贷款78法则

『壹』 现行银行贷款原则是什么

“三性原则”是指安全性、流动性、效益性，这是商业银行贷款经营的根本原则。《中华人民共和国商业银行法》第4条规定：“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。”

1、贷款安全是商业银行面临的首要问题；

2、流动性是指能够按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要；

3、效益性则是银行持续经营的基础。

(1)贷款78法则扩展阅读：

银行信贷管理的基本原则是商业银行和非银行金融机构按照自主经营、自担风险、自负盈亏、自求平衡、自我发展的原则，实行资产负债比例和风险管理。资产负债比例管理是以金融机构的资本及负债制约其资产总量及结构。

资产负债比例管理指标，主要包括资本充足率、有贷款比例、中长期贷款比例、资产流动性比率、备付金比例、单个贷款比例、拆借资金比例、股东贷款比例和贷款质量比例等。

『贰』 贷款还款原则是什么

根据中国人民银行的有关规定，个人住房公积金贷款的贷款期限在一年以内 （含1年）、实行到期一次还本付息；贷款期限在一年以上的、采取按月等额本 息还款。

『叁』 贷款原则的基本规定有哪些

1．商业银行贷款以担保为主，对于资信良好、确能偿还贷款的借款人才发放信用贷款。就是说商业银行也可以发放信用贷款。
2．商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。审贷分离、分级审批究竟是一种什么样的制度，没有必要去管。
3．商业银行不得向关系人发放信用贷款。这里应特别注意关系人的范围是：商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；前述所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。第二项仅指担任高级管理职务，若担任的是一般职务或仅为一般职员则不受此限。（《商业银行法》第40条：商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。前款所称关系人是指：（1）商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；（2）前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。）
《商业银行法》的第40条与第52条关于“商业银行的工作人员不得在其他经济组织兼职”的规定不矛盾，商业银行的工作人员不得在其他经济组织兼职，但却可以投资于任何经济组织，由于“关系人”范围第2项使用的是“或者”这个概念，因此第40条与第52条不存在任何冲突与矛盾。
4．商业银行贷款应遵守资产负债比例管理的规定。这些比例有：资本充足率、存贷比例、流动性比例和单一贷款比例。其中应特别加以注意的是单一贷款比例，即对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。《商业银行法》中资产负债的这些具体比例有些已经考过，但仍须加以注意。复习时没有必要理解这些具体比例的含义，一旦考试中出现，能够知道这是法律规定的，是正确的就足以了。（《商业银行法》第39条：商业银行贷款，应当遵守资产负债比例管理的的规定：（1）资本充足率不得低于8%；（2）贷款余额与存款余额的比例不得超过75%；（3）流动性资产与流动性负债余额的比例不得低于25%；（4）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%；（5）中国人民银行对资产负债比例管理的其他规定。）
5．商业银行因行使抵押权或质权而取得的不动产或者股票，应当自取得之日起2年内予以处分。
至于《贷款通则》的内容，应对贷款的主要分类有所了解。其他内容通常考试不会涉及，因为作为规章，层次较低，在法院审理与解决纠纷中，仅具有参照的效力，可以不去看。

『肆』 按揭贷款怎么贷合算

两种还贷方式比较
1、计算方法不同。
等额本息还款法。即借款人每月以相等的金专额偿还贷款本息属。
等额本金还款法。即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，
2、两种方法支付的利息总额不一样。在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“本金还款法”的利息总额要少于“本息还款法”；
3、还款前几年的利息、本金比例不一样。“本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右)，“本金还款法”的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右。
4、还款前后期的压力不一样。因为“本息还款法”每月的还款金额数是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的；“本金还款法”每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等情况下，后期的压力要比前期轻得多。

