❶ 如何打造县域领军银行
县域支行发展现状
句容市为苏南县级市，位于上海经济圈与南京都市圈的交汇处，为全国综合实力百强县。近年来，随着我国“扩大内需”、加快“新农村建设”以及长三角区域经济一体化的推进，句容县域经济呈现蓬勃发展，给县域农行带来了发展机遇。支行凭借网点、网络、品牌的优势，在当地保持着较强的竞争力，存贷款业务保持同业市场份额领先，盈利水平不断提高，客户数量不断增加，经营转型加快，内部管理日趋完善，成为当地有一定影响力的商业银行。
然而经济的提速发展给县域支行发展带来了机遇的同时也带来了挑战，近年来，各家金融机构抢滩设点，区域内已由原来“四行一社”发展为与邮政储蓄银行、江苏银行、村镇银行、农发行、交通银行、吴江农村商行等众多金融机构同台共“舞”的格局，先行上市的银行转型步伐不断加快，在优势行业、高端客户以及新业务领域与农行的竞争更加激烈，工行、建行业务触角悄然向经济活跃的重镇抢滩布点，村镇银行建设步伐加快，农发行、农商行、邮政储蓄银行、吴江农村商行利用机制较灵活的优势，大力拓展区域优质客户，随着同业竞争的广度和深度不断延伸，逐渐暴露出农行与他行在产品、机制、营销手段上等方面有较大差距，农行传统优势受到了强力冲击，存款市场份额被蚕食，优质项目拓展不力，市场定位模糊，新的优势尚未打造，导致原有的县域基础动摇，同业竞争力有所下滑。
制约县域支行提升竞争力的因素
一是“以客户为中心”的经营理念尚未建立。目前，农行的客户营销体系不健全，“包干维护”还停留在比较低的层次，存在着就业务抓业务，就客户抓客户，就产品抓产品的现象，整体营销效果不明显。前台营销职责与管理职能相混合，直接营销职能弱化。对客户的管理与维护不到位，特别是对高端客户的维护力度不足，导致客户对农行的忠诚度下滑。
二是网点转型步伐不快。其一是物理网点需进一步优化。句容支行现有16个网点和1个营业部，部分乡镇存在网点空白，而当地农商行有30个营业网点，且全部升格为二级支行。邮储27个网点，基本实现了网点全覆盖。其二是网点竞争力不足，农行网点人均、点均存款均落后于同业其他机构。网点员工老化，接受新产品、新知识能力有限，柜面综合营销不力。其三是网点整体形象需进一步改善。经改造过的网点也未完全形成“统一标识”，客户认同感不强。
三是产品竞争力不强。针对县域客户的产品较少，不能满足客户多元化需求，以理财产品、信贷产品较突出，相比之下中行、农商行等其它金融机构利用多样的理财产品与信贷产品抢夺区域优质客户。我行利用产品开拓市场、抢占市场能力不足。
四是机制不够完善。体现在资产业务上，县域支行信贷审批权限很小，仅限于存单质押、农户小额贷款等。县支行营销的重大项目往往因制度障碍、贷款利率、授信额度等原因被搁置，中小企业信贷业务也因审批流程长，信用体系不完善等原因制约了中小企业信贷业务发展。在激励机制上，对营销部门未建立市场化的薪酬与分配机制，前台部门营销积极性削减，均影响了市场竞争力的提升。
打造县域领军银行的路径与对策
一、夯实主体业务发展，提升县域支行社会影响力
县域支行应根植本土经济，坚持做大做强的原则，抓住区域内信贷客户，推进公司类业务、个人资产业务、小企业信贷、贸易融资业务均衡发展，一是全力拓展区域内中小企业信贷业务。要将小企业信贷业务作为发展方向，结合本地区域经济特点，对纳税前100强企业、产业集群、区域特色产业基地、经济开发区及时开展调研分析和业务推动，根据不同产业产品特点及融资需求，研究制定适用于特定群体的融资新产品，创新担保措施，积极开拓中小企业金融市场，抢占竞争主动权。二是大力发展个人信贷业务。县域支行要将个贷业务作为资产业务发展重点，将营销优质房地产开发贷款作为把控按揭资源、掌握竞争主动权的重要措施，加大住房按揭贷款、消费类贷款的营销力度。三是做好大项目营销工作。要根据所在区域资源状况，多方收集信息，开展项目营销，在当地争夺如建华、毅马、茅迪等一大批行业龙头企业和有一定有影响力企业，争取获最大支持份额，以此进一步提升政府满意度、社会知名度、客户美誉度。在做大做强资产业务的同时要全力组织资金，争得尽量大份额，确保存款保持同业市场份额第一，争做区域内的“龙头老大”，巩固农行实力大行形象。
二、抓客户建设，夯实县域支行业务发展根基
县域支行大多存在个人客户多而不优，法人客户既不多也不优的矛盾，因此，应坚持“以客户为中心”将“做业务”到“做客户”作为转变发展方式和提质增效的重要支撑。坚持落实“信息发布、落地营销”的机制，抢抓区域内落户信息。按照“定位中端、竞争高端、培育潜力”的战略要求，坚持“抓大促小”深入持久开展扩户工程。对目标客户、现有客户均按业务规模、综合贡献度、发展前景进行市场细分，采取名单制管理，明确责任人，实行差别服务，积极培育优质客户。在此基础上，强化客户维护和管理，要大力推动批零交叉、公私联动、分层营销机制，实现“大个金”“大前台”营销体系，深入企业与公司老总、财务人员、高管交流沟通，通过联谊会、恳谈会等沟通形式加强交流，增进感情。支行要建立完善的监测分析和信息反馈制度，实行日监测、月报告制度，定期召开客户分析会，对市场状况、同业竞争态势、客户营销进展等情况进行分析，制定有效措施，夯实客户发展根基。
三、抓好经营转型，提升县域支行的核心竞争力
加快推进业务经营转型，是县域支行有效提升市场竞争力和价值增长能力的一项重大战略举措。一是调整信贷结构。加强资产业务营销理念的转变，强化经济资本约束，把营销重点放在低经济资本占用的业务品种上。强力拓展AA+以上的高信用等级客户，主动营销短期流动资金贷款，从严把握长期固定资产贷款，大力压缩存量贷款中经济资本占用高的资产，合理预估拟投放项目的经济资本占用、信贷风险与未来受益的平衡，做到有限资源“保重点、保优质”。二是调整收入结构。相对于其他商业银行，农行的中间业务发展起点低、起步晚，所以，要改变县域支行利润增长对贷款利息收入过度依赖的局面，通过资产业务的介入，负债业务、中间业务推进的“一体化”营销，优化收入结构，努力实现收入多元化，不断增强农行价值创造力与市场竞争力。三是优化服务流程。贴近市场、贴近客户，完善信贷业务转授权管理，扩大县域支行信贷审批权限，建议授予县域支行单户一定额度的信贷审批权，同时在信贷政策、利率定价机制上给以一定的经营自主权，对于县域支行拓展的优质客户，开辟绿色通道，特事特办，提高对优质客户的拼抢能力。
四、完善“平台”建设，提升品牌银行社会形象
网点形象是县支行能否加快经营发展的关键因素之一，要把网点转型作为提升县域支行市场竞争力的“总平台”，坚持创新，转变服务理念，多方满足客户需求，努力给客户留下农行网点形象好、功能多、设备服务全的印象，进一步树立大行、强行形象。一是以物理网点为基础，加快网点建设，对区域内网点实现“形象再统一”，将金融资源匮乏区域的网点进行迁址、撤并，并积极抢占金融资源较为丰富、发展潜力较大的区域设立新网点，适当考虑在重镇增设营业网点，使县域支行物理网点体系得到进一步完善。二是加快网点整体翻牌升级力度，提升网点在区域内形象与竞争力。三要全面推行标准化服务，加强规范管理，体现服务特色，以“精品网点”带动全辖网点服务面貌根本改善。四是以自助设备服务渠道为重点，加大县域ATM、POS、转帐电话的电子机具的投放力度，以及网上银行、手机银行等电子渠道建设，特别加大对归并乡镇的电子产品投放力度，扩大产品覆盖面，优化县域支行业务渠道，全面抢占并巩固农村金融市场。
五、抓团队士气，提高同业市场竞争能力
要打造强行，人员的精神状态至关重要，聚集士气是壮大业务发展的不竭动力和源泉。为此，必须有效发挥三方面人员的工作积极性。一是积极发挥网点负责人的作用。网点负责人是网点的核心，要通过公开竞聘、业绩考核、突出奖罚等措施，充分激发这支队伍的经营活力，使其核心凝聚作用得到最大限度发挥，带动网点业务快速发展。二是积极发挥客户经理作用。客户经理是主动开展市场营销和维护客户的重要力量，特别是面对县域支行营销人员占比低的现状，结合营业网点转型，调整劳动结构，把更多有资源、有能力的人员配置到营销岗位上，充实一线营销力量，还要不断完善客户经理考核激励机制，发挥激励机制“风向标”、“指挥棒”的作用，激发客户经营销热情与潜力。三是积极发挥一线窗口人员作用。一线窗口人员直接面对广大客户，其工作状态、服务水平、业务技能如何，影响全行整体对外形象。要综合运用各类培训资源，不断创新培训形式，为员工搭建良好学习平台，切实提升其业务技能、服务质量和营销水平，逐步使其知识、技能、态度适应当前营销战略与业务拓展的需要。
六、加强风险防控，增强县域农行整体竞争力
加强内部管理，严防各类风险是县域支行提高核心竞争力，确保支行稳健运行，维护良好社会形象的重要保障。一是要严把风险防控重点。要加强对员工的管理，着力提高员工制度执行力，避免处理业务中出现道德风险与操作风险;对全行的重点岗位、重点环节、重点时段研究防范措施;要做好对客户的管理，从多方面给予综合评价，防止出现信用风险。二是综合运用好制度、经济和技术等手段防控风险。三是要强化日常监督的检查。要做好会计预警系统、信贷监测和联网互控系统等日常监测，定期开展各项检查，从严治行。四是建立完善的激励与约束机制，从制度、流程、员工行为等多方面发现问题与不足，及时加以处理与改进，减少在社会上产生不利影响，尽量避免声誉风险，不断增强农行整体竞争力。
❷ 如何完善中小企业金融服务体系建设
迄今为止，理论与实践上比较一致的共识是，构建与完善中小企业金融服务体系，必须既要考虑金融服务供给与中小企业融资需求的激励相容问题，也要统筹安排金融体制改革与中小企业融资风险处置的关系。本文从资本性融资体系、债务性融资体系、理财服务体系三个层面，探讨了构建与完善中国中小企业金融服务体系的一些关键环节。
