改善公司的金融服务

A. 中小微企业金融服务质量如何提升

近日，金融学者及金融机构的代表齐聚一堂，就如何帮助中小微企业缓解融资困境的问题展开探讨。 微型企业信贷方案应量身定做 赢周刊：在你看来，中小企业融资问题的症结主要是什么？ 陆军：中小企业在财税方面的负担还是比较重。在资产负债率方面，中小企业是32.57%，央企是65%。有的企业规模已经超过一两千人，销售额可能有几千万，但是很多企业求贷无门。像这样的企业，可能在北欧国家都是大型企业了。去年对珠三角中小微企业的调查报告显示，53%的小企业完全依靠自有资金周转，无外部融资，仅46.97%有借贷的历史。年销售规模越小的企业，银行融资的比例越低。28.18%的小企业2011年比2010年获贷额度下降，63.3%的小企业有融资的需求，但需求的额度比较小，75.4%的小企业贷款需求在100万以内。从这些数据可以看出，中小企业融资的困难是跟中小企业本身的特质有关系的。要改善这些特质是很不容易的，这可能是它与生俱来的。比如说规模小、进入门槛低，门槛低的话，同质化的程度就可能比较高，市场竞争也比较激烈，所以承受风险的能力比较弱。中小企业的产品可能无法在有竞争力的成本下完成，制造成本太高，无法达到适当的边际利润。创办人无法有效管理，没有规范的财务管理，无法提供合格的抵押担保品。包括技术的进步，现在也是非常快，市场的变化也是非常快，中国经济的特点就是过剩，产能过剩，投资量非常大。门槛低的，很容易造成过剩。现在有一个说法，PE满天飞、VC遍地爬，但是多半是投资于中小企业的成长型阶段，甚至是上市之前的临门一脚。实际上，VC、PE很少在种子阶段进入，所以中小企业要依赖于直接融资还是大有文章可以做的。 陈杰：中小企业在投融资市场是一个弱势群体，所以各国对中小企业融资的问题都会有政策性的部门或者政策性的机制去解决。在实践的工作中，我们发现中小企业融资难问题可以解构或拆解为两个子问题，一个是公平的问题，一个是效率的问题。公平的问题可能更多是政府的事，是政策环境建设的问题。难融资的问题，是市场配置效率的问题，市场是否有效，包括市场的发育，还包括供给和需求两个层面的问题。现在银行做中小企业贷款，边际成本和风险控制比大项目是高的。另外，中小企业还存在着税收、股权、报表等问题，这本身就是信用的问题。融资难的问题如果从这两个角度去解构和入手解决的话，可能会更有效。 赢周刊：与中小企业相比，微型企业的融资是否更困难？针对微型企业的融资问题，银行有何措施？ 董建岳：目前，数量庞大的微型企业的金融服务需求确实尤显突出和强烈。微型企业贷款普遍呈现金额小、笔数多、银行人力成本高等特征，尤其是部分微小企业自身还存在现金流不稳、财务管理不健全、缺乏有效抵押物、经营不甚规范等问题，这使得微型企业融资难上加难。我认为，应该要设计区别于传统信贷业务的专门的解决方案。如果对微型企业（的）只有几十万元的贷款，要花费与大型企业（的）几十亿贷款一样多的时间和人力，我想无论是对于银行还是客户，都是无法接受的。对银行来说，这笔贷款的收益可能还无法覆盖成本；对客户来说，可能因为程序太复杂，时间太长，效率太低，从而抑制客户的金融需求。所以银行做好微型企业的金融服务，关键是要在提高效率和降低成本上下工夫。目前，微型企业金融业务最好的办法是向零售业务靠拢，通过标准化产品、快捷流程和灵活机制实现业务快速批量处理。当然，我们也要把握好微型企业金融服务风险管理的尺度和方法，通过“大数原则”及“收益覆盖风险”机制，同时适度提高风险容忍度，积极完善微型企业授信“尽职免责”和不良贷款快速核销制度，为微型企业发展创造良好条件。 中小微企业金融服务应专业化 赢周刊：您认为中小微型企业的金融服务应该怎样做？ 董建岳：实事求是地讲，多数中小银行做中小企业金融服务都做得不是很好，因为他们自身的转型还没到位，更因为中小企业金融业务有很强的专业性。在银行传统的信贷模式中，营销人员常常是大中小型客户一起做。做大客户既省时省力，又具有相对较高的收益，业务人员不自觉地提高了中小企业客户的准入门槛；而另一方面，中小企业的资金需求具有“短、频、急”的特点，对银行审批效率要求很高，在传统的信贷模式下难以得到较好的解决。正是这种经营模式制约了中小企业金融业务的发展。 我认为，中小企业金融服务一定要走专业化道路，让专业的人做专业的事。具体来讲，商业银行要建立中小企业金融专营服务模式，包括专营网点机构、专业团队、专业产品、专业流程和管理制度、专业IT技术以及实现风险管理的专业化等等。 去年，我们推出了服务小微企业的“十大”举措，包括设立专项信贷额度、建立小企业专营机构、配备专营业务团队和专职风险管理团队等，同时启动了金融专业营销体系改革试点。