完善金融机构信贷体系

⑴ 湖南省工商银行信贷管理体系是什么

1.集中信贷审批权，资金向大中城市汇集，有效控制了信贷风险。据调查，国有金融机构县级行一般无贷款审批权，地市级分行根据其经营管理水平、效益指标、不良贷款比例及所在地区经济状况，被授予不同的权限。如工商银行西安营业部最高单笔审批权可达0.7亿元，铜川市与商洛地区单笔审批权为0.2亿元，个别行由于历史原因未被授予审批权。同时资金向大中城市汇集。目前，西安市的存款、贷款各占全省的59%、57%左右。
2.贷款向重点行业、重点企业、重点产品倾斜，信贷资金使用效率明显提高。调查发现，国有商业银行退出的行业是供销社、农资公司和一些中小企业等，而投向信息产业、交通、能源、纺织、高新技术产业及学校医院等。
3，建立综合信用评级制度，增强授信工作的科学性。各国有商业银行为了控制贷款风险，降低人为因素的干扰，根据不同行业不同企业类型设置不同的偿债能力、财务效益、资金营运和发展能力等指标，每个指标下设若干量化指标或非量化评价指标，构成了一个完整的信用评级指标体系；再对每个贷款企业进行综合评分，并据评分结果授予其不同的信用等级及相应的授信额度（一般银行内部都有授信的最低信用等级要求），增加了授信工作的科学性、合理性和实际可操作性；
4.建立“绿色通道”，区别对待“好”、“坏企业”。各国有商业银行为了巩固和重塑银企关系，根据银行业的“2-8”规律，为优质黄金户建立了“绿色通道”，提供 24小时“随到随办”的优质服务；且对优质黄金客户进行公开授信，从而在信贷资金配置上形成“好企业驱逐坏企业”的良好趋势。
5.完善信贷决策机制，并实行严格的责任追究制度。各国有商业银行在信贷业务的办理过程中，将调查、审批、管理等各环节的职责进行分解，建立起各层次的贷款审查委员会制度，（审贷会一周一次，一般7天可获得贷款）。由贷款审查委员成员对每笔贷款提出意见记录在案，作为贷款出现风险后应承担责任的凭证，并明确了贷款业务流程各个环节有关人员的责任，实行严格的责任追究制度。

⑵ 信贷管理体制的作用效果

1.集中信贷审批权，资金向大中城市汇集，有效控制了信贷风险。据调查，国有金融机构县级行一般无贷款审批权，地市级分行根据其经营管理水平、效益指标、不良贷款比例及所在地区经济状况，被授予不同的权限。如工商银行西安营业部最高单笔审批权可达0.7亿元，铜川市与商洛地区单笔审批权为0.2亿元，个别行由于历史原因未被授予审批权。同时资金向大中城市汇集。目前，西安市的存款、贷款各占全省的59%、57%左右。
2.贷款向重点行业、重点企业、重点产品倾斜，信贷资金使用效率明显提高。调查发现，国有商业银行退出的行业是供销社、农资公司和一些中小企业等，而投向信息产业、交通、能源、纺织、高新技术产业及学校医院等。
3，建立综合信用评级制度，增强授信工作的科学性。各国有商业银行为了控制贷款风险，降低人为因素的干扰，根据不同行业不同企业类型设置不同的偿债能力、财务效益、资金营运和发展能力等指标，每个指标下设若干量化指标或非量化评价指标，构成了一个完整的信用评级指标体系；再对每个贷款企业进行综合评分，并据评分结果授予其不同的信用等级及相应的授信额度（一般银行内部都有授信的最低信用等级要求），增加了授信工作的科学性、合理性和实际可操作性；
4.建立“绿色通道”，区别对待“好”、“坏企业”。各国有商业银行为了巩固和重塑银企关系，根据银行业的“2-8”规律，为优质黄金户建立了“绿色通道”，提供 24小时“随到随办”的优质服务；且对优质黄金客户进行公开授信，从而在信贷资金配置上形成“好企业驱逐坏企业”的良好趋势。
5.完善信贷决策机制，并实行严格的责任追究制度。各国有商业银行在信贷业务的办理过程中，将调查、审批、管理等各环节的职责进行分解，建立起各层次的贷款审查委员会制度，（审贷会一周一次，一般7天可获得贷款）。由贷款审查委员成员对每笔贷款提出意见记录在案，作为贷款出现风险后应承担责任的凭证，并明确了贷款业务流程各个环节有关人员的责任，实行严格的责任追究制度。

⑶ 金融体系的三大支柱是哪些

金融体系三大支柱以下：

1、银行

银行是金融机构之一，银行按类型分为：中央银行，政策性银行，商业银行，投资银行，世界银行，它们的职责各不相同。银行的盈利渠道分别是贷款、银行类保险、销售理财基金类产品、金融机具的销售、金融智能终端业务消费获利、对冲业务、票据业务等。

2、保险

保险，本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。

3、证券

是多种经济权益凭证的统称，也指专门的种类产品，是用来证明券票持有人享有的某种特定权益的法律凭证。主要包括资本证券、货币证券和商品证券等。在发达的市场经济中，证券市场是完整的市场体系的重要组成部分，它不仅反映和调节货币资金的运动，而且对整个经济的运行具有重要影响。

(3)完善金融机构信贷体系扩展阅读：

金融体系包括金融调控体系、金融企业体系（组织体系）、金融监管体系、金融市场体系、金融环境体系五个方面。

（1）金融调控体系既是国家宏观调控体系的组成部分，包括货币政策与财政政策的配合、保持币值稳定和总量平衡、健全传导机制、做好统计监测工作，提高调控水平等；也是金融宏观调控机制，包括利率市场化、利率形成机制、汇率形成机制、资本项目可兑换、支付清算系统、金融市场的有机结合等。

（2）金融企业体系，既包括商业银行、证券公司、保险公司、信托投资公司等现代金融企业，也包括中央银行、国有商业银行上市、政策性银行、金融资产管理公司、中小金融机构的重组改革、发展各种所有制金融企业、农村信用社等。

（3）金融监管体系（金融监管体制）包括健全金融风险监控、预警和处置机制，实行市场退出制度，增强监管信息透明度，接受社会监督，处理好监管与支持金融创新的关系，建立监管协调机制（银行、证券、保险及与央行、财政部门）等。

