⑴ 保險理財產品市場現狀
2008年以來，我國盡管面臨國內經濟增長速度回落、境內外金融和大宗商品市場動盪不安的局面，銀行理財產品的銷售仍然創下歷史新高。銀行理財產品的樣式種類、發行款數與資金規模都在急劇膨脹。2008年各主要商業銀行累計發售7799期理財產品，募集資金約合人民幣為23055億元。同期保險理財產品、信託理財產品、公募基金和券商集合理財產品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。無疑，銀行理財產品已穩居理財市場的第一位，規模超過其他類別理財產品的總和，成為推動國內理財市場發展的主要力量。
2009年銀行理財產品市場發行數量累計為7850款。進入2010年，銀行理財產品發行數量快速增長的步伐未有減慢跡象，截至9月29日，共有102家商業銀行發行了8051款銀行理財產品，超越2009年的全年發行數量。中國理財市場目前還是個新興市場，以前都是照搬別人的模式，國內銀行只獲取微薄的代銷費用，真正管理產品的是研發該產品的國外銀行，巨額利潤也被他們獲取。然而，金融危機使國外銀行產品的設計和運作能力受到質疑。因此金融危機之後，國內銀行逐漸開始組建自己的研發團隊和管理團隊，對產品進行自主研發、自主投資和自主管理，自主研發產品將成為今後理財市場的主流。面對來自金融危機的影響，國內銀行在理財產品業務創新方面將不得不越來越謹慎。
隨著中國經濟規模的增長和居民收入水平的提高，理財的需求已經被釋放出來。中國銀行理財產品市場前景十分看好，未來十年間，將會以超過中國GDP的增長速度而高速發展。近年來，在我國金融領域理財業務發展迅速，理財機構類型多樣，產品種類繁多，投資渠道逐步擴大，市場規模增長迅速，機構合作日趨緊密。綜合分析，我國商業銀行理財產品市場有如下特點:
1．理財機構類型多樣。我國開展理財業務的既有銀行業金融機構，也有證券、保險業金融機構。具體包括:商業銀行、信託公司、證券公司、基金管理公司和保險公司。此外，還有部分帶有投資咨詢、投資顧問、財務管理性質的企業、理財中心、理財工作室和個人也涉足理財業務，我國理財機構類型多種多樣。
2．理財產品種類繁多。2004年開始，我國各家金融機構陸續推出自己的理財產品，包括人民幣理財產品和外幣理財產品。信託公司作為專業化的信託業務經營機構，開展面向特定客戶的單一資金信託計劃和面向非特定投資者的集合資金信託計劃。證券公司從1995年開始從事客戶資產管理業務，包括面向特定客戶的定向資產管理、面向非特定投資者的集合資產管理和針對特定資產的專項資產管理三類。2005年年初我國出現了首個人民幣結構性理財產品，2005年年底，銀監會允許獲得衍生品業務許可證的銀行發行股票類掛鉤產品和商品掛鉤產品，為中國銀行業理財產品的大發展提供了制度上的保證。銀行理財產品從此得到較快發展，權益掛鉤、項目融資、新股申購、QDII等類別的新產品不斷涌現，我國理財產品種類繁多。
3．監管制度，內控制度不完善。我國現在跨行業、跨市場的理財產品日益豐富，市場競爭也日趨激烈。目前，我國金融市場也已形成了票據、債券、股票、基金、期貨、黃金等比較完整的產品系列，同時還出現了債券買斷式回購、債券遠期交易、利率互換、遠期外匯交易、外匯掉期交易、權證等新的金融工具和金融衍生品。由於受國際金融危機的影響，部分理財產品收益明顯下降，風險程度上升。理財產品售後糾紛一再發生。我國銀行業理財產品的監管制度和內控制度還有待完善。
4．缺乏高素質理財業務人員。我國商業銀行理財產品涉及股票、基金、保險、國債、信託、外匯等多個領域，因此，對個人理財業務從業人員資格一般都有具體要求，已明確從業人員的資質條件、職業操守、相關限制及違法責任。保證相關理財人員具備必要的知識、行業經驗和管理能力，充分了解所從事業務的有關法律法規和監管規章，理解所推介理財產品的風險特徵，遵守職業道德。我國商業銀行目前還缺少這樣的理財業務人才。
5．投資者的風險意識低。任何投資都是有風險的，銀行理財產品也不例外。在投資過程中，如果願意承受的風險越大，那麼投資的潛在收益率也就高。投資收益和投資風險是成正比例的。而很多投資者在購買理財產品時，認為銀行的理財產品是沒有風險的，或者認為風險是很低的，只看到理財產品的收益，而往往忽視風險的存在，風險意識較低。由於每一個人對風險的承受能力是不一樣的，銀行理財從業人員一般都要通過風險測試以及根據客戶的年齡與資產狀況進行判斷。
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⑵ 如何從繁多的銀行理財產品中選擇正確的產品
伴隨著近年來人們收入水平的提高，投資理財已成為越來越多家庭的需要，眾多內容豐富、風險各異的金融理財產品迅速誕生。投資人面對紛繁復雜的本外幣產品如何選擇又成了頭痛的問題。
當我們走入銀行時，各式各樣的理財產品瞬間映入眼簾，而有些理財產品的說明比較煩瑣又不易理解，那麼投資者怎樣在種類繁多的銀行理財產品中挑選出適合自己的產品呢？從投資標的上看，銀行理財產品主要分為債券類理財產品、信貸類理財產品、結構性理財產品、資產管理類理財產品、其他類理財產品。
債券類理財產品
如果拼預期年化收益，債券類理財產品與其他種類的銀行理財產品相比是很難競爭的，但債券類理財產品有其獨特的優勢。
一是安全性好。債券類理財產品投資的主要對象是短期國債、金融債、央行票據以及協議存款等期限短、風險小的金融工具，因此很適合投資風格較保守的投資者。