『伍』 求教犹太人《塔木德》那个78:22法则。

“22：78”是个永恒的法则，没有互让的余地。——《塔木德》大约78%的生意来自22%的客户；大约78%的精力放在大约22%的客户上；让大约78%的资金配置到大约22%的项目上。22：78宇宙大法则对于22：78，这一宇宙大法则，在《塔木德》中是这样解释的：众所周知，自然界空气中氮与氧的比例是78：22；在正方形中，如果其面积为100，那么其内切圆的面积也约为78，正方形其余部分的面积也刚好是22。可见，78：22是大自然中一客观的大法则，是人力不可抗拒的。试想，人类如果造出一个氮氧比例为60：40的空间，人类就一定无法生存；同样，若把人体中水分的比例降为60%，那么人也会死亡。当然，这个比例可能有时候有偏差，但其正负误差不超过“1”。犹太人的生意经就建立在78：22法则之上，这是犹太人千百年来经商经验的精华。犹太民族有5000年的文明史，其灿烂的文化曾经光耀整个世界，其中也深藏着许多神秘的东西。犹太人的“宇宙法则”就是他们世代相传的神秘法则，即世界上任何事物都是按78：22这个比例排列和分割。78：22，笼统地说也可成79：22或78.5：21.5。犹太人解释说，正方形和其内部圆的关系体现了这一法则：当正方形面积为100时，其内部圆面积为78.5，正方形所余面积为21.5。我们人体中水分与其他物质的比例，也是78：22。在犹太人心中，78：22法则是神秘和神圣的。由此出发，犹太人视78：22法则为稳定而又和谐的宇宙法则。犹太人认为，支持这法则的，就是上帝的宇宙大法则。人无法推翻宇宙大法则，只要在此大法则下经商就绝不会吃亏。犹太人认为，宇宙与生活是相依生息、相容无悖的。因此，他们把这一看法视作自己生活的法则，并把它活用到谋生、做生意，使其有了前进方向的精神支柱。犹太人本着这样的法则指导自己的生活获得了常胜不败的结果。比如犹太人普遍注重学习文化知识，他们认为“书中自有黄金屋”，所以不管条件怎么恶劣，他们都教育和供养自己的子女读书。有的犹太人因家庭经济条件不允，则半工半读坚持读完大学。更有突出者则利用业余一切时间学习科学和技术。为什么犹太人那么注重学习呢？他们坚信知识就是力量，知识不是人类天生而有的，人类只有付出努力代价才能得到，这是法则，正如“78：22”一样没有妥协的余地。这种法则驱使着犹太人辛勤地学习，使他们的知识文化高人一筹，犹太人获得比例最多的诺贝尔奖金以及在各行各业处于竞争的优势。犹太人做生意同样本着“78：22”法则去经营运作。犹太人的皮包里总是备有对数计算尺，他们对数字有绝对的自信。而把数字运用于经商也是以“78：22”法则为基础。经商是为了赚钱，这是法则。他们认为不嫌钱的经商是不符合“78：22”的法则的，因而不能生存下去。要赚钱就必须在经营中懂得核算，这正如一个正方形的内切圆一样，投入的资本起码要达到一定的利润回报率才合算，如达不到这个比率，就不合算乃至亏本，这样的生意就不能做；放贷赚钱法是犹太人起家的一招，他们在英国和欧洲产业革命之时，瞄准了企业发展急需资金的状况，以高利率把钱借给那些企业，得到的回报率比自己办企业赚钱还多而风险也相应减少，这就是运用“78：22”法则的一种表现。后来犹太人又注意到各国经济在不断发展，需要更多的资金发展大项目，而以分散的放高利债形成不了力量。于是他们又想出办法，把犹太人分散的财富积聚起来，设立正式的金融机构，集中力量投资耗资多的，回报率高的大项目。这样做既满足了企业发展的需求，又解决了当地政府发展经济的难题，自己可从中渔利。正是这样，犹太人在美国、法国等欧美国家成为金融寡头，华尔街的银行家中不少是犹太人。18世纪末办起中欧大金融市场的就是犹太人约瑟夫?门德壮。拥有上百亿美元资产的罗思柴尔德金也是犹太人。犹太人善于运用资金，靠筹集的钱增多增值，把其用到最佳的配置位置上，这就是“78：22”法则的活用。犹太人近二千年来四处受到排挤和迫害，他们运用巧妙的处世哲学，以杰出技艺在狭缝中生存、发展，不但使整个民族保存下来而且成为世界上最有影响的民族。犹太人做生意时喜欢按22：78来剖析每桩买卖的相互比例。如世界上“借款的人”多，还是“放款的人”多？一般人的回答是“借款的人”多。但是经验丰富的犹太人的回答却恰恰相反，他们会一口咬定：“放款人占绝对多。”实际也正如此。银行总的来说是个借贷机构，它将把很多人借来的钱，再转借给少数人，从中牟取利润，而用犹太人的说法，放款人和借款人的比例是78：22，银行利用这个比例赚钱，绝不吃亏。相反一旦这个比例破坏，借款人多于放款人，则银行必将破产。但犹太人老早就发现，“借款的人”大大少于“放款的人”，其比例是22：78。道理很简单，银行是靠借很多“放款的人”的钱，再转借给少数“借款的人”而生存的，假如“借款的人”多，银行将瞬间破产。在犹太人的眼里，世界上财富的78%永远是在22%的少数富人手里，而78%的普通人只掌握22%的财富。聪明的犹太人还把这种神奇的数字比例运用到富人与普通人（包括穷人）的比例之中，发现整个人类富人与普通人的数量比例大约是22：78，但富人总共拥有的财富与普通人总共拥有的财富之比正好颠倒过来：大约是78：22。所以，不管是生产还是生意，要想多赚钱就要和富人打交道，了解他们需要什么才能赚大钱。所以他们主张经营看似大大高于普通人消费的奢侈品，因为少数人完全拥有多数人的钱来购买钻石和高级皮包，经营奢侈品一定会成功！因为它遵从了78：22的宇宙法则。环顾世界的犹太商人，他们多数从事他们所谓的“第一商品”：金银珠宝、皮大衣等女性用品。这些东西尽管昂贵，但是富人需要就能赚大钱，事实证明的确如此。意大利经济学家巴莱多对经济行为研究得出的结论与犹太人的宇宙大法则道理相同。巴莱多认为，在任何一组东西中，最重要的只占其中一小部分，约22%，其余78%的尽管是多数，却是次要的，这个法则在经济学中被称为巴莱多法则。下面是经济学的部分理论和实践：一、78%的优良业绩由22%的客户带来。因此为了创造出更高的优良业绩，要重点做好22%顾客的工作。二、在单位中22%的人通常代表78%的人的发言权；在销售公司里78%的销售额由22%的商品带来；在经营上，22%的企业控制78%的市场。这揭开了“风险最小化、利润最大化”的神秘面纱。三、78%的投资者只想着怎么赚钱，而22%的投资者考虑到赔钱时的应变策略。结果是22%的投资者能长期盈利，78%的投资者常常赔钱。78%的投资利润来自于22%的投资个股，投资收益有78%来自于22%笔交易。四、成功的投资者和经营者用78%的时间学习和研究，用22%的时间实际操作；失败的投资者和经营者用78%的时间实际操作，用22%的时间来后悔。20世纪末，美国的卡纳基等一批心理学家提出的情商理论包含了犹太人的宇宙大法则道理。现代的心理学家普遍认为情商水平对一个人的成功有着重大的影响。下面是关于情商的部分内容：一、一个人一生的成功：78%靠情商，22%靠智商。二、成功者78%的机会由不到22%的朋友提供，这些22%的朋友对他们的生活起到了重要的作用。因此，数量少但交情深厚的人际关系远胜于广泛而肤浅的人际关系。三、对自己做一个正确的评估，找出78%的一般优势和22%的最优优势。努力发展最优优势可以轻松迈向成功。“78：22”法则可以从商业活动的许多例子中得到明证：生产和经营汽车的企业要比生产和经营自行车的企业赚钱多，这是因为买汽车的人是富人，即22%的人；而买自行车的人是普通人，即78%的人。卖珠宝首饰的商店要比卖普通服饰的人富有。因此，从事以富有者为服务对象的行业，生产经营富人需求的产品是最容易赚钱的。犹太人做起事情来总是给人一种自信的样子，也是因为他们觉得掌握这个“法则”的人永远只有22%。78：22的宇宙法则虽然看不见、摸不着，但却根深蒂固地生长在犹太人心底。因为洞悉了22：78的奥秘，他们才揽尽天下财富，富甲一方。