分业经营分业监管：银监会、证监会、保监会

混业经营统一监管

（4）金融市场体系（资本市场）包括扩大直接融资，建立多层次资本市场体系，完善资本市场结构，丰富资本市场产品，推进风险投资和创业板市场建设，拓展债券市场、扩大公司债券发行规模，发展机构投资者，完善交易、登记和结算体系，稳步发展期货市场。

（5）金融环境体系包括建立健全现代产权制度、完善公司法人治理结构、建设全国统一市场、建立健全社会信用体系、转变政府经济管理职能、深化投资体制改革

参考资料来源：

网络-证券

网络-银行

网络-保险

⑷ 个人消费信贷体系的建立

10分
中国的信用消费始于20世纪50年代，随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。
20 世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。截至2003年末，全国各商业银行人民币消费贷款余额15736 亿元，较1997年末的172亿元增长90倍，其中个人住房贷款余额11780亿元，信用消费占各项贷款的比例也由不足0.13%上升到10%。
从提供信用消费的机构看，目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度地开办了消费信用业务，而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体， 其消费信用余额占全部金融机构提供的消费信用总额的88%。从信用消费的品种看，经过近几年的发展，形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗贷款、个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、上百个品种的信用消费品种体系 。
从上面提供的数据可以看出，在银行发放的消费信贷中，个人住房贷款占据压倒性优势。这说明我国信用消费业务品种有很大的创新空间，一些很具有发展前景的信用消费品种在我国基本上还是空白。另外，一些信用消费品种在我国虽已开展，但开发的深度还远远不够。可以预期，在社会信用体系建立之后，以信用卡为主体的消费信用将会迎来高速发展的阶段。
从当前各金融机构的实践情况看，我国消费信用的发展应该会在以下几个方面取得显著进展：
(一)重点发展个人住房与汽车信用消费
个人住房贷款在我国当前信用消费发展中占有绝对比重，今后一段时期内，个人住房贷款仍是消费信贷发展的重点，应在切实降低住房贷款风险的基础上，扩大住房贷款范围及比例，重点开发中档住房贷款。另外，随着汽车普及程度的提高，汽车消费贷款的需求量还将显著增大，这将成为消费信用的一个主要增长点。
(二)大力开展信用卡业务与个人耐用消费品信用消费
美国信用卡业务的比重仅次于住房信贷，我国商业银行应在社会信用体系建立之后，抓住有利时机大力发展信用卡业务，鼓励消费者先消费，后还款，将信用卡办成真正的信用卡。另外，还应大力推广商业销售网点和消费网点进行信用卡支付。据统计，我国的耐用消费品贷款在我国信用消费业务中所占比重小，市场潜力巨大。为此，各商业银行应积极与商家合作，开展多种形式的耐用消费品贷款。
(三)大力发展助学与旅游信用消费
目前，我国助学贷款发放比重仍然较小，各商业银行应采取多种形式大力推广。相对说来，助学贷款本质上是消费者用未来的收入为现在的教育融资，其贷款对象普遍具有较高的素质，如果能合理引导，应该能成为一个很好的信用品种。另外，随着“假日经济”的日益重要，居民在旅游方面的支出也日益增加，各商业银行及相关金融机构及旅游公司应积极响应国家有关政策，在国家法律允许范围内，大力推广旅游信用消费。
(四)借鉴美国信用消费的先进业务方式
各金融机构应与相关机构积极配合，结合中国实际，大力开拓信用消费新品种， 探索这些信用消费品种在我国可行的发放模式和风险控制模式并积极完善和推行, 以尽快完善我国的信用消费体系。如针对不同的消费群体制定不同的贷款品种，对个体工商户和运输业者提供经营性车辆贷款，对有创业意识的城乡家庭可提供小额家庭创业贷款等。同时，针对不同的信用消费品种和贷款对象，可在利率期限和还款方式方面为消费者提供多种选择。
消费信用的发展前景广阔，但发展的的道路还很漫长，其进程受到信用体系建设、居民消费观念等许多方面因素的制约。为了促进消费信用健康快速地发展，我们应该在以下几个方面做好保障性工作。
(一) 加强宣传，改变传统消费观念
在我国市场经济已步入买方市场的情况下，提倡适度负债消费显得十分重要。因此，必须加大宣传力度，引导居民转变“无债一身轻”的消费观念，实现从无债消费转变到适度负债消费，逐步提高居民的消费信用水平。我国居民信贷意识还比较薄弱，金融信贷知识还比较贫乏，所以增强消费者的信用观念、信贷知识和金融知识，是发展消费信贷和扩大内需的重要条件之一。
此外，对银行和其他金融机构来说，也要逐步增大对个人授信业务的比重，转变重工商信贷、轻消费信贷的观念，充分认识消费信贷对发展金融信贷、发展社会经济的作用，加大力度宣传发展消费信贷的政策导向、市场导向及其操作办法，加强业务咨询服务。
(二) 调整收入分配政策，提高居民的实际收入水平
居民实际收入水平的高低，直接影响着消费信贷发展的程度。因此，国家在收入政策上应采取增加收入的措施，保证城乡居民收入有一个合理的增长幅度；在分配政策上要进一步缩小收入差距，加快建立、健全社会保障体系，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费的合理增长。
(三) 建立消费信贷的信用风险防范体系
信用风险防范的水平直接影响到消费信贷开展的成败。当前个人消费信贷发展不快，主要问题不在银行，而在于外部环境不完善、不配套。但银行在消费信贷发展中，应有超前意识，充分利用现有条件，通过金融手段推动个人消费健康发展。
1、尽快建成个人信用制度。除了建立公民基础信息数据库之外，还应加快公民基础信息与银行信贷信息的整合，尽快建立和推广适合我国国情的个人信用风险评分模型和消费信贷电脑审批系统，组建地区性、全国性的个人资信调查评估事务所或个人信用调查公司，对被调查人的收入状况等进行持续的调查服务，建立借款人的信用数据模型，积累信息并定期进行分析，同时将银行与政府等其他部门联系起来，探询信息共享之路。针对中国目前的情况，一是要尽快出台有关法律，以明确其服务对象、市场准入与退出规范、经营范围、赔偿机制等；二是要培养一批高素质且具有专业知识的个人资信评估从业人员，以促进评估的成熟性与权威性；三是要制定统一的评估标准，增强各评估结果的可比性，防止评估机构间的不正当竞争；四是要建立行业协会，加强行业自律和评估的自身建设。
2、完善担保制度。我们应借鉴发达国家的经验，逐步健全个人消费信贷担保体系，降低消费信贷风险。首先，应完善担保法，增加有关消费信贷的规定；其次，应培育规范的住房二级市场，使抵押的房产能够方便地变现；再次，银行应与保险公司紧密合作，将消费信贷与人寿保险、财产保险、履约保证保险结合起来，降低风险；最后，可研究由政府出面组建消费信贷担保公司，为消费信贷，尤其是长期消费信贷提供担保。
(四) 完善社会保障制度
目前，社会保障制度的社会化程度远远不够，无法完全解除人们的后顾之忧，那么建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系，就显得非常迫切。因此，应当把建立完善覆盖城市全体居民的社会保障体系作为一项十分紧迫的任务抓紧抓好，对农村社会保障体系的建设也要有重点有步骤地进行。
(五) 加强专业人员的培训
消费信贷业务的从业人员不仅需要熟悉现代专业知识，还必须具有银行储蓄、结算、融资、理财知识和市场调研及人际沟通的能力，即成为“全能型”的综合人才。由于我国的消费信贷才刚刚起步，业务人员来自各个部门，人员素质参差不齐，整体偏低。因此，加强从业人员的培训工作尤为迫切。（2006年10月发表于《百姓杂谈》）

