⑴ 家庭理財調查報告
一、 家庭理財概述
家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財也就是對資本金和負債資產的科學合理的運作。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢之道。理財就是打理錢財。
說起來理財是一件非常平凡的事情，但實際上卻非常有學問。家庭理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導（追求極大化目標）、以會計學為基礎（客觀忠實記錄）、以財務學為手段（計劃與滿足未來財務需求、維持資產負債平衡）的邊緣科學。
既然家庭理財是門科學，我們就必須以科學、理性的態度來對待它。只有這樣，才能達到理財的目標。
二、 家庭理財的定義
所謂家庭理財從概念上講，就是學會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財就是利用企業理財和金融得方法對家庭經濟（主要只家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來 講，合理的家庭理財也會節省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩定發展。
技術的角度講，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電設備，外出旅遊，大到買車、購屋、儲備子女的教育經費，直至安排退休後的晚年生活等等。
就家庭理財規劃的整體來看，它包含三個層面的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最後是如何利用投資渠道來增加家庭財富。
三、 家庭理財的主要內容
一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括以下幾個方面：
1.職業計劃。選擇職業首先應該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關工作機會、招聘條件等信息，最後要確定工作目標和實現這個目標的計劃。
2.消費和儲蓄計劃。你必須決定一年的收入里多少用於當前消費，多少用於儲蓄。與此計劃有關的任務是編制資產負債表、年度收支表和預算表。
3.債務計劃我們對債務必須加以管理，使其控制在一個適當的水平上，並且債務成本要盡可能降低。
4.保險計劃。隨著你事業的成功，你擁有越來越多的固定資產，你需要財產保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開後仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應付疾病和其他意外傷害，你需要醫療保險，因為住院醫療費用有可能將你的積蓄一掃而光。
5.投資計劃。當我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。
6.退休計劃主要包括退休後的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。光靠社會養老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充。
7.所得稅計劃個人所得稅是政府對個人成功的分享，在合法的基礎上，你完全可以通過調整自己的行為達到合法避稅的效果
四．家庭理財的工具：
1.儲蓄
2.房地產
投資房產的技巧與方法：
（一）選擇合適的投資位置
（二）選擇合適的投資品種
（三）選擇合適的房產投資方式
投資房產要注意的風險
（一）外部風險
（二）內部風險
3.股票
4.基金
基金投資的技巧
（一）找對時間下手
（二）構建一個合理的組合
（三）選擇適合自己的基金
（四）買新的基金還是買舊的基金
（五）到銀行還是到證券公司買基金
（六）如何低成本購買基金
投資基金要注意的誤區
（一）只看重收益而忽視風險
（二）投資預期過高
（三）像炒股一樣炒基金
（四）盲目認為指數型基金最好
5.國債
多種多樣的國債
（一）無記名式（實物）國債
（二）憑證式國債
（三）記賬式國債
投資國債也需要技巧
（一）等級投資計劃法
（二）逐次等額買進攤平法
（三）金字塔式操作法
6.黃金
7.保險：
保險產品種類：
（一）養老保險 （二）醫療保險 （三）家庭財產保險 （四）教育保險 （五）投資型保險 （六）車險
保險投資要注意的問題：
（一）投保也要量力而行
（二）買保險需要科學規劃
（三）看懂保險合同
（四）辦理保險需要注意的要點
（五）如何繞開保險公司的推銷陷阱
（六）要考慮定期調整保單
（七）保險相關名詞
五．家庭理財的必要性
