㈠ 如何突破企業資金需求瓶頸培訓
在「大眾創業萬眾創新」的時代背景下，小微企業是新經濟發展的重點，也是難點。
目前，中小微企業是我國最大的企業群體，占企業總數99.7%，創造的產品和服務價值超過國內生產總值的60%。但有數據顯示，這些小微企業平均壽命卻不到3年。在業內專家看來，小微企業融資難是造成這種局面的重要原因。
如何突破資金瓶頸，找到一條便捷高效的融資通道，是我省小微企業亟待解決的難題。
盛捷
創業路上的資金難題
關陽是我省一位小有名氣的民營企業家，自上世紀90年代末開始創業，一手將一家只有兩名員工的微型糧油收購站，發展到今天企業規模近億元。但在他自己看來，企業能夠做大其實是一件「小概率」事件。「在很多時候，企業能不能活到第二天，就看今天能不能拿到融資。」關陽向記者介紹他的企業近20年的發展歷程時，多次提到資金問題：「在不同的發展階段，企業會遇到各種各樣的問題，但是資金瓶頸幾乎是貫穿始終的。」
「對於正在創業的小企業來說，沒有什麼抵押物，因此從銀行貸款成功率不高。找朋友籌措資金成了我在創業初期融資的主要途徑。盡管有時利息很高，但這是解決問題的唯一方法。」關陽說，他的企業在達到一定規模之後，銀行貸款的確在一定程度上降低了他的融資成本，但銀行的風控非常嚴格，手續十分繁瑣。「小微企業需要的是比較簡捷、靈活的融資渠道，而且市場機遇往往是稍縱即逝。及時的貸款才是小微企業能否進一步發展的關鍵所在。」
除了「融資難」，「融資貴」也是小微企業發展路上的攔路虎。
記者從金融主管部門了解到，導致小微企業「融資貴」的主要原因並非銀行貸款利率過高，而是「第三方收費」抬高了融資的成本。所謂「第三方收費」是指企業在融資過程中的審計費、評估費、擔保費等諸多貸款前收費項目，這已成為小微企業融資的沉重負擔。此外，如果小微企業缺乏有效的資產為貸款擔保，即使與擔保公司達成合作協議，企業還得支付20%的保證金以及2%至4%的擔保費。以貸款100萬元計算，扣除各種費用，實際到手的資金只有六七十萬元。
因此，一個多層次的融資體系，對於企業成長來說，至關重要。
好生意不等「貸」
目前，眾多小微企業為了生存和發展，也在千方百計尋找適合自身的融資方式。除了吸納新股東，將未分派的利潤再投入這兩種內部融資方式外，傳統銀行貸款、信用擔保融資、民間借貸等外部融資方式也是小微企業經常選擇的融資渠道。
今年以來，我國不斷出台支持小微企業融資的利好政策，地方政府也在聚集當地的金融資源，通過金融工具、扶持政策等方式助力小微企業發展。隨著一系列政策的逐漸落地，小微企業融資困境正出現積極變化。
記者在走訪蘭州多家金融機構時發現，近一段時間，蘭州中小企業的金融需求非常旺盛。為此，一些國有銀行相繼推出了專門助力小微企業發展的特色金融產品，部分商業銀行和金融機構也搭建起更加靈活、簡便的融資平台。比如長期支持我省小微企業的金融服務機構宜信公司，他們適時推出了「翼啟雲服」平台「商超貸」，客戶在申請時不需提供擔保和抵押，只需出示相關商務合同以及往來業務發票等真實貿易數據即可辦理。而且客戶融資、還款全在網上操作，到賬速度快，申請的額度還能循環使用，非常靈活。
宜信公司翼啟雲服產業鏈金融總經理潘志田向記者介紹，「翼啟雲服」是一個基於全產業鏈和供應鏈的融資、理財及現金管理綜合服務的金融雲平台，這個平台上的「商超貸」業務，以「產業鏈+大數據+金融+互聯網」的全新模式，構建起了互聯網與大數據時代的小微金融業務模式。
據了解，很多小微企業在成長過程中都遇到過這樣一個難題：在產品銷售最火爆的時期由於資金短缺，錯過了銷售熱潮，後期籌措到了資金，但市場機遇已不存在。這種關鍵時刻「掉鏈子」經歷，讓人不免嘆息。
潘志田介紹，客戶在「商超貸」業務中獲得授信額度後，就像辦理了一張大額信用卡，可以在額度期限內根據市場需要靈活提取資金，解決旺季促銷備貨資金不足的難題。同時，在業務淡季，客戶還可以在「商超貸」中將賬戶上的閑置資金進行短期理財，提升資金價值。「這種快速便捷、操作性強的融資模式，不同於銀行借貸、民間借貸以及朋友借款等其他融資渠道，更適合幫助小微企業渡過難關。」潘志田說。
需要更完善的服務
蘭州大學經濟學院的一位教授介紹，現代商業銀行本質上是一個以盈利為目的的企業，它必須加強風險控制，衡量自己的貸款風險和收益，自然更願意「保大放小」，這是一種正常現象。但從創業者的角度來說，他們需要的是靈活、便捷的融資平台，以及能夠幫助他們提高市場競爭能力和信用度的現代企業管理服務。
對此，宜信公司CEO唐寧也有同感，他認為，面向小微企業提供金融服務，不僅僅是滿足他們獲取金融產品和服務的需求，同時還要幫助他們做好管理，這是跟傳統金融很不一樣的。
「很多小微企業的金融服務遠不止貸款支持這么簡單，閑置資金的升值、現金的管理都存在巨大痛點，而其自身通常沒有實力進行相關的技術系統研發，金融能力薄弱。像『翼啟雲服』這樣的平台，可以對企業支付、理財、信貸延伸、內部管理等提供更加完善的延伸服務，為小微企業『賦能』。」唐寧表示，如果是對大型企業提供金融服務，金融機構不需要教他們如何做生意。但是，如果服務的對象是中小微企業主、個人、農戶的話，就要幫助他們做好能力建設。據介紹，本月中旬，宜信公司「翼啟雲服」還將與蘭州市部分商超企業、供應商一起，共同探尋融資模式，以進一步推動我省小微企業的快速發展。
「普惠金融」實踐一般分三個階段，首先是小額信貸，即解決融資者資金獲取、信用建立的問題；其次是微金融，拓展金融服務的范疇，如保險、支付、理財等；最後，便是面向未被傳統金融服務所覆蓋的中小微群體提供能力建設服務。
在當前的融資市場上，小微企業需要的金融服務，要以中小微企業為中心，搭建便捷、安全、風險可控的開放式投融資金融科技服務平台，不僅能夠有效解決企業投融資問題，而且能為小微企業整合各類金融服務，從資金端到財務管理端，幫助中小微企業管好生意、用好資金、提升企業金融力。
這種「授人以漁」的金融服務方式，或許能明顯改善我省小微企業資金瓶頸的難題。
㈡ 村鎮銀行發展的初期應該怎樣突破發展的瓶頸
村鎮銀行作為小型金融機構，是在商業銀行激烈競爭的夾縫中求生存，謀發展。村鎮銀行在現階段仍存在很多局限性和發展瓶頸，比如資本規模偏小，抗風險能力弱；面對農村市場，經營系統性風險較高；社會認知度低，業務拓展緩慢；與商業銀行網點林立相比，機構網點少之又少；支付系統不暢，對外結算受限，等等。村鎮銀行要突破發展瓶頸、走出經營困境，急需政府部門和金融監管部門在政策、資金等方面給予大力支持。
第一，要有相應的扶持政策。當前村鎮銀行處於經營初期，需要財稅、央行和監管政策進一步支持，以促進其健康發展。
第二，盡快解決村鎮銀行結算渠道不暢通的問題。目前，村鎮銀行遇到的最大的難題是結算渠道不暢通，客戶的資金劃轉不能直接通過人民銀行大小額支付系統進行結算，只能藉助同業結算系統辦理款項支付。在這樣的結算環境下的村鎮銀行無法與同一市場競爭者開展公平競爭。
第三，在市場准入上實行區別對待政策，對於達到銀監局監管要求、經營業績好的村鎮銀行，可適度擴張網點，向中心鄉鎮和一些大村延伸，增加網點覆蓋率。過於限制村鎮銀行網點設置，有失競爭公平。網點覆蓋率低、金融服務空白點多，已經成為嚴重製約村鎮銀行生存和發展的突出問題。
第四，盡快建立存款保險制度。如果有了存款保險制度，村鎮銀行公信力不足的問題將得到徹底解決，存款人的利益也將得到保障,存款保險體系對於新生的村鎮銀行來說，是一招新招，也是一步好棋。
第五，拓展村鎮銀行新業務。其他金融機構的有些業務，如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產品銷售，代理保險等，村鎮銀行沒有開展。這些業務對於提高村鎮銀行的知名度，增加農村儲蓄，有著積極的作用。
㈢ 劉光溪：城鄉統籌中三農金融服務瓶頸突破與創新
城鄉統籌中三農金融服務瓶頸突破與創新
—關於建立健全基層民生金融服務體系幾點思考
雲南省金融辦黨組書記 主任 劉光溪
新世紀以來，黨中央、國務院高度重視、高度關注「三農」問題，中央一號文件連續九年聚焦「三農」經濟。黨的十七大，胡錦濤同志再次強調，解決好農業、農村、農民問題，事關全面建設小康社會大局，必須始終作為全黨工作的重中之重。十七屆三中全會專門針對新形勢下推進農村改革發展若乾重大問題作出重大決策部署，成為推動社會主義新農村建設，開辟中國特色農業現代化的重要指南。可以說，「三農」興，中國經濟興，「三農」強，則中國經濟強。「三農」經濟是推進工業化、城鎮化建設，實現城鄉統籌發展，全面建設小康社會的關鍵。
金融是現代經濟運行的核心，「三農」經濟發展需要「三農」金融提供支撐和服務保障。改革開放30年來，我國農村金融從無到有、從小到大，成為推動農業現代化、新農村建設、城鄉統籌發展的重要力量。由於深受高度集中高度壟斷金融體制的影響，「三農」金融服務體系始終是我國金融體系中最為薄弱的環節，難以滿足「三農」經濟多樣化發展的金融服務需求，融資難、融資貴成為「三農」經濟難以突破的瓶頸，進一步制約了農業現代化的提升，「三農」問題依然是城鄉統籌發展的重要障礙。重新認識、理解「三農」金融服務的內涵，構建適應「三農」經濟發展金融服務體系，成為一項長期緊迫、復雜艱巨的任務。
一、以「三農」金融服務助推城鄉統籌全面發展
「三農」金融服務長期薄弱，嚴重製約了「三農」經濟的發展，導致城鄉之間、地區之間難以實現均衡發展，二元經濟結構並沒發生實質性改變。如果不從根本上解決「三農」金融服務問題，「三農」問題很難實現突破，城鄉統籌發展就難以實現。
（一）「三農」金融服務與金融支持「三農」發展之間內涵關系
「三農」金融服務概念與傳統意義上普遍使用的金融服務「三農」或金融支持「三農」有著本質的不同。兩者主要區別在於誰是主體、誰是核心、誰是出發點和歸宿點。金融服務「三農」強調的是以金融機構為主體和核心，一切以金融機構利益是否得到保障和維護為出發點和歸宿點，服務「三農」僅僅是金融機構獲取自身利益的一種手段。而「三農」金融服務強調以「三農」為主體和核心，一切以「三農」金融需求能否得到滿足為出發點和歸宿點，凸顯了「三農」金融的重要性。簡而言之，「三農」金融服務就是要想「三農」所想、急「三農」所急，以「三農」服務為根本，千方百計為「三農」提供優質、高效的金融服務。「三農」金融服務的提出既是一個重大理念上的突破、轉向與創新，也是我們對當前現實問題進行深入思考後而提出來的重要概念，這一新思維為如何建設農村金融服務找准了方向，有利於「三農」問題症結的根本破解，具有歷史的、宏觀的、重大的戰略性意義。