⑸ 1、美国次贷危机中其商业银行的管理漏洞是什么2、如何完善我国商业银行信贷风险控制机制

摘要：美国次贷危机产生的主要原因是全球性的流动性过剩，对次贷及其相应衍生品的风险认识不足、金融当局监管不力等。我国商业银行监管应从美国次贷危机中得到警示：需进一步完善内部控制和风险管理制度，严格控制创新型业务的投资规模，加强创新型业务的研究，加强海外投资人才的培养。

关键词：商业银行；次级贷款；金融危机

一、美国次贷危机对全球商业银行的影响

（一）美国次贷危机的简要回顾

始于2007年夏天的美国次贷风波，在2007年8月9日演变成席卷全球的金融风暴。在各国央行和金融监管当局的共同努力下，2007年11月次贷危机稍有缓解，然而，在2008新年开始，次贷危机又再度袭来，而且有愈演愈烈之势。次贷危机的直接原因是美国房地产市场的低迷。它最先造成的冲击对象是从事次级抵押贷款的金融机构。2007年4月，美国第二大次级抵押贷款机构－新世纪金融申请破产保护，成为美国地产业低迷时期最大的一宗抵押贷款机构破产案。该案标志着次贷危机从潜伏走向公开，成为关注的焦点。随着次贷危机的进一步发展，越来越多的金融机构被卷入到次贷危机的风波中来，即使是国际知名的企业也难以幸免。美林证券CEO斯坦。奥尼尔随后辞职，其中的一个主要原因是，第三季度在次贷相关领域遭受约80亿美元损失。毫无疑问，次贷危机对商业银行造成了更大的冲击。

次贷危机同样对股市造成很大的冲击。从次贷危机发生以来到2008年1月底，道琼斯指数从2007年10月的高点至今已下跌15.48％。更为严重的是，由于金融全球化的发展，次贷危机引起的金融风暴迅速向全球扩散。香港恒生指数同期已下跌23.97％。一度被认为与国际市场绝缘的中国A股此番亦难以幸免。较2007年10月最高点，中国A股已跌去近三分之一。

更为不幸的是，尽管各国的金融管理当局都在积极地采取注入流动性、降低利率等应对措施，次贷危机的影响目前仍然还有进一步发展的迹象。资料显示，其负面冲击已经扩展到了美国的消费市场，使经济恶化的风险加大。玫瑰石投资公司董事谢国忠认为，次贷危机所造成的损失从目前来看主要来自于资产注销，而结构投资产品（SIV，Structured Investment Vehicles）正在形成第二轮损失，司法诉讼可能带来第三轮损失。这也就是说，次贷危机还远未停止。

（二）次贷危机对全球商业银行的影响

美国次贷危机使全球商业银行受到很大的冲击。2007年4月，美国第二大次级抵押贷款机构－新世纪金融申请破产保护，成为美国地产业低迷时期最大的一宗抵押贷款机构破产案。同年9月，英国第五大抵押贷款机构诺森罗克银行，因美国次级住房抵押贷款危机出现遭遇挤兑风潮。令人感到意外的是，一向经营稳健，声名卓著的花旗银行受到的冲击也大得惊人。2008年1月15日，花旗集团第四财季财报披露98.3亿美元亏损，并宣布减计次贷资产181亿美元、派发股息减少40％。即使如此，花旗的次贷资产持有量仍有293亿美元，在各大金融机构中最高。还有人甚至宣称，花旗有可能成为下一个安然。事实上，早在2007年11月，阿联酋主权基金阿布扎比投资管理局将投资75亿美元购入花旗集团4.9％的股份，花旗因次贷事件受到重创。2008年1月22日，美国第二大银行美国银行和第四大银行美联银行公布的财务报告显示，因次级住房抵押贷款损失和投资收益不佳，这两大银行去年四季度盈利均急剧下降，降幅分别高达95％和98％。

国际上其他著名的商业银行也难以幸免。2008年，1月30日，瑞银集团因为计提140亿美元资产减值，2007年四季度亏损额达到125亿瑞士法郎（约合114亿美元）。这一季度亏损额刷新了此前花旗集团和美林创下的纪录。日本共同社消息称，截至2007年12月底，日本三菱UFJ、瑞穗、三井住友等日本最大的六家银行集团遭受与美国次级房贷相关的损失近50亿美元。法兴银行以资产计，是法国第二大银行，而其涉及次贷的亏损则约20亿欧元。因交易员欺诈及次贷问题，兴业银行损失将高达69亿欧元。目前，银行在欧洲市场已停牌，其债券已被评级机构降级。前国际货币基金会（IMF）首席经济学家罗戈夫指出，次贷相关的减记才刚刚开始。考虑到商业地产贷款、信用卡贷款、以及其他债务损失，总的资产减记金额可能超过1万亿美元。

（三）次贷危机对中国商业银行的特殊影响

从目前来看，次贷危机对中国商业银行的影响并不大。其中的原因是，中国对外汇和对外投资实行较严格的管制，对外投资特别是对高风险资产的投资整体规模较小。2007年中国三大上市银行发布中报时，对次贷损失估计都颇为乐观。工行披露的次贷规模为12.29亿美元，建行次贷资产总计10.62亿美元，中行受次贷的影响最大，截至去年中期次贷方面的投资为96.47亿美元。

