旧式金融机构

A. 近代旧式金融机构中,在鸦片战争后兴起、辛亥革命后衰败的是钱庄票号还是典当

此问题准确的回答是“票号”
票号兴起于18世纪末19世纪初，在经历了政局稳定的乾嘉时期之后，中国城市经济有所发展，商业贸易初现繁荣，汇兑和信贷需求爆发式增长，客观上成就了晋商票号日升月昌、蒸蒸日上的基础。
但是，到了19世纪末，商业环境已渐衰微。从鸦片战争到甲午海战的蹂躏，致使清政府国力疲惫，民生凋敝。国运即商运，票号作为一种金融业也难逃厄运。
由于经济危机和政治动乱的爆发，华商经济损失惨重，票号为信用放贷，所以很多钱都收不回来；而且在清末外国银行进入中国以后，清廷成立了户部银行，可以代理国库，可以收放官款，可以左右中国的金融市场，所以户部银行的产生直接威胁到了票号的生存；同时，面对日益狭隘的经营市场，票号所赚利益日益减少的惨状，各票号的财东却受封建迷信思想的严重束缚，不愿联合起来改制转银。最终，山西票号遭到了致命的打击，并从此一蹶不振，从而相继倒闭，
1914年，国运衰退，外资冲击，业务模式更新滞后，以及票号联盟内部的墨守成规与私怨纠缠，最终导致票号金融业难逃商业兴衰轨迹，逐步退出历史舞台。

B. 中国最早的银行是哪个

1.第一家中国政府开的银行：
中国通商银行，1897年5月27日（光绪二十三年四月二十六日），由李鸿章办洋务运动的得力助手、铁路总监盛宣怀创办，总行设在上海。1908年更名为“大清银行”。资金500万两，股东为封建官僚、买办及钱庄的资本家。它被允许发行银元和银两两种钞票，最高面额为一百元（两）。这种银行券，一面为中文，一面为英文。中文一面印有"中国通商银行钞票永远通用"、"认票不认人"字样；英文的一面则有聘请的英籍经理美伦德的签字。

第一家外国人在中国开的银行：1845年英国的丽如银行首先在香港设立分行，同年该行又在广州建立它的机构；1848年（道光二十八年），该行在上海正式开办了“东方银行分行”（也叫丽如银行或金宝银行）。