（二）以「三農」金融服務全面推動城鄉統籌發展
長期以來，「三農」問題的解決思路更多地注重於在農村內部考慮農業、農村和農民問題，這種思路的根本缺陷是割裂了農業、農村、農民問題與社會其它單元之間的有機關聯，實現不了農業與工業、農村與城市、農民與市民之間的良性轉換與互動。結果，中央惠農政策如沐春風，但「三農」問題依舊、城鄉失衡依舊。「三農」問題必須在城市與農村、工業與農業、城鄉居民統籌發展中逐步解決，才能實現城市帶動農村、工業反哺農業，農民致富奔小康。「以工業反哺農業、以城市帶動農村」，實行「城鄉統籌發展」，是思維方式的重大調整。城鄉統籌發展跳出「三農」抓「三農」，突破了把「三農」問題與社會其它單元人為割裂的思維定勢，校正了把「三農」作為一個孤立系統單獨研究處理的政策取向，把「三農」問題納入整個國民經濟和社會發展之中，解決長期以來制約我國經濟社會發展城鄉二元經濟結構問題。
城鄉統籌發展需要「三農」金融服務體系提供支撐和服務保障，才能優化資源配置，實現可持續發展。「三農」金融服務體系相對於城市金融而言，它由農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等外生型正規金融機構，也包括農村銀行、小貸公司、農村資金互助社等小微型半正規金融機構，還包括各種地下銀行、影子銀行等內生型民間金融機構。「三農」金融服務體系較好解決了長期以來城鄉金融割據、農村基層金融發展規模與結構嚴重失衡、農村金融服務嚴重不足所造成城鄉二元金融結構差異，樹立了農村金融發展的新思維，通過農村金融體制、機制、制度與政策等一系列創新，實現農村金融與農村經濟的互動促進、城市金融與農村相互協調，促進了城鄉二元經濟結構向一元經濟結構的轉制、轉軌與轉變，破解農村金融發展難題，實現城鄉統籌全面發展，真正把金融服務作為農村經濟社會發展和城鄉統籌的重要推動力量，在「三化」（工業化、城鎮化、市場化）化「三農」、帶「三農」、服務「三農」中發揮重要作用。
二、我國現行「三農」金融服務相關政策措施
我國農村金融體制深受大一統金融體制的影響，主要是外來的、外生型金融服務模式。隨著國有金融機構股份制改造和金融業對外開放加快推進，我國金融資源進一步向大中城市和發達地區集中，在廣大農村地區和欠發達地區留下大量金融服務空白，農村金融資源缺乏進一步加劇。為了彌補農村金融資源不足，國務院以及相關部委先後出台了一系列支持「三農」金融發展政策措施。
(一)中央積極出台農村金融政策
從2004年至今，中央「一號文件」連續9年出台關於「三農」經濟發展指導性意見，這說明了「三農」問題復雜性，也展現了中央從戰略高度解決「三農」問題的信心與決心。從相關政策支持「三農」重點與難點來看，隨著我國農村經濟改革的不斷深化，對「三農」金融服務提出了更高的、更具體的要求，這種要求從宏觀、體制方面逐漸向微觀、機制方面轉變，向具體政策要求轉變，向惠農民生轉變，政策措施越來越明確、實在。從深層次上看，是一種自上而下放權讓利改革，行政性、政策性空間越來越大，民間性、自發性的農村基層金融組織開始受到普遍關注。
（二）完善農村支付體系建設
近年來，中國人民銀行大力支持農村金融支付體系建設，彌補農村基層金融服務網點不足，採取一系列措施增加農村信用社支付結算手段，提高其支付服務能力。吸收符合條件的農村信用社加入大額支付系統和小額支付系統；批准設立農村信用社資金清算中心，拓寬農村信用社支付結算渠道，增強結算功能；推行代理制，鼓勵商業銀行代理農村信用社支付結算業務，廣泛吸收農村信用社加入銀行匯票和商業匯票業務，拓寬業務范圍；協調各地農村信用聯社加快開發和健全省內農村信用社通匯系統，為農村金融發展創造提供良好的金融基礎服務。一系列支付結算服務體系建設使廣大農村與農民能夠真正享受與城市結算匯兌一樣方便快捷的金融服務，對人們金融意識、意念產生了重要積極影響。
（三）鼓勵發展新型農村金融機構
合理引導民間資本進入「三農」金融服務領域，建立小微型金融機構，成為「三農」金融服務體系建設重要組成部分。2005年，商業性小額貸款公司開始在山西、四川、陝西、貴州和內蒙古5個省區試點，主要以服務「三農」、支持農村經濟發展為重點，為農戶、個體經營者和微小企業提供小額貸款。2008年，銀監會正式發文允許設立「只貸不存」小額貸款公司，對農村金融市場主體的培育發展，優化金融資源配置，引導民營資本規范發展，起到了較好示範作用。2006年年底，銀監會發布《關於放寬農村地區金融機構准入政策意見》，允許金融領域對民間資本全面開放，可以參與設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構。
（四）實行有差別金融監管政策
為了鼓勵民間資本流入農村和設立農村金融機構，改善農村金融服務環境，人民銀行對農村金融機構實行有差別存款准備金率；對農村信用社給予利率優惠和再貸款支持；發行央行專項票據置換農村信用社不良資產和彌補歷年虧損；改革扶貧貼息貸款方式等等。銀監會積極試點改革農村信用社管理體制，放寬農村金融機構准入門檻，降低新型金融機構資本充足率，出台農村資金互助社減稅優惠政策。稅務部門對小額農戶貸款利息免徵營業稅，農村信用社獲得減收營業稅率優惠，實現了城鄉金融機構在稅收上的差異優惠政策。2012年，人民銀行、銀監會、證監會、保監會等中央金融管理部門出台了鼓勵和引導民間資本進入金融業實施細則，進一步完善對民間資本進入金融領域監管政策。
三、我國「三農」金融服務存在瓶頸約束
近年來，我國農村金融改革試點發展迅速，有效緩解了廣大農村特別是貧困地區「三農」發展的融資難題，為深化農村金融改革積累了寶貴經驗。但從整體上看，我國農村金融基礎還很薄弱，主要是自上而下的金融體制改革，是典型外生供給型的金融支持「三農」經濟服務模式，與「三農」經濟內生型金融服務需求相距甚遠，對城鄉統籌發展、全面建設小康社會形成瓶頸制約。
（一）政策扶持不到位
我國農業是弱質產業，農村是弱勢區域，農民是弱勢群體。農村經濟發家庭經營為基礎，農戶數量龐大，居住分散，農戶之間的結構性差別和地區差別大，城鄉差距突出。農戶收入水平低，單筆存貸款規模小，農戶貸款缺乏必要的擔保與抵押品，生產和經濟「靠天吃飯」，這些問題決定了「三農」的「三弱」問題不可能完全靠市場手段解決，也不可能完全靠現行的農村金融機構來解決。同時，中央與地方財政對「三農」的投入嚴重不足，農村基礎設施建設滯後，資金需求大，存在巨額缺口，僅靠市場化的金融手段難以解決。「三農」金融服務必須與財政、稅收等手段相結合，才能實現優勢互補，發揮國家支農經濟金融政策的功效。
（二）金融服務主體單一難以滿足快速增長需求
我國縣級涉農金融機構主要有農村信用社、農業銀行、農業發展銀行及郵政儲蓄銀行，但是大多分布集中在縣城，只有農信社在鄉鎮一級設立了分支機構。隨著農村經濟發展加快推進，「三農」對金融服務需求量不斷增加，需要大量基層金融機構提供信用支持，才能實現農業現代化、產業化，推進農村經濟結構調整與轉換。同時，農村金融機構整體資本充足率較低，經營規模較小，抵抗風險能力較弱，難以滿足新農村建設中農業產業化蓬勃發展而產生的資金需求。
（三）「三農」信貸政策約束強
農業銀行、農村信用社等支農商業銀行受到風險防範與商業化經營的約束，導致農村信貸受到手續復雜、門檻過高、辦貸效率較低、風險抵補太弱等諸多因素制約，無法向弱勢領域、弱勢行業、弱勢群體傾斜。為了控制信貸風險，正規金融機構要求農戶信貸必須提供抵押擔保，由於土地、林地所有權為集體所有，要進行進一步改革存在諸多難度，這無疑增加了農戶信貸資金可得性的難度。結果，涉農信貸產品不僅單一而且融資成本過高，主要以零售業務為主，農村資金需求尚未形成規模，並且存在金融資源配置錯位、錯配的現象，貸款期限與農業生產周期及還款能力不匹配。
（四）「三農」金融服務激勵機制尚未真正建立
農村金融服務主體單一，信貸風險相對較大，利潤較少，相應影響到信貸產品提供方式。同一筆貸款、同等額度的利潤、同樣資金的組織，下級分支機構同上級比較，往往要付出更多的勞動與成本，出現「多貸不如少貸、拿不準的不如不貸」等「懼貸」傾向。結果，農村基層銀行面臨貸款權利上收、上移、上沉等問題，信貸考核機制過於苛刻，正向激勵不足而約束有餘，嚴重影響了基層銀行高管及信貸人員的營銷積極性，消極的「惜貸」思維在「審慎」觀念前就先入為主，以利潤為中心的考核體系不盡科學合理。
（五）「三農」金融機構服務受到限制
我國「三農」金融服務機構主要是外來供給型服務機構，難以真正發揮支持「三農」經濟的作用。農業發展銀行作為支持農業發展的政策性銀行，主要任務是落實好國家宏觀調控和強農惠農政策，並不對農村經濟提供小額、分散的金融服務。農業銀行作為服務農村經濟的商業性銀行，2007年，中央對農業銀行確立了面向「三農」、整體改制、商業運作、擇機上市的改革原則，要求農業銀行強化「三農」市場定位和責任。2009年，銀監會要求農業銀行建立適應「三農」金融服務的事業部管理機制。2010年，人民銀行等部委要求農業銀行穩步推進「三農」金融事業部制改革。農業銀行商業化經營與中央金融管理部門「三農」金融服務行政化目標相沖突，農業銀行股份制改造並沒有強化對「三農」金融服務的支持，而是對大部分鄉鎮營業網點進行大規模撤並，造成農村金融服務主體缺失加劇。郵政儲蓄銀行主要對農村地區提供匯兌業務，只提供有限的農業貸款。農村信用社作為一個商業化運作金融機構，既要承擔國家政策性農貸制度的職能，又要實行市場化運營，始終游離於政策性與商業性之間。
小貸公司、村鎮銀行、農村資金互助社三類新型農村金融機構發展緩慢，並且大多分布在經濟條件較好地區和縣級城市，除農村資金互助社外，小貸公司、村鎮銀行是按照市場化原則運作，風險防範和控制在一定程度上也放緩了新型農村金融機構發展進程。農業政策性保險業務尚處於起步和探索階段，商業性保險不太願意進入農村，使得農業保險覆蓋面低，保費額度小，農業風險分散和補償機制缺失致使農業保險發展嚴重滯後。