一、资本性融资体系的构建
虽然从理论上讲，通过财政税收政策促进中小企业增加内源性资本积累，是中小企业在不改变股权结构与控制权安排下，实现稳定发展的首要选择，但是从实践结果上看，中小企业的利润留存空间并不大，资本扩张必须要依靠外源性长期资本融资。同时，构建中小企业资本性融资体系，不仅仅是要弥补中小企业资本性融资缺口，更为重要的是要通过有助于发挥资本效用的融资安排，体现资本对中小企业经营管理行为的激励与约束效应。
(一)要从机构建设着手，培育与发展中小企业投资公司
1．培育与发展长期持股型的中小企业投资公司。国外长期持股型中小企业投资公司之所以得以持续发展，根本原因在于其主要发起人就是中小企业，从投资的风险防范与行为激励两方面提高了资本融资效率。众多具有产业或是产品关联性的中小企业，为了相互调剂解决资本投入的不足，普遍以有限合伙方式(也有股份制方式)建立起了投资性公司，政府则通过减免投资收益税收等措施促进其发展。一方面合伙制投资公司具有利益共享效应，中小企业作为合伙人不仅可以不以规模大小及时方便地弥补资本缺口，而且可以在合伙投资公司的利润中分红，对中小企业具有明显的投资激励作用；另一方面，因为合伙人要对资本投资共承风险，所以投资公司通常采取时段承诺的投资方式，追加投资建立在分时段检查中小企业投资承诺的基础上，这对中小企业又形成了较好的风险制约，要求其履行诚信的义务与责任。
允许与鼓励中小企业投资公司的设立与发展，就是对自由资本形成制度的肯定与保护，这是中小企业可持续发展的关键。一旦允许合伙投资公司的合伙人或是管理人在一个良好业绩记录基础上，今后可以发展为银行类或是投资类金融机构，必将为中小金融机构的设立奠定市场基础。在这种意义上讲，匆忙放开中小金融机构的市场准入限制，不如先行组建成立大量的中小企业投资公司，为筹建真正服务于中小企业的中小金融机构创造市场条件。
2．培育与发展中小企业风险投资公司。目前来看，中国在风险投资的机制建设上存在着两个方面的严重问题：一是风险投资公司没有较强的行业分布特征，大多数风险投资公司没有专注的投资领域，导致投资科技含量低以及投资趋同化问题严重；二是追求资本利得而不是财务收益是风险资本区别与一般资本的显著特点，但是创造风险资本利得机制 (也称为退出机制)在中国并不存在，整个风险投资机制缺少了一个关键环节。由于缺乏这样必要的市场机制，目前，中国大多数风险投资公司并没有遵循真正的风险投资机制，大多数风险投资公司都退变成了一般的非银行金融机构。
(二)要从市场建设着手，培育与发展适合中小企业融资特点的金融市场体系
鉴于1993年到1997年中国大部分省市证券交易自动报价系统及股票场外交易市场的非规范发展行为，场外交易市场目前在中国被彻底清理了，而创业板市场又迟迟没有启动，两个层次市场的欠缺，严重影响了中小企业的资本性融资需求。建立中国二板市场，并不能在短时间内解决大量中小企业尤其是非高科技型中小企业的资本补偿问题，当前，迫切需要的是积极恢复与有序发展一个各种交易主体广泛参与、交易品种和数量不断扩展的场外交易市场，规避高昂交易费用与上市条件对中小企业资本性融资的制约。只要规定在场外交易市场中挂牌的中小企业，一旦其净资产、税后利润、市值或是股价等达到一定条件要求，就可以直接升入主板或是二板市场，场外交易市场就是二板市场的一个预备市场。
当前，主要市场经济国家的场外交易市场除了继续保持建立初期对挂牌公司没有资格限制、财务规范少，交易手续简便、费用低等特点以外，已经发展成为了一个受到严格监管的实时报价服务系统，可以及时披露与传递做市商交易信息，并且实现了区域性或是全国性的联网，完全摆脱了混乱与分散的局面。中国场外交易市场的发展要避免重复以前无序扩张的格局，应该首先着眼于全国性场外市场交易系统的建立。可以尝试在上海建立中国场外交易市场报价中心，成立全国性的场外交易市场管理委员会，一方面自上而下地引导各省(市)建立与上海报价中心联网的地方性场外交易市场，另一方面监管做市商的报价信息和交易活动，增强全国场外交易市场的组织性与可监管性。依托于场外交易市场功能的不断拓展，中小企业票据、债券等债务性融资也可以得以持续发展。银行要实现中小企业票据业务的收益，必须积极拓宽票据转贴现渠道，在转贴现中通过批量化和规模化运作寻找最有利成交条件的客户；中小企业债券市场的发展，同样也面临着流动性问题。由此可见，中小企业场外交易市场的发展，内涵着中小企业资本性与债务性融资的双重需求。
二、债务性融资体系的构建
一个有效的中小企业债务性融资体系必须能够同时解决两个方面的问题：一是对于为中小企业提供融资服务的金融机构而言，能够在体制与机制上具有处理中小企业“软信息”(中小企业的经营特点就是其并不或者是不完全具有财务报表、抵押担保以及信用记录等融资债权方需求的“硬信息”，而是现实表现为企业行为、业主品性及与供应商、顾客交易状况等无法进行数值化准确记录的“软信息”)的能力，在防范融资风险的同时保证融资的高效率；二是对中小企业而言，融资体系必须能够有效解决中小企业的弱势融资地位问题，从根本上缓解即使是符合贷款条件的中小企业，由于“弱势界定”而无论其支付多高的利率也无法得到贷款的“信贷配给”现象。
(一)在体制与机制上提高中小企业债务性融资的效率
如果说风险防范是指商业银行能够准确识别中小企业经营发展中的“软信息”，那么大银行凭借信息规模优势对中小企业非定型信息的全局理解以及对中小企业发展风险的远期估价，小银行通过与中小企业近距离不断交换信息而对重要“软信息”成份的熟识，都使各自具有不同的风险防范优势。因此，不能片面地讲中小银行与中小企业的匹配优势，或是大银行对中小企业贷款的风险防范能力，二者在中小企业债务性融资体系中具有各自的比较优势。问题的关键在于，中小企业的“软信息”缺乏可传导性，或者讲是很难在组织链条上传递，这就要求金融机构自身的决策链条必须足够“短而有效”。在这种意义上讲，中小银行为中小企业提供贷款支持具有天然的优势，并且由于没有上级组织的约束，可以因地制宜地进行融资机制的创新。
对于县域经济中的国有商业银行分支机构，则必须进行组织结构上的根本性变革。一种可以考虑的改革模式是，在缺乏较好经营管理业绩的中小金融机构的县域经济中，对各国有商业银行分支机构进行股权改造，成立省级行控股的独立法人机构，并根据具体情况，或是每家国有商业银行成立一家独立法人，或是集中于一家或是二家进行合并组建；另一种模式是，在具有较好经营管理业绩的中小金融机构的县域经济中，国有商业银行分支机构与中小金融机构进行人员、机构、资产负债的重组。两种改革模式都是对目前国有商业银行从县域经济中简单性撤离的一种扬弃，更有利于中小企业在县域经济中的发展。
大中型城市经济中的国有商业银行分支机构，同样存在着为中小企业提供融资服务的比较优势。为了全面掌握中小企业的资金运用情况，可以允许金融机构作为中小企业的财务代理人；为了促进委托贷款与中小企业投资项目密切“嫁接”，可以允许金融机构与委托人建立风险分担机制；为了解决金融机构客户经理的激励问题，可以允许金融机构对其贷款超额收益进行一定比例的奖励。机制比产品对于中小企业融资而言更为重要。
另一个重要方面，是对中小企业非正式融资需求的满足。民间借贷借助于非正规性信用资源的利用以及债务责任的落实，满足了中小企业零售型、人力资源密集型的融资需求，这在银行体系内很难实现。一方面要不扼杀非正式制度的发展空间，通过利率市场化改革，使资金在正规金融与民间金融之间合理分布，过度要求资金集聚在银行体系往往同时也集聚了风险；另一方面可以通过组建中小企业投资公司，将民间融资市场“退化”为私人投资市场，使民间金融发展剔除“非法集资”因素。
(二)有效解决中小企业的弱势融资地位问题
1．最直接方式是建立一家专门对中小企业贷款的政策性银行
当前，中国金融竞争非常不充分，地方政府的行为又在严重影响着中小金融机构的贷款投向与结构，在不能确保中小金融机构具有足够的与地方政府谈判的能力情况下，放开民营或是中小金融机构的市场准入限制，市场型的中小金融机构就有可能蜕变成地方政府的“第二财政”。与其如此，不如自上而下建立一家政策性中小企业发展银行，以法定的中小企业贷款行为规避地方政府与市场竞争对中小企业贷款行为的扭曲。尽管市场性中小金融机构的建立可以促使优质的中小企业通过担保、补贴或是付出较高的利率来获取流动性资金贷款，但是一般中小金融机构很难给予中小企业中长期贷款支持。中小企业发展银行借助于低于市场利率的政策性金融债券发行，完全可以向中小企业提供优惠的长期性贷款资金。对于市场型的中小金融机构，监管指标要进一步明确单户最高贷款额与资本净值的比率，限制其偏离中小企业的贷款行为。
2．其次是要允许与扶持三类中小企业融资性中介机构的广泛建立
第一种是町以分担融资风险的信用担保类中介机构。一种经常性的错误认识是，造成大多数中小企业债务性融资困难的原因，是由于中小企业不能很好地具备银行贷款的抵押或是担保条件。组建以财政出资为主的省、市两级信用担保机构，就是希望通过信用担保的杠杆效用，增加中小企业的信贷投入。但是需要指出的是，“贷款”与“担保”在中小企业融资风险的防范上并没有本质性的差别。担保本身也包含着担保决策、担保跟踪、担保追偿三个风险防范行为，如果疏于对中小企业担保行为的风险防范，既不能有效解决中小企业与银行的信息不对称性问题，反倒会增加中小企业与担保机构之间的风险，担保倍数越大，则风险越高。防范和化解担保风险，一是要充分调动贷款银行与担保机构双方的积极性，允许银行与担保公司分担风险的契约安排存在。二是要建立省级与全国性的再担保机构，通过多层次转保最大限度地分散风险；三是要建立法律化与制度化的担保损失财政弥补机制，要将财政弥补款项列入每年的中央与地方预算，并设立由财政、银行、工商等部门组成的中小企业信用担保监督委员会，负责对中小企业担保、再担保机构和业务的监督管理。建议国务院尽快协调有关部门，研究起草担保机构、担保业务以及担保行业管理办法，促进担保业长期健康发展。
