貸款監管的措施

⑴ 如何加強貸款資金監管

近年來,強化對信貸資金支付的合規性和內容的完整性審查和監督，確保信貸資金安全，防範資金風險成為農發行各縣支行資金監管工作的重中之重。筆者認為要做到以下幾點：
監督貸款審批手續的完備性。重點對信貸資金支付的審批手續、審批許可權進行審查，對於未按規定許可權審批或有權審批人未簽署意見的，會計部門一律拒絕辦理信貸資金支付手續。
監督信貸資金的用途和流向。重點監督信貸部門是否確認客戶支付憑證和《貸款支付通知單》填寫的支款用途與借款合同中明確的借款用途一致。對於收款單位與貸款用途明顯不一致、沒有任何關聯關系的，或貸款流向不清楚的，會計部門提請信貸部門或有權審批人確認後，方可辦理資金支付手續。
加強貸後監管，重視企業貨款回籠工作。首先，資金到賬後，會計人員及時通知客戶部門，並對回籠資金進行預判，對於可疑、閑置賬戶短時間內頻繁資金流動、同名賬戶間資金流動頻繁等情況，要及時告知相關責任人，把好監督第一關。其次，會計坐班主任要加強監督，發揮其會計監督職能，認真翻看傳票每筆業務，對綜合櫃員提示的頻繁貨款回籠，認真對待，把好監督第二關。第三，客戶經理及客戶主管應認真監測企業的貨款回籠情況，把好貨款回籠監督的第三關，並及時將可疑交易信息通知分管行長、行長，做好部門間協調，協助客戶部門查找可疑交易源頭。
（作者單位：農發行山東省分行蒼山縣支行）

⑵ 如何加強對民間信貸的監督和管理

（一）由「單線多機構」轉向「雙線多機構」監管模式。一是民間借貸所表現出的區域性、地方化色彩非常強。不同的地區在資金供求、借貸鏈條、經濟基礎甚至發展模式等方面又呈現出各自特點，區域性差別決定了中央層面的統一監管難度較大。二是民間借貸一旦出現問題，所帶來的沖擊和影響也具有區域性。因為民間信貸的區域性較強，所以出現危機時，沖擊面也主要集中在一個省市或地區。若波及工商企業會影響當地的實體經濟，波及銀行會危害當地金融體系的穩定，波及普通家庭更會造成當地社會的負面影響。因此，採用雙線多頭監管模式，賦予地方政府一定的監管權力，調動各級政府金融辦的監管積極性，使其加入到民間信貸的監管主體中來。地方政府參與監管，短期內可根據各地民間信貸的不同情況有針對性地制定監管措施，在信息收集、問題處理、危機預防等方面扮演更積極有效的角色。長期內地方政府或可參與地方民間金融的立法，為優秀的民間信貸機構頒發合法牌照。地方政府監管機構與中央監管部門相互協調配合，雙線並行，將助力於民間信貸的陽光化合法化，有效化解潛在風險，在長期內引導民間信貸在我國融資體系中發揮積極作用。
（二）加快對金融體系的改革。應該承認，民間信貸如此活躍，很大程度上是因為國內金融體系的缺陷所致。當前國內以銀行為主導的金融體系，盡管看上去市場化的程度不低，但實際上整個信貸運作很大程度上是在政府的高度管制下，而政府的管制可分為信貸規模的管制及價格管制。央行每年都把商業銀行信貸規模限制在一定的規模內，比如今年就要求把銀行信貸增長控制在7.5萬億左右規模以內，然後對此指標層層分解。比如各銀行之間的指標分解，各銀行內部的指標分解。如果央行的貨幣政策轉向，或市場認為出現信貸緊縮，那麼在規定的信貸規模下，銀行就會改變其偏好，讓這些有限的信貸規模指標流向他們認為收益高風險低的行業，從而造成中小企業及民營企業的信貸十分困難。因此，更大程度地改革不合理的金融法律制度，籌謀放開對金融市場嚴格管制之道是加強對民間信貸的監管的又一有效途徑。
（三）完善有關法律法規，使民間信貸陽光化、合法化。多年來，政府號召銀行加大對中小企業融資支持，增加對中小企業的貸款。但實際上，銀行增加的貸款大多落在上了一定規模有較強實力的「中等企業」身上，而真正需要資金支持的中小企業(主要是小型企業和微型企業)是很難獲得貸款的，那麼這些企業的生存，就只有依靠民間信貸市場。因此，盡快完善保護民間信貸的有關法律法規，是其陽光化、合法化，不僅是為中小企業提供合法資金來源保障的需要，還是有效遏制非法集資類案件發生的有力保障，更對引導和鼓勵經政府部門批準的機構正常開展民間信貸業務，同時建立風險可控、監督有效、約束力強的管理機制，具有重要意義。

⑶ 銀監個人貸款管理辦法

銀監會就個人告貸辦理暫行方法（徵求意見稿）答問
近日，我國銀監會對《個人告貸辦理暫行方法》（以下簡稱《方法》）揭露徵求意見。銀監會有關部門負責人就《方法》有關內容答復了記者的提問。