二是較好的流動性。大多數債券類銀行理財產品都是短期產品，所投資對象的期限也都較短，短期內有閑置資金的投資者可以將其作為資金的臨時「避風港」。
三是能獲得比定期儲蓄更高的預期年化收益。從投資組合的角度考慮，債券類理財產品也是資產配置的重要組成部分。
信貸類理財產品
一般來講，信貸類理財產品的歷史預期年化收益水平比債券和貨幣市場類理財產品更勝一籌。信貸類理財產品指的是銀信合作的理財產品，可分為存量貸款類理財產品和新發貸款類理財產品。
存量貸款類理財產品的運作原理是銀行將其持有的短期信貸資產(也就是貸款)，通過信託公司的平台轉化為理財產品再向投資者發售。
而新發貸款類理財產品是由信託公司通過銀行理財產品募集資金向借款人發放新發貸款。
購買信貸類理財產品實質上就等於將資金借給了企業，對此，投資者首先需要明確三個問題：錢的去處及用途、還款來源以及是否有保障機制來控制違約風險。除此之外，投資者應盡量挑選公開產品信息的銀行，仔細閱讀產品說明。同時，盡量選擇信用級別高的貸款項目，注意是否有信用增級手段，比如是否有擔保。另外，如果有較強的加息預期，不妨選擇期限較短的產品。
結構性理財產品
結構性理財產品是一種組合產品，即通過一定的技術手段將幾種不同的基本產品，比如股票、預期年化利率、匯率、股指與期權等衍生產品，相互結合而成的綜合產品。它可使投資者在結構性理財產品到期保本的同時，有機會獲得比傳統存款更高的預期年化收益率。
在眾多的銀行理財產品中，結構性理財產品之所以受到很大的關注，是因為它比其他理財產品預期年化收益高。結構性理財產品為投資者提供了多樣化的投資組合，從而有效地降低了投資的整體風險，同時又使投資者有機會獲取比傳統定期存款更高的預期年化收益率。
由於產品結構復雜，在選擇時投資者需要注意四點：一是明確掛鉤的資產類別，了解其風險性；二是認清產品結構，清楚產品的預期年化收益情況；三是明確產品的投資期限及投資幣種的匯率；四是若同時掛鉤幾個金融工具，則要關注其之間的相關性。
資產管理類理財產品
資產管理類理財產品是指銀行把募集的資金先放到一個資產池裡，然後根據市場情況的變化，對池中的資金進行靈活運作，以實現所委託資金投資效益最大化。此類理財產品的投資標的可以比較靈活，比如投資債券、票據、股票、指數、信託等。
合規的資產管理類產品多以類基金的形式存在，可以申購和贖回。具有代表性的是開放式現金管理理財產品。其最大特點是流動性極佳，僅次於可以隨時提現的活期存款，採用T+0的申購和贖回模式，資金於贖回申請當日到賬，這就給了投資者更多的選擇權，避免了在市場發生變化時資金流動性不強而帶來的不便。雖然並非所有的開放式現金管理理財產品都承諾保本，但此類產品的風險極小，一般都會長期維持一個固定預期年化收益。
QDII理財產品
我國投資海外的渠道並不多，國內比較流行的全球投資方式是QDII基金，即合格的境內機構投資者，它可以實現代客境外理財業務，投資者將人民幣或美元直接交給銀行、基金公司，讓它們代為投資到國外的資本市場上去。QDII為個人投資者提供了一條實現全球范圍內資產配置、分散風險、追求經濟輪動投資回報的渠道，但高預期年化收益與高風險並存。
銀行QDII產品與基金QDII產品有較大區別。首先認購門檻不同，基金系是1000元，為5萬元；其次，QDII直接投資股票的資金不能超過整個資金的50%，而基金系則無此限制；從投資安全穩健的角度看，QDII產品好於基金系，而預期年化收益率則可能不如基金系；此外，銀行QDII產品大都周期較短，比較適合短期內資金閑置而長期有資金用途的投資者。
相對於投資於A股市場的基金和各家銀行各種打新股、信託投資類理財產品，QDII基金產品的風險相對較大。在投資QDII產品時，要格外注意三點：一是了解該QDII產品投資的目標市場；二是盡量挑選境外投資水平較高的管理人；三是測評產品風險如何。
另類理財產品
所謂的另類理財產品，就是區別於以傳統投資對象為標的的銀行理財產品，比如掛鉤藝術品、普洱茶、紅酒、貴金屬等投資對象的理財產品。另類產品的標的物的判斷和產生主要依賴於銀行對市場的判斷和對投資熱點的把握。其實絕大多數的銀行另類理財產品的設計並無創新，有的從本質上說就是一款銀信合作的信貸類理財產品，有的是銀銀合作的結構性理財產品。
另類理財產品在國內剛剛興起，運作並不十分成熟，投資者在投資之前應該對所投資的領域有趨勢性判斷。此外，如果是掛鉤大宗商品類的產品，投資者要注意商品市場是比較敏感的，因此這類產品的投資期限不宜過長。另類理財產品的流動性一般較差，多屬於固定期限投資，不能提前贖回，因此投資者應選擇長期不會動用的資金進行投資。
⑶ 為什麼要整改天天息類產品
銀保監會、人民銀行於去年6月11日聯合印發了《關於規范現金管理類理財產品管理有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，對商業銀行及理財子公司發行的現金管理類產品提出了具體監管要求，並設定了截至2022年末的過渡期。如今，距離現金管理類理財產品整改完成期限已不足百日，各家銀行現金管理類理財產品整改情況如何？
業內人士介紹，目前各家銀行的整改進度不一，部分銀行已按照監管要求進行整改，但仍有部分銀行面臨不小的整改壓力。中國銀行研究院博士後杜陽對《證券日報》記者表示，《通知》明確規定了現金管理類產品的投資范圍和投資集中度，部分銀行需要聚焦於如何有序剔除不符合要求的資產類型，穩健調整資產期限等。部分銀行整改面臨的壓力主要集中於兩個方面：首先是規模壓降方式不當可能帶來集中拋售。在整改後，現金類管理類理財產品與貨幣基金相比競爭優勢明顯減弱，如果整改推進不當，可能出現理財資產的集中拋售，造成客戶流失；其次是關於長期限不合規投資產品的處置。