目前，已在全国设立了57家小企业贷款中心，专营小企业融资业务，推出了一系列特色产品和服务，如与花旗合作研发的“好融通”产品，专门服务中小企业融资；“快融通”产品主要针对小微企业、个体工商户等，提供融资解决方案；“市场贷”产品以专业市场和产业集群内的中小企业为服务对象等等。在这些措施的有力推动下，我行中小企业金融业务保持稳步增长，战略转型初见成效。截至2011年末，中小企业一般贷款余额近2000亿元，在全行对公人民币一般贷款占比近52%，比年初增长248亿元；中小企业人民币一般贷款客户近10000户，在全行对公人民币一般贷款客户占比超过83%。其中，小微企业人民币一般贷款余额887亿元。 赢周刊：那么，企业又应该有何作为？ 陈杰：在大趋势之下，具体实现的落脚点可能还是在有效市场方面，这个有效市场无非是供给与需求的契合。具体来说，我们认为是三个结合，一个是企业本身的战略和融资策略的结合，二是产业资本与金融资本，也就是实体经济和金融之间的结合，第三是人力和知识的结合。中小企业成长的融资需求，源于成长驱动因素，又取决于融资策略的选择是否有效、是否到位。目前在实际操作上，中小企业融资市场融资需求的顺序，首先是融得到、融得快、融得多、融得长、融得便宜。“二八法则”，我们去看，80%的中小企业需要整体门槛的降低，20%可能是成长性的，单一渠道尤其是已有的间接融资的渠道不能满足需求。这样的话如何匹配需求端和供给方的矛盾，比如，我们在银行的贷款政策上，通俗来说是砖头抵押物，但是中小企业可能抵押物不够，这样征信市场就出来了，这就解释了为什么担保行业在中国普遍不看好的情况下，坚强地生存下来并且有所发展。当然，我们认为担保行业是一个过渡业态，会有一个景气期，但也面临着如何升级和优化结构的问题，如何管理风险、创造价值（的问题）。 从企业端来说，融资的结构包括内部和外部。交易所现在的私募债，包括集合产品，包括银行间商品非公开的定向发行的融资，也就是说债券市场的品种在增加，资本市场有所倾斜，包括创业板、中小板的推出，这也支持了我们所说的拐点出现的判断。针对不同的中小企业，不同周期、不同产业的企业会有不同的匹配。比如说早期，它可能是VC加担保，加一些政策性的工具降低门槛，对成长期的中小企业，PE的介入。政策性与市场化的结合，还有就是在金融产业的金字塔中发挥区域半径的优势等。 政府与市场应联合“出手” 赢周刊：帮助中小企业走出融资困境的关键点在哪里？ 周高雄：解决中小企业融资难问题，既要重视市场配置资源的重要原则，也要发挥政府引导作用。如何确定政府和市场的作用边界，这是必须想清楚和做明白（的）。有的地方政府是全部都出了手，方式方法简单，行政干预过重；这样不仅造成政府信用的透支，公共服务不到位，还扰乱了市场，造成了负面影响。解决中小企业融资难，首先是要充分尊重和依靠市场的力量，要相信市场推动中小企业优胜劣汰的根本机制。金融市场在支持中小企业时有一套复杂、严密的筛选机制，在这一点来说，政府不能替代金融机构的选择。只有通过金融市场和金融机构的自主选择，那些经营规范、抗风险能力强、信用水平高的中小企业，才能经过优胜劣汰、脱颖而出，得到融资的支持获得发展。 赢周刊：地方政府应该做些什么？ 周高雄：政府的作用在于弥补市场失灵和推动金融深化改革。具体来说，应该着力于四个方面的工作。一是加强市场的基础建设，优化市场的发展环境。要通过建立健全信用体系，解决中小企业融资中的信息不对称问题。广东有一些地方做得比较好，将“信用村”建设起来，小企业的信用一目了然。梅州更进一步，建立了评级，评级为A的金融机构提供服务，B级的也可以为他们提供服务。这样的话，企业和金融的对接更加便利和有效。广东开展“三打两建”活动，这是一个重要机遇，其核心内容就是建立健全社会信用体系，通过这次活动广东中小企业信用环境一定能上一个新的台阶。在信用建设方面，地方政府应该特别重视中小企业首次融资的问题。一般来说，融资难主要是首次融资难，融了之后就比较容易了。此外，要加强债权人的司法保护，营造相应的法治环境，也就是至少要还本。 第二是市场平台的建设，拓展市场的覆盖面。没有一个高效完善的金融市场平台，中小企业的流动资产、知识产权、股权等资产就缺乏价格发现和价值实现的渠道，抵押物缺乏这一制约融资的难题就不能得到根本的解决。现在场外交易市场的发育还远远不足。我们要大力发展场外交易市场，拓展技术、股权等产权市场的平台和深度。 第三是放宽市场准入，提高市场的参与度。要放宽民营资本进入金融服务领域，形成多元化、多层次的市场主体。但中小金融组织体系的发展没有与此相适应的循环保险制度，金融监管体系等体制建设就容易带来不稳定的因素。在这些方面，我们既要积极，也要稳妥。我们鼓励佛山第一家民营金融控股集团的成立，他们成立之初（有）不到20亿的资产，这次他们展销时已经达到了50亿。像这样有实力的民间金融集团，应该鼓励他们，做多做大做强。 