第二种是虽然不分担融资风险，但是本身具有较高风险评估能力的信用评级类中介机构。防范和化解中小企业债务性融资风险，银行信贷与信用担保必须与加强中小企业信用征信体系建设密切结合起来，要建立一个全国性的、共享性的中小企业信用管理系统，为信用评级中介机构的发展提供基础条件。建立了中小企业信用管理系统，信用评级机构就可以对中小企业及其中小企业各种融资券进行信用评级，银行与担保机构也就可以利用评级防止融资风险。在实践运作中，有的信用评级机构作为一个融资中介机构，在进行投资者(不仅仅是银行)与中小企业投资项目的中介撮合，向双方收取中介费用而不承担风险；也有的信用评级机构在对中小企业融资项目进行评级后向“合作”银行推荐，收取银行的代理费。
第三种是“远离”风险型的融资租赁类中介机构。设备租赁融资方式对于中小企业非常有利，因为往往融资租赁机构购买设备可以打折，便于降低中小企业的总体成本。融资租赁公司可以用租金现金流来偿付银行贷款利息，购买的设备又可以回购或是拍卖，这种资产负债结构致使融资租赁公司本身具有天然的抗风险能力。此外，中小企业出现风险后租赁设备不用清偿负债，融资租赁类中介机构可以在一定程度上与中小企业破产风险有效隔绝。
❸ 金融服务体现在哪些方面，在发展城镇化的进程中
城镇化是中国经济新的发动机
改革开放以来，我国在推进经济增长方面取得了突出的成就，外贸出口、投资以及消费相继成为不同时期推动经济增长的重要动力。但是，由于后金融危机时代的来临，国际经济形势错综复杂、充满变数，世界经济低速增长态势仍将延续，国内经济社会发展发展中的不平衡、不协调、不可持续的问题依然突出，我国必须找准经济发展的突破口。新型城镇化的核心是人口就业结构、经济产业结构的转化过程和城乡空间社区结构的变迁过程，其本质特征是农村人口在空间上的转换，非农产业向城镇集聚，农业劳动力向非农业劳动力转换。
经济学中有个重要的“纳瑟姆”曲线（如图1），它表明当城镇化水平达到30%而继续上升至70%的区间，是城镇化率上升最快的发展阶段。“十一五”时期，中国城市化率年均增长0.9个百分点，2012年达到52.57%。若中国的城镇化率今后每年提高1个百分点，持续20年才能达到70%。
国家统计局数据显示，2012年末，我国人口总数135404万。城镇人口71182万，其中流动人口23600万。乡村人口64222万。我国城镇化率为52.57%。如果扣除未真正市民化的流动人口数，我国的城镇化率将只有35.14%。如果我国在十年内达到70%的城镇化率，以现有人口数为基数静态测算，按国家统计局的口径（简称“窄口径”），需市民化23600万人，每年市民化人数为2360万人；若按扣除流动人口的专家口径（简称“宽口径”），需市民化47200万人，每年市民化人数为4720万人（见表1）。
如果按2012年人口自然增长率0.495%测算，2022年我国人口总数将达到142258万，2032年我国人口总数将达到149459万人。同样十年达到70%的城镇化率，窄口径需城镇化人口总数将达24800万人，而宽口径需城镇化49600万人（见表2）。
从以上数据可以看出，动态测算要达到70%的城镇化率，我国将有2.48亿～4.96亿农民进入城市，十年间每年“市民化”约2480万～4960万农村人口。新型城镇化建设进程对投资、就业、消费的全方位拉动，进而优化产业结构，缩小城乡差距，将推进我国经济持续稳定健康发展。
拉动投资。在固定资产投资方面，新型城镇化仍然会产生新的基建投资空间。以日本为例，日本基本建设投资的增速在城镇化快速发展阶段的后半程，继续呈现上升趋势，在城镇化率突破70%后，日本的基建投资增速才开始趋稳。据全国第二次全国农业普查公报，全国33270个乡镇中，仅11.7%的乡镇有公园，68.4%的乡镇有综合市场，23%的乡镇有农产品专业市场，34.4%的村地域内有50平方米以上的综合商店或超市；全国仅72.3%的镇实施集中供水，而且只有24.5%的村饮用水经过集中净化处理；全国仅19.4%的镇生活污水经过集中处理，36.7%的镇有垃圾处理站，15.8%的村实施垃圾集中处理。应该说，我国农村乡镇经过近几年的发展，基础设施、教育、医疗、社会保障等方面有较大改善。随着我国新型城镇化建设的推进，伴随城镇功能完善的需要，在道路、供水、供电、住房、通讯、教育、医疗、文化建设、污水和垃圾处理等方面将进行大规模、全方位的建设，从而形成巨大的投资需求。
优化结构。经济发展史表明，一个国家的经济发展过程，必然伴随着产业结构的演进。这种演进是需求结构、技术进步趋向以及供给要素的变化在经济发展过程中的表现。城镇化和第三产业的发展紧密相连，有专家通过计量分析表明，城镇化进程与第三产业发展相关系数为0.933，与第三产业就业比重相关系数为0.968，都呈现高度正相关。随着我国新型城镇化的推进，不仅能够推动以教育、医疗、社保、就业等为主要内容的公共服务发展，也能够推动以商贸、餐饮、旅游等为主要内容的消费型服务业和以金融、保险、物流等为主要内容的生产型服务业的发展，从而推动我国经济结构加快转型，实现经济服务化。
增加就业。发展经济学派的托达罗认为在发展中国家大量农村劳动力向城市的流动是经常发生的，这是由于城乡实际收入的差异和获得城市工作可能性的存在。随着新型城镇化的发展，大量农村人口向城镇转移，必将推动第二、第三产业，尤其是服务业的发展。在经济服务化背景下，服务业已成为吸纳全球就业的主要部门，发达国家的服务业就业比重一般达70%左右。进入21世纪以来，特别是金融危机后期，发达国家新增的就业份额90%以上都被生产性服务业所吸纳。从我国情况看，自2007年至今，服务业已超过工业、农业、建筑业，成为经济发展的绝对主力。2011年服务业就业人员首次超过农业，早已超过工业、建筑业，成为就业绝对主力。我国新型城镇化的发展会为服务业的充分发展提供广阔的空间，就地吸纳大量的农村人口就业。
促进消费。城镇化可以扩大消费群体。阿瑟·克罗伯把中国人分为两个群体：糊口群体（10亿人以上，主要集中在农村）；消费群体（1亿～3亿人）。中国低收入者（糊口群体）有消费欲望但没消费能力。2020年实现全面建成小康社会宏伟目标，实现居民收入比2010年翻一番，意味着糊口群体征收，一部分糊口群体转化为消费群体。城镇化可以提高消费水平。从乡村到城市，居民消费明显增加。农村人口的逐步“市民化”，将促使新型城镇中的文化、旅游、休闲、家政、美容等行业的服务需求不断增加，服务水平将不断提升，进而逐步实现消费结构的升级。2011年，我国城镇居民人均年消费支出15161元，而农村居民人均年消费支出仅5221元，是农村居民的2.9倍，人均高出近1万元。按每年“市民化”人口消费的增加和升级，将极大地促进消费。
缩小差距。增长极理论和非均衡发展理论表明，在某一时段内，特别是工业化阶段，城乡差距和区域发展不平衡，是各国工业化进程中共同存在的现象。按照经济理论，经济发展过程中，城乡差距总是先逐步扩大，然后缩小的。从我国的情况看，城乡差距体现在收入、文化教育、医疗保障、政府公共投入等各个方面。而我国的新型城镇化将是解决城乡差距的根本出路。一方面，城镇化将加强公共设施投入，改善城镇生活环境。另一方面，城镇化将提升入城新市民的收入，提升生活品质。应该说，城镇化是解决城乡差距的根本出路。
城镇化有巨大的资金需求
从新型城镇化对我国经济的推动以及国际经验看，城镇化建设需要大量的资金投入，而城镇化的快速发展也会创造出新的金融需求。目前，专家学者对城镇化的资金需求预测较多。中国（海南）改革发展研究院院长迟福林认为，未来10年新增城镇人口将达到4亿左右，按较低口径，农民工市民化以人均10万元的固定资产投资计算，也能够增加40万亿元的投资需求。而中国社会科学院发布《中国城市发展报告（2012）》指出，2011年中国城镇人口达到6.91亿，城镇化率达到51.27%。如果未来城镇化以每年0.8～1.0个百分点的速度推进，到2020年前后中国城镇化率将超过60%。据此估计，未来全国将有4亿～5亿农民需要在就业、住房、社会保障、生活等方面全面实现市民化，若以人均10万元的农民工市民化成本进行推算，仅此一项，就至少需要40万亿～50万亿元的巨额资金。王文鄢认为，人口城镇化的成本在8万元～50万元/人不等 。
虽然说专家学者众说纷纭，但根本的一条就是我国未来的新型城镇化将产生大量的资金需求。我认为，未来新型城镇化的资金需求主要体现在城镇公共事业建设、城镇房地产开发、城镇小微企业和城镇居民消费等四个方面。若十年达到70%的城镇化率，按资金需求静态测算，上述四个方面的银行资金需求估计将达到23.45万亿元（窄口径）～46.9万亿元（宽口径）（见表3）。
城镇公共事业建设需要大量资金。新型城镇化的公共事业建设主要包括基础设施建设、公用事业建设和公共服务建设三个方面。这些项目建设，有的纯靠政府投资，有的可以公私合营，有的可以民间投资。但是，这些项目建设共同的特点是资金需求大、建设周期长、经济收益有限、偿还期长。在政府财力有限的情况下，必须多渠道筹集资金，其中大量依靠的就是银行资金支持。按每市民化1人将需要投入10万元测算，每年需要投入2.48万～4.96万亿元建设资金。即便这些资金中只需要50%的银行贷款，也有1.24万～2.48万亿元。
