金融機構缺乏道德性

A. 誠信在金融生活中的重要性

對金融企業而言，誠信是黃金資產。市場經濟是信用經濟、契約經濟。企業作為市場經濟的主體，誠信是其生存發展的「通行證」，是至關重要的無形資產。「晉商」「徽商」以信用為上，各領風騷數百年。

今天中國的電子商務，每日達成上億筆網上交易，每筆交易都是信用在流動。在市場經濟大潮中，那些誠信經營的企業，客戶主動上門、銀行主動上門、合作夥伴主動上門，優質資源匯聚，發展如魚得水。

反觀不講誠信、不守信用的企業，即使逞一時之勢、得一時之利，也終將因信用「虧空」而被淘汰出局。注冊一家企業門檻很低，但要發展壯大，信用的標准不能降低，必須堅持以誠興業、信譽至上、履約踐諾，擦亮企業的誠信「名片」，靠信譽打造品牌、佔領市場，贏得發展優勢。

(1)金融機構缺乏道德性擴展閱讀：

由於大數據徵信事業的不斷發展，從事經濟活動的個人在除居民身份證外又多了一個「經濟身份證」，也就是個人信用記錄及評分。信用記錄在當今的社會越來越重要。以美國為例，信用記錄不僅僅關乎能否獲得金融服務，甚至關繫到租房等生活內容。

完善的信用記錄對於個人和社會而言均意義重大。在興起的互聯網金融這一行業中，經常提及包括風控、大數據徵信等字眼。互金行業一直宣稱在用大數據等手段服務傳統金融機構尚未覆蓋、或服務不足的用戶群體。而實際上，這對於信用社會的建立和完善至關重要。

在之前的金融服務體系下，很容易陷入一個死循環：沒有信貸記錄，銀行等機構在放款時極為謹慎；而沒有銀行等機構的信貸記錄，個人信用記錄參考性又不強。如此，很多信用空白群體想要打破這一循環的怪圈並不容易。

參考資料來源：人民網-人民日報人民論壇：誠信是金

B. 金融機構發生金融案件的主要表現形式

（一）中小金融機構的支付風險。近幾年來，一些中小金融機構特別是前幾年的農村基金會，一是由於內控機制不健全，管理混亂以及嚴重的違規經營，加上管理人員素質低下，違法犯罪活動經常發生，導致經營陷入困境，出現支付危機；二是由於社會信用體系沒有建立，社會信用保障機制不健全以及地方保護主義行政干預，造成中小金融機構經營舉步艱難，而出現支付風險。中小金融機構出現支付風險，一般表現為：備付率低，到期存款支付困難，資金回籠慢，缺口大；經營收入少，往往收不抵支，財務狀況惡化，虧損嚴重；不良資產居高不下，難以盤活；喪失社會信譽，出現存少取多的惡性循環，往往難以吸收新的存款。金融支付風險暴發力強，社會影響極壞，容易導致金融機構倒閉，引發金融風險，危急社會穩定，導致社會動盪。 （二）金融機構潛在的經營風險 1、貸款壘大戶，潛伏巨大的資產風險。市場經濟發展到新階段，許多金融機構特別是地方銀行都以大企業大項目為主要信貸服務對象，貸款投向過於集中，單戶貸款比例、最大十戶貸款比例都嚴重超過規定的標准。由於違背了信貸風險分散原則，企業經營風險的產生直接導致金融風險的產生，企業破產，金融機構就會損失慘重。 2、內控機制缺乏約束力，潛伏著案件風險。一是監督機構不健全，特別是對高管人員權力缺乏有效監督，金融機構稽核審計人員都是在領導班子成員、甚至一把手的直接領導下開展工作，未能很好地行使監督權，使行、社領導的管理行為難以得到約束和規范。城鄉農村信用社雖然都設立了「社員代表大會」、「理事會」、「監事會」，但均沒有發揮應有作用，再加上裙帶關系的原因，對一些違紀違章行為往往查而不處，甚至視而不見，長此下去，留下嚴重的案件隱患；二是目標任務分配考核不合理。有存款業務的金融機構中，存款任務都是作為硬指標分配，而且在考核中佔有很大的分值，部分金融機構為了完成任務指標，默許轄內機構進行違規經營，留下後遺症；三是日常管理制度不健全，對重要工作環節，重要工作崗位缺乏有效的制度約束和監控，如信息備份，電腦操作人員的密碼更換，臨櫃人員的交接，以及出入庫、查庫等經常出現漏洞，給犯罪分子可乘之機，員工內部作案也輕而易舉，潛伏著隨時發案的危險。 3、從業人員素質低下，潛藏著道德風險。當前，金融系統中個別幹部職工一些拜金主義，享樂主義抬頭，極端個人主義膨脹責任心，全局觀念，法律紀律觀念淡薄，有的以權謀私甚至貪污挪用，受賄行賄，走上犯罪道路，其根本原因在於素質問題，金融業是一個政策性、廉潔性、信用性、紀律性很強的行業，員工沒有職業道德，缺乏自律或法制紀律觀念，沒有高度的責任心，道德風險因而產生。 4、違規經營，潛藏著法律風險。少部分金融機構的高級管理人員，不是在如何強化經營管理上做文章，而是在經營決策時，過多考慮眼前利益，為完成各項經營指標，不惜以違反國家法律法規為代價，進行違法違規經營活動，嚴重影響了金融程序的穩定，其中尤以高息攬存和違規放貸最為突出，它不僅損害了國家利益，引起經營成本增高和不正當競爭，還會因為經營行為得不到法律保障而引起法律風險。 5、經營環境不佳，引起信用風險。金融業經營環境不佳，有信用保障機構不健全的原因，有行政干預或行政不作為的原因，有社會個體素質及觀念的原因，社會信用的嚴重缺乏，金融機構發放貸款難以收回，從事其他經營活動也難有回報，因而出現「懼」貸現象，個體或企業將出現「貸款難」，這是信用風險的具體表現。 （三）金融「三亂」風險。 金融業亂設機構，亂放貸，企業亂集資的「三亂」現象涉及面廣，艱根除，易復發，前幾年非法經營網點及農村基金會亂放貸，個別企業亂集資，曾引起社會經濟程序混亂和影響政局穩定，目前經治理整頓雖有好轉，但由於投資渠道不暢通、居民金融風險意識不強、國家宏觀控制信貸規模過快增長而使資金供應偏緊等原因，「三亂」風險將長期存在並有隨時復發的可能。

