关于进一步加强农村中小金融机构

1. 农村中小金融机构基本监管指标有哪些

以前听说过，但是不记得了。不过你可以参考《巴塞尔协议3》的规定。它是世界通行的管理标准。
另外可以留意银监会、财政部的文件。

2. 发展农村中小金融机构的意义

发展农村中小金融机构的主要意义在于进一步活跃农村金融市场，解决农业增产、农民增收和农村稳定的问题。
“三农”问题是关乎中国现代化全局的重大问题，“三农”工作是经济工作的重要工作。全面促进农村中小金融机构发展，进一步活跃农村金融市场，拉动农村多元化的金融需求，是解决农业增产、农民增收、农村繁荣的重要抓手，是促进农业、农村、农民现代化的关键。
目前，农村中小金融机构已经发展成为我国县域及乡村机构网点分布最广、涉农贷款投放最多、农村普惠制金融服务和均等化建设贡献度最大的一类机构群体，成为联系广大农民群众的金融纽带。

3. 《中国银监会关于促进银行业金融机构进一步加强案件防控工作的通知》

中国银监会关于促进银行业金融机构进一步加强案件防控工作的通知
（银监发[2009]83号）

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、财务公司、金融租赁公司：
为促进银行业金融机构进一步加强案件防控工作，提高经营管理水平，维护银行业安全稳健运行，根据相关法律法规的规定，现就对银行业金融机构实施资本管理、市场准入、责任追究和联动监管约束等有关问题通知如下：

一、对大型机构（集团并表总资产为2万亿元人民币及以上的银行业金融机构，下同）和中型机构（集团并表总资产为5千亿元人民币及以上、2万亿元人民币以下的银行业金融机构，下同），按照上一年度案件风险金额占核心资本比例（百分比）的两倍提高最低资本充足率要求。其中，对新资本协议银行和自愿实施新资本协议的其他商业银行，该部分资本要求计入第二支柱资本要求；对不实施新资本协议的机构，该部分资本要求在8％的基础上累加作为发案机构的最低资本充足率；上述资本要求原则上由监管机构每年根据实际情况进行审定。
其他银行业金融机构发生案件后，应及时确认案件损失，并在成本中列支；未能及时确认案件损失并列支的，在计算资本充足率时应按照涉案金额（以下如无特别说明，金额均指涉案金额）扣减其核心资本净额。

二、大型机构1年内发生案件累计金额达到1亿元（人民币，下同）、中型机构1年内发生案件累计金额达到5千万元、其他银行业金融机构1年内发生案件累计金额达到1千万元的，1年内（单起案件金额达到规定数额的，1年期从案件暴露之日起计算；年度内多起案件累计金额达到规定数额的，从下一年度开始计算。下同）不得发行长期次级债务等监管资本工具补充附属资本。

三、大型机构1年内发生2起亿元以上案件或累计金额达到3亿元、中型机构1年内发生1起亿元以上案件或累计金额达到1.5亿元、其他银行业金融机构1年内发生案件累计金额达到2千万元的，1年内不得新设境内分支机构。

四、大型机构1年内发生案件累计金额达到1亿元、中型机构1年内发生案件累计金额达到5千万元、其他银行业金融机构1年内发生案件累计金额达到1千万元的，1年内不得新设境外分支机构及开展境外并购活动，不得发起设立或投资入股非银行金融机构。

五、大型机构1年内发生1起亿元以上或20起百万元以上案件、中型机构1年内发生1起5千万元以上或10 起百万元以上案件、其他银行业金融机构1年内发生1起千万元以上或5起百万元以上案件的，1年内不得开办新业务。

六、银行业金融机构发生本通知第三至第五条所列情形的，银监会根据相关要求暂停受理该机构相关行政许可事项的申请，并在1年后对发案机构的整改情况和内部控制进行审慎性评估后，视情况恢复受理该机构相关行政许可事项的申请。

七、严格追究银行案件领导责任，对大型机构比照《中国银监会关于2008年大型银行监管工作意见》（银监发[2008]7号）的内容执行；对中型机构和其他银行业金融机构比照同城同级大型银行分支机构标准执行，其中对法人机构可视情况采取更严格的责任追究标准；对农村合作金融机构按照《农村中小金融机构案件责任追究指导意见》（银监发[2009]38号）的内容执行。