隨著家庭收入和財富的增長以及市場的各種不確定性越來越大並且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財（儲蓄與投資）變得受重視了。而且，人人都知道，在現代社會里要維持一個家庭並不容易，尤其是能使一個家庭過上好日子更不容易。因為過日子不可避免地要涉及必要的經濟負擔，一個家庭若沒有起碼的經濟能力以負 擔各種家庭的需求，家庭勢必解體，家庭成員也無法在家庭內生存下去。
如何管理好家庭經濟，是維系一個家庭及過好日子的至關重要問題，因此，家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的重要課題。談到家庭理財，有人會認為，我們國家還不富裕，多數人的家庭收入還不算高，沒有什麼閑錢能省下來，哪裡還談得上什麼家庭理財。其實，這是一種不正確的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 親友日子卻過得卻更富裕並能小有積蓄。相比之下，你自己有時還捉襟見肘，這就說明每個家庭都應該好好重視一下家庭理財問題。
六、 中小城市中等收入家庭理財的一般狀況
中等收入家庭的算賬趨勢：表現出他們生活較為穩定，脫離了為生活品奔波事實，所以他們首先想到的是積攢，雖然沒有一定的目的性，但可以斷定是在為未來打算；在消費上，他們趨向奢侈品，更說明他們平時的財力相當部分被存儲了起來，很少有為自己的愛好和興趣花錢的機會；對於投資，他們則更多地把幻想放在首位，缺乏市場意識和必要的調查，這1000元錢也把他們的算賬進程改變了許多。
一般中等收入的人士很多都人到中年，家裡出現了「上有老，下有小」的緊迫局面：一方面，父母年事已高，疾病增多，需要子女提供有力的贍養協助；另一方面，孩子年齡尚小，無法自立，花費頗多，需要家長重點進行資金扶持。諸般因素聚在一起，使得這些家庭疲於奔命，由於家庭財力有限，又容易缺東牆補西牆，徹底打亂了算賬計劃，但更可慮的是，這些中年算賬人士僅僅關注眼前的困境，卻往往忽視自身的一些變化，吝於用度花費，如淡化自身保養，沒有精力、資金學習等等，於是自身健康變化和社會變化很可能成為新的更大的困境，一齊擁來，成為「中年早喪」、「下崗失業」的起因。
七、 中小城市中等收入家庭的理財案例
成都一家大型國有企業中層經理的湯先生，稅後月收入為8000元，今年32歲，結婚3年了，現有一個女兒剛滿5個月。他太太是某企業行政人員，月收入6000元。夫妻兩人都有五險一金。
湯先生現在有著一套110平方米的房產，無房貸。另外買了一套90平方米的房子，首付15萬，房貸月供4500元。家庭每月基本生活開銷5000元/月，每月結余約2500元。此外，夫妻兩人年終獎金20000元，保險費支出7000元/年，存款、債券利息約有5000元左右，雜費支出約3000元。
湯先生家庭年收入為169000元，扣除支出項目年結余為45000元，從資產的投資方向來看，湯先生的投資渠道比較分散，主要是以存款和債券為主，收益較低，整體資產的增值力不強。
【理財建議】
從流動性比來看，湯先生要學會用活自己的存量資產，進行合理的資產配置。湯先生在平常的生活應當預留一部分資金作為日常生活和突發事件的保障金。湯先生可將家中的流動性比設定在4，也就是需要預留的保障金是，家庭平均月支出的4倍，即38000元。
為了保證這部分資金的流動性與收益性之間的平衡，湯先生可將其一部分用以活期儲蓄持有，保證日常生活支出，另一部分使用貨幣市場基金進行持有，在保持了流動性的同時還可以給自己尋找都一條不錯的「錢途」。
從湯先生的情況來，隨著孩子年齡的增長，湯先生在孩子的撫養上的經濟負擔一定是不斷增加的。因此，湯先生必須提早作教育規劃，以保證寶寶可以接受良好的教育。按照預計通脹率為5%的話，目前市場上所購買關於教育方面的保險產品，均不足以滿足孩子未來接受高等教育的費用，所以必須選擇其他投資的方式對這部分資金差額進行補足。
湯先生每年積攢下的45000元的閑錢，可為自己找更多的「錢途」。湯先生的家庭成員年齡並不是很大，可以承受較高一些的風險，但是需要注意的是，對於風險性較高的金融產品在資金的投入量方面盡量控制在資產的25%以內。在目前這個階段湯先生可以密切關注資本市場，可以選擇如股票、外匯、QDII產品。
湯先生現在的保險消費7000元/年，但可能多是選擇投資類的保險，其流動性不大，佔用資金量也大。同時，他們家庭關鍵的保險並沒有購置。理財師建議，湯先生夫婦應各自購買一份重大疾病保險，另外補充意外傷害保險。由於湯先生夫婦在公司都有五險一金等基本社會保障，目前這樣的保險比重可以滿足當前的家庭風險需求；而今後隨著年齡的增長，再周期性補充其他險種。
八、對中小城市中等收入家庭的一些理財建議
中小城市的中等收入家庭，收入中等但相對穩定，需要照顧父母、養育小孩，是城市裡很典型的普通白領家庭狀況。此類家庭的風險承受能力較弱，在投資理財方面應注重穩健為主，但也要防止過於消極保守，適當拓寬投資渠道、培養投資理財能力，才能逐步提高生活質量。