四、國外農村金融發展主要舉措與經驗啟示
在工業化、城市化和市場化推進過程中，無論發達國家還是新興市場國家，由於二元經濟導致二元金融成為不可避免的趨勢，中小微企業、「三農」經濟等實體經濟成為金融服務的薄弱領域，普遍存在融資難、融資貴的問題。構建多元化、多層次的內生型「三農」金融服務體系是推動「三農」經濟發展，實現城鄉一體化發展的重要途徑。
（一）國外農村金融發展的主要舉措
美國是世界上農業最發達的國家，建立了完整的農村金融制度，為農業發展提供資金支持。全國劃分為12 個農業信貸區，在每一個信貸區成立一家聯邦土地銀行和中間信貸銀行，分別通過國民農業貸款協會和生產信貸協會形成全國性的農業服務網路，提供中期或者短期的動產抵押農業貸款。農業重振管理局、商業信貸公司、農村電氣化管理局等政策性金融機構，為農業生產提供長期優惠信貸資金。政策農業保險體系，對所有農場主提供保險。儲蓄貸款協會、小企業管理局等機構為農業生產提供小額資金。多層次、全方位農村金融服務體系為農業融通資金，為農業現代化提供了強有力的資金保障。
法國農村金融組織體系由法國土地銀行、法國農業信貸銀行、農業信貸互助銀行、大眾銀行、法國互助信貸聯合銀行、農業互助保險社等構成，形成了相對完善金融服務體系，其中合作社與互助社性質金融機構占據主體地位。法國農村金融發展在國家財政大力支持，具有垂直管理和運作、國有和民營相結合、中央與地方分層發展的特點。
日本為了增加農民收入、穩定農業生產，建立相對完善農村金融服務體系。農協是一種農業合作協同組織，主要採用農林中央金庫、基層農協以及農業信用聯合會 (信農聯)三級組織結構，農民以自願、自主登記的方式加入，協會遍布整個日本的農村。農林漁業金融公庫、中小企業金融公庫、國際合作銀行以及國民生活金融公庫作為政策性金融機構，主要向農民提供長期、低息的農業貸款。農業共濟協會、漁業共濟協會分別提供農業、漁業方面政策性保險。日本農村金融逐漸形成了以農協會合作金融為主體、政策性金融公庫和農業保險為補充金融體系，它們共同為農業發展提供資金，保證農民收入穩定。
印度農村金融服務體系主要包括印度儲備銀行、印度農業和農村開發銀行、商業銀行、地區農村銀行、農村合作銀行和土地開發銀行等，各金融機構之間分工明確、相互合作，較好地滿足了印度農業和農村發展的不同層次金融需求。政策性銀行承擔推進商業金融機構改進農村金融服務的支撐和引導職能。合作性金融機構由初級信貸合作社、中心合作銀行、邦合作銀行三級組成，主要向農民提供中短期貸款。土地開發銀行向農民發放小型灌溉設施貸款、土壤改良、林果業種植等方面中長期貸款。國有大商業銀行在各項政策引導下，利用先進管理經驗和技術優勢，提升農村金融服務的整體水平。
孟加拉國注重發展小額信貸，其目標是傳統金融業務不能覆蓋但有強烈金融服務需求的低收入群體，提供無抵押和無擔保的信用貸款，目的在於使低收入人群擺脫貧困。
（二）國外農村金融發展經驗與借鑒
農村金融機構與農業經濟之間形成一種良性互促發展、互融共進的關系，成為推動二元經濟向一元經濟轉換、轉變的關鍵。一是構建商業金融、合作金融、政策金融並存多元化、多層次農村金融組織體系，滿足農村金融服務多樣化需求，推動「三農」經濟發展。二是堅持合作制原則，推動農村合作金融在組織機構、民主管理改革和發展方面發揮主導作用。三是形成了職責明確、分工協作的多層次農村金融服務機制，滿足不同層次金融服務需求。四是高度重視政策性金融引導和開發作用，支持和保護農業生產。五是充分揮農業保險的作用，形成銀行資金與保險結合聚集效應。
國外農村金融服務體系建設對於我國「三農」經濟發展具有重要指導意義。一是我們應立足於國內農村金融需求新變化和新特點，加快農村金融組織的創新與培育，最終建立商業金融、合作金融、政策金融、非正規金融並存，主體多元、分工合理、功能互補的農村金融組織體系。二是必須堅持合作制原則和合作制組織結構與運行機制不變原則改革和發展農村合作金融，還原合作制本來面目，使之成為農村金融的支柱。農村合作金融在業務運作上引入市場機制，改進合作金融的微觀經營機制，提高合作金融運行效率；在政策上加強政府扶持，強化有效監管，使之成為我國農村金融市場獨立發展的主力軍。三是加強政府財政資金對農村金融機構扶持引導力度，促進農村金融市場健康發展。四是健全農村金融法律制度，引導和規范農村金融市場發展。五是大力推廣發展小額信貸，讓廣大農民享受到普惠金融的「陽光雨露」。
五、我國「三農」金融服務建設的對策建議
全面推進小康社會建設，實現城鄉統籌發展需要多層次「三農」金融服務體系，為「三化」化「三農」、帶「三農」、服務「三農」提供支撐和服務保障，形成政策引導、市場化運作，政策性金融、商業性金融、合作性金融及民間金融相結合金融服務體系，培育競爭適度、開放有序、多元化、多層次的農村金融供給主體，構建「覆蓋全市、功能完善、協調配合、布局合理、服務高效、監管有力」的多層次、多形式金融市場，形成財政、稅收、金融、保險等共同參與金融聚集效應，妥善處理金融創新與防範風險之間的關系，著力營造良好的金融環境。
（一）明確賦予縣級政府對「三農」金融服務管理權
「三農」金融服務具有很強的內生性，鑒於目前我國「三農」金融服務是典型外生供給型金融服務體系，與「三農」經濟聯系不大，難以滿足「三農」經濟多樣化、多層次金融服務需求。一是國家賦予省市縣三級政府創辦小微金融機構權利，建立適合「三農」經濟發展的小微金融機構。二是賦予民間資本參與設立小微、草根型金融機構創辦權，引導民間資本進入金融領域。三是賦予縣級政府更多金融調控權和監管權，督導地方金融機構貫徹執行國家金融方針政策、指導其加強自律性管理、防範和處置金融案件、維護良好信用環境，這樣才能解決執法與維穩的關系問題。四是建立中央、省、縣三級金融監管體系，才能解決信息不對稱、道德風險和監管鏈過長的問題，縣級政府對小微金融機構進行管理，填補地方金融監管缺失，與中央監管部門形成監管合力，合理地引導民間資金投向更多實體經濟，促進地方新興金融機構的發展。
（二）創新農村金融體制，著力新型金融機構建設
建立以政策性金融為先導、合作性金融為主體、商業性和民間性金融為兩翼的「鷹型」發展戰略，樹立多元化、多樣化、多層次、競爭性的農村金融市場改革目標。一是加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融和民間性金融相結合，通過銀行、證券、保險、信託、基金緊密合作，形成資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的多層次農村金融服務組織體系。二是引入和培育多元化金融市場主體，適度增強金融市場競爭，使政府資本、銀行資本、民營資本、外資等都能投入到「三農」中來。三是放寬農村金融機構市場准入條件，適當降低農村金融機構准入門檻，促使地下金融浮出水面，真正發揮農村民間潛藏著巨大的金融資源，從根本上激發出民間金融的爆發力，使之成為正規金融的重要補充。四是加快新型農村金融機構建設，積極組建村鎮銀行，促進農村多元商業性金融的合理競爭；引導發展農村資金互助社，有效抑制農村資金外流；多途徑支持農村建立小額貸款公司，鼓勵符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行。五是鼓勵正常的農村非正規金融活動，承認其合法性，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。
（三）創新農村金融機制，激發「三農」金融服務活力
實行「鷹型」農村金融發展戰略，用好用足各種政策，創新農村金融品種和金融服務方式，推動現有金融創新不斷向縱深發展。一是積極探索「六位一體」（農村信用社＋擔保機構＋保險機構＋財政＋農業龍頭企業＋農戶）的支農信貸服務模式，形成金融機構聯動機制。二是積極開展中間業務，滿足農戶全方位的金融服務需求，為農民提供完善的金融服務環境。三是積極推進信用擔保制度改革，重點在農戶宅基地和房屋所有權、土地承包經營使用權、農戶或集體林權、礦權、土地流轉等方面做文章、想辦法，以解決農村抵押物的范圍太窄、價值太小的問題。四是健全農業保險間接補償機制，降低系統性農村金融經營風險。五是通過建立信貸風險補償機制、外部擔保的經濟補償機制、農業保險的經濟補償機制、巨災保險的經濟補償機制、農村金融的政策性經濟補償，對「三農」貸款不良貸款或損失進行適當補償。
（四）創新農村金融政策，推進「三農」金融服務發展
創新農村金融政策是推進「三農」金融服務的關鍵。一是實施優惠政策激勵，促進各項政策及時落實，積極完善配套措施，在地方財力許可的情況下進一步研究制定相關辦法。完善金融機構信貸投入考核獎勵機制，每年對投入進行統計考評，突出加大對「三農」貸款的單項考核獎勵力度，充分調動金融機構的支農積極性。二是充分發揮財稅政策對農村金融的導向作用，進一步整合財政支農資金，加大財政貼息力度，改進貼息方式，發揮貼息政策、補貼政策、減免稅政策的導向作用，引導各路資金投入「三農」領域。三是加大財政轉移支出中用於農村經濟發展的比重。加大貸款損失風險補償、利率補貼政策，建立農貸資金合理的配套機制。四是建立以財政、稅收、貨幣和監管政策為主要內容的制度化農村金融政策扶持體系，為農村資金迴流創造條件，引導金融機構積極發展涉農業務。
（五）探索實施「三農」金融服務綜合配套改革
農村金融服務綜合配套改革是推動「三農」經濟發展重要支撐和保障。一是加快推進農村宅基地房屋產權確權，激活農村潛在的巨額金融資產，為農戶進行抵押貸款提供最大價值的金融支持，能夠在很大程度上滿足農戶對生產發展的資金需要。二是向社會公開發行或私募方式設立各類農業產業投資基金或私募股權基金。三是充分利用現有政策，創新金融產品與服務模式，完善信貸產品為主的業務,充分挖掘信貸資源，積極拓寬服務領域與創新服務模式，滿足「三農」金融需求。四是建立城市金融幫扶農村金融的機制，在信貸資金上、人員素質培訓上進行支持。在鄉鎮行政村設立「三農」金融服務工作室，作為農村金融機構服務觸角的延伸，協助金融機構開展金融服務。
（六）打造良好的農村金融生態環境
