銀行理財產品綜合配置

1. 銀行理財產品分為哪幾個風險等級

理財產品風險由低到高分為R1（謹慎型）、R2（穩健型）、R3（平衡型）、R4（進取型）、R5（激進型）五個級別。

1、R1級（謹慎型）

該級別理財產品一般由銀行保證本金的完全償付，產品收益隨投資表現變動，且較少受到市場波動和政策法規變化等風險因素的影響。產品主要投資於高信用等級債券、貨幣市場等低風險金融產品。

2、R2級（穩健型）

該級別理財產品不保證本金的償付，但本金風險相對較小，收益浮動相對可控。在信用風險維度上，產品主要承擔高信用等級信用主體的風險。

3、R3級（平衡型）

該級別理財產品不保證本金的償付，有一定的本金風險，收益浮動且有一定波動。在信用風險維度上，主要承擔中等以上信用主體的風險。

4、R4級（進取型）

該級別理財產品不保證本金的償付，本金風險較大，收益浮動且波動較大，投資較易受到市場波動和政策法規變化等風險因素影響。

5、R5級（激進型）

該級別理財產品不保證本金的償付，本金風險極大，同時收益浮動且波動極大，投資較易受到市場波動和政策法規變化等風險因素影響。

銀監會出台的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》對於「個人理財業務」的界定是，「商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動」。

商業銀行個人理財業務按照管理運作方式的不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。我們一般所說的「銀行理財產品」，其實是指其中的綜合理財服務。

(1)銀行理財產品綜合配置擴展閱讀：

非保證收益理財又可以分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。

(1)保本浮動收益理財產品是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，並依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產品。

(2)非保本浮動收益理財產品是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，並不保證客戶本金安全的理財產品。

非保證收益的理財產品的發行機構不承諾理財產品一定會取得正收益，有可能收益為零，不保本的產品甚至有可能收益為負。

在銀行推出的每一款不同的理財產品中，都會對自己產品的特性給予介紹。

各家銀行的理財產品大多是對本金給予保證的，即使是打新股之類的產品，盡管其本金具有一定風險，但根據以往市場的表現，出現這種情況的概率還是較低的。

2. 銀行理財產品改如何選擇

普通人投資理財往往很難取得預期效果，主要是缺乏專業的理財知識。選擇理財產品就顯得很重要，但如何看懂理財產品說明書，如何分辨該產品的優劣，在這里，我分享一些我對銀行理財產品的看法：
第一，看期限長短。看理財產品期限，不僅要看產品的收益期，還要重點看認購日到產品成立日之間資金有無計息，否則就會損失資金的時間成本。
第二，看投資方向。投資方向決定了一款產品風險的大小和預期收益率實現概率的大小。信託類理財產品還要看還款來源和有無擔保，如果還款來源和擔保方都是資金背景雄厚的企業或政府，那麼其風險相對較小，實現到期收益的可能性相對較大。
第三，看風險等級。除去本身的投資風險外，還應注意產品的其他風險。在理財產品說明書上都會標明該款產品的風險等級，投資者購買前都要做風險測評，應盡量選擇和自己風險偏好相對等的理財產品。
第四，看收益率。產品收益可分為保本保收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型。對於大部分投資者所問的「這個收益保不保險」，其實，只有保本保收益型產品的收益率是可以提前確定的，而後兩者只能看預期收益率能夠實現的概率有多少...

3. 2014年各類銀行理財產品如何配置

• 進行投資理財，資產配置之前要先對您的個人財務狀況進行評估：

• 1、首先先確定您的個人家庭信息
  

• 2、有無保險

• 3、收入支出情況，以及您的資產負債情況進行全面分析

• 4、您的風險承受能力是高、中、低什麼類型

• 5、最重要的是這個：你的理財目標是什麼？這關及到你的資產要怎麼去配置來實現這個目標
  

• 
  

• 然後：從您的財務狀況和風險承受能力進行資產配置：高中低產品的比例各配置多少

• 各類銀行理財產品屬於什麼類型的：自己進行歸類

4. 購買銀行理財產品需要注意什麼

根據資管新規要求，理財產品均不能承諾保本保息，包括銀行理財產品。當然不承諾保本保息並不意味著理財產品就有很大的「風險」了，也並不意味著銀行理財就不靠譜或風險「大」，主要還是看產品的風險等級。

銀行理財主要分為了五個等級：R1（謹慎型）、R2（穩健型）、R3（平衡型）、R4（進取型）、R5（激進型）。

R1也就是常見到的低風險理財投資產品，主要投資渠道為國債、保險理財、大額存單、銀行理財等低風險投資；

R2也就是常見到的中低風險理財產品，也是市場銀行理財的主流產品，主要投資國債、逆回購、保險理財、大額存單、銀行理財、貨幣基金、信託等低風險、中低風險的產品；

R3等級，常見到的中等風險理財產品，增加了企業債券，還能夠投資一定比例的股票、商品、外匯等，投資高波動投資的資金比例要低於30%。因為有著高波動投資產品，所以本金可能受到一定的折損；

