貸款人應建立完善的風險

① 三法一指引的具體內容

固定資產貸款管理暫行辦法 第一章 總則 第一條 為規范銀行業金融機構固定資產貸款業務經營行為，加強固定資產貸款審慎經營管理，促進固定資產貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。 第二條 中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批准設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人），經營固定資產貸款業務應遵守本辦法。 第三條 本辦法所稱固定資產貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的，用於借款人固定資產投資的本外幣貸款。 第四條 貸款人開展固定資產貸款業務應當遵循依法合規、審慎經營、平等自願、公平誠信的原則。 第五條 貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，並建立各崗位的考核和問責機制。 第六條 貸款人應將固定資產貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統一授信額度管理，並按區域、行業、貸款品種等維度建立固定資產貸款的風險限額管理制度。 第七條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，並按照約定檢查、監督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。 第八條 銀行業監督管理機構依照本辦法對貸款人固定資產貸款業務實施監督管理。 第二章 受理與調查 第九條 貸款人受理的固定資產貸款申請應具備以下條件： （一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核准登記； （二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄； （三）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄； （四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質要求的，符合其要求； （五）借款用途及還款來源明確、合法； （六）項目符合國家的產業、土地、環保等相關政策，並按規定履行了固定資產投資項目的合法管理程序； （七）符合國家有關投資項目資本金制度的規定； （八）貸款人要求的其他條件。 第十條 貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求，並要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。 第十一條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調查並形成書面報告。盡職調查的主要內容包括： （一）借款人及項目發起人等相關關系人的情況； （二）貸款項目的情況； （三）貸款擔保情況； （四）需要調查的其他內容。 盡職調查人員應當確保盡職調查報告內容的真實性、完整性和有效性。 第三章 風險評價與審批 第十二條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，對固定資產貸款進行全面的風險評價，並形成風險評價報告。 第十三條 貸款人應建立完善的固定資產貸款風險評價制度，設置定量或定性的指標和標准，從借款人、項目發起人、項目合規性、項目技術和財務可行性、項目產品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。 第十四條 貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規范固定資產貸款審批流程，明確貸款審批許可權，確保審批人員按照授權獨立審批貸款。 第四章 合同簽訂 第十五條 貸款人應與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同。合同中應詳細規定各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。 第十六條 貸款人應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有關細節。 第十七條 貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。 第十八條 貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定專門的貸款發放賬戶和還款准備金賬戶。 第十九條 貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內容作出承諾，承諾內容應包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關檢查；發生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；進行合並、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前徵得貸款人同意等。 第二十條 貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款人應承擔的違約責任和貸款人可採取的措施。 第五章 發放與支付 第二十一條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核。 第二十二條 貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，並按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。 第二十三條 合同約定專門貸款發放賬戶的，貸款發放和支付應通過該賬戶辦理。 第二十四條 貸款人應通過貸款人受託支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。 貸款人受託支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委託，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。 借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶後，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。 第二十五條 單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應採用貸款人受託支付方式。 第二十六條 採用貸款人受託支付的，貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意後，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，並應做好有關細節的認定記錄。 第二十七條 採用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，並通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。 第二十八條 固定資產貸款發放和支付過程中，貸款人應確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，並與貸款配套使用。 第二十九條 在貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付： （一）信用狀況下降； （二）不按合同約定支付貸款資金； （三）項目進度落後於資金使用進度； （四）違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受託支付。 第六章 貸後管理 第三十條 貸款人應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析，建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系。 出現可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新評價並採取針對性措施。 第三十一條 項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發起人配套追加不低於項目資本金比例的投資和相應擔保。 第三十二條 貸款人應對抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸後動態監測和重估制度。 第三十三條 貸款人應對固定資產投資項目的收入現金流以及借款人的整體現金流進行動態監測，對異常情況及時查明原因並採取相應措施。 第三十四條 合同約定專門還款准備金賬戶的，貸款人應按約定根據需要對固定資產投資項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例和賬戶內的資金平均存量提出要求。 第三十五條 借款人出現違反合同約定情形的，貸款人應及時採取有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。 第三十六條 固定資產貸款形成不良貸款的，貸款人應對其進行專門管理，並及時制定清收或盤活措施。 對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協商進行貸款重組。 第三十七條 對確實無法收回的固定資產不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷後，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。 第七章 法律責任 第三十八條 貸款人違反本辦法規定經營固定資產貸款業務的，銀行業監督管理機構應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理機構可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條的規定採取監管措施： （一）固定資產貸款業務流程有缺陷的； （二）未按本辦法要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的； （三）貸款調查、風險評價未盡職的； （四）未按本辦法規定對借款人和項目的經營情況進行持續有效監控的； （五）對借款人違反合同約定的行為未及時採取有效措施的。 第三十九條 貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理機構除按本辦法第三十八條規定採取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰： （一）受理不符合條件的固定資產貸款申請並發放貸款的； （二）與借款人串通，違法違規發放固定資產貸款的； （三）超越、變相超越許可權或不按規定流程審批貸款的； （四）未按本辦法規定簽訂貸款協議的； （五）與貸款同比例的項目資本金到位前發放貸款的； （六）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的； （七）有其他嚴重違反本辦法規定的行為的。 第八章 附則 第四十條 全額保證金類質押項下的固定資產貸款參照本辦法執行。 第四十一條 貸款人應依照本辦法制定固定資產貸款管理細則及操作規程。 第四十二條 本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。 第四十三條 本辦法自發布之日起三個月後施行。

