農村金融機構存貸款數據

Ⅰ 請問一下在哪裡找的到近幾年的農村存貸款額，農村金融結構變化那割資料庫里能找到呢

中國統計年鑒

Ⅱ 請問各省歷年農村貸款數據在哪裡可以查到啊不勝感激

1. 中國人民銀行網站

2. 國家統計局網站

3. 採納1
   

Ⅲ 什麼是金融機構存貸款余額

金融機構存貸款余額就是指月末銀行的存款和貸款數據。

金融機構貸款是指：企業向商內業銀行容和非銀行金融機構借入的資金。其中商業銀行是國家金融市場的主體，資金雄厚可向企業提供長期貸款和短期貸款，因此商業銀行貸款是企業負債經營時採用的主要籌資方式。
存、貸款是金融市場組織為經濟發展提供資金支持的最重要的來源和方式。一般認為，金融市場組織的基本功能就在於積聚存款、投放貸款，以優化資金配置，積極動員各經濟部門對區域經濟發展的參與貢獻。存款積聚不足即為資本供給不足，是區域經濟發展的基本障礙；而儲蓄充足時，要促進經濟發展，還須以儲蓄能夠充分有效地轉化成投資為前提。

Ⅳ 08年全國農村信用社的貸款總額占金融機構貸款總額的比重資本充足率

不好統計，信用社還各自為正呢，而且假的數據多沒啥意義

Ⅳ 金融機構人民幣各項貸款余額是多少

我國供給側結構性改革和高質量發展需要適宜的貨幣金融環境。上半年，金融機構人民幣各項貸款增加9.03萬億元，這些貸款都投向了哪些領域？

在投向實體企業的貸款中，上半年工業中長期貸款增速明顯提高，同比多增1069億元；服務業中長期貸款平穩較快增長，佔全部產業中長期貸款增量的近八成；高技術製造業中長期貸款增速保持較高水平，6月末貸款余額同比增長13.1%。

交通銀行首席經濟學家連平認為，未來一段時間內，隨著金融去杠桿和監管政策持續推進，表外融資渠道將繼續收緊，企業對信貸融資需求會進一步增加。未來，定向調控政策將圍繞增強信貸支持實體經濟力度展開，企業整體信貸融資仍將保持較為穩定的增長。

在企業信貸融資穩中有增的同時，普惠金融信貸投放質量有所提高。今年以來，監管部門多次發布政策，引導金融機構將新增信貸資金更多地投向小微企業。從政策落地情況看，這些精準聚焦的措施已經開始取得成效。

數據顯示，截至6月末，人民幣小微企業貸款余額25.4萬億元，同比增長12.2%，比同期大型和中型企業貸款增速分別高1.2個和2.5個百分點。上半年小微企業貸款增加1.07萬億元，增量占同期企業貸款增加額的20.9%。

不過，同樣是普惠金融領域，農村和農業貸款增速卻有所減緩。數據顯示，上半年本外幣涉農貸款增加1.71萬億元，同比少增3864億元。6月末，本外幣農村貸款余額同比增長6.9%，增速比上季末低0.7個百分點；農業貸款余額同比增長3.6%，增速比上季末低1個百分點。

在房地產市場嚴格調控的背景下，房地產貸款增速持續回落。6月末，人民幣房地產貸款余額35.78萬億元，同比增長20.4%，增速比上年末回落0.5個百分點；上半年增加3.54萬億元，占同期各項貸款增量的比重較2017年佔比水平低1.9個百分點。

連平表示，在各項融資渠道都明顯收緊的形勢下，房地產行業作為去杠桿的重點領域，銀行信貸也在不斷收緊，房地產貸款增速多個季度持續回落。未來，隨著棚改續建項目的不斷加快，國家重點支持的各項政策性住房建設的力度加大，在房地產貸款穩中有降的同時，開發貸款仍將保持低增長態勢。