八、大型机构1年内发生1起亿元以上或5起千万元以上案件、中型机构1年内发生1起5千万元以上或10起百万元以上案件、其他银行业金融机构1年内发生1起千万元以上或5起百万元以上案件的，银监会将把案件情况和有关责任认定情况向其主管的党委组织部门、地方政府及控股股东通报，作为银行领导班子考核和薪酬调整的依据。对外资银行可参照上述规定将案件情况和有关责任认定情况通报其总行、母公司和母国监管机构。

九、银行业金融机构通过自查发现案件的，可在上述规定的基础上按照《中国银监会办公厅关于银行业金融机构自查发现案件责任追究实行区别对待政策有关问题的通知》（银监办发[2009]148号）的内容适当予以区别对待。
本通知自发布之日起生效，请各银监局将此通知转发至辖内银监分局和相关银行业金融机构。

中国银行业监督管理委员会
二00九年八月二十八日

4. 银监办发[2016]25号《中国银监会办公厅关于加强银行业消费者权益保护解决当前群众关切问题的指导

中国银监会办公厅关于加强银行业消费者权益保护解决当前群众关切问题的指导意见
银监办发〔2016〕25号
各银监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行，金融资产管理公司，其他会管金融机构，中国银行业协会、中国信托业协会：
为认真解决好人民群众关心的热点难点问题，提升金融消费者信心，维护公平正义，促进社会和谐，实现银行业金融机构可持续健康发展，有效治理当前存款纠纷、私售“飞单”、误导销售、违规收费等问题，按照《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（国办发〔2015〕81号）要求，现就加强银行业消费者权益保护工作提出以下意见。
一、健全体制机制，及时跟进银行业消费者对银行服务的各项诉求和关切
（一）加强制度建设。银行业金融机构应按照监管要求，对现有的制度体系开展有针对性的、系统的梳理和完善。要根据银行业消费者权益保护的各项政策和基本原则，尽快建立起目标清晰、架构合理、分工科学、便于操作的管理制度体系，使消费者权益保护工作要求在相关经营管理环节中都能体现为切实可行的业务管理标准。
（二）健全组织体系。开办个人业务的银行业金融机构应在董（理）事会下设立专门的消费者权益保护委员会，并定期向董（理）事会提交有关报告，确保将保护消费者合法权益纳入公司治理、企业文化建设和经营发展战略中。同时，应在法人机构层面设立专职部门，负责组织推动本机构消费者权益保护各项工作，落实人员配备和经费预算，并保证其开展相关工作的独立性、权威性和专业能力。在确保消费者权益保护工作有效开展的前提下，个人业务规模较小的外资银行和农村中小金融机构可以结合实际采取相应的组织形式。
（三）完善工作机制。银行业金融机构应当在提供金融产品或服务的各个业务环节全面贯彻落实消费者权益保护的各项监管要求。要将消费者权益保护工作纳入到综合经营绩效考核评价体系，配以合理考核权重，有效引导各级机构和从业人员严格落实消费者权益保护工作的各项要求，确保政策落地。要完善内部监督制约和考核评价机制，对消费者权益保护各项工作要求落实不力的分支机构和相关业务条线进行严肃问责。

（四）改进投诉管理。银行业金融机构应当认识到消费者投诉对于改进经营管理、提升服务质量的重要意义。要改变单纯压降投诉数量的简单管理模式，注重源头治理，畅通投诉渠道，规范投诉处理流程，切实承担起投诉处置的主体责任。高管层应定期分析消费者投诉处理反映出的各类问题，确保建立一级抓一级、层层抓落实的有效投诉管理体系，依法维护消费者的求偿权。

二、规范经营行为，不断提高服务标准和水平

（一）加强产品信息披露。银行业金融机构的产品名称不得使用带有诱惑性、误导性或易引发争议的语言。产品宣传材料应真实、全面地反映产品的主要特性，严禁夸大收益率或隐瞒重要风险信息。银行业金融机构应建立产品信息查询平台，收录全部在售及存续期内金融产品的基本信息，对存续期内金融产品的风险信息变动情况进行及时提示，并严格区分自有产品和代销产品，供消费者查询。凡未在信息查询平台上收录的产品，一律不得销售，切实保障消费者知情权和自主选择权。通过电子渠道销售的，也应遵守监管部门关于产品销售的规定和流程管理要求。

