㈠ 中國農村金融發展在什麼時候起步重大的發展政策或措施是什麼
一是農村金融組織體系從「大一統」框架到多元化、多層次發展。農業銀行面向「三農」的股份制改革開始實施，農業發展銀行「一體兩翼」業務發展格局初步形成，農村信用社產權結構、經營機制和服務效率發生重大變化，各類資本投資設立的村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構涌現，中國郵政儲蓄銀行掛牌開業，以股份制主導、政策性與合作制為補充，以公有制為主體、多種所有制廣泛參與的多元化、多層次農村金融組織體系初步建立。
二是農村信貸資金從國家計劃供應到按市場原則優化配置。農村信貸資金的財政劃撥和計劃供應體制機制徹底打破，信貸規模由總量的指令性控制和層層下達指標，逐步轉向總量的指導性控制並根據風險指標實施市場化調節。農村商業性金融機構經過持續改革，公司治理架構初步建立，經營機制發生重大變化，風險管理明顯改善，支農資金由事前計劃、定向投放，逐步發展到適度錯位競爭、按客戶需求和市場信貸條件實施商業化配置，農村信貸資金市場化配置程度和配置效率顯著提高。
三是農村金融服務從簡單的「存貸匯」到多元化拓展。農村金融服務創新從無到有、由點到面，持續向縱深推進，形成了以農村小額貸款、本外幣結算、銀行卡等品種較為豐富的產品體系，貸款上櫃台、ATM、網上銀行等較為便捷的服務方式，以及共同體擔保模式等符合農村實際的有效擔保途徑，政策性農業保險廣度和深度逐步拓寬，農村金融服務的可得性、便利度明顯改善。
四是農村金融基礎服務體系從各個機構的分散運行到系統性整合完善。農村地區信用戶、信用村、信用鄉（鎮）創建成效顯著，農戶信用檔案和信用評價系統電子化建設啟動，覆蓋全國、功能完善的現代化支付系統和支付手段逐步向農村金融機構延伸，農村金融知識宣傳教育加強，農村信用環境逐步改善，農村中小金融機構資金匯路日趨暢通，「三農」支付日趨便捷。
五是農村金融監管從一般財政性管理到專業化的外部監管。農村金融分業經營、分業監管體制框架初步形成，明確了「管法人、管風險、管內控、提高透明度」的監管新理念，踐行「准確分類―提足撥備―做實利潤―資本充足率達標」持續監管思路，農村金融監管制度逐步完善，分類監管和差別監管措施充分運用，上下集成聯動以及內部現場與非現場監管協作機制暢通，農村金融監管有效性明顯提升。
經過30年的改革發展，農村金融已由最初的動員儲蓄、提供結算便利，逐步發展為配置「三農」資源、調節農村經濟、分散農業風險、打造誠信環境的重要行業。截至2007年末，全國縣域金融服務網點為12.4萬個，縣域金融機構存款余額達9.1萬億元，佔全國金融機構各項存款的23.4%。截至2008年9月末，銀行業涉農貸款余額7.2萬億元，佔全部貸款余額的22.8%，其中農戶貸款1.6萬億元，農戶貸款覆蓋面達到34.6%，受惠農戶3億多；農業保險保費收入91.7億元，農作物承保面積3.4億畝，承保大小牲畜3700萬頭（只），承保家禽2.9億羽（只），為支持農業增產、農民增收和農村經濟發展做出了巨大貢獻。
㈡ 農商銀行如何轉型
第一，允許差異化市場准入，更好服務三農和小微企業。農村商業銀行長期植根於我國最低層次的金融市場中，對小微、對三農金融服務最熟悉，也最有經驗與自覺性。為此，未來農村商業銀行的發展應該允許有以下兩種類型的農村商業銀行並存：
一類是佔大多數的中小型農村商業銀行。這類農村商業銀行因規模和能力等原因，以深耕本土、服務本土中小微企業、發展零售銀行業務為己任，深入社區，堅定做有地方特色的社區銀行的決心和信心，與國有銀行、股份制銀行進行錯位競爭；
一類是佔少數的大型優秀農商行，比如監管評級為二級以上的資產規模1000億元以上的農商行。這類農商行規模大、內控好、服務三農或中小微企業到位，監管政策可考慮允許突破經營地域局限，向省內跨區尤其是向地級市以下的農業地區發展。