C. 什麼是金融機構的脆弱性,脆弱性的表現有哪些啊

我想你把下面的短文看明白了就理解了。

從銀行角度解讀金融脆弱性。

為了更好的解釋Minsky的金融內在脆弱性理論，Kregel引用了「安全邊界說」（Margins of Safety）。Graham和Dodd認為，利息承諾的收益保障是安全邊界的最全面衡量手段。安全邊界的作用在於，提供一種保護，以防不測事件使得未來不能有良好記錄。對於貸款人和借款人來說，認真的研究預期現金收入說明書和計劃投資項目承諾書，是確定雙方都可以接受的安全邊界的關鍵一環。與借款企業比較，商業銀行對整體市場環境和潛在競爭對手更為熟悉。雖然商業銀行不缺乏理性，但對未來市場狀況的把握仍是不確定的，貸款風險仍然存在。因此，商業銀行的信貸決定還主要是遵守所謂的摩根規則（JP Morgan Rule），即是否貸款主要看借款人過去的信貸記錄，而不用太關注未來預期。但Keynes認為人們極其缺乏決定長期投資項目收益的知識，因此借款人過去的信用記錄沒有太大意義。他認為商業銀行的貸與不貸偏好依照慣例或其他金融機構的普遍看法，以及參照其他銀行正在貸什麼項目。經濟擴張、安全邊界與信用記錄權重的相互配合，使他們都變得很自信，沒有發現信用風險敞口正在擴大，於是產生了金融脆弱性。

借款人與商業銀行的經歷類似，只是有個假設條件，即企業所投資的項目將會產生足夠的利潤用來還本付息。在向銀行借款時，企業的這個假設條件並沒有基礎。然而隨著時間的推移，實際情況越來越多的驗證甚至超過預期，使借款人對自己當初的投資充滿信心。但這種實際情況有時並不是真實的，正如Keynes指出的，這種繁榮並非是企業的真實能力，僅僅是由於投資在一個擴張的環境中而已。Minsky認為，人們生活在一個不確定的世界裡，當前對未來的看法影響著資本性資產的價格，所以融資條件的形成機制常常是由正的、失衡的回饋所控制。由於擴張期的投資預測錯誤很難被發現，借款人和銀行都變得非常有信心，安全邊界就不斷的被降低。對於這種自信心，Keynes認為是非理性的，美聯儲主席艾倫·格林斯潘（Alan Greenspan）稱為「非理性亢奮」。

金融脆弱性正是建立在安全邊界的變化上，即那些緩慢的、不易察覺的行為對安全邊界進行侵蝕，由此產生金融脆弱性。當安全邊界減弱到最低程度時，即使經濟現實略微偏離預期時，借款企業為了兌現固定現金收入流量承諾，也不得不改變已經計劃好了的投資行為。這意味著企業將拖延支付，或另找貸款，若不能實現，就只能推遲投資計劃，或變賣投資資產。隨之，將開始經歷Fisher提出的債務——緊縮過程。Keynes認為在不能准確預測未來的情形下，假定未來會重復過去，也是一個好的選擇。因此，注重以前信貸記錄的摩根規則有其合理性，也可認為金融脆弱性具有內在性。Kregel指出，即使銀行和借款人都是非常努力的，但這種努力也是非理性的，對於金融脆弱性也無能為力，這是資本主義制度理性運作的自然結果。

Diamond和Dybvig在一文中提出了著名的D-D模型，並論述在金融市場上有可能存在多重平衡。他們指出對銀行的高度信心是銀行部門穩定性的源泉，銀行系統的脆弱性主要源於存款者對流動性要求的不確定性，以及銀行資產流動性的缺乏。在此研究基礎上，Jacklin 和Bhattacharya研究了由於生產回報不確定性帶來的銀行體系的脆弱性，明確提出了可能引起擠兌的因素，並認為擠兌是由經濟上相關指標的變動引起的「系統性事件」。Greenaway和David等人指出，一個安全和健全的銀行體系是實質經濟體系穩定的必要條件，而銀行儲備資產比率的變化對貨幣供應有著重要的影響。銀行體系的脆弱性需要國家出面提供存款保險以減少擠兌的發生，但這又會惡化金融市場上的逆向選擇。因此，對於銀行體系的脆弱性，關鍵是要增強銀行機構的穩定性。這些分析表明金融機構的脆弱性是金融危機的主要原因。

