重疾险的杠杆率

『壹』 买重疾险要注意哪些

一、重疾险适合哪些人？

重疾险是一种保障重大疾病的险种，主要作用就是在我们不幸罹患合同约定的重疾后，可以获赔一定的金额，作为疾病治疗、后续康复和生活开销的费用补偿。

重疾险对于我们每个人来说都是挺重要的，因为我们谁都不敢保证重大疾病一定不会发生在我们身上，但重疾险也不是每个人都适合买的，具体的情况还要具体分析。

那么重疾险哪些人应该买呢？下面就来给大家一一解答。

1、家庭经济支柱

作为家庭经济支柱，上有老下有小，家里支出全靠他，经济压力非常大，一旦得重病，不但撑不起整个家，还会成为家里的主要负担。

有了重疾险，哪怕是家庭支柱得了重病，有保险公司的高额赔偿金，后续的治疗费、康复费和家庭生活费都得到了解决。

所以重疾险对于这类人来说是都要配备的，况且购买重疾险也是家庭责任感的体现，即使自己有事也不会拖累整个家庭。

2、刚出来工作的青年男女

现代社会的工作节奏很快，年轻人的压力也很大，熬夜加班是经常的事，再加上不合理的饮食习惯，年轻人的身体素质越来越差，重疾也越来越年轻化。

所以，年轻人购买重疾险也是很有必要的，不要以为自己很年轻，重疾离自己还很远，其实早点购买重疾险能更早的保障自己的健康，且保费也较便宜，何乐而不为呢。

3、年纪还尚小的儿童

儿童由于自身抵抗力弱和外界环境污染严重的原因，得重疾的风险还是挺大的，给儿童买重疾险，对他们的健康是强有力的防护。

对少儿重疾险还不是很了解的家长，可以去看写的一篇专门介绍少儿重疾险的文章：《少儿重疾险排名，最全的产品分析来咯！》

重疾险对我们有着重要的保障及转移风险的作用，但重疾险又是险种中保费较高的。那我们要怎么买重疾险才能不踩雷？

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二、买重疾险要注意哪些问题

重疾险不是随随便便就去买的，在购买之前我们还是要结合自身情况，再去从众多重疾险中选择一款适合自己的。

在选购的过程中要注意以下几点：

1、保障范围

25种重大疾病:

