① 貸款危機的幾級分類及信貸風險
一、貸款風險分類的目標1.Zeta分析法是「貸與不貸」的貸前審查管理,而貸款風險分類是則是貸後管理的有機組成部分,其目的在於揭示貸款的實際價值和風險程度,掌握資產質量狀況,對不同類型的資產分門別類的採取相應的處置手段,提高信貸風險的管理與控制水平,為信貸風險的量化打下基礎。2.發現貸款發放、管理、監控、催收以及不良貸款管理中存在的問題,加強貸款管理。3.判斷貸款損失准備金是否充足,從而判斷資本是否充足,為監管部門提供最低資本要求監管依據。二、貸款分類的標准五級分類是國際金融業對銀行貸款質量的公認的標准,這種方法是建立在動態監測的基礎上,通過對借款人現金流量、財務實力、抵押品價值等因素的連續監測和分析,判斷貸款的實際損失程度。也就是說,五級分類不再依據貸款期限來判斷貸款質量,能更准確地反映不良貸款的真實情況,從而提高銀行抵禦風險的能力。評估銀行貸款質量,採用以風險為基礎的分類方法,從還款的可能性出發。我國《貸款風險分類指導原則》第三條規定:「評估銀行貸款質量,採用以風險為基礎的分類方法(簡稱貸款風險分類法),即把貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失五類;後三類合稱為不良貸款」。使用貸款風險分類法對貸款質量進行分類,實際上是判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性,考慮的主要因素包括:借款人的還款能力;借款人的還款紀錄;借款人的還款意願;貸款的擔保;貸款償還的法律責任;銀行的信貸管理。借款人的還款能力包括借款人現金流量、財務狀況、影響還款能力的非財務因素等。貸款風險程度與企業信用等級有較強的內在聯系,即信用等級越高,貸款風險越小,分類等級越高。客戶評級雖然在很多情況下與還款能力有正相關關系,但就一筆貸款而言,影響本息歸還的因素往往超過借款人信用評級所包含的內容。從實際情況來看,目前AAA、AA級企業中仍然存在大量不良貸款。究其原因主要有兩點,一是借款企業提供虛擬的報表和資料,使信用評級失准。二是一些評估機構對國有、股份制大中企業評級偏高、偏松。所以,有的時候會出現這樣的情況,借款人的信用等級雖好,但還款能力不一定很強,因此,不能用客戶的信用等級代替對貸款的分類,否則就會掩蓋影響貸款歸還的本質因素,最終影響貸款分類結果的客觀性和准確性。三、貸款五級分類在信貸風險中的作用1.促使商業銀行加強對信貸資產的關注由於五級分類較為准確地反映了各類貸款的風險真實狀況,為各行採取針對性的、切實可行的風險化解措施提供了依據,一是通過五級分類揭示出貸款的風險程度,對尚未到期但風險度較高的貸款予以關注,發揮了風險預警作用;二是在加強對不良貸款管理的同時,還加強了正常貸款的管理,特別是對關注貸款加強了信貸監督。銀行對關注以下貸款形態的客戶必須制定風險處置預案,對於在期限內不能解除風險預警信號的,要根據預案實施貸款的主動性和預見性退出,切實掌握風險客戶有效退出的主動權。2.促使商業銀行完善內部控制和稽核機制一是對貸款的發放、管理和信貸資產的保全等分別設置不同的職能部門,對信貸業務的發展以及風險的控制與化解起到了良好作用。二是完善了貸款審批、發放與管理的授權授信等方面的內部控制制度。三是建立、健全了貸款台賬管理系統。四是制定了不良貸款責任認定和追究的相關制度;五是根據五級分類結果,改進授信工作,對於次級以上貸款客戶進行重新評級、授信,並且把授信作為強化內部控制風險的手段,而不是給予企業的優惠措施。3.為不良貸款的管理提供了依據貸款質量五級分類在一定程度上真實的界定了資產質量,有利於銀行根據不同風險類別的貸款進行有針對性的風險控制,為銀行及時發現不良貸款,採取有力措施收回資本以盡量減少損失提供了可靠的依據。同時貸款五級分類還可以通過對行業和地區的不良貸款的考查,修訂評級指標體系,為銀行的風險控制和合理分配資源提供了依據。四、對於貸款五級分類的幾點建議1.對貸款分類層次更進一步細化完善的貸款分類體系應該對五級分類進一步細化,並從風險管理的角度採取不同的管理方法。