1、逐漸拓寬投資途徑。目前投資結構單一、保守，但基於家庭成員的結構和工作性質也不宜過於激進，可調整為穩健型投資結構，主要通過充實較低風險度的投資途徑來實現增加收益的目標。根據其投資偏好，建議保持現有銀行存款和國債投資，將日後的資金積累用於購買銀行理財產品、收益性較好的投資基金以及投資連結保險等品種。其家庭成員對購買更多保險的實際需求並不明顯，若有興趣可考慮為年輕夫婦適當購買分紅型保障保險，在取得人身意外保障的同時
增加投資收益；同時可在小孩出生之後為其購買成長投資型保險產品；按照家庭收支水平及其實際需要，保險支出可控制在6000-9000元/年的幅度。
2、減少債務。根據家庭成員的結構，今後一段時期的生活費用仍將逐步上升；以當前的經濟基礎、收入水平、資金積累能力，將住房按揭貸款提前還清並不能減少經濟負擔，而保持現在每月並不太高的供款額度更有利於減輕支付壓力。
3、穩步提高生活質量。由於其經濟基礎較為薄弱，還需要依靠長期積累和投資收益；且家庭成員老少皆有。因此建議保持相對恬淡的心態，不宜橫向攀比和過於浮躁，在穩定現有水平的情況下逐步提高生活質量，如購買家庭轎車、增加旅遊及娛樂消費、進一步改善居住環境等。
⑵ 某市有居民家庭一萬戶，現擬對該市居民家庭生活狀況進行調查
居民消費狀況抽樣調查
消費者：
投資渠道多了生活成本高了
方女士，50歲，會計師
「四五年前我炒過股，受大環境影響收益不行。眼下股市雖然很火，我還是以購買國債和基金為主，沒有再炒股的打算。我閑置資金的50％都買了『七天利』基金，收益不錯，手續也方便。銀行存款跟它比起來，不免就顯得活期存款利率低，定期存款流動性差。」
「年初剛買了套新房，房價雖然不低，但考慮到升值空間，我也能夠承受。倒是裝修費用跟去年相比漲了不少，無論材料還是工錢。我估摸著往後裝修還會漲價，所以不能拖，趕緊裝完了心裡踏實啊。」
「以往像我這個年紀的人都比較注重儲蓄，『積谷防飢』。但現在不同了，投資渠道多了，加上換新房等開支，儲蓄下降也是必然的結果。」
向女士，42歲，大學行政人員
「基金是目前我家投資的首選。其實我對理財方面研究不多，選擇收益穩定、風險不高的基金也是必然了。跟買國債相比，基金的手續較為簡便，這也很適合平時忙碌的我。」
「房子和車子的問題前兩年就已經解決了，現在家裡較大的開支是我兒子的教育費用。他剛上高一，課外輔導之類不用說，我還希望他在繁重的功課之餘，能多參加一些體育鍛煉，多觀看一些藝術表演，這些幾乎花掉了我一個人的收入。三年後還有他出國留學這個問題，如果不從現在開始積累，到時候錢怎麼夠用呢。」
「這么算來，今年我的儲蓄無疑是下降的。不過像教育這樣的長線投資都是必要的，而購買基金盤活了余錢，目前收入和開支的分配狀況我還是挺滿意的。」
何先生，25歲，IT產品經理
「我自己從來不炒股，因為對股市起伏沒興趣，也不了解，也沒有做其它投資。並不是不想，而是因為手上閑錢太少，基本不具備投資條件。即使要投資也是明年，今年花錢太多了。自己買了一個高端配置的筆記本電腦，加上父親生病付了大部分醫葯費，這一出去就是好幾萬，現在積蓄約等於零。」
「房價太貴了！一方面高企的價格讓我望而卻步，另一方面，我覺得三年內不可能拿出30萬去買房。我的考慮是拿50萬，貸款30％，買個復式的，150平方米以上。因此，三年內不會考慮買房。」
「我覺得居民儲蓄下降的主要原因根本不是投資了，因此老百姓不懂多少投資。主要原因是現在生活成本越來越高。壟斷行業油、電、氣到處漲價，生活必需品從來只有漲的。老百姓的收入和支出不成比例，有多少儲蓄的？」
趙楠，26歲，市場策劃主管
「我是不會把錢存到銀行里的，雖然收入一般，但大部分積蓄我都投在了股票上。今年股票走得不錯，讓我小掙了一把，但我不準備再加倉了，股市變幻莫測，誰也不能總掙錢啊，見好就收吧。」
「除了留足自己花的，剩下的錢我買了幾種保險，基本上都是比較重要的像醫療保險、意外傷害險，要防患於未然嘛。」
「買房我計劃了很久，但是房價總是漲，只好等了又等。房價是不是太高了，我也說不好，我只能說還是自己奮斗的不夠吧，只好邊觀望邊努力掙錢了。」
陳女士，48歲，國企管理人員
「今年我沒有購買股票，但是基金投資風險小，收益較高，所以我用了所有閑散資金的60％左右來購買基金。同時我還拿出了年收入的20％來買保險。至於買房，目前我還處於觀望狀態，我覺得今後的房價只會漲，不會跌。」
「今年的家庭收入除了正常的生活支出外，我的大部分閑散資金主要用於購買基金和保險。除此之外並沒有什麼太多的花費，而且今年也沒有購買大型的家用電器或者汽車之類的消費品。」
滕先生，71歲，退休人員
「我的月收入有5000多元，除了日常開銷，余額都存入銀行，我始終覺得銀行更保險。對於你說的基金我不怎麼了解，也沒有購買。但是買了國債和保險。」
「我認為現在的房價有些太高了，而且不會下降還會上升。至於存款下降，我想是由於現在可以投資增值項目很多，可選擇性很大造成的。」
周勇，28歲，公司白領
「今年我家的消費與往年相比有所增加，主要花在了一些日常開支上和購買一些家用電器上。近期我們家會考慮買車、買房，作為新一代的年輕人，我們不會像老一輩人把錢全都存入銀行，現在銀行利率低，而且還有利息稅，不劃算。再者，老了就消費不動了嘛！」