現金管理類產品持續改造
具體來看，《通知》進一步就現金管理類理財業務的投資范圍、估值方法、久期管理、集中度管理、流動性管理等提出了規范性意見。規范整改主要涉及兩方面：一是存續規模壓降，到2022年底，相關銀行理財子公司現金管理類產品佔比下降到30%；二是資產端要符合新規要求，包括投資范圍、集中度和資產久期等方面均待整改。
從最直觀的存續規模來看，多家銀行理財子公司現金管理類產品的規模呈現出下降趨勢。普益標准數據顯示，多家銀行理財子公司通過合理壓降規模的方式，減緩現金管理類產品的規模增長，達到監管要求。不過，從現存規模看，部分銀行理財子公司在產品壓降方面仍存在很大整改壓力。
從資產配置方面來看，現金管理類產品資產配置情況發生了明顯的變化，提高了貨幣市場類資產配置。例如，記者查閱某銀行手機銀行App注意到，目前該行有多隻在售的現金管理類理財產品，其投資范圍為現金及銀行存款、同業存單資產、貨幣市場基金等。普益標准報告顯示，從理財子公司理財產品2021年末和2022年6月末資產配置情況來看，配置債券資產合計佔比由50.30%降至了40.38%，而配置現金及銀行存款、同業存單資產的佔比明顯增加。
業內專家認為，由於過渡期接近尾聲，各家機構存在降久期、提升流動性的需求，需要貨幣市場工具等高流動性資產提升整體的流動性；此外，受限於新規對投資范圍和禁止投資范圍的嚴格要求，部分債券不再屬於可投范圍內，整體資產配置情況發生了比較明顯的變化。
在整改進行的同時，現金管理類產品的收益變動備受關注。多家銀行理財經理告訴記者，近兩年現金管理類產品的平均收益持續下降，目前已降至2%左右。即使收益出現下降，在存款利率下行、資本市場波動加劇的環境下，當前現金管理類產品仍受到風險偏好較低的投資者青睞。
對此，有專家表示，在現金管理類產品整改實施後，可投資產的范圍明顯縮窄，而此前用於增厚收益的眾多不合規資產也需在過渡期結束前完成整改，部分產品收益率勢必會受到一定影響。同時，考慮到部分現金管理類產品尚未完成整改，預計短期的平均收益率仍可能出現小幅下降，但目前與貨幣基金的利差已縮窄至0.5%左右，因而收益率的降幅有限。
產品規模仍將穩健增長
據記者了解，隨著2022年底這一過渡期結束時點臨近，各銀行理財子公司的整改進度存在差異。一家股份制銀行的客戶經理對《證券日報》記者表示，目前該行理財子公司的現金管理類產品佔比已壓降至30%以內，完成整改任務。在產品的預期收益方面，該行已經全部實現通過產品凈值的方式來展示預期收益率，每個交易日會公布一次凈值。
「目前現金管理類產品規模已沒有新增，但仍存在部分存量產品，過去發行期限較長的產品暫未到期，只能逐步調整壓縮。」某國有銀行工作人員告訴記者。
杜陽表示，就理財市場發展而言，針對現金管理類理財產品的整改將有助於理財產品的「潔凈」起步，保證業務的長期可持續 1.1133 -0.05%發展。而現金管理類理財產品收益率的降低，將促使投資者重新調整資產配置，部分投資者會將資金轉移到其他低風險高流動性且收益相對較高的銀行理財產品。理財產品市場將會重新分化，資金會在市場中產生流動。
中信證券首席經濟學家明明對記者表示，整改中最大的壓力在於此前銀行配置了許多期限和評級不符合規范的資產，新規出台後必須逐步將此類資產出清，但一時又缺乏收益較高的合意資產，因此在整改過程中其收益率不斷下降，對投資者吸引力也有所減弱。
不過，明明認為，雖然目前存量產品仍有較多需要整改的內容，但如期完成整改基本沒有問題，個別無法達成指標要求的也會由監管部門單獨處理。
杜陽認為，整改後的現金管理類產品應朝如下幾個方向發力：一是要發揮技術優勢，創新滿足客戶需求的替代性產品。整改後，現金管理理財產品的比較優勢被削弱，收益水平有所下降。銀行要在滿足監管要求的前提下，充分發揮投研優勢，尋找現金管理類理財產品的新亮點。二是發揮渠道優勢，通過以量補價提升盈利空間。三是注重金融 0.9042 -0.18%服務的人民性和普惠性。除了做好產品的風險提示，不斷提升產品的信息披露水平，同時進一步強化現金管理類理財產品的抗風險能力，將保證投資者合法權益放在更加重要的位置。
⑷ 如何進行資產配置
問題一：如何進行有效的資產配置 如何進行 有效的資產配置 一、構築穩建的理財金字塔。在理財金字塔模型中，風險較低的投資處於底部，風險最高的產品處於金字塔的頂端。首先要構建一個穩健的塔基，讓資產不會因為市場的大幅波動而遭受重大損失，所以底部應以穩健的人壽保險、國債、貨幣基金、銀行存款等基礎資產組成；塔的中部以債券、養老金准備、自用住宅等保值性資產組成；再往上則是股票、基金、投資性房產等增值性資產；塔尖才是期貨、金融衍生品等投機性資產。這樣的配置才可以讓資產有較強的抗風險能力，防止家庭經濟狀況因為市場波動陷入困境。 二、選擇幾種相關系數低的產品。所謂投資產品的相關系數是指一個投資產品的市場表現給另一個投資產品的市場表現所帶來的影響程度。有的人簡單地認為，分開買幾只不同的股票型基金就是資產配置，其實不然。進行資產配置，不同投資產品之間的相關系數要越低越好，才能夠起到分散風險的作用。例如債券和股票之間的相關系數就非常低，因為他們的投資方式完全不同，很多情況下還呈反向走勢；但如果選擇股票和股票型基金來配置，那麼意義就不大了。 三、對資產配置進行定期評估和調整。愛因斯坦曾說過：復利是世界第八大奇跡，對於無風險投資標的而言，絕對是時間為王，越早投資越好，復利的時間價值是驚人的。而對於風險投資標的來說，則需要結合自己的理財目標及當時的市場環境，或聽取專業理財顧問的意見，定期進行評估與調整，能夠幫您及時修正對理財目標的偏離。 明年的資本市場具有更多的不確定性，只要堅定自己的理財目標，制定合理的資產配置，就當可在風雲變幻的金融市場中乘風破浪。 （夏往）