1997年亞洲金融危機之後，對銀行脆弱性問題的研究出現了新的熱潮。Frankel和Rose, Sachs, Tornell和velasco以及Honohan等的研究強調了對外借款尤其是外幣面值的短期債務，對測量通貨膨脹和貨幣風險程度起著重要作用。保羅·克魯格曼(Krugman)認為道德風險和過度投資交織在一起，導致了銀行的脆弱性，而政府對金融中介機構的隱形擔保和裙帶資本主義也是導致脆弱性的主要原因。Mckinnon和Pill的研究強調了過度借債的作用，特別是當非銀行部門出現盲目樂觀時，會出現信貸膨脹導致宏觀經濟過熱，從而導致銀行系統的不穩定。Corsetti, Pesenti和Roubini則認為投資者意識到銀行與公司債務的基本面出現了問題才會引發金融危機。約瑟夫·斯蒂格利茨(Stiglitz)認為金融業作為一個特殊的行業，其本身蘊藏著的引致金融危機的因素就比一般工商企業多得多。盡管經濟政策能夠影響波動幅度和持續時間，經濟波動卻是資本主義經濟制度的內在特徵。 Koskela and Stenback所構造的銀行信貸市場結構與風險關系的模型表明，通過貸款市場的競爭來降低貸款利率，不但有利於投資規模的擴大而不增加企業的破產風險，而且有利於銀行的穩健經營和金融體系的穩定，同時也使社會凈福利增加。

D. 辯論賽 從事金融工作，制度和道德那個更重要 (我是反方)

金融工作中，道德更重要。
我認為~~

以下是我截來的：

實際上，如果對金融的所有內涵與外延進行不斷深入的分析。最後的結果，應該是兩個字：信用。金融業的產生源於社會對信用的需求；金融機構的地位源於社會對其信用程度的認可；金融產品更是圍繞於信用的價值的「信用工具」，在這樣一個層面上，最物質的和最精神的東西合為了一體；商品經濟社會的典型象徵與人類文明的道德法則也合為了一體。

每種社會狀態都需要一種道德力量來維系一種秩序。我們的爺爺們，對道德的最共同的理解是「以孝為先」者，維系了一個個大家族、大家庭的穩定與有序，從而維系了整個社會的穩定與有序；我們的父親們，對道德的最強烈的感受是「忠」，忠於黨、忠於組織。一個「忠」字，體現了在那些動盪不寧、風雲變幻的年代裡，維系一種基本的信賴的欲求；我們這一代，對道德的最突出的需求，恐怕就是一個「信」字，在利益日益分化，關系日益復雜的現代商業社會中，「信用」應當是每個商業社會的參與者希望得到的最根本的安全的保障，一種游戲的規則。

金融業就是因為它擁有了資金與信譽這兩大武器，成為了現代商業社會的物質上的與精神上的中流砥柱。

但金融業的道德律也隨著金融領域的擴展而受到新的挑戰，如電影「華爾街」、話劇「他人的錢財」等中，都引人注目地推出了一個有爭議金融與道德的問題：華爾街的金融巨子們對企業進行的冷酷的兼並，為了企業股價的上升，寧可造成工人的失業，這種行為，是否符合道德？贊成者們認為：這種兼並優化了社會資源的配置，提高了效率，增加了利潤，體現了社會的進步——盡管這種進步在某些時候、對某些人是殘酷的；反對者們則認為：這種僅僅著眼於提高短期利潤率、著眼於股價升遷的價值觀點，忽視了人的需求的存在。而道德應當是對人的關注，從這種意義上來說，它當然是不道德的，違背人性的。在電影與話劇中，前者的觀點都征服了股東大會，成為觀眾心目中的成功者。也許，這就證明，這是一個兩難的選擇。

如果純粹從經濟的角度來說，道德的概念，可以解釋為一種交易成本，與所有其它的交易一樣，當參與這種交易的個體最多的時候，其成本就會因為規模效益而降至最低的水平；而只有少數人參與的交易，其成本往往是很高的，就一般而 愈來愈傾向於一種瞬息萬變的追求短期利潤率的效率游戲，「信用」帶來的安全感又在被「效率」這種更短暫但更具體的安全感所取代。