問：《方法》出台的布景是什麼？
答：近年來，跟著我國國民經濟的不斷開展和金融市場的日益活潑，個人告貸事務開展迅猛，僅2009年上半年就累計新增個人消費告貸6508億元，比去年（2008年）同期多增3917億元。但相對於數量日益添加、品種日益多樣的個人告貸現狀和趨勢，我國尚缺乏規范這類告貸的一致的辦理方法。商業銀行個人告貸經營辦理雖然取得了較為成熟的經驗，但彼此之間缺乏一致的規范，面臨較大的法令危險和名譽危險；一起，一些銀行業金融機構個貸事務違規操作現象，特別是「假按揭」、「頂冒名」以及告貸移用等時有產生，不只嚴峻危害到告貸人的合法權益，而且影響到資金進入實體經濟，影響到信貸對國民經濟平穩較快添加的持續支撐效果。為進一步貫徹落實黨中央、國務院「保添加、促開展、調結構、惠民生」的方針要求，提振個人告貸的決心，進一步加大信貸對擴內需的支撐作用，確保信貸資金進入實體經濟，維護告貸人和告貸人合法權益，構建和諧信貸文明，我國銀監會在歸納學習和吸納國內外個貸事務先進辦理經驗的基礎上，擬定了本方法。
問：《方法》中對「個人告貸」是如何界說的？
答：《方法》從維護個人告貸合法權益的角度將個人告貸界說為「個人告貸是指告貸人向具有完全民事行為才能的自然人，按約好條件提供告貸資金並回收本息的經營行為」。《方法》包括了從告貸受理直至告貸回收的信貸活動全過程，涵蓋了告貸活動中告貸人、告貸人以及買賣目標、中介機構等首要當事人行為，從操作的完整性和系統性考慮進行准則組織。這是我國出台的第一部個人告貸辦理的法規，也是銀監會近兩年一攬子告貸事務監管法規的重要組成部分。
問：《方法》的施行是否會添加個人告貸請求的難度？是否會按捺商業銀行個人告貸事務的添加？
答：《方法》不針對詳細個貸事務品種的請求設置額外條件，而重在對告貸全過程的監測和辦理，沒有抬高個人取得告貸的門檻，因而不會對取得授信產生影響。在告貸用處方面，著重不得發放無指定用處的告貸，明確施行告貸人受託付出或告貸人自主付出的方法對告貸資金進行辦理和控制，實踐上，現在的房貸、車貸等個人大宗消費品告貸在實踐中現已依照此法付出。一起，《方法》充分考慮了我國個人融資買賣實踐情況，力求符合客觀實踐，在尊重方法共性規則的基礎上，詳細由各商業銀行依照相關方針要求，施行個性化辦理，擬定詳細的辦理細則和操作流程。因而，從這個意義上講，《方法》中的個人告貸詳細條件和門檻沒有新的變化，不只不會對商業銀行個貸事務的合理添加產生按捺作用，而且由於《方法》對個人告貸付出方法的組織愈加有利於個人告貸的安全運用，反而會添加告貸需求人運用告貸的決心，一定程度上還將對商業銀行個貸事務的開展起到促進和保障作用。
問：為什麼對個人告貸施行付出辦理？是否會影響銀行和告貸人的成本？
答：《方法》對個人告貸施行告貸人受託付出和告貸人自主付出方法，是貫徹「實貸實付」告貸理念的詳細表現，一方面能夠有用監控告貸按約好用處運用，防備告貸移用危險；另一方面是為了防止「頂冒名」等違規危害告貸人利益等情況的呈現，實在維護告貸人合法權益。在告貸的付出辦理上，原則上都施行受託付出，這在我國個人告貸中現已是比較遍及的慣例。一起考慮到個人告貸中告貸人買賣目標的復雜性，《方法》中明確對難以事先確定詳細買賣目標且額度不超越30萬元的或買賣目標不具備條件有用運用非現金結算方法的，經告貸人同意，可採納告貸人自主付出方法；對金融機構而言，雖然會添加事務操作的環節及人力成本，但由於告貸移用危險的削減，信貸質量將得到進步，歸納效益也將得到進步。
問：《方法》對個人告貸資金付出有哪些新的要求？
答：一是明確要求告貸人應依照告貸合同約好，經過告貸人受託付出或告貸人自主付出的方法對告貸資金的付出進行辦理與控制。
二是對告貸人受託付出、告貸人自主付出兩種方法的前提條件進行了詳細規則。
三是明確要求告貸資金的運用需告貸人提出付出請求，所有個人告貸需依照合同約好告貸用處運用，告貸人有審查相關買賣資料及憑證的責任。
問：為什麼要求告貸人有必要堅持面談、面簽准則？
答：從國際上個人告貸事務慣例和我國銀行長時間事務實踐看，經過面談准則，能夠有用鑒別個人客戶身份，了解告貸的實在用處，查詢告貸人的信用狀況和還款才能，然後有用防備個人告貸危險。因而，《方法》在進一步強化告貸查詢環節，提出了告貸查詢的詳細要求和方法方法，梳理了告貸查詢的有關內容和流程的基礎上，要點著重有必要建立並嚴格執行告貸面談准則，確保告貸的實在性，把握告貸人買賣實在、告貸用處實在、還款意願和還款才能實在，謹防虛假按揭事務的產生，從源頭上保證個人告貸的質量。《方法》規則，告貸人應要求告貸人當面簽定告貸合同及其他相關文件，確保告貸人有用識別告貸人的實在身份，防備由開發商、經銷商或其他中介機構代為簽定相關文件可能引發的法令糾紛，在維護告貸人利益的一起到達防備信貸危險的意圖。
問：銀監會如何推動《方法》的貫徹落實？
答：一是規則了不適用的事務范圍。《方法》規則銀行業金融機構發放農戶告貸、汽車金融公司發放個人告貸，可暫不執行本方法；信用卡透支不適用本方法。
二是給予了銀行業金融機構三個月的准備期。銀監會將督促銀行業金融機構依照《方法》的相關要求，擬定或修改各自的辦理細則和操作規程，做好施行准備工作。
三是親近跟蹤《方法》執行情況。《方法》施行後，銀監會將跟蹤銀行業金融機構對《方法》的執行情況，針對呈現的問題及時採納相應的監管措施，實在進步銀行業金融機構個貸辦理水平。