② 信貸風險的防控措施有哪些

1、加強准入管理：在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控：風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整：市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，經過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過中國，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理：貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化：要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。

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③ 個人住房貸款的貸款人應建立並嚴格執行貸款

個人住房貸款的貸款人，應建立並嚴格執行貸款合同，你需要按照貸款合同按時還款，不要出現貸款逾期的情況。
買房貸款。
買房貸款是指購房人以在住房交易的樓宇作為抵押，向銀行申請貸款，用於支付購房款，再由購房人分期向銀行還本付息的貸款業務。也被稱為房屋抵押貸款。貸款買房的流程為：看房前准備—實地看房—排號、挑選房源—認購、交定金—網簽、簽合同、付首付—貸款—收房驗房—交稅—辦房本，下面會具體介紹一下這些流程。

貸款買房的具體流程

①看房前准備看房前，首先要確定自己要買的房產類型，然後根據所購房的類型合理分配資金。

②實地看房了解整個樓盤的具體情況，如購買的是現房，可以直觀地看到房屋的結構、戶型，也可以向置業顧問詢問周邊的配套及規劃建設等相關問題；如果是期房，只能通過看戶型圖來了解房屋的結構等，由於周邊配套還在規劃中，購房者可以查詢周邊的規劃文件。

③排號、挑選房源一些集中開盤的樓盤，開發商會讓購房者進行排號，等到真正開盤那天，根據一定的規則進行選房。選房時，購房者可以提前制定好備用方案，主要從以下六個方面來考慮，包括：地段、價格、周邊市政規劃、環境配套、房屋結構和朝向和物業管理。

④認購、交定金選好房子認購前，購房者需要提前准備好購房資質審核的材料，在簽訂認購書後將材料交給開發商工作人員。同時，認購時，還要繳納一部分的定金，定金會有收據（銀聯小票），定金繳納金額不會超過合同表明總房款的20%。

⑤網簽、簽合同、付首付提交購房資質審核後，一般10個工作日就會出具審核結果。如果審核通過，開發商會通知購房者前來簽訂購房合同。（現房：現房買賣合同；期房：商品房預售合同）簽訂購房合同時，要注意看合同中有無空白條款，補充協議中的權利義務是不是對等、違約責任和賠償有沒有寫清楚，交房日期和交房標準是否清晰等等。支付首付款，一般售樓處都會有pos機，刷卡支付的銀聯小票要收好，等著拿開發商開具的首付款發票。一般當天就能拿到。

⑥貸款如果有銀行的工作人員駐扎在售樓處，購房者可將准備好的材料交給銀行。放貸時間與銀行辦理速度、樓房封頂情況有關。以北京為例，期房的話，商貸、市管公積金貸款的放貸時間在封頂之後，國管公積金貸款房貸時間與是否封頂無關。

⑦收房驗房購房者需要等開發商通知收房，注意收房時間。驗房時要仔細核驗房屋的每個細節，也可以找專業人士來驗房。查看「三證兩書一表」，如果開發商拿不出這些證件，可以拒絕收房。

⑧交稅收房後，需要到地稅局辦理交稅業務。一般來說，商品房需要繳納契稅和住宅專項維修基金，然後繳納物業費、取暖費、停車位等費用。

⑨辦理房本貸款買房，購房者只需把准備材料交給開發商即可，一般情況下，房本自入住之日起180天（現房）-270天（期房）發放。

貸款買房的注意事項

①個人徵信記錄良好個人徵信非常重要，如果有連續三個月累計六個月的逾期記錄，那麼基本上銀行不會貸款給你。

②收入證明收入證明要覆蓋個人名下負債的2倍，銀行流水的月份，需要按照具體銀行的要求來出具。

③保存好購房發票貸款買房的發票有首付款發票、貸款發票。如果購買的是現房，在交稅時需要拿著這兩樣發票去交稅；如果購買的是期房，存在面積差的情況，開發商一般會重新開一張首付款發票，並且回收之前的發票。如果不小心把首付款發票弄丟了，開發商是不會換發票的，而且還需要購房者去辦理發票丟失的手續，因為發票是沒有辦法補開的。