城镇房地产开发需要大量资金。新型城镇化的关键是人的城镇化。随之而来的就是安居问题。在土地集约使用的情况下，新型城镇化必然改变传统的农家小院模式，实现住宅商品化发展。我国普通商品住房项目的最低资本金比例为20%，按每年830万户农民市民化（2480万人除以3人/户），每套城镇普通商品住房成本10万元计算，总投资将达8300亿元，需要外部融资将达6600亿元。若按45.8%的贷款比例计算，需银行信贷资金3800亿元；若按宽口径计算则为7600亿元。
城镇小微企业发展需要大量资金。十八大提出“工业化和城镇化良性互动”。工业化，尤其是农业产业化的发展是城镇化的持续推动力。农业产业化发展必然促成一大批小微企业创立、成长，产生大量的固定资产投资和流动资金需求。从目前全国的小微企业贷款余额与小微企业户数可以测算出，小微企业户均贷款额约90.5万元。假设每年市民化2480万农村人口，2/3为劳动人口（万人），其中50%留在小城镇就业则约为827万人，按小微企业户均吸纳就业21人计算，预计将新产生约40万户小微企业，其贷款资金需求将达3600亿元。按宽口径计算贷款资金需求将达到7200亿元。
新城镇居民有大量资金需求。十八大提出，“2020年实现国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番”。收入倍增计划中收入倍增者指的是中低收入者的收入翻一番。农民创业和扩大再生产将使得个人生产经营性贷款需求增加，收入的提高和市民化的发展将使得农民消费升级，新市民对居住、交通、娱乐、教育方面的需求增长将带动个人住房贷款、耐用消费品贷款、汽车消费贷款需求大量增加。2012年我国住户消费性贷款余额104439亿元，按城镇人口71182万简单测算，人均消费性贷款约1.47万元。而新型城镇化每年市民化2480万人，将新增消费贷款需求3650亿元，按宽口径计算将达到7300亿元。
从上述四个方面的简单测算看，每年新型城镇化产生的银行信贷资金需求将达2.35万亿～4.69万亿元左右，约占2012年全国新增境内贷款的26.6%～53.2%。可见，新型城镇化将产生大量的资金需求，而农村银行机构在城镇化建设中大有可为。
银行要助推尽责
根据路径依赖理论，最初的选择决定今后的路径。“路径依赖”类似于物理学中的“惯性”，一旦进入某一路径（无论是好是坏），由于规模经济、学习效应、协调效应以及适应性预期等因素的存在，就可能对这种路径产生依赖，形成自我强化机制。因此，农村银行机构在支持城镇化进程中的机制建设尤为重要。
在推进城镇化进程中，需要农村金融服务的支持与配合。农村金融体系是农村经济的“造血体”，建立现代农业金融服务体系、补齐农村金融短板，已成为促进城乡产业互融和要素流动、加快形成城乡经济社会一体化新格局的关键。
实际上，银行支持推进城镇化进程对于政府、小城镇金融消费者和银行自身均有现实意义。对于政府而言，可以充分发挥财政资金“四两拨千斤”的作用，利用信贷资金加快城镇化建设步伐。对农民而言，可以转变生产和生活方式，更新消费观念，节约宝贵的土地资源，有效拉动内需和消费；对银行自身而言，可以拓宽客户资源，拓宽中间业务渠道，挖掘丰富的金融财富，增强综合竞争力。
机构下沉
在前几年的机构撤并风潮中，大量的县域分支机构被撤并，有的县市甚至除了农行和农村信用社，没有其他大中型银行机构。要做好城镇化金融服务，银行业金融机构要加强前瞻性研究，立足长远发展，根据商业可持续和“贴近基层、贴近社区、贴近居民”原则，将机构网点开设到县域、乡镇，发挥熟人、熟地的优势，开展贴身服务。健全服务功能，开通网上支付等电子支付渠道，提高新型城镇金融服务效率，扩大农村金融覆盖面。
在银行网点的管理上，可以按照网点服务功能与范围，将银行网点分为区域中心型网点、便利型网点和新型自助服务点三种类型。区域中心型网点属于全功能银行，设置在县域或大的乡镇，提供全方位的金融服务；便利型网点属于有限功能银行，设置在小型乡镇，以基础性金融服务、收单业务为主，突出低风险、低成本和便利性；新型自助服务点以自助服务为主，配备综合服务终端、助农取款POSE、离行式自助设备等。区域中心型网点负责管理、指导社区便利型网点，并提供业务支持与服务；新型自助服务点作为实体网点的触角与补充，延伸至社区的楼道、药店、超市等社区生活场所，三种类型网点构成层层递进、协作分工、相互支撑的网络体系。
准入放宽
中国城乡差别比较大，农村的区域性差别更大。农业和农村经济有自身的特点，农民信用也有自身的特点，因此，支持新型城镇化建设离不开“土生土长”的“草根”金融。作为银行监管部门，在鼓励支持现有银行机构向下延伸服务网点的同时，积极推动农村金融机构建设。要在坚持“改制不改姓，更名不离农”的总体原则下，加快推动农信社股份制改造。通过协调三方（政府、省联社及属地监管分局）、实时沟通、分类推进、包片督导、按季通报、考核问责等措施，实行“政府+市场”的改革模式。要进一步放宽新型农村金融机构的设立条件，允许更多种类的非银行金融机构作为发起人设立村镇银行、贷款公司等，推动新型农村金融机构在县域和乡镇的布设，尤其是在不发达、欠发达县域的设立，并突出本地化建设。进一步规范民间融资，引导民间资本参与各类新型农村金融机构的发起设立和增资扩股，提高农村金融市场民间资本的投资比例。
权力下放
为了防范由于信息不对称下的道德风险，银行业金融机构普遍实行了严格的授权管理。但是，由于信贷审批权力逐级上收，审批链条拉长，尽管基层机构享有的企业信息最为真实全面，却因为缺乏应有的信贷决策权，无法及时满足企业有效的信贷需求。而有权审批人由于信息的不确定性、信息在传递过程中的漏损和信息的不对称等因素的影响，难以实现科学正确决策，只能对难以看准的项目进行否决，导致县及县以下分支机构的授权授信逐年萎缩，难以适应我国县域经济发展现状和新型城镇化的金融服务需求。因此，银行业金融机构要在掌握各地经济发展水平、经济特点和信用状况的基础上，进一步科学合理地划分信贷管理权限，实行分类指导下的区域性资产负债比例管理。对风险控制水平高、业务市场广阔、有效信贷项目多的分支机构，适当扩大授权和转授权。实行项目负责制，试行直报审批制，由项目营销负责人直报有权（最终）审批人，减少中间环节，减少信息漏省，提高工作效率和服务质量。
资金回流
经济资本是商业银行用以抵御非预期损失的虚拟资本。目前，我国商业银行经济资本管理机制运作的主要路径是“以系数法或资产波动法计量不同风险资产所需的经济资本→以增量配置法分配经济资本→以资本回报率评价经营绩效”。由于经济资本管理机制精确、高度的逐利性，必然导致区域金融资源配置不平衡，使得银行机构难以较好地平衡追求短期利益最大化与履行社会责任、促进经济金融持续协调发展等方面的矛盾。
农村银行机构要在城镇化进程中有所作为，必须建立资金回流机制，从根本上解决城乡金融资源配置不合理问题，建立与农村生产要素优化配置相适应的制度安排。一方面，要制订并落实“两个高于”（即“三农”贷款增速要高于GDP增速，高于本单位各项贷款平均增速）的工作目标。另一方面，要对欠发达地区经济资本管理模型进行优化，即主要在经济资本的分配和考核环节引入调节系数，加大对欠发达地区的信贷投入。在经济资本的分配环节，要降低“三农”、城镇化贷款的资本占用系数，按信贷增幅不低于或高于当地GDP增幅的标准配置欠发达地区经济资本；在经济资本的考核环节，要根据各地区经济发展不平衡导致的经济资本回报率差异的实际，按一定的调节系数下调欠发达地区经济资本期望回报率，提高基层银行机构开展“三农”、城镇化贷款的积极性，加大信贷投入力度。
让利于民
2012年，商业银行累计实现净利润1.24万亿元。作为最赚钱的行业之一，我国银行业有必要进一步加大履行社会责任的力度，在实现自身经营效益的同时，兼顾社会薄弱环节和弱势群体，实现银行利益和社会责任的统一。
一方面，突出“免”字，普惠客户。农村银行机构要坚持服务收费“四项原则”，做到合规收费、以质定价、公开透明、减费让利。要按照《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》要求，免除客户开户、销户手续费，柜台、ATM机具查询服务费及工本费等服务项目费用，降低金融消费者成本负担。
另一方面，强化“让”字，以义取利。农村银行机构要严格按照监管部门整治银行业机构不规范经营行为等相关文件的要求，落实“七不准”禁止性规定，及时纠正贷款附加不合理条件和强制收费等不规范经营行为。同时，按照“了解你的客户，了解你的客户的产品，了解你的客户的市场”的原则，科学合理确定“三农”、城镇化贷款的利率水平，切实降低农村金融消费者融资成本，坚决杜绝“杀鸡取卵”式的利率定价方式，筑实可持续发展基础。
活用政策
农村银行机构要解放思想、实事求是，在用好用活政策上有所作为。农村银行机构在坚持执行国家的宏观政策的同时，必须正确理解和掌握有关国家宏观调控和监管政策，要用改革创新的思想认识政策，用足政策空间，要在同样的政策下找到适合自己的着力点，按照有利于经济发展、有利于改善民生、有利于银行业自身发展的要求开展金融服务工作。
2012年底，国家四部委连续下发了一系列规范地方政府融资平台的文件，笔者认为目前的平台政策体现为：总量控制、分类管理、加强指导、明确责任，规则不变、弹性掌握。控制总量是指，银监会规定2013年贷款总量不能增加，同时对贷款、非贷款融资实行全口径监测。在总量不增加的情况下，对省级和计划单列市符合条件的融资平台给予必要的信贷支持。分类管理是指，2013年到期的平台贷款，银行可区别情况给予扶持：包括符合《公路法》的收费公路项目，经国务院审批或核准的且资本金已到位的重大项目，已列入国土资源部名录的土地储备机构的土地储备贷款，保障性安居工程建设项目，工程进度达到60%以上且现金流达到全覆盖的在建项目。加强指导是指，指导土地储备机构进入名录以获取银行信贷支持。建议政府结合土地储备新规研究对策，加大指导和扶持力度，争取其他有土地储备的平台公司尽早进入土地储备名录，满足银行信贷融资的基本条件。明确责任是指，政府平台总体属于财政性风险，控制总量由银行法人机构负责，风险防范的任务在银行业金融机构。规则不变是指，包括控制总量的原则不变，分类管理的方式不变，区别对待的要求不变，逐步化解的路径不变。弹性掌握是指，银行业将积极支持铁路、公路和新兴产业等领域的国家重点项目建设。