尽管从目前次贷对我国银行造成的损失并不大，但这已暴露出我国商业银行在信息披露、风险控制、问责制度等诸多方面存在一些问题。实际上，次贷危机对中国银行业的影响还远未结束。2008年1月18日，工商银行和建设银行公告了扣除次贷拨备后的业绩预增情况。到2007年末，工行提取的次贷拨备比例将提高到约30％，建行约为40％，即分别计提近30亿元。2008年1月22日，中国银行临时停牌，原因是市场传言持有74亿美元次贷产品的中国银行损失惨重。这说明投资者对中国银行业的信心已受到影响。从银行评级来看，虽然穆迪、标普等国际评级公司均维持对中行的评级，但也同时强调了前提条件。

在中国银行业日益国际化的情形下，中资银行海外投资的规模将进一步扩大，类似次贷危机的国际金融风险对中国银行产生的影响将更加严重和深远。事实上，三大行所获汇金600亿美元的注资不可二次结汇，存在对冲外汇风险的需要。这在客观上给中资银行进行海外投资的压力。中国的银行业只有进一步提高对外投资的经营管理和相应的风险控制水平，才能很好地应对国际金融市场的剧烈波动。

二、美国次贷危机产生的原因

（一）全球性的流动性过剩

从2002年开始，在技术股暴跌和“9??11”事件的双重重击下，美联储开始实行扩张性的货币政策，开始不断地降息。同时，由于美国财政赤字和对外贸易逆差的不断扩大，美国大量发行美元，使美元不断贬值。而美国是国际性货币，美国的泛滥是全球流动性泛滥的一个主要原因。流动性过剩致使全球资本不断涌入美国的住房市场，这给房价上涨带来了巨大的压力，不断上涨的房价将阻碍房地产贷款市场的快速发展。流动性的泛滥使得更多的资金需要寻找投资渠道。这给次贷危机的产生提供了货币上的基础和条件。

（二）对次级贷款及其衍生产品的风险认识不足

在流动性过剩的情况下，如何更好地利用这些资金并为企业提供更多的利润成了银行家们面临的一个现实问题。在华尔街金融工程师们和一些知名金融机构的推动下，次贷市场及其相关的衍生品市场的发展为过剩的资金提供了一个看似不错的出口。由于对次级贷款及其相关衍生品的特性和风险认识不足，金融机构在对次级贷款和管理方面显得过于乐观。其中的一个集中表现就是次级贷款的发展到了近乎疯狂的地步。2006年，美国次按房屋按揭贷款平均比率竞高达94%.有的按揭贷款的发放竟然免除首付款，有的按揭依据的竟然是借款者自己填报的虚假的收入，还有的按揭贷款额竟然大于总房价。

（三）内部管理存在漏洞

商业银行内部管理存在漏洞的一个重要原因是对次级贷款的风险重视不够，纵容甚至默许一些违背稳健经营原则的事情出现。另一个重要原因是对创新性金融产品的认识不足，不知道如何来对其进行管理，与此有关的管理制度也就不可能十分健全。事实上，不仅是创新性金融产品往往会带来相应的出乎管理者意外的金融风险，即使是一些相对比较成熟的衍生产品在交易管理上，也可能存在管理的漏洞。巴林银行倒闭案是一个明显的例证。最近的典型案例还有法国的兴业银行。法国兴业银行2008年1月曝出丑闻，一名交易员违反规定进行期指买卖，导致银行损失高达72亿美元。

（四）激烈的市场竞争

随着金融全球化的发展，不仅美国本土的商业银行感受到了更大的竞争压力，其他国家的银行同样受到极大的挑战。如何在全球化的背景下进一步巩固和发展自身，成为了每一家银行所必须面临的迫切问题。在激烈的市场竞争中，银行的传统业务增长有限且不断地受到其他竞争者的侵蚀，只有通过不断地开展创新性业务来弥补传统业务增长的不足。这就使一些企业铤而走险，进行“过度”的创新，并从事高风险的投资来寻求新的利润增长点和抢占大的市场份额。这也是美国次贷危机产生的重要原因之一。

（五）监管当局的管理不力

创新性金融产品及其衍生品不仅对金融工程师和银行家来说是一个新生事物，对美国金融监管当局来说也是一件新生事物，因而对创新性金融产品的特性、现状及其深远影响认识不足，也就不可及时制定相应的健全的管理方式和手段。再加上金融全球化、自由化和金融工程技术的不断发展，金融创新层出不穷，管理当局难免会顾此失彼。另外，政治对金融的影响也不可忽视。美国国会的部分核心成员收取了次按贷款提供者的大量捐款，他们的观点往往会倾向于次按市场。这为次贷市场的发展起到了一定推波助澜的作用。

三、美国次贷危机对中国商业银行管理的启示

（一）进一步健全内部控制与风险管理制度

法国兴业银行和投行业务首席执行官马斯蒂尔表示，如果公司的证券系统更好，那么49亿欧元的欺诈交易本可以避免。这说明内部控制制度的健全是防范金融风险的一个重要基础。在这次的次贷危机中，虽然中国银行业受到的影响较小，但也反映出整个中国的银行体系在应对国际金融风险、完善内控体系、建立有效的问责制度等方面仍然比较落后。中行香港资金交易室经理及总行全球金融市场部总经理均已离职或更换岗位，外界推测他们的离职是否与次贷损失有关。另外，中行已经单独成立证券投资管理委员会，以集思广益，减少投资决策失误。

（二）严格控制创新型衍生证券的投资规模

由于创新型证券的特性、现状及其深远影响一时很难以完全了解，对创新性衍生证券的投资更应当采取更为谨慎的态度。一个不失为稳妥的办法是严格控制创新型证券的投资规模。在规模有限的情况下，即使发生损失也不会是致命性的。控制投资规模的另一个方面是构造多样化的投资组合，以分散风险。

（三）加强对创新性业务的研究

银行业的竞争越来越激烈，迫使各银行不断进行创新，开发新的产品和业务。这也就是说，创新性业务在银行业务中将占据越来越重要的作用。创新性业务（如衍生证券等）的复杂性要求需要投入更多的人力、物力和财力对其进行深入系统的研究。只有深入了解了其特性，才能制定出相应的、完善的管理制度和投资策略。在进行海外投资时，涉及到更多的制度、文化和金融产品的差异，对需要投资的目标证券的研究就显得更为重要。