（25种重大疾病）

奶爸这里想说的一点是，中国保险行业协会要求所有重疾险都必须包含这25种重大疾病，并且疾病定义和理赔标准都必须一样，不准修改。

而这25种重大疾病，占了所有重疾理赔的95%以上。所以我们买保险的时候不用担心重疾保障不全的情况。

挑选重疾险产品时重疾种类数量并不是关注的重点，重点需要关注的是重疾赔付比例。

2、保障期限

重疾险按保障期限长短不同，可以分为一年期重疾险、定期重疾险和终身重疾险三种。

一年期重疾险保障的时间为1年，虽保费便宜，但稳定性不佳，极有可能遇到产品下线、保费上涨或者无法续保的问题。

定期重疾险可以根据自身需求选择保障期限，一般都是保20/30年或保至60/70岁。定期重疾险保费便宜，保额较高，总体性价比不错。

终身重疾险保障期限为终身，价格比较贵，相比于定期重疾险来说杠杆率稍低，所以综合性价比没有定期重疾险高。

3、保额

买保险就是买保额。

重疾险的保额一定要够高，因为治疗重疾的花费是巨大的，除了疾病的治疗费用外，还应将康复期间的护工费、营养费，后续5年内无法正常工作的收入损失费用等都算入保额内。

重疾险保额一般50万起步，至于要不要选择更高的，就看自身的具体情况了。

4、缴费期限

重疾险的缴费期限一般分为5年、10年、20年、30年。时间越短利息越少，但每年应交的保费也会上涨。

一般不推荐5年或10年缴纳完，因为时间短，对一般家庭来说经济负担过大。

建议分20年或30年缴纳，交的时间变长，每年交的保费相对要少些，减轻经济负担。

『贰』 琳琅满目的重疾险，如何选择，可不能只看

选择重疾险的原则：保障全面+高杠杆率。

保障全面包含两方面：

1、并不是说重疾和轻症的种类越多越好，而是指要包含发病率高的重疾和轻症疾病。

2、选择包含被保险人轻症豁免的重疾险。

单次赔付的重疾险杠杆率最高。在确保保额能够覆盖首次患病的治疗费用后，可以配置多次赔付的重疾险。当然多次赔付重疾险需要分组合理、价格合适。

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『叁』 储蓄险和重疾险的区别

1.
假如，老王和老李即将奔赴战场，他们分到一块相同大小的铁锭。
老王把这块铁都用来打造盔甲，老李则一半用来打造盔甲，一半打造一口锅。
有口锅当然比没锅要好，可是在战场上，老李的盔甲因为太薄，失去了保护的作用。
老王的这块铁锭，就用做了消费型重疾险，而老李的就是储蓄型重疾险。
所以，消费型重疾险就是把每一分保费都用在了保障上；而储蓄型重疾险是把一部分保费用在保障上，一部分保费用在储蓄上。
2.
如何区别呢？
第一，消费型重疾险的杠杆率高，每年3000多块钱就能获得50万保障。而储蓄型重疾险可能要每年8000甚至1万元。
第二，消费型重疾险在保险期内如果没有出险，则保费并不退还，被“消费”掉了。储蓄型重疾险则往往有返还保费、甚至发送红利的功能。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

『肆』 重疾险是终身的还是定期的好

重疾险按照保障期限，可以分为一年期重疾险、定期重疾险和终身重疾险。

一年期重疾险

一年期的重疾险和医疗险很像。也就是买一年保障一年，所以一年期的重疾险大多价格便宜，而且选择性非常灵活，但是保费也会随着年龄的增长而不断增加。因为一年期的重疾险续保比较困难，一般比较适合过渡期。

定期重疾险

定期重疾险就是投保时可以选择保障到一个固定的年龄，比如保障到60岁或者70岁；也可以保障一个时间段，比如可以选择保障20年或者30年。

定期重疾险可以用较少的保费购买到较高的保额，杠杆率还是非常高的。

终身重疾险

终身重疾险，也就是保障终身的。保障充足，但是价格也很贵。

买定期还是买终身？

终身重疾险保费昂贵，再加上通货膨胀，未来存在的不确定因素太多；而买定期重疾险如果过了保障期之后出险怎么办？毕竟也许还能再抢救一下。那么到底选择定期重疾险还是终身重疾险呢？这里需要具体情况具体分析。

为儿童购买重疾险

如果是为小孩子购买重疾险，那么其实可以优先考虑选择消费型儿童定期重疾险。等孩子长大了，再根据自身情况去更换产品或者补充其他的保障。

理由一：保险产品更新快

随着保险行业的不断发展，保险公司的竞争也非常激烈。新的产品也在持续不断的更新迭代。而且显而易见的是，新的产品总是会在之前的产品上做一些升级，比如保障的范围更广，性价比更高之类的。

新的产品保费更低，保额更高。而且这才只是几年之间的变化，那么未来的30年会有怎样的变化，谁又能预测呢？如果已经购买了终身型重疾险，不仅退保困难，而且因为终身型重疾险的保费昂贵，占用的预算也会相应更多，如果遇到了好的保险产品，也难免力不从心。

所以从这个角度考虑，购置定期重疾险的优势相对来说更加明显。定期重疾险更加方便我们及时的调整保险配置，增加所需的保险产品。

理由二：医疗水平的发展

随着世界医疗水平的不断进步，很多从前认为无法攻克的重疾，在如今得到了缓解。那么我们是不是可以这样以为，在未来的几十年，现在我们惧怕的重疾，也会得到攻克，很多重疾也许会被重新定义。