④公積金貸款公積金貸款需要注意的是，需要滿足連續足額繳納12個月的公積金，並在申請貸款前仍在繳存中。相比商貸來說，公積金貸款時間相對比較長。

④ 銀行業金融機構開展固定資產貸款業務應遵循哪些原則

《固定資產貸款管理暫行辦法》
中國銀行業監督管理委員會令
2009年第2號
《固定資產貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布。本辦法自發布之日起三個月後施行。
主席 劉明康
二○○九年七月二十三日
固定資產貸款管理暫行辦法 第一章 總則
第一條 為規范銀行業金融機構固定資產貸款業務經營行為，加強固定資產貸款審慎經營管理，促進固定資產貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批准設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人），經營固定資產貸款業務應遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱固定資產貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的，用於借款人固定資產投資的本外幣貸款。
第四條 貸款人開展固定資產貸款業務應當遵循依法合規、審慎經營、平等自願、公平誠信的原則。
第五條 貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，並建立各崗位的考核和問責機制。
第六條 貸款人應將固定資產貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統一授信額度管理，並按區域、行業、貸款品種等維度建立固定資產貸款的風險限額管理制度。
第七條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，並按照約定檢查、監督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。
第八條 銀行業監督管理機構依照本辦法對貸款人固定資產貸款業務實施監督管理。
第二章 受理與調查
第九條 貸款人受理的固定資產貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核准登記；
（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；
（三）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄；
（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質要求的，符合其要求；
（五）借款用途及還款來源明確、合法；
（六）項目符合國家的產業、土地、環保等相關政策，並按規定履行了固定資產投資項目的合法管理程序；
（七）符合國家有關投資項目資本金制度的規定；
（八）貸款人要求的其他條件。
第十條 貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求，並要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。
第十一條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調查並形成書面報告。盡職調查的主要內容包括：
（一）借款人及項目發起人等相關關系人的情況；
（二）貸款項目的情況；
（三）貸款擔保情況；
（四）需要調查的其他內容。
盡職調查人員應當確保盡職調查報告內容的真實性、完整性和有效性。
第三章 風險評價與審批
第十二條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，對固定資產貸款進行全面的風險評價，並形成風險評價報告。
第十三條 貸款人應建立完善的固定資產貸款風險評價制度，設置定量或定性的指標和標准，從借款人、項目發起人、項目合規性、項目技術和財務可行性、項目產品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。
第十四條 貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規范固定資產貸款審批流程，明確貸款審批許可權，確保審批人員按照授權獨立審批貸款。
第四章 合同簽訂
第十五條 貸款人應與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同。合同中應詳細規定各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。
第十六條 貸款人應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有關細節。
第十七條 貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。
第十八條 貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定專門的貸款發放賬戶和還款准備金賬戶。
第十九條 貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內容作出承諾，承諾內容應包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關檢查；發生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；進行合並、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前徵得貸款人同意等。
第二十條 貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款人應承擔的違約責任和貸款人可採取的措施。
第五章 發放與支付
第二十一條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核。
第二十二條 貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，並按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。
第二十三條 合同約定專門貸款發放賬戶的，貸款發放和支付應通過該賬戶辦理。
第二十四條 貸款人應通過貸款人受託支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。
貸款人受託支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委託，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶後，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
第二十五條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應採用貸款人受託支付方式。
第二十六條 採用貸款人受託支付的，貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意後，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，並應做好有關細節的認定記錄。
第二十七條 採用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，並通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第二十八條 固定資產貸款發放和支付過程中，貸款人應確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，並與貸款配套使用。
第二十九條 在貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付：
（一）信用狀況下降；
（二）不按合同約定支付貸款資金；
（三）項目進度落後於資金使用進度；
（四）違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受託支付。
第六章 貸後管理
第三十條 貸款人應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析，建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系。
出現可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新評價並採取針對性措施。
第三十一條 項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發起人配套追加不低於項目資本金比例的投資和相應擔保。
第三十二條 貸款人應對抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸後動態監測和重估制度。
第三十三條 貸款人應對固定資產投資項目的收入現金流以及借款人的整體現金流進行動態監測，對異常情況及時查明原因並採取相應措施。
第三十四條 合同約定專門還款准備金賬戶的，貸款人應按約定根據需要對固定資產投資項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例和賬戶內的資金平均存量提出要求。
第三十五條 借款人出現違反合同約定情形的，貸款人應及時採取有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。
第三十六條 固定資產貸款形成不良貸款的，貸款人應對其進行專門管理，並及時制定清收或盤活措施。
對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協商進行貸款重組。
第三十七條 對確實無法收回的固定資產不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷後，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。
第七章 法律責任
第三十八條 貸款人違反本辦法規定經營固定資產貸款業務的，銀行業監督管理機構應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理機構可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條的規定採取監管措施：
（一）固定資產貸款業務流程有缺陷的；
（二）未按本辦法要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；
（三）貸款調查、風險評價未盡職的；
（四）未按本辦法規定對借款人和項目的經營情況進行持續有效監控的；
（五）對借款人違反合同約定的行為未及時採取有效措施的。
第三十九條 貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理機構除按本辦法第三十八條規定採取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰：
（一）受理不符合條件的固定資產貸款申請並發放貸款的；
（二）與借款人串通，違法違規發放固定資產貸款的；
（三）超越、變相超越許可權或不按規定流程審批貸款的；
（四）未按本辦法規定簽訂貸款協議的；
（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發放貸款的；
（六）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；
（七）有其他嚴重違反本辦法規定的行為的。
第八章 附則
第四十條 全額保證金類質押項下的固定資產貸款參照本辦法執行。
第四十一條 貸款人應依照本辦法制定固定資產貸款管理細則及操作規程。
第四十二條 本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。