來自新華社

Ⅵ 求：漳州農村信用社的數據資料~包括存貸比例，等。寫論文用。謝謝~~~~

農村民間借貸規范發展的思考
———漳州市農村民間借貸發展狀況分析
摘要: 民間借貸作為非正規金融一直游離於國家監管之外。隨著農村經濟的發展,民間借貸也呈現出新的特點, 並在農村經濟
中起著積極的作用, 彌補了正規金融的不足,但同時也出現了一些負面影響。如何加強對民間借貸的引導和規范, 已成為一個重
要的課題。
關鍵詞: 農村民間借貸; 農村金融

民間借貸是游離於正規金融機構之外的個人與個人、
個人與單位、單位與單位之間進行的以償還為條件的資金
籌借活動。由於不受國家行政監管約束, 具有明顯的自發
自願、互助互惠的特徵, 農村地區民間借貸一直普遍存在。
漳州是閩南地區典型的農業大市, 農業生產、加工、貿易等
一系列產業化生產蓬勃發展。農村經濟的發展必然增加資
金的需求, 在正規金融日益退出農村, 無法滿足農戶資金
需求的情況下, 農村民間借貸相應的活躍起來, 並在漳州
農業經濟發展中起到了重要的作用。因此, 應加強民間借
貸的活動的引導和規范。
一、農村民間借貸的新特點
1、地區差異顯著。漳州地域廣闊, 不同縣市、鄉鎮之
間, 因地理位置不同, 農村經濟發展程度也存在較大的差
異。交通不發達的山區, 經濟發展較慢, 民間借貸金額小、
利率高; 經濟發展較快且誠信程度較高的沿海鄉村, 則金
額大、利率低。
2、期限偏長。隨著借貸用途的變化, 民間借貸的期限
也發生了變化。由過去兩、三個月的臨時借用, 發展到現在
的一、兩年甚至三、五年的項目投資。在漳州經濟較為發達
的龍海市, 養殖業發展迅速, 規模不斷擴大, 到2004 年底,
養殖基地達16 萬畝, 牲畜飼養量達54 萬頭, 禽類飼養量
874 萬只, 成為福建省有名的養殖基地。而規模化的養殖業
需要大量的資金, 且投資回收期至少需要三到五年, 短期、
小額的農業信貸無法滿足生產的需要, 因此, 該地區的民
間借貸普遍較長, 通常在兩年左右, 有的甚至更長, 但形式
多以「按時支付利息延期」的形式延長了貸款期限或重新
簽定新的借款合約。反映民間借貸的長期化傾向。
3、利率走低。現行法律規定: 民間借貸雙方當事人意
思表示要真實, 借貸行為要合法, 利率不能超過同期銀行
貸款的4 倍。漳州地區的民間借貸利率走向呈現由高走低
的趨勢, 由九十年代初年息40%以上降到現在總體維持在
10%- 20%之間。遠低於國家規定的最高限度。這主要是因
為經過幾年的發展, 漳州農業生產已經度過了早期的原始
資本期, 步入平穩發展期。同時, 初級農產品的市場利潤也
在逐步降低, 因此, 大戶的資金需求有所減弱。而經過八、
九十年代的發展, 漳州農民的生活水平有了很大的提高,
農戶和居民手中的閑置資金增多, 加之市政府的政策支
持, 財政和信用社的支農資金有所增加, 受此供求關系的
影響, 民間借貸的高利率也就降低了。
4、信用增強。經歷了九十年代的和會、基金會的倒閉
風波之後, 集資風潮有所減弱, 農民的法律保護意識和市
場風險意識增強, 鄉規民約更為完善, 整體社會信用增強。
漳州規模養殖業的投資回報率一般在20%以上, 較高的利
潤回報降低了民間借貸的風險。同時, 由於借款期限長, 即
使短期內市場波動影響利潤回報, 但根據價值規律和農產
品生產周期長的特點, 在市場價格回升時, 高利潤回報率
足以彌補低價的虧損, 提高了還貸信用。據對福建省最大
的母豬養殖專業村的調查, 2004 年到期未償還民間借款的