C. 宜兴同和裕银楼的历史

百年前的中原大银号—— 同和裕银号

20世纪初至30年代，我国的金融体制出现了一种“二元金融”的格局，即传统的钱庄、银号等在社会经济生活中仍发挥着作用的同时，现代金融机构如银行在交通要津和商业市镇纷纷建立，出现了新式银行和旧式银钱业并存的地方金融体制新局面。 中原地区，是我国商业、商品、商人的发源地，自古以来就是兵家必争之地，商战云涌之地。民国初期，河南金融业盛极一时，在49个商业市镇以“同和裕”、“信昌”、“振豫”为首的钱庄就有322家，河南农工、上海、中央、交通、兴业、大陆、中孚等13家新式银行在全省的33个市县设有77个金融机关，为建立现代农村金融网络而推广的农村信用合作社最多时达3400余家。在这样的“二元”金融网络中，“同和裕”银号日益发展壮大，成为中原金融业的一颗明星。 同和裕银号的创立 ——新乡起步 随着1906年平汉铁路和1909年陇海铁路的通车，河南省区域市场通过通商口岸与国际市场联系起来，进一步促进了中原地区经济的繁荣。新乡由于水陆交通便利，平汉、道清铁路线贯穿、卫河水运通津，周围各县货物多以这里为集散地。加以外地客商云集，商业日趋繁荣，为钱铺与银号业的发展提供了有利条件，同和裕银号就是在这种情况下发展起来的。 同和裕银号于1912年由“中原金融巨鳄”王晏卿创办。王晏卿（1887-1984）原名静澜，1903年随父王廉儒在新乡同和银楼学管账，后转入道生长为学徒。9年间，他经常往来于天津、汉口等大商埠押运货物，采购商品，对经营票号、囤粮放账等业务颇为熟悉。他在积累了一定经验和资金后，辞去了道生长工作，与赵安侯、姜含清等集资12000元，在新乡北关顺河沿街创设了同和裕银号，时任总经理。 创办之初，新乡的小钱庄、银号很多。他们主要经营存放款业务，有的也兼搞商业，互相竞争，十分激烈。这些钱庄、银号在业务上都是高利贷，而同和裕实行低利放款，高利吸收存款的方式，同时又紧紧抓住汇兑和商贸两项业务，很快在新乡金融界站稳了脚跟。 由新乡的游、卫、王三家翰林集资创建的裕丰蛋厂生意兴隆，拟增加设备以扩大生产，愿以高息借贷，环孚、荣聘久、益立成、德盛魁、祥盛魁等银庄都争先恐后地给裕丰蛋厂贷款。而同和裕早已派人到天津了解蛋业的发展情况，蛋业经过技术革新已多采用飞黄机生产蛋白粉和蛋黄粉，许多外商已经不再收购液体蛋黄、蛋白，新乡的裕丰蛋厂不了解这些情况，扩充设备仍以生产液体蛋品为目标。同和裕认为该厂前景不佳，有关闭的危险，拒绝向裕丰蛋厂贷款。 果然，一年之后，裕丰蛋厂大批的产品运至天津，外商以质量不合格为由，撕毁合同、拒收产品。从此，裕丰蛋厂一蹶不振，诸多钱庄因受裕丰蛋厂的连累，相继垮台。而同和裕银号却乘势而起，支持蛋业设备更新，协助蛋厂赴天津采购机器、安装投产，促进蛋业快速发展。从而赢得了蛋业的信任，独占了蛋业金融市场，蛋业的一切往来汇兑、存款等业务都由同和裕承揽。至1920年，同和裕在新乡已经取得了金融垄断地位。当时新乡的商业总资本共约48万元，而同和裕投资的已占一半，用于工业生产方面的投资、贷款更多。 同和裕银号的发展 ——各地分号建立与扩大 道口分号 1915年年初，同和裕设立第一个分号——道口分号。道口镇离新乡不过百里，是一个沿卫河北上的热闹码头，当时商业繁荣，蛋业兴旺。卫河直通天津，同和裕的金融活动亦沿水路展开。同时，为进一步开展业务，专门设立信息联络室，每日联络送信，传递经济情报。可以说，道口分号的建立是同和裕发展中的一件大事，它为同和裕开展金融活动、建立金融网络奠定了基础，是同和裕早期的金融联络、商业活动、信息联络的中心。 开封分号 开封分号的建立同样具有特殊意义。开封是当时河南的省会，商业繁荣。在省会建立分号，可以凭借开封这个河南政治、经济、文化中心的优势，与各界广泛开展社交活动，大量吸收军政界、工商界以及私人存款，使同和裕社会信誉日高，业务日益扩大。在省内外扩大影响，为同和裕以后建立分号，增设通汇点，巩固在中原金融界的实力地位打下了良好的基础。开封分号的建立使同和裕金融活动的开展走向了一个新的阶段。 郑州分号 1916年冬，同和裕银号建立了郑州分号。郑州位于京汉、陇海铁路交会处，地理位置重要，商业繁盛。郑州分号在业务上与其他分号重点不同，其重点一是押汇，二是抵押放款，三是储运调拨货币。押汇主要对象为行商、大商号 ；抵押放款主要对象是新建的大商号、新办的工厂，如郑州裕兴永布店、郑州云礼机制砖瓦厂等 ；储运、调拨货币也是一项经常性的、占人较多的业务。郑州分号设有专门的地下金库，装运整桶整箱白银、银元、元宝的官车可以直进直出，每日有三四人专门负责来往货币的装运、收储和向各地调拨。郑州分号不仅是货币转运中心，还是各地信息联络中心，每天各地市场情报、货币行市等，均在这里汇集、传递。该分号除接收外地报来的信息外，每天还派出联络人员，专门收集经济情报，传递业务信函。并在新乡西火车站建立办事处，与之接应，及时传递信息。这对同和裕的业务发展起了很重要的作用。 汉口分号 汉口分号的建立，曾有一番曲折。当时汉口银钱业正盛，整个市面被浙江帮、广东帮、上海帮以及当地银钱业控制。1916年年初，同和裕令张祥之等三人去汉阳扎庄，被浙江帮和当地金融业排斥，半年换了三个地方均难打开局面。嗣后，同和裕又派王晏卿的同族兄弟王玉甫等五人，携带8000两白银，二次去汉口扎庄。王玉甫在汉口扎庄，不仅受到国内银钱业的排挤，还受到外国帝国主义势力的蔑视和刁难。最后王晏卿亲自前去汉口，把大批现洋摆到柜台上，并登报宣称：“同和裕银号运大批现洋抵汉，持钞票者可以任意前往兑换。”引起一时轰动。以虚张声势、炫耀实力的办法，终于打开了经营局面，把分号建立起来。之后又由郑州分号经理谭伯庥兼任汉口分号经理，使郑、汉两地分号在业务上紧密联系起来。汉口分号的建立，为同和裕打开了通向上海的门户，并可沟通津、沪的金融往来，大大发展了汇兑业务。 上海分号 同和裕在建立汉口分号的同时，王晏卿亲赴上海活动，为与当地金融界搭上关系，原打算在上海银行街（即北京路）租房建号，但官办的中国银行、中央银行、中国交通银行、中国农民银行以及北京、大陆、兴业、上海、金城、中南、盐业等私家银行都在这条街上，它们实力雄厚，尤其是当时的中南、金城、大陆、盐业四行联合经营，独霸市场，给同和裕在上海扎庄造成很大的困难。后来，王晏卿从新乡选派陈子宽去当经理。陈到上海后，改变之前的做法，对当地金融界不卑不亢，沉着应付。他的工作人员清一色的长衫、礼帽、手提皮包，出行均乘轿车，排场十足，好像在做大生意。陈子宽又在上海置了豪华住所，结交达官显贵，使人对同和裕刮目相看。其实，当时同和裕在上海只能做一些兑换外地纸票、按汇票支付现金的业务而已。但就在这样真真假假、热热闹闹的表演下，业务逐渐开展起来了。从经济利益上看，办上海分号花了不少冤枉钱，但上海分号的建立，加强了同津、汉之间的金融往来，这在当时军阀割据、国家行政不统一、币值不统一、邮政不统一、交通不方便的条件下，还是为同和裕捞到了不少意想不到的好处。 天津分号 同和裕在建立道口分号之后，即感到建立天津分号的重要性。因卫河航运关系，常往天津的河南商客很多，1917年，遂派对天津人地熟悉的陈鼎臣前往开辟分号。陈鼎臣先在东安庆里扎庄，主要联络河南客商，买卖从天津到河南的汇票，每千元获利十元。嗣后业务逐渐扩大，门面业务正式分为储蓄、往来存款、放款、汇兑等，从业人员增至三四十人。天津分号的建立与发展，使王晏卿对金融活动前景充满了信心。并决定在京、津一带继续发展分号，从而向东北地区扩展，他曾对人说：“要在天津就地缠（指发展），一直缠到日本去。” 汉、沪、津分号的建立，为形成一个四通八达的金融活动网开辟了前景。 海州、连云港分号 1923年7月，王晏卿在郑州获悉徐州要往海州修铁路，新浦（及海州）、连云港将成为一个繁荣的商埠。8月，王晏卿即由青岛乘轮船到海州了解情况，看到海州要建一条宽敞的大街，直通连云港码头，大有发展前途，当即决定在海州、连云港建立两个大型分号。1924年年初，同和裕从郑州抽调张运南赴新浦建分号，新浦这个地方土匪、海盗多，张运南率两名学徒在新浦住了10天，被土匪抢得精光，返回河南。王晏卿找到当地商会，请求调解。商会推诿搪塞，甚至闭门不见。无奈，王晏卿多方打听了解地方情况，决定设法联络当地绅士青帮头目仇通三，借仇的力量在当地立足。王晏卿备足厚礼，只身下乡拜见仇通三。经过交流，王晏卿发现仇通三对发展工业很有兴趣，便阔谈徐州铁路将为新浦带来极大的发展前景，可以借此时机大干一番。深谈之后，仇对王十分佩服，仇、王二人很快成了挚友。王晏卿在新浦建立同和裕分号，聘仇为同和裕新浦分号名誉经理。仇积极协助，招募武士在分号内练武以确保同和裕新浦分号的安全。 丰乐镇、安阳等省内分号 同和裕在积极建立了省外分号以外，着力加快了在豫北、豫南一带的发展。其基本做法：一是灵活经营，击败同业；二是为当地军政界摊粮筹款，取得军政界的支持。1927年，建立丰乐镇分号。当时靠近安阳的丰乐镇由于销售六河沟煤炭，形成一个繁华的小镇。由于税捐繁重，很多商户因缴不起税而面临倒闭。同和裕利用时机在这里设立办事处，以贷款帮助商户缴税。这项业务活动用人不多，收益很大，又得到军政界的支持。随后，安阳分号设立，该分号建得晚、发展得却快。王晏卿多次亲临分号，先后采取压低汇水，免收或少收汇费，兼搞商业（如包销煤炭）等措施，使该号很快成为豫北有影响的大号之一。以安阳为基地，沿京汉铁路向北发展，建立了邢台、石家庄、北京等分号。紧接着，又分别在焦作、修武、获嘉、武陟、封丘等地建立分号和汇通点。 1927年以后，同和裕在豫南陆续增设分号。首先，恢复周口分号。该分号1920年设立后，因遭土匪抢劫而歇业。恢复之后，分号业务由原来的单纯汇兑扩展到收受社会存款、商户往来、余存欠贷等，业务量比从前扩大三四倍，成为同和裕在豫南金融活动的中心。1929年前后，又从豫南沿京汉铁路向北发展，建立南阳、信阳、漯河、驻马店、许昌等分号。紧接着沿陇海路发展，建立了商丘分号，又在睢县以及山东曹县、安徽亳县设立了通汇处。这就形成了同和裕在豫南和豫东地区的金融活动网。 济南等山东分号 1927年年底，同和裕为打开通往山东的金融门户，派新乡的王鸿波、郑州的弓益轩赴济南开设分号，但因与山东省民生银行关系紧张，业务活动很受影响。1929年，韩复榘由河南调任山东省主席以后，省政府的要员多是河南同乡，他们都是同和裕在济南的强劲支持者。民生银行不仅不再刁难同和裕，还在同和裕困难时给予帮助。济南分号是同和裕向银行发展的一个标准号，分号建设规模、内部设置、账目分类、营业方式、安全措施、人员配用等，一切均按银行标准来要求，职工生活待遇也高于一般分号。 1930年前后，同和裕又以济南为中心，沿胶济铁路向东发展，先后建立了淄博、烟台、青岛等分号 ；沿津浦路向北发展建立了德州分号 ；向南发展建立了兖州分号 ；向西发展建立了临清办事处。1933年，同和裕在山东省内先后建立分号达八处之多，一些主要城镇和交通要道基本上都设有同和裕通汇处。 大连、营口等东北分号 为向东北地区发展金融事业，王晏卿多次赴东北三省考察经济情况，进行金融活动。1927年，王晏卿赴旅顺、营口、沈阳、公主岭、四平街、长春、哈尔滨等地了解情况，打算在东北建立同和裕分号。当时东北为日本帝国主义控制，日本人对财政金融把持很严，王晏卿只能退往大连。他出2万元在大连买了一个榨油厂，经营半年后，熟悉当地的情况了，即从汉口调王玉甫去筹办同和裕分号。1927年年底，大连分号正式营业。 1930年年初，王晏卿与吴文卓到哈尔滨考察经济情况，打算在哈尔滨建立分号，未成功。后决定还用创办大连分号的办法先在营口建立分号，再步步向前发展。王晏卿到营口后发现苏杭丝绸销路好，回到新乡令同和裕新新织厂将大量丝绸先运上海、杭州染色，再运营口充杭纺销售，打开了局面。6月，从新乡派孙吉甫等去营口开设分号，边经营丝绸，边搞汇兑业务，生意日渐兴隆。 西安分号 西北地区交通不便，经济落后，同和裕本无向西北发展的设想。在天津接办环海贸易公司，出口牛、马、羊皮、材料骨、地毯等，获得相当利润后，产生了在西北地区增设分号，开拓业务的想法。1931年夏，王晏卿率两个德国商人，经西安，赴西宁、兰州一带了解经济情况。德商在西宁看到我国西藏出产的地毯特别好，建议同和裕向西北发展银钱业务的同时，在兰州建立贸易公司，经营皮毛、地毯出口业务。出口地毯可与英、美、德等外商订立合同，由外商提供样品，同和裕按合同规定组织生产和收购。牛皮、马皮、羊皮、羊毛出口，由德商包销。如能实现，同和裕仅此一项一年就可赚10万—15万元。此行使王晏卿对开发西北满怀信心。为了加快这一计划的实现，1931年2月，同和裕在河南郏县观音堂销煤处增设金融办事处，对外营业，5月又让潼关销煤处改办金融业务。10月，建立洛阳分号。翌年，同和裕又将陕西解州收银点改为金融办事处，并新建翟州办事处，扩大兑换网点，为向西北发展金融业务铺设了道路。 1932年，同和裕建立了西安分号。这年仲春，王晏卿派清化镇分号经理赵立卿等一行五人赴西安，花9000元在梁家牌楼下买了两座院落，有房20余间。从洛阳分号转运去一批现洋，出告示，挂彩联，开张营业。大张旗鼓地宣传和异常活跃的业务活动给当时西安城内的金融业带来了生机。西安分号的建立，成为同和裕向大西北发展的基地。 同和裕银号的转型——银行化 接办大中银行 1930年以后，同和裕为了进一步扩张实力，实现银行化，在积极向全国各地大量扩办分号，加紧与中国、交通、上海、金城、省农工银行等进行业务竞争的同时，逐渐与天津大中银行搭上了关系，借大中银行的力量，发展自己的金融业务。 天津大中银行原在四川，是一家合股经营的商办小型银行，经理孙仲三原是四川的宣抚使。北洋军阀执政时期，该行从四川迁至北京东交民巷，名北京大中银行。1916年，在天津成立大中银行总管理处后，由于军阀混战，该行经营活动很不景气，大中钞票在市面流通大受影响。而同和裕在与官办银行的业务竞争中，常常因为没有钞票发行权和银行这块招牌，感到苦恼。在同和裕领导集团内部激烈争论后，在王晏卿的强烈坚持下，接办大中银行终于在1931年年末得以实现。 接办大中银行最主要的目的是想发行钞票，而接办后才发现原大中的钞票发行允可证早已被官方查封禁用。要重新取得钞票发行权，按当时规定须有60%的现金准备，另须持有40%的道契、债券或其他可视作准备金的财产。王晏卿经过一年多的努力，打通南京政府财政部钱币司，另行发证，取得大中银行钞票发行权。 王晏卿怀着急迫的心情亲自活动印发钞票，并投入各地市场流通，与官办银行的业务竞争愈加激烈。同和裕发行大中钞票以河南为盛，当时在河南发行至各县镇，特别在开封、新乡、郑州、潢川、南阳、周口、漯河等地更是风行。在济南，经韩复榘、张鸿烈大力推行，当时的山东省政府各部门通用大中票，向下发军饷以及向各县拨发财政用款，多半都是大中钞票。 与银行业激战 在1932年同和裕垄断了郑州棉花市场金融业务之后，再加上兴办工商企业，特别是对制蛋业、售煤业的垄断，同和裕的实力更加强大，在河南金融界的地位更高，在附近几省如山东、河北、安徽等地也享有盛名。这时的王晏卿雄心勃勃，首先在河南境内加强实力称雄金融界，随后又在全国各大城市争胜。 1933年秋，同和裕在河南以开封为中心，与银行界展开了一场大规模的“金融战”。 同和裕针对银行界的弱点，采用银行难以做到的方式灵活经营，利用营业时间差来争取中小商号的业务。营业时间一直从清晨6点延长到夜晚12点，规定凡午夜以前存款进账，都算当日利息。这样，中小商号都很乐意与同和裕往来，有些本来不是同和裕的往来户，也改到同和裕来 ;同和裕还每日把从郑州棉花商那里购买的津、沪、汉汇票送到开封，满足采购商需要，这样又吸引了一些大中商号 ;此外，同和裕对学生、军人、财政汇兑款仍实行免费汇兑，大宗贷款的利息又低于一般 ;再加上大中钞票的发行，社会声誉越来越高，储户逐渐增多，很多储户从银行把钱取出转存同和裕。 同和裕的种种做法，严重地影响到四大银行团和河南农工银行等官办银行的利益，特别是对河南农工银行威胁最大。河南农工银行虽有资金几百万元，并印有钞票，但是仅在河南境内设有12个分行办事处，向全国各地的汇票发不出去。而同和裕不仅在豫境内设分号，在省外各大商埠重镇也设有分号，没设分号的地方，也设有委托汇兑点，在许多方面直接影响了河南农工银行的业务。这引起了四大银行团及河南农工银行的不满，也为同和裕银号的发展埋下了隐患。