（二）落实产品销售透明原则。银行业金融机构应引导消费者充分认识金融产品及其差异，进一步完善和落实金融产品风险评估及分级管理制度。售前开展消费者风险偏好、风险认知和风险承受能力测试，确保将合适的产品和服务提供给合适的消费者。妥善留存消费者已明确知晓产品重要属性和风险信息的相关证据，保障消费者知情权和公平交易权。

（三）实施产品销售专区管理。银行业金融机构应当在网点专门区域销售自有理财产品与代销产品。销售专区应有明显标识，并在显著位置以醒目字体提醒消费者通过网站、查询平台或其他媒介了解产品相关信息，并进行风险提示。专区销售人员应当具有理财和代销业务相应资格，除本机构本行销售人员外，禁止其他任何人员在营业场所开展任何形式的营销活动。销售专区内应公示咨询举报电话，便于消费者确认产品属性及相关信息，举报违规销售、私售产品等行为。

（四）实施专区产品销售“双录”。银行业金融机构应在2016年底前完成销售专区内电子监控系统的安装配备工作，实现自有理财产品与代销产品销售过程全程同步录音录像。要完整客观地记录营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节。录像中应可明确辨别银行员工和消费者面部特征，录音应可明确辨识员工和消费者语言表述。录音录像资料至少应保留到产品到期兑付后6个月，发生纠纷的要保留到纠纷最终解决后。银行业金融机构应加强对录音录像录制和保存的管控，确保录音录像的录制和保存不受人为干预或操纵。录制过程中应保护消费者隐私，注重消费者体验，严格防控录音录像信息泄露风险，并确保录音录像资料可随时精准检索和调阅，以有效维护消费者财产安全权和依法求偿权。部分确有实施困难的农村中小金融机构可根据当地实际情况分步实施。

（五）强化消费者个人信息保护。银行业金融机构应在各个环节加强消费者信息保护，未经消费者授权，不得向第三方机构或个人提供消费者的姓名、证件类型及证件号码、电话号码、通信地址及其他敏感信息；未经消费者同意，不得以各种形式向其推送各类服务和产品信息，保障消费者信息安全权。

（六）规范服务收费行为。银行业金融机构应严格执行商业银行服务收费相关办法和监管规定，通过完善业务流程、改进业务系统功能以及加强前台工作人员培训等措施，保证在向消费者提供服务前，事先告知收费与否及各个服务环节的计费标准（包括减免优惠政策）和收费金额，充分保障消费者知情权和自主选择权。

（七）严格执行授信业务管理规定。银行业金融机构及其员工在办理个人贷款、信用卡等业务时，应保证各项条件公正透明，严格履行告知义务并尊重消费者自愿选择。受理申请后，在做好申请人身份识别和审核工作的同时，应坚持客户至上的服务理念，不断提高业务办理效率，减少不必要的审批环节，最大限度地公开工作流程，诚实履行各项合同义务，公平对待消费者。严禁虚假承诺、捆绑销售等违法违规行为，保护消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。

（八）提升代销业务规范化管理水平。银行业金融机构应按照银监会相关规定，严格代销业务范围，完善代销业务内部管理制度，加强合作机构和产品准入管理，认真落实各项销售环节监管要求，做好风险隔离，保障消费者的财产安全权、知情权和自主选择权。

（九）加强员工行为管理。银行业金融机构应深入开展教育培训，倡导诚信服务，树立保护消费者权益的经营理念。全面贯彻落实关于加强内部控制和防范操作风险的各类规章制度，结合新的要求，完善和细化业务流程及员工行为标准，严格员工行为管控，杜绝银行员工利用从业身份及借助银行营业场所私售“飞单”、从事非法集资以及其他非法金融活动。要加大员工异常行为排查力度，高度关注员工参与“掮客”交易、频繁划转大额资金等现象，及时发现潜在的风险隐患，防止各类外部风险向银行业传染。同时还应大力倡导诚信举报，鼓励员工坚决抵制各类违法违规行为，全面保障消费者财产安全权。

（十）主动提升服务消费者的意识和水平。银行业金融机构应积极发挥主观能动性，在业务开展过程中，要认真检视服务中存在的问题和不足，并在此基础上完善和细化金融产品和服务的制度及流程。在关系到消费者重大权益的问题上，要在认真履行合同义务的同时，积极通过事先与消费者约定的各类信息提示渠道和方式，主动告知相关信息，提倡人性化地对待消费者。