也許，在若干年以後，又一位銀行家會指出：「某個城市具有最優秀的金融效率，它缺少的不是錢，而錢是會自動地流向效率最高的地方的。」這將是金融的發展，也是道德的發展。

E. 做保險會不會變的沒有道德

以下是人們對保險的一些非常普遍的錯誤認識，看看你又是怎麼認識的呢？1、保險就是強制儲蓄。正確的做法是儲蓄找銀行、投資找證券公司，保險的根本作用是：保障。造成這種誤解的原因之一是以往的保險代理人用保障的概念來說服你買保險，和用回報作為理由相比，後者要更容易。其實，保險還是要回到它的基本面，那就是讓保險公司分擔每個人未來生活中那些無法預知的風險。2、我現在年輕，而且身體非常健康，不需要買保險。正確的做法是盡早購買一份適合自己的保險，因為年紀越輕費用越低，並且越容易被保險公司接受承保。身體健康才有資格買保險，保費也與年齡和健康狀況密切相關，況且，年輕人活動多、家庭責任大，正是需要保險來分散可能的風險。3、風險太偶然，輪不到我。正確的觀念是我們無法對生命作出預測，生與死的概率對每個人都是50%。當我們感慨世事無常生死由命的時候，不應該把自己置身事外，而應該想一想如果自己有同樣的遭遇會給自己和親人造成多大的傷害。4、我經濟負擔重，沒有閑錢買保險。正確的觀念是保險不是奢侈品而是必需品，有錢人只不過買得多罷了。現在一杯咖啡好幾十，一場電影好幾十，要找買不起保險的人實在難，因為沒有人喝不起咖啡看不起電影，只是沒有哪個習慣而已。保險只要是根據每個人的實際需要來設計，每天也許只需幾塊、十幾塊，就能有效地分散人生的風險給自己和家人帶來的二次傷害。5、我已經買過保險了，不需要再買了。正確的做法是人一生中各個階段的需求是不一樣的，不同階段就需要不同的保險保障，一生只有一張保單是遠遠不夠的。更何況中國的保險剛剛起步，絕大多數人的已有的保險還根本滿足不了現階段的需要。據統計，北京人均保費3500/年，可是件均保額不足6萬！也就是說北京人花錢買了保險，可是真正出事的時候已經購買的保險卻是杯水車薪！6、人民幣會貶值，將來這點保險費能值多少！貨幣貶值是世界的通病，人民幣會貶值並不假，但是，買保險的錢會貶，放在其他金融機構的錢就不會貶嗎？再說，沒人會因為現在的錢值錢就吃光花光，總要留下一點去應付生活中的急難。事實上真正可怕的並非貨幣的貶值，而是我們身體的貶值和掙錢能力的貶值。也許貨幣還沒貶值之前，風險就已經降臨了，這個時候什麼能幫我們渡過難關呢？只有保險！7、孩子重要，先給孩子買保險。正確做法是家庭的主要創收者、給家庭帶來最多經濟價值的那個人才是最應該買保險的人。保險是一種經濟補償手段，只要稍微想一想這樣的經濟補償在家庭成員中的誰發生風險時是最急需的就不難明白買保險的正確順序。其實，保險是投保人對自己和家人，甚至更多是為家人准備的一份關愛和責任。8、保險沒用、賣保險的太討厭，我不感興趣！保險有沒有用這里不再嗦。我們可以對保險不感興趣，可是風險並不會因此不對我們感興趣。誠然，是有一些保險公司和其銷售人員缺乏職業道德和專業性，但這並不應該成為我們拒絕保險的理由。正確的做法是尋找負責、專業的壽險規劃師，讓他為你製作合適的保險方案，並且應該跟自己的朋友一起分享專業的服務。9、這個保險不值，因為將來拿回來的錢少！因為一些歷史原因，人們將保險當作了投資渠道，過分強調收益，往往將此作為衡量保險的標准。其實，就保障型保險來說，應該看重的是它提供的保額是否能保證風險發生時家庭所需的足夠的經濟支援。要是注重收益，應該選擇投資理財類型的保險，但別忘了一個前提：保障做足之後才能去考慮這類注重收益的產品。10、單位福利很好，不需要再買保險。回答這個的最好事實是發達國家的單位福利、社會福利遠比我們強，但人們還是做足商業保險。原因很簡單：單位福利再好，那是受施於人，只有自己的保險才是真正屬於自己的。單位會換、福利會變，自己的保險卻是不會變的。況且，現在單位提供的福利再好也就是醫葯費報銷全面一些，但對於更重大的人生風險死亡、殘廢單位是不會提供強有力的支援的。至今也沒聽說過哪個單位給員工的死亡或傷殘提供幾十萬、上百萬的經濟補償！

