中小企業貸款信貸門檻高_中小企業貸款需要滿足哪些條件

A. 為什麼銀行貸款的門檻那麼高

因為中國的國情就是這樣，很多人借錢不還；而銀行為了業績不得不提高門檻。

B. 為什麼中國的銀行只對大企業貸款，中小企業貸款就那麼難呢

因為，從自身利益角度來看，大企業不僅風險相對較小，服務成本也相對較低，且大企業大多受到地方政府的特別關照。一旦與大企業之間發生了信貸關系，也就可以坐在家裡享受滾滾財源了。為什麼中國的銀行都是世界上最富的銀行，與銀行只願做大生意也密不可分。
從監管的角度來看，現行管理制度與方式也是促使銀行只做大生意的重要方面。因為，貸給大企業的錢，往往需要經過多少年以後才有可能出現風險。而對銀行工作人員、特別是支來說，到時候即便出現了風險，也已經與己無關了。相反，在位或在崗時由於貸款規模大、效益好，還獲得了不薄的薪酬。

C. 中小企業貸款的貸款渠道

就現在的情況而言，普通中小企業貸款融資主要來源是三個方面：
一、銀行
特點：貸款手續比較繁雜，信貸門檻高，限制資金使用范圍，審批周期長，利息比較低。適合信用好，有一定規模的中小企業和中長期資金周轉支持。雖然許多銀行推出快捷貸款服務，但仍然無法滿足普通中小企業的融資需要。比如：工商銀行、北京銀行等推出的中小企業快捷貸款服務仍然規定資金使用范圍，貸款時間仍然比較長。
二、典當行
特點：貸款手續簡單，幾乎沒有門檻，不限制資金使用范圍，最快可以當天放款，借貸方式靈活，但利息比銀行利息高。典當抵押貸款主要是實物為抵押，注重典當物品是否貨真價實。適合普通的中小企業中短期的資金周轉。比如：華夏典當行、民生典當等推出的中小企業貸款服務，都是2-3個工作日可以放款。大大方便了中小企業中短期資金周轉。
三、民間借貸
特點：除了貸款利率最高，風險比較高，以信用為擔保。其它特點基本和典當行一致。如匯富貸。在這里區別分開主要是由於前兩種融資方式是國家法律許可，而民間借貸有很多是和法律打擦邊球，需要注重鑒別。

D. 請問為什麼中小企業很難貸款

同學你好，很高興為您解答！

高頓網校為您解答：

中小企業貸款難，原因有下：

（一）從中小企業自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因

1.企業債務負擔沉重，償債能力不強。

2.財務行為不規范，財務信息失真嚴重。管理水平低下是目前中小企業的突出問題，具體表現為財務管理水平低、報表帳冊不全、內控制度不嚴。一些中小企業出於某種目的，一廠多套報表，或者乾脆不建帳，財務信息嚴重失真。在這種情況下，銀行不能准確、快速地判斷這些企業及其負責人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎。

3.信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權難度較大。中小企業貸款風險高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業相比，困難得多。在經營出現風險以後，通過企業改制、申請破產、轉產、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務現象比較普遍。這不僅給金融機構信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業的信譽度，惡化了銀企關系，嚴重地挫傷了金融機構貸款投放的積極性。

4.企業內在素質低下，生存能力普遍不強。由於相當部分的中小企業存在著經營粗放、技術落後、設備陳舊、產品競爭力不強等問題，在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高於一般大企業。

（二）從銀行經營管理來看，風險管理約束加強是中小企業難以取得貸款的最主要因素

1.成本、收益和風險不對稱，銀行更願意貸款給大企業。在銀行看來，中小企業就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業貸款數額不高，但發放程序、經營環節缺一不可，據測算，對中小企業貸款的管理成本，平均是大企業的五倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀行當然樂意做大企業的「批發」業務。我們在調查中了解到，

2.過度強調責任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經營，強調安全性、效益性和流動性，其中，安全性排在首位。

