貸款企業過度融資監測

A. 什麼是過度融資，怎樣判定企業存在過度融資

企業過度融資是指企業融資超過一定的數量，從而使企業陷入困境。從企業自身的財務和經營狀況劃分，過度融資主要分為兩大類。

判定：

過度融資的主要財務表現。負債的杠桿應使得股東在籌集資金時偏好負債經營，但企業舉債並不是無止境的。當企業過 度融資時，其財務表現因過度融資的類型不同而不同。

超過企業承受能力的過度融資主要是企業對到期債務不能正常的還本付息。依據企業對外提供的資產負債表、利潤表和現金流量。

(1)貸款企業過度融資監測擴展閱讀：

過渡性融資是籌款人在銀團貸款或發行債券籌措資金的過程中，由於銀團的籌組(如編制貸款協議、資料備忘錄)和債券發行准備尚需一段時間，而籌款人又需在銀團貸款協議生效以前或收到債券款項以前使用一定數額的資金。這時可以籌措一筆過渡性貸款以應急需。

一類是超過企業承受能力的過度融資，包括超過資本結構承受能力的過度融資，超過收益承受能力的過度融資和超過現金流承受能力的過度融資；

另一類是企業超過實際資金需求的過度融資。無論是哪一種過度融資都會導致企業承受財務風險和經營風險，最終影響企業的持續經營能力。

B. 過度融資該如何抑制

為抑制多頭融資、過度融資行為，有效防控重大信用風險，中國銀行保險監督管理委員會日前印發《銀行業金融機構聯合授信管理辦法（試行）》，規定對在3家以上銀行業金融機構有融資余額，且融資余額合計在50億元以上的企業，銀行業金融機構應建立聯合授信機制。

對違反銀企協議，提供虛假信息，超出聯合授信額度對外融資，逃廢成員銀行債務的企業，可由牽頭銀行組織成員銀行按銀企協議約定，採取一致行動進行聯合懲戒。來源：人民日報

C. 如何治理企業過度融資

首先，主業不突出，項目不優，融資效益不明顯。上市公司主業競爭優勢不明顯，存在制約和影響上市公司發展的瓶頸。只有調動上市公司本身的資源，促使一致行動人共同維護上市公司發展，避免盲目減持，才能為上市公司再融資創造良好的融資環境。否則，就難以形成上市公司主業競爭力的有效推手，反而會因為過度融資，使上市公司背負沉重的融資壓力和包袱。
其次，著重圈錢，難以做出合理的融資效益評價。要建立小額、快速、常態化的滴灌式再融資，而不是大水漫灌。通過對上市公司再融資機制的改進和監管，使上市公司再融資具有針對性、個性化，突出支持上市公司科技創新、節能環保，優化上市公司治理項目，避免上市公司再融資額度和資金浪費，影響上市公司的市場形象。
第三，再融資的個人利益觀明顯，忽略企業主體利益。要加大對上市公司董監高減持股份的管理，尤其要避免上市公司利用再融資實現二級市場的投機套利，損害投資者尤其是中小投資者的合法權益。要通過再融資的風險控制體系，建立上市公司再融資過程中的董監高的股份鎖定機制，建立上市公司分紅機制，待上市公司再融資效果得到有效評估後，再進行二級市場減持，避免將上市公司再融資作為支撐上市公司股價的籌碼，對證券市場正常交易秩序產生不利影響。
最後，忽略保護中小投資者合法權益是促使上市公司再融資的因素。通過向二級市場普通投資者尤其是中小投資者實施再融資，其實是對中小投資者利益的損害。只有不斷豐富上市公司再融資模式，如發展可轉債、優先股等，避免單一融資模式，才能更好降低二級市場的過度融資行為。保持合理的融資結構，豐富融資形式，保護中小投資者合法權益，在證券市場融資風險可控、可測和可承受的范圍內，建立小額、靈活、快速的再融資機制，將有利於促進證券市場健康發展。
值得注意的是，無論採取什麼樣的融資模式，改進上市公司融資結構，都必須建立在鼓勵優質藍籌股上市公司融資的基礎之上，避免劣質公司尤其是運用並購重組提升上市公司再融資條件等虛假的融資現象發生。針對上市公司再融資的監管，也必須從有利於改進上市公司經營環境和促進上市公司投資回報能力上下功夫。資本天生是逐利的，只有避免上市公司再融資的資金浪費，建立合理的資金流動機制，才能更好地保護上市公司再融資資源，實現證券市場的健康持續發展。

D. 若一個企業對外擔保貸款情況過多容易產生什麼後果

如果是銀行的擔保，那麼在算負債率時候負債率會比較高。另外擔保多的話，萬一出了壞賬就悲劇了

E. 如何判斷融資企業存在過度融資

企業過度融資是指企業融資超過一定的數量，從而使企業陷入困境。從企業自身的財務和經營狀況劃分，過度融資主要分為兩大類。
判定：
過度融資的主要財務表現。負債的杠桿應使得股東在籌集資金時偏好負債經營，但企業舉債並不是無止境的。當企業過 度融資時，其財務表現因過度融資的類型不同而不同。
超過企業承受能力的過度融資主要是企業對到期債務不能正常的還本付息。依據企業對外提供的資產負債表、利潤表和現金流量。
以上意見，僅供參考。
應答時間：2020-12-28，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。
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F. 銀行如何可以幫助企業解決過度融資問題