⑷ 如何加強不良貸款管理

結合當前工作實際，我認為應從以下幾個方面來加強對不良貸款的清收盤活和管理：
1、全面落實清收管理責任。要按照「全面清理，見底見責，優劣搭配，全額到人，責任落實，掛鉤考核」的總體要求，將每一筆不良貸款分清放款責任和清收管理責任，嚴格落實到每一位信貸人員，並制定相關獎懲辦法，確保了每筆不良貸款有人管、有人收。
2、徹底進行不良貸款的風險排查。逐筆清查不良貸款的債權債務關系是否明確、債務人還款意願和能力、債務人是否有有效資產、資產的處置可行性、責任追究、清收履職等情況。將不良貸款分為「可以收回、通過努力可以收回、暫時無法收回」三個類別，通過全面排查，摸清底數，分析不良成因，全面掌握不良貸款的風險狀況，制訂切實可行的清收計劃，形成一份完整、翔實的分析報告。
3、完善不良貸款台賬監測。進一步做好分類建立重點戶清收台賬、逐人建立清收考核台賬，逐戶制定清收處置預案，逐項落實清收計劃，逐個下達清收任務，做到貸款管理分配到人，清收責任落實到人，績效掛鉤考核到人。
4、充分發揮專班力量清收。信用社主要應採取組成清收小組集中攻堅等措施攻克不良貸款大戶，清收保全好信貸資產。特別是風險資產經營管理部應進一步充分發揮其自身優勢，積極開展「三級一百戶」不良貸款、依法起訴貸款和置換不良貸款的清收盤活工作，重點督促人民法院加大勝訴未結案件的執行力度。
5、靈活清收村組不良貸款。村組集體的特點是貸款額度大，拖欠利息多，跨度時間長，因而清收難度很大。在這類貸款的清收上，聯社應要求信用社與村組幹部搞好關系，主動向黨政領導匯報反映信用社不良貸款現狀和存在的困難，充分利用城郊村組土地出讓、開發等契機，進一步加大對村組不良貸款的清收盤活工作的力度。
6、進一步強化貸後管理清收。加強信貸員貸後管理履責情況的落實檢查，對每筆不良貸款要求信貸人員嚴格執行按月按季檢查到位，收不到現金的收貸款

⑸ 個人貸款風險管理有哪些主要措施

個人貸款的風險管理。主要是資金使用用途以及歸還情況。

⑹ 五級貸款如何監管

現階段貸款仍是我國銀行機構資產的主體，一般佔比70%左右，高度集中的銀行融資體系使得信貸風險成為銀行機構經營的主要風險。因此，對貸款進行檢查是風險為本監管中不可或缺的重要組成部分。其中，以貸款五級分類准確性為切入點，開展信貸資產質量檢查，是貸款檢查的核心內容。
在監管實踐中,我們總結認為：當前應當重視並盡快解決信貸資產的分類標准問題，促進銀行機構制定更為完善的貸款分類方法體系；貸款分類監管要有前瞻性，要善於運用巴塞爾新資本協議框架積極推動我國銀行業改造貸款分類體系；監管當局應在監管過程中加大協調力度，提升服務水平，為銀行機構全面、有效、順利實施分類創造和諧的運作環境。
除此之外，以下幾個問題需要監管人員在實際操作中加以重點關注。