農戶僅有一戶, 可見該地區民間借貸的信用狀況較好。
二、民間借貸對農村經濟發展的影響
( 一) 農村民間借貸對促進農村經濟發展起著重要的作用
1、彌補農業信貸資金缺口, 支持農村經濟發展。這幾
年由於機構改革, 漳州地區的農業銀行出於降低信貸風險
和提高效益方面考慮, 從經濟較落後的鄉鎮大量撤出。有
些地區甚至連鎮中心都沒有農業銀行, 需要和通過農業銀
行進行資金往來的大戶都要到縣城才可辦理。而農村信用
社的網點也同樣大量縮減, 原來在村級所設的信用社代辦
站也都一一撤回。國有金融機構的撤出, 無疑使當地農民
的融資需求缺口更大, 使原本落後的鄉村經濟更加難以進
步。此時, 民間借貸可以在銀行和信用社無法服務到的領
域和范圍內發揮重要的彌補作用, 很大程度上暫時滿足了
當地農民的生產和生活的資金需求。
2、拉動民間投資。民間借貸可以調劑農村資金餘缺,
促進農村資金的合理配置。存款利率的多次降低及利息稅
的徵收, 生息獲利的誘惑已不再強烈, 迅猛發展的個體工
商業的大量資金需求與民間借貸的「尋租」行為一拍即合,
有效地擴展了民間的投、融資渠道。而且多元化的投資正
是經濟快速增長的體現。前幾年, 正值生豬養殖的高利潤
回報期, 漳州市的生豬養殖大戶、專業村大量涌現, 這些新
建的中小型豬場的資金缺口有80%以上來自民間借貸。帶
動了一大批農民致富。
3、提高資金使用效率。民間借貸利率隨市場變動和變
動, 客觀地反映了這一地區資金的供求關系。有效地調節
了民間資本的投向和流量, 發揮了市場的調節作用, 提高
了社會資金的使用效率。同時, 也是正規金融機構貸款利
率的重要參數, 有利於推進利率的市場化進程。
4、促進金融機構服務提高。民間借貸吸收了大量資金,
分流了銀行和信用社的存款, 對農村金融機構無疑帶來了
很大的挑戰。面對民間借貸的競爭, 國有農村金融機構, 尤
其是農村信用社面臨著新的市場契機, 不得不改善經營方
式, 調整服務手段, 加大信貸營銷力度, 提高自身競爭力。
( 二) 農村民間借貸對經濟社會造成的消極作用
1、經營風險偏高, 易引發糾紛。民間借貸交易方式相
對簡單、落後, 產生借貸糾紛的概率很大。借款人能力高
低、經營狀況各不相同, 有時無法按時還貸, 這樣就容易產
生糾紛。加之借款手續簡單, 無任何抵押, 放貸人的利益往
往得不到保障。同時, 由於放貸預期收益高, 放貸人極易上
當受騙, 引發糾紛。
2、易偷逃稅費。民間借貸多以「地下」形式出現, 工商、
稅務部門難以掌控, 資金所有人獲利以後基本是沒有交稅
收的。以全國約1 萬億的民間借貸總量估算, 僅利息稅一
項就流失稅收約4 億元。
3、易擾亂金融秩序。民間借貸缺乏國家宏觀指導, 極
易造成盲目投資, 重復建設, 擾亂市場秩序。同時, 由於高
利率回報的影響, 容易導致亂集資和高利貸行為, 擾亂金
融秩序。另外, 還給不法分子提供了洗錢機會。很多黑錢,
經民間借貸, 轉入正規投資渠道, 成為投資資金, 造成很大
的負面影響。
三、農村民間借貸存在和發展的主要成因
1、正規金融虛位。當前正規金融已大量從農村退出, 其信
貸投向和網點分布逐步向城市和規模產業集中地區傾斜。農
村地區的金融投入明顯不足。郵政儲蓄、信用社及商業銀行三
台「抽水機」加劇了縣域資金外流, 農村信貸逐年減少。正規金
融的虛位, 給農村民間借貸提供了良好的發展空間。
2、手續簡便, 機制靈活。民間借貸手續簡便、操作快
捷, 不必象大多數正規金融機構一樣需要抵押、擔保手續,
多數以信用為基礎, 簡單的口頭或借條協議就可以實現資