3.貸款許可權上收，不良資產增多，資產負債比率過高，使部分金融機構在中小企業貸款問題上，表現出了一定的「不能性」。

（三）擔保難落實是中小企業在貸款過程中需要解決的最大難題

根據《商業銀行法》規定，銀行發放貸款，申請企業應提供必要的擔保，而抵押品不足、擔保落實難，恰恰是當前中小企業融資，特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業的資產結構特徵、金融機構在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協調共同作用的結果。

1.從金融機構對抵押物的偏好看，雖然《擔保法》並沒有規定流動資產不可用作抵押，但金融機構在實際操作中，往往不願接受中小企業的流動資產抵押，而要求企業用固定資產來抵押，尤其偏好房地產。究其原因，主要是流動資產價值起伏較大，特別是在企業生產過程中物理形態容易發生變化，金融機構不易監控，監督成本也較高。機器設備等固定資產則因為專用性強，變現困難，銀行也不願意接受。

2.從中小企業的資產結構看，絕大部分中小企業尚處於原始資本積累階段，經濟實力較弱，資本金不足，資產負債率較高，固定資產佔比小於大企業，難以提供滿足金融機構要求的有效抵押品。彼此之間，則因為風險問題，也不願意互相提供擔保。

3.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協調：

一是在企業辦理資產評估、抵押登記的過程中，程序復雜，收費過高，有時甚至高於銀行利息收入，不僅加重了企業負擔，給銀行發放新的貸款和完善貸款手續也帶來了一定的困難。加之一些部門違規執法，亂收費，給企業獲得貸款又增添了不小的難度。企業在辦理資產抵押登記手續之前，需要先進行資產評估，評估時評估部門按估價金額的高低收取手續費用，估價越高，收費越多，有時借款人為多取得貸款，也希望多評估。這樣，對於銀行來講，就形成了抵押資產「高進低出」的怪現象，極大地損害了金融企業的利益。

二是中小企業信用擔保中心關於追償期限的規定，束縛了自身業務的開展。

此外，金融部門還認為，政府功能的嚴重錯位在一定程度上也加劇了中小企業貸款的難度。我們在調查中了解到，市內各家金融機構普遍認為，我市的信用環境極差，其中一個很重要的原因，就是政府在由計劃經濟向市場經濟轉軌的過程中，職能轉換尚不到位。由於「銀行是國家的，企業是地方的」，政府一些部門普遍存在著「重貸輕還」心理，償債意識較差。具體表現在：一是重視幫助企業協調貸款，而在還款問題上表現乏力。二是借改革之機，採取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務現象比較嚴重。三是相當一部分與政府有關的金融債權因多種原因難以實現。銀行反映，由於政府角色錯位，加之企業逃廢債情況嚴重，我市信用狀況近幾年來急劇惡化。在這種情況下，中小企業要想獲得銀行支持，難度就更大了。

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E. 銀行發放貸款給中小企業的詳細門檻數據

1，要有房
2，報表要盈利
3，接受一年一貸的產品要求
4，接受利率上浮
5，徵信干凈
6，房產上不得有二抵

F. 中小企業貸款需要滿足哪些條件

銀行對中小企業來信用貸款自需的條件：
1）企業至少成立三年；
2）近半年開票額不少於150萬；
3）有固定經營的場所；財務狀況良好；
4）銀行要求的其他相關條件。貸款期限及額度中小企業信用貸款額度一般為10-100萬；貸款期限一般為1-3年。
貸款申請資料：
1）企業基本情況：營業執照、組織機構代碼證書、稅務登記證、公司簡介或組織文件等；
2）企業法定代表人身份證明、公司主要人員及擁有15%以上股份的股東的身份證或護照等；
3）廠房、辦公室、倉庫等經營場地的房地產權證或租賃合同；
4）企業近兩年的財務報表（資產負債表、損益表和現金流量表）和近六個月的銀行對賬單、財務證明（如企業增值稅專業發票匯總表等）等；
5）中國人民銀行頒發的貸款證（卡）；
6）銀行要求的其他資料。