㈢ 農信社服務如何轉型
1、堅持服務「三農」定位
構建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，要求金融業必須要有清晰的科學定位。需要用政治的觀念、全局的觀念、發展的觀念、市場的觀念以及實踐的觀念全面分析。
農信社目前的資產規模已佔到全國金融機構的10%以上，已成為服務「三農」的金融主力軍。「三農」貸款存在著自然災害難以預料、客戶小且分散、運營成本高、與地方政府關系很難協調、農村誠信意識不相適應等方方面面的問題。我國過去對農村信用社的政策扶持明顯不足，再加上管理體制變動頻繁和內部管理不善等原因，農村信用社包袱沉重，實力不足，不利於與商業銀行競爭農村以外的金融市場，紮根「三農」才是其生存發展的根本。
2、主動扎實做好營銷
金融企業嚴格說是「用別人的錢辦別人的事」的「兩頭在外」的中介機構，其活力在於營銷。
做好營銷要確立「以客戶為中心」的經營理念。要以客戶的需要為出發點，採用靈活多樣的促銷方式。要摒棄「坐櫃經商、待客上門」的官商作風，變「要我發展」為「我要發展」，變被動服務為主動營銷。
3、始終把發展作為第一要務
農村信用社由於歷史原因仍背負著沉重的包袱，當前又遇到了一系列新問題。要解決這些問題，必須堅持加快發展的總取向。寄希望於「先規范了，然後再發展」的想法是不切實際的。
金融的發展離不開經濟的發展，農村信用社的發展思路必須與國家的發展規劃、產業政策和宏觀調控政策相一致，與市場經濟發展的客觀規律相吻合，與客戶的需求相匹配。
推進農村信用社的改革發展，要求其他方面的工作必須服從和服務於發展。為了突出發展這個第一要務，其他方面的工作就需要把握一個度。尤其是省聯社各項政策的選擇與出台，要始終堅持圍繞有利於縣級聯社的發展而展開創新和改革，防止脫離實情、急躁冒進、追求形象工程和流於形式。
推進農村信用社的改革發展，還必須堅持以人為本，充分調動起每個基層網點和員工的創業熱情和工作積極性。
4、省聯社需強化宏觀管理
省聯社的職能如何把握？筆者認為應當側重宏觀上的管理，主要包括：准確定位掌好舵，市場競爭創環境，合規經營立制度，風險防範建流程，加強黨建強班子，以人為本提素質，推進創新增動力，搞好服務強支撐。市級機構應在省聯社的授權范圍內結合當地的實際情況細化落實省聯社的工作部署。
㈣ 農村金融機構支持農業的發展有哪些
中國農業銀行在服務「三農」和發展縣域市場的戰略下，緊緊圍繞貧困地區主導產業和區域性特色行業發展，積極培育貧困地區優勢特色產業，大力扶持國家級農業龍頭企業發展。形成了以市場為方向，以扶持產業化龍頭企業為依託，向產業鏈最前端的農戶提供全面的金融服務，促進農業產業轉型發展，保障農民的合法收入。據悉，"2012年，農業銀行在十四個集中連片特殊困難地區共投放貸款1888億元;在592個國家級扶貧開發重點縣和495個省級扶貧開發重點縣投放貸款4605億元，有力促進了貧困縣域經濟社會發展和農民增收」。農業銀行還根據地方農業的特點和農戶貸款規律，創新推出「農、牧戶小額信用貸款、雙聯農戶貸款、新農村民居建設貸款、三農『市場+商戶』貸款等多項特色農貸產品，滿足了農戶的金融需求，推動了小額信貸的發展，2012年共發放農戶貸款3216.3億元。
中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行也紛紛推出小額信貸項目，其中，中國工商銀行為沃爾瑪上游供貨商提供融資服務最為典型。沃爾瑪的上游供貨商大都是微小企業，由於這些企業規模較小，且沒有規范的財務管理，往往很難在銀行得到貸款，因而，導致這些供貨商長期的資金不充足，為解決這個問題，中國工商業銀行對這些供貨商實行物流、現金流等封閉式管理，為沃爾瑪供貨商提供從采購、生產到銷售的全流程融資支持。這一新型融資模式迅速破解了沃爾瑪供貨商的融資困局。其他大型商業銀行也都紛紛出台了各種各樣的小額信貸業務，不斷擴展小額信貸的市場空間，使得中小企業貸款相對容易，相對便捷。