D. 道光二十五年是公元多少年

1845年。

道光（1821年—1850年）是清朝第八位、清军入关后的第六位皇帝清宣宗爱新觉罗·旻宁的年号，共使用三十年。

嘉庆二十五年七月十八日（1820年7月25日）嘉庆帝病死后，旻宁于同日继位，第二年改年号为“道光”。

即1821年为道光元年，1822年为道光二年，以此类推，道光二十五年为公元1845年。

(4)旧式金融机构扩展阅读：

1845年历史大事：

1、丽如银行设立中国分行

道光二十五年（1845），由西印度银行改称的英国丽如银行，在香港和广州同时设立分行。它是外国银行侵入中国的开始，也是在中国出现的第一家新式金融机构。

第一次鸦片战争以前，西方殖民者在中国的金融活动主要由公司、洋行承担，主要业务是进行国际汇兑和金融周转。自丽如争先在中国设立分行之后，大批外国银行侵入中国。

大量吸收中国资金，扩大自身势力，发行纸币，垄断外汇，并通过对清政府贷款攫取各种特权，逐步把持了整个中国的财政金融命脉。

另外，外国银行的入侵，也在一定程度上刺激了中国金融机构的发展、变化。过去，中国的旧式金融机构分官办和民办两种。

官办金融机构主要为属于中央户部和工部的钱法堂及其下设的铸钱局，负责全国货币的铸造、发行、保存和管理。

民间机构则指各地盛行的各种钱庄和票号，主要从事银钱兑换、汇兑、收受存款及对官府和一般工商户的放款业务。随着外国银行的不断设立，中国旧有的钱庄、票号等逐渐被近代意义的银行所代替。

2、柯拜船坞设立

第一次鸦片战争之后，西方殖民者在向中国进行商品输出的同时，也开始进行资本输出。随着外国船只在中国沿海、沿江航行权的不断扩大，外资船舶修造业应运而生。

道光二十五年（1845），苏格兰人柯拜在广州黄埔建造“柯拜船坞”雇佣中国工人从事船舶修理工作。它是为中国最早的外国船舶修造工业。

此后，随着外国大小船厂的设立，不仅长期垄断着中国的船舶修造业，挤垮了中国旧式的造船业，还压抑着中国新式民族造船业的发展。另外，“柯拜船坞”也是外国人在华设立的第一家工厂。