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F. 金融業的職業道德是什麼

金融職業道德論
●耿富欣 鄭曦卿 尚廣軍
職業道德,是指從事一定職業的人
們在勞動和工作中應遵循的行為規范,
是對各種從業人員規定的、起自我約束
作用的行為准則。金融職業道德是金融
從業人員應當遵循的行為規范和行為准
則。
應該看到,金融職業道德屬於社會
道德范疇,它不是國家行政強制制定和
強制執行的。其主要依靠金融行業從業
人員的信念、習慣及行業的文化傳統來
自覺遵守,當然,也靠社會的輿論力量和
職業教育來維持。因此,就一定意義來
說,職業道德的約束作用,比法律、紀律
等手段更為經常且強大有效。
一、金融職業道德的范疇
職業是伴隨勞動分工的深化而產生
和發展起來的。職業分工是一種由生產
力所決定的生產關系和社會組織形式,
並且主要是一種經濟型和專業技術型的
社會分工。其目的,是通過專業化來提
高效率,創造更全面的社會效益,以滿足
經濟、政治、文化發展的需要。任何時
代、任何社會的道德因受民族文化傳統
的影響而表現出特有的民族性。在我
國,由於受傳統文化的影響,人們的道德
觀無不深深打上了儒家思想的烙印,如:
從政有「官德」,治學有「學德」,為師有
「師德」,行醫有「醫德」,經商有「商德」,
執法有「法德」等。在當今這樣一個普遍
職業化分工的時代,由於職業活動中職
業工作者的個人利益、集體利益和社會
利益具有一致性,並且每個職業者都具
有平等的勞動互助關系,不同職業之間
都具有相互服務關系。因而,形成了人
人都是服務對象、人人都為他人服務的
社會基本關系。金融是現代經濟的核
心,金融業是一個特殊的服務行業,社會
影響大,客觀上要求金融從業人員具有
良好的職業道德。在目前社會主義初級
階段這一特定的社會歷史背景下,我們
認為,金融職業道德的基本范疇是:愛崗
敬業,遵紀守法,誠實守信,業務優良,服
務人民,奉獻社會。作為金融工作者,首
先要熱愛本職工作,對本職工作要有高
度的事業心和責任感,從勤動腦、多思
考、摸實情、辦實事、創實績上下工夫,兢
兢業業,對工作精益求精。其次,要遵紀
守法,正確行使黨和人民賦予的權力,嚴
於律己,廉潔奉公,敢於同各種違法違規
的行為作斗爭,自覺地為經濟建設服務。
第三,必須誠實守信,尤其是在市場經濟
條件下,面對激烈的競爭形勢,必須誠實
守信,遵紀守法,恪盡職守,按規程辦事,
樹立良好個人形象或集體形象,這是市
場經濟中的無形資產,是做人之本,競爭
中的立身之本。第四,要做到業務優良。
就是要刻苦學習現代金融知識,現代市
場經濟知識,現代科技知識,現代法律知
識,努力提高金融業務水平,提高金融服
人,在這些情況下,項目融資就成為一種切實可行的融資方式。
另一方面,隨著我國市場經濟的進一步深化和發展,投資者會越
來越重視自身的財務狀況,尋求渠道降低資產負債率。項目融
資的一個主要特徵是投資者資產負債表外業務,即投資者以適
當比例的投資獲取沒有擔保的最大融資。因此,這就有了項目
融資的前提。
4、中介服務的目臻成熟。項目融資需要大批有經驗的律
師、會計師、獨立工程師以及財務顧問、保險顧問的參與,以進行
法律文件保險合同的起草簽署,會計核算,工程質量把關。目
前,隨著我國各項體制改革的深入和制度的完善,我國的中介服
務正在逐步走向獨立並努力與國際接軌,銀行業對項目融資積
極參與已由最初的融資顧問迅速成長為財務顧問,雖然從目前
看,上述服務機構和人員有待於全面發展和質量的進一步提高,
但提高的最有效途徑應該是而且也只能是在具體的工作實踐
中。
三、採用項目融資方式進行內資項目建設存在的問題
1、政策性障礙。雖然項目融資在我國已不能再稱為新生事
物,但客觀上法律政策不完善仍阻礙了其在我國的發展。目前
我國實施項目融資的依據主要是1994年頒布的《關於試辦外商
投資特許權項目審批管理有關問題的通知》和1997年頒布的
《境外進行項目融資管理辦法》,但對於項目融資的一些具體問
題如審批程序、實施指導原則、收益分配、政府擔保范圍和界限
等,尚沒有明確的政策法規,也缺乏一個統一的管理機構,使投
資者得不到正確的政策信息,影響了投資者的興趣和信心,這些
政策性障礙只能在實踐中逐步改進。
2、內在阻力。項目融資作為一種新型的適應市場經濟的融
資方式,已引起投資者的關注,但在目前,投資者對項目融資的
好處沒有特別需求。具體來說,項目融資區別於傳統融資方式
的特色在於其風險共擔機制和資產負債表外業務,然而,在我國
現階段,由於國有銀行的怠惰,資本市場的欠發達,導致投資者
對其財務報表缺乏關注,又加之項目融資結構復雜,投資者對之
缺乏了解,種種因素導致國內投資者失去採用項目融資方式應
獲得的優勢。
3、融資成本問題。項目融資的復雜結構決定了其較高的成
本,財務顧問費、律師費等中間費用基本固定且較高,所以對一
些投資規模不大的項目來說相對成本會顯得很高,投資者的經
濟與心理負擔較重。因此,從實際情況出發,目前研究內資
BOT項目融資,應該主要考慮地方中小型項目。這些項目投資
額相對較小,操作方便,成本不會太高,對國家統一規劃的大項
目起配套和輔助作用。例如,我國正在修建「兩橫———兩縱」高
速公路,其中各個省內的公路干線,特別是通向地方的支線完全
可以在各省的統一規劃下採用內資項目融資模式修建。
(責編:喬木)
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●經濟師論壇 《經濟師》2001年第2期
務質量,以過硬的技能為客戶提供周到、
快捷、高效的服務。第五,必須有強烈的
為人民服務的意識,這是社會主義職業
道德的核心內容。在我國的社會主義社
會中,無論從事任何一種職業都是為他
人服務的,沒有服務意識,職業活動失去
了對象,其職業何存?因此,全心全意為
人民服務是社會主義職業道德建設的最
高目標。第六,金融工作者還必須有奉
獻社會的精神。職業的社會性質和地
位,集中體現著社會關系的三大要素:
責、權、利。職業道德是以「責、權、利」的
統一為基礎,以協調個人、集體、社會的
關系為核心的職業行為准則和規范系
統。從本質上講,作為社會的一員,其權
利和義務是統一的。這是由人的存在的
個體和社會這二重性決定的。從人的生
命存在個體性的角度來看,人人皆有權
利。從人的存在形式的角度來看,人人
皆有義務。亦就是說,作為社會的一員,
一方面對社會要承擔一定的責任和貢
獻,另一方面從社會中又得到對個人的
尊重和滿足。權利和義務是共生的,沒
有無權利的義務,也沒有無義務的權利。