第四是要加强制度创新，提高市场分工的协作水平。包括如何创新和落实差异化的监管政策，建立正向的激励机制。批发商和中小金融组织的零售商分工协作机制，如何将各类金融机构的有益探索和实践上升为制度性的安排，并进行推广。这些问题都需要好好的研究。 陆军：我们不能说政府不作为，我觉得就是政府的劲头太足了。西方那些国家的政府来看我们的政府，他们简直觉得是非常恐怖，一个一个劲头十足要做业绩，而且因为政府掌握了比较多的资源，力度也比较大。政府应该要加强中小微企业融资的金融基础设施建设，比如说政府很多投资到“铁公基”中。金融要解决中小企业的融资困难，我们要加强金融基础设施的建设，这一点是最核心的，是政府应该做的。 中小企业为银行带来新机遇 赢周刊：中小企业融资发展、转型升级的需求，是否会给金融业发展带来新机遇？ 陈杰：最近在市场上，我们感觉出现了拐点。我们认为这个拐点可能会打开未来一个区域零售的，包括草根金融的增长之路。它的逻辑在哪里呢？在成熟经济体的资本市场，我们简化地去划分它，它是一个简单的三层金字塔。最顶层是大的、成熟的市场，已经寡头化或类寡头化，商业银行、投资银行、共同基金、保险公司等。最底层终端的就是金融消费者，中间板块是各层次、各门类的金融服务机构，而这一块，中国经济体还没有很好发育，甚至是扭曲的。温州金融事件，我们可能可以把它理解为一种内在的需求被扭曲的满足，而导致了扭曲的结果，导致了风险，未来可能会有非常大的成长，可能会有井喷。具体市场参与者如何把握风险，如何抓住机遇，这就变得比较重要了。 周高雄：仅仅在过去三年中，全国就新设立了小额贷款公司4288家（以及）村镇银行等等，融资担保机构超过3000家，还有数百家小型商业银行，数以千计的融资租赁公司。在国家政策的大力支持下，中小企业融资服务已催生了一个迅速发展的新兴产业，浙江、深圳等地已将它作为自己的金融主攻方向。天津在股权融资等方面也走在我们的前面。各地争夺这个金融服务制高点的趋势越来越明显，广东金融界要重视和研究这个趋势和方向，广东要建设金融强省，绝对不能忽视金融行业中的这个战略性新型行业。 董建岳：我国中小企业占全国企业总数的99%以上，提供着全国80%以上的城镇就业岗位，创造的最终产品和服务价值占GDP的60%左右。可以肯定，民营经济将是推动下一轮中国经济发展的最强劲动力。从商业角度看，中小企业发展潜力巨大，直接关系着中国经济的未来，这无疑是银行业务的一片“蓝海”。 不过，随着资本市场的不断发展，银行不再是企业资金的唯一来源。直接融资市场在解决中小企业融资方面发挥着越来越重要的作用。2011年，我国以股票、企业债券、短期融资券为主构成的直接融资所占比重由2001年的4.5%提高到30%左右，直接融资占比大幅提升，非金融企业债券的发行规模达2.21万亿元；PE投资金额290亿美元，较2010年增长48%；VC投资金额89亿美元，较2010年增长58%。 银行别“一窝蜂”转向中小企业 赢周刊：银行服务中小企业需要注意哪些问题？ 董建岳：首先要防止战略趋同。现在无论是大型银行、股份制银行，还是城商行、农商行，都纷纷提出“服务中小企业”的口号。但是，这种“一窝蜂转向中小企业”的做法，是否对所有银行都能行得通？是否能够真正服务好中小企业？资源配置是否科学？ 长期以来，我国银行业在市场竞争中已经形成了比较稳定的业务格局，不同类型的银行都有自己服务的主要客群，例如大型银行主要侧重服务大项目、大客户，发放中长期贷款和基本建设项目贷款。而中小银行包括股份制银行、城商行、农商行和农信社，则以服务中小企业，提供中小项目信贷、贸易融资和流动性贷款为主。银行业改革发展的一个重要目标就是要建立起多元化、多层级的银行服务体系，各家银行确立与自身实际情况相适应的战略定位，强调错位发展、构建差异化的竞争优势，服务好自己的目标客户群。反之，如果没有区别，所有银行做所有的业务，正如现在大小银行都去做中小企业业务，这种资源配置方式必定是低效的，对客户的服务也做不到专业。 所谓术业有专攻，商业银行在业务发展的方向上要坚持有所为、有所不为。大型银行与中小银行要避免战略上的趋同。以前银行有“垒大户”的现象，现在又扎堆中小企业，我个人认为都同样不是理性的发展思路。 赢周刊：银行应如何做好风险管控？ 董建岳：做好中小企业金融服务，风险管理很重要。风险管控不好，做中小企业金融业务只能是“死路一条”。具体来讲，商业银行不仅需要在各级机构建立专职风险管理团队、制定完善风险管理制度和操作规范、采用先进的IT系统加强定量分析，而且也要全流程加强精细化管理，将风险控制在可承受的范围内。比如，在贷前认真做好调查工作，确保发现中小企业真实的融资需求；贷中加强对信贷资金的监控，防止资金被挪用；贷后管理好客户的回款资金，确保及时归还银行贷款。