營造良好金融生態環境是推動農村金融發展外部保障機制。一是努力改善農村信用環境，盡快推進各地適合「三農」金融發展的農村信用體系建設，完善地方金融生態環境建設考核機制。二是完善農村金融法制建設，針對農村金融發展實際，制定出台《農村金融法》，修改《擔保法》等法律法規，建立促進農村金融規范發展的法律法規體系，並加大執法力度，保護債權人合法權益。三是充分運用財政與稅收兩個杠桿，全方位加大投入，改善「三農」發展的物資基礎和社會環境。四是大力發展農業產業化，立足區域比較優勢，發展特色農業並實現產業化、規模化、專業化經營，夯實農村金融發展的產業基礎。五是鼓勵、允許和支持農民建立各種專業合作社或協會。探索建立促進城鄉統籌一體化發展的體制機制，加快破除城鄉二元體制，努力形成城鄉發展規劃、產業布局、基礎設施、公共服務、勞動就業和社會管理一體化新格局。
㈣ 中小珠寶公司怎樣突破發展瓶頸
但這離老闆們的理想還很遠，看著國外的大珠寶品牌蜂擁而至，一統天下，而我們國內的大部分珠寶企業卻在低端製造和嚴重的同質化和價格競爭中互相廝殺，面對全球第二大奢侈品消費國的中國，民族自有品牌卻比例少的可憐，很多中國珠寶企業還在夾縫里苦苦求生存，停留在低附加值的中國製造，更莫談「中國創造」和品牌化國際化，面對強大的對手，小企業幾乎只有招架之功毫無還手之力，雖然面對殘酷的現實，但未來中國強大的珠寶市場潛力還是毋庸置疑的!珠寶公司發展瓶頸現狀 很多人清楚知道一流的品牌要有一流的產品，一流的服務，一流的人才和團隊和很多一流的配套的東西來支持，還需要強大的資金支持，而公司的實力無疑是杯水車薪，橫在中小珠寶公司面前的是兩條路一：依靠自身的力量慢慢完成原始資本積累再去構建團隊實現諸多的一流，這大概需要三十到五十年的時間甚至通過幾代人的努力才能實現，優點是沒有風險缺點是時間漫長。二：通過融資渠道和股份制，快速構建一流團隊，依靠團隊的力量來實現目標，優點是時間可以縮短到十年二十年，還可以帶動一部分人共同富裕及力所能及的增加就業機會還可以加大回饋社會的步伐，缺點是難度高風險大。最苦惱的是不管什麼好的想法遇到資金問題全都會卡殼，很多問題交織在一起，站在事業的十字路口，該如何突破發展瓶頸? 珠寶公司如何做大之指點迷津： 撇開香港四大品牌不說，目前內地珠寶業處於「戰國時期」，很多品牌獨霸一方卻沒有「始皇帝」之氣魄。自古「穿戴」不分家，然而緣何內地的「穿」、「戴」行業拓展市場會有如此巨大的差異呢?原因很簡單，因為內地珠寶品牌面臨四個瓶頸。 一、體制 假如一個員工偷出幾件首飾，那麼這家公司則必定會追查。貴金屬的特性決定了其產品的高昂價值，在那個朴實的年代就因為「信賴與忠誠」決定了珠寶企業早期的用人觀—家族成員。 在內地珠寶市場發展初期，但凡有貨就不愁賣。所以，在賣方市場上，對於珠寶企業來說，職業經理人是可有可無的。但是近些年，隨著賣方市場向買方市場轉變，市場競爭日趨激烈，家族成員受制於能力與視野，除了「忠誠」無法為公司貢獻更多的價值，人才短缺就成了珠寶行業發展的一大瓶頸。 那麼有人說，挖人不就解決問題了。其實，就管理人才來看，內地珠寶企業基本上都處於短板狀態—企業內掌握產品知識、擁有管理經驗、具有營銷策劃能力和戰略素養的人實在是少之又少，可以說是無人可挖。另一方面，由於珠寶企業都是靠老闆打拚打下基礎的，其強人文化決定了珠寶企業老闆具有以下幾個特點：抓權不放，自我意識強，財務與客戶資源必須牢牢控制在家族成員手中。所以，即便引進了人才，這種異常保守的思維也會使其對引進的人才進行觀望與試探，在權力不下放、忠誠不被認可、老員工(家族成員)傾軋的多重壓力下，引進的人才無法施展才幹，最終外流。 二、貨品 從2000年開始，內地鑽石市場呈現為井噴式的爆發增長。在淡化了黃金的「保值」用途後，鑽石逐漸成為珠寶商主推的新亮點。但是，就目前大多數珠寶商而言，其貨品開發卻存在著很多問題，其中最嚴重的問題是產品定位與產品設計。 產品定位 毫無疑問，產品是珠寶品牌的靈魂!無論是珠寶品牌縱向定位高、中、低，抑或橫向定位於「情感」、「技術」等，其產品都應該與其定位相符。但是，現實情況是，多數珠寶品牌都在模仿、照搬別人的暢銷款。雖然，這種產品在大力促銷下，會給珠寶品牌帶來一定的效益，但卻會導致品牌失去靈魂。其結局是，珠寶品牌淪落為單純的「商標」，在高強度價格戰中，混同於雜牌，使消費者對其喪失信任感。 產品設計 如果說產品是珠寶品牌的靈魂，那麼產品設計就是珠寶產品的靈魂!原創為提高品牌價值做出了不可估量的貢獻，培養了專屬於自己的忠誠客戶群。 而就單純的鑽石(裸鑽)而言，決定其價值的因素就是「4C」。如果不對貴金屬進行後續設計，那麼鑽石就無法體現出獨特之處與個性。而縱觀內地珠寶業，則是一片山寨風情，天下款式一大抄。造成這種現狀的原因有三：其一，內地沒有專業的珠寶設計公司，也沒有哪家公司肯拿出資源投入到設計領域;其二，即便某個品牌出了個設計天才，也會因為自己的作品在一兩個月後被人瘋狂模仿而喪失設計鬥志;其三，原創款式風險較大，一旦批量生產有可能滯銷。因此，既然有歐美或香港現成的暢銷款，為何不抄近路呢?長時間抄襲的結果是，越抄品牌越沒個性，品牌越沒個性就越抄，產品無法為品牌加分，品牌在抄襲中不斷貶值。 三、模式 無論是美特斯·邦威還是柒牌男裝等，內地服裝行業在連鎖領域已經形成了相對成熟的模式。而珠寶企業則在跨區域作戰方面屢屢受挫，結果是群雄割據，難以一統江山。 鬆散的加盟模式 內地有真正的跨區域珠寶品牌嗎?顯然沒有!這主要是因為內地珠寶業的加盟模式過於鬆散。受制於經濟發展程度、文化開放程度、區域市場發展程度等因素，各地對產品款式的要求區別太大。比如，南方喜歡款式精緻、細膩的產品，北方喜歡款式誇張、突出鑽石的飾品。比如，珠寶大省江蘇、浙江早已過渡到18K金鑲嵌飾品，而黑龍江、吉林賣得好的則是非常初級的-全球品牌網-鈀金鑲嵌飾品。基於這種情況，加盟商出於貨品結構考慮，往往不敢只做一家的產品，為了滿足各類顧客的需求，他們四處拿貨，甚至掛著A品牌的羊頭售賣B品牌的狗肉。 加上封閉的人才體制，落後的用人觀念導致珠寶市場人才嚴重匱乏，珠寶企業很難對加盟商進行商圈選址、貨品陳列、廣告策劃方面的指導。這也就是為什麼大多數珠寶企業仍為「坐商」，而其所謂的做市場也不過是打打電話開訂貨會而已。要知道，加盟管理是需要督導才能規范的，如果千家店千個樣，還談什麼加盟管理? 難做大的直營模式 都說直營可以控制產品組合，能夠掌握價格主動權，能夠保證服務質量，能夠保證品牌策略的有效執行。但是，一旦過了秦嶺、淮河，到了北方，黃金所佔的銷售比例非常高。哪個店不鋪黃金首先就失去了吸引消費者的基本條件。暫且不說房租、裝修支出、水電費、人員工資、廣告投入、稅費等費用，單一個300平方米的店鋪一下子鋪10公斤的黃金飾品就要佔用多少資金?暫且不說管理瓶頸與人才瓶頸，單單是資金投入這一項就已經讓很多珠寶企業望直營而興嘆了。 另外，受制於管理瓶頸、人才瓶頸、營銷瓶頸，直營店一旦開店虧損，珠寶企業將如何應對呢?培養一個優秀的店長至少需要3年時間，但很多珠寶企業的體制是不可能培養出優秀的店長的。培育一個區域市場每年不投入上百萬元的廣告費是不行的，但是很多珠寶企業根本就沒有做廣告的意識。更何況，內地珠寶企業尚未建立完善的直營管理系統，即使是同一個品牌，在不同地區的直營店所呈現的形象，往往差別巨大。優秀的店長與優秀的營銷策劃人才，對於力求直營的珠寶品牌來說，一直是稀缺資源。 那麼，如果採用「直營+加盟」模式，效果如何呢?採用這種模式，對珠寶企業的人才結構要求更高，因為這就需要直營管理人才和加盟管理人才。目前大多數珠寶企業連一種人才都不具備，更何況兩種人才了。採用「直營+加盟」模式經營得相當出色，採用如此模式的業內品牌翹楚尚且如此，更何況其他珠寶品牌了。 四、品牌 世界有十大珠寶品牌，香港有四大珠寶品牌，但是，內地有幾大品牌呢?為何各品牌跨區域作戰取得成效如此之難?如果說體制、貨品、模式涉及珠寶企業的硬實力，那麼品牌則涉及珠寶企業的軟實力。我在擔任世紀緣珠寶集團市場總監時，在公司的大力支持下，決定在臨沂開設公司的第一家旗艦直營店。為什麼?因為市場調查公司提供的數據顯示，由於多年來山東省級媒體上進行推廣，在臨沂，在未提示世紀緣的情況下有45%的消費者知道該品牌，而在提示後則有82%的消費者知道該品牌。這種強大的品牌認知是世紀緣珠寶集團在當地第一家旗艦店取得成功的基石。 如果說打廣告就是做品牌的觀點過於狹隘，那麼我可以肯定地說，在內地珠寶業，至少有50%的老闆連打廣告的意識都沒有。目前內地珠寶企業對於品牌的認識，可以歸為以下三類： 無品牌意識型 各地土生土長的傳統金店，其老闆基本上不會投放廣告，年節期間或許會在報紙上做一些DM夾頁，在街上派發一些海報，在店內做幾個X展架……這就是他們每年所有的廣告投放了。 品牌意識朦朧型 主要為各地地級市的霸主金店，以及深圳水貝珠寶城、廣州番禺的大中型珠寶廠商。這類公司已經有了品牌意識，其特點是： 在品牌名稱上走抄襲與貼身路線，品牌無獨創性與個性。例如模仿香港周大福、六福等，為自己取名周大生、六六福、周六福、周大金、大福等。 認為做品牌就是投放廣告，對品牌推廣沒有深刻的理解。廣告投放東一榔頭、西一棒槌，沒有對媒體進行甄選，廣告投放不精確，缺乏計劃性、階段性與系統性。 廣告設計千篇一律，無非是美女加首飾;品牌核心價值、核心利益點缺失，廣告訴求不是「情」就是「愛」;缺少科學的營銷策劃，難以將事件營銷與品牌營銷進行組合，完全靠那麼一點點硬廣告在宣導品牌。 對CIS缺乏全面了解，少數人僅對VI系統有些了解，但基本上停留在「VI=標志」的初級階段，缺少視覺識別系統與店面設計工程模塊。 沒有系統的品牌工程概念。品牌建設不是簡單的廣告投放，而是一個龐大的系統工程。除了要有完整的VI系統外，還應該在經營模式、加盟管控、營銷策劃、店面裝修、店內布局、產品陳列、員工形象、對外說辭、店內設備等多方面進行完善。目前這一類公司尚不完全具備這些意識。 完善品牌意識型 此類公司在內地屈指可數。從地區影響力來看，此類公司在與港資珠寶品牌的較量中並不屈於下風，究其原因，與企業的經營意識與思路有著直接的關系。當然，這並不是說這類公司就沒有問題，只是問題相對要小一些。其問題主要表現在以下幾個方面： 本地市場精耕細作，外地市場粗放經營。受制於資金、人才等，它們無法照顧到所有的市場，鞭長莫及，尤其在加盟商的管控方面。另外，由於各個區域都有霸主型珠寶品牌，它們很難拿出挑戰者的勇氣與地頭蛇展開殊死搏鬥，結果是各自佔山為王。 直營店、加盟店享受不同的待遇。比如，直營店可以享受精確的商圈選址、最好的廣告設計與媒體組合、科學的營銷策劃、規范的店面裝修等服務和待遇，而加盟店卻是另一番情境—千篇一律的廣告畫面、照顧情趣式的高空廣告、無人指點的店面管理、敷衍了事的員工培訓。結果是直營店生機勃勃，而加盟店半死不活。 五、小結：一切取決於意識 21世紀什麼最重要?人才!對於內地的珠寶行業而言，目前最為匱乏的就是人才，而不是品牌與模式問題。事實上，近年來無論是房地產業的風生水起還是汽車業的邁向國際市場，關鍵是眾多企業大膽引進職業經理人，讓他們發揮了巨大的作用。