問題二：如何進行資產配置 1、首先可以進行資產配置的工具主要包括四大類：現金類資產（貨幣基金等，想花就能花，但是收益率低啊）；保障類資產（各種保險，這個主要是一種個人的風險對沖工具，非常重要，以防萬一用的，這個一定要有）；固定收益率資產（在有錢花和有了保障的基礎上，要考慮資產保值了，這時候可以買些銀行理財產品、債券、債券型基金、保本基金等）；權益類資產（要資產增值就要高風險高收益，而且對投資者有很高的要求，包括股票、混合型基金、股票型基金、股權等等）；
2、進行個人或者家庭資產配置的其實有工具，這個工具叫做標普資產配置。它把人們要配置的錢分為四類：要花的錢、要保本的錢、要保本的增值的錢和生錢的錢。
3、如何配置要花的錢？這個要看個人收益支出情況，一般而言要花的錢保留3-6個月的生活費；對應到我們上面的資產工具，就是現金類工具，除了現金和銀行存款外，您可以配置貨幣基金、國債ETF、國債逆回購等工具。當然這類資產不宜配置過多，因為配置的越多，整個組合的資產收益就越低；
4、如何配置保命的錢?這里主要是保險了，國人似乎很多人對保險產品存在一定的誤解。其實，保險就是通過支付保險費的方式，把風險損失轉移給保險公司，達到以小博大的效果。換言之，就是以有限的財務支出，避免無限的財務損失。這是一個非常好的個人或家庭風險對沖的工具。
至於老百姓怎麼買保險了，對於老百姓來說，把保險買簡單了，就是要記住這樣一個組合就可以：重大疾病保險+壽險+意外傷害保險+住院醫療保險+意外醫療保險。（錢不夠的情況下，優先買重疾險和壽險）這樣一個組合，就能做到----意外的門診可以報銷，住院的醫療費用可以報銷（無論什麼病，住院就可以），重大疾病能得到提前給付，意外死亡和殘疾可以得到給付，疾病死亡也可以得到賠付。買了這樣的保險組合，就基本可以算是保障全面了，當然，這屬於保障類的組合，養老的風險要由養老保險解決。
5、在有錢花和有保障的情況，該考慮資產的保值對應到資產工具就是固定收益率資產，這些包括債券、債券型基金、保本基金、保本的銀行理財產品等等；另外投資者還可以應該購買孩子的教育年金和自己的養老年金。
6、如何配置資產增值部分的錢
這個首先要認識到自己的風險-收益特徵是什麼樣的，如果你年紀比較輕，可能多配置一些風險的資產，如果您的年齡比較大就應多配置一些低風險的資產；如果你的收入比較固定，例如您是教師或者公務員等，那您也可以多買一些權益類的資產；而如果你的收入波動比較大，例如您是銷售人員（工資主要看提成），那麼建議您多配置一些固定收益的資產
問題三：如何進行家庭資產配置？ 現在社會大家都希望家庭財富得到長遠保障， 合理的家庭資產配置需要為兩個階段，首先是要滿足現階段的支出需求，簡單說就是要留夠有一些儲備資金，以供應對突發事件，一般來說，家庭需要預留出3-6個月的日常生活費用，並購買一些保障類的保險。其次，將家庭餘下來的資金進行投資，追求相對高的收益，確保資產的保值增值。在第二階段的投資中，需要根據自身家庭的狀況為整個家庭進行規劃，比如需要通盤考慮自己的養老、孩子的教育等，此外，還要結合家庭目前的儲蓄存款和未來的結余資金，考慮如何分階段的實現所有家庭規劃。這些目前佰慧通可以提供相應的服務，投資理財、家庭意外保障險、車險以及貸款。具體可以添加我們的V信平台佰慧通，更多信息等你了解。
問題四：如何進行家庭資產配置？ 家庭資產配置分為兩個層次，首先是要滿足現階段的支出需求，說白了就是要留夠一些儲備資金，以供應對突發事件，一般來說，需要為家庭預留出3-6個月的日常生活費用，並購買一些保障類的保險。其次，將家庭餘下來的資金進行投資，追求相對高的收益，在通脹壓力下確保資產的保值增值。在第二階段的投資中，需要根據自身家庭的狀況為整個家庭進行規劃，比如需要通盤考慮自己的養老、孩子的教育，或是短期內的購房計劃等等，此外，還要結合家庭目前的儲蓄存款和未來的結余資金，考慮如何分階段的實現所有家庭規劃。目前有幾家銀行可以提供相應的服務，比如招商銀行和光大銀行等等，我是去光大做的，因為招行的這類服務好像只面對高端客戶。光大有個陽光理財資產配置平台的系統可以根據你輸入的家庭信息和各類需求，自動幫你計算出實現未來各類計劃目前需要投資多少金額或者以後每月需要投資多少金額，並提供相應投資的資產配置建議供你參考。
問題五：如何為客戶設置資產配置方案 資產配置，就是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。在現代的投資管理體制之下，投資一般分為規劃、實施和優化管理三個階段。投資規劃即資產配置，它是資產組合管理決策制定步驟中最重要的環節。而不同的資產配置具有自身特有的理論基礎、行為特徵和支付模式，並適用於不同的市場環境和客戶投資需求。
