2商業銀行貸款的五級分類

『壹』 貸款五級分類標準是什麼

五類貸款的定義分別為：

正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

關註：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。

次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。

可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。

損失：在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

(1)2商業銀行貸款的五級分類擴展閱讀：

貸款早期分類

1998年以前，中國商業銀行的貸款分類辦法基本上是沿襲財政部1993年頒布的《金融保險企業財務制度》中的規定把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，後三種合稱為不良貸款，在我國簡稱「一逾兩呆」。

逾期貸款是指逾期未還的貸款，只要超過一天即為逾期；呆滯是指逾期兩年或雖未滿兩年但經營停止、項目下馬的貸款；呆賬是指按照財政部有關規定確定已無法收回，需要沖銷呆帳准備金的貸款。中國商業銀行的呆帳貸款大部分已形成應該注銷而未能注銷的歷史遺留問題。

這種分類方法簡單易行，在當時的企業制度和財務制度下，的確發揮了重要的作用，但是，隨著經濟改革的逐步深入，這種辦法的弊端逐漸顯露，已經不能適應經濟發展和金融改革的需要了。

比如未到期的貸款，無論是否事實上有問題，都視為正常，顯然標准不明，再比如，把逾期一天的貸款即歸為不良貸款似乎又太嚴格了。另外這種方法是一種事後管理方式，只有超過貸款期限，才會在銀行的帳上表現為不良貸款。

因此，它對於改善銀行貸款質量。提前對問題貸款採取一定的保護措施，常常是無能為力的。所以隨著不良貸款問題的突出，這類分類方法也到了非改不可的地步。

『貳』 商業銀行貸款的五級分類

業務分類：資產業務、負債業務、中間業務三大類。
貸款五級分類：正常、次級、關注、可疑、損失。
泡沫一般為價格超過價值，實際是投資過大。
金融市場：融通資金、發行和交易各種票據和有價證券。
市場利率受到影響的主要因素貨幣供應量。

『叄』 銀行貸款五級分類具體是怎樣劃分的

銀行貸款五級分類是根據預期的天數來劃分的，正常、關注、次級、可疑和損失類分別對應著逾期90天、180天、270天、360天和360天以上。

根據《貸款通則》第四十七條貸款人應當根據貸款風險狀況將貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失類。貸款人應當及時催收逾期的貸款。對項目貸款和公司貸款根據逾期天數將貸款分為逾期90天、180天、270天、360天和360天以上五個檔次進行統計，並作為貸款質量分類的重要參考指標。對零售貸款應比照上述規定對逾期天數作更細致的劃分。

(3)2商業銀行貸款的五級分類擴展閱讀：

《個人貸款管理暫行辦法》第十八條 貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、准確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。

第十九條 貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，採取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。

第三十七條 貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，並作為與借款人後續合作的信用評價基礎。

『肆』 貸款五級分類，正常、關注、次級、可疑、損失各有什麼特徵

1、正常。借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，貸款損失的概率為0。

2、關注。盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，貸款損失的概率不會超過5%。

3、次級。借款人的還款能力出現明顯問題，需要通過處分資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。

4、可疑。借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，貸款損失的概率在50%-75%之間。

5、損失。指借款人已無償還本息的可能，無論採取什麼措施和履行什麼程序，貸款都註定要損失了，其貸款損失的概率在75%-100%。

(4)2商業銀行貸款的五級分類擴展閱讀

獲貸技巧

1、借款理由：貸款人在申請貸款的過程中，貸款理由應該坦誠並且清晰，詳細的寫出貸款的用途以及個人還貸方面的優勢。例如：良好的個人信用記錄。

2、借款金額：貸款人在銀行申請貸款的金額不宜太高，因為金額越大，失敗的可能性也就越高，然而這並不是貸款人所希望的，他們肯定不希望自己的貸款資金在半個月內還看不到放款的動靜。倘若貸款人所申請的貸款較大的話，建議你適當降低貸款數額，這樣通過銀行審核的希望也就大大增加了。

3、借款說明：詳細的填寫申請資料，借款的用途、個人信用記錄、收入來源、還款能力以及家庭收入情況等等。以保證你的借款不管何時何地何情況，都能夠准時的償還貸款。

4、貸款償還：借款人成功申請貸款之後，就必須要按照規定的時間還款，切勿出現僥幸心理，耽誤還款時間，從而造成不良的個人信用記錄。另外，對於拖欠的貸款，相關部門也會盡全力追回。