㈤ 劉光溪《城鄉統籌中三農金融服務瓶頸突破與創新》
城鄉統籌中三農金融服務瓶頸突破與創新
—關於建立健全基層民生金融服務體系幾點思考
雲南省金融辦黨組書記 主任 劉光溪 2015 中國金融
新世紀以來，黨中央、國務院高度重視、高度關注「三農」問題，中央一號文件連續九年聚焦「三農」經濟。黨的十七大，胡錦濤同志再次強調，解決好農業、農村、農民問題，事關全面建設小康社會大局，必須始終作為全黨工作的重中之重。十七屆三中全會專門針對新形勢下推進農村改革發展若乾重大問題作出重大決策部署，成為推動社會主義新農村建設，開辟中國特色農業現代化的重要指南。可以說，「三農」興，中國經濟興，「三農」強，則中國經濟強。「三農」經濟是推進工業化、城鎮化建設，實現城鄉統籌發展，全面建設小康社會的關鍵。
金融是現代經濟運行的核心，「三農」經濟發展需要「三農」金融提供支撐和服務保障。改革開放30年來，我國農村金融從無到有、從小到大，成為推動農業現代化、新農村建設、城鄉統籌發展的重要力量。由於深受高度集中高度壟斷金融體制的影響，「三農」金融服務體系始終是我國金融體系中最為薄弱的環節，難以滿足「三農」經濟多樣化發展的金融服務需求，融資難、融資貴成為「三農」經濟難以突破的瓶頸，進一步制約了農業現代化的提升，「三農」問題依然是城鄉統籌發展的重要障礙。重新認識、理解「三農」金融服務的內涵，構建適應「三農」經濟發展金融服務體系，成為一項長期緊迫、復雜艱巨的任務。
一、以「三農」金融服務助推城鄉統籌全面發展
「三農」金融服務長期薄弱，嚴重製約了「三農」經濟的發展，導致城鄉之間、地區之間難以實現均衡發展，二元經濟結構並沒發生實質性改變。如果不從根本上解決「三農」金融服務問題，「三農」問題很難實現突破，城鄉統籌發展就難以實現。
（一）「三農」金融服務與金融支持「三農」發展之間內涵關系
「三農」金融服務概念與傳統意義上普遍使用的金融服務「三農」或金融支持「三農」有著本質的不同。兩者主要區別在於誰是主體、誰是核心、誰是出發點和歸宿點。金融服務「三農」強調的是以金融機構為主體和核心，一切以金融機構利益是否得到保障和維護為出發點和歸宿點，服務「三農」僅僅是金融機構獲取自身利益的一種手段。而「三農」金融服務強調以「三農」為主體和核心，一切以「三農」金融需求能否得到滿足為出發點和歸宿點，凸顯了「三農」金融的重要性。簡而言之，「三農」金融服務就是要想「三農」所想、急「三農」所急，以「三農」服務為根本，千方百計為「三農」提供優質、高效的金融服務。「三農」金融服務的提出既是一個重大理念上的突破、轉向與創新，也是我們對當前現實問題進行深入思考後而提出來的重要概念，這一新思維為如何建設農村金融服務找准了方向，有利於「三農」問題症結的根本破解，具有歷史的、宏觀的、重大的戰略性意義。
（二）以「三農」金融服務全面推動城鄉統籌發展
長期以來，「三農」問題的解決思路更多地注重於在農村內部考慮農業、農村和農民問題，這種思路的根本缺陷是割裂了農業、農村、農民問題與社會其它單元之間的有機關聯，實現不了農業與工業、農村與城市、農民與市民之間的良性轉換與互動。結果，中央惠農政策如沐春風，但「三農」問題依舊、城鄉失衡依舊。「三農」問題必須在城市與農村、工業與農業、城鄉居民統籌發展中逐步解決，才能實現城市帶動農村、工業反哺農業，農民致富奔小康。「以工業反哺農業、以城市帶動農村」，實行「城鄉統籌發展」，是思維方式的重大調整。城鄉統籌發展跳出「三農」抓「三農」，突破了把「三農」問題與社會其它單元人為割裂的思維定勢，校正了把「三農」作為一個孤立系統單獨研究處理的政策取向，把「三農」問題納入整個國民經濟和社會發展之中，解決長期以來制約我國經濟社會發展城鄉二元經濟結構問題。
城鄉統籌發展需要「三農」金融服務體系提供支撐和服務保障，才能優化資源配置，實現可持續發展。「三農」金融服務體系相對於城市金融而言，它由農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等外生型正規金融機構，也包括農村銀行、小貸公司、農村資金互助社等小微型半正規金融機構，還包括各種地下銀行、影子銀行等內生型民間金融機構。「三農」金融服務體系較好解決了長期以來城鄉金融割據、農村基層金融發展規模與結構嚴重失衡、農村金融服務嚴重不足所造成城鄉二元金融結構差異，樹立了農村金融發展的新思維，通過農村金融體制、機制、制度與政策等一系列創新，實現農村金融與農村經濟的互動促進、城市金融與農村相互協調，促進了城鄉二元經濟結構向一元經濟結構的轉制、轉軌與轉變，破解農村金融發展難題，實現城鄉統籌全面發展，真正把金融服務作為農村經濟社會發展和城鄉統籌的重要推動力量，在「三化」（工業化、城鎮化、市場化）化「三農」、帶「三農」、服務「三農」中發揮重要作用。
二、我國現行「三農」金融服務相關政策措施
我國農村金融體制深受大一統金融體制的影響，主要是外來的、外生型金融服務模式。隨著國有金融機構股份制改造和金融業對外開放加快推進，我國金融資源進一步向大中城市和發達地區集中，在廣大農村地區和欠發達地區留下大量金融服務空白，農村金融資源缺乏進一步加劇。為了彌補農村金融資源不足，國務院以及相關部委先後出台了一系列支持「三農」金融發展政策措施。
(一)中央積極出台農村金融政策
從2004年至今，中央「一號文件」連續9年出台關於「三農」經濟發展指導性意見，這說明了「三農」問題復雜性，也展現了中央從戰略高度解決「三農」問題的信心與決心。從相關政策支持「三農」重點與難點來看，隨著我國農村經濟改革的不斷深化，對「三農」金融服務提出了更高的、更具體的要求，這種要求從宏觀、體制方面逐漸向微觀、機制方面轉變，向具體政策要求轉變，向惠農民生轉變，政策措施越來越明確、實在。從深層次上看，是一種自上而下放權讓利改革，行政性、政策性空間越來越大，民間性、自發性的農村基層金融組織開始受到普遍關注。
（二）完善農村支付體系建設
近年來，中國人民銀行大力支持農村金融支付體系建設，彌補農村基層金融服務網點不足，採取一系列措施增加農村信用社支付結算手段，提高其支付服務能力。吸收符合條件的農村信用社加入大額支付系統和小額支付系統；批准設立農村信用社資金清算中心，拓寬農村信用社支付結算渠道，增強結算功能；推行代理制，鼓勵商業銀行代理農村信用社支付結算業務，廣泛吸收農村信用社加入銀行匯票和商業匯票業務，拓寬業務范圍；協調各地農村信用聯社加快開發和健全省內農村信用社通匯系統，為農村金融發展創造提供良好的金融基礎服務。一系列支付結算服務體系建設使廣大農村與農民能夠真正享受與城市結算匯兌一樣方便快捷的金融服務，對人們金融意識、意念產生了重要積極影響。
（三）鼓勵發展新型農村金融機構
合理引導民間資本進入「三農」金融服務領域，建立小微型金融機構，成為「三農」金融服務體系建設重要組成部分。2005年，商業性小額貸款公司開始在山西、四川、陝西、貴州和內蒙古5個省區試點，主要以服務「三農」、支持農村經濟發展為重點，為農戶、個體經營者和微小企業提供小額貸款。2008年，銀監會正式發文允許設立「只貸不存」小額貸款公司，對農村金融市場主體的培育發展，優化金融資源配置，引導民營資本規范發展，起到了較好示範作用。2006年年底，銀監會發布《關於放寬農村地區金融機構准入政策意見》，允許金融領域對民間資本全面開放，可以參與設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構。
（四）實行有差別金融監管政策
為了鼓勵民間資本流入農村和設立農村金融機構，改善農村金融服務環境，人民銀行對農村金融機構實行有差別存款准備金率；對農村信用社給予利率優惠和再貸款支持；發行央行專項票據置換農村信用社不良資產和彌補歷年虧損；改革扶貧貼息貸款方式等等。銀監會積極試點改革農村信用社管理體制，放寬農村金融機構准入門檻，降低新型金融機構資本充足率，出台農村資金互助社減稅優惠政策。稅務部門對小額農戶貸款利息免徵營業稅，農村信用社獲得減收營業稅率優惠，實現了城鄉金融機構在稅收上的差異優惠政策。2012年，人民銀行、銀監會、證監會、保監會等中央金融管理部門出台了鼓勵和引導民間資本進入金融業實施細則，進一步完善對民間資本進入金融領域監管政策。
三、我國「三農」金融服務存在瓶頸約束
近年來，我國農村金融改革試點發展迅速，有效緩解了廣大農村特別是貧困地區「三農」發展的融資難題，為深化農村金融改革積累了寶貴經驗。但從整體上看，我國農村金融基礎還很薄弱，主要是自上而下的金融體制改革，是典型外生供給型的金融支持「三農」經濟服務模式，與「三農」經濟內生型金融服務需求相距甚遠，對城鄉統籌發展、全面建設小康社會形成瓶頸制約。
（一）政策扶持不到位
我國農業是弱質產業，農村是弱勢區域，農民是弱勢群體。農村經濟發家庭經營為基礎，農戶數量龐大，居住分散，農戶之間的結構性差別和地區差別大，城鄉差距突出。農戶收入水平低，單筆存貸款規模小，農戶貸款缺乏必要的擔保與抵押品，生產和經濟「靠天吃飯」，這些問題決定了「三農」的「三弱」問題不可能完全靠市場手段解決，也不可能完全靠現行的農村金融機構來解決。同時，中央與地方財政對「三農」的投入嚴重不足，農村基礎設施建設滯後，資金需求大，存在巨額缺口，僅靠市場化的金融手段難以解決。「三農」金融服務必須與財政、稅收等手段相結合，才能實現優勢互補，發揮國家支農經濟金融政策的功效。