一、在監管過程中不能只孤立地關注分類結果，更要注重對分類過程的審慎、持續監管，結果與過程不能出現「兩張皮」

貸款分類不但包括分類的結果，也包括過程。貸款分類過程本身，最能反映銀行機構的信貸文化和管理水平。因此，與貸款分類的結果相比，分類的過程同樣有意義，值得特別重視。但目前對貸款偏離度的檢查和不良貸款「雙降」的考核，更多地傾向於或側重於對分類結果的監管，這顯然不利於形成一種良好的激勵，不利於銀行充分揭示和暴露自身貸款的真實風險。
貸款五級分類應用的時間並不長，像信託公司、財務公司和農信社等去年才開始全面實施。據有關專家分析，五級分類從推行到成為信貸管理的有機組成部分，至少需要3年以上的時間。在新體系推行階段，特別不應該孤立地關注分類結果，而忽視對分類制度建設、組織實施、制度執行、監督管理和信息管理系統有關情況以及核銷貸款管理狀況等的重視，忽視對整體分類過程和相關制度的監管。要積極督促銀行機構始終將貸款分類與日常信貸管理緊密結合起來，真正把分類全過程作為貸款管理的一個重要手段，從而自覺地、主動地理解和運用五級分類方法，而不是在監管要求下被動地應付。

二、「特別關注類貸款」的創新對銀行信貸風險是一種事前預警和提示，實踐中需要密切加以跟蹤

「特別關注類貸款」概念的提出和運用是深圳銀監局在分類監管實踐中的創新。就是將現行五級分類法中的「關注類貸款」再細分為一般關注和特別關注兩類。「特別關注類貸款」，顧名思義，對這類貸款需要給予特別關注。其核心定義為：貸款已存在較多可能對償還產生不利影響的因素，具有明顯的潛在風險。用動態的眼光考察，對該類貸款銀行機構若不及時監控，採取保全措施或退出，極有可能演變成為不良貸款。對關注類貸款進行細化，可以起到事前的警示作用。
貸款五級分類由於存在一定的主觀性，部分不審慎的銀行機構傾向將一些存在明顯潛在風險的貸款放在「關注類貸款」項目反映，與監管當局的審慎分類存在一定分歧。對於這類貸款，深圳銀監局要求在現場檢查中統一使用「特別關注類貸款」反映，仍列於「關注類貸款」項下，歸於基本正常，而不列入不良貸款核算,以充分揭示銀行機構這類貸款中潛在較大的風險。這種處理方式，既堅持了監管的原則性，又實現了監管的靈活性。
但是對「特別關注類貸款」的正確運用需要注意兩點：第一，監管人員和被檢查銀行信貸人員由於考慮的角度和執行尺度的差異，在貸款分類中出現一些偏差是正常的，特別是對「良」與「不良」的判定更顯慎重。這時候更需要監管人員引導被檢查銀行機構對雙方有分歧的貸款分類進行充分討論，找出風險點，提出管控措施。只有讓被查機構真正了解監管人員的貸款分類標准和依據，才能有助於提高對分類標準的正確理解，形成檢查與被檢查之間良好的互動關系。第二，不能只是靜態地在監管報告中羅列出「特別關注類貸款」或者簡單地建立一個台賬，如果止於此，它的作用發揮就如同「行百里者半九十」。關鍵是要進行持續的後續監測，要「回頭看」，動態跟蹤遷徙變化路徑和趨勢，督促被查銀行機構逐戶、逐筆及時進行整改，堵塞漏洞，將引致不良的潛在風險消滅於萌芽狀態。