商業銀行應認真研究與分析發達國家現有較成熟的貸款細分標准和原則,並結合我國銀行業的具體情況,研製出更加合理與更具可操作性的貸款細分標准,以進一步完善現有的較為粗放的分類體系。同時,各行還應在人民銀行規定的貸款損失計提比例的上下浮動幅度內合理確定細分後應提取的損失准備金,以便更加科學地測算貸款風險度,計算貸款的合理價格,進而判定本行的市場定位。2.加強培訓,提高分類者的綜合素質,讓分類者成為「專業的把關人和獨立的判斷者」。五級分類制度是由專業人員在收集和分析借款人的經營、財務等多方面信息的基礎上,對風險影響貸款償還的程度做出估計,判定貸款的分類級別。要勝任這種重要而復雜的判斷,需要具備豐富的經濟、金融知識,需要了解借款人所屬行業的專業運作規律及其動態行情,還需要積累風險管理實踐經驗。因此,當務之急是要加強對實務操作人員分類技能和方法的培訓力度,通過專業化促進分類工作質量的提高。3.強化貸後管理工作各行要根據現有的客戶情況,合理配置客戶經理,並實行科學的量化考核,使客戶經理在必要的壓力下有較充足的時間對所分管的客戶及其擔保單位進行日常的、定期的走訪與檢查,及時地了解相關客戶的經營狀況及其它非財務因素的變化情況,並根據該變化實時地調整貸款形態,將分類結果的監測、調整與運用工作日常化,以避免季末短時間內集中分類所造成的形式化。
② 倉儲質押貸款風險應急預案
倉單質押貸款，可按照以下程序操作：
1、倉儲企業和貸款企業簽訂《倉儲協議》，明確貨物的入庫驗收和保管要求。貨主將貨物送往指定倉庫，倉庫經審核確認接收後，開具倉單;
2、貸款企業以倉庫開具的倉單為憑證，向銀行申請貸款，銀行對倉單進行審核;
3、貸款企業、銀行和倉庫在協商的基礎上，達成合作意向，並簽署《倉單質押貸款三方合作協議書》，倉單出質背書並通知倉庫後交銀行;
4、倉儲企業同銀行簽訂《協助銀行行使質押權保證書》，確定雙方在合作中各自履行的責任;銀行與貸款企業簽訂《賬戶監管協議》，為資金流通提供保障和便利;
5、倉單審核通過，在協議、手續齊備的基礎上，銀行向貸款企業按貨物價值的一定比例發放貸款;
6、倉單質押期間，由倉儲企業監管，倉儲企業只接收銀行的出庫指令;
7、倉儲企業按《倉儲協議》的相關規定對貨物進行監管，直至接收到銀行的出庫指令，並按指令將貨物出庫;
8、貸款企業履行同銀行約定的義務，銀行解除倉單質押，並將倉單歸還貸款企業;
9、如若貸款企業不能到期歸還貸款，銀行有權將該倉單轉讓變現或者憑倉單提取貨物變現，來實現擔保債權;
10、在貸款未到期之前，若貸款企業想要置換所質押倉單或進行出庫，應向風險保證金戶打入與其倉單價值相等數目的貨款，在貸款主辦行確認重新質押足額倉單或歸還相應貸款後，把該部分貨款從風險保證金專戶上退還給貸款企業。
③ 小額貸款有限公司建立的有效應急管理機制、制定應急管理預案、建立健全重大風險事件報告制度和信息披露制
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④ 如何加強不良貸款管理
結合當前工作實際，我認為應從以下幾個方面來加強對不良貸款的清收盤活和管理：
1、全面落實清收管理責任。要按照「全面清理，見底見責，優劣搭配，全額到人，責任落實，掛鉤考核」的總體要求，將每一筆不良貸款分清放款責任和清收管理責任，嚴格落實到每一位信貸人員，並制定相關獎懲辦法，確保了每筆不良貸款有人管、有人收。
2、徹底進行不良貸款的風險排查。逐筆清查不良貸款的債權債務關系是否明確、債務人還款意願和能力、債務人是否有有效資產、資產的處置可行性、責任追究、清收履職等情況。將不良貸款分為「可以收回、通過努力可以收回、暫時無法收回」三個類別，通過全面排查，摸清底數，分析不良成因，全面掌握不良貸款的風險狀況，制訂切實可行的清收計劃，形成一份完整、翔實的分析報告。
3、完善不良貸款台賬監測。進一步做好分類建立重點戶清收台賬、逐人建立清收考核台賬，逐戶制定清收處置預案，逐項落實清收計劃，逐個下達清收任務，做到貸款管理分配到人，清收責任落實到人，績效掛鉤考核到人。