R4等級，常見到的中高風險等級理財產品。在R3等級可投資產品之上，投資高波動產品的資金比例能夠超過30%。

R5等級，就是高風險等級理財產品，沒有任何的投資限制，甚至可以採用杠桿、分級、衍生品進行投資。

所以，投資理財最重要的就是要選擇適合自己的收益目標、風險偏好、以及流動性要求的產品，選擇「靠譜」有信用背書的平台。

你也可以關注一下中小銀行智能存款產品，「利率」在4%-5.5%左右，具有流動性高（可提前支取）、利率高於一般定期存款的優點。

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5. 資產該如何配置 教你買銀行理財產品的訣竅

政策面上，貨幣政策從緊，在法定存款准備金率自去年以來多次調整後，再次上調的空間已經不大，提高人民幣利率和匯率或成為此輪緊縮的主要政策工具。 此外，信貸政策方面，《政府工作報告》中明確指出，要「著力優化信貸結構，引導商業銀行加大對重點領域和薄弱環節的信貸支持，嚴格控制對‘兩高’行業和產能過剩行業貸款」，可以預計，高耗能、高污染的傳統行業及面臨房價調整的房地產行業今年將遭遇「找錢難」的問題。 銀行理財產品近年來一直呈現短期化趨勢，今年二月份，出現了超短期產品年化收益率較高，甚至部分產品收益率高於了短期產品，這很符合用銀行理財產品代替活期存款的思路。但在這里要提醒投資者，對超短期產品而言，其收益率隨著銀行對資金需求的緊張程度有一定起伏，對於14天產品及28天產品，投資者應該選好投資時點。為了免去篩選產品、辦理手續等繁瑣，投資者還可以選擇自動續期的滾動式產品。 此外，6個月內的短期產品也應該引起投資者的重視，雖然這部分產品流動性不如超短期產品，但在一般情況下該類產品收益率較超短期產品的高，可作為超短期產品的補充。 單一性產品：資金投向很重要 由於今年信貸政策比較嚴，銀行會更多地通過發行銀行理財產品滿足企業的資金需求，在單一性(非結構性)理財產品方面，投資者可能面臨比以前更廣的選擇。對於單一性產品來講，投資方向是影響理財產品風險和收益的決定性因素，投資者可以注意以下幾點： 一是適當避開政策調控的行業及項目，特別是地產業的商品房項目。今年，在房價調控和信貸收緊的雙重背景下，房地產商資金吃緊，投資這部分企業的信託貸款和信貸資產，存在一定風險，尤其是企業資質欠佳或是項目不好的信貸，風險更大。部分銀行在產品說明書內不會詳細披露資金使用企業的基本情況及項目基本情況，投資者應該規避。 二是關注有政策扶持的行業，關注投資於這些行業的銀行理財產品，如投資於水利建設、電網建設、新興能源的銀行理財產品。由於這些行業有較大的政策支撐，重大項目一般會有財政配套資金、稅收優惠，這使得投資於這部分項目的銀行理財產品較為穩健，收益率也可能偏高。 三是區別對待投資消費類行業的銀行理財產品。如雖然物價面臨調控，但由於白酒、紅酒等消費品價格存在剛性，投資於酒類收益權的銀行理財產品，會有較好表現。 結構性產品：仔細選擇掛鉤標的 在結構性產品方面，選擇好掛鉤標的尤為重要。一般認為，貴金屬在抗通脹方面有較強優勢，掛鉤黃金理財產品應該是目前的首選。但筆者對此有不同看法。首先，經過去年上漲，黃金已經到達歷史高位，雖然近期出現對黃金的多重利好，但機構投資者，特別是黃金ETF並未加倉，證明機構投資者對後市持謹慎態度；其次，主要經濟體將陸續收緊貨幣政策，地緣政治的不確定性都會加大黃金的波動，而掛鉤貴金屬的結構性產品收益一般會與價格路徑相關，或者與某一時點的價格相關，以上情況會引起結構性產品最終收益的不確定。 投資者可密切關注掛鉤利率和人民幣匯率的理財產品。在人民幣加息和升值的大背景下，利率和匯率的大趨勢容易把握，投資者比較容易鑒別收益結構是否合理，看漲利率和人民幣匯率的產品容易獲得較豐厚收益。如近期到期的產品中，我們看到，掛鉤shibor的理財產品收益率較高。渣打銀行近期增加了此方面發行的力度，而華一銀行在利率掛鉤產品方面也一直發行得較多。 此外，投資者還可關注掛鉤石油的理財產品。石油市場國際化層度較高，價格走勢由國際供需關系決定，不易受某個國家或者某幾個國家的政策影響，在地緣危機、全球性流動性過剩的情況下，石油長期上升通道可基本確立。在這種情況下，只要收益結構合理，掛鉤石油的產品很可能有不俗的表現。另外，投資於石油的QDII產品也可能有一定表現，但考慮到人民幣升值因素，投資者可能面臨一定的匯率風險，故建議投資者謹慎關注。 如果投資者可以接受一定的流動性風險，可以配置一部分期限相對較長的結構性理財產品，其中可關注掛鉤於一些紅籌股的結構性理財產品，以「用時間換空間」的手法，換取較高收益。 插排：投資者可以接受一定的流動性風險，可以配置一部分期限相對較長的結構性理財產品，其中可關注掛鉤於一些紅籌股的結構性理財產品，以「用時間換空間」的手法，換取較高收益。 Tips:：理財產品配置思路 在貨幣政策趨近背景下，投資者在今年銀行理財產品配置方面應樹立如下思路：首先，應該注意理財產品的流動性。 在利率進入上升通道後，投資者將面臨較大的利率風險：各種投資的收益率將隨利率上漲，如果長期投資收益率不能隨利率向上浮動，會導致投資者的實際損失。其次，在利率上漲的背景下，活期存款和備用金不能配置太多，投資者可以使用短期銀行理財產品或無固定期限(開放式、滾動式)銀行理財產品來代替，如工商銀行的「步步為贏」理財產品、光大銀行的「雙周盈」理財產品。