（十一）加强对特殊消费者群体的关爱和保护。特殊消费者群体权益保护是银行业消费者权益保护的基本内容之一，银行业金融机构应提高认识，在不断完善金融服务过程中充分考虑农民工、残障人士、下岗失业者、老年人等特殊群体的相关权益。应通过实行相关费用优惠减免、根据其消费特点和风险偏好开发金融产品、针对其行为特点设计人性化的服务流程、加大相关服务配套设施投入、提高服务特殊消费者群体的应急处理能力等措施，提供必要便利，满足其合理金融需求，创造适宜的金融服务环境，有效维护特殊消费者群体的公平交易权和受尊重权。

三、强化监管引领，有效推动银行业金融机构践行为民服务宗旨

（一）推进矛盾纠纷化解。各级监管机构要督促银行业金融机构切实承担起消费者权益保护工作的主体责任，贯彻落实消费者投诉“首问负责制”，及时化解各类纠纷、矛盾。特别是要推动银行业金融机构加强对基层单位投诉处理工作的系统管理和指导，按照“先机构、后监管”的工作流程，妥善处理消费者与银行业金融机构之间的各类业务纠纷。同时，各级监管职能部门要认真做好消费者投诉过程中银行业金融机构涉及违法违规行为的性质认定及违规处理工作。要不断总结前期金融消费纠纷调解、仲裁机制试点工作相关经验，积极探索设立具有独立性和公信力的第三方机构，引导消费者通过第三方调解机构化解矛盾纠纷，实现纠纷解决途径的多元化。

（二）联动市场准入监管。要把消费者权益保护工作与市场准入有机结合起来，发挥市场准入的导向作用，推动银行业金融机构不断提升消费者权益保护工作水平。对于有开办理财产品销售业务和代销产品业务资质的拟设网点，应在准入审批环节严格考察其销售专区及专区产品销售“双录”等监管要求落实情况。

（三）强化日常行为监管。要把消费者权益保护纳入日常监管内容，通过舆情监测、消费者投诉分析等渠道，抓住银行业消费者反映强烈的热点难点问题，及时采取有效措施，纠正银行业金融机构各类违法违规行为。将有关加强消费者权益保护体制机制方面的监管要求作为一项重要内容纳入非现场监管体系。要针对银行业金融机构贯彻落实消费者权益保护相关监管要求的情况，组织开展专项现场检查或结合其他现场检查项目开展检查，2016年重点检查产品销售录音录像及个人信息保护制度落实情况、以及误导销售、私售“飞单”、信用卡违规等违规经营行为，对银行业金融机构工作落实情况进行评价，推动相关监管要求落实到位。对工作组织部署不力、推进效果不明显的银行业金融机构，要采取相应的监管措施。银行业协会应充分发挥行业自律组织的作用，组织各会员单位提升服务水平，切实保护消费者权益。

（四）完善工作考核评价。持续完善消费者权益保护工作考核评价机制，不断充实健全考核评价要素和指标，进一步细化考核评价标准，提高考评指标的实效性和可操作性。要将银行业金融机构保障消费者基本权益、回应消费者权益保护领域热点难点问题的工作开展情况及效果纳入年度考核评价内容。逐步推动将银行业金融机构消费者权益保护考核评价结果与监管评级体系及非现场监管、现场检查及其他日常监管手段有机融合，充分发挥考核评价结果的约束作用，推动银行业金融机构不断加强消费者权益保护工作，切实提升工作成效。

（五）加大违规处罚力度。要强化对银行业金融机构消费者权益保护工作的监管问责，对各类严重侵害消费者合法权益的行为，加大依法打击力度。充分利用行政处罚和各种强制措施手段，依法追究相关机构和人员的责任，督促银行业金融机构不断规范经营行为。

四、加大宣教力度，逐步增强银行业消费者维护自身合法权益的能力

（一）明确主体责任。各银行业金融机构要承担起主体责任，向社会公众普及金融知识。要强化组织保障和后勤保障，安排专门的宣传教育工作经费。在积极参加监管部门统一组织的各项宣传教育活动的同时，还要充分动员全体员工，利用营业网点和各种网络资源优势，扩大日常宣传效果。