「投資是一個更好的理財方法，基金、國債都可以考慮，近期我家打算買保險，不太會投資股市，打算把1／5的錢花在投資理財上。暫時還沒有考慮境外理財。」
「對於房價，我不贊成房地產市場存在很多泡沫的說法，我認為北京的房價還會再漲，尤其是公房和一些成熟的小區，所以我家打算盡快買房。」
「眼下銀行存款首次下降，這說明人們的投資理財觀念正在發生改變嘛。」
徐平建，53歲，事業單位行政人員
「今年，我把我近7年來的儲蓄都拿出來幫閨女買房付了首付，房子成了我們家的『巨額』消費品，雖然政府在搞調控，但這還是離普通市民的需求有著很大一段距離。」
「我們是工薪家庭，是不可能買得起車的，所以從家庭的經濟方面考慮，像股票、保險和購買其他的資產，我是從來不玩也沒有去買過，但平常我會關注一下股票方面的信息，只看不炒。」
「像我們這樣的工薪階層，收入和支出沒有辦法成正比，所以也不會有多餘的錢存入銀行。再者，我覺得現在的銀行利率那麼低，利息也只是夠交稅的，這對老百姓起不了拉動作用。」
周惠琴，年齡不詳，某咨詢公司總經理
「原來買了一些股票，不過現在准備減倉，主要是考慮現在太忙，沒有精力去關注。」
「覺得目前的房價挺高的，但還是在情理之中，房地產作為國家經濟支柱的一個重要部分，也能理解。像現在有好多人有房的人也在考慮更換自己的住房呢。」
「以前買過一個什麼終身壽險，現在沒有買其它的保險。」
「總的來說，目前的物價水平還是有點偏高，大家對此可能有點抱怨，我覺得還是得分情況予以看待。像房價偏高這可能與國家想拉動消費的相關經濟政策有關，比如一些基本的生活用品，我覺得還是比較便宜的。所以我覺得，儲蓄和消費應當維持在一個合理的比例上，才不會影響生活水平。」
⑶ 居民個人應如何進行投資理財規劃論文
一、家庭投資理財的選擇（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，並決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼裡，「投資理財=銀行=儲蓄所」，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是「存錢生利息」。今天的老百姓不但有能力「穿金戴銀」，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用於銀行的抵押貸款，並將貸款和借來的資金存入銀行用於購買股票，由於投資機會把握准確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標准大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。（二）、家庭投資理財的品種當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在於：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款後，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東藉以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委託專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信託、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信託資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益後按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。4.債券投資。債券介於儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對於有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由於購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資於房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金並隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;並且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，採用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的准備和事後的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之後，