沒有金融業務許可證就是違規；企業所付利息按稅務規定不能進入成本，企業財務也無法做賬。

G. 銀保監推何種制度抑制過度融資

銀保監會補上了單一企業向多家銀行過度融資的監管漏洞。
6月1日，銀保監會發布《銀行業金融機構聯合授信管理辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》）。
一位銀行業人士表示，《辦法》的出台對於銀行間和監管機構之間信息共享、聯合防範重大信用風險以及企業多頭授信及過度融資等方面都有積極作用。

或是出於此類考慮，銀保監會在印發《辦法》的同時，還就要求各銀監局遵循差異化原則先行選擇企業進行試點，相關債權銀行業金融機構應《辦法》實施3個月內建立聯合授信機制。不過，按照《辦法》規定的標准，應建立聯合授信機制的企業數量很少，不足全部企業的千分之一。
銀保監會表示，對試點中遇到的新情況、新問題要及時報告；對涉及的重大政策事項，要主動請示報告。銀保監會將適時開展試點工作評估，根據試點情況修訂完善《辦法》，穩妥有序推廣實施聯合授信機制。

內容來源：鳳凰網

H. 房地產融資「閘門」再擰緊！金融監管嚴控「灰犀牛」

金融管理部門近日出台銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度，對不同類型不同規模的銀行機構分檔設置房地產貸款余額佔比、個人住房貸款余額佔比「兩條紅線」。前者從40%到12.5%不等，後者從32.5%到7.5%不等。
為何要出台此項舉措？中國人民銀行、銀保監會明確表示：提高金融體系韌性和穩健性，促進房地產市場平穩健康發展；優化信貸結構，支持製造業、科技等經濟社會發展重點領域和小微、「三農」等薄弱環節融資，推動金融、房地產同實體經濟均衡發展。
近年來，我國房地產長效機制實施取得明顯成效，房地產貸款增速穩步回落。截至2020年三季度末，我國人民幣房地產貸款余額同比增長12.8%，增速連續26個月回落。
盡管如此，在監管部門看來，仍需要進一步增強銀行業金融機構抵禦房地產市場波動的能力，防範金融體系房地產貸款過度集中帶來的潛在系統性風險，提高銀行業金融機構穩健性。
招聯金融首席研究員董希淼表示，房地產貸款集中度管理制度是加強宏觀審慎管理的重要內容，其出台有助於進一步降低房地產金融風險，同時有助於推動金融資源進一步進入小微企業、製造業、綠色發展等國民經濟和社會發展重點領域和薄弱環節。在金融資源有限的情況下，避免房地產業「虹吸效應」。
長期以來，房地產行業吸引了大量資金流入，房地產與金融業深度「捆綁」。近年來監管部門三令五申對房地產貸款進行控制，雖然增速有所回落，但總量仍然不小，佔比依然較高。
「目前，我國房地產相關貸款占銀行業貸款的39%，此外還有大量債券、股本、信託等資金進入房地產行業。可以說，房地產是現階段我國金融風險方面最大的『灰犀牛』。」中國人民銀行黨委書記、中國銀保監會主席郭樹清撰文表示。
2020年8月，人民銀行、住房城鄉建設部形成了重點房地產企業資金監測和融資管理規則，對資金需求端進行管理。此次制定的「兩條紅線」，主要是從資金供給端入手，對房地產貸款整體佔比和個人住房貸款佔比同時進行約束，覆蓋面更廣。房地產融資「閘門」正在全面擰緊。
政策對房地產市場資金供給的影響有多大？「目前，大部分銀行業金融機構符合管理要求。」人民銀行、銀保監會有關部門負責人表示。
記者調研發現，目前超出上限的銀行數量並不多。作為房地產貸款投放的主力，多數國有大行和規模較大的股份制銀行接近監管上限，少數已經超限。仍有一些銀行與上限有些距離。
針對超出上限的銀行機構，監管部門設置了一定的過渡期。這表明加強管理和調整的方向是明確的，但也會把握好政策的節奏和力度，給不達標機構充分的整改時間，維護市場平穩過渡，體現了政策「不急轉彎」的特點。
比起存量調整的壓力，政策影響更在於對未來增量的嚴控。人民銀行、銀保監會要求符合管理要求的銀行，保持房地產貸款佔比及個人住房貸款佔比基本穩定。這意味著，沒有超過上限甚至離上限較遠的銀行，房地產貸款也是不許補漲的。
此次監管辦法，除了對房地產貸款設置總的比例上限外，還對其中的個人住房貸款單獨設置了上限。這將對購房者帶來怎樣的影響？
「由於超限的銀行不多，過渡期較長，總體上影響比較有限。房地產貸款在銀行之間的結構將有一定變化，部分超標銀行將會壓降，而佔比較低的銀行還有增長空間。」董希淼表示，因面臨增長「天花板」，部分銀行經營將更加審慎，貸款條件和要求或有小幅調整。
在對房地產調控的同時，不誤傷剛需，一直是政策導向。如何讓有限的房貸資源滿足剛需群體，而不是流到炒房客手裡，是監管部門和銀行機構需要關注的。
值得注意的是，銀行違規為房地產輸血的沖動一直都在，為此吃罰單的銀行也不在少數。對銀行機構來說，在套上「緊箍咒」的同時，更需要的是擺脫對房地產依賴的勇氣和能力，找准符合高質量發展的信貸投放領域。

I. 企業過度依賴銀行貸款會有什麼後果

企業過度依賴銀行貸款的後果：
1、有貸款就會有利息支出，企業過度依賴銀行貸款就會增加企業的資金支出。

2、企業如果有大量的貸款，也就是負債，就會導致企業的負債率過高，銀行為了保障利益，要麼就減少借款，要麼就會提高利率。
3、貸款有固定的還本付息日，當貸款到期時就必須支付一部分很大的資金。