自“柯拜船坞”建立以后，各种加工工业如茶叶加工、机器缫丝、制糖、制革等外资工厂相继建立。“柯拜船坞”的设立，是西方殖民者对中国进行资本输出的滥觞。

参考资料来源：网络——1845年

参考资料来源：网络——道光

E. 求助机构有哪些

金融机构的特征 、银行产生和发展的主要过程及现代银行体系建立的途径 银行是在商品生产和市场交易逐步发展的过程中产生与发展起来的，因而是经济发展的产物。 在金属货币出现以后，就出现了早期的金银兑换、保管和汇兑业务，形成了早期的货币兑换商和钱在银号等机构。如在欧洲的古希腊与古罗马时期，就有了大量的金银保管兑换与放贷的记载。但一直至漫长的中世纪结束前，这种钱庄业务一直停留在传统的形式上。 近代资本主义生产方式与工业革命，是传统的货币经营业向现代金融业转变的主要动力。到16世纪中叶，地中海沿岸各国的工商业与贸易有了较大的发展，为了适应经济的发展与存款。贷款的要求，出现了最早的商人银行，这些商人银行既办理存款与贷款，也从事转帐结算业务。但他们的贷款往往带有高利贷性质，使一般工场手工业主和商人很难获得贷款，即使获得也会因高额利息而无利可图。这显然不能适应资本主义经济发展的需要，必须建立资本主义的银行。 在资本主义工商业发展的推动下，真正现代意义上的银行在17世纪末至明世纪中逐步发展起来了。现代银行体系的建立并取代传统的货币经营业、高利贷商，是通过两条途径实现的：一是旧式的高利贷银行在新的经济条件下，调整放款原则而逐渐转变为现代的银行，主要特征是较大规模地吸收社会资金，同时以较低的利率发放贷款；二是按照资本主义原则组织的股份制银；行，其一开始就具有现代商业银行的性质，并从事大规模的融资与贷款活动，股份制的商业银行因其资本雄厚、融资能力强，贷款利率低，所以逐步成为现代信用领域的主导形式，银行成为整个社会信用的中心。1694年，英格兰成立了第一个现代银行——英格兰银行，其建立标志着高利贷在信用领域的垄断地位被打破。从此以后，现代银行在欧洲就广泛地发展起来了。 银行是一种金融机构，也是一种企业。说它是企业，是因为它与一般的工商企业有共同之处。企业的共同特征是：从事直接的经营活动，具有一定的资金，独立核算，并通过经营活动获取利润。银行具有企业部门的一切特征，它是实现资本循环周转的一个必要环节。 与其他企业相比，银行又具有一般企业所不具备的特殊性，这些特殊性主要表现在以下三个方面： 1．银行的特殊利益。银行的特殊利益大致可概括为两个：①从行业特点得到的好处，即不需投入很多的自有资本即可进行经营活动，并可赚取可观的收益。②从国家的干预以及与国家政权的密切关系中得到的好处。 2．银行的特殊风险。银行作为经营货币信用的特殊企业，它与客户之间并非是一般的商品买卖关系，而是一种以借贷为核心的信用关系。这种关系在经营活动中表现为以信用为基础，以还本付息为条件的借贷，即银行以存款方式向公众负债、以贷款方式为企业融资。银行经营活动的这种特殊性，在激烈的竞争中产生特殊的风险：①信用风险，即借款人不能或不愿意按期偿还贷款而使银行遭受损失的可能性。②来自资产与负债失衡的风险。③来自公众信任的风险。④竞争的风险。 3．银行的特殊作用。银行的特殊作用表现在两个方面：一是对经济发展在资金上的支配性作用。银行经营的对象不是一般商品，而是一种特殊商品——货币资金。银行的业务活动对货币资金在经济部门之间的流动具有重要影响，进而影响国民经济中各部门的发展。哪个部门能从银行得到大量资金支持，哪个部门就有了发展优势，反之，在竞争中就会处于不利境地。二是在国家对经济的干预中发挥重要作用。国家通过银行影响货币供给量、利率。贷款额度等经济指标，进而实施对经济的干预。 可见，现代银行作为“特殊的企业”在经济生活中占有特殊的地位，并具有影响和调节社会经济生活的特殊作用。 三、现代市场经济国家金融体系的基本构成 与市场经济制度相适应，现代市场经济国家一般都拥有一个规模庞大、分工精细、种类繁多的金融机构体系，包括银行性金融机构与非银行性金融机构两大类。其中，银行性金融机构居支配地位。 银行性金融机构按照其各自在经济中的功能可划分为商业银行、中央银行、专业银行三种类型的银行。它们所构成的银行体系通常被称为现代银行制度。商业银行是办理各种存款、放款和汇兑业务的银行，且是唯一能接受活期存款的银行。中央银行是在商业银行的基础上发展形成的，是一国的金融管理机构，被称为“发行的银行 ”、“国家的银行”、“银行的银行”。专业银行是集中经营指定范围业务并提供专门性金融服务的银行，包括：投资银行、不动产抵押银行、开发银行、储蓄银行、进出口银行等。现代银行制度中，中央银行处于核心地位，商业银行居主导地位，其他专业银行仍然有存在和发展的余地。 非银行金融机构是整个金融体系重要的组成部分，其发展状况是衡量一国金融体系是否成熟的重要标志之一。非银行金融机构木以吸收存款作为其主要资金来源，却以某种特殊方式吸收资金，并以某种特殊方式运用其资金，且从中获取利润。这类金融机构包括：保险公司、信用合作社、消费信用机构、证券公司、财务公司、信托公司。租赁公司等。 金融体系的分工与组成是在不断变化的。长期以来大多数国家的金融机构体系中，商业银行与非银行金融机构有较明确的业务分工，如美国、英国等国30年代后采用的分业经营模式，就是以长短期信用业务分离，一般银行业与信托业务分离，与证券业务分离为特点。80年代以来，金融机构的分业经营模式逐渐被打破，各种金融机构的业务不断交叉，各种金融机构原有的差异日趋缩小，综合性经营与多元化发展的趋势日益明显。 四、金融机构体系中银行性金融机构与非银行性金融机构的异同及相互关系 一国的金融机构体系由银行性金融机构与非银行性金融机构构成，其中银行性金融机构占支配地位。 银行性金融机构与非银行性金融机构的共同点表现在两者都是以某种方式吸收资金，又以某种方式运用资金的金融企业，都具备金融企业的基本特点，表现在：都以盈利为经营目的；主要从事与货币资金运动有关的各项业务活动；在经济运行中都发挥着融通资金的作用。 银行金融机构和非银行金融机构也有着明显的区别，主要表现在：①吸收资金的方式不同。银行金融机构主要以吸收存款的方式吸收资金，而非银行金融机构则以其他方式吸收资金；③业务方式不同。银行金融机构的主要业务方式是存款和贷款，而非银行金融机构的业务方式则呈现出多样化，如保险公司主要从事保险业务，信托公司从事信托业务，租赁公司主要从事租赁业务，证券公司则主要从事投资业务等；③在业务中所处的地位不同。银行在其业务中，一方面是作为债务人的集中，另一方面是作为债权人的集中，而非银行金融机构则比较复杂，如保险公司主要是作为保险人，信托公司则主要充当受托人，证券公司则多作为代理人和经纪人；④在金融领域中发挥的具体职能不同。银行性金融机构主要发挥信用中介职能，而非银行金融机构则根据其业务不同而发挥不同职能，如保险公司主要发挥社会保障职能，信托公司则主要发挥财产事务管理职能等等。 银行性金融机构和非银行性金融机构都是一国金融机构体系的重要组成部分，它们共同为社会提供全面完善的金融服务。银行性金融机构在整个金融机构体系中居主导地位，而非银行性金融机构的存在则丰富了金融业务，充分满足现代经济对金融的多样化需要，因此，非银行金融机构的发展程度是一国金融机构体系是否成熟的重要标志。。