（四）积极培养海外金融投资人才

一位国有商业银行的高管曾表示，我们确实经验不足，有很多方面待改进，最迫切的是人才。在海外投资方面，现在中资银行既缺乏可信赖的专业人才，又没有完善的激励机制。培养海外金融投资人才可从多个层面来进行。比如从引进具有国际投资经验的海外人才，与国外机构合作培养。此外，加强与高校和研究机构的合作，对相应的职员和管理人员进行培训，提高其理论水平和分析、解决问题的能力。同时，商业银行需要进一步完善人才的选拔、培训和提升机制，使真正德才兼备的人才得以脱颖而出。

参考文献：

[1]陈竹，王长勇，张宇哲、张环宇。次贷危机不见底[J].财经，2008（3）。

[2]于宁，温秀，徐可。中资银行次贷洗礼（EB/OL）。

⑹ 完善相应政策体系（曾万平，）

国务院《全国资源型城市可持续发展规划(2013～2020年)》指出，要着力解决资源型城市的重点、难点问题。继续安排资源型城市吸纳就业、资源综合利用、多元化产业培育和独立工矿区改造试点财政投资专项，支持资源型城市转型发展。对符合条件的接续替代产业在项目审核、土地利用、融资服务等方面给予支持。继续加大对历史遗留矿山地质环境问题恢复治理的资金支持。引导和鼓励金融机构在防范信贷风险的前提下，加大对资源型城市可持续发展的信贷支持力度，创新合作模式。课题组主要借鉴了曾万平博士的研究成果，提出以下政策建议。

6.2.1 健全促进矿产资源型县域经济发展转型的财政和投资政策体系

(1)中央和省加大对矿产资源型城市的一般性转移支付力度

按照财政部《2012年中央对地方资源枯竭城市转移支付管理办法》，纳入资源枯竭城市转移支付范围的市(县、区)补助期限太短，对于转型成功的城市补助比例按照75%， 50%和25%的比例逐年下降，但事实上即使延长到2015年，时间也太短。按照国外经验和产业发展规律，培育接续替代产业往往需要十几年甚至几十年的时间，因此需要延长中央财政的支持年限。

此外，需要扩大资源枯竭型城市的范围，对于财力较弱的矿产资源型城市，应该尽快将其纳入第四批资源枯竭型城市名单，逐年加大转移支付力度，通过财政支持及其外部的监督和考核机制，促进矿产资源型城市加快转型，最终实现可持续发展。

按照基本公共服务均等化要求，为支持矿产资源型城市的就业、社会保障、教育、医疗等方面的工作，加大对矿产资源型城市的一般性转移支付力度。

(2)中央和省级政府加大对矿产资源型城市的专项支持倾斜力度，减少专项配套

当前，我国各级政府的财力主要集中于中央和省级政府层面，中央和省政府要加大对矿产资源型城市的专项支付转移力度，尽量减少对市级财政的专项配套要求，力争取消对县(区)级政府的项目专项配套资金要求，减轻其财政压力。

交通等基础设施建设是大多数矿产资源型城市发展的薄弱环节，建议中央和省政府加大对矿产资源型城市的市政设施建设、道路交通建设、信息化基础设施建设和农村基础设施建设等的支持力度，加大对矿产资源型城市保障性住房和新型农村社区等项目建设支持力度。加大对矿产资源型城市生态建设、环境保护的投入力度，以及加大对科技专项投入力度、提高科研资金效率。

(3)利用国债资金和中央预算内基本建设资金的扶持政策

按照国发〔2007〕38号文件，国家安排一部分国债资金和中央预算内基本建设资金，集中扶持东北矿产资源型城市的项目建设。应该尽快将这一政策扩大到我国其他区域的矿产资源型城市，促进其产业转型，从而带动城市全面转型。

(4)调整和完善可持续发展基金使用办法

目前，煤炭行业的可持续发展基金管理办法存在许多问题，建议做如下调整。一是将基金分成办法从按“企业隶属关系”分成调整为按照“属地原则”分成。按照企业隶属关系分成对矿产资源型城市不公平，因为不管是央企还是省属国企，其资源开采所导致的生态和环境污染问题、土地塌陷等问题均由所在县(区)政府解决；另外，建议按属地原则调整省市县收入分成比例，加大对县(区)一级的分成比例。二是建议将省级征收的煤炭可持续发展基金更多向县(区)生态环境治理和保护等方面倾斜。

6.2.2 建立健全可持续发展长效机制

国务院《全国资源型城市可持续发展规划(2013～2020年)》指出，要建立健全可持续发展长效机制，强化开发秩序约束机制。研究制定资源开发与城市可持续发展协调评价办法，加强可持续发展预警与调控，通过针对性政策措施引导和支持不同类型资源型城市实现特色发展，积极探索各具特色的发展模式。要加快推进资源税改革，研究完善矿业权使用费征收和分配政策，健全资源性产品价格形成机制。研究建立资源型企业可持续发展准备金制度，健全资源开发补偿机制和利益分配共享机制。进一步落实接续替代产业扶持机制，充分发挥市场机制作用，调动社会力量，推动接续替代产业发展。

(1)加快税制改革，增加绿色税种，加快结构性减税

1)加快推进资源税制改革。扩大资源税征收范围，完善资源税计征办法，实行从价和从量相结合的计征方法，改变部分应税品目的计税依据。一是将煤炭资源型城市纳入试点，有利于提高资源所在地的税收收入，提高其解决历史遗留问题的能力。二是提高资源税税额征收标准，加大对资源税的征收力度，充分体现资源的稀缺性和不可再生性。三是扩大资源税征收范围。目前的征税范围太窄，导致资源下游产品的比价不合理，实际上鼓励了对资源的掠夺性开釆和使用。对征税对象不仅涉及不可再生能源，还应涉及部分可再生能源。四是设计更为合理的税率，激励资源开釆企业和资源利用主体节约资源。应综合考虑其稀缺程度、资源的品位高低差异、地理位置差异、我国对该资源的利用效率、对外依存度和其替代品的开采成本等因素，合理计算课税税额，实施有差别的企业征收税率。五是完善资源税等税收优惠政策，鼓励技术创新，鼓励替代能源发展。