從個人權利的實現必須藉助於他人義務
的角度看,義務具有優先價值,也就是
說,任一權利主體要實現自己的權利就
必須尊重他人的權利。一個人如果不承
擔對社會的責任和奉獻,他就不可能得
到社會對自己的尊重與滿足。所以說,
社會的存在和發展取決於人們的創造性
勞動,取決於人們對社會的奉獻。金融
業和金融幹部職工支持和服務於經濟建
設是其義不容辭的職責和義務。
二、金融職業道德的不良現狀
金融業是一個特殊的行業,就現在
面臨的情況而言,說加強職業道德建設
的任務還很重是不過分的。目前,金融
系統職業道德建設存在的突出問題是:
一些幹部職工理想信念淡薄,思想渙散,
行為不端,紀律不嚴,責任心不強,團隊
意識差;有些幹部職工的思想觀念、知識
結構和業務素質不適應現代金融和現代
管理的需要;有的單位和部門的幹部職
工缺乏敬業精神,服務意識差,業務不求
上進,行為不守規章;有的幹部職工貪圖
享樂,追名逐利,廉潔意識差;有少數干
部、職工違法違紀,參與金融犯罪,敗壞
金融隊伍形象,損害金融機構信譽,影響
金融安全高效穩健運行。造成上述問題
的主要原因是:從外部環境來看,一是道
德價值的困惑;二是道德行為選擇的二
難性;三是道德調控的失效;四是反道德
行為的盛行。從內部來講,我們在工作
中出現的失誤和問題主要是:有的金融
單位只重視業務經營,而忽視了對幹部、
職工的法制觀念、職業道德教育;有的金
融單位的主要領導民主意識淡薄,作風
獨斷,使幹部職工在民主決策、民主管
理、民主監督等方面應有的權利得不到
實施;某些幹部職工法紀觀念差、職業道
德水平低,有的根本不知道法紀的規定,
不懂得職業道德的規范,比如,只要組織
照顧,不要組織紀律,只求少干多掙,不
講服務質量;有的幹部職工雖然知道,卻
沒有形成自律,明知故犯,甚至鋌而走
險。殊不知,在企業經營管理諸要素中,
人才是最基本、最活躍的因素,人既是管
理的對象,又是管理的動力。只有堅持
以人為本,注重幹部職工隊伍整體素質
的提高,才能充分發揮全體幹部職工的
積極性和創造性,從而保證和促進金融
事業健康、高效、穩健地發展。
三、加強金融職業道德建設的對策
作為一種生產關系和社會組織形
式,金融業本身就包含一定道德的基礎
和根據。同時,金融業還由於它所固有
的社會性質和地位,決定了必然要在道
德上有自己的特殊要求。不同道德體
系、不同道德原則,是不同經濟制度、不
同社會制度、不同人群在道德方面的界
限、區別。因此,加強金融職業道德建
設,必須從現在抓起。
(一)加強對幹部職工的人格培養
這是因為,充分的個人品格修煉和
較高的職業道德水平是適應未來金融事
業發展和崗位工作的需要;良好的個人
品格形象和職業道德形象是在未來競爭
環境中拓展業務、贏得客戶、創造個人業
務佳績的需要;加強個人品格和職業道
德修養是個人在激烈競爭的社會整體環
境中的生存之本、成功之源。人格是人
之為人的基本資格。人格培養是最基本
的品德培養,也就是使每個幹部職工具
有人應當具有的最基本的道德品質。比
如,要有榮辱感、廉恥心,要有道德追求,
要誠實、守信用,要自尊、自重、愛護自己
的名譽,要懂得尊重別人,要有同情心、
正義感,要講良心、負責任,等等。因此,
金融部門必須堅持不懈地對幹部職工進
行諸如愛崗敬業、誠實守信、遵紀守法、
文明禮貌、愛護公物、助人為樂、無私奉
獻等教育,以此培養出幹部職工高尚的
人格品質。
(二)搞好對幹部職工的自省和慎獨
的引導與教育
面對當今社會上「逐利口號的喧囂、
個人至上的張揚、貧富差距的擴大、金錢
慾望的膨脹、社會風氣的滑坡、道德評價
的偏離」等不良現象,切實增強幹部職工
的自省意識,培養他們的自律精神,是提
高幹部職工的職業道德修養、培育優良
職業道德的關鍵環節。所謂自省,就是
每天都要反復檢查、反省自己的言行,以
便發現有違背常禮和倫理道德要求之處
及時糾正;所謂慎獨,就是在獨處無人注
意時,自己的行為也要謹慎不苟,防止出
現違背道德的念頭和不符合道德要求的
行為。因此,金融部門通過積極引導干
部職工學會自省、慎獨,就可以促使每個
幹部職工經常檢查自己的言行,思考自
己的得與失、善與惡、對與錯,開展積極
的思想斗爭,自覺糾正言行偏差,並不斷
為自己提出更高的職業道德要求,逐步
完成從自發到處自覺、從外表到內心、從
被動到主動、從他律到自律的行為轉變,
從而使自己的職業道德修養提高到一個
新的境界。
(三)統籌規劃,突出重點,狠抓落實
金融業職業道德建設屬於群體文化
建設,它具有很強的行業社會公共性和
示範性。隨著我國金融體制改革的縱深
發展和加入世貿組織的日益臨近,加強
金融職業道德建設顯得愈發重要。金融
職業道德建設是一項系統工程,不可能
一蹴而就,必須統籌規劃,突出重點,齊
抓共管。
1、強化「三個意識」。首先,要強化
整體意識。它有兩層含義:一是將金融
職業道德建設和精神文明建設作為不可
分割的整體,做到同規劃、同部署、同考
核、同獎罰;二是將金融職業道德建設本
身也看成一個整體,把握金融職業道德
建設的豐富內涵,把握它內部的結構關
系和各自的結構功能,把握它的整體聯
系、集合功能及有機統一,進而整體出
發,以聯系的、發展的眼光,部署好、操作
好金融職業道德建設工作。科學地認識
和把握金融職業道德建設整體,就是要
堅持以培育「四有」幹部職工隊伍為根
本,以職業道德為基礎,以科技教育為條
件,以企業文化和思想教育為兩翼來進
行總體部署,這樣,才能形成基礎牢固、
重點突出、目標明確、協調發展的格局。
其次,強化主體意識。所謂主體,就是依
靠誰、為了誰的問題。主體即是幹部職
工,幹部職工既是金融職業道德建設的
動力,也是目的,既是「建設主體」,也是
「受益主體」,金融職業道德建設必須依
靠主體,提高主體。強化主體意識,就是
要吸引幹部職工廣泛參與,並注重每個
幹部職工的積極性和創造性。第三,強
化載體意識。所謂載體意識,就是重視
金融職業道德建設活動以及活動的舞
台、活動方式,解決好金融職業道德建設
如何落到實處的問題。不言而喻,幹部
職工接受職業道德教育、學習科學文化,
需要場所,需要藉助某種方式途徑;學先
—159—
《經濟師》2001年第2期 ●經濟師論壇
進、做好事,同樣需要對象,需要舞台,需
要藉助某種方式途徑,更需要憑借主觀
見之於客觀的活動本身。沒有活動載
體,金融職業道德建設就無法落到實處。
2、突出「三個重點」。金融職業道德
建設是一項全新的事業,它要不斷地提
高幹部職工的思想覺悟和純化其心靈世
界,不斷地激發幹部職工的進取精神和
提高其文化品位,不斷地凈化幹部職工
的道德風貌和優化其工作環境,不斷地
褒揚幹部職工的奉獻精神和點燃其愛國