那么我们用保障终身的高额保费去保障未来可能会被轻松治愈的疾病是不是值得呢？

理由三：通货膨胀的影响

选购长期保险时，有一个我们无法绕开的话题就是通货膨胀。比如现在的50万保额看起来很多，但是二三十之后，会贬值多少呢？

根据“72法则”，在通货膨胀率5%的情况下，每单位货币的购买力减半的时间约为20年。

也就是说，1万块钱，在二十年之后的购买力只能相当于如今的5000元。

如果我们在孩子出生时就给他投保了50万保额的重疾险，那么根据重疾高发的年龄一般在40岁到60岁，而那时的购买力实际只有6-12万左右，和当年交纳的保费大体相当。

如果直接购买终身型重疾险，则贬值的钱会更多。而且根据我国这几年的通货膨胀率来看，平均通胀率远不止3.5%。从这个角度考虑，购置定期重疾险符合一般家庭的实际情况。

成人购买重疾险

成年人购买重疾险，究竟买定期还是买终身，也要根据不同情况做不同的分析。

情况一：如果你预算有限

相对那些预算充足可以任性买买买的家庭，大部分家庭还是要精打细算的消费。无论是刚步入社会没有太多储蓄的年轻人，还是刚刚处于事业上升期的人群而言，选择定期的重疾险应该都是最合适的。

定期重疾险可以用相对较低的保费来保障一定时期的重疾险，等于用低保费撬动高保额。总的来说，定期重疾险更适用于目前经济能力有限的家庭，着眼解决当前的问题。

情况二：如果你预算充足

如果你的经济条件优越，预算充足……这种情况下可以考虑购买终身型的重疾险，一步到位。

但是在投保重疾时，一定要记得保额比保障的时间更加重要。也就是说，保的足够才是最重要的，千万不要为了追求终身而降低保额。比如买10万保额的终身重疾险还是买50万保额保障30年的重疾险？果断应该选择后者。

在可以承受的范围内，保额也足够高了，可以选择终身型重疾险。这样在获得了全面保障的同时，也达到了强制储蓄的目的。

定期和终身组合最好搭配

既然定期重疾险和终身重疾险各有各的好处，我们能不能根据保费预算、保额需求综合考虑，把两者结合起来呢？

比如我们可以挑选保额30万的终身重疾险来解决70岁之后没有保障的问题，然后在根据40岁-60岁高保额的需求来补充一个高保额的定期重疾险。这样也可以很大程度的平衡定期和终身直接的优缺点。

引自文章：定期重疾险好还是终身

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『伍』 定期型重疾险和终身型重疾险有什么区别

重疾险可以分为定期型和终身型。想要知道买哪种类型的重疾险适合自己的朋友看这里：《重疾险怎么买？定期好还是终身好？》

奶爸来介绍以下这两种重疾险的区别吧。

一、定义

1）定期型重疾险是指在一个固定的期间内为被保险人提供保障。投保时可选择保障多少年（10年、20年、30年等）或者保至某个年龄（60岁、70岁）。

还有一种定期是一年期重疾险，需要一年一年的买，保费价格较低，一般一二百元就可以买到几十万的保障，但随年龄增长和身体健康状况变差，保费也会增加，或者被保险公司拒保。

2）终身型重疾险可以为被保险人提供终身保障，它有两种保障形式，一种是保障直至被保险人身故，另一种是设置了一个极限年龄，当被保险人健康生存至这个年龄时，保险公司会给付保额/现金价值/保费。

二、优缺点

1）定期型重疾险（长期）

优点：可在重要时间段抵御重疾风险，保费相对终身重疾更便宜

缺点：无法保障老年的重疾风险

2）定期型重疾险（一年期）

优点：保费最低

缺点：随年龄增长和身体状况变差，可能被拒保

3）终身型重疾险

优点：不用担心年纪泰大或者健康变差时买不到重疾险

缺点：保费最贵

奶爸总结，重疾险买定期好还是买终身好，都要看具体情况来分析，符合哪一种情况，就购买哪一种保险，这才是正确的选择。

『陆』 重疾险的保额买多少就赔多少吗

不一定，要看具体的重疾险产品。
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重疾险是一种给付型的保险，也就是说当患者发生了重大疾病时，保险公司按照保险合同约定的金额，在患者确诊时一次性给付。
申请理赔的时间通常是在医院出具“诊断证明书”后，凭此证明及保险合同向保险公司申请理赔金，让患者及时得到救治。
重疾险的理赔金主要作用有三方面：病期医疗费、病后理疗费和收入中断费。
重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：
1、是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用
2、是为被保险人患病后提供经济保证。
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