⑤ 流動資金貸款管理暫行辦法的內容

第一條 為規范銀行業金融機構流動資金貸款業務經營行為，加強流動資金貸款審慎經營管理，促進流動資金貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律法規，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批准設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）經營流動資金貸款業務，應遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用於借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。
第四條 貸款人開展流動資金貸款業務，應當遵循依法合規、審慎經營、平等自願、公平誠信的原則
第五條 貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，並建立各崗位的考核和問責機制。
第六條 貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款。
貸款人應根據借款人生產經營的規模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業務品種和期限，以滿足借款人生產經營的資金需求，實現對貸款資金回籠的有效控制。
第七條 貸款人應將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統一授信管理，並按區域、行業、貸款品種等維度建立風險限額管理制度。
第八條 貸款人應根據經濟運行狀況、行業發展規律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。
第九條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途。
流動資金貸款不得用於固定資產、股權等投資，不得用於國家禁止生產、經營的領域和用途。
流動資金貸款不得挪用，貸款人應按照合同約定檢查、監督流動資金貸款的使用情況。
第十條 中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對流動資金貸款業務實施監督管理。 第十一條 流動資金貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人依法設立；
（二）借款用途明確、合法；
（三）借款人生產經營合法、合規；
（四）借款人具有持續經營能力，有合法的還款來源；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。
第十二條 貸款人應對流動資金貸款申請材料的方式和具體內容提出要求，並要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。
第十三條 貸款人應採取現場與非現場相結合的形式履行盡職調查，形成書面報告，並對其內容的真實性、完整性和有效性負責。盡職調查包括但不限於以下內容：
（一）借款人的組織架構、公司治理、內部控制及法定代表人和經營管理團隊的資信等情況；
（二）借款人的經營范圍、核心主業、生產經營、貸款期內經營規劃和重大投資計劃等情況；
（三）借款人所在行業狀況；
（四）借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況；
（五）借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況；
（六）借款人關聯方及關聯交易等情況；
（七）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金佔用等情況；
（八）還款來源情況，包括生產經營產生的現金流、綜合收益及其他合法收入等；
（九）對有擔保的流動資金貸款，還需調查抵（質）押物的權屬、價值和變現難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。 第十四條 貸款人應建立完善的風險評價機制，落實具體的責任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風險因素。
第十五條 貸款人應建立和完善內部評級制度，採用科學合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。
第十六條 貸款人應根據借款人經營規模、業務特徵及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求（測算方法參考附件），綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等。
第十七條 貸款人應根據貸審分離、分級審批的原則，建立規范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的獨立性。
貸款人應建立健全內部審批授權與轉授權機制。審批人員應在授權范圍內按規定流程審批貸款，不得越權審批。 第十八條 貸款人應和借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協議，需擔保的應同時簽訂擔保合同。
第十九條 貸款人應在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。
第二十條 前條所指支付條款，包括但不限於以下內容：
（一）貸款資金的支付方式和貸款人受託支付的金額標准；
（二）支付方式變更及觸發變更條件；
（三）貸款資金支付的限制、禁止行為；
（四）借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。
第二十一條 貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：
（一）向貸款人提供真實、完整、有效的材料；
（二）配合貸款人進行貸款支付管理、貸後管理及相關檢查；
（三）進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合並、分立、股權轉讓等重大事項前徵得貸款人同意；
（四）貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；
（五）發生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。
第二十二條 貸款人應與借款人在借款合同中約定，出現以下情形之一時，借款人應承擔的違約責任和貸款人可採取的措施：
（一）未按約定用途使用貸款的；
（二）未按約定方式進行貸款資金支付的；
（三）未遵守承諾事項的；
（四）突破約定財務指標的；
（五）發生重大交叉違約事件的；
（六）違反借款合同約定的其他情形的。 第二十三條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位,負責流動資金貸款發放和支付審核。
第二十四條 貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，並按照合同約定通過貸款人受託支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。
貸款人受託支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委託，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶後，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
第二十五條 貸款人應根據借款人的行業特徵、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受託支付的金額標准。
第二十六條 具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應採用貸款人受託支付方式：
（一）與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般；
（二）支付對象明確且單筆支付金額較大；
（三）貸款人認定的其他情形。
第二十七條 採用貸款人受託支付的，貸款人應根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意後，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。
第二十八條 採用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，並通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第二十九條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。 第三十條 貸款人應加強貸款資金發放後的管理，針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。
第三十一條 貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶並及時提供該賬戶資金進出情況。
貸款人可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。?貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監控。
第三十二條 貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時採取提前收貸、追加擔保等有效措施防範化解貸款風險。
第三十三條 貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人後續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
第三十四條 貸款人應根據法律法規規定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產出售以及兼並、分立、股份制改造、破產清算等活動，維護貸款人債權。
第三十五條 流動資金貸款需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產轉換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，並合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的後續管理。
第三十六條 流動資金貸款形成不良的，貸款人應對其進行專門管理，及時制定清收處置方案。對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協商重組。
第三十七條 對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷後，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。 第三十八條 貸款人違反本辦法規定經營流動資金貸款業務的，中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可採取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施：
（一）流動資金貸款業務流程有缺陷的；
（二）未將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；
（三）貸款調查、風險評價、貸後管理未盡職的；
（四）對借款人違反合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未及時採取有效措施的。
第三十九條 貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會除按本辦法第三十八條採取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條對其進行處罰：
（一）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的；
（二）未按本辦法規定簽訂借款合同的；
（三）與借款人串通違規發放貸款的；
（四）放任借款人將流動資金貸款用於固定資產投資、股權投資以及國家禁止生產、經營的領域和用途的；
（五）超越或變相超越許可權審批貸款的；
（六）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；
（七）嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。 第四十條 貸款人應依據本辦法制定流動資金貸款管理實施細則及操作規程。
第四十一條 本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。?
第四十二條 本辦法自發布之日起施行。
附件：流動資金貸款需求量的測算參考