主动营销
随着我国利率市场化进程的加快，银行的资产负债管理面临新的形势，追求盈利与风险化解之间的关系平衡成为资产负债管理的关键。从美国、日本利率市场化进程看，竞争压力下银行的风险偏好有所上升，贷款占资产比重平稳上升，存贷比持续提高。因此，在我国新型城镇化进程中，农村银行机构必须积极行动，明确专门部门和专门人员负责新型城镇化建设的金融服务工作，充分利用当地优势，注重培育优良客户群，为小城镇建设的稳步发展奠定必要的物质基础。要转变“坐等客户上门”的观念，开展主动营销，多深入企业和乡镇，多走访客户，多倾听客户的声音，在需求中找市场，在服务中寻客户，不断提高新型城镇化融资需求的满足率、覆盖率和满意率。要规范农村城镇化信贷业务运作程序。开展区域评价，针对农村城镇化建设目标市场，广泛开展调查研究，形成区域评价报告，为信贷支持和营销决策提供依据。对选定的拓展区域和项目，及时进行金融需求分析，整合产品，制订全面、贴身服务方案，及时开展营销，对于区域整体符合支持条件的，根据该区域特点制订整体服务方案，实行区域整体营销。
创新制度
先进的制度是第一生产力。生产力三要素中最重要的就是人，而制度是人尽其才的保障，是充分发挥人的主观能动性和工作积极性，达成工作目标的保障。新型城镇化进程中的金融需求明显有别于以往大城市、大中型企业和大项目的需求。新的金融产品则是农村银行机构有效支持新型城镇化的工具和手段。农村银行机构要努力建设多层次、多元化的金融产品与金融工具以及相关的政策支持规范体系，有针对性的提供差异化产品，推动崭新的金融品种打进农村市场，推动同业之间的业务合作。
一是创新服务手段。积极推行金融超市“一站式”服务、电话银行、网上银行等现代化金融服务手段，促进业务办理效率的提高和资源优化整合。围绕银行卡、网上银行、手机银行、电话银行、代理保险、代理基金、个人理财等业务，创新开发中间业务品种。对已在大城市开办的中间业务品种，应尽快在县域金融机构推广。要充分利用现有的机构、网点、人才、信息等优势，大力开展中间业务创新，逐步将业务渗透到投资理财、信息咨询、财务顾问、产权交易服务等领域。
二是创新担保方式。突破传统担保方式的限制，扩大抵质押贷款范围，接受企业自身用的无形资产（品牌、商标、专利）、集体土地使用权、厂房、宅基地和集镇商铺、库存产品等作为贷款担保；推出中小企业信贷、小企业循环贷款、亲友抱团贷款、企业信用联盟、网贷通等贷款业务；农村小额信贷允许用农作物、农产品、承包的土地使用权等作为抵押获得贷款。
三是创新融资产品。结合城镇化建设的特点和实际需要，积极开办购建房贷款，支持农民改善居住条件；积极开展农业生产所需消费贷款，鼓励农民购买小型农机具和交通运输工具，支持农业产业化经营；大力支持农民子女接受高等教育，通过具有经济实力的村民担保的方式试办助学贷款。努力满足小城镇建设对信贷资金的需要。
四是完善责任追究。农村银行机构要以满足“三农”、城镇化的有效信贷需求和防范风险为原则，以调动信贷人员工作积极性为根本，完善信贷制度、定价策略和考核办法，优化信贷流程，增加信贷投放。要科学设立风险容忍度。对经过条线和内审部门检查认定，信贷人员确已依规操作，恪尽职守的，要依规免除其经济责任，实现尽职免责。
监管激励
日本社会学家横山宁夫提出的“横山法则”认为，自发的才是最有效的。作为银行监管者，必须要善于完善制度和规则，引导农村银行机构积极主动参与新型城镇化建设工作。一是加强监管引导。要完善差别化监管政策，提高农村银行机构存贷比和不良贷款的容忍度要求，如对农村银行机构的存贷比设立下限要求，要求不低于60%；允许农村银行机构的不良贷款容忍度高于平均不良贷款率的2～3个百分点。参照扶持小微企业做法，降低农村银行机构“涉农”、“涉城镇化”贷款的风险权重至75%。支持农村银行机构发行“城镇化金融债”，补充资金来源支持城镇化建设。要建立支持新型城镇化建设信贷导向评估监测制度，提升农村银行机构金融服务能力和动力。二是完善扶持政策。建立信贷风险损失补偿机制和信贷投入奖励机制，将特殊补贴政策与普惠制农村税收政策相结合，实现偏远地区农村商业金融的可持续发展。三是搭建沟通平台。由政府部门和监管部门牵头组织，定期召开新型城镇化建设联席会、项目供求信息推介会，及时向金融部门通报小城镇的发展规划、产业布局、项目引进、经济运行等情况，及时向金融消费者宣传推介银行的信贷政策、投放重点和金融服务产品等，增进企业与银行部门的相互了解，实现政府决策与金融政策相一致，提高金融服务效率。
❹ 如何加强县域经济发展 调研报告
加快县域经济发展的基本原则
3. 坚持城乡统筹发展。以工促农、以城带乡，优化城乡资源配置，构建城乡经济社会一体化发展新格局，通过加快农村经济发展，逐步缩小城乡居民收入差距。建立城乡统一的就业、户籍、社会保障制度和城乡社会管理机制。
4. 坚持特色发展。发挥资源、区位优势，着力打造特色产业，形成县域经济特色。因地制宜，将优势产业做出特色、将特色产业做出规模。注重特色园区、特色项目建设，促进特色产业集聚发展。
5. 坚持开放发展。以开放增强活力、凝聚动力，加大对外开放和承接产业转移力度。实行多元化招商，积极引进战略投资者。引导县域中小微型企业与大型企业开展多种形式的经济技术合作，推进中小微型企业向集约化、规模化发展。壮大县域非公有制经济规模，提升非公有制经济发展质量。鼓励民营资本进入基础设施、公用事业和农业领域。
6. 坚持绿色发展。加强生态系统建设，着力改善县域生态环境。提高森林质量和生态服务功能。加快推进节水型社会建设，大力发展循环经济。加强生态修复治理，加大水土保持、工业源头和农村面源污染治理力度，防止城市污染向农村转移和城乡之间交叉污染。
三、推进县域经济加快发展的重点
7. 以水利和路网建设为核心，加快基础设施建设。着力加强县域水利、交通、电力、通信、供水、供气、污水处理和抗灾避险设施建设。完善交通路网结构，提高道路等级标准，提升通达、通畅能力，连通省际、市际断头路。加快县域电力的扩容提质，推进农村电网改造升级和农村通信全覆盖，逐步实行城乡用电“同网同价”。切实加强以农田水利为重点的水利建设，加大洞庭湖和病险水库治理力度，抓好灌区续建配套和塘、坝、堰等小型水利设施改造，全面提高防汛抗旱、防灾减灾能力。以农村土地综合整治为重点，加快高标准农田建设和中低产田改造。统筹中心镇、中心村(社区)基础设施建设，推进城镇公共设施向农村延伸。
8. 以结构调整和转型升级为途径，加速推进新型工业化。坚持把新型工业化作为第一推动力，提高工业经济在县域经济中的比重。立足县域现有工业基础、资源禀赋和区位条件，以技术改造、创新发展为突破口，推进信息化与工业化融合，用高新技术、先进设备和现代工艺，做强传统产业。加快结构调整和转型升级步伐，逐步淘汰高投入、高能耗、高污染、低附加值的落后产能。发挥县域优势，大力培育新兴产业。加快建设县域产业园（集中）区，完善产业园区布局规划，明确功能定位，推进园区基础设施和标准厂房建设，引导资源要素、企业和项目向园区集中。支持县域骨干企业做大做强，促进县域中小微型企业发展，增强县域工业发展活力。
9. 以县城和中心镇为着力点，加快新型城镇化步伐。做大做强县城和中心镇，加快中心村（社区）发展，构建以县城为龙头，中心镇为节点，中心村（社区）为基础，交通干线为主轴的新型城镇体系。重点突出县城扩容提质和功能完善，将产业园区建设与县城扩容提质有机结合，提升县城的承载力、带动力和辐射功能。建设一批基础设施完善、服务功能配套、产业特色鲜明、能有效吸纳农村劳动力及带动周边农村经济发展的中心镇。推进小城镇综合改革试点，促进资本与人口向中心镇聚集。加快省际边界小城镇建设，完善基础设施，培育镇域产业，提高管理水平，推进省际边界城镇之间交通、旅游、商贸、物流、人流的对接，建设一批省际边界重点镇，使其成为省际边界区域性经济中心，推动具备条件的省际边界乡改镇工作。
10. 以农业龙头企业和优势品牌为支撑，大力推进农业产业化。突出农业基础地位，用现代工业和科技装备改造农业。大力发展农产品精深加工业，培育农业产业化龙头企业，延伸产业链条，县域内每个主导产业重点打造1—2个骨干龙头企业，使农产品加工产值与农业产值的比重达到全国平均水平。优化农业产业布局，建立高产、优质、高效、生态、安全的农业产业基地，做大做强粮食、生猪、油料、果蔬、棉麻、茶叶、烤烟、水产、竹木等优势产业。推进农村土地承包经营权流转，加快农民专业合作社建设步伐，提高农业规模化、专业化、标准化、集约化、机械化水平和组织化程度。实施现代种苗工程，提高农产品良种覆盖率、优质率，增强农产品竞争力。建立健全农产品质量安全监测监管体系，着力推进无公害、绿色、有机食品生产与加工。着力培育知名农产品品牌，注重保护农产品注册商标和地理标志，推进农产品品牌整合，每个产业形成3—5个有市场竞争力的知名品牌。加快转变农业发展方式，促进农业科技推广普及、农民素质提升。
