克服市場短期波動對產品的影響，實現高收益。而掛鉤匯率、利率等方向的產品期限較短，收益也就低一點。 最後要看產品的流動性。要看清產品條款中客戶有沒有提前終止權，能不能進行質押貸款。大多數理財產品約定客戶是不能提前終止的。有些雖然可以提前終止，但往往規定具體時間。多數理財產品可以進行質押貸款，如果客戶急需用錢，雖不能提前支取，但通過質押貸款可解燃眉之急。