B. 金融公司业务需要哪些改进的地方

信誉，举个简单的例子来说，共享单车给很多人带来了方便，还会有人搞破坏，为什么呢？因为不是自己的东西，以租代售的模式也会面临这个问题，租赁者会像爱护自己的汽车那样爱惜车子吗？有也是少数，去看看租车公司的车，看看那些车况就知道了，再加上这种模式下，保险，事故等等个方面处理起来的不便利性，也是厂家需要考虑的地方。

C. 人民银行对小企业有什么服务

●各商业银行要健全和强化小企业信贷部

●完善信贷管理体制，及时足额解决小企业的合理贷款需求

●支持科技型小企业的发展，促进小企业的技术进步

●支持建立小企业贷款评估、担保等社会化中介服务体系

为切实加强和改善对小企业的金融服务，积极支持小企业健康发展，根据党的十五届四中全会精神，中国人民银行近日出台了《关于加强和改进对小企业金融服务的指导意见》，共十项内容。

一、进一步强化和完善对小企业的金融服务体系。各商业银行要充分认识小企业在国民经济发展中的重要地位和作用，健全和强化小企业信贷部，充实信贷管理队伍；国有商业银行要充分发挥大银行在网点、资金、技术、管理和信息等方面的优势，进一步完善对小企业的金融服务；城市商业银行要按照市场定位要求，切实办成为小企业服务的主体；城乡信用社要真正办成农民、个体工商户和小型企业入股，由入股人实行民主管理，主要为股东服务的合作组织，对股东贷款可不实行抵押和担保。人民银行将在再贷款、再贴现和发行金融债券等方面积极扶持中小金融机构的发展。

二、改进小企业信贷工作方法。各金融机构要与小企业建立稳定的联系制度，设置专职信贷员定期深入企业开展调查研究，及时掌握当地小企业生产、销售和资信情况，设置小企业档案和项目储备，并依据企业用款总量、进度和发展需求，合理制定和下达资金营运计划，及时足额解决小企业的合理贷款需求；要逐步探索建立小企业信贷评估、审批和贷款制度，借鉴国外信用评分办法，将小企业资信与小企业经营者个人信用相结合发放贷款。

三、完善信贷管理体制。要根据小企业经营的特点，及时完善授权授信制度，合理确定县级行贷款审批权限，减少贷款审批环节，提高工作效率；对有市场发展前景、信誉良好、有还本付息能力的小企业，要适当扩大授信额度，并可试办非全额担保贷款；对信用等级连续三年在2A级以上的小企业的小额贷款，经严格的审批程序，可适当发放信用贷款；完善商业银行内部管理办法，健全基层信贷员贷款管理责任制，在强调防范风险、明确责任的同时，建立相应的贷款激励机制。

四、积极支持科技型小企业的发展，促进小企业的技术进步。各金融机构要按照国家有关部门发布的产业发展政策，对科技型小企业推广技术成熟、具有良好市场前景的高新技术产品和专利产品的项目，对积极运用高新技术成果进行技术改造的小企业，只要还款有保障，要积极发放贷款支持；改变现行对科技开发贷款、技术改造贷款、流动资金贷款分别评审、发放的方式，在审定贷款项目时，可将上述各类贷款通盘考虑，统筹安排；适当扩大出口信贷业务范围，对国家鼓励的高新技术产品出口，可以采用卖方信贷，也可在符合贷款条件的前提下办理买方信贷业务。