11. 以生产和生活服务为主要内容，努力构建现代服务业体系。围绕县域经济社会发展需求，提供配套服务。重点发展科技服务、信息服务、创意设计、服务外包、现代物流、金融服务等生产型服务业，促进服务业与县域主导产业融合互动。建设一批现代物流园区，培育一批现代物流龙头企业，形成便捷高效、规范有序、联通国内外的物流网络。适应加快县域城镇化要求，大力发展商贸、餐饮、养老、家政等生活性服务业。着力完善农村商品流通体系，新建一批农村综合性市场，加快建设县域商圈、商贸重镇等。大力推进新农村信息化建设，构建适应农村发展需要的新型农村科技信息服务体系，围绕产前、产中、产后各个环节，抓好农业生产资料供应、农产品销售、农业科技信息、农村金融保险等社会化服务。
12. 以地域文化和乡村旅游为内涵，加强文化旅游建设。统筹推进城乡文化建设，实施基础文化设施全覆盖工程，积极发展公益性文化事业，构建覆盖城乡、结构合理、功能健全、实用高效的公共文化服务体系。充分挖掘地域文化，培育壮大文化龙头企业，推动县域特色文化产业发展。整合县域文化旅游资源，实施旅游精品战略，促进文化与旅游深度融合，依托历史文化、民俗文化、农耕文化、饮食文化、红色文化等重点文化资源，打造文化旅游精品。大力发展乡村休闲旅游，着力培育一批休闲农业示范点。加强文化遗产和历史文化名城名镇名村保护与合理利用，加快将文化资源转变为文化产业、文化资源优势转变为经济发展优势。
13. 以资源节约和核心竞争力为目标，着力推进科技创新。促进高新技术与自然资源、人力资源、资本的有机结合，充分利用和节约资源，引导县域经济创新发展。依靠科技加快县域新型工业体系建设，不断提高传统工业的技术含量，加强高新技术对工业的渗透嫁接，提升传统工业产业，培育企业核心竞争力。用新技术改造传统农业，推进现代农业发展，重点抓好良种繁育、农业生物、农作物病虫害综合防治、集约化高效养殖、农产品保鲜精深加工和综合利用等农业新技术。加快建立和完善农业技术推广体系，逐步形成国家扶持与市场引导、有偿服务与无偿服务相结合的新型农技推广体系。鼓励科研机构到县市创办经济实体，促进县市、院(所、校)对接，开展科技合作。
四、促进县域经济加快发展的政策措施
14. 加大财政扶持力度。进一步完善“省直管县”财政管理体制改革的各项配套措施。适当调整市、县财政收入分配，促进财力分配向县域倾斜，逐步提高一般性转移支付的规模和比例，增强县级政府可支配财力。整合专项转移支付项目，减少专项转移支付使用限制，使县级财政有更大的调剂空间。实行分类分档配套，视情况逐步降低公益性建设、公共服务支撑体系建设的县级配套。支持县域产业发展，从2012年起，增加省县域经济工作引导资金。创新财政扶持机制，实施发展特色县域经济强县工程，每年扶持3个特色产业，每个特色产业集中扶持3个重点县市区，每个重点县市区扶持3年。整合现有相关专项资金，支持中小微型企业发展。大力扶持农业产业化龙头企业和农产品精深加工项目。鼓励撤乡并村，每撤并一个乡(镇)、村由省财政给予一定奖励，并列入补助基数。探索研究建立流域内生态补偿机制。
15. 强化金融支撑。完善县域金融服务功能，建立多层次金融服务体系。稳步提高县域新增贷款占全省各项新增贷款的比重，到2015年全省银行业金融机构县域存贷余额比达1∶0.55以上。开发适合县域经济发展特点的信贷产品，推动政策性金融、商业性金融和合作金融、民间金融共同发展。引导股份制商业银行、区域性商业银行、外资银行等到县市设立分支机构。大力支持各类银行业金融机构发起成立村镇银行等新型农村金融机构，力争5年内每个县市区设立一家村镇银行。稳妥推进小额贷款公司试点工作，支持每个县市设立1—2家小额贷款公司。支持对中小微型企业金融服务实行差异化监管政策，实行差别授权管理，下放授信审批权限。完善信用担保体系，支持组建中小微型企业贷款担保基金，为信贷资金介入创造条件。开展农村资金互助社试点，引导规范农户和农村中小微型企业开展多种形式的资金互助。稳步推进土地承包经营权、林权、农村住房及宅基地、农业机械、水域使用权等抵(质)押贷款试点。对县域内工业园区、中小微型企业、专业合作社、种养大户、个体工商户等经济主体，开展信用评定，给予一定的授信额度。继续做好现有农业保险项目实施工作，积极探索将农房、土地规模流转及地方农业支柱产业纳入农业保险范围，增强县域经济发展的抗风险能力。实施“县域企业上市培育工程”，引导有条件的企业进入资本市场，广泛吸纳社会资本。加强县域金融生态环境和信用体系建设。
16. 加强用地保障。确保科学发展用地需求，年度新增建设用地计划重点支持县域经济发展项目。对世界500强、中国500强、央企等战略性投资项目，国土资源管理部门在分解下达土地使用年度计划时予以统筹，纳入所在市州计划，对于重大项目征收耕地所在市州、县市区不能占补平衡的，实行跨市跨县占补平衡。新增建设用地指标向县域产业园区倾斜，县域产业园区建设用地指标与农村村庄整理复垦和新造土地增量挂钩。提高土地使用效率，依据项目投资强度确定用地规模，减少园区非生产性配套设施，严格控制厂区绿地面积，提高工业用地产出率。盘活土地存量，对未按照土地用途用地、达不到投资强度、建筑容积率过低的，限期整改，整改不到位的，及时收回并重新进行招商。
17. 加强人才队伍建设。加强对县域人才的培养，进一步完善大学生村官、“选调生”和“三支一扶”人员的选拔制度。创新人才引进机制，着力培养战略性新兴产业人才，把经济管理经验丰富、专业化水平较高的人才交流到县域各层次领导岗位，从党政机关、事业单位定期选拔优秀干部到县市区工业园区或企业挂职或任职，鼓励技术人员和海外留学人员、大中专毕业生、复员退伍军人、返乡农民工到县市区创业，对县市区引进的高级技术人才（博士或具有高级职称）到县域经济领域创业满3年的，由当地财政给予一定补助。继续实行科技特派员制度，每年从全省科研院所、高等院校选派技术人员到县市区、乡镇挂职。大力发展职业教育，着眼县域产业提升和发展需要设置专业，切实培育县域技能型人才。县市区要加大统筹力度，充分发挥农民教育培训工作领导小组的职能，统筹区域内各类专业培训。
五、加强组织保障
18. 加强组织领导。省县域经济工作领导小组统筹负责全省县域经济发展重大事项，组织、指导、协调、考核全省县域经济工作。省直有关部门要制定支持措施，加强协调配合，形成分工协作、责任明确、服务到位的工作格局。市州要加强对县域经济的指导和支持，要保持县市区领导班子相对稳定，县市区党政主要负责人无特殊情况至少干满一个任期。有计划地选派经济强县市区的领导到经济欠发达县市区任职，加大县域干部与省直、市直干部交流任职和挂职、跟班学习的力度。建立全省县域经济运行综合分析制度，对县域经济运行中倾向性、前瞻性问题进行研究，提出对策建议。加强县域经济区域协作，促进生产要素合理流动和优化组合。
19. 扩大经济管理权限。按照“能放则放、权责统一”的原则，选择浏阳市、耒阳市、澧县、沅陵县为扩大经济管理权限试点县市，试点县市除国家另有明确规定外，享受与地级市相同的经济管理权限。省级行政审批权，试点县市能够办理的（除国家另有明确规定以及水电、矿产开发等涉及环境、资源保护等项目外），原则上直接放权或委托给试点县市。试点县市可直接参加省及省直部门召开的相关会议。试点取得经验后，扩大推广范围。县市区争取上级支持的项目申报实行双轨制，不需市级配套资金及平衡安排的项目由县市区直接报省，国家、省的项目资金由省直接安排到县市区。
20. 优化经济发展环境。进一步解放思想，转变观念，锐意改革，敢于创新。在加强县域经济发展硬件建设的同时，着力优化县域经济发展软环境，切实转变政府职能，强化服务意识，优化服务措施，创新服务方式，提高行政效率。实行部门联企业、领导联项目负责制。建立健全部门协同的公共服务平台，为中小微型企业提供政策咨询、创业创新、知识产权、投资融资、管理诊断、检验检测、人才培训、市场开拓、财务指导、信息化等服务。建立法治、阳光、规范、效能型政府，坚持依法行政，强化执法监督，规范执法行为，维护正常的经济秩序。打造诚信政府，完善企业信用评价制度和信用管理制度，强化信用自律。
21. 完善考评和激励机制。实行不同类型县域经济考核评估，从2013年起在继续以规模总量为主考核经济强县市的同时，按长株潭、湘南、洞庭湖、大湘西四个区域，对县域经济发展先进县市区实行分类考核。科学设定考核指标体系，新增新型工业化、农业产业化、开放经济及社会发展等指标。加强考核结果运用，将县域经济发展实绩作为县市区主要领导干部考核评价的重要依据。加大表彰奖励力度，每年对上一年度经济强县市和县域经济发展先进县市区进行通报表彰，并按有关规定给予奖励。
❺ 如何加强人行县市支行建设
加强县支行建设要按照立足未来、循序渐进的原则组织推进。当前在县支行的运行中出现这样那样的突出问题,应该用历史的眼光去看待,既然是历史形成,那么解决这个问题就必须要循序渐进,选准突破口,稳步推进,同时,在关键问题上要解放思想,立足未来。
一是以强化“两库”业务为突破口,大力加强县支行的各项工作。经理国库和人民币发行管理是最符合基层央行履职特点的两项职能。通过日常职能履行,可以为地方经济金融发展提供最直接、最具体的金融服务,同时也赋予了基层央行有力的工作手段,增强了工作的主动性和创造性,调动了职工工作的积极性,真正体现了基层人民银行的职能地位。
二是进一步完善目标责任考核管理机制,并以此为手段真正形成加强县支行建设的正确导向。
❻ 如何加强品牌建设推动县域经济发展的建议
21世纪是质量和品牌的世纪，当今的市场竞争，从根本上说是质量和品牌的竞争。品牌形象已成为城市和地区形象的重要组成部分。当前，我们应如何不断推进质量强县战略，加大品牌建设力度，为我县后发崛起，经济健康快速发展做出新的更大的贡献。
加强品牌建设要强化企业在品牌建设中的主体地位，增强品牌建设意识，提高自主创新能力；完善政府服务功能，积极引导企业开展品牌建设，加强对品牌的宣传、培育和保护。