金的流轉。在調查的50 筆民間借貸中, 需要提供固定資產
抵押的竟然為「零」。相比於正規金融機構, 農民更傾向於
民間借貸。
3、民間閑置資金多, 投資渠道狹窄。經過八、九十年代
的經濟發展, 漳州農民的生活水平有了很大的提高, 個私
經濟活躍, 很多城鄉居民手中有了足夠的剩餘資金。相對
於低彌的證券市場和低收益的存款利率, 10%左右的民間
借貸利率已經是個良好的投資回報。因此很多人願意把剩
余資金通過民間借貸的形式來獲取固定的收益。
四、規范發展農村民間借貸的政策取向
民間借貸對於農村經濟發展有著積極的一面, 同時農
村市場也需要民間借貸資金的支持, 對於民間借貸, 一味
的限制並不能解決問題, 要正視其正面效應, 積極引導其
規范發展, 而對於嚴重影響我國金融秩序的亂集資、洗黑
錢等活動則要堅決給予取締, 以下就如何規范其發展, 筆
者提出若干建議:
1、完善法規體系建設, 規范民間借貸發展。一方面民
間借貸渴望政策扶持。另一方面建議通過法律手段加以保
護。從當前的情況看, 民間借貸正以全新的姿態和優勢積
極發展壯大。已被多數人士看好。因此很有必要盡快立法,
像保護非公有制經濟發展一樣, 保護民間借貸的發展。
2、成立行業自律組織。發展社區合作、成立同行業協
會, 促其健康發展。在傳統農區, 農村經濟和農業的投資主
體已經從政府和銀行轉化為農戶和村級集體經濟組織。這
就客觀上要求農業走出一條相對獨立積累, 自我發展的路
子。以「市場內部化」的辦法改造已經普遍化的民間金融, 使
之規范成為社區合作金融。在台灣和國外都已被實踐證實
其有效性和可行性。對此, 政府一方面可以通過法律形式強
調這種經過規范改造的合作金融是社區合作組織內部的,
不以盈利為惟一目的非銀行金融機構。另一方面可以引導
社區合作金融組織承接政府支農資金, 也可以作為農業開
發銀行政策資金在鄉村基層的承接載體或二次轉貸單位,
這樣既能夠保證國家農業資金至少能夠直接投入到基層村
社, 又能夠加快對民間金融向社區合作金融的改制。
3、積極拓展個人委託貸款業務。2003 年8 月份, 民生
銀行的個人委託貸款業務, 已經獲得央行的批准。這意味
著一直處於地下狀態的民間借貸可以走向正規渠道, 正大
光明的開展。對於普通客戶來說, 該業務則代表著一種全
新的理財方式。業內人士認為, 銀行為民間借貸雙方牽線
搭橋, 一方面在不承擔任何風險的情況下可以掙到一筆中
間業務的手續費; 另一方面也為自己拉來了相當的儲蓄資
金。與此同時, 還將民間借貸導入了規范的市場, 減少國家
稅費流失, 在打擊地下錢庄的同時, 形成委託人、借款人、
銀行、國家多贏的局面。
4、逐步開放農村金融市場。建立高效、有序、競爭、良
性發展的農村金融, 是我國農村金融體制改革的目標。創
建農村中小金融機構, 應充分鼓勵競爭。在有較多農村金
融機構的基礎上, 放鬆並最終解除對農村民間借貸的歧視
和壓抑政策。從而使不同的農村金融制度安排之間出現良
性競爭, 將促使高效、有序、競爭、良性發展的農村金融局
面的出現。
參考文獻:
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2003.
[2] 張遠紅等.當代農村金融發展的理論與實踐[M].南昌: 江西人民
出版社, 2002.
[3] 杜朝運.民間非正規金融的成因及其治理思路[J].統計與預測,
2003,(03).
[4] 李命志.從「國退民進」看農村金融的症結與出路[J].武漢理工大
學學報( 社會科學版) , 2004, ( 05) .