（二）加强组织推进。各级监管机构要有效整合行业协会等方面的金融知识普及活动，统筹安排各类宣传教育活动的开展时间、频次，避免工作交叉和资源浪费。组织和动员银行业金融机构通过请进来、走出去等多种途径，充分利用现代传媒方式，积极提升银行业消费者金融知识素养。同时，要积极协调相关政府部门，形成合力，扩大金融知识教育活动的覆盖面，推动金融知识普及工作纳入到国民教育体系。

（三）突出宣教重点。各级监管机构和银行业金融机构，要不断增强敏感性，提升宣传教育的时效性。针对当前多发的存款纠纷、私售“飞单”、信用卡还款纠纷、储户个人信息泄露、非法揽储等突出问题，灵活调整和安排宣传内容，增强广大消费者识别非法金融业务、非法金融活动和防范不法侵害的能力，有效促进金融市场和谐健康发展。

非银行金融机构参照本意见执行。

5. 如何做好农村中小金融机构非现场监管工作

农村中小金融机构包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、农村信用合作联社、省（自治区、直辖市）农村信用社联合社、村镇银行、贷款公司、农村资金互助组等。自1951年成立以来，农村信用合作社由小到大，由少到多，在全国已形成庞大的信用合作体系，在中国农村金融体系中居于基础地位。受社会政治经济大环境的影响，其发展经历了曲折复杂的过程。为了解决农村信用社在实行合作制时遇到的所有者缺位、规模受限等问题，2003年，我国突破了农村信用社在“合作经济”的范畴，对农村信用社做出了新的界定，提出了农村信用社属于“社区性地方金融机构”的新概念，主要形成了三种不同的模式：北京和上海的市级农村商业银行、天津的市级农村合作银行、大多数省份实行的省联社模式。
作为破解农村金融的创新之举，银监会2006年底放宽农村金融机构准入门槛，引入村镇银行、资金互助社、贷款公司三类新型组织，并在近年取得了一定的试点经验，在一定程度上弥补了当前农村金融中介数量不足的缺陷。农村中小金融机构的发展，对合理配置金融资源，培育健康、多元化、竞争性的农村金融服务体系，有效提高对农户和中小企业的金融服务水平产生了积极的影响。但在当前的经济形势下，特别是在今年以来复杂的经济环境下，农村中小金融机构如何把握好整体走向，求得可持续发展，成为人们关注的重要问题。

6. 银监会涉农贷款两个不低于的文件是什么

银监会涉贷款两个不低于的文件为《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》。

根据《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》第三条 银行业金融机构应根据自身的市场定位和发展战略，在风险可控的前提下，切实加大对小微企业的信贷资源投入和考核力度，力争实现“两个不低于”目标，即：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期。

各银监局应对辖内小微企业贷款增长情况（含法人银行业金融机构、分支机构和总行营业部）实行按月监测、按季考核，并针对辖内银行业金融机构细化考核要求，确保全辖实现“两个不低于”目标。

(6)关于进一步加强农村中小金融机构扩展阅读：

《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》第五条 继续强化对小微企业金融服务的正向激励。各银行业金融机构必须在全年实现“两个不低于”目标、且当年全行小微企业申贷获得率不低于上年水平的前提下；

下一年度才能享受《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》、《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》、《关于深化小微企业金融服务的意见》等文件规定的优惠政策。