三、應關注造成貸款分類偏離的主要原因，對症下葯，實施差別監管，分而治之

貸款分類的質量是貸款分類的生命線。貸款分類的失真不但不能對信貸風險實現客觀的描述，還會對銀行的信貸政策、風險控制措施起負面影響和誤導作用。監管當局在控制和保障貸款分類質量方面應始終堅持健康的懷疑態度，以嚴格的措施，防止「貸款五級分類的風險」。
貸款分類偏離主要有兩種：總量偏離（包括正偏離和負偏離）和結構偏離（總量不變下，各類之間劃分不準確）。從目前貸款分類偏離度檢查情況看，多數表現為正偏離，即監管人員檢查認定的不良貸款率大於被檢查銀行機構原賬面不良貸款率形成的偏離。近年來，深圳銀監局在「以資產質量為核心」的現場檢查中，發現貸款分類正偏離是一個普遍現象，有的甚至還非常嚴重。
引致偏離的原因主要有：一是銀行機構績效考核機制設計不合理,執行標准偏松。目前各家銀行都有了嚴格的不良貸款考核任務,作為績效考核的重要組成部分，不良貸款關繫到信貸人員的收入和升遷。在強大的利益驅動下，分類管理不到位、不嚴格執行分類標准、分類調整不及時、人為調整分類結果等造成信貸資產質量反映失實的情況普遍存在。二是「一把手」道德缺失引致的偏離。如將要升遷或去職的行長傾向於掩蓋信貸資產質量，而一個履新的行長則傾向於所謂「嚴格」，各級主要利益相關者的道德風險直接催生和導致了分類結果的「數字游戲」。三是監管部門「雙降」要求的外在壓力。特別是前幾年自上而下一再強調銀行要每年降2~3個百分點，就容易導致分類做得越認真的越會受到懲罰；越不審慎的，就越會受到獎勵。銀行信貸人員不願意去尋找和暴露所放貸款存在的缺陷，只好在貸款分類的過程和結果上做文章。四是分類人員的專業素質和責任心不強。五是分類方法自身存在缺陷，分類人員難以有效把握分類尺度。六是信息不對稱。銀行對客戶及行業信息收集困難，分類認定缺乏必要的數據支持。
此次貸款分類偏離度檢查表明，上述造成偏離的原因在銀行機構身上都不同程度地存在，這也是今後改進監管的著力點和切入點。但是在不同的銀行問題不盡相同，只有抓住了主要矛盾和矛盾的主要方面，分而治之，才能提高貸款質量和五級分類監管的針對性和有效性。
對於第一、第二兩種情況的監管，為了防止參與分類的人員弄虛作假，必須要有良好的激勵相容的制度設計，督促銀行機構建立合理的考核機制。以考核壓力和激勵動力推進五級分類方法的正確實施。貸款分類檢查應與銀行風險評級、高管人員考核評價相結合，對偏離度大的銀行應實施嚴格的後續監管措施。同時，應嚴厲懲罰任何蓄意造假的行為。對第三種情況，監管當局應堅持「重視結果更重視過程」的原則，將不良貸款「雙降」與貸款分類偏離度情況結合考核，在監管過程中，重點對銀行機構貸款分類內控制度及其執行情況進行檢查和評價，而不僅僅是一味地強調或硬性規定不良貸款率降低幾個百分點。同時，對於因損失准備金計提而引起的利潤指標虧減應給予更多的理解，從而鼓勵銀行能夠以正常的心態理性對待不良貸款分類和貸款損失處理。對第四種情況的監管，應督促銀行機構加強對實務操作人員分類技能和方法的培訓力度，提高其履行自身職責的精細程度。一個素質高、責任心強的分類人員甚至可以彌補分類體系的缺陷。至於第五和第六種情況是一個較共性的問題，應進一步修訂、完善貸款分類體系。建立以貸款風險分類為核心的信息管理系統，克服銀行內部相互之間以及銀行與客戶之間信息不對稱，幫助信貸人員及時識別貸款的內在風險。