Ⅶ 2012年的"金融機構各項貸款總額"和"金融機構農業貸款"這兩個數據如何獲得

這是兩個常規金融統計指標，當地統計局和人民銀行統計部門都可以取得。

Ⅷ 求2017年以前農村金融機構數量的數據，網站上找不到

網站上找不到

Ⅸ 農村信用社相關數據

2003年4月巴塞爾委員會發布的巴塞爾新資本協議框架確立了國際金融界的監管和風險管理的新框架。如果說1988年的巴塞爾資本協議是國際金融界的「神聖公約」的話，那麼新巴塞爾資本協議可以說是新版的「神聖公約」。這也標志著現代商業銀行風險管理出現了一個顯著變化，就是由以前單純的信貸風險管理模式轉向信用風險、市場風險、操作風險並舉，信貸資金與非信貸資金並舉，組織流程再造與技術手段創新並舉的全面風險管理模式。目前,農村信用社正處於全面改革中，新巴塞爾資本協議為農村信用社改革提供了重要的參考和借鑒，同時也給我們的改革帶來了新的壓力和動力。
一、風險管理現狀及差距
近幾年來，我市農村信用社不斷學習借鑒國有商業銀行以及其他兄弟信用社的先進經驗，制定包括授權授信、審貸分離、審計稽核、崗位輪換等大量的內部控制制度，在風險管理和內部控制上取得了較大的成績。我國加入WTO後五年的過渡期即將結束，中國將面臨著全面的金融開放，從長遠發展來看，農村信用社的風險管理必須按照新資本協議要求，加快改革創新，構建全面的風險管理模式，提高自身的風險管理能力。但就目前我市農村信用社實際而言，與全面風險管理模式相比，無論是在觀念、技術、方法、體系還是外部環境等方面都存在較大的差距。
1、缺乏全面風險管理意識。一是不能正確處理業務發展與風險管理的關系。如我們的主營業務貸款業務，部分員工在考慮業務發展時，往往忽視了風險管理；在強調風險管理和控制時，又放鬆了市場營銷和業務拓展，甚至認為少發展業務就可以控制風險，通過少發展業務來逃避承擔風險，也就是我們通常所說的「懼貸」、「惜貸」現象；二是缺乏全面風險管理觀念。絕大部分員工在風險管理意識上仍是以信用風險管理為主，對市場風險、利率風險、操作性風險等重視不夠；三是風險管理意識還沒有貫穿到每一位員工，還沒有貫穿到業務拓展、經營管理的全過程，往往把風險管理和風險控制看作是信貸、稽核等部門的事情。
2、風險管理方法比較落後。長期以來，農村信用社在風險管理方面表現出突出的傳統風險管理模式的特徵：即比較重視定性分析，主觀性成分佔比較重。如在我們的貸款調查環節上，大多局限於對客戶本身的個人信用、資金實力的了解，量化分析手段欠缺，主觀性較強；在信用風險管理中重視貸款投向合規性、貸款運行安全性等的分析，但在風險識別、度量、監測、預警等方面客觀性、科學性不夠突出，風險管理方法顯得比較落後。
3、風險管理的外部環境急待完善。信用社向客戶提供的不僅是一件產品，也是一種信用。因此，外部信用環境對於農村信用社的發展至關重要。當前我國的信用環境還沒有得到根本好轉，針對企業和個人的誠信中介服務還沒有普及，這便使得信用社對客戶進行信用審查的成本極高，而且也造成社會普遍缺乏信用意識和信用道德規范，直接給風險管理帶來了難度。新巴塞爾資本協議強調了信息披露的重要性，但我們目前的信息披露還很不規范和完備，外部監管和市場約束的作用還遠遠沒能充分發揮，因此營建良好的外部信用環境是信用社得以可持續發展的根本保證。
二、提高風險管理能力的建議及對策
新余農村合作銀行正在積極籌建之中。從長遠發展來看，不管是農村信用社還是農村合作銀行都必須加快創新步伐，提高自身的風險管理能力。要提高農村信用社風險管理能力，關鍵在於加強改革創新步伐，圍繞風險管理的文化、體系、機制、技術等方面進一步完善和提高。
1、培育先進的、全員的風險管理文化。風險管理文化決定農村信用社經營管理過程中的風險管理觀念和行為模式，它滲透到農村信用社業務的各個環節。省聯社成立以後非常重視企業文化的建設，提出了以「勤奮、忠誠、嚴謹、開拓」作為江西省農村信用社的企業精神，這也是農村信用社形成凝聚力、創造力的真正源泉。因為只有先進的企業文化尤其是風險管理文化才能使我們制定的規章制度真正發揮出應有的作用。提高和培育風險管理文化，強化全員風險管理意識是農村信用社治理不良資產、防範金融風險的前提和基礎。
2、建立健全風險管理體系。隨著金融業的發展和金融工具的創新以及利率逐步走向市場化等因素，農村信用社所面臨的風險也越來越大。因此農村信用社急需建立健全風險管理體系，既要加強對信貸風險的管理，同時也應將市場風險、利率風險、財務風險等多方面的風險納入風險管理的范疇，建立與之相適應的風險管理體系。在風險管理的重點上，應由傳統的強調審貸分離向構建全面風險體系轉變；在技術上，由定性分析向定性、定量分析相結合轉變。從技術上來講，內部評級法是新巴塞爾資本協議的核心內容之一，我們在學習這些先進的風險管理計量方法的同時，更要深刻認識到學習和掌握先進的風險管理理念的重要性。要以改革為契機，創新管理技術，建立全面風險管理系統，為農村信用社更好地參與市場競爭做好准備。