五、支持再就业安置工作。对有能力吸纳国有企业下岗职工的小型企业和个体经济组织，各金融机构要积极发放小额贷款，小额贷款的评估、审批、担保方式可适当简化、灵活；对下岗职工自办或联合创办的小型经济实体，只要企业属合法经营、有发展前景、自筹资金比例不低于项目投资额的30％，可适当降低贷款担保比例，贷款期限可根据企业的生产周期和还贷能力由银企双方协商议定。

六、支持小企业为大中型企业提供配套服务及参与政府采购合同生产。对为大中型企业生产配件或提供加工、营销等配套服务的小企业，只要有大中型企业的生产订单、合作协议或有效委托合同，大中型企业有担保或还款承诺，金融机构贷款条件可适当放宽，对其合法的商业票据和有效付款凭证，金融机构要积极办理票据承兑和贴现；支持有条件的小企业参与政府采购合同的投标，对中标的小企业，根据中标合同和企业生产进度，金融机构可通过账户托管方式酌情发放信用贷款。

七、支持商业、外贸及新兴领域企业的发展，适当扩大贷款的范围。对以仓储、配送、分销等为主要内容的物流服务型小企业，对为小企业销售和进出口服务的商业、外贸企业，只要有经银行认可的信用证、承兑汇票或以库存货物作抵押的，都可以给予贷款支持；对符合贷款条件，具有还本付息能力的旅游、城镇社区服务及音像、出版、新闻、文化、教育、卫生、体育等新兴产业领域的小企业，各金融机构也要及时发放贷款支持，积极培育新的经济增长点。

八、支持建立小企业社会化中介服务体系。各金融机构要积极配合政府有关部门，探索建立多种形式、多层次的社会化中介服务体系，特别是小企业贷款评估、担保体系；条件成熟的地方，可借鉴国际先进经验，设立小企业辅导中心，为小企业加强信息交流和技术合作提供必要帮助；要配合担保机构合理确定担保基金的担保倍数；对经社会担保机构承诺担保的小企业发放贷款，可适当简化审贷手续，贷款利率不得上浮。

九、密切关注贷款投向，加强贷款管理。各金融机构要切实加强对新增贷款的管理，保证贷款质量；要配合落实贷款责任制，建立有效的贷后跟踪检查制度；对于利用淘汰设备、技术落后、质量低劣、污染严重、浪费资源、没有发展前途、国家明令关停的小企业不得发放贷款；对利用改制或优化投资组合之名逃废银行债务或不守信用、长期恶意拖欠银行贷款本息的小企业，可予以同业制裁；要把积极增加贷款和有效防范金融风险有机结合起来，充分调动基层金融机构和基层信贷人员的工作积极性，为小企业健康发展创造良好的金融环境。

十、加强对金融机构改进小企业服务的引导和督促。人民银行各分支行要及时调查研究辖区内的小企业发展状况，认真分析小企业的信贷需求状况，按照总行的信贷政策要求，提出辖区内的小企业信贷规划和改善小企业金融服务的目标，对辖区内金融机构改进小企业金融服务的情况进行定期检查；要积极引导金融机构与政府有关部门和小企业之间的联系沟通，改善银企关系，加强银企合作。

D. 商业银行应如何加大对小微企业金融服务力度

中小微企业是国民经济的生力军。在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面，发挥着极为重要的作用不容忽视，“据统计，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。”银行业金融机构应该充分认识到中小微企业的重要性。改变对中小微企业认识不足及态度，多策并举，多管齐下，不断提高小微企业的金融服务水平，从根本上缓解小微企业融资难的难题，全力支持小微企业良性发展。

大力发展中小型金融机构

中小微企业与本地中小银行建立长期稳定的银企关系，并由这家中小银行向其提供全面的金融服务，包括基本结算及存贷款服务，是理论上最优的中小微企业融资模式。

大力发展市场定位更加明确的中小银行是解决小型、微型企业融资难最有效的办法。从实证分析结果看，市场定位更加明确的城商银行和农村金融机构小型和微型企业贷款效率普遍较高，它们机构点多面广，具有信息、成本、管理等优势，与小微企业更加“门当户对”。既能增加小微企业金融服务的有效供给，又能提高小微企业金融服务的竞争性。因此，直接设立市场定位为小型、微型企业的中小银行机构可以有效提升银行机构服务小微企业工作效率。完善对中小微企业融资机制，建立适合中小微企业的信用等级、评估制度，解决中小微企业授信过程中出现的问题，建立和完善与中小微企业发展相适应的融资模式，合理调整信贷投向，充分发挥地方中小金融机构支持中小微企业的主渠道作用，突出支持地方重点中小微企业。