（一）发挥企业的主体作用。建议销售或纳税在全省同行业前五名的县内企业高层领导者要树立强烈的品牌战略意识，通过学习现代企业营销管理知识，深刻把握国内外行业发展趋势，科学的对品牌进行定位，确定合适的品牌战略，培育塑造特色品牌文化，加强品牌公关与宣传，强化品牌质量和品牌创新，积极实施和推进本企业的品牌战略，努力塑造知名品牌，增强市场竞争力。
（二）发挥政府及社会的引导与保障作用。政府在品牌战略实施中的重要作用是引导、推进和服务，既不能越俎代庖，也不能无所作为。一是要科学地制定我县的品牌战略规划。结合我县产业结构、产品特点，整合有效资源，科学制定今后一段时期的品牌发展与培育规划。针对重点骨干企业、有发展潜力的主导产品，加大扶持力度，做到培育一批、申报一批、发展一批、储备一批。建立“政府为主导、企业为主体、市场为导向、专家做指导、全社会参与”为一体的工作机制，为实施品牌战略提供强有力的支撑。二是要完善品牌扶持政策与措施。政府应在对“企业创品牌”进行资金奖励的基础上，进一步完善品牌战略的激励引导措施。比如，对列入重点支持名单的品牌企业，符合国家产业政策、城乡规划和土地利用总体规划的用地要求，可以在土地利用年度计划中优先安排；拓宽品牌企业融资渠道，协助有条件的品牌企业申请国家各类政策性资金；鼓励企业在境内外资本市场上融资，吸引国内外企业向品牌企业注入资金，以合资合作等形式参股品牌企业等等。三是要加大对品牌的宣传和保护力度。要注重树立典范和标杆，推广先进经验，发挥知名品牌的导向和示范作用，加大品牌宣传力度，提高品牌在消费者心中和市场的形象与信誉。进一步整顿和规范市场经济秩序，加大打击假冒伪劣违法行为和侵犯品牌等知识产权的违法行为的力度，保护企业自主创新和争创品牌的积极性。进一步完善自主品牌维权与争端解决机制，形成企业自我保护、行政保护和司法保护三位一体、相互结合的品牌保护体系。加快推进社会诚信体系建设，为品牌发展营造一个公平竞争的、法制的、健康的市场环境。建议工商、经信、发改、科技等部门充分发挥职能作用，积极服务企业品牌建设，为企业品牌建设保驾护航。
❼ 如何使县域三农信贷业务持续健康发展
“三农”信贷工作必须紧紧围绕《决定》中有关“三农”改革的重点，把握机遇，顺势而为，调整政策，创新管理，加快转型，促进“三农”信贷业务更好更快发展。
吃透《决定》中“三农”改革精神，抓住“三农”信贷业务加快发展的新机遇。《决定》明确提出：“保障金融机构农村存款主要用于农业农村”。作为一家在县域和农村拥有较多存款的银行，农业银行未来应将更多资金用于农业农村信贷市场，从根本上保证“三农”信贷业务发展的规模和速度。《决定》中关于深化农村改革、赋予农民更多的财产权利、构建城乡生产要素流通市场、鼓励土地流转和规模经营、积极稳妥推进新型城镇化的政策，必将催生和释放巨大的有效信贷需求，未来“三农”信贷市场大有可为。
紧跟《决定》中“三农”改革方向，加快“三农”信贷业务经营转型。成本高、风险大、比较收益低一直是制约“三农”信贷业务发展的瓶颈，《决定》在各个领域的深化改革措施有效破解了这一瓶颈。例如通过赋予农民更多的财产权利，帮助农民增加财产性收入，增强还款能力，从而降低金融机构的贷款风险；鼓励承包经营权在公开市场上向专业大户、家庭农场、农民合作社、农业企业流转，有助于农业银行将农户贷款逐步从小散农户向集约化、规模化经营农户和产业链上的农户转型；允许农村土地承包经营权、农村宅基地、农村住房等财产权利抵押，有助于农业银行优化农户和农业企业贷款的担保结构；允许财政项目资金直接投向符合条件的合作社，允许财政补助形成的资产转交合作社持有和管护，有利于提高合作社的经营实力和抗风险能力；通过改革农业补贴制度，完善粮食主产区利益补偿机制，有助于农业银行引导信贷资源进一步向粮食主产区集中。
围绕《决定》中“三农”改革重点，推进“三农”信贷产品创新。《决定》鼓励发展专业大户、家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体，这为农业银行打造针对新型农业经营主体的专属信贷产品创造了条件。《决定》首次明确土地承包经营权可以抵押，并选择若干试点慎重稳妥推进农村住房财产权抵押，建立城乡间统一建设用地市场和农村产权流转交易市场，为农业银行创新集体建设用地使用权、土地承包经营权、农村宅基地和农房抵押贷款产品创造了条件。《决定》允许地方政府通过发债等多种方式拓宽城市建设融资渠道，进一步提高了城镇化建设的直接融资比例，一方面从整体上降低了信贷资金参与城镇化建设的风险，另一方面也为农业银行充分发挥在投行、财务顾问等方面的专业优势，创新城镇化建设综合金融服务方案创造了条件。
结合农行“三农”信贷工作实际，将《决定》精神落到实处。当前要抓好几项重点工作：一是督促落实总行已经出台的专业大户、家庭农场、农民专业合作社、产业链农户贷款管理办法，进一步加大对以新型农业经营主体为载体的现代农业的支持力度；二是积极跟进农村新型产权抵押方式的突破，在规范、总结、完善现有试点的基础上有序在全行推广；三是根据《决定》精神和即将召开的全国城镇化会议的有关要求，进一步修订完善《城镇化建设信贷政策指引》，重点为支持新型城镇化建设提供综合化、一揽子金融服务方案，打造农业银行支持工业化、农业现代化、新型城镇化协调发展的金融服务品牌；四是强化风险管理，认真研究在支持新型经营主体、新型担保方式、新型城镇化过程中的风险点和防控措施，确保“三农”信贷业务健康持续发展。
❽ 县域金融怎样服务三农，服务农村
提高农村金融的服务水平直接关系到“三农”问题的解决，关系到党的各项农村工作方针政策能否得到有效落实。
一、当前农村金融服务的现状
1.农村信用社正在成为服务“三农”的主力军。近年来，国有商业银行逐步退出农村市场，而农村信用社依靠其网点多人员多的优势，不断强化为“三农”服务的宗旨，加大支农力度，拓宽支农领域，增强服务效能，存贷款业务取得了长足的发展，市场份额不断攀升，社会影响逐步扩大，支农服务的主力军作用日益显现。
2.传统的存贷款业务仍是农村金融服务的主要内容。近年来，农村信用社广泛吸收农民的闲散资金，大力开展组织资金工作，各项存款增长很快。同时农信社还加大了贷款投放，办理了助学贷款、扶贫贷款、农户小额贷款、联保贷款等，取得了社会效益和经济效益，促进了农民的增收。
3.农民金融意识增强。近年来，随着市场经济的发展，农民的金融意识明显增强。逐渐明白了“借鸡生蛋”、“花明天的钱圆今天的梦”的道理，农民金融意识的提高也反映出农村金融服务水平的不断提高。
二、提高农村金融服务水平的制约因素
1.服务主体缺位。国有商业银行大幅度地撤并农村营业机构，向大中城市集中，致使国有商业银行在农村作用弱化；作为承担农村政策性金融服务重任的农业发展银行业务范围狭窄，仅仅围绕粮棉油收购做文章，成为“粮食银行”，难以体现政策性金融机构在农业发展中的支持作用；此外，农村保险机构缺乏；邮储只吸存不贷款，资金分流现象严重。农村市场只有农村信用社一家提供金融服务，农村金融服务的主体明显缺位。
2.服务品种单一。银行票据承兑、代理收费等中间业务在农村没有开展；各种金融产品及服务项目例如理财和网上银行、银行卡业务鲜有办理；保险在农村开办的品种也不多，致使投保率低和人均保险金额少。农信社除了提供信贷资金外，金融服务品种不多，难以满足农村经济多层次的需求。
3.服务总量不足。最重要的农业信贷投入相对不足，一是农信社资金通过拆借和购买有价证券方式转移；二是邮政吸收的储蓄上存转移了资金；三是国有商业银行乡镇分支机构的存款上存，而使农村资金向其他行业转移和分流，导致了农村信贷资金来源不足，农业信贷总量投入不足，信贷投入增长落后于经济发展的增长。
4.服务机制不顺。首先，农村经济分散化经营同农村金融集约化发展之间存在着矛盾。目前我国农业生产基本上还是以农户为单位分散经营，农户贷款的发放额小、面广、量大，而农村金融在向商业化转轨的进程中实行集约化发展战略，这使农业发展中的经营分散化与金融服务集约化目标产生冲突。其次，农业产业化与农村金融服务专业化的发展步调不一致。在市场的导向下，各地出现了不同层次的农业产业化趋向，而农村金融机构却不能提供相配套的信贷、进出口结算等专业化服务，因此在一定程度上制约了农村经济的发展。再次，当前农村经济对金融服务的需求呈现日益扩大及多元化的趋势，但农村金融服务不论是在体制设计，还是在产品、服务的需求满足程度上都存在着缺陷。
三、提高农村金融服务水平的建议
1.进一步加强农村金融服务体系建设。一是加快农业发展银行改革，扩大其业务范围，增加农业开发、农田水利基本建设等中长期信贷业务。二是加快农信社改革，建立规范化的合作金融体制，完善服务功能，为“三农”提供快捷、优质的金融服务。三是放开管制，允许设立民营银行，增加为“三农”服务的金融机构。
2.创新金融产品。尽快开办通存通兑、异地存取款、办理代缴费等业务；尽快开发一些低费率、广覆盖的保险服务产品，特别是要推出进城务工民工的保险险种。
3.建立农村资金回流机制。一是扩大农村信用社存款利率浮动幅度，增强其组织资金的能力；二是中央银行加大对农村信用社的再贷款支持力度；三是进一步建立完善邮政储蓄资金回流农村机制；四是规定商业银行每年新增存款的一定比例投放到农业或涉农领域。
4.拓宽支农领域。开发创业贷款、劳务输出贷款等产品。要把信贷与科技开发结合起来，支持科技研究，促进科技成果的转化。把信贷与农村教育结合起来，帮助农民掌握实用技术，切实提高素质，使其成为新时代知识农业的主力军。通过科学合理地确定信贷投向，拓宽支农领域，提升信贷服务的层次。
5.改进支农方式。针对农户贷款额小、面广、量大的特点，农村信用社要继续增加小额信用贷款和农户联保贷款的投放，完善小额信贷机制，开展现场放贷，设立“贷款专柜”，简化手续，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法。