信社紮根農村,服務「三農」,是農村地區金融服務的主力。農村信用社的健康發展,直接關繫到我國三農問題的順利解決,對於全面建設小康社會具有重要意義。2004年8月2～5日,筆者在湖南省邵陽市的邵陽縣就縣域金融服務問題進行了專題調研。邵陽縣位於資水上游，毗鄰邵陽市區,總面積1996.88平方公里，耕地70.39萬畝，其中水田面積49.93萬畝；林地101萬畝。縣轄22個鄉(鎮)、3個農林場，人口92.41萬,農業以種植業為主,在傳統農業地區中具有一定的代表性。調查發現:當前農村信用社經營已出現轉機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農村信用社將能夠走上良性發展的快車道。
一、農村信用社經營已出現轉機

2000年以來,在人民銀行的指導下,農村信用社以小額信貸為突破口,轉變經營觀念,調整經營思路,嚴格內部控制制度,強化風險防範,經過廣大員工的共同努力,其經營終於走出了低谷,呈現出良性發展的勢頭。

2004年1－5月,全縣農村信用社存款余額達到7.98億元;比年初凈增9329萬元,完成市辦分配邵陽縣存款任務的97.2％;累放貸款2.8億元;不良貸款余額1.95億元,佔全部貸款的31.4％,比年初壓縮1996萬元,下降了13.8％;清收維權貸款本息60.1萬元,維護信用社權益案件8起，金額66萬元.另外，信用社為確保支農資金需要,及時投放貸款。1－5月累計投放支農貸款15486萬元。