改进小微企业信贷管理机制，提高风险控制能力

完善风险管理机制，提高风险控制能力，加强内部控制和信息化建设，提高专业人员素质，最大限度地降低贷款风险。

一是建立约束与激励相统一的信贷管理机制，促进银行贷款营销的积极性，改善金融服务，加大对中小微企业的支持力度。强化贷款责任制，推行以行长负责制为中心的贷款管理体制，明确客户经理的责任，同时建立贷款激励机制，提高客户经理发放贷款的积极性。加强对客户经理的工作能力与道德水平的考核，建立一支品质过硬的客户经理队伍。

二是严格按照中小微企业贷款的规定程序办理和发放贷款，审核中小企业的财务报表，分析其可行性，按规定要求办理。

三是改进和建立适合中小微企业的信贷管理及审批机制，在有效控制风险的前提下，合理下放中小微企业贷款审批权限，优化审批流程，提高审批效率。加强金融产品创新，坚持以市场为导向，以客户为中心，以产品创新为手段，满足多元化、个性化资金需求。建立适合中小微企业业务开展的信贷制度、风险管控制度和激励考核制度，保证中小微企业信贷业务的健康发展。加快产品及担保方式创新，针对不同行业、不同区域和处于不同生命周期的中小微企业，加大金融创新力度。

四是确定对中小微企业贷款的合理比例，避免贷款过度向大企业、大项目集中，防止增加信贷风险。

五是加强对中小微企业贷款后的监督，定时检查中小企业的财务报表，掌握企业的资金运用情况，对有多个户头的中小微企业，各银行之间应加强联系与协作，减少逃废银行债务现象的发生。

六是加强对中小微企业所有者的约束，为了避免企业所有者逃废银行的债务，可以要求所有者以个人家庭财产作为抵押物品。

发展对中小微企业的金融服务

发展对中小微企业的金融服务不仅仅是银行的社会责任，更是银行寻求新的利润增长点、调整信贷结构、实现持续稳定发展的重要途径。

银行要加强对中小微企业的融资营销服务，主动参与所在区域政府的产业规划，加强与企业主管部门的沟通形成良好的关系，取得营销优质客户的先机和相关行业优势客户资源的源头，锁定目标优质客户。借助政府出台与贷款相关的各种补贴、贴息、损失承担政策，可以促使企业按月还款提高企业守信意识。由于种种原因，不少银行只对大中型和行业重点骨干企业开展主动的营销服务，对中小微企业往往坐等上门，为此失去了不少潜在的优质中小微企业客户。

因此，银行要主动挖掘中小微企业市场的潜力，制订并落实资金营销计划，主动寻找、选择和培养客户，满足产品有市场、有效益、守信用的中小微企业的贷款需求。处理好与工商、税务、海关的关系，取得能够反映企业经营状况、盈利状况的第一手资料。例如，税单、报关单、进出口业务量等，更加有利于优质客户的识别和判断。行业协会或商会是银行拓展目标客户的最有效渠道之一。银行以特别会员身份参与活动，既能了解行业最新的动态及发展趋势，又能广泛地宣传银行的产品和服务。注重大客户上下游的供应链中小微企业的分析，满足成长型中小微企业的融资需求。

建立专门的中小微企业信用评价体系

银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持。

银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持；对暂时盈利能力较差，但市场反应敏感的中小微企业，在审查企业贷款条件时，应把第一还款来源的现金流量情况和企业发展前景作为主要考察对象，给予适当的信贷支持。

注重信息的准确评价，针对中小微企业投资主体和所有制结构多元化、财务报表可信度不高的特点，对中小微企业的等级评定和客户评价根据实际情况，减少对企业正式财务报表、商业计划或各类书面文件等硬信息的过分依赖，注重现场调查和收集企业非财务信息以及中小微企业的信用记录、还款情况、经营者素质和对银行忠诚度等信息，必要时把借款企业和主要经营者家庭财产合并为一进行信用分析。

充分把握中小微企业信贷风险，实施差别化的信贷发展策略

从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。

由于中小微企业客户群体具有特殊性，在积极发展中小微企业信贷业务时，应高度重视其信贷风险。加强防范中小微企业信贷风险的对策研究，从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。

在行业上，选择国家产业和环保政策鼓励具有较强生命力和高成长性、科技含量高的行业；在产业链上，选择处于重要产业链上下游、为绩优大型企业提供配套协作服务的中小微企业；在企业生命周期上，选择处于成长期和成熟期且创新能力较强的企业；在客户品质上，重点选择经营有特色、产品有市场、经营效益好、信用等级高、管理较规范、管理人员素质较好的中小微企业。此外，与公司类大企业客户相比，中小微企业客户资金实力较弱、抗风险能力较差。因此，建议在客户准入与选择中，充分把握中小微企业信贷风险，重点支持与大中型客户建立稳定协作关系的中小微企业客户。