熱情。概其要義,應突出「三個重點」:首
先,要突出抓好「三關」教育。金融職業
道德主要通過金融系統的幹部職工的職
業行為和效果得到落實和體現,重在實
踐。但是,每個幹部職工的行為和實踐
是受思想觀念支配的。合理突出抓好乾
部職工的世界觀、人生觀、價值觀的教
育。通過堅持不懈的教育,使幹部職工
真正樹立「五種」意識,即為人民服務意
識、敬業意識、樂業意識、職業規范意識
和勤業敬業意識。其次,要突出抓好「三
主義」教育。金融職業道德教育的目的
就是要教育和引導幹部職工樹立崇高的
職業理想,增強從業榮譽感,進而使幹部
職工能夠自覺養成良好的職業道德習
慣,把遵守職業道德規范作為自覺的行
為,使其成為具有高尚職業道德的人。
必須鍥而不舍地對幹部職工進行愛國主
義、集體主義和社會主義教育。通過教
育,使金融行業和金融員工與服務對象
建立良好、和諧的群體道德關系。其主
要標志是:堅持理性化與互相尊重的文
化;推行一種友好、公正的生活秩序;倡
導一種誠信守真的道德精神;飽懷一種
平等寬容的心態。第三,突出抓好「三
德」教育。社會公德、職業道德和家庭美
德教育,涵蓋了社會主義道德建設的主
體內容,既體現了為人民服務的核心和
集體主義原則以及中華民族的傳統美
德,也體現了社會生活各方面對公民行
為准則的基本要求,因而是最廣泛、最實
際的道德建設。因此,必須始終不渝地
抓好對幹部職工的「三德教育」工作,以
此促使幹部職工身體力行「文明禮貌,助
人為樂,愛護公物,保護環境,遵紀守法」
的社會公德;「愛崗敬業,奉獻社會」的職
業道德;「尊老愛幼,男女平等,夫妻和
睦,勤儉持家,鄰里團結」的家庭美德。
3、建立「兩個機制」。要保證金融職
業道德建設健康、高效、有序地運行,必
須建設一整套運行機制,如領導機制、激
勵機制、約束機制、保障機制等等。其中
最重要、最本質的是兩個機制:即動力機
制、約束機制。
(1)動力機制。金融職業道德建設
的動力可分為內在動力和外在動力。內
在動力是指金融幹部職工逐漸形成努力
提高自身思想素養、道德水平、科學文化
素質的內在要求,並把這種要求作為規
范自己行為的動力。這是基本的、起長
遠作用的動力。一般來說,思想道德文
化素質高的人,其內在動力就大;反之,
就小,甚至沒有這種動力。外在動力就
是我們常說的激勵。激勵金融幹部職工
積極參加金融職業道德建設最核心的東
西是利益,在「利益」中,最根本的經濟利
益即物質利益。這是因為,在現階段,從
主觀上來講,「幹活吃飯,掙錢養家」還不
能不成為多數人就業的主要動機;就客
觀上來看,這也是職業的一個基本事實
和特徵。實踐證明,足夠量的激勵是促
使金融職業道德建設的主體充分發揮聰
明才智的強大推動力。
(2)約束機制。約束是使金融職業
道德機制嚴格、高效、有序運行的重要保
證。約束包括內部約束和外部約束。內
部約束是指主體自行做到的合理正確的
抉擇。外部約束是來自主體之外的制約
和監督。內部約束和外部約束通常是聯
系在一起的。金融職業道德建設的動力
機制、約束機制不是孤立存在、互不相干
的,而是缺一不可、相互依存、相互促進
的。動力機制可以說是推動系統運作的
發動機,動力不足,系統運作就不可能進
入高效狀態。約束機制可以說是系統運
作的控制器,控制不力,系統運作就會造
成無序狀態。
4、完善規章制度。制度和機制是兩
個既有區別又有聯系的概念。其區別
是,機制是一個動態概念,制度則是一個
靜態概念,機制是活的,制度是死的。其
聯系是,機制要通過制度來規范和體現。
但是,並不是任何一項制度都能起到規
范和體現機制的功能。因此,加強職業
道德建設還要在健全和完善規章制度上
下工夫,要做到整體規劃,精心組織,加
強領導,聯系實際,突出重點,齊抓共管。
同時,還必須加大檢查和考核力度。要
使職業道德建設達到「規劃合理,制度健
全;年初有安排,年中有檢查,年末有獎
罰;面上工作有人抓,點上工作有人管,
具體工作有人干」之目的。鑒於金融職
業道德的不良現狀,我們認為,必須堅持
不懈地開展「五查五看」活動,即查金融
大政方針,看有無利用職權為本單位謀
取小團體利益的現象;查崗位職責履行
情況,看有無作風浮漂,工作敷衍,敬業
精神差的現象;查金融法律法規,看有無
違章違紀,違規經營,中飽私囊的行為;
查優質服務,看有無違反金融工委提出
的規范化服務的「八條標准」;查團隊意
識和集體主義觀念,看有無撥弄是非,爭
權奪利搞內耗的現象。
(責編:小青)
(上接第156頁)單位和人頭。要明確公示承諾的期限、數值、等
級、指標、進度等。二是在內部監督方面,要按照黨建、黨風廉政
建設責任制和財務會計、信貸政策制度、法規要求,把領導幹部
廉潔從政,堅持民主集中制,人員調配、領導提拔、重大財務開
支、大宗物品購置、資金調度、信貸管理等內容,具體歸納,做到
量化,向內部廣大幹部職工公示,接受大家的監督與評判,以達
到黨務、行務公開,加快民主監督和依法治行進程。
(三)加強對公示監督的組織領導和考核
推行公示監督,是貫徹落實從嚴治黨、從嚴治行的有益探
索,是對「三講」教育成果和職業道德教育的一次新檢驗,是對各
級行領導班子和幹部職工素質的新考驗,為此,只有引起各級行
領導幹部思想政治上的高度重視,切實加強對這項工作的組織
領導與考核,才能收到預期效果。
一是各級行應把推行公示監督列入重要議事日程。實行黨
委書記行風負總責,紀檢監察部門具體組織實施、監督把關。
二是各級行的紀檢監察部門應把推行公示監督作為紀檢監
察工作的重中之重,加強督辦與指導,嚴格考核,重點要搞好搜
集企業和廣大群眾意見,及時反饋,以達到改進工作作風提高服
務質量,推動全行整體工作向前發展。
三是應發揮輿論監督作用,在農業發展銀行內部要利用信
息、簡報、各級行機關刊物、工作園地,加大對公示監督的宣傳力
度,在外部要藉助新聞單位的力量,加大對全行推行公示監督的
宣傳,進一步提高農業政策性銀行在社會上的知名度,徵得地方
黨政、企業和廣大群眾的理解支持,努力將收購資金封閉運行管
理工作提高到一個新水平。
目前,公示監督制的推行,主要是各級人大對「一府兩院」進
行有效的公示監督,我們把它引進農業發展銀行,具有由內部紀
檢監察部門組織推行、嚴格把關,還屬起步和探索階段,有許多
新情況、新問題需全行上下共同努力去適應、解決,相信,隨著我
國民主法制建設的日臻完善,公示監督制一定能夠在農業發展
銀行生根、發芽、開花、結果。
(責編:喬木)
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●經濟師論壇 《經濟師》2001年第2期