邵陽縣農信社根據實際情況,從改善服務入手,大力組織資金以增強信用社的資金實力,由此也辦出了很多「特色業務」。一是抓住勞務收入是該縣農民現金收入主要來源的特徵,加強與勞務人員的感情聯絡,利用春節大量外出務工人員回鄉過年的有利時機發動其存款;二是針對信用社對公存款薄弱的特點,聯社及各信用社將工作情況向當地黨政匯報,爭取地方黨政對信用社工作的重視。三是抓住郵政儲蓄新增轉存款利率降低的機遇,搶占郵政儲蓄的市場份額;四是積極開展業余攬儲活動，搞好上門服務;五是通過懸掛橫幅,標語,點歌,發新年賀卡等方式,來提升信用社的行業形象,提高知名度,積極穩住老客戶,拓展新客戶。

為了提高資產質量，信用社狠抓貸款質量管理。一是對客戶進行分類,對現有客戶逐戶摸底,設立檔案,凡信貸客戶中的奉賢客戶。劣質客戶和劣質項目予以限制和淘汰,使之從信貸客戶市場退出;二是積極推行市辦擬定的「優良客戶管理辦法」和「信貸奉賢客戶管理辦法」;三是加強了信貸基礎工作建設。貸款管理電子化；四是對新放貸款實行跟蹤管理。新放貸款的收回率要達96％,不良貸款控制在4％以內,未達要求的,不得提審貸款,只能清收舊貸;五是落實貸款的「三包」責任制。貸款的投放做到「包放,包收,包效益」;六是建立貸款風險責任追究制。七是取消了代辦員的放款權。代辦員只能主抓存款,清收貸款,對農戶小額貸款也要求全部到信用社櫃台辦理。加上監管力度的加強，邵陽聯社不僅扭虧為盈，而且實現了連續三年盈利。

二、困擾農村信用社發展的深層次矛盾

農村信用社經營出現轉機,決不意味著其未來的發展道路就是平坦的。當前,尚有一系列深層次矛盾在困擾著農村信用社的進一步發展,這些矛盾主要是:

(一)不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據統計,到2004年5月,邵陽縣內農村信用社共有不良貸款1.95億元,佔全部貸款余額的31.4％。這一比例不僅遠遠超過國際銀行界通行的標准,也大大高於國有商業銀行的水平。農村信用社不良貸款產生的原因比較復雜,主要有:與農業銀行脫離代管關系時,農業銀行有意識地轉嫁風險貸款;城市信用社、農村基金會並入信用社時,也把部分不良資產帶入了農村信用社;90年代初「上項目熱」和「開發區熱」時,農村信用社受地方行政干預,為了配合「大局」而發放貸款;企業惡意逃廢、懸空信用社貸款;以及經營不善等。不僅如此,為了抑制通貨膨脹,國家曾規定要對居民儲蓄存款實行保值補貼,但貸款利率卻沒有相應提高。「國家出政策、金融機構買單」的結果,就是保值補貼成了農村信用社的沉重包袱,據統計,僅保值儲蓄一項,農村信用社就多增加利息支出7,198萬元。在不良資產和政策性包袱的重壓下,農村信用社長期處在嚴重資不抵債的艱難境地。由於不能獲得投資回報,廣大農民不願意向農村信用社投資入股。再加上地方政府受財力所限,難以大量投入,農村信用社的資本金得不到補充,法人治理結構得不到改善、科學的管理體制不能建立起來,真正的經濟核算更是難以得到貫徹。

(二)自主經營受到壓抑。對農村信用社而言,人民銀行目前承擔著監管者和託管者的雙重角色。但這兩種職能是相互沖突的。為了減輕監管方面的壓力,人民銀行就具有了抑制農村信用社活力的傾向。

(三)縣域資金大量外流,經營環境需要進一步改善。國有商業銀行的退出,為農村信用社開展經營創造了良好的外部條件,但也帶來了資金大量流出的問題。由於收縮放款,國有商業銀行的縣級分支機構只得把大量閑置資金上存,再加上郵政儲蓄的吸存,就形成了縣域經濟資金大量外流的局面。