⑥ 10．貸款人應建立健全 ，有效防範個人貸款法律風險。（ ）

1樓錯。

選： C 合同管理制度

本題來源：個人貸款管理暫行辦法 第25條 貸款人應建立健全合同管理制度，有效防範個人貸款法律風險。

⑦ 流動資金貸款的管理辦法

《流動資金貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布，並自發布之日起施行。
主席：劉明康
二○一○年二月十二日 第一章 總則
第一條 為規范銀行業金融機構流動資金貸款業務經營行為，加強流動資金貸款審慎經營管理，促進流動資金貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律法規，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批准設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）經營流動資金貸款業務，應遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用於借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。
第四條 貸款人開展流動資金貸款業務，應當遵循依法合規、審慎經營、平等自願、公平誠信的原則
第五條 貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，並建立各崗位的考核和問責機制。
第六條 貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款。
貸款人應根據借款人生產經營的規模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業務品種和期限，以滿足借款人生產經營的資金需求，實現對貸款資金回籠的有效控制。
第七條 貸款人應將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統一授信管理，並按區域、行業、貸款品種等維度建立風險限額管理制度。
第八條 貸款人應根據經濟運行狀況、行業發展規律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。
第九條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途。
流動資金貸款不得用於固定資產、股權等投資，不得用於國家禁止生產、經營的領域和用途。
流動資金貸款不得挪用，貸款人應按照合同約定檢查、監督流動資金貸款的使用情況。
第十條 中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對流動資金貸款業務實施監督管理。
第二章 受理與調查
第十一條 流動資金貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人依法設立；
（二）借款用途明確、合法；
（三）借款人生產經營合法、合規；
（四）借款人具有持續經營能力，有合法的還款來源；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。
第十二條 貸款人應對流動資金貸款申請材料的方式和具體內容提出要求，並要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。
第十三條 貸款人應採取現場與非現場相結合的形式履行盡職調查，形成書面報告，並對其內容的真實性、完整性和有效性負責。盡職調查包括但不限於以下內容：
（一）借款人的組織架構、公司治理、內部控制及法定代表人和經營管理團隊的資信等情況；
（二）借款人的經營范圍、核心主業、生產經營、貸款期內經營規劃和重大投資計劃等情況；
（三）借款人所在行業狀況；
（四）借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況；
（五）借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況；
（六）借款人關聯方及關聯交易等情況；
（七）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金佔用等情況；
（八）還款來源情況，包括生產經營產生的現金流、綜合收益及其他合法收入等；
（九）對有擔保的流動資金貸款，還需調查抵（質）押物的權屬、價值和變現難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。
第三章 風險評價與審批
第十四條 貸款人應建立完善的風險評價機制，落實具體的責任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風險因素。
第十五條 貸款人應建立和完善內部評級制度，採用科學合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。
第十六條 貸款人應根據借款人經營規模、業務特徵及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求（測算方法參考附件），綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等。
第十七條 貸款人應根據貸審分離、分級審批的原則，建立規范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的獨立性。
貸款人應建立健全內部審批授權與轉授權機制。審批人員應在授權范圍內按規定流程審批貸款，不得越權審批。
第四章 合同簽訂
第十八條 貸款人應和借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協議，需擔保的應同時簽訂擔保合同。
第十九條 貸款人應在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。
第二十條 前條所指支付條款，包括但不限於以下內容：
（一）貸款資金的支付方式和貸款人受託支付的金額標准；
（二）支付方式變更及觸發變更條件；
（三）貸款資金支付的限制、禁止行為；
（四）借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。
第二十一條 貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：
（一）向貸款人提供真實、完整、有效的材料；
（二）配合貸款人進行貸款支付管理、貸後管理及相關檢查；
（三）進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合並、分立、股權轉讓等重大事項前徵得貸款人同意；
（四）貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；
（五）發生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。
第二十二條 貸款人應與借款人在借款合同中約定，出現以下情形之一時，借款人應承擔的違約責任和貸款人可採取的措施：
（一）未按約定用途使用貸款的；
（二）未按約定方式進行貸款資金支付的；
（三）未遵守承諾事項的；
（四）突破約定財務指標的；
（五）發生重大交叉違約事件的；
（六）違反借款合同約定的其他情形的。
第五章 發放和支付
第二十三條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位,負責流動資金貸款發放和支付審核。
第二十四條 貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，並按照合同約定通過貸款人受託支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。
貸款人受託支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委託，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶後，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