作為私人銀行的財富管理專家，在為客戶進行資產配置之前，需要對資產配置的幾個觀念做出基本而又詳細的了解。首先，為什麼要進行資產配置是大多數客戶都希望了解的。眾所周知，能夠產生凈現金收益的就是資產，而有些時候，資產的投入並不一定都會獲得盈利。據美國曾經針對基金管理人做過的一次調查記錄顯示,他們在闡述影響投資績效的原因時，有大約91.5% 的人認為影響投資報酬率的主要原因均來自資產配置，因此，通過有效的資產配置，將不同的資產做理性妥善的分配，可以將風險降到最低，並能追求報酬的最大化。其次，資產配置所追求的目標其實也是非常明確的，主要可以歸納為四點：將資金分別投資到各種不同資產類別；長期持有及持續投資以降低風險；達到目標報酬的一種投資組合策略；不在於追求資產收益的最大化，而是降低投資的最大風險。
既然做資產配置能夠使得投資收益最大化，那麼，私人銀行的財富管理專家勢必要對高凈值客戶的投資現狀進行了解和分析，在協助他們打理資產的時候，盡最大努力地優化他們自己的資產配置組合，使收益更大化。然而，通過專業調研機構了解到，目前國內大部分的高凈值客戶都缺乏合理的資產配置方案。在常見的客戶資產配置中，60%的資產都在於自住房屋，30%的資產為存款，另外10%用於個人買賣股票或其他理財產品。這樣資產配置方案無論在收益性、流動性、安全性方面都不是特別的合理。原因主要有三點：1.大半以上的資產不會產生回報。2.現金只產生非常低的報酬率，在通貨膨脹的情勢下，甚至為負收益。3.股票投資波動性太高收益不穩定，賠錢機率很高。
針對這種狀況，私人銀行的客戶經理可以為高凈值客戶們灌輸資產配置的觀念，通過檢視客戶的投資組合是否合理，來搭配銷售金融產品。一般來說，以目標導向的資產配置模型，可以將65%的資產配置放在長期投資(包含基金定投、債券、基金、保險等)；將20%資產配置人民幣現金存款，雖然利息低但需要因應不期之需；保留5%-10%的「游戲錢」讓自己感受股市投資的脈動
如何為客戶設置資產配置方案
通常，客戶的生活需要規劃，財富需要打理，尤其是高凈值客戶，更加離不開做資產配置方案。因此，為高凈值客戶配置資產方案成為私人銀行需要鑽研的難題。
根據財務目標設置資產配置方案
在當今社會從傳統儲蓄型向投資理財時代轉型的過程中，只有順應潮流，積極投資，科學理財，才會使資產更加合理。理想化的投資模型是說服客戶調整投資組合的最佳理由，而落實到應用中，私人銀行客戶經理還應該在充分了解客戶（KYC）的基礎上，了解客戶的風險屬性與獲利目標，根據不同類型不同年齡段的客戶，在佔比為65%的長期投資組合中，提供不同的配置方案
客戶類型25歲以下或積極型26-54歲或穩健型55歲以上或保守型
風險承受高，不怕輸中，想要贏低，不能輸
投報目標10%以上6-10%3-5%
投資配置75%股票型基金；25%債券型基金30%的股票型基金，50%的債券型基金，20%的保本保息型投資工具（如常規理財產品）15%的股票型基金，25%的債券型基金，60%的保本保息型投資工具 （如常規理財產品）
1.期望投資報酬率......>>
問題六：如果要分散投資，如何進行資產配置？ 資產配置顧名思義就是指不同投資者依據自身的財務狀況和不同的風險收益偏好，將資產投資分配在不同種類的投資標的上。資產配置的目標是追求投資的最優性價 比的投資組合，即風險與收益的平衡――在獲取預期回報的同時把風險減至最低。資產配置最通俗的道理就是不要把雞蛋放到一個籃子里，而是以一個投資組合的方 式來操作將資產配置在股票，基金，期貨，房產等等工具，以此來對沖風險和平衡收益。
問題七：請問如何有效進行資產配置？ 目前方式主要有：儲蓄、有價證券、固定益、房產等等。
問題八：2015年應該怎麼進行資產配置 你問的應該是2016年吧:-D
資產配置取決於很多因素，比如你自己的資產狀況，您個人的風險收益偏好，您未來的現金流以及資金需求等等，這些都要匹配的，也是很個性化的。
如果你要問哪類資產2016前景比較好，個人比較看好債券類、權益類（股票型基金）和海外投資類（例如歐洲的資產）。但這些仁者見仁。
問題九：個人資產配置怎麼做最合理？ 這個和你的個人情況家庭情況緊密相聯，比如年齡目前工作情況等，一般原則就是不要雞蛋放在一個籃子里，要照顧到低風險 高風險合理配比，固定資產和現金流動性合理分配等基本原則，更具體情況，可以把你的詳細情況告知我們 我們幫你免費出具理財報告
問題十：如何合理配置資產 不要把雞蛋放在一個籃子里現在已經深入人心。但也存在著一個誤區,一般人都會認為只有資產雄厚的人才需要進行配置,如果錢本來就不多,索性賭一把,就無需再配置了。其實不然,資產配置的本意是指為了規避投資風險,在可接受風險范圍內獲取最高收益,其方法是通過確定投資組合中不同資產的類別及比例以及各種資產性質的不同,在相同的市場條件下可能會呈現截然不同的反應的特點,而進行風險抵消,享受平均收益。我們作為普通投資者如何進行分散投資，合理配置資產呢？ 1、分散投資對象。資金完全可憐投向不同的對象。如購買股票的不要只買一隻，可以至少買三隻。選擇股票時，最好不要集中在少數幾個行業。投資房地產業時，假如資金允許可以買下不同地段的公寓、辦公室、商鋪等投資品種。現在最熱門的基金投資也是如此，股票型基金、債券型基金、貨幣市場基金、合理進行投資對象的分散，來規避風險。 2、分散投資領域。投資者為了規避風險，可以將資金投在不同的領域內，如股票、房地產、黃金、儲蓄、債券等等，就目前的金融產品來看，產品也是不斷豐富，不再是以前的儲蓄存款、國債二元選擇了，開放式基金、信託產品、券商 *** 理財計劃、銀行結構性存款等等紛紛涌現，投資者不再是有錢無處投，而是面對不同的投資領域、不同的金融產品如何選擇、判斷、組合的問題。 