坚持市场原则和商业化运作模式，推进中小微企业业务风险定价

对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。

中小微企业业务风险相对较高，银行贷款议价能力相对较强，对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场化发展趋势的判断和分析。因此，要根据中小微企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标及当地利率市场水平等因素，在科学计量信用、市场、操作风险的前提下，按照有利于弥补资本成本、有利于创造价值回报、有利于防范风险、有利于实现战略预期的原则，对不同行业、不同担保方式、不同借款人的中小微企业贷款实行不同的风险定价，合理确定价格，对不同借款人实行差别利率，并根据风险变化灵活进行调整。对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。

从政策上讲，商业银行贷款利率可以上浮，没有上限限制，从银行经营上讲，贷款风险大，成本高，应该实行高利率，从道义上讲，银行应该扶持中小微企业，贷款利率过高，容易受到指责。由于中小微企业风险大，应该提取较高比例的坏账准备金，这样，利率就应该有所提高。要解决中小微企业承受能力和银行效益问题，首先要求中小微企业依靠自身的积累和寻找合伙人维持企业的生产经营，银行贷款主要满足临时性，季节性的资金需求，这样银行资金所占比重不高，使用时间有限，高一点的利率是完全可以承受的。随着利率的市场化，贷款利率完全由银行与企业协商，充分发挥资金价格在分配资金方面的引导作用，增加银行对中小微企业贷款的积极性。

（作者单位：山西财经大学）
（摘自和讯网）

E. 关于进一步优化企业兼并重组市场环境的意见的改善金融服务

（五）优化信贷融资服务。引导商业银行在风险可控的前提下积极稳妥开展并购贷款业务。推动商业银行对兼并重组企业实行综合授信，改善对企业兼并重组的信贷服务。（六）发挥资本市场作用。符合条件的企业可以通过发行股票、企业债券、非金融企业债务融资工具、可转换债券等方式融资。允许符合条件的企业发行优先股、定向发行可转换债券作为兼并重组支付方式，研究推进定向权证等作为支付方式。鼓励证券公司开展兼并重组融资业务，各类财务投资主体可以通过设立股权投资基金、创业投资基金、产业投资基金、并购基金等形式参与兼并重组。对上市公司发行股份实施兼并事项，不设发行数量下限，兼并非关联企业不再强制要求作出业绩承诺。非上市公众公司兼并重组，不实施全面要约收购制度。改革上市公司兼并重组的股份定价机制，增加定价弹性。非上市公众公司兼并重组，允许实行股份协商定价。

F. 2019年一季度以来，小微企业金融服务是否有明显改善

央行数据显示抄，小微企业贷款投放持续增加。截至3月末，普惠小微贷款余额10万亿元，同比增长19.1%；一季度增加5529亿元，同比多增2899亿元。不仅总量增加，小微企业贷款的覆盖面也在稳步扩大，3月末普惠小微贷款支持小微经营主体2281万户，其中一季度增加142万户，同比多增108万户。

G. 如何提高财务公司的金融服务功能

一是坚守产业金融；二是投身并购金融。财务公司要将提供并购金融服务作为业务重点，围绕“去、降、补”，开发新产品，开展新业务；三是推进财银合作。财务公司要与商业银行在拆借、票据尤其是商业票据、金融债等方面探索进行深入合作；四是苦练公司内功。财务公司要加强资金管理，提高资金归集度。严格管控风险，防范风险传导。降低融资成本，促进企业集团发展；五是强化行业抱团；六是强化外部监管。

H. 如何改进银行金融服务的的对策及建议

对策及建议：

1. （1）大力发展中西部及农村地区的金融市场坚持西部大开发战略，大力发展西部经济，加大对西部信贷力度。

   （2）对民众，加强金融服务宣传力度，使得西部低收入者也能利用金融工具使自己的财富最大化。完善农村金融服务政策机制。政府应该金融支持与财政扶持并重在加强支农惠农政策，加大财政支农力度的同时，逐步建立信贷支农的财政贴息、税收优惠、风险补偿、中介服务等政策机制，为农村金融服务创造良好的政策环境。加快农村金融服务创新。大力整治社会信用环境。

   （3）对农民进行金融知识的培训，让农民利用各种金融工具使自己的财富最大化。

2. 服务意识创新。

   （1）服务意识的创新，首先是树立“以客户为中心”的服务理念，客户购买金融产品是为了享受金融服务的，只有认识到客户的重要性，并且一切服务围绕着客户，才能留住客户，留住客户的资金。

   （2）其次是树立“银行客户双赢”的经营理念，在服务产生的价值理解上要发掘层次的内容。再次是树立“服务第一”的思想观念，在服务内涵上应根据市场需求的发展变化，开辟新功能，增加新内容，拓宽新的服务渠道。