F. 一国的金融体系包括哪些他们之间是如何运行的,关系如何

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一、银行产生和发展的主要过程及现代银行体系建立的途径

银行是在商品生产和市场交易逐步发展的过程中产生与发展起来的，因而是经济发展的产物。

在金属货币出现以后，就出现了早期的金银兑换、保管和汇兑业务，形成了早期的货币兑换商和钱在银号等机构。如在欧洲的古希腊与古罗马时期，就有了大量的金银保管兑换与放贷的记载。但一直至漫长的中世纪结束前，这种钱庄业务一直停留在传统的形式上。

近代资本主义生产方式与工业革命，是传统的货币经营业向现代金融业转变的主要动力。到16世纪中叶，地中海沿岸各国的工商业与贸易有了较大的发展，为了适应经济的发展与存款。贷款的要求，出现了最早的商人银行，这些商人银行既办理存款与贷款，也从事转帐结算业务。但他们的贷款往往带有高利贷性质，使一般工场手工业主和商人很难获得贷款，即使获得也会因高额利息而无利可图。这显然不能适应资本主义经济发展的需要，必须建立资本主义的银行。

在资本主义工商业发展的推动下，真正现代意义上的银行在17世纪末至明世纪中逐步发展起来了。现代银行体系的建立并取代传统的货币经营业、高利贷商，是通过两条途径实现的：一是旧式的高利贷银行在新的经济条件下，调整放款原则而逐渐转变为现代的银行，主要特征是较大规模地吸收社会资金，同时以较低的利率发放贷款；二是按照资本主义原则组织的股份制银；行，其一开始就具有现代商业银行的性质，并从事大规模的融资与贷款活动，股份制的商业银行因其资本雄厚、融资能力强，贷款利率低，所以逐步成为现代信用领域的主导形式，银行成为整个社会信用的中心。1694年，英格兰成立了第一个现代银行——英格兰银行，其建立标志着高利贷在信用领域的垄断地位被打破。从此以后，现代银行在欧洲就广泛地发展起来了。

二、银行是一种特殊的企业，如何理解？

银行是一种金融机构，也是一种企业。说它是企业，是因为它与一般的工商企业有共同之处。企业的共同特征是：从事直接的经营活动，具有一定的资金，独立核算，并通过经营活动获取利润。银行具有企业部门的一切特征，它是实现资本循环周转的一个必要环节。

与其他企业相比，银行又具有一般企业所不具备的特殊性，这些特殊性主要表现在以下三个方面：

1．银行的特殊利益。银行的特殊利益大致可概括为两个：①从行业特点得到的好处，即不需投入很多的自有资本即可进行经营活动，并可赚取可观的收益。②从国家的干预以及与国家政权的密切关系中得到的好处。

2．银行的特殊风险。银行作为经营货币信用的特殊企业，它与客户之间并非是一般的商品买卖关系，而是一种以借贷为核心的信用关系。这种关系在经营活动中表现为以信用为基础，以还本付息为条件的借贷，即银行以存款方式向公众负债、以贷款方式为企业融资。银行经营活动的这种特殊性，在激烈的竞争中产生特殊的风险：①信用风险，即借款人不能或不愿意按期偿还贷款而使银行遭受损失的可能性。②来自资产与负债失衡的风险。③来自公众信任的风险。④竞争的风险。

3．银行的特殊作用。银行的特殊作用表现在两个方面：一是对经济发展在资金上的支配性作用。银行经营的对象不是一般商品，而是一种特殊商品——货币资金。银行的业务活动对货币资金在经济部门之间的流动具有重要影响，进而影响国民经济中各部门的发展。哪个部门能从银行得到大量资金支持，哪个部门就有了发展优势，反之，在竞争中就会处于不利境地。二是在国家对经济的干预中发挥重要作用。国家通过银行影响货币供给量、利率。贷款额度等经济指标，进而实施对经济的干预。

可见，现代银行作为“特殊的企业”在经济生活中占有特殊的地位，并具有影响和调节社会经济生活的特殊作用。

三、现代市场经济国家金融体系的基本构成

与市场经济制度相适应，现代市场经济国家一般都拥有一个规模庞大、分工精细、种类繁多的金融机构体系，包括银行性金融机构与非银行性金融机构两大类。其中，银行性金融机构居支配地位。

银行性金融机构按照其各自在经济中的功能可划分为商业银行、中央银行、专业银行三种类型的银行。它们所构成的银行体系通常被称为现代银行制度。商业银行是办理各种存款、放款和汇兑业务的银行，且是唯一能接受活期存款的银行。中央银行是在商业银行的基础上发展形成的，是一国的金融管理机构，被称为“发行的银行”、“国家的银行”、“银行的银行”。专业银行是集中经营指定范围业务并提供专门性金融服务的银行，包括：投资银行、不动产抵押银行、开发银行、储蓄银行、进出口银行等。现代银行制度中，中央银行处于核心地位，商业银行居主导地位，其他专业银行仍然有存在和发展的余地。

非银行金融机构是整个金融体系重要的组成部分，其发展状况是衡量一国金融体系是否成熟的重要标志之一。非银行金融机构木以吸收存款作为其主要资金来源，却以某种特殊方式吸收资金，并以某种特殊方式运用其资金，且从中获取利润。这类金融机构包括：保险公司、信用合作社、消费信用机构、证券公司、财务公司、信托公司。租赁公司等。

金融体系的分工与组成是在不断变化的。长期以来大多数国家的金融机构体系中，商业银行与非银行金融机构有较明确的业务分工，如美国、英国等国30年代后采用的分业经营模式，就是以长短期信用业务分离，一般银行业与信托业务分离，与证券业务分离为特点。80年代以来，金融机构的分业经营模式逐渐被打破，各种金融机构的业务不断交叉，各种金融机构原有的差异日趋缩小，综合性经营与多元化发展的趋势日益明显。

四、金融机构体系中银行性金融机构与非银行性金融机构的异同及相互关系

一国的金融机构体系由银行性金融机构与非银行性金融机构构成，其中银行性金融机构占支配地位。

银行性金融机构与非银行性金融机构的共同点表现在两者都是以某种方式吸收资金，又以某种方式运用资金的金融企业，都具备金融企业的基本特点，表现在：都以盈利为经营目的；主要从事与货币资金运动有关的各项业务活动；在经济运行中都发挥着融通资金的作用。

银行金融机构和非银行金融机构也有着明显的区别，主要表现在：①吸收资金的方式不同。银行金融机构主要以吸收存款的方式吸收资金，而非银行金融机构则以其他方式吸收资金；③业务方式不同。银行金融机构的主要业务方式是存款和贷款，而非银行金融机构的业务方式则呈现出多样化，如保险公司主要从事保险业务，信托公司从事信托业务，租赁公司主要从事租赁业务，证券公司则主要从事投资业务等；③在业务中所处的地位不同。银行在其业务中，一方面是作为债务人的集中，另一方面是作为债权人的集中，而非银行金融机构则比较复杂，如保险公司主要是作为保险人，信托公司则主要充当受托人，证券公司则多作为代理人和经纪人；④在金融领域中发挥的具体职能不同。银行性金融机构主要发挥信用中介职能，而非银行金融机构则根据其业务不同而发挥不同职能，如保险公司主要发挥社会保障职能，信托公司则主要发挥财产事务管理职能等等。

银行性金融机构和非银行性金融机构都是一国金融机构体系的重要组成部分，它们共同为社会提供全面完善的金融服务。银行性金融机构在整个金融机构体系中居主导地位，而非银行性金融机构的存在则丰富了金融业务，充分满足现代经济对金融的多样化需要，因此，非银行金融机构的发展程度是一国金融机构体系是否成熟的重要标志。。