3、分散投資區域。資金完全可以流向不同的地區，尤其是認定一個地區發生動盪的風險系數較高時，就可以將部分資金轉移到他處。特別是在房地產投資上，分散投資區域就尤其重要。而對於海外投資市場，目前對於普通投資者還有一定的距離，但實際上現在金融機構在設計產品上也作了一些有益的嘗試，如中信銀行最近發行結束的一隻產品：與香港能源股掛鉤的人民幣結構性存款，雖然不是將資金直接投資於海外市場，但卻將投資者的收益與海外市場收益掛鉤。 需要指出的是，充分地分散風險後，雖不大會遇上最壞的情況，但也不可能遇上最好的情況，而最有可能發生的情形是不好也不壞，投資回報率非常接近平均值。這就印證了一條規律：分散風險固然可以避免糟糕局面的出現，但是出現最好局面的可能性也被一同取消了。 大多數投資成功人士都是採取集中投資的原則，因為很少有人既是股票投資專家，又是房地產投資專家。如果你在某項投資相當得心應手，完全可以集中投資。但絕大多數投資者對大部分投資對象都是沒有把握，我們建議大家還是採取分散投資，收益和風險對於普通投資者還時應該將規避風險放在首位。 國外傳統的分散投資策略是三分法：財產的1/3投資於不動產，1/3投資於儲蓄，1/3投資於證券。從目前階段看，眾多家庭承受風險的能力有限，我們一般建議普通家庭的投資組合是：40%銀行存款、30%投資於債券、10%投資於股票、10%購買保險、10%用於其他投資。當然，對於投資組合設計，我們一般會根據投資者的投資風險偏好，投資者的年齡層、投資者未來的財務需求三方面來進行產品組合設計。
⑸ 如何選擇適合自己的銀行理財產品
如何選擇適合自己的銀行理財產品？
銀行理財產品已經成為不少家庭投資理財組合中的必有元素。如何選擇合適的銀行理財產品，成為了很多想要買銀行理財產品想知道的問題，接下來為你支招，教您如何選擇適合自己的銀行理財產品。
絕招一：買銀行理財產品首先就要根據自己的風險承受能力以及投資目標，選對產品，對號入座。
買銀行理財產品首先就要根據自己的風險承受能力以及投資目標，選對產品，對號入座。按通行標准來分，銀行理財產品一般可分為：保證預期年化預期收益型、保本浮動預期年化預期收益型、非保本浮動預期年化預期收益型三類。投資者在購買銀行理財產品時一定要弄清楚產品類型。任何銀行理財產品都需要關注產品本金和預期年化預期收益兩項。典型的保本浮動預期年化預期收益型產品如廣發銀行的「歡欣股舞」產品，廣發銀行「薪滿益足」就屬於非保本浮動預期年化預期收益型產品。
絕招二：精選質地 達成投資目標
理本浮動預期年化預期收益型產品，銀行理財產品需要看產品的設計及投向。如果你希望理財產品保本，盡可能的追求高預期年化預期收益，那你不妨考慮銀行結構化理財產品。結構化理財產品又稱掛鉤型理財產品，其本金用於傳統債券投資，而產品最終預期年化預期收益與相關市場或產品的表現掛鉤。像2012年廣發銀行一款結構化理財產品「歡欣股舞」，當時的產品設計是掛鉤港股，結果隨著港股的上漲，該產品多期達到了8%的最高歷史預期年化預期收益率。
絕招三：合理組合 資產巧增值
理財產品要進行資產配置，現在很多人除了銀行存款，都持有股票、保險、基金、國債等金融產品。銀行理財產品作為一類金融產品，要有一個科學的投資比例。你可以到銀行做一個全面的資產配置方案。再根據建議來確定不同銀行理財產品的持有比例。銀行理財經理會定期跟蹤你的資產狀況，給你最合適的理財建議。
絕招四：持續關注 全面把握投資動態
銀行理財產品尤其是結構化理財產品，投資者有必要繼續關注產品掛鉤標的情況，由於市場波動，產品有可能會出現提前觸發達到最高預期年化預期收益，或跌破觸發點獲得最低預期年化預期收益、甚至極端情況下有可能出現零預期年化預期收益等各種情況。
購買銀行理財產品小貼士
1、如何分辨銀行自營與代銷理財產品？
銀行代銷的理財產品不一定風險都高，都不靠譜。但是如果你只相信銀行的信譽，那麼，分辨是否銀行代銷就很重要。比較直接的辦法是觀察理財產品銷售協議書，如果是銀行自身發行的理財產品，協議是只有銀行印章的，但如果是銀行代銷產品，那麼會有銀行與產品發行或承銷公司簽訂的代銷協議，以及產品投資方等的相關印章。另外，你可以記住理財產品的名稱和代碼，直接打銀行客服詢問。而如果銷售協議上沒有銀行公章，則有可能是銀行員工私售的第三方產品，要高度警惕。
2、如何辨別理財產品風險程度？
一般來說，理財產品投資方向直接決定該產品的風險和預期年化預期收益，預期年化預期收益越高風險也就越大，比如投資於股票的產品風險會高於投資與債券或票據的產品。所以在閱讀產品說明書時一定要仔細注意產品的投資方向。
3、提防歷史預期年化預期收益陷阱
選購理財產品切勿只盯著歷史預期年化預期收益看，並非每一款理財產品都能達到歷史預期年化預期收益，部分結構性產品還可能造成虧損。根據對2602款結構性理財產品分別公布的預期和到期預期年化預期收益率統計，未實現最高歷史預期年化預期收益率的有367款。
4、如何看銀行理財產品說明書？
(1) 期限。注意包括認購期、到期日、資金到帳日等關鍵日期；
(2) 投資方向。根據投資方向辨別風險；
(3) 風險類型。銀行自身給出的理財產品風險級別；
(4) 預期年化預期收益。注意歷史預期年化預期收益率非實際預期年化預期收益率，短期產品的歷史預期年化預期收益率也非實際期限內預期年化預期收益率，關注產品說明書中關於理財產品提前終止或者提前贖回時候預期年化預期收益的計算方式，不懂可要求銀行工作人員說明。