   （3）第四是服务要不断创新，紧跟时代步伐，在服务的空间上扩展；把商业银行金融服务创新由系统地吸收存款、发放贷款和发展中间业务转移到全方位支持社会经济的生产、分配、流通、消费等各个领域中去。最后是树立“服务到家”的主动服务理念，使服务意识与不断变化的服务需求和拍甚至超前。引进回访制度。客户办理完业务离开并不是服务流程的终止，需要建立创新性的银行回访制度。建立创新性的顾客回访制度一方面有助于银行保持现有顾客、寻找潜在顾客，使银行服务流程的终点重新又变为起点；另一方面还可以通过回访准确把握顾客需求，为产品创新提供必要的资源。

3. 明晰市场定位，实施差别化、个性化服务策略。首先，建立客户信息管理系统。对客户的档案分门别类进行管理，据个人的性别、年龄、职业、交易习惯和业务偏好等特点，提供有针对性的、专业化的个性化的金融服务。通过全方位的个性化特色服务，不断吸引客户，培育更多客户群。其次，银行要进行充分调研，结合本地实际情况，进行市场细分，将客户分为优质客户一般客户和低质客户等不同层次，不同层次的客户对银行金融服务产品的需求各不相同，给银行带来的利润相差也很大。银行要根据自身特点，确定主要目标客户，为其置身定做个性化的金融服务产品，获取更大利润。

4. 提高金融创新能力，为客户提供丰富的金融产品和特色服务。商业银行可以从三方面采取产品创新的措施。

5. 强化制度建设 建立健全内部激励约束机制、强化业务经营、用工管理及分配方式等方面的制度建设，建立健全内部管理机制，尤其是要建立新型人事管理制度，并且有效实施内部控制体系。对于金融服务从业人员的监督要到位，防止工作人员利用职务之便，骗取客户资金，或者私自客户资金。另外实行以人为本的管理方式，支持和鼓励员工为做好工作所作的全部努力，包括创新、对银行的忠诚和责任感等。建立员工业务考核奖惩机制，采用目标责任制的形式，将目标责任与考核奖惩挂钩，为了有效的调动人的积极性，可以从物质激励、事业发展激励、培训发展激励、工作激励、精神激励几方面人手。

6. 服务创新中的人才培养 服务创新中的人才培养商业银行应培养一批具有现代化科学技术和金融理论实践水平的人才，以适应新形势下金融为经济服务的客观要求。一要组建专门的创新团队,充实科技队伍，增强科技保障实力。二要加强对一线员工的培训，提高业务技能。提升技术在服务创新中的支持力度通过技术创新推动服务创新，三是要加大科技投入力度，完善基础设施建设，把握先机，赢得发展的主动权。四是加快科技应用推广和创新步伐，进一步把商业银行的科技优势演变为核心竞争力，开拓服务领域，提升服务水平，在为客户提供更加全面的金融服务的同时，促进商业银行的超常规发展。

I. 你认为金融企业应当从哪些方面来改进金融服务质量

金融行业首先应该办好自己的业务，然后其次应该提高自己的服务意识和服务质量，提高工作人员的思想水平。

J. 金融如何更好服务实体经济

效配置，将造成有效资源的大量浪费、环境的严重污染乃至经济危机。
近20年来，社会主义国家都面临着计划经济向市场经济的过渡，就实质而言，就是对各种资源进行更有效的开发，对各种资源进行更有效的配置。目前我国进行的下岗再就业工程实质上就是全国范围内进行的各种资源的有效配置活动。所谓新的经济增长点，就是某些地区、某企业、某产品基本上达到了某些资源的有效配置。我们认为，当这种有效配置的覆盖面达到50%的时候，由于经济活动的惯性，全国经济将出现全面好转，展示强大的生命力。就一个地区而言，整个经济活动达到80%的有效将是非常理想的，100%的有效是不存在的，既使是在发达国家美国也至少有20%的无效生产，它需要通过调整，甚至破产来达到有效。
参考文献

{1}Samueclson and Nordhaus:“Economics”,12th,Ed,McGraw-Hillco.NewYorK,1985.
{2}Parkins:“Modem.Macroeconomics”，Prentice Hall,Canada,1980.
{3}凯恩斯：《就业、利息和货币通论》中译本，三联书店，1957.
{4}克莱因：《凯恩斯的革命》中译本，商务印书店，1980.
{5}罗宾逊、伊特韦尔：《现代经济学导论》中译本，商务印书店，1982.
{6}高鸿业、吴易乙：《现代西方经济学》，经济科学出版社，1990.
{7}王见定：《国民经济行业排列的有序化与经济矢量》，第51届国际统计大会论文集，土耳其，1997.
{8}王见定、李颖伯：《经济矢量的合成和资源的有效配置》，国际社会和经济发展大会论文集，墨西哥，1998.
{9}王见定：《社会统计学与数理统计学的统一》，前沿科学，2008年第二期,北京,2008.