五、本世纪70年代以来，西方国家金融机构的发展呈现的趋势

本世纪70年代以来，西方国家金融机构获得了迅猛的发展，呈现出以下发展趋势：

首先，银行在业务上不断创新，并向综合化方向发展。金融机构、金融业务、金融工具等领域的创新更好地满足顾客的需要；同时，商业银行业务与投资银行业务的结合促进银行发展为；全能性商业银行。其次，跨国银行的建立使银行的发展更趋国际化。各国银行纷纷在国外设立分支机构，成立跨国银行，并从事国际银行业务及开拓境外金融业务。第三，按照《巴塞尔协议》的要求，重组资本结构和经营结构。国际清算银行提出的这套国际金融市场主体的行为规范，为绝大多数西方发达国家的银行所遵守。第四，兼并成为现代商业银行调整的一个有效手段。尤其是进入90年代以来，西方银行业内部更是不断重组，以期适应形势的变化与要求。第五，银行性金融机构与非银行性金融机构正不断融合，形成更为庞大的大型复合型金融机构。传统的分业经营模式逐渐被打破，各种金融机构的业务不断交叉，各种金融机构原有的差异日趋缩小，形成多元化、综合性经营的趋势。

正确认识和把握西方国家金融机构的发展趋势，还应分析这一趋势的历史背景与内在原因。

首先，70年代以来，经济领域中，经济自由主义在与国家干预主义的交战中占了上风。以美国、英国为代表的各国政府为减少政府对经济的干预，更好地发挥市场对经济的作用，开始放松金融管制。这使得金融机构之间的竞争日益加剧。激烈的竞争促使了许多新事物的产生：银行不断进行金融创新，并提供全方位服务吸引客户；银行业通过兼并带来优势互补，拓展业务领域，争取广泛客户；分业经营向多元化、综合性经营过渡。第二，新技术的出现，特别是电子通讯、信息处理、计算机广泛应用于金融业，为金融创新以及跨国银行的跨地区经营提供了支持。第三，随着各国金融市场联系日趋密切，各国银行业运作规则的接轨、银行业经营的监管、国际金融市场风险的防范问题也逐步提到议事日程。因此，产生了巴塞尔委员会等国际金融组织进行国际间协调与管理。

可见，上述发展趋势有其客观必然性。它促进了世界金融业的融合与发展，促进了国际间资金的流动，利于银行提高经营效率，但同时也对金融风险的防范、国际银行业的有效监管提出了新的课题。我国作为国际金融市场的参与者，应借鉴西方国家金融机构的发展趋势，深化金融机构改革，提高银行业竞争实力，推动我国金融国际化的进程。

六、我国的金融体系经历了哪些调整与改革？从其演变过程中，如何理解社会经济条件对金融机构体系形成的影响？

我国目前的金融体系是以中央银行为核心、国有商业银行为主体，多种金融机构并存的格局。这一体系的形成，经历了以下几个过程：

1．改革开放前的“大一统”模式下的金融体系。这是一种高度集中的、以行政管理办法为主的单一的国家银行体系。其特点是：①在银行设置上，全国只有中国人民银行一家办理全部银行业务，下设众多分支机构，遍布全国，统揽一切银行信用。②人民银行集货币发行和信贷业务于一身，既执行中央银行职能，又兼办普通银行的信贷业务。

2．1979一1982年的金融机构体系。打破长期存在的人民银行～家金融机构的格局，恢复和建立了独立经营的专业银行：中国农业银行。中国人民建设银行、中国银行，与人民银行一起构成了多元化银行体系。

3．1983～1993年的金融机构体系。1983年起在金融机构方面进行了如下改革：决定中国人民银行专门行使中央银行职能；专设中国工商银行，承办原来人民银行负责的信贷及城镇储蓄业务；增设交通银行等综合性银行，广东发展银行等区域性银行；设立一些非银行金融机构，如中国人民保险公司。

国际金融机构在加强国际合作，发展世界经济方面起到了积极的作用，表现在：①提供短期资金，缓解国际收支逆差，这在定程度上缓和了国际支付危机。③提供长期建设资金，促进发展中国家的经济发展。③调节国际清偿能力，应付世界经济发展的需要。④稳定汇率，促进世界贸易增长。

当然，目前的国际性金融机构也存在一些不足，如贷款条件比较严格，贷款利率不断提高，加重发展中国家的支付困难。一些国际金融机构在发放贷款时附加条件，干预发展中国家的经济政策和发展规划。

随着国际性金融机构的不断改革与完善，它们在国际经济和国际金融领域中将发挥更为重要的作用。

G. 现代市场经济国家金融体系的构成是怎么样的

宏观调控是社会主义市场经济体的重要调控体系，在社会经济发展中有极其重要的作用，我们要发挥这一调控体系的作用，避免经济发展出现大的波折。近几年，我国经济发展中由于供给不平衡、炒作等原因而在房地产行业、能源等行业出现了供需严重不平衡，房价一路飘升、煤价攀升的同时，也出现了炒房团、炒煤团，以及各个行业里（如医药等）的都存在的商业贿赂等现象，严重影响了社会经济的正常发展。这需要国家运用行政手段、法律手段予以整治、打击的同时，更要运用宏观调控的手段予以调节，以保证经济社会的正常发展。 相关材料1：宏观调控的必要性 （1）现代市场经济的运行，是充分发挥市场机制作用和政府宏观调控的有机结合。加强和改善宏观调控，是社会化大生产的客观要求；是发展社会主义公有制的客观要求；也是建立社会主义市场经济体制的客观要求。 （2）由于单纯的市场机制调节存在着自身的弱点和消极作用，具有自发性、盲目性和滞后性等明显的缺陷，它往往既不能从整体上实现社会资源的合理配置，也不能达到社会主义基本制度所要求的共同富裕。因此，发展社会主义市场经济，必须加强和改善政府的宏观调控。 （3）充分发挥市场的作用和加强宏观调控，都是建立社会主义市场经济体制的基本内容。二者缺一不可，不能把它们割裂甚至对立起来。 相关材料2：宏观调控的主要目标 （1）保持社会总供给与社会总需求的基本平衡，是市场经济条件下宏观调控的基本目标和首要任务。总量平衡必须建立在结构合理的基础上。为了保持社会总供给和总需求的基本平衡，就必须调整和优化经济结构。结构合理了，总量平衡了，才能使国民经济持续、快速、健康发展，从而推动经济和社会的全面进步。保持社会总供给与社会总需求的基本平衡，意味着要对社会经济运行过程中的不平衡状态进行干预和调节。例如，坚决抑制通货膨胀，扩大内需、解决市场疲软、通货紧缩的问题，都是为了重新恢复社会总供给与社会总需求的基本平衡。 （2）根据目前我国改革和经济发展的现实状况，中央进一步指出：①现阶段要把促进经济增长、增加就业、稳定物价、保持国际收支平衡作为宏观调控的主要目标。②要把扩大内需作为我国经济发展长期的、基本的立足点，坚持扩大国内需求的方针，根据形势发展的需要，实施相应的宏观经济政策。③要调整投资和消费的关系，逐步提高消费在国内生产总值中的比重。 相关材料3：完善国家宏观调控体系，提高宏观调控水平 （1）社会主义市场经济条件下政府宏观调控的顺利展开，要依托于有效的宏观调控体系。国民经济和社会发展战略、国家经济发展计划、宏观经济政策等相互配合，构成我国社会主义市场经济中宏观调控体系的基本内容。通过深化各项改革，逐步完善这一宏观调控体系，是保证政府宏观调控的有效性的必要条件。 （2）社会主义市场经济中的宏观调控是借助于各种宏观调控手段来进行的。宏观调控手段包括计划手段、经济手段、法律手段和行政手段。其中，经济手段和法律手段是市场经济条件下宏观调控的主要手段。 （3）用经济手段调节经济主要是指：①由政府制定并贯彻实施各种宏观经济政策；②综合运用各种经济杠杆来具体落实这些政策。 （4）用法律手段调节经济主要是指：围绕着市场制度和规则的建设，进行必要的立法和执法，目的是维护公平竞争的市场秩序。 （5）社会主义市场经济条件下宏观调控的目标和任务，需要通过制定和贯彻各项宏观经济政策来加以实现。宏观经济政策主要包括：财政政策、货币政策、产业政策、收入分配政策等。其中，财政政策和货币政策最为重要，其他各项宏观经济政策的实施，都要依托于财政政策和货币政策的运用。 （6）为了进一步完善政府的宏观调控体系，健全宏观调控手段，提高我们宏观调控的水平，中央强调，一是必须进一步深化财政、税收、金融和投资体制改革；二是要注意对症下药，即根据宏观经济形势的变化，不断调整各项宏观经济政策；三是在具体实施时，要注意区别对待，掌握控制好各项宏观经济政策和经济杠杆实施的力度。