第二十五條 貸款人應根據借款人的行業特徵、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受託支付的金額標准。
第二十六條 具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應採用貸款人受託支付方式：
（一）與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般；
（二）支付對象明確且單筆支付金額較大；
（三）貸款人認定的其他情形。
第二十七條 採用貸款人受託支付的，貸款人應根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意後，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。
第二十八條 採用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，並通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第二十九條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。
第六章 貸後管理
第三十條 貸款人應加強貸款資金發放後的管理，針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。
第三十一條 貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶並及時提供該賬戶資金進出情況。
貸款人可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。?貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監控。
第三十二條 貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時採取提前收貸、追加擔保等有效措施防範化解貸款風險。
第三十三條 貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人後續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
第三十四條 貸款人應根據法律法規規定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產出售以及兼並、分立、股份制改造、破產清算等活動，維護貸款人債權。
第三十五條 流動資金貸款需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產轉換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，並合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的後續管理。
第三十六條 流動資金貸款形成不良的，貸款人應對其進行專門管理，及時制定清收處置方案。對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協商重組。
第三十七條 對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷後，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。
第七章 法律責任
第三十八條 貸款人違反本辦法規定經營流動資金貸款業務的，中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可採取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施：
（一）流動資金貸款業務流程有缺陷的；
（二）未將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；
（三）貸款調查、風險評價、貸後管理未盡職的；
（四）對借款人違反合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未及時採取有效措施的。
第三十九條 貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會除按本辦法第三十八條採取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條對其進行處罰：
（一）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的；
（二）未按本辦法規定簽訂借款合同的；
（三）與借款人串通違規發放貸款的；
（四）放任借款人將流動資金貸款用於固定資產投資、股權投資以及國家禁止生產、經營的領域和用途的；
（五）超越或變相超越許可權審批貸款的；
（六）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；
（七）嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。
第八章 附則
第四十條 貸款人應依據本辦法制定流動資金貸款管理實施細則及操作規程。
第四十一條 本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。?
第四十二條 本辦法自發布之日起施行。?
附件：流動資金貸款需求量的測算參考
3附件
《流動資金貸款需求量的測算參考》
流動資金貸款需求量應基於借款人日常生產經營所需營運資金與現有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。一般來講，影響流動資金需求的關鍵因素為存貨（原材料、半成品、產成品）、現金、應收賬款和應付賬款。同時，還會受到借款人所屬行業、經營規模、發展階段、談判地位等重要因素的影響。銀行業金融機構根據借款人當期財務報告和業務發展預測，按以下方法測算其流動資金貸款需求量：
一、估算借款人營運資金量
借款人營運資金量影響因素主要包括現金、存貨、應收賬款、應付賬款、預收賬款、預付賬款等。在調查基礎上，預測各項資金周轉時間變化，合理估算借款人營運資金量。在實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式：
營運資金量=上年度銷售收入×（1－上年度銷售利潤率）×（1+預計銷售收入年增長率）/營運資金周轉次數
其中：營運資金周轉次數=360/(存貨周轉天數+應收賬款周轉天數－應付賬款周轉天數+預付賬款周轉天數－預收賬款周轉天數)
周轉天數=360/周轉次數
應收賬款周轉次數=銷售收入/平均應收賬款余額
預收賬款周轉次數=銷售收入/平均預收賬款余額
存貨周轉次數=銷售成本/平均存貨余額
預付賬款周轉次數=銷售成本/平均預付賬款余額
應付賬款周轉次數=銷售成本/平均應付賬款余額
二、估算新增流動資金貸款額度
將估算出的借款人營運資金需求量扣除借款人自有資金、現有流動資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動資金貸款額度。
新增流動資金貸款額度=營運資金量－借款人自有資金－現有流動資金貸款－其他渠道提供的營運資金
三、需要考慮的其他因素
（一）各銀行業金融機構應根據實際情況和未來發展情況（如借款人所屬行業、規模、發展階段、談判地位等）分別合理預測借款人應收賬款、存貨和應付賬款的周轉天數，並可考慮一定的保險系數。
（二）對集團關聯客戶，可採用合並報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合並報表范圍內的成員企業流動資金貸款總和不能超過估算值。
（三）對小企業融資、訂單融資、預付租金或者臨時大額債項融資等情況，可在交易真實性的基礎上，確保有效控制用途和回款情況下，根據實際交易需求確定流動資金額度。
（四）對季節性生產借款人，可按每年的連續生產時段作為計算周期估算流動資金需求，貸款期限應根據回款周期合理確定