G. 信貸緊縮的中小企業貸款難

面對日漸突出的貸款難，更要注重自他積累，自他完善，量力而行，實現滾動式發展，不要盲目求大求全，要重點保障、重點突擊。在這方面，有不少成功的範例。某市一家電化廠是一個規模不太大的中小企業，多年來負債率一直很低，企業的經營效益保持了穩定增長的態勢。這個廠的領導深有感觸地說：「他們廠的發展，不靠舉債經營，靠的是自他積累，每年從利潤中拿出一定的發展基金，用於企業的科技投入和技術創新，使企業輕裝上陣，沒有包袱，經營成本低，產品競爭力強，在激烈的市場競爭中獲得了穩步發展的活力，這是他們企業長期興盛不衰的重要秘訣。」
中國各地從形式上都成立了中小企業貸款擔保公司，有的城市就幾十家擔保公司。據調查，這些公司大多是掛羊頭賣狗肉，名為擔保公司，實為放貸公司，多數公司根本沒有擔保能力。要解決這個問題，從國際經驗來看，中國可利用應收賬款來推動中小企業改善融資環境。深發展產品開發部總經理金曉龍認為，應收賬款一般佔中小企業50%－60%的資產規模，應收賬款能夠盤活，能夠給中小企業融資難的解決提供很好的途徑。有些商業銀行已經在上海採取了這種方式試行，收到了積極效果。專家認為這種做法可以在全國大力推廣。在山東魯西南鄉鎮調研，發現魯西南雨城鎮的12家民營企業自發組成的「民營企業促進會」，在解決多年困擾民營企業融資難、擔保難的問題上發揮出了積極有效的作用，值得借鑒。入會的每個企業根據自己的資金實力和發展需求，出資20萬元、50萬元、100萬元不等，作為發展基金；選擇一家願意合作的商業銀行為依託，開立集中發展基金賬戶。根據促進會章程，全體會員按照出資數額，可以向協議銀行申請最高至企業出資三倍的銀行貸款。貸款實行會員信用聯保，如果企業出現還貸危機，貸款銀行可在發展基金賬戶中直接扣除貸款本息；如果貸款風險高於發展基金，還可以追訴企業會員的聯保責任；聯保會員無力還貸，還可以追訴貸款企業的抵押物品。通過建立這三道防線，有效地防止了貸款風險。該促進會成立幾年來，累計融資數億元，無一筆風險貸款，得到政府的肯定和銀行的歡迎，會員企業普遍受益。可以說，促進會既促進了民營企業的成長進步，也促進了地方經濟的全面協調發展。
2008年中國准備在深圳設立中小企業創業版，具備這一條件的中小企業不少，只是由於以前規模和條件的限制，中小企業無緣上市直接融資。這一狀況在新的一年裡將會得到改變，據最新信息披露，上半年就會在深圳設立中小企業創業版，具備條件的企業可以抓住這一機遇，積極准備開展上市融資。在日前舉行的「中小企業投融資論壇」上，一些專家也提出了建議：從長期看，要採取綜合措施來解決中小企業的投融資問題，首先要發展資本市場，特別是債券市場；其次要發展地方的金融機構。產生中小企業貸款難問題的原因在於，一方面中國資本市場還不發達，特別是債券市場不發達，大企業的信貸需求旺盛，擠佔了中小企業的份額。企業資金問題說到底是市場問題。如果企業產品有一個好的市場，沒有資金可以創造資金，贏得資金；相反，即使有充足的資金，產品市場不好，也會逐漸消耗殆盡。企業開拓市場往往是說起來容易做起來難，企業每推出一項新產品，都需要廣泛深入的市場調查，具有前瞻的科學性和高度的預見性，把握住產品的生死周期，開發出適應市場要求的新產品。再說，銀行貸款投向的轉移也不是一成不變的，中小企業只要信譽好，還款有保障，也會得到銀行的大力支持。況且中小企業可以充分利用銀行匯票、銀行承兌匯票、商業匯票等打好時間差、擦邊球，搞活短期融資，以解決企業周轉和急需資金時的矛盾。還有一些企業可以採取諸如吸收外資入股、企業進行股份制改造、出售部分國有、集體資產等都能獲得一定的融資。總之，中小企業面對貨幣緊縮的經濟形勢，只要積極靈活，採取一企一策，多管齊下，就能解決面臨的問題和困難，走出中小企業自己的生存、發展、壯大之路。

H. 為什麼中小企業貸款難