制约小微企业金融服务的难点

A. 为何说小微企业融资难的问题已经得到了有效解决

据报道，央行数据显示，2016年我国移动支付业务金额达到157.55万亿元，是2012年的68倍，金融科技、互联网金融等新金融形态蓬勃发展，降低了实体经济运行成本，在一定成都市解决了小微企业融资难、融资贵的问题。

网上银行负责人表示，依托这些数据和云计算、大数据技术，网商银行汇总出了10万多项指标体系，创建了100多个预测模型和3000多种风控策略，风险控制更为容易，大数据的分析也减少了小微企业融资贷款难的问题。

B. 小微型企业融资途中常遇到的问题和困难是什么

关键一点，问题和困难就是小微企业不符合银行信贷业务的要求。分解来说一般有这样几个方面：
1、说小型企业看押品，中型企业看报表。小微企业贷款难题第一点就是没有足够的银行或者担保公司认可的抵（质）押/反担保 物。
2、企业经营能力不被认可。银行会审查小微企业的经营水平，销售与回款情况，如果你的销售归行额（就是你的销售回款的银行流水）达不到要求，那业务也没法做。
3、受到信贷政策或者行业的限制。比如说餐饮行业、服务型企业（类似美容院、培训学校等）一些行是谨慎进入的。另外一些比如说四小行业或者两高一剩国家要淘汰或压缩产能行业中的企业也很难办业务。

随手打了一些，有可能内容不太全面。

C. 如何解决小微企业融资难的问题

摘要：本文通过对小微企业的现状分析，提出新疆小微企业存在的问题及相应对策和建议，希望对新疆加大改善小微企业投资环境有所帮助。 关键词：新疆；小微企业；融资；解决途径 小微企业地位重要，在新疆地位尤其重要，解决小微企业发展问题更有其特殊意义。目前，新疆小微企业占到全疆企业总数的99.8%以上，工业增加值占全区生产总值的30%，纳税占35.9%，就业比重达73.2%。但是，新疆许多小微企业仍然面临贷款难、利润薄，专项扶持资金范围较小、结构不合理等问题。因此，解决小微企业融资难融资贵问题已刻不容缓。 1 小微企业发展现状及特点 截至2012年年底，新疆中小微企业63907个,占全区企业总数的99.6%。其中：民营企业60176个,占总数的94.2%。中小微企业提供的就业岗位170.07万人，占全区企业从业人员的72.3％。在营业收入中，中小微企业为9239.69亿元，占全区企业的63.9%。在资产总额中，中小微企业为14041.33亿元，占全区企业的63.5%。中小微企业创造的增加值2306亿元，占全区GDP的31.3％。中小微企业的税收占地方公共预算收入的70％左右。在工业技术与创新中，自治区90%以上的专利授予中小企业，其研发的新产品占全区的76.5％。 2012年年末，自治区中型、小型、微型企业数比列为3.2:15.7:81.1。从业人数的比例为：40.8:34.0:25.2。主要呈现五大特点：一是吸纳就业的主渠道。中小微从业人员占城镇就业单位的60.9%，主要在制造业、农业、建筑业和批零业，共计吸纳从业人员116.30万人，占中小微的68.4%。二是第三产业占绝对优势。第三产业的中小微企业44387个，营业收入5333.56亿元，分别占全部中小微企业的69.5%、 57.7%。其中，贸易业企业25836家，占中小微企业的40.4%，占第三产业的58.2%。三是传统行业的企业数居多。批发和零售业占38.7%，其次为制造业占17.0%。四是超六成企业集中在乌市、巴州、阿克苏和昌吉州四个地区。五是外资企业比例低。 2 小微企业融资面临的困难 与发达省区相比，新疆小微企业起步晚、数量少、规模小、水平低、管理弱，且以劳动密集型和服务业、涉农产业为主，技术密集型和科技型企业少。新疆小微企业需要后发赶超，离不开有力的融资支持。在发展过程中，小微企业在融资方面面临很多方面的难题。 2.1 已出台的部分政策较难落实 大部分民特企业目前达不到银行制定的基准利率的条件，发放的高于或低于基准利率的民特企业贷款均无法享受2.88％的国家贴息政策。此外，按照政策大中专院校的毕业生自主创业，可享受备案登记和1万元贴息创业贷款扶持，但在实际上民生类科技项目政策并未得到真正落实。 2.2 融资成本较高 当前，小微企业贷款利率往往超过央行同期贷款基准利率50%以上，有些超过1倍以上。担保费率一般为贷款利率的一半左右，同时，办理抵押登记、评估、公证等产生的各种费用，使小微企业总体融资成本较高。 2.3 贷款抵押标的过于单一 目前，由于抵押标的物主要是房地产，绝大多数小微企业，尤其是商贸企业，因其固定资产较其他行业少，厂房无产权，难以符合金融机构的抵押条件而无法获得贷款。 2.4 民营担保机构风险大 由于受所有制的限制，民营担保机构只能独自承担担保贷款风险，而无法与协作银行形成共担机制。 3 解决小微企业融资难的有效措施 新疆银行业小微企业贷款余额仅只占全部贷款的13.6%，与全国平均占比21%还有较大差距。这意味着新疆银行业的小微企业金融业务还有较大的进步空间。 3.1必须在理念和认识上有所更新、有所突破 小微企业金融业务风险、成本完全可以有效控制，资本收益率和资产收益率不比大企业金融业务低。各行要从完善激励约束机制入手，不断总结经验，挖掘潜力，尽快建立起鼓励员工愿做、敢做、会做小微企业金融业务的机制和环境。同时，要根据各自的优势，瞄准适合自己的商圈、园区、产业链、供应链，加大力度培育各自的优质小微企业客户群，在长期合作中建立平等、互信、互利的伙伴关系，从而创造并实现新的价值。 3.2 认真落实各项具体政策要求 一是继续强化“六项机制”建设和严格遵循“四单原则”。二是按照“两个不低于”的要求编制年度小微企业信贷计划。三是要按照专业化、标准化、规模化、高效化原则，将本行有关优质资源集中到小微企业金融服务专营机构。四是借鉴并推广现有经验，拓展担保方式，主动加强与融资担保机构的业务合作，完善风险分担和补偿机制。五是拓宽服务方式，提升服务水平，主动为处于成长期和成熟期的小微企业提供包括融资、结算、理财、咨询以及帮助发行小企业集合债等为一体的套餐式金融服务。 3.3 突破性的改革自治区可以积极争取国家允许新疆率先进行小额贷款公司转制为

D. 小微企业贷款的困难和措施

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