⑺ 金融監管的主要方法有哪些

金融監管的定義 金融監管是金融監督和金融管理的總稱。 金融監管是指政府通過特定的機構（如中央銀行）對金融交易行為主體進行的某種限制或規定。金融監管本質上是一種具有特定內涵和特徵的政府規制行為。綜觀世界各國，凡是實行市場經濟體制的國家，無不客觀地存在著政府對金融體系的管制。 從詞義上講，金融監督是指金融主管當局對金融機構實施的全面性、經常性的檢查和督促，並以此促進金融機構依法穩健地經營和發展。金融管理是指金融主管當局依法對金融機構及其經營活動實施的領導、組織、協調和控制等一系列的活動。 金融監管有狹義和廣義之分。狹義的金融監管是指中央銀行或其他金融監管當局依據國家法律規定對整個金融業（包括金融機構和金融業務）實施的監督管理。廣義的金融監管在上述涵義之外，還包括了金融機構的內部控制和稽核、同業自律性組織的監管、社會中介組織的監管等內容。 [編輯] 金融監管的目的和原則 [編輯] 對金融機構實施監管的主要目的 (1)維持金融業健康運行的秩序，最大限度地減少銀行業的風險，保障存款人和投資者的利益，促進銀行業和經濟的健康發展。 (2)確保公平而有效地發放貸款的需要，由此避免資金的亂撥亂劃，制止欺詐活動或者不恰當的風險轉嫁。 (3)金融監管還可以在一定程度上避免貸款發放過度集中於某一行業。 (4)銀行倒閉不僅需要付出巨大代價，而且會波及國民經濟的其它領域。金融監管可以確保金融服務達到一定水平從而提高社會福利。 (5)中央銀行通過貨幣儲備和資產分配來向國民經濟的其他領域傳遞貨幣政策。金融監管可以保證實現銀行在執行貨幣政策時的傳導機制。 (6)金融監管可以提供交易帳戶，向金融市場傳遞違約風險信息。 [編輯] 金融監管的原則 金融監管的原則為了實現上述金融監管目標，中央銀行在金融監管中堅持分類管理、公平對待、公開監管三條基本原則。所謂分類管理原則就是將銀行等金融機構分門別類，突出重點，分別管理。所謂公平對待原則是指在進行金融監管過程中，不分監管對象，一視同仁適用統一監管標准。這一原則與分類管理原則並不矛盾，分類管理是為了突出重點，加強監測，但並不降低監管標准。公開監管原則就是指加強金融監管的透明度。中央銀行在實施金融監管時須明確適用的銀行法規、政策和監管要求，並公布於眾，使銀行和金融機構在明確監管內容、目的和要求的前提下接受監管，同時也便於社會公眾的監督。 [編輯] 金融監管的方式 1．公告監管 公告監管是指政府對金融業的經營不作直接監督，只規定各金融企業必須依照政府規定的格式及內容定期將營業結果呈報政府的主管機關並予以公告，至於金融業的組織形式、金融企業的規范、金融資金的運用，都由金融企業自我管理，政府不對其多加干預。 公告監管的內容包括：公告財務報表、最低資本金與保證金規定、償付能力標准規定。在公告監管下金融企業經營的好壞由其自身及一般大眾自行判斷，這種將政府和大眾結合起來的監管方式，有利於金融機構在較為寬松的市場環境中自由發展。但是由於信息不對稱，作為金融企業和公眾很難評判金融企業經營的優劣，對金融企業的不正當經營也無能為力。因此公告監管是金融監管中最寬松的監管方式。 2．規范監管 規范監管又稱准則監管，是指國家對金融業的經營制定一定的准則，要求其遵守的一種監管方式。在規范監管下，政府對金融企業經營的若乾重大事項，如金融企業最低資本金、資產負債表的審核、資本金的運用，違反法律的處罰等，都有明確的規范，但對金融企業的業務經營、財務管理、人事等方面不加干預。這種監管方式強調金融企業經營形式上的合法性，比公告監管方式具有較大的可操作性，但由於未觸及金融企業經營的實體，僅一些基本准則，故難以起到嚴格有效的監管作用。 3．實體監管 實體監管是指國家訂立有完善的金融監督管理規則，金融監管機構根據法律賦予的權力，對金融市場，尤其是金融企業進行全方位、全過程有效的監督和管理。 實體監管過程分為三個階段： 第一階段是金融業設立時的監管，即金融許可證監管； 第二階段是金融業經營期問的監管，這是實體監管的核心； 第三階段是金融企業破產和清算的監管。 實體監管是國家在立法的基礎上通過行政手段對金融企業進行強有力的管理，比公告監管和規范監管更為嚴格、具體和有效。 [編輯] 金融監管的重要性 綜合世界各國金融領域廣泛存在的金融監管，我們認為，金融監管具有以下深層次的原因和意義： 金融市場失靈和缺陷。金融市場失靈主要是指金融市場對資源配置的無效率。主要針對金融市場配置資源所導致的壟斷或者寡頭壟斷，規模不經濟及外部性等問題。金融監管試圖以一種有效方式來糾正金融市場失靈,但實際上關於金融監管的討論，更多的集中在監管的效果而不是必要性方面。 道德風險。道德風險是指由於制度性或其他的變化所引發的金融部門行為變化，及由此產生的有害作用。在市場經濟體制下，存款人( 個人或集體) 必然會評價商業性金融機構的安全性。但在受監管的金融體系中，個人和企業通常認為政府會確保金融機構安全，或至少在發生違約時償還存款，因而在存款時並不考慮銀行的道德風險。一般而言，金融監管是為了降低金融市場的成本，維持正常合理的金融秩序，提升公眾對金融的信心。因此，監管是一種公共物品，由政府公共部門提供的旨在提高公眾金融信心的監管，是對金融市場缺陷的有效和必要補充。 現代貨幣制度演變。從實物商品、貴金屬形態到信用形態，一方面使得金融市場交易與資源配置效率提高，一方面導致了現代紙幣制度和部分儲備金制度，兩種重要的金融制度創新。 信用創造。金融機構產品或服務創新其實質是一種信用創造，這一方面可以節省貨幣，降低機會成本，而另一方面也使商業性結構面臨更大的支付風險。金融系統是「多米諾」骨牌效應最為典型的經濟系統之一。任何對金融機構無力兌現的懷疑都會引起連鎖反應，驟然出現的擠兌狂潮會在很短時間內使金融機構陷入支付危機，這又會導致公眾金融信心的喪失，最終導致整個金融體系的崩潰。金融的全球化發展將使一國國內金融危機對整個世界金融市場的作用表現的更為直接迅速。 [編輯] 金融監管的對象與內容 1．金融監管的主要對象。 金融監管的傳統對象是國內銀行業和非銀行金融機構，但隨著金融工具的不斷創新，金融監管的對象逐步擴大到那些業務性質與銀行類似的准金融機構，如集體投資機構、貸款協會、銀行附屬公司或銀行持股公司所開展的准銀行業務等，甚至包括對金邊債券市場業務有關的出票人、經紀人的監管等等。 目前，一國的整個金融體系都可視為金融監管的對象。 2．金融監管的主要內容。 主要包括：對金融機構設立的監管；對金融機構資產負債業務的監管；對金融市場的監管，如市場准入、市場融資、市場利率、市場規則等等；對會計結算的監管；對外匯外債的監管；對黃金生產、進口、加工、銷售活動的監管；對證券業的監管；對保險業的監管；對信託業的監管；對投資黃金、典當、融資租賃等活動的監管。 其中，對商業銀行的監管是監管的重點。