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即「投資收益」;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失後才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標准化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產並列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對於資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。二、家庭投資理財的組合不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資於兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利於家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處於不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度並不相同，有的低於面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，並且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，並付諸於自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的「湊合」在了一起，並不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意願使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險並存的道理，並開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。三、家庭投資理財的調整資產的組合要長期且經常處於效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期後，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變數是一系列不確定的因素:比如，家庭在佔有信息並不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息佔有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府幹預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系並合理構築自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最後追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨於成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財如何獲取收益：現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那麼，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：（一）、制訂投資理財計劃堅持「三性原則」—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、並且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之後要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家裡急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，並且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等於3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年後可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，並保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做准備的早期階段，投資策略應該偏重於收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。（四）、計算「生活風險忍受度」，量力而投。所謂「生活風險忍受度」是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家裡有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然後再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。五、家庭投資理財風險及其規避：凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由於各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出台實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失後，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股後，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出並盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。公務員之家只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，並將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的「通行證」。目前，居民建立個人金融信用，可採取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，藉助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合徵信服務。通過個人信用信息採集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應藉助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的「通行證」。（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，並及時採取補救措施。由於外部原因引起的風險，如存摺丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由於金融詐騙所形成的風險，應及時採取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由於國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。
⑷ 家庭投資理財調查表
1. 您的家庭所在地：
江蘇省 徐州市 賈汪區
2. 您的家庭成員構成情況：父母，我，姐姐。
3. 您的家庭成員的職業：個體
4. 您的家庭年收入為（ B ）
A 30000元以下 B 30000-80000元 C 80000-1200000元 D 120000元以上
5. 您的家庭收入來源主要是（ B ）
A工薪所得 B投資收益 C勞務所得 D 其他
6. 您的家庭的年度消費支出占年收入的（ A ）
A 50%以下 B50-70% C 70-80% D80%以上
7. 您的家庭成員是否已購買保險（ A ）
A是 B否
8. 如果你的家庭成員都已購買保險，所繳納的保險費為您家庭年收入的（ B ）
A 10%以下 B 10-20% C 20-30% D30%以上
9. 當前家庭的主要支出在哪些方面：
保險，旅遊。
10. 您的家庭結余資金在以下投資方式中各占的比例
A存入銀行（ 20% ）
B購買國債（ 0）
C購買企業債券（ 0 ）
D購買銀行理財產品（ 0 ）
E購買基金（ 0 ）
F購買股票（ 20% ）
G其他金融工具投資（ 30% ）
H購買房地產（ 0 ）
I其他（ 20% ）
11 您的家庭近期是否有需大額支出項目（ B ）
A 是 B否
12.您的家庭投資決策是如何確定的（ D ）
A 隨意確定
B 根據親友提供相關信息
C 根據投資分析師建議確定
D家庭成員熟悉投資工具，根據相關財經資訊分析決定
13.您的家庭成員知道對投資的風險如何防範和控制嗎？（ A ）
A知道 B不知道
14.一般理財產品的預期收益與存在的風險成正比，您如何看待一些投資理財產品存在的風險？（ C ）
A盡量選擇風險小的投資
B收益越高風險越大，為了高收益，值得承擔高風險
C可以通過投資組合降低投資中的風險
D無法接受投資中風險的出現
哈哈。我回答了哦。記得選我為最佳答案哦
⑸ 家庭理財教育調查問卷的計分方法
關於城鎮居民家庭理財習慣的統計調查方案
一、前言