各银监局要在银行业金融机构的市场准入、风险资产权重、存贷比考核等方面进一步落实差异化监管政策和正向激励措施

7. 中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法的解读

2014年3月13日，银监会在总结实施经验、开展审慎评估、广泛征求意见的基础上，发布主席令修订完善《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（以下简称《办法》），进一步简政放权，优化行政许可条件、标准和程序，释放机构经营活力，增强金融创新动力。新修订的《办法》共130条，较之前减少了39条，充分体现了简政放权与加强监管的特点：
一是市场环境更加开放。
为减少行政许可管制，激发市场主体活力，做到还权于市场，让权于社会，银监会加快将监管重点从事前审批转向过程监管和事后监督。在落实国务院已公布的取消和调整行政许可项目基础上，进一步减少行政审批，取消了农村中小金融机构筹建开业延期、证券投资基金托管、股票质押贷款业务和部分高管人员任职资格等13个审批项目。
二是审批程序更加简化。
对确需保留的审批项目，着力优化审批流程，简化准入条件，最大限度地缩短行政许可链条，提高行政许可效率。如简化了农村商业银行和农村信用联社的组建条件，为各类资本参与农村金融体系建设提供便利；下放部分机构、业务和高管人员审批权限，为申请人提供快捷高效服务。
三是风险底线更加明确。
按照“该放的权坚决放开到位，该管的事必须管住管好”的要求，银监会将加大监管力度，统筹把握简政放权与加强监管，平衡金融创新与风险防范。如在机构和业务准入条件中，明确了信息科技监管要求，促进提高信息科技风险管控水平；在对外投资条件方面，特别强化了风险识别、监测、分析和控制等要求，严防跨行业风险传染。
四是支农特色更加鲜明。
将支农服务监管要求全面嵌入行政许可，实行准入正向激励，督促农村中小金融机构增强“三农”战略定力。如在机构设立及业务许可中，增加对农村金融发展战略和公司治理等方面的要求，推动差异化定位和特色化发展；放宽村镇银行在乡镇设立支行的条件，将设立支行的年限要求由开业后2年调整为半年，加快完善农村金融服务网络，提高金融服务均等化水平。

8. 谁有《中国银监会办公厅关于印发农村中小金融机构三项整治活动方案的通知》电子文本啊

《中国银监会办公厅关于印发农村中小金融机构三项整治活动方案的通知》（银监办发〔2011〕133号）

9. 如何搞好农村中小金融机构信贷资产分类工作

人是生产力中的根本因素。只有解决好人的问题，才能保证各项工作的顺利进行。信贷人员的道德素质、业务能力的优劣，直接影响着信贷资产管理水平的高低。农村中小金融机构在信贷队伍建设上要切实抓好三个重要环节：一是抓好信贷人员的选拔工作。要高度重视信贷队伍建设，加快建立信贷人员准入机制，科学合理地选聘优秀客户经理，真正把人品好、素质高、懂业务的年轻员工充实到信贷队伍中来，不断优化年龄和知识结构，缓解人员不足与业务发展的矛盾。二是抓好信贷人员的培训工作。要制定培训计划，落实培训方案，积极采取集中授课、业务讲座、案例分析等多种方式，加强对信贷人员的常规培训、集中培训和以干代训，形成“全方位、循环式”的常态培训机制。常规培训的内容要涵盖基本制度和操作规程、本单位的实施细则以及信贷文本填写、系统操作等，侧重于流程操作和风险管控，切实解决制度办法不落实、业务操作不熟练及贷后管理不到位等问题。集中培训要侧重于市场营销、宏观政策、法律法规、企业经营情况分析等内容，切实解决信贷人员对政策把握不准、思想观念滞后、知识层次不高等问题。同时，要经常性地组织信贷人员进行工作经验交流，加强工作研究，采取言传身教、以干代训、以考促学等方式，努力提升信贷人员的知识水平和操作技能。通过狠抓学习培训，重点提高信贷人员的“五个能力”：即开展信用评定的组织协调能力，业务拓展的营销能力，贷款考察的调查分析能力，贷款发放的研究决策能力，贷后检查的风险防控能力。三是抓好信贷人员的使用工作。首先，经济上要提高工资待遇，加大奖励力度。要按照薪酬改革的政策规定，凡被选拔聘任为客户经理的员工，可给予提级升档的工资待遇。进一步落实“三包一挂”的激励政策，加大对客户经理的业务营销、风险管理、贷款质量、利息收入等指标的考核奖励力度，多劳多得，上不封顶。其次，政治上要开通晋升、授权、提拔的通道，全面推行等级管理制度。对客户经理的业绩、能力、素质等情况，要按年度进行考核，根据考核结果及时晋升等级。对不同等级的客户经理，授予不同的贷款调查权限，确定不同的职责。在晋升、授权的基础上，实行优秀客户经理优先提拔为高管人员的倾斜政策。第三，要消除信贷人员的后顾之忧，实行尽职免责制度。制定落实尽职免责管理办法，对信贷人员的不良贷款实行新老划段，区分主客观因素，合理确定不良贷款容忍度，消除客户经理的“惧贷”、“惜贷”心理。只要按制度流程履行了职责，并且没有滥用职权、违规渎职等行为的，要一律予以免责。