主要內容包括市場准入與機構合並、銀行業務范圍、風險控制、流動性管理、資本充足率、存款保護以及危機處理等方面。 [編輯] 金融監管的歷史沿革與發展趨勢 金融監管制度先於中央銀行制度而出現，但金融監管並不是中央銀行的產物。 ；一、金融監管的歷史沿革 金融監管的發展歷史大致可以劃分為四個階段。 1．20世紀30年代以前——金融監管理論與實踐的自然發軔 這一階段金融監管的特點具有自發性、初始性、單一性和滯後性，對金融監管的客觀要求與主觀認識不足，處於金融監管的初級階段。 後果：自由經營銀行業務造成的投機之風盛行，多次金融危機給西方國家的經濟發展帶來了很大的負面影響。 2．20世紀30年代至70年代——嚴格監管，安全優先 這一階段金融監管的主要特點是全面而嚴格的限制性，主要表現在對金融機構具體業務活動的限制，對參與國內外金融市場的限制以及對利率的限制等方面。 影響：強有力的金融監管維護了金融業的穩健經營與健康發展，恢復了公眾的投資信心，促進了經濟的全面復甦與繁榮。並且，金融監管的領域也由國內擴展到國外，開始形成各自不同的金融監管組織體系。 3．20世紀70年代至80年代末——金融自由化，效率優先 這一時期金融監管的主要特點便是放鬆管制，效率優先。 客觀背景：布雷頓森林體系的崩潰加大了商業銀行在開展國際業務過程中的匯率風險；世界經濟增長速度放緩，國際資本出現了相對過剩，銀行經營日益國際化，全球性的銀行業競爭更加激烈；金融的全球化、自由化及其創新浪潮使建立於30年代的金融監管體系失靈。 理論背景：貨幣學派、供給學派、理性預期學派等新自由主義學派從多個方面向凱恩斯主義提出了挑戰，尊崇效率優先的金融自由化理論也對30年代以後的金融監管理論提出了挑戰。 4．20世紀90年代至今——安全與效率並重 90年代以來的金融監管最主要的特徵是安全與效率並重。 背景：經濟全球化進程加快，金融創新與自由化帶來的金融風險更加復雜，並具有國際傳染性。有效的金融監管要求政府在安全與效率之間努力尋找一個平衡點。 二、《巴塞爾協議》與金融監管的發展趨勢 金融風險的全球傳染性加之各國監管方式上的差異，使有效監管跨國金融機構並非易事，這要求國與國之間的合作。1974年成立的「巴塞爾銀行監管委員會」及其頒布的一系列有關國際金融監管的重要協議，約束、引導著各國金融監管行為。 (一)《巴塞爾資本協議》的演變路徑 《巴塞爾資本協議》作為國際銀行業監管的「神聖公約」，從其誕生至今已有三個版本。每一次演變都體現了金融風險的變化，蘊涵著金融監管的新方向。 1．1988年《巴塞爾資本協議》。即《統一資本計量與資本標準的國際協議》（International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards）。是以跨國銀行的資本充足率為核心（資本占風險總資產的比重為8%）、以信用風險控制為約束重點的單一資本充足協議。 主要內容：界定了銀行資本的組成，規定核心資本要佔全部資本的50%，附屬資本不應超過資本總額的50%。同時，對不同資產分別給予不同的風險權數，換算為風險資產，銀行資本（核心資本加附屬資本）與風險資產比率最低為8%，核心資本與風險資產的比例不低於4%。 意義：1988年版本使國際銀行業監管有了可以共同遵循的統一標准。實踐證明，資本充足率這「一條鐵律」適用於全世界所有銀行，深入人心。 2．1997年《有效銀行監管的核心原則》。產生背景：20世紀90年代以來，金融衍生產品的交易十分活躍，銀行業深深介入其中，金融市場的波動風險對銀行業的影響也越來越顯著，僅僅強調8% 這「一條鐵律」很容易導致銀行過分注重資本充足率，從而忽視銀行業的贏利性及其他風險。 主要內容：提出了比較系統的全面風險管理思路，強調從銀行申請設立到破產倒閉的全過程中的各個環節進行綜合的風險監管，將源於銀行的外匯、交易債券、股票、商品與期權頭寸中的市場風險納入金融監管的范疇。 3．2001年《新巴塞爾資本協議》。產生背景：1997年東南亞爆發金融危機，許多金融機構瀕臨破產，其主要原因不僅僅是信用風險或市場風險等單一的風險。 主要內容：將「一條鐵律」擴充為「三道天條」，首次將資本充足率、監管約束和市場約束並列為銀行監管的三大支柱，利用市場機制壓縮成本，提高監管效率。 突出特點之一：強調市場約束（market discipline）的作用——市場具有迫使銀行有效而合理地分配資金和控制風險的作用，穩健的、經營良好的銀行可以以更為有利的價格和條件從投資者、債權人、存款人及其它交易對手那裡獲得資金；而風險程度高的銀行在市場中則處於不利地位，它們必須支付更高的風險溢價、提供額外的擔保或採取其他安全措施。 突出特點之二：注重借用銀行內部的力量加強風險防範——除繼續保留外部評級方式外，更強調銀行自己以市場為基礎衡量風險狀況，建立內部風險評估體系。對於信用風險，新協議提供了三種循序漸進的方案供銀行選擇：由監管當局利用外部評級結果確定資本水平的標准化方案、初級和高級內部評級法。 意義：新協議決定了國際銀行業監管新的發展方向，各國的監管理念將由單一的嚴厲政府管制走向與監管對象協調和配合的協同監管，注重讓市場的力量來促使銀行穩健、高效的經營。 (二)金融監管的發展趨勢 新時期的金融監管呈現以下趨勢： 1．監管理念方面，發生重心轉移。注重加強監管者與被監管者之間的合作，變「貓鼠對立關系」為「腦與四肢的協同關系」。 2．監管機制方面，走向多元化。由偏重於國家監管機制向監管機制多元化轉變——國家專門監管機制、銀行內控機制及自律機制的齊頭並舉。 多元化監管機制實現的關鍵在於引入市場約束，強化金融機構的信息披露，便於存款戶、投保者、股東等多方市場主體及時掌握金融機構的風險狀況。 3．監管模式方面，向功能型監管轉變。功能型監管是指在一個統一的監督機構內，由專業分工的管理專家和相應的管理程序對金融機構的不同業務進行監管。其優點主要是有效地解決混業經營條件下金融創新產品的監管歸屬問題，避免監管真空和多重監管現象；可使監管機構的注意力不僅限於各行業內部的金融風險；能更好地適應金融業在今後發展中可能出現的各種新情況。 功能型監管的不足之處在於協調過多，程序復雜，對金融機構經營行為的風險確認速度比不上機構型監管模式。但隨著電子計算機的廣泛運用、金融信息網的建成完善，功能型監管的不足之處將會降到最小的程度。 4．監管技術方面，出現了一種激勵相容的新方案。激勵相容方案的主要內容是：監管當局設定一個測試期，銀行在測試期初向監管當局承諾其資本水平，為該期間內可能出現的損失做准備，在整個期間內，只要累積損失超過承諾水平，監管當局就對其進行懲罰，如交納額外資本費給中央銀行。 5．監管范圍方面，有所擴大。從單純的表內業務，擴展到包括表外業務在內的所有業務，還通過並表監督來加強監管。