⑧ 對貸款調查，風險評價未盡職的，銀行業將採取哪些措施

《固定資產貸款管理暫行辦法》
中國銀行業監督管理委員會令
2009年第2號
《固定資產貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布。本辦法自發布之日起三個月後施行。
主席 劉明康
二○○九年七月二十三日
固定資產貸款管理暫行辦法 第一章 總則
第一條 為規范銀行業金融固定資產貸款業務經營行為，加強固定資產貸款審慎經營管理，促進固定資產貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國境內經銀行業監督管理批准設立的銀行業金融（以下簡稱貸款人），經營固定資產貸款業務應遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱固定資產貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組放的，用於借款人固定資產的本外幣貸款。
第四條 貸款人開展固定資產貸款業務應當遵循依法合規、審慎經營、平等自願、公平誠信的原則。
第五條 貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，並建立各崗位的考核和問責機制。
第六條 貸款人應將固定資產貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統一授信額度管理，並按區域、行業、貸款品種等維度建立固定資產貸款的風險限額管理制度。
第七條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，並按照約定檢查、監督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。
第八條 銀行業監督管理依照本辦法對貸款人固定資產貸款業務實施監督管理。
第二章 受理與調查
第九條 貸款人受理的固定資產貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核准登記；
（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；
（三）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄；
（四）國家對擬項目有主體資格和經營資質要求的，符合其要求；
（五）借款用途及還款來源明確、合法；
（六）項目符合國家的產業、土地、環保等相關政策，並按規定履行了固定資產項目的合法管理程序；
（七）符合國家有關項目資本金制度的規定；
（八）貸款人要求的其他條件。
第十條 貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求，並要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。
第十一條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調查並形成書面報告。盡職調查的主要內容包括：
（一）借款人及項目發起人等相關關系人的情況；
（二）貸款項目的情況；
（三）貸款擔保情況；
（四）需要調查的其他內容。
盡職調查人員應當確保盡職調查報告內容的真實性、完整性和有效性。
第三章 風險評價與審批
第十二條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，對固定資產貸款進行全面的風險評價，並形成風險評價報告。
第十三條 貸款人應建立完善的固定資產貸款風險評價制度，設置定量或定性的指標和標准，從借款人、項目發起人、項目合規性、項目技術和財務可行性、項目產品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。
第十四條 貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規范固定資產貸款審批流程，明確貸款審批許可權，確保審批人員按照授權獨立審批貸款。
第四章 簽訂
第十五條 貸款人應與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款、擔保等相關。中應詳細規定各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。
第十六條 貸款人應在中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有關細節。
第十七條 貸款人應在中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已額相匹配等要求。
第十八條 貸款人應在中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定專門的貸款發放賬戶和還款准備金賬戶。
第十九條 貸款人應要求借款人在中對與貸款相關的重要內容作出承諾，承諾內容應包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關檢查；發生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；進行合並、分立、股權轉讓、對外、實質性增加債務融資等重大事項前徵得貸款人同意等。
第二十條 貸款人應在中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款人應承擔的違約責任和貸款人可採取的措施。
第五章 發放與支付
第二十一條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核。
第二十二條 貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足約定的提款條件，並按照約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。