2)加快环境保护和节能减排相关的财税体制改革。健全资源有偿使用制度和生态环境补偿机制。加快推进能源税、碳税等与资源节能使用和环境保护相关税种的征收；完善消费税制度，将严重污染环境、大量消耗资源的产品纳入征收范围。

3)加快结构性减税，整顿各种税费和基金项目。我国目前由于税收结构不合理，各种基金、费用项目众多，加重了我国居民和企业的税负。要想推进绿色税收的征收，结构性减税和税费整顿必须同步进行，确保企业实际缴纳的总体税费水平大致稳定。

(2)加快推进投融资体制改革，地方市政债先行先试

仅仅依靠中央财政资金的投入，远不能满足我国矿产资源型城市转型的资金需求。因此，亟需加快推进投融资的市场化改革，充分调动社会各类资金参与到转型中，以缓解矿产资源型城市政府的债务压力。为了满足矿产资源型城市日益增长的资金需求，可以先行先试发行市政债券。市政债是项目导向型，还本付息的保障来源于财政。建议中央允许矿产资源型城市率先实施市政债，实现债务透明化、融资低成本化，防止目前债务过快攀升的危险局面。

(3)尝试建立矿产资源型城市经济转型政策性金融机构

矿产资源型城市的发展转型需要强有力的资金支持，因此有必要在某些矿产资源型城市尝试建立资源型经济转型政策性金融机构，由中央或地方财政及部分银行类金融机构共同出资组建矿产资源型城市转型政策银行，为当地基础设施、基础产业及战略性新兴产业的发展提供中长期信贷支持。

(4)给予矿产资源型城市先行先试的政策空间

每个矿产资源型城市都有其独特之处和自身的困难，建议中央和省政府给予其某些政策试点空间，同时加以引导和监督，以便因地制宜地解决特定问题，加快转型。

(5)健全接续替代产业发展扶持机制

争取中央和省政府的财税相关优惠政策，加大对接续替代产业的扶持力度。矿产资源型城市首先应当充分发挥财税作用，促进适宜本地的产业承接。加大一般转移支付力度，减少专项转移支付，改善产业承接的环境。对于国家鼓励类产业，给予设备购置上的关税免征等税收优惠。对于矿产资源型城市的公共基础设施建设项目的银行贷款给予财政贴息，鼓励金融机构支持矿产资源型城市发展。加快服务业的“营改增”试点，发展服务业。其次是促进战略性新兴产业发展的财税政策。针对具备优势的战略性新兴产业，设置专项发展资金，建立稳定的财政投入增长机制，着力支持创新成果产业化和应用示范工程。落实和用好用足鼓励创新、发展新兴产业的各项优惠政策。三是借鉴国外成功经验，鼓励社会资本风投和创业投资基金发展，成立政府出资、市场化运作的创业投资基金，为新兴产业的起步和壮大提供资金支持。

(6)建立资源合理开发和生态补偿机制

一要加强资源规划管理以促进资源合理开采。建立资源合理开釆机制，必须强调资源开发利用规划的指导和约束作用，以期通过合理规划自然资源开采利用来提高资源配置效率并放大资源经济效应。二要规范开釆利用流程并强化资源节约管理。进一步整顿并规范资源开发程序，加强资源勘查、开发、保护及审批管理，严厉打击倒卖矿权、乱釆滥伐等违法行为。在强化资源节约管理方面，强化资源的总量控制、定额管理和科学计量，以逐步完善资源节约管理体系。三要建立资源开发生态补偿机制，按照“谁受益、谁出资，谁破坏、谁恢复”的原则，督促企业落实环境保护、治理和恢复责任。要加快推进资源有偿使用制度改革，为生态补偿奠定资金基础。应加快完善反映市场供求、资源稀缺程度的资源价格形成机制，尝试资源性产品价格和环保收费改革。加快建立科学的生态环境评估体系和环境管理绩效制度，量化生态环境补偿成本，以促进生态环境补偿金制度趋于完善。

⑺ 结合当下经济、金融形势、谈谈你对中国金融机构体系发展的看法

我国目前的金融体系是以中央银行为核心、国有商业银行为主体，多种金融机构并存的格局。这一体系的形成，经历了以下几个过程：
1．改革开放前的“大一统”模式下的金融体系。这是一种高度集中的、以行政管理办法为主的单一的国家银行体系。其特点是：①在银行设置上，全国只有中国人民银行一家办理全部银行业务，下设众多分支机构，遍布全国，统揽一切银行信用。②人民银行集货币发行和信贷业务于一身，既执行中央银行职能，又兼办普通银行的信贷业务。
2．1979一1982年的金融机构体系。打破长期存在的人民银行～家金融机构的格局，恢复和建立了独立经营的专业银行：中国农业银行。中国人民建设银行、中国银行，与人民银行一起构成了多元化银行体系。
3．1983～1993年的金融机构体系。1983年起在金融机构方面进行了如下改革：决定中国人民银行专门行使中央银行职能；专设中国工商银行，承办原来人民银行负责的信贷及城镇储蓄业务；增设交通银行等综合性银行，广东发展银行等区域性银行；设立一些非银行金融机构，如中国人民保险公司。
国际金融机构在加强国际合作，发展世界经济方面起到了积极的作用，表现在：①提供短期资金，缓解国际收支逆差，这在定程度上缓和了国际支付危机。③提供长期建设资金，促进发展中国家的经济发展。③调节国际清偿能力，应付世界经济发展的需要。④稳定汇率，促进世界贸易增长。
当然，目前的国际性金融机构也存在一些不足，如贷款条件比较严格，贷款利率不断提高，加重发展中国家的支付困难。一些国际金融机构在发放贷款时附加条件，干预发展中国家的经济政策和发展规划。
随着国际性金融机构的不断改革与完善，它们在国际经济和国际金融领域中将发挥更为重要的作用。

⑻ 中国金融机构体系

一、银行产生和发展的主要过程及现代银行体系建立的途径

银行是在商品生产和市场交易逐步发展的过程中产生与发展起来的，因而是经济发展的产物。

在金属货币出现以后，就出现了早期的金银兑换、保管和汇兑业务，形成了早期的货币兑换商和钱在银号等机构。如在欧洲的古希腊与古罗马时期，就有了大量的金银保管兑换与放贷的记载。但一直至漫长的中世纪结束前，这种钱庄业务一直停留在传统的形式上。