九十年代以來,我國城鎮居民的消費結構發生了很大變化,完成了從解決溫飽→→達到小康→→邁向富裕的轉變歷程 。2011年，中國人均GDP接近4000美元，這標志著中國經濟和社會發展進入了一個重要的、嶄新的時期。但同時，隨著居民收入的增加和生活水平的提高，居民的消費觀念也在悄然改變，居民消費率明顯低於國際水平，而且消費率呈現持續走低的趨勢，這對拉動國家內需無疑是一個打擊。因此，如何將居民手中的可支配收入有效合理利用，使得個人財產能夠得到效益最大化，已然成為經濟學甚至金融學研究的重要課題，更成為政府促進居民消費的一種有效方法。本文將圍繞城鄉居民如何合理的分配財產、有效的理財為重點展開調查。
二、調查目的
隨著經濟的發展和居民收入水平的提高，大部分城鎮居民在個人消費過後都存在著一定的消費剩餘，因此如何將這部分消費剩餘實現收益最大化，是我們需要完成的任務。我們將通過對目標城鄉居民群體的抽樣調查，了解城鄉居民普遍的消費行為習慣以及理財的觀念和途徑，將自己所學知識與現實相結合，得出自己對現象與問題的分析與提出個人見解。
三、調查對象和調查單位
（一）調查對象
合肥市城鎮居民；
（二）調查單位
合肥市城鎮區不同地段不同消費區的人群，不同年齡段的人群；
四、調查項目
1.您的性別：男；女
不同性別對理財有著不同的認識，理財習慣也有所不同。
2.您的年齡：＿＿＿
不同年齡段的理財習慣也有所不同。
3.您的居住所在地：城鎮；鄉村
我們需要調查的是城鎮居民的理財習慣，通過此項加以甄別。
4.您的婚姻狀況：已婚；未婚； 備注
不同的婚姻狀況有著不同的的消費觀念和理財觀。
5.您每月是否有個人可支配收入？ 有；無
是否有可支配收入直接影響其理財及消費。
6.您每月的工資多少：＿＿＿
7.在您的日常開支中，何種消費所佔的比例最大？
吃穿；娛樂；醫療；外出遊玩；其他
8.吃、穿這兩個消費中心在您的現在生活消費中佔多大的比例？＿＿＿
9.您覺得近幾年您對孩子的教育投入有怎麼的變化？
沒有變化；增加了；減少了
9．您怎樣合理分配您每月的消費剩餘？
儲蓄；還貸；投資
10.您有理財的習慣嗎？有；沒有
11.您家庭的主要投資方式是什麼？存銀行；買房；買股票；其他
12.您覺得您目前的消費理財結構合理嗎？合理；基本合理；不合理
五、調查方法
為了更好的了解城鎮居民的消費和理財狀況，主要採取了：第一，問卷調查；問卷內容涵蓋城鄉居民的收入狀況、消費方式、理財途徑等。主要在街道抽樣進行調查。第二，面對面訪談；即在問卷調查的基礎上，對問卷者進行面對面的訪問調查，以確保數據的准確性。第三，文案調研法：主要是大范圍地搜集不同地區的相關資料，了解大部分地區的消費水平和理財觀念等。調查要順利的進行，需要周詳的策劃，首先，制定合理的調查問卷是關鍵，用1周時間安排問卷的題目數量和需要調查的問題；其次，在發放調查問卷中，用2周的時間，自行外出調查，問卷的填寫形式主要採取無記名方式，交予問卷的過程中，對個別進行面對面訪談，整個過程講究實事求是；最後，對調查的數據進行分析，針對城鎮居民的消費和理財情況，進行總結並提出個人的見解。
六、調查的人員的確定
（一）調查員的要求和培訓。
1.調查員的要求。
A．儀表端正、大方。
B．舉止談吐得體，態度親切、熱情、耐心。
C．具有認真負責、積極的工作精神及職業熱情。
D．調查員要具有與被調查者溝通的能力。
E．調查員要經過專門的市場調查培訓，專業素質好。
2.調查員的培訓。
培訓必須以實效為導向，本次調查人員的培訓決定採用舉辦培訓班、集中講授的方法，針對本次活動聘請有豐富經驗的調查人員面授調查技巧、經驗。並對他們進行思想道德方面的教育，使之充分認識到市場調查的重要意義，培養他們強烈的事業心和責任感，端正其工作態度、作風，激發他們對調查工作的積極性。
3．工作要求
（1）高度重視，精心組織。各成員單位要對此項工作給予高度重視，切實加強領導，從人員、資金、時間、工作條件等方面提供保證
（2）明確責任，落實任務。各有關部門和單位要明確任務目標和完成時限，細化分解各項任務，確保有專人主抓、專人負責
（3）加強協調，密切配合。各相關單位要協調一致，通力配合，積極主動開展工作，保質保量完成各自調查任務
。
（二）調查人員的安排
調查員：15名
核查員：5名
統計員：5名
報告撰寫員：2名
總負責人：1名
七、調查計劃的實施
此次調查計劃在2個月內完成。前期主要對調查的對象和調查問卷做一些分類和規劃，具體實施階段將由調查員在調查地點通過發放問卷或者面對面交談的形式對調查者進行調查，然後將收回的調查問卷交由核查員核查有效性，核查有效後交由統計員進行數據的統計整理和分析，最後由報告撰寫員完成報告的撰寫和製作。
八、經費預算
a)問卷費：600元
b)統計費：2300元
c)策劃費：3000元
d)調查人員培訓費：1400元
e)交通費：2160元
f)用餐補助費：1240元
g)其他開支：3600元
h)總計：12300元
九、附錄
項目負責人：周健康
調查方案、問卷的設計：孫健
調查方案、問卷的修改：李俠軍
調查人員培訓：周健康、張昱凡
調查人員：楊智、李俠軍
調查數據處理：周健康、張昱凡、孫健、陳本建
調查數據統計分析：陳本建
調查報告撰寫：周健康、孫健
論證人員：楊智、張昱凡、孫健
調查計劃書撰寫：周健康
10經濟系金融學 學號1010031021 周健康a