（二）金融服務主體單一難以滿足快速增長需求
我國縣級涉農金融機構主要有農村信用社、農業銀行、農業發展銀行及郵政儲蓄銀行，但是大多分布集中在縣城，只有農信社在鄉鎮一級設立了分支機構。隨著農村經濟發展加快推進，「三農」對金融服務需求量不斷增加，需要大量基層金融機構提供信用支持，才能實現農業現代化、產業化，推進農村經濟結構調整與轉換。同時，農村金融機構整體資本充足率較低，經營規模較小，抵抗風險能力較弱，難以滿足新農村建設中農業產業化蓬勃發展而產生的資金需求。
（三）「三農」信貸政策約束強
農業銀行、農村信用社等支農商業銀行受到風險防範與商業化經營的約束，導致農村信貸受到手續復雜、門檻過高、辦貸效率較低、風險抵補太弱等諸多因素制約，無法向弱勢領域、弱勢行業、弱勢群體傾斜。為了控制信貸風險，正規金融機構要求農戶信貸必須提供抵押擔保，由於土地、林地所有權為集體所有，要進行進一步改革存在諸多難度，這無疑增加了農戶信貸資金可得性的難度。結果，涉農信貸產品不僅單一而且融資成本過高，主要以零售業務為主，農村資金需求尚未形成規模，並且存在金融資源配置錯位、錯配的現象，貸款期限與農業生產周期及還款能力不匹配。
（四）「三農」金融服務激勵機制尚未真正建立
農村金融服務主體單一，信貸風險相對較大，利潤較少，相應影響到信貸產品提供方式。同一筆貸款、同等額度的利潤、同樣資金的組織，下級分支機構同上級比較，往往要付出更多的勞動與成本，出現「多貸不如少貸、拿不準的不如不貸」等「懼貸」傾向。結果，農村基層銀行面臨貸款權利上收、上移、上沉等問題，信貸考核機制過於苛刻，正向激勵不足而約束有餘，嚴重影響了基層銀行高管及信貸人員的營銷積極性，消極的「惜貸」思維在「審慎」觀念前就先入為主，以利潤為中心的考核體系不盡科學合理。
（五）「三農」金融機構服務受到限制
我國「三農」金融服務機構主要是外來供給型服務機構，難以真正發揮支持「三農」經濟的作用。農業發展銀行作為支持農業發展的政策性銀行，主要任務是落實好國家宏觀調控和強農惠農政策，並不對農村經濟提供小額、分散的金融服務。農業銀行作為服務農村經濟的商業性銀行，2007年，中央對農業銀行確立了面向「三農」、整體改制、商業運作、擇機上市的改革原則，要求農業銀行強化「三農」市場定位和責任。2009年，銀監會要求農業銀行建立適應「三農」金融服務的事業部管理機制。2010年，人民銀行等部委要求農業銀行穩步推進「三農」金融事業部制改革。農業銀行商業化經營與中央金融管理部門「三農」金融服務行政化目標相沖突，農業銀行股份制改造並沒有強化對「三農」金融服務的支持，而是對大部分鄉鎮營業網點進行大規模撤並，造成農村金融服務主體缺失加劇。郵政儲蓄銀行主要對農村地區提供匯兌業務，只提供有限的農業貸款。農村信用社作為一個商業化運作金融機構，既要承擔國家政策性農貸制度的職能，又要實行市場化運營，始終游離於政策性與商業性之間。
小貸公司、村鎮銀行、農村資金互助社三類新型農村金融機構發展緩慢，並且大多分布在經濟條件較好地區和縣級城市，除農村資金互助社外，小貸公司、村鎮銀行是按照市場化原則運作，風險防範和控制在一定程度上也放緩了新型農村金融機構發展進程。農業政策性保險業務尚處於起步和探索階段，商業性保險不太願意進入農村，使得農業保險覆蓋面低，保費額度小，農業風險分散和補償機制缺失致使農業保險發展嚴重滯後。
四、國外農村金融發展主要舉措與經驗啟示
在工業化、城市化和市場化推進過程中，無論發達國家還是新興市場國家，由於二元經濟導致二元金融成為不可避免的趨勢，中小微企業、「三農」經濟等實體經濟成為金融服務的薄弱領域，普遍存在融資難、融資貴的問題。構建多元化、多層次的內生型「三農」金融服務體系是推動「三農」經濟發展，實現城鄉一體化發展的重要途徑。
（一）國外農村金融發展的主要舉措
美國是世界上農業最發達的國家，建立了完整的農村金融制度，為農業發展提供資金支持。全國劃分為12 個農業信貸區，在每一個信貸區成立一家聯邦土地銀行和中間信貸銀行，分別通過國民農業貸款協會和生產信貸協會形成全國性的農業服務網路，提供中期或者短期的動產抵押農業貸款。農業重振管理局、商業信貸公司、農村電氣化管理局等政策性金融機構，為農業生產提供長期優惠信貸資金。政策農業保險體系，對所有農場主提供保險。儲蓄貸款協會、小企業管理局等機構為農業生產提供小額資金。多層次、全方位農村金融服務體系為農業融通資金，為農業現代化提供了強有力的資金保障。
法國農村金融組織體系由法國土地銀行、法國農業信貸銀行、農業信貸互助銀行、大眾銀行、法國互助信貸聯合銀行、農業互助保險社等構成，形成了相對完善金融服務體系，其中合作社與互助社性質金融機構占據主體地位。法國農村金融發展在國家財政大力支持，具有垂直管理和運作、國有和民營相結合、中央與地方分層發展的特點。
日本為了增加農民收入、穩定農業生產，建立相對完善農村金融服務體系。農協是一種農業合作協同組織，主要採用農林中央金庫、基層農協以及農業信用聯合會 (信農聯)三級組織結構，農民以自願、自主登記的方式加入，協會遍布整個日本的農村。農林漁業金融公庫、中小企業金融公庫、國際合作銀行以及國民生活金融公庫作為政策性金融機構，主要向農民提供長期、低息的農業貸款。農業共濟協會、漁業共濟協會分別提供農業、漁業方面政策性保險。日本農村金融逐漸形成了以農協會合作金融為主體、政策性金融公庫和農業保險為補充金融體系，它們共同為農業發展提供資金，保證農民收入穩定。
印度農村金融服務體系主要包括印度儲備銀行、印度農業和農村開發銀行、商業銀行、地區農村銀行、農村合作銀行和土地開發銀行等，各金融機構之間分工明確、相互合作，較好地滿足了印度農業和農村發展的不同層次金融需求。政策性銀行承擔推進商業金融機構改進農村金融服務的支撐和引導職能。合作性金融機構由初級信貸合作社、中心合作銀行、邦合作銀行三級組成，主要向農民提供中短期貸款。土地開發銀行向農民發放小型灌溉設施貸款、土壤改良、林果業種植等方面中長期貸款。國有大商業銀行在各項政策引導下，利用先進管理經驗和技術優勢，提升農村金融服務的整體水平。
孟加拉國注重發展小額信貸，其目標是傳統金融業務不能覆蓋但有強烈金融服務需求的低收入群體，提供無抵押和無擔保的信用貸款，目的在於使低收入人群擺脫貧困。
（二）國外農村金融發展經驗與借鑒
農村金融機構與農業經濟之間形成一種良性互促發展、互融共進的關系，成為推動二元經濟向一元經濟轉換、轉變的關鍵。一是構建商業金融、合作金融、政策金融並存多元化、多層次農村金融組織體系，滿足農村金融服務多樣化需求，推動「三農」經濟發展。二是堅持合作制原則，推動農村合作金融在組織機構、民主管理改革和發展方面發揮主導作用。三是形成了職責明確、分工協作的多層次農村金融服務機制，滿足不同層次金融服務需求。四是高度重視政策性金融引導和開發作用，支持和保護農業生產。五是充分揮農業保險的作用，形成銀行資金與保險結合聚集效應。
國外農村金融服務體系建設對於我國「三農」經濟發展具有重要指導意義。一是我們應立足於國內農村金融需求新變化和新特點，加快農村金融組織的創新與培育，最終建立商業金融、合作金融、政策金融、非正規金融並存，主體多元、分工合理、功能互補的農村金融組織體系。二是必須堅持合作制原則和合作制組織結構與運行機制不變原則改革和發展農村合作金融，還原合作制本來面目，使之成為農村金融的支柱。農村合作金融在業務運作上引入市場機制，改進合作金融的微觀經營機制，提高合作金融運行效率；在政策上加強政府扶持，強化有效監管，使之成為我國農村金融市場獨立發展的主力軍。三是加強政府財政資金對農村金融機構扶持引導力度，促進農村金融市場健康發展。四是健全農村金融法律制度，引導和規范農村金融市場發展。五是大力推廣發展小額信貸，讓廣大農民享受到普惠金融的「陽光雨露」。
五、我國「三農」金融服務建設的對策建議
全面推進小康社會建設，實現城鄉統籌發展需要多層次「三農」金融服務體系，為「三化」化「三農」、帶「三農」、服務「三農」提供支撐和服務保障，形成政策引導、市場化運作，政策性金融、商業性金融、合作性金融及民間金融相結合金融服務體系，培育競爭適度、開放有序、多元化、多層次的農村金融供給主體，構建「覆蓋全市、功能完善、協調配合、布局合理、服務高效、監管有力」的多層次、多形式金融市場，形成財政、稅收、金融、保險等共同參與金融聚集效應，妥善處理金融創新與防範風險之間的關系，著力營造良好的金融環境。
（一）明確賦予縣級政府對「三農」金融服務管理權
「三農」金融服務具有很強的內生性，鑒於目前我國「三農」金融服務是典型外生供給型金融服務體系，與「三農」經濟聯系不大，難以滿足「三農」經濟多樣化、多層次金融服務需求。一是國家賦予省市縣三級政府創辦小微金融機構權利，建立適合「三農」經濟發展的小微金融機構。二是賦予民間資本參與設立小微、草根型金融機構創辦權，引導民間資本進入金融領域。三是賦予縣級政府更多金融調控權和監管權，督導地方金融機構貫徹執行國家金融方針政策、指導其加強自律性管理、防範和處置金融案件、維護良好信用環境，這樣才能解決執法與維穩的關系問題。四是建立中央、省、縣三級金融監管體系，才能解決信息不對稱、道德風險和監管鏈過長的問題，縣級政府對小微金融機構進行管理，填補地方金融監管缺失，與中央監管部門形成監管合力，合理地引導民間資金投向更多實體經濟，促進地方新興金融機構的發展。
（二）創新農村金融體制，著力新型金融機構建設