❾ 中国农业银行的特色服务是什么
农业银行服务三农的战略思考 2007年全国金融工作会议明确了农业银行“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的改革原则，并要求农业银行发挥农村金融的骨干和支柱作用。农业银行股份制改革，涉及国有商业银行和农村金融两个领域，将会对国家金融体制改革、经济社会发展和社会主义新农村建设产生重要而深远的影响。解决好现代股份制商业银行条件下如何服务“三农”问题，是农行成功改革的关键。 中央确定农业银行面向“三农”的市场定位，具有重大的现实意义和深远的历史意义 解决好“三农”问题，是党和国家全部工作的重中之重。党中央国务院从国有商业 银行改革、农村金融体系改革和社会主义新农村建设的大局出发，要求农业银行强化面向“三农”的市场定位和责任，为农行确立独具特色的市场定位战略指明了方向，这是符合中国国情的，也是符合农行实际的。 一是有利于新农村建设战略的顺利实施。当前，农村金融仍是整个金融体系的薄弱环节，与新农村建设的要求还不相适应。农村金融机构网点少，产品和服务单一，农村资金外流严重，“三农”贷款难问题突出，“三农”金融服务不足的矛盾亟待解决。作为惟一一家在全国所有县域都有分支机构的大型商业银行，农行拥有全国最多的物理网点，最大的从业人员队伍，覆盖面最广的电子化网络，最广泛的客户群体，功能全面的业务产品体系和先进的科技支持系统，在服务县域经济方面具有资金、网络和专业等方面的独特优势。农业银行坚持面向“三农”，为广大县域客户提供优质金融服务，成为县域先进金融产品的推广者和农村金融层次提升的引导者，可以最大限度地满足社会主义新农村建设对金融服务的需求 二是有利于优化国家金融战略布局和完善农村金融体系。从国家金融战略布局来看，除农行外，其他大型商业银行逐步退出了相当部分县域市场，主要为大城市、大客户和大项目服务；合作金融机构单个经营规模较小、市场较分散，系统服务能力相对较弱；政策性银行受服务功能限制，只能在特定领域开展业务。而农行拥有1万多个大中城市网点、1.4万多个县域网点和多家海外分支机构，建成了国内最大的金融服务网络，在国家金融战略布局中发挥着连接城乡金融桥梁和纽带的重要作用。同时，农行能提供对公、对私、银行卡和电子银行四大系列230多种产品，代理 证券、保险、基金、黄金等其他金融产品和服务，并不断推出综合化、集成化、精细化和套餐化的新型金融产品。在“以工补农、以城带乡”的新阶段，农业银行面向“三农”，以县域为基础，发挥农村金融的骨干和支柱作用，城乡联动，农工商综合经营，既可以促进城乡和区域经济协调发展，又有助于建立适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，还可以在很大程度上缓解银行业同质化竞争的问题。 三是有利于发挥农行自身优势，实现可持续发展。长期以来，农行以服务“三农” 为己任，形成了独特的市场布局和鲜明的经营特色。2006年年底县域贷款和城市行管理的涉农贷款共计1.7万亿元，占全部贷款的55%；农行60%的网点、51%的员工和42% 的存款也都分布在县域。在 国工业化、城镇化、市场化、国际化步伐加快的大背景下，新农村建设实际上已全面涵盖各种经济成分和越来越多的产业，农村金融需求正在呈现出综合化、多样性的特征，客户价值链不断延长，农行在县域的有效发展空间也在日益拓宽。着眼于充分发挥在县域的固有优势，着眼于未来潜在的市场，农行都应继续巩固县域商业金融主渠道地位，夯实业务发展基础，增强核心竞争力，在积极服务新农村建设中实现可持续发展。 正确认识服务新农村建设中的机遇和挑战，探索建立县域业务新型经营模式 随着社会主义新农村建设的逐步深入，农业银行发展县域业务已进入一个重要的战略机遇期。以区域化布局、标准化管理、专业化生产和产业化经营为特征的现代农业加快发展，农业的素质、效益和竞争力不断提高。县域经济发展空间广阔，基础设施建设力度加大，第二、第三产业日益繁荣，特色资源开发成为新亮点，中小企业异军突起并出现集群化发展趋势。农村居民收入稳步增长，农民投资和消费能力日益增强，生活水平显著提高。现代农业和县域经济的发展，必然产生对金融服务的旺盛需求，预计到 2020年新农村建设需要投入资金15万亿～20万亿元。县域商业金融的潜力很大，农业银行大有可为。 但是， 们也清醒地认识到，目前农业仍是弱质产业，农村金融业务的管理成本和经营风险依然高于城市业务。农行要解决好服务“三农”与商业运作之间的矛盾，必须做到“三个统一”： 首先，要将服务“三农”与提升农行市场价值统一起来，重点支持县域有效金融需求。新时期农业银行面向“三农”，不是要走专业银行时代大包大揽的老路，而是要根据自身特点和优势，按照风险管理和分类指导原则优选重点产业、行业和客户，提供本外币结合、境内外联动的资产负债和中间业务一揽子金融服务，在推进现代农业建设、推动农村经济发展和促进农民增收的同时，努力实现自身的良性发展和价值最大化，真正处理好提高自身效益与支持经济社会发展的关系。 其次，要将服务“三农”与提高农行核心竞争力统一起来，着力打造差异化竞争优势。农业银行要实施差异化竞争策略，集中力量发展有坚实基础、有竞争能力、有市场需求的县域业务，推动城乡联动发展，打造独具特色的服务品牌，建设最大的服务“三农”的银行，最大的中小企业银行，最大的个人银行和最大的网络银行。近年来，农行很多规模大、效益好的分行在逐步确立县域市场主导地位的基础上，稳步拓展其他高端业务市场，形成了多元化市场相互促进、有机联结和协调发展的格局，为全行探索出了一条成功的发展道路，实践证明，这是现阶段符合农行实际的发展战略。 第三，要将服务“三农”与推动组织、机制和流程创新统一起来，积极探索建立因地制宜、灵活高效、有机衔接的城乡双层经营体系。农行要用创新的思路推动县域业务有效发展，重点创新业务发展模式、风险管理机制、业务管理流程和产品服务体系。适应 国二元经济结构特点，改革控制与决策机制，构建有别于城市行、适应县域经济特点的县域机构管理模式，着力打造高效率、有特色、风险可控、商业可持续的“三农”服务平台。借助信息技术系统，加强和改进县域农行的基础管理、资本管理、风险定价管理与合规管理，建立金融服务“三农”的风险防控长效机制。合理安排资源配置倾斜政策，加大对县支行的投入力度。发挥城市业务在资金、管理、产品、信息等方面对县域业务的辐射和带动作用，着力加强县支行服务能力建设。 坚持商业运作，找准服务新农村建设的着力点 农业银行是农村金融体系的重要组成部分，在建设股份制商业银行的新时期，必须按照商业运作原则，合理确定农业银行在农村金融体系中的职能分工和服务重点，积极为新农村建设提供高质量、全方位的金融服务。 们将其概括为“四个服务、四个促进”： 一是服务现代农业建设，促进农村经济全面发展。重点扶持辐射面广、带动力强、发展前景好的龙头企业发展，推动千家万户的农户小生产与国际国内大市场对接。积极介入特色农业和特色资源开发领域，培育农村经济新的增长点。加大对农村商品流通体系建设的信贷投入，畅通城乡商品双向流动渠道。配合实施农业“走出去”战略，为农产品(18.88,-0.20,-1.05%)贸易和境外农业资源综合开发提供全球化金融服务。 二是服务城乡一体化，促进城乡经济协调发展。大力扶持劳动密集型、创新型、特色型县域中小企业和小企业集群发展，培育县域经济支柱产业。抓住城乡产业依存度和相融度提高的机遇，制定实施对城市周边的工业园区和大型企业上下游产业链的整体服务方案，促进城乡产业融合。为农村城镇化中的水电路气暖等基础设施建设项目和科教文卫、通信传媒等公共事业项目提供专业化金融服务。利用覆盖全国所有县域的骨干金融服务网络，为其他金融机构开展业务和中央政府调控农村经济提供网络平台。 三是服务国家区域发展战略，促进区域协调发展。在东部发达地区，积极为企业扩大再生产和拓展市场提供创新服务，推动产业梯次转移和资本流动。在中西部地区，加大对重点县支行的指导和扶持力度，完善配套政策和措施，着力培植一批能够带动地方经济发展的支柱产业和支柱企业。在西藏、青海、新疆兵团和其他经济金融欠发达地区，履行好公共金融服务职能，促进公共金融服务均等化。 四是服务农民生产生活，促进农民增收。以种养大户、家庭农场和农业产业化龙头企业基地内配套农户为重点，稳步增加农户贷款规模，发展农村消费信贷业务，帮助农民发展生产和提升消费结构。积极参加政策性贷款招标，努力提高扶贫信贷资金使用效益，推动贫困农户脱贫致富。依托电子化服务网络和特色银行卡产品，为进城务工农民提供方便快捷的代发工资和汇兑服务。大力推广电子银行、银行卡、保险、基金以及个人 理财等金融新产品，为相当一部分先富起来的农民提供更高层次的金融服务。发展对其他农村金融机构的批发性融资业务，增强其发放农户贷款的资金实力。 不可否认的是，在金融资源匮乏的贫困地区，农业银行如何在面向“三农”的同时实现自身价值目标，这是备受社会关注的重点和难点问题，在不同层面存在一些争议，国内也没有成功经验可资借鉴。但是， 们认为，农业银行有国家的信用基础，有县域商业金融主渠道的优势，有长期服务“三农”的品牌和信誉，已经具备了在这些地区开拓县域市场的坚实经营基础。同时，对于贫困地区低于市场平均收益率的业务，也确实需要国家给予财政、货币和法规等方面的政策支持。目前，农业银行正在全面贯彻全国金融工作会议精神，扎实推进财务重组的各项基础工作和公司治理建设，抓紧构建现代商业银行运行机制，积极稳妥地推动股份制改革进程。只要农村金融的扶持政策到位，农业银行未来同样可以在服务“三农”中创造有吸引力的经营业绩和股东回报，维护上市公司的整体形象。-