『陆』 贷款五级分类标准

1、正常

借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。

2、关注

尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。

3、次级

借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。

4、可疑

借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。

5、损失

指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，

从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。

(6)贷款78法则扩展阅读：

贷款注意事项：

1、向银行提供资料要真实，提供本人住址、联系方式要准确，变更时要及时通知银行；

2、贷款用途要合法合规，交易背景要真实；

3、根据自己的还款能力和未来收入预期，选择适合自己的还款方式；

4、申请贷款额度要量力而行，通常月还款额不宜超过家庭总收入的50%；

5、认真阅读合同条款，了解自己的权利义务；

6、要按时还款，避免产生不良信用记录；

7、不要遗失借款合同和借据，对于抵押类贷款，还清贷款后不要忘记撤销抵押登记；

8、提前还款必须要提前一个月与银行沟通才可以办理。

9、外地人办理商业贷款一般银行要求借款人在本地有稳定的收入外，还要到户口所在地开据户籍证明(有的银行还要求办公证);而房屋置业担保公司对外地人的要求要在本地有收入外再办理个暂住证即可。

获贷技巧：

1、借款理由：贷款人在申请贷款的过程中，贷款理由应该坦诚并且清晰，详细的写出贷款的用途以及个人还贷方面的优势。例如：良好的个人信用记录。

2、借款金额：贷款人在银行申请贷款的金额不宜太高，因为金额越大，失败的可能性也就越高，然而这并不是贷款人所希望的，他们肯定不希望自己的贷款资金在半个月内还看不到放款的动静。

倘若贷款人所申请的贷款较大的话，建议你适当降低贷款数额，这样通过银行审核的希望也就大大增加了。

3、借款说明：详细的填写申请资料，借款的用途、个人信用记录、收入来源、还款能力以及家庭收入情况等等。以保证你的借款不管何时何地何情况，都能够准时的偿还贷款。

4、贷款偿还：借款人成功申请贷款之后，就必须要按照规定的时间还款，切勿出现侥幸心理，耽误还款时间，从而造成不良的个人信用记录。另外，对于拖欠的贷款，相关部门也会尽全力追回。