建立以政策性金融為先導、合作性金融為主體、商業性和民間性金融為兩翼的「鷹型」發展戰略，樹立多元化、多樣化、多層次、競爭性的農村金融市場改革目標。一是加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融和民間性金融相結合，通過銀行、證券、保險、信託、基金緊密合作，形成資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的多層次農村金融服務組織體系。二是引入和培育多元化金融市場主體，適度增強金融市場競爭，使政府資本、銀行資本、民營資本、外資等都能投入到「三農」中來。三是放寬農村金融機構市場准入條件，適當降低農村金融機構准入門檻，促使地下金融浮出水面，真正發揮農村民間潛藏著巨大的金融資源，從根本上激發出民間金融的爆發力，使之成為正規金融的重要補充。四是加快新型農村金融機構建設，積極組建村鎮銀行，促進農村多元商業性金融的合理競爭；引導發展農村資金互助社，有效抑制農村資金外流；多途徑支持農村建立小額貸款公司，鼓勵符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行。五是鼓勵正常的農村非正規金融活動，承認其合法性，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。
（三）創新農村金融機制，激發「三農」金融服務活力
實行「鷹型」農村金融發展戰略，用好用足各種政策，創新農村金融品種和金融服務方式，推動現有金融創新不斷向縱深發展。一是積極探索「六位一體」（農村信用社＋擔保機構＋保險機構＋財政＋農業龍頭企業＋農戶）的支農信貸服務模式，形成金融機構聯動機制。二是積極開展中間業務，滿足農戶全方位的金融服務需求，為農民提供完善的金融服務環境。三是積極推進信用擔保制度改革，重點在農戶宅基地和房屋所有權、土地承包經營使用權、農戶或集體林權、礦權、土地流轉等方面做文章、想辦法，以解決農村抵押物的范圍太窄、價值太小的問題。四是健全農業保險間接補償機制，降低系統性農村金融經營風險。五是通過建立信貸風險補償機制、外部擔保的經濟補償機制、農業保險的經濟補償機制、巨災保險的經濟補償機制、農村金融的政策性經濟補償，對「三農」貸款不良貸款或損失進行適當補償。
（四）創新農村金融政策，推進「三農」金融服務發展
創新農村金融政策是推進「三農」金融服務的關鍵。一是實施優惠政策激勵，促進各項政策及時落實，積極完善配套措施，在地方財力許可的情況下進一步研究制定相關辦法。完善金融機構信貸投入考核獎勵機制，每年對投入進行統計考評，突出加大對「三農」貸款的單項考核獎勵力度，充分調動金融機構的支農積極性。二是充分發揮財稅政策對農村金融的導向作用，進一步整合財政支農資金，加大財政貼息力度，改進貼息方式，發揮貼息政策、補貼政策、減免稅政策的導向作用，引導各路資金投入「三農」領域。三是加大財政轉移支出中用於農村經濟發展的比重。加大貸款損失風險補償、利率補貼政策，建立農貸資金合理的配套機制。四是建立以財政、稅收、貨幣和監管政策為主要內容的制度化農村金融政策扶持體系，為農村資金迴流創造條件，引導金融機構積極發展涉農業務。
（五）探索實施「三農」金融服務綜合配套改革
農村金融服務綜合配套改革是推動「三農」經濟發展重要支撐和保障。一是加快推進農村宅基地房屋產權確權，激活農村潛在的巨額金融資產，為農戶進行抵押貸款提供最大價值的金融支持，能夠在很大程度上滿足農戶對生產發展的資金需要。二是向社會公開發行或私募方式設立各類農業產業投資基金或私募股權基金。三是充分利用現有政策，創新金融產品與服務模式，完善信貸產品為主的業務,充分挖掘信貸資源，積極拓寬服務領域與創新服務模式，滿足「三農」金融需求。四是建立城市金融幫扶農村金融的機制，在信貸資金上、人員素質培訓上進行支持。在鄉鎮行政村設立「三農」金融服務工作室，作為農村金融機構服務觸角的延伸，協助金融機構開展金融服務。
（六）打造良好的農村金融生態環境
營造良好金融生態環境是推動農村金融發展外部保障機制。一是努力改善農村信用環境，盡快推進各地適合「三農」金融發展的農村信用體系建設，完善地方金融生態環境建設考核機制。二是完善農村金融法制建設，針對農村金融發展實際，制定出台《農村金融法》，修改《擔保法》等法律法規，建立促進農村金融規范發展的法律法規體系，並加大執法力度，保護債權人合法權益。三是充分運用財政與稅收兩個杠桿，全方位加大投入，改善「三農」發展的物資基礎和社會環境。四是大力發展農業產業化，立足區域比較優勢，發展特色農業並實現產業化、規模化、專業化經營，夯實農村金融發展的產業基礎。五是鼓勵、允許和支持農民建立各種專業合作社或協會。探索建立促進城鄉統籌一體化發展的體制機制，加快破除城鄉二元體制，努力形成城鄉發展規劃、產業布局、基礎設施、公共服務、勞動就業和社會管理一體化新格局。
㈥ 中國汽車金融業如何突破瓶頸
汽車金融服務如何破瓶頸
加大國內汽車廠商、經銷商、銀行、保險公司等機構的相互合作，促進汽車金融服務主 體的多元化。
鼓勵汽車經銷商、保險公司和客戶聯手就汽車消費信貸簽署協議，這是目前各 汽車經銷商普遍採取的服務模式。銀行選擇實力較為雄厚的經銷商開始進行更為緊密的合作 ，加之保險公司的介入，逐步形成了「經銷商－銀行－保險」三方聯手並共同承擔貸款風險 的信貸模式
鼓勵銀行撇開汽車經銷商向客戶提供車貸服務。商業銀行資金雄厚，且銀保聯 合可以將車貸手續和成本大幅度地降下來
鼓勵汽車廠商與銀行、經銷商、保險公司合作。 如中國建設銀行近日在長春與一汽集團公司簽署銀企合作協議。建行將對一汽集團重點項目 給予融資支持，並協助一汽集團進入汽車服務貿易領域，共同建立汽車金融服務體系。雙方 的合作既有助於一汽不斷提高資金運作能力，又有利於建設銀行的資金周轉，雙方的競爭能 力和經濟效益都會得到很大的提高。
重點扶持知名汽車生產商擁有自身獨立的汽車金融公司，從而形成專業化金融服務機構 。專業化是汽車金融服務發展的一個重要特點。在美、德、日等汽車消費大國，向用戶提供 金融服務最多的部門往往不是銀行這樣的綜合授信機構，而是各大汽車廠商附屬的金融公司 。像通用、福特、大眾等汽車巨頭，它們不僅擁有出色的汽車，而且擁有同樣出色的汽車金 融服務。一般而言，汽車金融服務雖然在性質上和其他金融業務沒有本質的不同，但由於利益動機、消費特點及風險評估的差異，往往更適合由專門的金融公司從事經營。和商業銀行 相比，汽車廠商附屬的金融公司當然和汽車廠商的利益關聯度要緊密得多。正由於汽車商附 屬金融公司和其母公司利益的緊密關聯，迫使它們不斷改善相關的金融服務，從產品設計、 風險評估到業務營運和催收系統，都已實現了高度的專業化，從而使汽車消費者能夠真正享 受到高效和低成本的金融服務。
加強與國外汽車金融機構的合作。雖然中資金融機構的營銷策略、貸款價格與外資相比 可能有較大差距，但在網點分布、籌資成本、人力成本方面略占優勢。中外資各有優勢，因 而在即將到來的汽車信貸市場爭奪中，借用國外汽車企業的豐富操作經驗和業務能力來給我 們「念念經」成了業內的某種共識。外資金融公司的最大優勢是信用度高，有一整套完善的 經營管理經驗。這種全新汽車價值理念，通過消費信貸、汽車租賃、日常保養維修、舊車置 換等方式，把一系列終身服務固定在產品上，從而培養出一批永遠依賴企業提供服務的客戶 群。不過作為一項龐大的業務，汽車金融的競爭某種程度上是營銷體系的競爭。所以在經營 模式的選擇上，大多數的外資汽車金融服務公司都傾向於選擇和國內企業合作的模式，以共 享未來巨大的利潤增長空間。
目前，包括通用和福特在內的大多數外資汽車金融服務公司的思路都傾向於合作。但讓 外資進入中國汽車金融領域的同時，我們也需考慮如何保護中國利益的問題。中國目前還沒 有專業的汽車金融服務機構，因此現在有些外資機構想以獨資形式來爭奪市場，其實這種步 驟是超前了。但若讓中資機構光憑自身力量在這個市場中角逐，因缺乏經驗，而效果不佳， 所以以合資形式起步是比較合適的。據以上分析得出，入世後，選擇合資作為汽車金融服務 的起步方式不失為發展我國專業化汽車金融服務的適時之策。
㈦ 汽車金融成紅海，P2P平台如何突破發展瓶頸
P2P基本概況
作為舶來品，P2P的全稱是Peer to
Peer(點對點關系)，其實質是將有借款需求的個人或小微企業，通過信用模型、大數據分析等數字互聯網技術，與有資金出借的投資者相連接，並最終促成債務關系的形成。
P2P網貸平台最早在國外出現，而後引入我國，我國的網貸平台最早出現在2006年。隨著信息技術的發展和資金供求關系的變化，自2014年開始，P2P行業發展進入快車道，平台數量呈爆發式增長態勢，一個月新增平台最高近300家。在行業繁榮的背後，還有包括資金鏈斷裂、兌付困難、平台跑路等一系列社會問題也接踵而至。
國家一系列座談會召開，種種釋放的信號表明，國家對P2P行業強監管的姿態沒有變，行業也仍然被視其為傳統金融的有益補充。業內人士指出，P2P行業整體仍處於「汰弱留強」的良性發展階段，適應互聯網金融特點的監管制度體系也將初步建立。
P2P行業整體仍處於「汰弱留強」的良性發展階段
據前瞻產業研究院發布的《P2P網貸行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》最新統計數據顯示，截至今年6月末，P2P行業累計平台數量為6183家，仍在正常運營的平台數量1836家，累計問題平台數量2121家。從數據變化來看，P2P行業整體仍處於「汰弱留強」的良性發展階段。
當然，平台「爆雷」的情況伴隨著行業發展一直存在。前瞻產業研究院數據也顯示，2015年1月至2018年6月，月均出現問題平台數為88家，其中2015年有10個月、2016年有8個月出現的問題平台數均超過了該平均值。進入2017年後，僅2017年4月和2018年6月出現的問題平台數超過該平均值。而2018年上半年出現的問題平台數為369家，也低於2017年同期382家的水平。
爆雷」並不可怕，P2P行業作為傳統金融業的有益補充，能夠覆蓋銀行等金融機構無法提供資金支持的領域，有關各方應正確看待行業吐故納新的發展過程。
優化資產配置，充分知曉投資風險
P2P不是剛性兌付產品，作為一種投資方式，必然存在相應風險。但是，一些投資風險是可以預見的，因此評估自己的風險承受能力，避免「踩雷」顯得尤為重要。
1、不抱「賭徒心態」，不碰「龐氏騙局」。一些非法平台打著「數字普惠金融」的旗號，大行「龐氏騙局」的集資詐騙之實。這些平台並不真正撮合借款人和投資者，而是通過「借新還舊」的方式，以高額返利為誘餌，甚至通過「0元購」的方式讓投資者嘗到甜頭，最後在燈枯油盡之時「清盤跑路」。此外，一些投資者抱著「賺了就走」的心態，明知是「龐氏騙局」卻仍以身犯險，最終作繭自縛。