⑹ 理財產品怎麼追溯資本結構
企業的資產運營狀況、資產結構、資本結構分別如何分析
資產機構及運營能力公司的資產結構是指資產和資產之間的比例關系對總資產比率，如流動資產、固定資產、無形資產和長期投資在總資產中所佔比例之間的關系。
企業的資產運營狀況、資產結構、資本結構分別如何分析
二、如何進行有效的資產配置
如何進行 有效的資產配置 一、構築穩建的理財金字塔。
在理財金字塔模型中，風險較低的投資處於底部，風險最高的產品處於金字塔的頂端。
首先要構建一個穩健的塔基，讓資產不會因為市場的大幅波動而遭受重大損失，所以底部應以穩健的人壽保險、國債、貨幣基金、銀行存款等基礎資產組成；
塔的中部以債券、養老金准備、自用住宅等保值性資產組成；
再往上則是股票、基金、投資性房產等增值性資產；
塔尖才是期貨、金融衍生品等投機性資產。
這樣的配置才可以讓資產有較強的抗風險能力，防止家庭經濟狀況因為市場波動陷入困境。
二、選擇幾種相關系數低的產品。
所謂投資產品的相關系數是指一個投資產品的市場表現給另一個投資產品的市場表現所帶來的影響程度。
有的人簡單地認為，分開買幾只不同的股票型基金就是資產配置，其實不然。
進行資產配置，不同投資產品之間的相關系數要越低越好，才能夠起到分散風險的作用。
例如債券和股票之間的相關系數就非常低，因為他們的投資方式完全不同，很多情況下還呈反向走勢；
但如果選擇股票和股票型基金來配置，那麼意義就不大了。
三、對資產配置進行定期評估和調整。
愛因斯坦曾說過：復利是世界第八大奇跡，對於無風險投資標的而言，絕對是時間...如何進行 有效的資產配置 一、構築穩建的理財金字塔。
在理財金字塔模型中，風險較低的投資處於底部，風險最高的產品處於金字塔的頂端。
首先要構建一個穩健的塔基，讓資產不會因為市場的大幅波動而遭受重大損失，所以底部應以穩健的人壽保險、國債、貨幣基金、銀行存款等基礎資產組成；
塔的中部以債券、養老金准備、自用住宅等保值性資產組成；
再往上則是股票、基金、投資性房產等增值性資產；
塔尖才是期貨、金融衍生品等投機性資產。
這樣的配置才可以讓資產有較強的抗風險能力，防止家庭經濟狀況因為市場波動陷入困境。
二、選擇幾種相關系數低的產品。
所謂投資產品的相關系數是指一個投資產品的市場表現給另一個投資產品的市場表現所帶來的影響程度。
有的人簡單地認為，分開買幾只不同的股票型基金就是資產配置，其實不然。
進行資產配置，不同投資產品之間的相關系數要越低越好，才能夠起到分散風險的作用。
例如債券和股票之間的相關系數就非常低，因為他們的投資方式完全不同，很多情況下還呈反向走勢；
但如果選擇股票和股票型基金來配置，那麼意義就不大了。
三、對資產配置進行定期評估和調整。
愛因斯坦曾說過：復利是世界第八大奇跡，對於無風險投資標的而言，絕對是時間為王，越早投資越好，復利的時間價值是驚人的。
而對於風險投資標的來說，則需要結合自己的理財目標及當時的市場環境，或聽取專業理財顧問的意見，定期進行評估與調整，能夠幫您及時修正對理財目標的偏離。
明年的資本市場具有更多的不確定性，只要堅定自己的理財目標，制定合理的資產配置，就當可在風雲變幻的金融市場中乘風破浪。
（夏往）
如何進行有效的資產配置
三、穩健型投資者該如何進行資產配置?
每個家庭的情況不相同，風險承受能力不同，從而導致理財需求的層次和循序也不相同，因此，適合他們的資產配置方案也各不相同。
投資者投資理財產品的第一步就是判斷自己的風險承受能力。
從投資者的投資類型上看，大致可分為五種類型，即謹慎型投資者、穩健型投資者、平衡型投資者、進取型投資者、激進型投資者。
謹慎型投資者本能地抗拒風險，追求穩定的回報，以保護本金不受損失為前提。
穩健型投資者承受的風險能力有限，希望在保證本金安全的基礎上，投資能帶來增值收入、獲取一定的收益。
平衡型投資者渴望獲得較高的投資收益，又不願意承受較大的風險，寧願選擇收益增長緩慢又穩定的理財品種。
進取型投資者專注於投資的長期增值，敢於冒險但又會給自己留後路。
激進型投資者高度追求資金的增值，常常把大部分資金投入到風險較高的品種。
因此，投資者在投身理財市場中，首先要判斷自己的風險承受能力，屬於哪一類型的投資者。
然後，再根據家庭的實際情況確定相應的資產配置方案。
以下以一個家庭的實際案例加以分析。
李先生，34歲，職業經理人。
李太太，29歲，職業會計。
女兒，2歲。
目前李先生和李太太每月收入結余全部做定期存款，除基本保障外，夫婦二人沒有購買任何商業保險。
近期准備貸款購買商品住宅一套。
在風險偏好上，兩人均屬於穩健型投資者。
理財分析師認為，李先生家庭資產配置的最大問題是金融投資佔比太低，資產流動性較差。
家庭也缺乏足夠的保障，對於「雙支柱」家庭來說，存在很大的風險隱患。
理財分析師建議：一是，家庭備足一定的流動資金應對短期資金需求。
李先生可將家庭資產的30%分別配置存款、貨幣基金和短期理財產品，在保證資金流動性的基礎上盡量獲取較高的收益；
二是，投入家庭可投資資產的15%購買商業保險以彌補家庭的風險缺口，險種以重疾險和兩全險為主；
三是，在購房貸款方面，量入為出，每年還款額度不應超過家庭可投資資產的30%，以避免壓力過大；
四是，提前為孩子的未來教育費用做准備，可將家庭可投資資產的20%配置在較為穩健的銀行理財產品或債券型基金上；
五是，可考慮適當進行風險更高的證券投資，但額度以不超過家庭可投資資產的5%為宜。
(俞悅) 原標題：
穩健型投資者該如何進行資產配置?