G. 信用風險在金融市場有何重要性

1、我國中小企業面臨的資本市場缺乏層次，直接融資存在結構缺陷

我國目前債券和股票市場的發行和流通雖然已經具有一定的規模，但是，廣大中小企業仍然難以躋身其中，大型企業依然占據優勢。加之在債券市場投資者的構成當中，機構投資者一直是絕對的主力，當企業債券發行規模偏小、流動性受限時，對機構投資者的吸引力通常有限。

2、間接融資體系存在制度缺陷，大企業對小企業形成明顯的「排擠效應」，縣域中小企業融資出現真空

由於歷史沿革和現行的管理體制，四大行的主要客戶群體依然為國有大企業，中小企業很難得到貸款。從金融體制方面分析，與眾多的中小企業相比，我國中小銀行不僅數量嚴重不足，而且進一步發展面臨著諸多障礙，無力滿足縣域經濟中廣大中小企業對於金融服務的需求。

3、缺乏支持中小企業發展的正規制度安排和相應配套措施

(1)法律制度和實踐對信貸人權利保護不利。在我國的整個法律制度安排中，缺乏對信貸人權利的保護，嚴重影響到中小企業融資的有效性和可得性。加之金融機構債權保護手段嚴重不足，通常運用的追償、行使抵押權、訴諸法律等手段的運用效果不佳。2000年以來，雖然金融機構將90%以上的債務企業破產案件訴諸了法律，但通常法律保護的也只是賬面債權，債務企業的財產已經被轉移，金融機構債權實際上被懸空。形成了在一些產權保護差的地區，借款企業逃廢債嚴重，銀行惜貸、被動防守、信貸結構進一步惡化，中小企業融資更為困難的惡性循環局面。

(2)大多數中小企業對信息披露重要性的意識淡薄，徵信體系尚未建立。近年來，我國中小企業對於信息披露重要性的認識雖然有所加強，但遠未達到完善的程度，大多數中小企業沒有形成重視對外信用度和企業道德的商業習慣。金融機構和中小企業對於「市場交易」的前景和重要性還缺乏認識，「市場交易」的場所制度很不完善、全國性的徵信體系尚未建立。

(3)中小企業信用擔保機構實力較弱，風險補償機制缺位。我國中小企業擔保機構呈現出多樣化特徵，但其總體實力較弱、擔保風險累積，一定程度上妨礙了其在中小企業融資中作用的發揮。

H. 如何解釋投資銀行業的道德性，創新性和專業性

博弈聖經著作人的經典名句；一切創新突破、都介入了人與世界的相際關系，一切創造都是博弈的結果。

I. 對於「金融危機最根本的原因是道德危機」的說法，你怎麼看

資本論事解釋資本主義國家存在的深刻矛盾的經濟學著作，不過咱們偉大的馬克思從經濟學方法居然挖掘出資本主義的危機根源，我很敬佩啊，這次金融危機正是因為美國資本市場的主體也就是投資者們毫無節制的追求高利潤，而不顧長遠的市場穩定和投資風險性，瘋狂進行投資貿易，特別在信貸行業，為客戶放貸時卻缺乏誠信保障機制，客戶往往無力還貸，企業虧損無望，這是市場主體雙方道德缺失的結果，而國家在這其中沒有發揮良好的監督管理作用也是其原因之一！ 道德危機只是導致金融危機的一個原因！