2、拓展信息渠道，不迷信平台宣傳。一些平台為了吸引投資者，刻意將自己包裝為「國資控股」或「國企領投」平台，企圖暗示投資風險將由其背後的國企「兜底」。事實上，這些平台所謂的「國資背景」並不可靠，一些宣傳內容存在誇大造假成分。建議投資者在選擇平台時可通過國家企業信用信息公示系統或中國裁判文書網等權威信息發布平台進行背景調查，通過多信源交叉核實平台此前的經營情況。
3、優化資產配置，充分知曉投資風險。記者了解到，一些資金損失較大的投資者始終抱以「剛性兌付」的投資心理，甚至將養老錢、婚嫁金、購房款等資金投入網貸平台，大大提升了自身投資風險。業內專家指出，P2P投資的實質是發生債務關系，因此必然存在還款逾期甚至是借方喪失還款能力的風險，投資者需理性謹慎投資。
P2P行業未來仍被看好
近年來可以明顯感覺到P2P行業正在積極向健康可持續的方向邁進，一些大型平台藉助互聯網大數據等技術手段提升了風險控制能力。不少平台已成長為依託科技手段的新型智慧型企業，相應的小微企業和投資者也獲得了收益。
在國家監管部門和行業參與者的共同努力下，P2P行業正經歷一段短暫陣痛的改良升級期，這也為未來行業良性發展奠定了基礎。建議有關部門可繼續將「小額分散」作為行業改造升級的著力點，進一步優化網貸平台信息中介的職能。
國家有關部門在新一階段的互聯網金融風險專項整治工作中，需兼顧一些已經「踩雷」的投資者利益，藉助互聯網法院等新技術、新手段，充分傾聽投資者的合法訴求。同時，加快推進合規平台的備案審批工作，讓積極的行業參與者有所獲，讓消極的行業攪局者有所困。
㈧ 中小企業如何突破發展瓶頸
7月10日消息，作為目前中國經濟中最具朝氣和活力的力量，中小企業一直以來備受各界關注。然而，與已經成功壯大的企業相比，中國的中小企業在很多方面都面臨著一系列成長難題。所以，我們在看到中小企業對整個國民經濟的貢獻的同時，更應該積極地幫助他們找到解決之道……
據有關資料顯示，從上世紀70年代至今，無論在發達國家還是在發展中國家，中小企業占現有企業總數的比例普遍達到90%以上，這些中小企業，誕生最快、倒閉也最快。正因為這樣，中小企業更加引人注目。在某種程度上來說，中小企業的發展壯大直接關系著整個國民經濟的能量與活力。然而，因起步較晚、積淀較淺等因素，當前的中國中小企業也面臨著諸多難題，管理、資金、人才等方面都是企業持續發展中急需突破的瓶頸。針對此種境況，各行專家與組織機構紛紛展開深層的思考和大量的探討，以為中小企業排憂解難為目的的各式各樣的培訓也應運而生。但由於中小企業經營者出身、背景、經濟實力、經營水平、市場經驗千差萬別，大而全的培訓不能滿足中小企業極具差異的問題與提供解決之道。
以幫助中小企業成長為使命,相關負責人指出，管理、市場等方面的理論對於經營靈活且極具創新性的中小企業而言，並不是最迫切的需要。只有針對性地解決中小企業面臨的具體問題，幫助他們滿足基本的生存需要才能進一步暢談和規劃發展遠景。基於這樣的認識，要安排各行業的專家現身說法，與企業主進行線上的互動交流，開展了系列「一大把中小企業講堂」。
統計顯示，中國中小企業的生命周期平均在3年左右，並有加速縮減的趨勢。如何在這種大批地倒下又大批地起來的環境中生存下去，才是中小企業迫切需要解決的問題。從這個角度來看，「一大把」的「中小企業講堂」通過邀請活躍在實戰中的行業專家，與中小企業關注者在線進行實際的問題解析，以本著發現問題、解決問題的態度為企業解疑排惑、傳遞專家成功經驗和背後的故事。
據了解，此次「一大把」的「中小企業講堂」針對當前最為活躍的行業為樣板，先期涉及裝飾裝修、家電、餐飲、玩具、服裝等五個行業圈，圍繞中小企業高度關注的投融資，人力管理，及銷售技巧等方面展開。在講堂活動期間，參與者可與專家進行充分的會前提問、會中互動、會後意見交流。這種方式，一改傳統的通過宣講去灌輸專家的學識和經驗，而是藉助與受眾之間的高度互動，切實具體地了解中小企業面臨的實際困難，從而給予針對性的幫助和指導。這也正是凸顯了「一大把」網站的網路商圈的特點：給中小企業人士提供交流、學習、成長的園地。
從線上反饋來看，廣大的中小企業對此次活動贊譽有加。畢竟，對於以生存為第一要務的中小企業而言，「實用」才是硬道理。
中小企業研究專家表示，針對幫助中小企業成長，「中小企業講堂」是積極有效的嘗試，同時，也為我們打開一個新的視角。線上講堂的方式契合日益深入人心的互動交流需要，為中小企業提供了一個多方互動，相互借鑒成功經驗的圈子和平台，在幫助中小企業解決經營中遇到的具體問題方面有很強的實際指導作用。
在中國企業信息化進程縱深發展的今天，藉助網路的開放性和互動性，能夠更加直接有效地發現並解決企業面臨的困難。旨在幫助企業人士在「一大把」中尋找與自己志同道合的「圈子」，舉辦「中小企業講堂」活動的初衷就是希望通過集合行業圈內的智慧，實現眾多相關行業企業的共贏與發展。
㈨ 中小型高新技術企業如何突破技術瓶頸求答案
1. 改變客戶定位
JP是一家國家級高新技術企業，從事智能水表中光電直讀模塊的研製與銷售。由於技術領先，公司與業內大型智能表廠都有過生意往來，但近年銷售陷入低谷，客戶也嚴重流失。
筆者受邀任董事後，與創始人走訪客戶後發現，這些客戶不希望核心模塊長期被一家小型企業控制，故挾資本、技術、人才與市場等優勢，反向研發，希望自己可以掌控核心技術，努力擺脫與公司的模塊配套關系。
業內還有幾百家傳統水表廠，只懂機械，不懂電子。面對智能化大潮流，必須借「一顆智慧的芯」與系統解決方案的支持，才可免於淘汰，特別是水務集團下屬表廠，自有市場，加上JP的技術，取長補短，就可大大降低水務集團的采購成本，下屬表廠可實現智能升級且盈利倍增，JP也可借船出海，把技術優勢最大化，通過「協建」模式，為有市場資源的傳統表廠服務，JP產品也就另闢蹊徑走進了競爭激烈的終端市場。時機成熟還可幫水務集團從無到有」協建「表廠，幫生孩子，再賣奶粉。
改變客戶定位後，JP從紅海跳到藍海，競爭力上立即由弱變強，迅速獲得了中國水務集團等幾個市場主體的持續訂單，客戶迅速從個位數成長為十位數，業務呈現良好態勢，改變了「傍大款，一夜情「的被動局面。
2. 渠道創新
ELETE是國內主打高端訂制的女裝品牌，因「設計時尚、製作精良，明星級訂制與中產級收費「等特色而受好評。其最初通過創業者的人際圈子傳播，後來以高端商場開店為主渠道。
一段時間後，由於定價相對較低，設計服務成本較高，特別是商場裝修、租金、人工等費用較高，增長出現乏力，利潤變得微薄。
經同學介紹認識後，筆者分析了該品牌的成本結構與收入來源，發現渠道成本太高，且客戶質量不高，故建議其調整渠道，從高諯商場與臨街旺鋪等高成本渠道，改為與高端美容院合作，採取「院中店」渠道模式。由於美容院已有較大場地，不需另付租金，裝修也到位，美容師經培訓可以兼接待員，特別是擁有穩定熟悉的高消費顧客，只需給美容會所分成即可，大大降低了原渠道的高固定成本，又擁有了優質客源，生意日益紅火。
3. 建立聯盟
我黨創業有三大法寶：武裝斗爭、統一戰線與黨的建設。對創業企業而言，就是技術、合作與管理。今天要做好技術工作，必須學會找夥伴「打群架」，單打獨斗已經很難了。
同業聯盟
某企業做書刊印刷，曾經風光過。互聯網在線閱讀與公司網站興起，使書刊與企業宣傳資料印量下滑。需求下降，供應過剩，行業出現洗牌。印刷業上市公司挾資本與技術優勢，掌握了高端市場。作坊式小廠憑成本優勢低價競爭，作為規模中等偏大的印刷廠生計困難，面臨人工上漲、紙張與油墨等漲價、房租上漲、電費上漲等，而訂單嚴重不足的局面。
此時考慮產品轉型，從做書刊轉做包裝，涉及設備，技術投入不說，也沒有客戶基礎。而開發大客戶，爭取大訂單，也有關系建立的過程。如何解決燃眉之急，把訂單迅速搞起來?咨詢服務中，我們發現印前、印刷與裝訂、手工四個車間，有的車間忙，有的卻很閑。淡旺季明顯，旺季產能不夠，淡季嚴重過剩。於是想到上市的大型印刷企業，也將面臨鹹淡不均的問題。如果能爭取做其替補隊員，則可拿到相對穩定的大額訂單。同行上市企業的客戶通常是優質客戶，對驗廠、品管與交期都很重視，不是八卦嶺那些小廠可以承接的。此計一出，正好揚長避短，訂單局面很快好轉起來。
異業聯盟
某美容連鎖機構，為做店慶促銷，准備請明星來演出助陣，但只有50萬預算，如支付完我們策劃咨詢費，就剩不了幾個錢了，而明星出場費就要港幣80萬，還不算場地費等其它各類費用。怎麼辦?
客戶開玩笑說我們都把預算都拿走了，就必須拿出一個把成本幾乎全部外包的方案，還要保證活動前後三天至少500萬的銷售回款。
通過對客戶方資源的盤點分析，我們提出了一個基於異業聯盟的聯合促銷方案。把明星演出冠以「中國銀行之夜」，贈2000張門票給該行用於維護VIP客情，此項收入100萬。給中國聯通1000張票，凡預交電話費300元就送門票一張，又收回50萬。安排明星到當地知名餐廳用餐，同意與老闆與廚師長合影，並提供400張門票，採取消費滿500元，加50送門票，又讓海鮮酒家老闆贊助20萬。再加上婚紗影樓，花店等聯合促銷，算上美容機構的會員充值送門票，與明星合影，合唱等形式的促銷，預算一分沒花，還大賺一筆。
4. 盡量簡單
對於資源不足的中小企業而言，做減法最必要，卻又最難。對奉行生存就是最大戰略的老闆而言，抓進籃子里的都是菜，哪還想挑什麼口味。於是什麼客戶都想要，什麼能賣就賣什麼，很容易就玩成了「小而全」，實質就是「小而弱」。
清華學員李良耀先生在論文《力的三要素在企業經營中的運用》中指出：
第一，力的作用點就是企業的產品市場定位，即專注為誰解決哪個問題。企業只有從自己最「牛」的地方站好位置，才能形成核心競爭力。只有瞄準特定客戶群的核心需求，提供簡潔有力的產品，企業才可以因專而強，因強而大。中小企業只有走「小而精，小而專，小而特，小而強」的路線，才有機會做大。
第二，力的方向就是企業戰略方向、目標與路徑。勁往一個方向使，才能形成最大合力;
第三，力的大小就是企業的關鍵資源能力，包括人才、技術、資本等。在相對較弱的情況下，更須遵循壓強原理，即：削減受力面積。也就是做減法，甚至是做除法。舍棄既需要勇氣與魄力，也需要見識與智慧。
專注某一領域，收縮產品線，減少客戶類型，聚焦銷售手段，精簡流程環節等，都是做減法做簡單的思考點。