H. 中国金融机构体系

一、银行产生和发展的主要过程及现代银行体系建立的途径

银行是在商品生产和市场交易逐步发展的过程中产生与发展起来的，因而是经济发展的产物。

在金属货币出现以后，就出现了早期的金银兑换、保管和汇兑业务，形成了早期的货币兑换商和钱在银号等机构。如在欧洲的古希腊与古罗马时期，就有了大量的金银保管兑换与放贷的记载。但一直至漫长的中世纪结束前，这种钱庄业务一直停留在传统的形式上。

近代资本主义生产方式与工业革命，是传统的货币经营业向现代金融业转变的主要动力。到16世纪中叶，地中海沿岸各国的工商业与贸易有了较大的发展，为了适应经济的发展与存款。贷款的要求，出现了最早的商人银行，这些商人银行既办理存款与贷款，也从事转帐结算业务。但他们的贷款往往带有高利贷性质，使一般工场手工业主和商人很难获得贷款，即使获得也会因高额利息而无利可图。这显然不能适应资本主义经济发展的需要，必须建立资本主义的银行。

在资本主义工商业发展的推动下，真正现代意义上的银行在17世纪末至明世纪中逐步发展起来了。现代银行体系的建立并取代传统的货币经营业、高利贷商，是通过两条途径实现的：一是旧式的高利贷银行在新的经济条件下，调整放款原则而逐渐转变为现代的银行，主要特征是较大规模地吸收社会资金，同时以较低的利率发放贷款；二是按照资本主义原则组织的股份制银；行，其一开始就具有现代商业银行的性质，并从事大规模的融资与贷款活动，股份制的商业银行因其资本雄厚、融资能力强，贷款利率低，所以逐步成为现代信用领域的主导形式，银行成为整个社会信用的中心。1694年，英格兰成立了第一个现代银行——英格兰银行，其建立标志着高利贷在信用领域的垄断地位被打破。从此以后，现代银行在欧洲就广泛地发展起来了。

二、银行是一种特殊的企业，如何理解？

银行是一种金融机构，也是一种企业。说它是企业，是因为它与一般的工商企业有共同之处。企业的共同特征是：从事直接的经营活动，具有一定的资金，独立核算，并通过经营活动获取利润。银行具有企业部门的一切特征，它是实现资本循环周转的一个必要环节。

与其他企业相比，银行又具有一般企业所不具备的特殊性，这些特殊性主要表现在以下三个方面：

1．银行的特殊利益。银行的特殊利益大致可概括为两个：①从行业特点得到的好处，即不需投入很多的自有资本即可进行经营活动，并可赚取可观的收益。②从国家的干预以及与国家政权的密切关系中得到的好处。

2．银行的特殊风险。银行作为经营货币信用的特殊企业，它与客户之间并非是一般的商品买卖关系，而是一种以借贷为核心的信用关系。这种关系在经营活动中表现为以信用为基础，以还本付息为条件的借贷，即银行以存款方式向公众负债、以贷款方式为企业融资。银行经营活动的这种特殊性，在激烈的竞争中产生特殊的风险：①信用风险，即借款人不能或不愿意按期偿还贷款而使银行遭受损失的可能性。②来自资产与负债失衡的风险。③来自公众信任的风险。④竞争的风险。

3．银行的特殊作用。银行的特殊作用表现在两个方面：一是对经济发展在资金上的支配性作用。银行经营的对象不是一般商品，而是一种特殊商品——货币资金。银行的业务活动对货币资金在经济部门之间的流动具有重要影响，进而影响国民经济中各部门的发展。哪个部门能从银行得到大量资金支持，哪个部门就有了发展优势，反之，在竞争中就会处于不利境地。二是在国家对经济的干预中发挥重要作用。国家通过银行影响货币供给量、利率。贷款额度等经济指标，进而实施对经济的干预。

可见，现代银行作为“特殊的企业”在经济生活中占有特殊的地位，并具有影响和调节社会经济生活的特殊作用。

三、现代市场经济国家金融体系的基本构成

与市场经济制度相适应，现代市场经济国家一般都拥有一个规模庞大、分工精细、种类繁多的金融机构体系，包括银行性金融机构与非银行性金融机构两大类。其中，银行性金融机构居支配地位。

银行性金融机构按照其各自在经济中的功能可划分为商业银行、中央银行、专业银行三种类型的银行。它们所构成的银行体系通常被称为现代银行制度。商业银行是办理各种存款、放款和汇兑业务的银行，且是唯一能接受活期存款的银行。中央银行是在商业银行的基础上发展形成的，是一国的金融管理机构，被称为“发行的银行”、“国家的银行”、“银行的银行”。专业银行是集中经营指定范围业务并提供专门性金融服务的银行，包括：投资银行、不动产抵押银行、开发银行、储蓄银行、进出口银行等。现代银行制度中，中央银行处于核心地位，商业银行居主导地位，其他专业银行仍然有存在和发展的余地。

非银行金融机构是整个金融体系重要的组成部分，其发展状况是衡量一国金融体系是否成熟的重要标志之一。非银行金融机构木以吸收存款作为其主要资金来源，却以某种特殊方式吸收资金，并以某种特殊方式运用其资金，且从中获取利润。这类金融机构包括：保险公司、信用合作社、消费信用机构、证券公司、财务公司、信托公司。租赁公司等。

金融体系的分工与组成是在不断变化的。长期以来大多数国家的金融机构体系中，商业银行与非银行金融机构有较明确的业务分工，如美国、英国等国30年代后采用的分业经营模式，就是以长短期信用业务分离，一般银行业与信托业务分离，与证券业务分离为特点。80年代以来，金融机构的分业经营模式逐渐被打破，各种金融机构的业务不断交叉，各种金融机构原有的差异日趋缩小，综合性经营与多元化发展的趋势日益明显。

四、金融机构体系中银行性金融机构与非银行性金融机构的异同及相互关系

一国的金融机构体系由银行性金融机构与非银行性金融机构构成，其中银行性金融机构占支配地位。

银行性金融机构与非银行性金融机构的共同点表现在两者都是以某种方式吸收资金，又以某种方式运用资金的金融企业，都具备金融企业的基本特点，表现在：都以盈利为经营目的；主要从事与货币资金运动有关的各项业务活动；在经济运行中都发挥着融通资金的作用。