近代资本主义生产方式与工业革命，是传统的货币经营业向现代金融业转变的主要动力。到16世纪中叶，地中海沿岸各国的工商业与贸易有了较大的发展，为了适应经济的发展与存款。贷款的要求，出现了最早的商人银行，这些商人银行既办理存款与贷款，也从事转帐结算业务。但他们的贷款往往带有高利贷性质，使一般工场手工业主和商人很难获得贷款，即使获得也会因高额利息而无利可图。这显然不能适应资本主义经济发展的需要，必须建立资本主义的银行。

在资本主义工商业发展的推动下，真正现代意义上的银行在17世纪末至明世纪中逐步发展起来了。现代银行体系的建立并取代传统的货币经营业、高利贷商，是通过两条途径实现的：一是旧式的高利贷银行在新的经济条件下，调整放款原则而逐渐转变为现代的银行，主要特征是较大规模地吸收社会资金，同时以较低的利率发放贷款；二是按照资本主义原则组织的股份制银；行，其一开始就具有现代商业银行的性质，并从事大规模的融资与贷款活动，股份制的商业银行因其资本雄厚、融资能力强，贷款利率低，所以逐步成为现代信用领域的主导形式，银行成为整个社会信用的中心。1694年，英格兰成立了第一个现代银行——英格兰银行，其建立标志着高利贷在信用领域的垄断地位被打破。从此以后，现代银行在欧洲就广泛地发展起来了。

二、银行是一种特殊的企业，如何理解？

银行是一种金融机构，也是一种企业。说它是企业，是因为它与一般的工商企业有共同之处。企业的共同特征是：从事直接的经营活动，具有一定的资金，独立核算，并通过经营活动获取利润。银行具有企业部门的一切特征，它是实现资本循环周转的一个必要环节。

与其他企业相比，银行又具有一般企业所不具备的特殊性，这些特殊性主要表现在以下三个方面：

1．银行的特殊利益。银行的特殊利益大致可概括为两个：①从行业特点得到的好处，即不需投入很多的自有资本即可进行经营活动，并可赚取可观的收益。②从国家的干预以及与国家政权的密切关系中得到的好处。

2．银行的特殊风险。银行作为经营货币信用的特殊企业，它与客户之间并非是一般的商品买卖关系，而是一种以借贷为核心的信用关系。这种关系在经营活动中表现为以信用为基础，以还本付息为条件的借贷，即银行以存款方式向公众负债、以贷款方式为企业融资。银行经营活动的这种特殊性，在激烈的竞争中产生特殊的风险：①信用风险，即借款人不能或不愿意按期偿还贷款而使银行遭受损失的可能性。②来自资产与负债失衡的风险。③来自公众信任的风险。④竞争的风险。

3．银行的特殊作用。银行的特殊作用表现在两个方面：一是对经济发展在资金上的支配性作用。银行经营的对象不是一般商品，而是一种特殊商品——货币资金。银行的业务活动对货币资金在经济部门之间的流动具有重要影响，进而影响国民经济中各部门的发展。哪个部门能从银行得到大量资金支持，哪个部门就有了发展优势，反之，在竞争中就会处于不利境地。二是在国家对经济的干预中发挥重要作用。国家通过银行影响货币供给量、利率。贷款额度等经济指标，进而实施对经济的干预。

可见，现代银行作为“特殊的企业”在经济生活中占有特殊的地位，并具有影响和调节社会经济生活的特殊作用。

三、现代市场经济国家金融体系的基本构成

与市场经济制度相适应，现代市场经济国家一般都拥有一个规模庞大、分工精细、种类繁多的金融机构体系，包括银行性金融机构与非银行性金融机构两大类。其中，银行性金融机构居支配地位。

银行性金融机构按照其各自在经济中的功能可划分为商业银行、中央银行、专业银行三种类型的银行。它们所构成的银行体系通常被称为现代银行制度。商业银行是办理各种存款、放款和汇兑业务的银行，且是唯一能接受活期存款的银行。中央银行是在商业银行的基础上发展形成的，是一国的金融管理机构，被称为“发行的银行”、“国家的银行”、“银行的银行”。专业银行是集中经营指定范围业务并提供专门性金融服务的银行，包括：投资银行、不动产抵押银行、开发银行、储蓄银行、进出口银行等。现代银行制度中，中央银行处于核心地位，商业银行居主导地位，其他专业银行仍然有存在和发展的余地。

非银行金融机构是整个金融体系重要的组成部分，其发展状况是衡量一国金融体系是否成熟的重要标志之一。非银行金融机构木以吸收存款作为其主要资金来源，却以某种特殊方式吸收资金，并以某种特殊方式运用其资金，且从中获取利润。这类金融机构包括：保险公司、信用合作社、消费信用机构、证券公司、财务公司、信托公司。租赁公司等。

金融体系的分工与组成是在不断变化的。长期以来大多数国家的金融机构体系中，商业银行与非银行金融机构有较明确的业务分工，如美国、英国等国30年代后采用的分业经营模式，就是以长短期信用业务分离，一般银行业与信托业务分离，与证券业务分离为特点。80年代以来，金融机构的分业经营模式逐渐被打破，各种金融机构的业务不断交叉，各种金融机构原有的差异日趋缩小，综合性经营与多元化发展的趋势日益明显。

四、金融机构体系中银行性金融机构与非银行性金融机构的异同及相互关系

一国的金融机构体系由银行性金融机构与非银行性金融机构构成，其中银行性金融机构占支配地位。

银行性金融机构与非银行性金融机构的共同点表现在两者都是以某种方式吸收资金，又以某种方式运用资金的金融企业，都具备金融企业的基本特点，表现在：都以盈利为经营目的；主要从事与货币资金运动有关的各项业务活动；在经济运行中都发挥着融通资金的作用。

银行金融机构和非银行金融机构也有着明显的区别，主要表现在：①吸收资金的方式不同。银行金融机构主要以吸收存款的方式吸收资金，而非银行金融机构则以其他方式吸收资金；③业务方式不同。银行金融机构的主要业务方式是存款和贷款，而非银行金融机构的业务方式则呈现出多样化，如保险公司主要从事保险业务，信托公司从事信托业务，租赁公司主要从事租赁业务，证券公司则主要从事投资业务等；③在业务中所处的地位不同。银行在其业务中，一方面是作为债务人的集中，另一方面是作为债权人的集中，而非银行金融机构则比较复杂，如保险公司主要是作为保险人，信托公司则主要充当受托人，证券公司则多作为代理人和经纪人；④在金融领域中发挥的具体职能不同。银行性金融机构主要发挥信用中介职能，而非银行金融机构则根据其业务不同而发挥不同职能，如保险公司主要发挥社会保障职能，信托公司则主要发挥财产事务管理职能等等。