⑻ 對金融機構的預防性監管措施主要有哪些

金融監管的手段
不同國家，不同時期的監管手段是不同的。如市場體制健全的國家，主要採用法律手段，而市場體制不發達的國家，更多地是使用行政手段。總的看，目前金融監管使用的手段主要有：
（一）法律手段
法律手段即國家通過立法和執法，將金融市場運行中的各種行為納入法制軌道，金融活動中的各參與主體按法律要求規范其行為。運用法律手段進行金融監管，具有強制力和約束性，各金融機構必須依法行事，否則將受到法律制裁。因此各國監管當局無不大力地使用法律手段，即使是在一些不發達的發展中國家，也都積極完善立法，使金融監管擁有相當的力度。法律手段發揮監管作用，必須樹立金融法律的權威性和有效性，立法要超前，且執法要嚴格。例如，運用法律手段管理證券市場，就是要通過立法和執法抑制和消除欺詐、壟斷、操縱、內幕交易和惡性投機現象等維護證券市場的良好運行秩序，保護投資者的利益。
（二）技術手段
監管當局實施金融監管必須採用先進的技術手段，如運用電子計算機和先進的通訊系統實現全系統聯網。這樣監管當局不僅可以加快和提高收集、處理信息資料及客觀評價監管對象的經營狀況的速度和能力，而且可以擴大監管的覆蓋面，提高監管頻率，及時發現問題和隱患，快速反饋監控結果，遏制金融業的不穩定性和風險性。運用電子計算機進行監管，實際上是將監管當局監管的內容量化成各項監測指標，通過資料的整理、分析和對比，最後以監控指標的形式反映金融業的業務經營活動狀況判斷風險程度。
（三）行政手段
行政手段指政府監管當局採用計劃、政策、制度、辦法等進行直接的行政干預和管理。運用行政手段實施金融監管，具有見效快、針對性強的特點。特別是當金融機構或金融活動出現波動時，行政手段甚至是不可替代的。但行政手段只能是一種輔助性的手段。從監管的發展方向看，各國都在實現非行政化，逐步放棄用行政命令的方式來管理金融業，而更多地用法律手段、經濟手段。因行政手段和市場規律在一定程度上是抵觸的，雖收效迅速，但震動大，副作用多，缺乏持續性和穩定性。但完全摒棄行政手段也是不現實的。即使是市場經濟高度發達的國家，在特殊時期仍然需要它。
（四）經濟手段
經濟手段指監管當局以監管金融活動和金融機構為主要目的，採用間接調控方式影響金融活動和參與主體的行為。金融監管的經濟手段很多，如在對商業銀行進行監管時，最後貸款人手段和存款保險制度等就是非常典型的經濟手段。在證券市場監管中，金融信貸手段和稅收政策都是重要的經濟手段。