4、充分發揮專班力量清收。信用社主要應採取組成清收小組集中攻堅等措施攻克不良貸款大戶，清收保全好信貸資產。特別是風險資產經營管理部應進一步充分發揮其自身優勢，積極開展「三級一百戶」不良貸款、依法起訴貸款和置換不良貸款的清收盤活工作，重點督促人民法院加大勝訴未結案件的執行力度。
5、靈活清收村組不良貸款。村組集體的特點是貸款額度大，拖欠利息多，跨度時間長，因而清收難度很大。在這類貸款的清收上，聯社應要求信用社與村組幹部搞好關系，主動向黨政領導匯報反映信用社不良貸款現狀和存在的困難，充分利用城郊村組土地出讓、開發等契機，進一步加大對村組不良貸款的清收盤活工作的力度。
6、進一步強化貸後管理清收。加強信貸員貸後管理履責情況的落實檢查，對每筆不良貸款要求信貸人員嚴格執行按月按季檢查到位，收不到現金的收貸款
⑤ 國家發改委有關此次金融風暴的相關應對措施
七大金融宏觀調控工作:
一是擬定保證金融穩健運行的各項應對預案，建立完善國際金融危機監測及應對工作機制。加強對國際金融形勢演變的監測，重視與其他主要央行的溝通。加強與銀監會、證監會和保監會之間的信息共享與合作，密切關注國內金融機構經營狀況，及時制定完善應對各種緊急情況的預案，努力避免和減少危機對我國的影響。完善我國金融監管體系，強化功能監管和事前監管，維護金融市場和金融體系穩定運行。
二是繼續改進流動性管理，保證市場流動性充分供應，引導貨幣信貸合理投放。結合國際收支變化情況，靈活運用公開市場操作和存款准備金率等政策工具，將銀行體系流動性保持在合理水平。制定完善銀行體系流動性支持應急預案，應對國際金融危機對我國銀行體系流動性可能產生的不利影響。
三是加強窗口指導和信貸政策指引，優化信貸結構。引導金融機構進一步改進金融服務，根據實體經濟的有效需求調整信貸投放的節奏和力度。同時將總量調整和結構優化相結合，在商業可持續的原則下加大對「三農」、就業、服務業、中小企業、自主創新、節能環保等經濟重點領域和薄弱環節的信貸支持。要加強對信貸投向的監測指導，確保貸款投向符合信貸政策要求。
四是結合地震災後重建進展情況，制定金融支持政策。繼續引導金融機構在堅持商業化運作和風險可控原則下，積極滿足災區信貸資金需求。研究制定切實可行的農房重建貸款指導意見，通過機制創新最大限度地滿足農戶住房重建的有效貸款需求。繼續通過支農再貸款增強災區農村信用社的資金實力，研究拓寬優惠利率支農再貸款的使用范圍。加大對農村信用社改革試點專項票據兌付的政策扶持力度。
五是加強對房地產金融的監測，改進房地產金融服務。建立健全房地產金融監測機制，密切跟蹤房地產市場發展態勢。簡化和規范住房貸款制度，理順住房消費貸款政策。引導商業銀行科學評估房地產業的風險，在完善風險控制的前提下，進一步改進金融服務，支持房地產業的合理有效信貸需求，促進房地產信貸市場平穩運行。
六是加強價格杠桿工具調控作用，推進利率市場化和匯率形成機制改革。合理運用利率等價格型工具實施調控，穩定市場預期。加強貨幣市場基準利率體系建設，更多地發揮市場在利率決定中的作用。保持人民幣匯率的基本穩定，繼續按照主動性、可控性和漸進性原則，完善人民幣匯率形成機制，增強匯率彈性。積極推動外匯市場發展，豐富匯率風險管理工具。
七是加強外匯管理，防範短期資本流動沖擊我國金融體系。加強跨境資本流動的監測管理，完善針對不同流出流入渠道的管理措施，防範投機資本大規模流動對經濟造成大的沖擊。加強對外投資的風險提示及監管，完善多元化、多層次的對外投資體系。穩步推進資本項目可兌換。
⑥ 請問在銀行信貸審查報告中風險防範措施應如何寫
我沒有寫過，但感覺報告的前面幾個部分會有企業的各種情況，如各種財務指標、產品、經營、行業、宏觀經濟的分析，以及包括企業的信用狀況的定性判斷，並根據以上分析決定授信額度。最後就是需要風險防範措施，具體可以包括以下幾個重要內容：（1）第一還款來源的明確和監督、（2）抵質押物的落實、（3）擔保方式、（4）貸後的跟蹤管理，如關注經營情況與信用情況的變化、（5）風險預警機制的建立、（6）各種應急預案的制定等等。