『伍』 貸款的五級分類

不良貸款(Non-Performing Loan) ，不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。
逾期貸款
是指逾期（含展期後到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。
呆滯貸款
是指逾期（含展期後到期）2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2年但生產經
營已停止、項目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。
呆帳貸款
是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行清償後，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法則通》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分；經國務院專案批准核銷的貸款。 中國東方資產管理公司（下稱「東方資產」）發布《2011：中國金融不良資產市場調查報告》（下稱《報告》），《報告》指出，2011年商業銀行新增不良貸款規模將同比增長5%以內，銀行業不良貸款率將達到1%~2%。
此外，東方資產強調，要對房地產貸款、地方政府融資平台貸款和高鐵項目貸款保持高度警覺。 《報告》指出，調查顯示，55.4%的受訪者認為，2011年商業銀行新增不良貸款規模同比增長5%以內，雖然各界對地方融資平台和房地產行業的償債能力表示擔憂，但大多數受訪者認為2011年不良貸款不會集中爆發，新增不良貸款規模同比增長基本不會超過10%。
根據調查，超過六成的受訪者認為，2011年中國銀行業不良貸款率將達到1%~2%，短期內中國銀行業資產質量不會急劇惡化。東方資產認為，中國銀行業撥備覆蓋率已經從2007年的100%左右上升到超過200%，這為提高中國不良貸款容忍度提供了保障。
調查顯示，40.3%的受訪者認為，2011年中國銀行業不良貸款主要來源是地方融資平台，其他來源還包括房地產企業，高耗能、高污染企業，其他企業，外向型企業和高速鐵路建設。
市場對銀行資產質量的擔憂主要包括兩塊，一是地方融資平台不良貸款的爆發，二是房地產開發商資金鏈的斷裂。10萬億元左右的信貸額度，使經營模式單一的地方融資平台成為最大的銀行風險點。
房價下跌二三成
房地產市場方面，《報告》指出，在房屋限購和逐步加息的環境下，房地產銷售市場大為蕭條，越來越多的開發商面臨資金困境，房地產貸款質量也廣受關注。
調查顯示，38.2%的受訪者認為，當大中城市房價下跌20%~30%時，將首次超出銀行的承受能力。2011年，銀行新增房地產開發貸款規模最大可能下降12.94%，預期為5150億元；銀行新增個人住房按揭貸款規模最大可能下降9.53%，預期為12665億元。
東方資產通過對房價下跌幅度的假設，計算了對銀行利潤的影響程度。假設房價下跌30%，房地產開發貸款違約率上升至3%，銀行針對房地產不良貸款計提150%的專項撥備，則侵蝕銀行利潤1135億元；假設房價下跌50%，房地產開發貸款違約率上升至5%，銀行針對房地產不良貸款計提150%的專項撥備，則侵蝕銀行利潤2185億元。《報告》稱，2010年銀行業稅後利潤8991億元，因此可以看出，若房價大幅下跌，銀行利潤將由此被侵蝕13%~25%。
東方資產分析認為，如果房地產價格大幅下滑，開發商貸款將面臨較大的壞賬風險，但房地產貸款占銀行全部貸款的比重不高，而且房地產按揭貸款都有抵押品，因此風險相對可控。大多數消費者購房時都已支付30%~50%的現金，我國消費者終止供款的可能性也較低，因此房貸大規模壞賬的風險並不大。近幾年，銀行業凈利潤的不斷突破、不良貸款比率和余額持續下降，以及撥備覆蓋率的大幅提高，都為銀行提高房價下跌承受能力提供了保障。

『陸』 按五級分類商業銀行計提貸款專項准備的基本標准

五類貸款的定義分別為：

正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

關註：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。

次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。

可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。

損失：在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

(6)2商業銀行貸款的五級分類擴展閱讀：

貸款早期分類

1998年以前，中國商業銀行的貸款分類辦法基本上是沿襲財政部1993年頒布的《金融保險企業財務制度》中的規定把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，後三種合稱為不良貸款，在我國簡稱「一逾兩呆」。

逾期貸款是指逾期未還的貸款，只要超過一天即為逾期；呆滯是指逾期兩年或雖未滿兩年但經營停止、項目下馬的貸款；呆賬是指按照財政部有關規定確定已無法收回，需要沖銷呆帳准備金的貸款。中國商業銀行的呆帳貸款大部分已形成應該注銷而未能注銷的歷史遺留問題。

這種分類方法簡單易行，在當時的企業制度和財務制度下，的確發揮了重要的作用，但是，隨著經濟改革的逐步深入，這種辦法的弊端逐漸顯露，已經不能適應經濟發展和金融改革的需要了。

比如未到期的貸款，無論是否事實上有問題，都視為正常，顯然標准不明，再比如，把逾期一天的貸款即歸為不良貸款似乎又太嚴格了。另外這種方法是一種事後管理方式，只有超過貸款期限，才會在銀行的帳上表現為不良貸款。

因此，它對於改善銀行貸款質量。提前對問題貸款採取一定的保護措施，常常是無能為力的。所以隨著不良貸款問題的突出，這類分類方法也到了非改不可的地步