银行性金融机构和非银行性金融机构都是一国金融机构体系的重要组成部分，它们共同为社会提供全面完善的金融服务。银行性金融机构在整个金融机构体系中居主导地位，而非银行性金融机构的存在则丰富了金融业务，充分满足现代经济对金融的多样化需要，因此，非银行金融机构的发展程度是一国金融机构体系是否成熟的重要标志。。

五、本世纪70年代以来，西方国家金融机构的发展呈现的趋势

本世纪70年代以来，西方国家金融机构获得了迅猛的发展，呈现出以下发展趋势：

首先，银行在业务上不断创新，并向综合化方向发展。金融机构、金融业务、金融工具等领域的创新更好地满足顾客的需要；同时，商业银行业务与投资银行业务的结合促进银行发展为；全能性商业银行。其次，跨国银行的建立使银行的发展更趋国际化。各国银行纷纷在国外设立分支机构，成立跨国银行，并从事国际银行业务及开拓境外金融业务。第三，按照《巴塞尔协议》的要求，重组资本结构和经营结构。国际清算银行提出的这套国际金融市场主体的行为规范，为绝大多数西方发达国家的银行所遵守。第四，兼并成为现代商业银行调整的一个有效手段。尤其是进入90年代以来，西方银行业内部更是不断重组，以期适应形势的变化与要求。第五，银行性金融机构与非银行性金融机构正不断融合，形成更为庞大的大型复合型金融机构。传统的分业经营模式逐渐被打破，各种金融机构的业务不断交叉，各种金融机构原有的差异日趋缩小，形成多元化、综合性经营的趋势。

正确认识和把握西方国家金融机构的发展趋势，还应分析这一趋势的历史背景与内在原因。

首先，70年代以来，经济领域中，经济自由主义在与国家干预主义的交战中占了上风。以美国、英国为代表的各国政府为减少政府对经济的干预，更好地发挥市场对经济的作用，开始放松金融管制。这使得金融机构之间的竞争日益加剧。激烈的竞争促使了许多新事物的产生：银行不断进行金融创新，并提供全方位服务吸引客户；银行业通过兼并带来优势互补，拓展业务领域，争取广泛客户；分业经营向多元化、综合性经营过渡。第二，新技术的出现，特别是电子通讯、信息处理、计算机广泛应用于金融业，为金融创新以及跨国银行的跨地区经营提供了支持。第三，随着各国金融市场联系日趋密切，各国银行业运作规则的接轨、银行业经营的监管、国际金融市场风险的防范问题也逐步提到议事日程。因此，产生了巴塞尔委员会等国际金融组织进行国际间协调与管理。

可见，上述发展趋势有其客观必然性。它促进了世界金融业的融合与发展，促进了国际间资金的流动，利于银行提高经营效率，但同时也对金融风险的防范、国际银行业的有效监管提出了新的课题。我国作为国际金融市场的参与者，应借鉴西方国家金融机构的发展趋势，深化金融机构改革，提高银行业竞争实力，推动我国金融国际化的进程。

六、我国的金融体系经历了哪些调整与改革？从其演变过程中，如何理解社会经济条件对金融机构体系形成的影响？

我国目前的金融体系是以中央银行为核心、国有商业银行为主体，多种金融机构并存的格局。这一体系的形成，经历了以下几个过程：

1．改革开放前的“大一统”模式下的金融体系。这是一种高度集中的、以行政管理办法为主的单一的国家银行体系。其特点是：①在银行设置上，全国只有中国人民银行一家办理全部银行业务，下设众多分支机构，遍布全国，统揽一切银行信用。②人民银行集货币发行和信贷业务于一身，既执行中央银行职能，又兼办普通银行的信贷业务。

2．1979一1982年的金融机构体系。打破长期存在的人民银行～家金融机构的格局，恢复和建立了独立经营的专业银行：中国农业银行。中国人民建设银行、中国银行，与人民银行一起构成了多元化银行体系。

3．1983～1993年的金融机构体系。1983年起在金融机构方面进行了如下改革：决定中国人民银行专门行使中央银行职能；专设中国工商银行，承办原来人民银行负责的信贷及城镇储蓄业务；增设交通银行等综合性银行，广东发展银行等区域性银行；设立一些非银行金融机构，如中国人民保险公司。

国际金融机构在加强国际合作，发展世界经济方面起到了积极的作用，表现在：①提供短期资金，缓解国际收支逆差，这在定程度上缓和了国际支付危机。③提供长期建设资金，促进发展中国家的经济发展。③调节国际清偿能力，应付世界经济发展的需要。④稳定汇率，促进世界贸易增长。

当然，目前的国际性金融机构也存在一些不足，如贷款条件比较严格，贷款利率不断提高，加重发展中国家的支付困难。一些国际金融机构在发放贷款时附加条件，干预发展中国家的经济政策和发展规划。

随着国际性金融机构的不断改革与完善，它们在国际经济和国际金融领域中将发挥更为重要的作用。

⑼ 金融机构体系的核心是什么

在现代西方国家，金融机构体系包括银行机构和非银行金融机构。回

银行机构分为中央银答行、商业银行、各类专业银行；而非银行机构又分为证券公司、保险公司、投资公司、信用合作组织、基金组织、消费信贷机构、租赁公司、财务公司等。

中央银行是金融机构体系的核心，商业银行是主体，各种专业银行和非银行金融机构是重要组成部分。

过去西方国家的金融机构体系分工主要有两种模式：一种是以英、美为代表的分业制专业经营模式，即银行业与信托业、证券业分离。

商业银行主要从事短期信用业务，吸收存款和发放短期贷款，而其他业务则有专业化的金融机构承担。

另一种是以德、日等国为代表的混业制经营模式，即商业银行可以从事一切金融业务。

20世纪90年代以来，随着中央银行监管制度和金融机构内部管理的不断完善，以及市场竞争日益激烈与金融创新的需要，金融业的分业经营模式正在被打破，综合性的趋势日益明显。

1999年12月，美国国会通过了《金融服务现代化法案》，标志着混业经营体制终于在国际金融界占据主导地位。