四、資產配置的基本步驟有哪些
資產配置的基本步驟：一、明確投資目標和限制因素。
通常需要考慮到風險偏好、流動性需求和時間跨度要求，還需要注意實際的投資限制、操作規則和稅收問題。
比如，貨幣市場基金就常被投資者作為短期現金管理工具，因為其流動性好，風險較低。
二、明確資本市場的期望值。
這一步驟非常關鍵，包括利用歷史數據和經濟分析，要考慮投資在持有期內的預期收益率。
專業的機構投資者在這一步驟具有相對優勢。
三、明確資產組合中包括哪幾類資產。
一般來說，資產配置的幾種主要資產類型有：貨幣市場工具、固定收益證券、股票、不動產和貴金屬（黃金）等。
四、確定有效資產組合的邊界找出在既定風險水平下可獲得最大預期收益的資產組合，確定風險修正條件下投資的指導性目標。
五、尋找最佳的資產組合。
在滿足投資者面對的限制因素的前提下，選擇最能滿足其風險收益目標的資產組合，確定實際的資產配置戰略。
資產配置的基本步驟有哪些
五、資產配置管理的原因與目標有哪些？
資產配置是投資過程中最重要的環節之一，也是決定投資組合相對業績的主要因素。
資產配置管理的原因與目標有哪些？
六、資產配置方案意見和建議
資產配置是一個永遠都討論不完的話題，每個人、每個家庭的風險屬性不同、具體情況各異，因此適合的投資產品也不盡相同。
不過對於最為基礎的資產配置方案其實還是有相同之處的。
理財達人分享資產配置方案的5項基本內容。
1. 「保護身體的錢」首選意外保險：意外保險通常是消費型的保險，它不會給我們帶來投資回報，但是卻可以用很少的錢就換來一份金額很高的安全保障，為我們在緊急情況下提供必須的資金補償。
2. 「隨時要花的錢」應購買流動性高的低風險產品：這部分資金通常是指3-6個月的生活費，保證好它們的流動性和安全性是最為重要的。
建議可以購買貨幣基金、寶寶類產品和流動性高的銀行理財。
3. 「保本升值的錢」應投資中低風險產品：這部分資金通常是為了養老或者子女教育而准備的錢，因此保證本金是投資的首要目標。
建議配置風險偏低的理財產品或者債券類產品。
4.「投資賺錢的錢」應選擇中高風險產品：這部分資金是完全閑置出來的錢，它的任務就是賺取較高的投資收益，因此股票型基金、指數基金以及股票這類的高風險產品便成為了較好的選擇。
當然，風險承受能力偏低的投資者可以選擇更為穩健的投資產品。
5.不同年齡段應選擇不同類型的投資產品。
資產配置方案意見和建議
七、穩健型投資者該如何進行資產配置?
資產機構及運營能力公司的資產結構是指資產和資產之間的比例關系對總資產比率，如流動資產、固定資產、無形資產和長期投資在總資產中所佔比例之間的關系。
穩健型投資者該如何進行資產配置?
⑺ 國外銀行理財產品現狀
三章國內外個人理財業務發展狀況第三章國內外個人理財業務發展現狀3．I國外個人理財業務發展狀況個人理財服務並不是項全新業務，國外商業銀行早已將其作為零售銀行業務的重要組成部分，產品、服務、操作和管理也相對成熟。就內容看，個人理財既包括對未來直至退休後生活的妥善安捧，力求保障生活品質不降低；也包括委託銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資回報。從產品和品牌看，比較著名的有匯豐銀行的卓越理財、運籌理財、商業理財，花旗銀行的綜合增值理財、貴賓理財，渣打銀行的優先理財、創智理財、快易理財等等。瑞士是世界上個人理財業務的發源地，資產管理業在瑞士已經有了100多年的歷史，該國銀行在海外享有「資產管理人」的美譽，他們的私人理財業將目標客戶定位於那些擁有富裕的私人資產和很高收入的獨立私人顧客，銀行為其保守秘密，並制訂包括投資、信託、信貸、稅金、遺產在內的綜合理財計劃和資產管理服務。在20世紀30年代，理財僅僅是保險工作人員為兜售本公司商品而採取的一種全新的營銷策略。真正的理財概念出現在二十世紀60年代，當時人們已經意識到個人理財的重要性，但還沒有意識到需要專業人士協助。在當時的保險工作人員和信託投資營銷人員中間，已經有人開始探討並整理系統化的理財概念，並於1969年成立了專業策劃團體一國際理財協會。目前，該協會已經由成立初期的13名會員，發展到19個國家的73000人左右。70～80年代是美國理財業務發展的關鍵時期，這階段的理財發展主要受到兩方面宏觀經濟環境的促進，一是混業經營的金融改革浪潮，二是金融產品創新風起雲涌。在激烈的競爭下，美國政府最終允許銀行、證券、保險公司的業務相互交叉。創新的金融產品和服務不斷涌現，為迅速增加的個人金融資產提供了更多的投資渠道，與此同時新型投資產品的復雜性也大大提高，加上對節稅問題的考慮，單靠個人的時間和精力很難做出最佳的投資判斷，理財服務需求已經形成。顧客的需要和理財行業的興起，共同促進了理財業務的發展。進入90年代，美國的理財行業已經F1趨成熟
⑻ 銀行理財產品存續期內允許上述資產配置比例上下浮動10%是什麼意思
問題不全啊，應該是銀行理財產品的介紹，裡面說明了投資范圍內的標的資產和預期的配置比例，允許這個預期的比例上下變動10%，必然債券預期投資比例為20%，但可以上下浮動10%，就意味著其實際投資比例在10%---30%之間。
⑼ 我該怎麼選擇理財產品呢
1、先說下理財的基本原則：
關於資產配置，一般家庭資產需要綜合配置的，資產配置有長期與短期的，5年以上屬於戰略性的資產配置，銀行理財產品在流動性收緊的情況下收益率會比較高，1年內屬於戰術性資產配置，流動性好於長期的；理財基本原則是：安全性、流動性和收益性的綜合，故不能太片面！
2、再說下機構選擇：
目前常見的理財渠道：銀行、券商和第三方理財機構。
低風險短期理財產品可以直接去各家銀行購買，差異性不大，或許不同銀行0.5個點的收益差別，商業銀行產品收益一般高於國有；
不建議參與第三方理財機構，監管或風險防範等方面目前國內不很健全；
券商現在也在做理財，產品線相對豐富些：風險分類高中低都有，信託有的也在做代銷。
3、近期上海理財產品現狀
接近年底，銀行流動性緊張，市場再現「錢慌」目前180天內短期理財產品，基本上都在年化收益5%左右，上周四（12月19日）上海國債逆回購市場一天（204001）最高利率達到17.2%.近期的貨幣基金的七日年化收益率部分已超過6%。
4、合理的家庭理財結構
家庭理財主要家庭理財結構應該是，保值是首要因因素，不能保值如何增值？期限上長中短相互結合，收益上不要被高收益所蒙蔽，收益與風險是一堆孿生兄妹。
供參考，希望對你有幫助，若有其他問題可以追問或私信，望採納。
⑽ 理財產品中的資產配置銀行存款比例越高是否越安全
現在銀行存款利率畸形的低，你放在余額寶也沒安全性有什麼區別，收益還高。一般理財產品資產配置安全是看國債持有比例。存銀行不叫理財