银行金融机构和非银行金融机构也有着明显的区别，主要表现在：①吸收资金的方式不同。银行金融机构主要以吸收存款的方式吸收资金，而非银行金融机构则以其他方式吸收资金；③业务方式不同。银行金融机构的主要业务方式是存款和贷款，而非银行金融机构的业务方式则呈现出多样化，如保险公司主要从事保险业务，信托公司从事信托业务，租赁公司主要从事租赁业务，证券公司则主要从事投资业务等；③在业务中所处的地位不同。银行在其业务中，一方面是作为债务人的集中，另一方面是作为债权人的集中，而非银行金融机构则比较复杂，如保险公司主要是作为保险人，信托公司则主要充当受托人，证券公司则多作为代理人和经纪人；④在金融领域中发挥的具体职能不同。银行性金融机构主要发挥信用中介职能，而非银行金融机构则根据其业务不同而发挥不同职能，如保险公司主要发挥社会保障职能，信托公司则主要发挥财产事务管理职能等等。

银行性金融机构和非银行性金融机构都是一国金融机构体系的重要组成部分，它们共同为社会提供全面完善的金融服务。银行性金融机构在整个金融机构体系中居主导地位，而非银行性金融机构的存在则丰富了金融业务，充分满足现代经济对金融的多样化需要，因此，非银行金融机构的发展程度是一国金融机构体系是否成熟的重要标志。。

五、本世纪70年代以来，西方国家金融机构的发展呈现的趋势

本世纪70年代以来，西方国家金融机构获得了迅猛的发展，呈现出以下发展趋势：

首先，银行在业务上不断创新，并向综合化方向发展。金融机构、金融业务、金融工具等领域的创新更好地满足顾客的需要；同时，商业银行业务与投资银行业务的结合促进银行发展为；全能性商业银行。其次，跨国银行的建立使银行的发展更趋国际化。各国银行纷纷在国外设立分支机构，成立跨国银行，并从事国际银行业务及开拓境外金融业务。第三，按照《巴塞尔协议》的要求，重组资本结构和经营结构。国际清算银行提出的这套国际金融市场主体的行为规范，为绝大多数西方发达国家的银行所遵守。第四，兼并成为现代商业银行调整的一个有效手段。尤其是进入90年代以来，西方银行业内部更是不断重组，以期适应形势的变化与要求。第五，银行性金融机构与非银行性金融机构正不断融合，形成更为庞大的大型复合型金融机构。传统的分业经营模式逐渐被打破，各种金融机构的业务不断交叉，各种金融机构原有的差异日趋缩小，形成多元化、综合性经营的趋势。

正确认识和把握西方国家金融机构的发展趋势，还应分析这一趋势的历史背景与内在原因。

首先，70年代以来，经济领域中，经济自由主义在与国家干预主义的交战中占了上风。以美国、英国为代表的各国政府为减少政府对经济的干预，更好地发挥市场对经济的作用，开始放松金融管制。这使得金融机构之间的竞争日益加剧。激烈的竞争促使了许多新事物的产生：银行不断进行金融创新，并提供全方位服务吸引客户；银行业通过兼并带来优势互补，拓展业务领域，争取广泛客户；分业经营向多元化、综合性经营过渡。第二，新技术的出现，特别是电子通讯、信息处理、计算机广泛应用于金融业，为金融创新以及跨国银行的跨地区经营提供了支持。第三，随着各国金融市场联系日趋密切，各国银行业运作规则的接轨、银行业经营的监管、国际金融市场风险的防范问题也逐步提到议事日程。因此，产生了巴塞尔委员会等国际金融组织进行国际间协调与管理。

可见，上述发展趋势有其客观必然性。它促进了世界金融业的融合与发展，促进了国际间资金的流动，利于银行提高经营效率，但同时也对金融风险的防范、国际银行业的有效监管提出了新的课题。我国作为国际金融市场的参与者，应借鉴西方国家金融机构的发展趋势，深化金融机构改革，提高银行业竞争实力，推动我国金融国际化的进程。

六、我国的金融体系经历了哪些调整与改革？从其演变过程中，如何理解社会经济条件对金融机构体系形成的影响？

我国目前的金融体系是以中央银行为核心、国有商业银行为主体，多种金融机构并存的格局。这一体系的形成，经历了以下几个过程：

1．改革开放前的“大一统”模式下的金融体系。这是一种高度集中的、以行政管理办法为主的单一的国家银行体系。其特点是：①在银行设置上，全国只有中国人民银行一家办理全部银行业务，下设众多分支机构，遍布全国，统揽一切银行信用。②人民银行集货币发行和信贷业务于一身，既执行中央银行职能，又兼办普通银行的信贷业务。

2．1979一1982年的金融机构体系。打破长期存在的人民银行～家金融机构的格局，恢复和建立了独立经营的专业银行：中国农业银行。中国人民建设银行、中国银行，与人民银行一起构成了多元化银行体系。

3．1983～1993年的金融机构体系。1983年起在金融机构方面进行了如下改革：决定中国人民银行专门行使中央银行职能；专设中国工商银行，承办原来人民银行负责的信贷及城镇储蓄业务；增设交通银行等综合性银行，广东发展银行等区域性银行；设立一些非银行金融机构，如中国人民保险公司。

国际金融机构在加强国际合作，发展世界经济方面起到了积极的作用，表现在：①提供短期资金，缓解国际收支逆差，这在定程度上缓和了国际支付危机。③提供长期建设资金，促进发展中国家的经济发展。③调节国际清偿能力，应付世界经济发展的需要。④稳定汇率，促进世界贸易增长。

当然，目前的国际性金融机构也存在一些不足，如贷款条件比较严格，贷款利率不断提高，加重发展中国家的支付困难。一些国际金融机构在发放贷款时附加条件，干预发展中国家的经济政策和发展规划。

随着国际性金融机构的不断改革与完善，它们在国际经济和国际金融领域中将发挥更为重要的作用。

I. 新中国时期整顿和改造民族资本的金融机构，为恢复和发展经济提供信用与保险的支持

新中国成立后，取缔了帝国主义在华的特权，没收官僚资本为新民主主义国家所有，大大加强了国营经济的领导地位，还实行了集中统一的财政金融政策。

J. 1845年的历史记载

丽如银行设立中国分行
道光二十五年（1845），由西印度银行改称的英国丽如银行，在香港和广州同时设立分行。它是外国银行侵入中国的开始，也是在中国出现的第一家新式金融机构。第一次鸦片战争以前，西方殖民者在中国的金融活动主要由公司、洋行承担，主要业务是进行国际汇兑和金融周转。自丽如争先在中国设立分行之后，大批外国银行侵入中国。大量吸收中国资金，扩大自身势力，发行纸币，垄断外汇，并通过对清政府贷款攫取各种特权，逐步把持了整个中国的财政金融命脉。另外，外国银行的入侵，也在一定程度上刺激了中国金融机构的发展、变化。过去，中国的旧式金融机构分官办和民办两种。官办金融机构主要为属于中央户部和工部的钱法堂及其下设的铸钱局，负责全国货币的铸造、发行、保存和管理。民间机构则指各地盛行的各种钱庄和票号，主要从事银钱兑换、汇兑、收受存款及对官府和一般工商户的放款业务。随着外国银行的不断设立，中国旧有的钱庄、票号等逐渐被近代意义的银行所代替。
柯拜船坞设立
第一次鸦片战争之后，西方殖民者在向中国进行商品输出的同时，也开始进行资本输出。随着外国船只在中国沿海、沿江航行权的不断扩大，外资船舶修造业应运而生。道光二十五年（1845），苏格兰人柯拜在广州黄埔建造“柯拜船坞”雇佣中国工人从事船舶修理工作。它是为中国最早的外国船舶修造工业。此后，随着外国大小船厂的设立，不仅长期垄断着中国的船舶修造业，挤垮了中国旧式的造船业，还压抑着中国新式民族造船业的发展。另外，“柯拜船坞”也是外国人在华设立的第一家工厂。自“柯拜船坞”建立以后，各种加工工业如茶叶加工、机器缫丝、制糖、制革等外资工厂相继建立。“柯拜船坞”的设立，是西方殖民者对中国进行资本输出的滥觞。