㈤ 農商銀行如何轉型
第一，允許差異化市場准入，更好服務三農和小微企業。農村商業銀行長期植根於我國最低層次的金融市場中，對小微、對三農金融服務最熟悉，也最有經驗與自覺性。為此，未來農村商業銀行的發展應該允許有以下兩種類型的農村商業銀行並存：一類是佔大多數的中小型農村商業銀行。這類農村商業銀行因規模和能力等原因，以深耕本土、服務本土中小微企業、發展零售銀行業務為己任，深入社區，堅定做有地方特色的社區銀行的決心和信心，與國有銀行、股份制銀行進行錯位競爭；一類是佔少數的大型優秀農商行，比如監管評級為二級以上的資產規模1000億元以上的農商行。這類農商行規模大、內控好、服務三農或中小微企業到位，監管政策可考慮允許突破經營地域局限，向省內跨區尤其是向地級市以下的農業地區發展。
第二，實施轉型戰略，邁向精細化經營之路。隨著經濟金融環境和形勢的不斷發展和變化，尤其是利率市場化步伐的加快，再加上資本監管從嚴、金融脫媒、技術脫媒、同業競爭加劇、科技創新、客戶需求變化等因素的影響，給銀行業的經營管理和可持續發展提出了更加嚴峻挑戰，以往粗放型的商業模式和盈利模式已難以為繼，農村商業銀行需進行戰略轉型才能實現可持續發展。為適應新形勢發展和轉型改革的要求，農商銀行在法人治理結構、機制創新、業務轉型、人才儲備、品牌營銷等五個方面進行「二次戰略轉型」是非常迫切的，具有著力於優化資產結構、客戶結構、產品結構、收入結構、人才隊伍結構和內部組織流程結構，才能為精細化轉型戰略的實施打好基礎。
第三，優化渠道，提高客戶粘度。農村商業銀行作為區域性金融機構，需精耕本地市場，通過渠道優化，提高金融服務的深度與廣度，為客戶提供一體化、一站式的全方面金融服務，以提高客戶的粘度。渠道建設方面，通過線上、線下提供7×24小時無盲點的服務覆蓋，線上、線下一站式的「金融商店」；產品方面，針對不同客戶的需求特點，推動整合的一體化產品設計鎖定客戶。通過渠道優化及產品設計，提高目標客戶的粘度，提升中間業務收入。
第四，運用大數據上線提高管理能力與水平。農村商業銀行不僅需重視基礎資料庫的建設，更需對大數據進行專業化處理，提高大數據管理的能力與水平。提高風險計量的准確性，至少需要3~5年的基礎數據的積累，這是對大數據建設的最基本的需求。同時，我們更需關注大數據的管理，構建客戶管理系統，以挖掘、洞察客戶的需求。從擁有數據到實現信息對稱，防控風險，為客戶「量身打造」金融服務。
第五，挖掘創新型業務，節約資本、實現收入多元化。過度依賴資產擴張的外延式增長模式，不可能長期增強農村商業銀行的持續盈利能力和資本金補充能力，需大力發展資本消耗比較少或不佔用資本的業務，如中間業務等，注重提升非信貸資產占總資產的比重。可以信貸業務為先導，拓展和延伸銀行創新性業務，提高綜合服務能力，如拓展、延伸融資顧問服務、債券承分銷業務、私人銀行業務、財富管理業務、支付結算業務等；做大做強銀行卡、代理收付、代理保險等傳統中間業務，實現規模效益的跨越與提升。綜合化經營是當今國際金融業的發展趨勢，也是加快提升競爭力的重要渠道，農村商業銀行應根據自身條件，積極、穩妥推進創新性業務資格申請的步伐，爭取更多創新性的中間業務資格，實現創新型中間業務的突破。
同時，加強同業之間的交流與合作。全國農信系統總體規模龐大，但是單一農村金融機構「各據一方」、規模相對較小、業務發展差異也較大，農村金融機構之間需加強交流與合作，相互借鑒發展經驗，實現「共贏」的發展目標。