(四)少數農業貸款期限結構不合理，從調查的情況來看，農戶貸款半數以上用於農業生產。

(五)管理水平低,員工素質難以適應業務發展的需要。信用社的許多領導一談到人才問題都感觸良深。他們都覺得現在制約農信社發展的最大問題其實是人才的缺乏。人才也是資產，是第一資產，而目前農村信用社人才匱乏，員工文化程度低，專業技術水平低，業務能力差，人員素質遠低於商業銀行，這些已不適應農信社改革和發展的需要。加強人力資源管理，以人為本善用人才、培養人才、留住人才、吸引人才，是農村信用社實現可持續發展的一項十分重要而又迫切的任務。

(五)規模小,創新能力差,服務水平落後。

三、對策性建議

當前,伴隨著金融組織結構和經營戰略的大調整,農村信用社正面臨著難得的發展機遇。但只有解決了上述深層次矛盾,農村信用社才能走上良性發展的道路,從而更好地服務於「三農」、服務於社員。

(一)明確農村信用社的商業化發展方向,適時推進對農村信用社的股份制改造。(1)從資本金構成看,由於農村信用社存在大量不良資產,農民和經濟實體並不願意入股信用社,農村信用社的資本金多來自政府投資和職工入股;(2)從監管角度看,農村信用社所適用的,也是商業銀行的監管標准(3)從歷史經驗看,產生巨額不良資產的一個重要原因,就是沒有遵循市場經濟規律,忽視了經濟核算的極端重要性;(4)從國際經驗看,財務上的可持續性是小額信貸機構取得成功的重要前提之一。

(二)採取措施,解除農村信用社沉重的歷史包袱。前面已經提到,農村信用社的歷史包袱和不良資產是多種原因造成的。對於國有銀行因政策、體制原因而形成的歷史包袱,國家已採取了剝離措施。在這種情況下,如果政府對農村信用社的政策性、體制性不良資產採取置之不理的態度,要求其自行消化,就會人為形成一個對農村信用社極不公平的外部環境。進一步講,完全靠擴大存貸款利差、用信用社的盈利消化這些歷史負擔,不僅需要較長時日(甚至還會出現信用社的微薄利潤不足以償付不良資產的巨額利息,最終導致歷史欠賬越滾越大的現象),而且其實質是把農村信用社的歷史包袱轉嫁到農民頭上,這和中央「多予、少取、放活」的方針是直接相悖的。

(三)為農村信用社的發展創造一個良好的外部環境。(1)適當放寬對貸款利率上浮的限制。(2)多渠道拓寬信用社的資金來源。(3)優惠的財政稅收政策，適當減免農村信用社的營業稅和所得稅,放寬對核銷貸款損失的限制等;(4)適當增加農村信用社的經營自主權。在強化管理、嚴控風險的前提下,適當增加農村信用社在用人、網點設置方面的自主權;增加其在利率、貸款期限的自主權。

(四)成立省(市)級的行業協會,切實加強對農村信用社的業務指導,提升農村信用社的業務水平。新的行業協會將承擔人民銀行對農村信用社的業務指導職能,具體負責全省(市)范圍內農村信用社(或小型金融機構)的人員培訓和提高、與省(市)外乃至國外同行的交流、推廣新技術和新的管理方法、制定行業經營管理規范、政策調研和業務指導等事項。

(五)進一步凈化農村信用環境。要加快社會徵信體系建設;加快建立貸款擔保機構;加大打擊逃廢債務行為的力度,在全社會營造「守信光榮、欠貸可恥」的良好社會氛圍

Ⅹ 急！有關國有商業銀行農村地區和城鄉地區存款數據及銀行對各地貸款總額數據哪裡可以找到確切的來源！

這個應該在網上找不到吧