第二十三條 約定專門貸款發放賬戶的，貸款發放和支付應通過該賬戶辦理。
第二十四條 貸款人應通過貸款人受託支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。
貸款人受託支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委託，將貸款資金支付給符合約定用途的借款人交易對手。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶後，由借款人自主支付給符合約定用途的借款人交易對手。
第二十五條 單筆金額超過項目總5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應採用貸款人受託支付方式。
第二十六條 採用貸款人受託支付的，貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料是否符合約定條件。貸款人審核同意後，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，並應做好有關細節的認定記錄。
第二十七條 採用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，並通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第二十八條 固定資產貸款發放和支付過程中，貸款人應確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，並與貸款配套使用。
第二十九條 在貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據約定停止貸款資金的發放和支付：
（一）信用狀況下降；
（二）不按約定支付貸款資金；
（三）項目進度落後於資金使用進度；
（四）違反約定，以化整為零方式規避貸款人受託支付。
第六章 貸後管理
第三十條 貸款人應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析，建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系。
出現可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新評價並採取針對性措施。
第三十一條 項目實際超過原定金額，貸款人經重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發起人配套追加不低於項目資本金比例的和相應擔保。
第三十二條 貸款人應對抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸後動態監測和重估制度。
第三十三條 貸款人應對固定資產項目的收入現金流以及借款人的整體現金流進行動態監測，對異常情況及時查明原因並採取相應措施。
第三十四條 約定專門還款准備金賬戶的，貸款人應按約定根據需要對固定資產項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例和賬戶內的資金平均存量提出要求。
第三十五條 借款人出現違反約定情形的，貸款人應及時採取有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。
第三十六條 固定資產貸款形成不良貸款的，貸款人應對其進行專門管理，並及時制定清收或盤活措施。
對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協商進行貸款重組。
第三十七條 對確實無法收回的固定資產不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷後，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。
第七章 法律責任
第三十八條 貸款人違反本辦法規定經營固定資產貸款業務的，銀行業監督管理應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條的規定採取監管措施：
（一）固定資產貸款業務流程有缺陷的；
（二）未按本辦法要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；
（三）貸款調查、風險評價未盡職的；
（四）未按本辦法規定對借款人和項目的經營情況進行持續有效監控的；
（五）對借款人違反約定的行為未及時採取有效措施的。
第三十九條 貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理除按本辦法第三十八條規定採取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰：
（一）受理不符合條件的固定資產貸款申請並發放貸款的；
（二）與借款人串通，違法違規發放固定資產貸款的；
（三）超越、變相超越許可權或不按規定流程審批貸款的；
（四）未按本辦法規定簽訂貸款協議的；
（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發放貸款的；
（六）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；
（七）有其他嚴重違反本辦法規定的行為的。
第八章 附則
第四十條 全額保證金類質押項下的固定資產貸款參照本辦法執行。
第四十一條 貸款人應依照本辦法制定固定資產貸款管理細則及操作規程。
第四十二條 本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。

⑨ 填空題，銀行里貸款人應按區域品種和什麼等維度建立個人貸款風險限額管理制度

1樓錯。 選： C 合同管理制度 本題來源：個人貸款管理暫行辦法 第25條 貸款人應建立健全合同管理制度，有效防範個人貸款法律風險。 ...D、風險管理制度 ...